銀行信貸管理信息系統(tǒng)分析

南昌航空大學MIS上機報告

PAGEPAGE22管理信息系統(tǒng)課程設(shè)計目錄1引言 32國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 52.1國外研究現(xiàn)狀 52.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 63初步調(diào)查 84可行性分析 84.1管理上的可行性研究 94.2技術(shù)上的可行性研究 94.3經(jīng)濟上的可行性 94.4社會上的可行性 105項目開發(fā)計劃 106詳細調(diào)查 106.1組織結(jié)構(gòu)調(diào)查 106.2管理功能調(diào)查 116.3現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖和數(shù)據(jù)流程圖 116.3.1業(yè)務(wù)流程圖 126.3.2數(shù)據(jù)流程圖 136.4數(shù)據(jù)字典 146.4.1數(shù)據(jù)項 146.4.2數(shù)據(jù)流描述 176.4.3數(shù)據(jù)存儲 216.4.4處理邏輯 216.4.5外部實體 227參考文獻 231引言目前，銀行業(yè)正處在以客戶為中心，以市場為向?qū)У募ち腋偁帟r代，信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對目前金融改革的不斷深入、銀行間的競爭日益激烈等現(xiàn)狀，對銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。如何應(yīng)用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)跟蹤、預(yù)測銀行客戶的發(fā)展動向，最大限度地挖掘客戶信息的潛在價值，并利用這些信息來改進銀行服務(wù)，提高競爭能力，防范和化解信貸風險，如何由以往的單一的貸款賬務(wù)管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡男畔⒒芾恚绾螌⑿畔⒐蚕硖幚?，提高貸款質(zhì)量，減少貸款風險，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營、科學化管理、對增強信貸資產(chǎn)的安全性，提高信貸管理水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強信貸預(yù)測和決策的科學性，是銀行決策層極需要解決的重大問題。與其同時，銀行信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心盈利業(yè)務(wù)，其重要性不言喻。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是銀行電子化建設(shè)的主要組成部分。針對目前金融改革的不斷深入、銀行間的競爭日益激烈等現(xiàn)狀，對銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。加大信貸資產(chǎn)的監(jiān)管將起到極大的積極作用。然后加大監(jiān)管則需要對大量的信息資料進行處理、加工，這對以往半手工半電腦的信貸管理模式有所不同。信貸綜合管理系統(tǒng)既是信貸業(yè)務(wù)操作與信息處理，又是管理分析決策支持系統(tǒng)。因此，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求本著適應(yīng)現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范、滿足信貸管理要求、兼顧未來業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，將易初信貸綜合管理系統(tǒng)改造成具有前瞻性的開放式、易維護、操作簡捷的應(yīng)用管理系統(tǒng)。系統(tǒng)改造的業(yè)務(wù)需求牢牢把握銀行信貸工作的經(jīng)營思想，以信貸業(yè)務(wù)操作流程為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫為有形載體，以信貸管理規(guī)章制度為依據(jù)，以適應(yīng)信貸經(jīng)營管理體制改革為出發(fā)點，通過本系統(tǒng)支持并推行新的信貸經(jīng)營理念，實現(xiàn)貸款管理方式的根本性變革，為高層宏觀決策提供有效的信息支持和決策支持。系統(tǒng)在借鑒并吸收國內(nèi)外成功銀行成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，以國際先進水平為標尺，規(guī)劃設(shè)計注重前瞻性和開放性，確保該系統(tǒng)始終保持國內(nèi)絕對領(lǐng)先地位。系統(tǒng)不僅能夠完全滿足現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)的需要，還充分考慮信貸業(yè)務(wù)未來發(fā)展的需要，不斷提高自身的兼容性和易擴展性，使之具有較強的可持續(xù)發(fā)展能力。適應(yīng)銀行今后信貸經(jīng)營管理體制的改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，配合銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營重心的重大調(diào)整。系統(tǒng)以集中式數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫為依托，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益為目標，集授權(quán)、授信、信用等級評定為一體、防范利率性風險、流動性風險、關(guān)聯(lián)性風險，實現(xiàn)剛性控制與分類管理的有機結(jié)合。信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以信貸風險管理為核心，滿足信貸集約經(jīng)營和規(guī)范管理的需要，將對銀行信貸業(yè)務(wù)流、信息流進行一體化管理，其核心管理思想就是實現(xiàn)對"工作流（WOKEFLOWMANAGEMENT）"的管理。系統(tǒng)的應(yīng)用將跨越多個部門。為了達到預(yù)期設(shè)定的應(yīng)用目標，最基本的要求是系統(tǒng)能夠運行起來，實現(xiàn)集成化應(yīng)用，建立銀行決策完善的數(shù)據(jù)體系和信息共享機制。實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，達到防范化解信貸風險、規(guī)范信貸操作、輔助管理決策、提高工作效率、促進業(yè)務(wù)發(fā)展、降低管理成本、優(yōu)化資源配置、提高信貸資金效益為目的。銀行信貸，廣義上是指銀行貸款與貸款信用活動的總稱，是國社會主義銀行信用的主要業(yè)務(wù)，其目的是支持社會主義市場經(jīng)濟中的生產(chǎn)發(fā)展和商品流通的擴大，滿足社會日益增長的物質(zhì)和文化生活的需要。

所謂銀行信貸管理，是指銀行在其組織存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算等信用活動中管理的方法和手段。銀行信貸管理是銀行經(jīng)營管理的重要組成部分，關(guān)系到社會主義銀行運營的資產(chǎn)負債成本的高低，從而間接關(guān)系到社會主義市場經(jīng)濟體制中各基本細胞(以企業(yè)為代表的社會法人)能否有效運行，關(guān)系到社會主義市場中商品能否正常流通。從長期看來，則影響到中央銀行貨幣決策的方向，如貨幣發(fā)行規(guī)模、發(fā)行速度和貨幣發(fā)行時機等。改革開放以來，我國貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，貸款機構(gòu)競爭加劇，貸款形式層出不窮。貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會進步經(jīng)濟繁榮的體現(xiàn)，也是我國經(jīng)濟領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而，在過去十多年中，由于個人資信評估機制不完善等原因，相對于金融機構(gòu)貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言，信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

進入2010年，由于外部經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變，信貸再次成為國內(nèi)各金融機構(gòu)關(guān)注的焦點，主要由于以下三方面的原因：

首先，在目前國際金融危機的影響下，中國政府的宏觀政策進一步強調(diào)了拉動內(nèi)需的重要性，而拉動內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展信貸。為了積極鼓勵個人消費，國家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，小額貸款公司等地方商業(yè)金融機構(gòu)不斷增多，面向個人的各種信用貸款政策逐步推出。

其次，受到近來國內(nèi)房價調(diào)控不斷加強的影響，原本作為主要個人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段，持續(xù)增長受到限制。因此，金融機構(gòu)開始把目光重新放在信貸業(yè)務(wù)，以求進一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務(wù)，從而獲得新的盈利增長點。

最后，從2008年下半年起，由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進入信用貸款市場，該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭突然加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品以爭奪市場。信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領(lǐng)域。商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理和信息管理體系的組成部分，在設(shè)計時應(yīng)充分考慮標準化原則，即一方面應(yīng)根據(jù)有關(guān)的國際、國內(nèi)和工業(yè)標準進行系統(tǒng)的設(shè)計，另一方面應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)建設(shè)中形成的本行業(yè)和本系統(tǒng)內(nèi)的有關(guān)規(guī)范，使得該系統(tǒng)能夠達到與其它業(yè)務(wù)管理和信息管理系統(tǒng)高效、便利地互聯(lián)的目標。2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀2.1國外研究現(xiàn)狀與國外想比中國的不良資產(chǎn)狀況并不樂觀，無論是按國際通用的五級貸款分類，還是用中國的傳統(tǒng)的“一途兩呆”的口徑，國有商業(yè)銀行的不良貸款比率都不會低于%20，StevenA.Dennis和DonaldJ.Mullineaux通過研究指出，從理論上講，一個資本充足率為8%、貸款占中資產(chǎn)80%的銀行，倘若不良貸款率達到20%，而不良貸款回收率有低于50%，就會陷入資不抵債的境地。而中國的現(xiàn)實似乎比這嚴峻的多，銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題是一個無法回避、始終存在的難題。在金融改革不斷深入，市場經(jīng)濟正逐漸完善，商業(yè)銀行間的競爭已日益加劇，特別是加入WTO以后，面對國外大銀行的激烈競爭形勢下，對我國商業(yè)銀行的信貸管理水平提出了更高的要求。按照入世的有關(guān)框架協(xié)議，至2005年，外貿(mào)銀行將被允許想所有中國客戶提供服務(wù)，所有經(jīng)營地域服務(wù)限制也將取消，這些都以為著跨入21世紀的中國銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，我們必須做好充分的準備和外貿(mào)銀行進行激烈的競爭國外對信貸研究大多是從信息不對稱的角度展開的，20世紀70年代開始，經(jīng)濟學家就開始運用微觀理論、博弈論、不完全合同理論來研究銀行和企業(yè)之間的信貸關(guān)系問題，研究信貸風險的產(chǎn)生和防范。隨著信息經(jīng)濟學的出現(xiàn)，主要集中于兩個問題：一個是道德風險，一個是逆向選擇。20世紀80年代開始研究者開始將目標轉(zhuǎn)向貸款合約的研究。Bester認為當貸款方同時以貸款利率和抵押品要求作為對借款人的激勵手段是，將有可能存在一個使貸款方篩選出有害風險的貸款合約。Scharfstein,David.JeremyStein研究了企業(yè)償還貸款的動力問題，認為銀行終止貸款會對企業(yè)產(chǎn)生激勵，誘導(dǎo)其償還貸款。Elizalde研究了三種信貸模型，只有一個企業(yè)的簡化模型，用來研究企業(yè)的違約強度和違約概率；研究一個和多個企業(yè)信貸風險的綜合結(jié)構(gòu)模型及綜合二者的調(diào)和性模型。大批學者和機構(gòu)也從銀行信貸風險的貸前評估和貸后風險的度量對商業(yè)銀行信貸風險進行研究。Altman率先用統(tǒng)計分析方法建立了5變量的Z評分模型和在此基礎(chǔ)上加以改進的Zeta辨別模型。Martin提出了Logit分析模型，采用公司的一系列財務(wù)數(shù)據(jù)來預(yù)測公司破產(chǎn)或違約的概率。Greene和Smith運用遺傳算法研究信貸風險評估問題。Koza在此基礎(chǔ)上應(yīng)用了遺傳規(guī)劃算法研究信貸風險評估問題。Coats和Pant采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法對美國公司和銀行的財務(wù)危機分別進行了預(yù)測，取得一定的成果。DavidWest建立了五種不同的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，多層次感知器、專家雜合系統(tǒng)、徑向基函數(shù)、學習向量量化和模糊自適應(yīng)共振，用來研究商業(yè)銀行信貸評價的準確性。關(guān)于信貸風險度量模型一些機構(gòu)和學者提出了五種模型。1993年，KMV公司利用Black-Scholes-Merton提出了著名的信用監(jiān)測模型（creditmonitormodel）.1997nianJ.P摩根聯(lián)合但是一流的銀行和KMV公司共同開發(fā)了信用度量術(shù)（creditmetrics）采用二階段法度量信用風險。1997年altman和kishore在開發(fā)債券的邊際和累計死亡率表的基礎(chǔ)上開發(fā)出死亡模型（mortalitymodel）。瑞士信貸銀行金融資產(chǎn)部于1997年開發(fā)出一種信貸風險度量模型，它是基于精算思想開發(fā)的信貸風險附加模型。1998年麥肯錫公司saunders和wilaon等理由基本動力學的原理，從宏觀經(jīng)濟環(huán)境的角度分析借款人的信用遷移，建立了貸款組合觀點模型（creditportfolioviewmodel）。總的來說，國外對商業(yè)銀行信貸風險的研究主要從微觀主體角度分析產(chǎn)生信貸風險的原因，運用相應(yīng)的度量方法和控制信貸風險。這種風險方法主要針對市場經(jīng)濟較成熟的國家進行的，在國外的應(yīng)用中取得了一定的效果。2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀從20世紀50年代至今，隨著科學技術(shù)，特別是計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，管理信息系統(tǒng)已經(jīng)被廣泛運用于社會各個行業(yè)，為其管理和決策服務(wù)。管理信息系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了電子數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、管理控制系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)和戰(zhàn)略信息系統(tǒng)等階段。20世紀60年代以后，管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于銀行系統(tǒng)，它極大的改變了銀行的組織形式，提高了銀行管理的效率。21世紀是信息經(jīng)濟時代，銀行必須高效地處理和利用信息，建立健全科學高效的管理信息系統(tǒng)成為提高銀行核心競爭力的重要因素。同時，也需要以加快信息高速處理為重點，對內(nèi)部組織機構(gòu)進行重組，加強信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并依托信息技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式。我國銀行的管理信息系統(tǒng)建設(shè)已有20余年歷史，取得了一定的成就。后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)不斷完善，實現(xiàn)信貸、財會等業(yè)務(wù)的信息化，也不斷將管理信息系統(tǒng)逐步應(yīng)用于決策支持方面。而且，截至2005年，各家銀行基本完成數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理。根據(jù)WTO協(xié)議，我國今年將全面對外開放金融業(yè)，開放后外資銀行的大量涌入，將會對我國原有的銀行體系形成強大的沖擊。我國銀行管理信息系統(tǒng)較國外同業(yè)，在整體規(guī)模和水平方面，還存在很大差距，信息資源閑置與需求不足的問題并存，造成資源的潛在浪費。我國銀行的當務(wù)之急在于調(diào)整思路，推動管理信息系統(tǒng)的完善和深化。目前中國銀行業(yè)包括四大國有銀行有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社，以及已經(jīng)進入或準備進入中國的外資進入機構(gòu)。此外還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能。在這些銀行中，四大國有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。另一方面股份制商業(yè)銀行的市場份額則在過去幾年里大幅度增長，到2003年6月底，以占中國各類金融機構(gòu)總資產(chǎn)的13.6%。四大國有商業(yè)銀行另一個重要優(yōu)勢是隱含的政府擔保。隨著銀行業(yè)競爭加劇和儲戶風險意識的提高，銀行的資信水平將日益重要。經(jīng)過今年來的努力，中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大改進，經(jīng)營管理和內(nèi)部控制也有提高，不少銀行已初步完成管理決策、IT信息系統(tǒng)上的總行集中化控制。但不可否認，中國許多銀行還背著沉重的歷史包袱，不良資產(chǎn)情況仍十分嚴重。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，到2003年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款合計為2.4萬億元，占全部貸款的15.9%。在這種情況下，中國銀行的資產(chǎn)充足率普遍較低。中國銀行在內(nèi)部管理、資信評估能力和授信體制、風險控制能力等各方面都還有很多缺陷，員工隊伍素質(zhì)和知識技能結(jié)構(gòu)有待提高，管理信息系統(tǒng)也還遠未完善。而且，中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾，授信決策并不完全建立在資信因素上。扶持地方經(jīng)濟、幫助國營企業(yè)脫困、發(fā)展重點產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素。此外，由于歷史的原因，四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點和人員隊伍過于龐大，造成經(jīng)營上的巨大壓力，在管理運營商業(yè)還失于低效遲緩。中國銀行的人民幣存貨的利率仍受到控制，在存款方面，除了保險公司五年及3億以上的存款允許由雙方自主決定利率外，其余各項人民幣存款利率均了由人行統(tǒng)一規(guī)定。在貸款方面，人行也規(guī)定必須在一個范圍內(nèi)浮動。這方面就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國銀行所面對的許多客戶的經(jīng)營不夠規(guī)范，財務(wù)報告不夠健全可信，有關(guān)個人客戶的資信信息也相當匱乏，使得銀行很難準確地衡量貸款人的資信水平和還貸能力。這就導(dǎo)致中國貸款市場缺乏層次感：一方面，由于許多企業(yè)財務(wù)報告上的問題，銀行難以準確地評估其資信水平；另一方面，由于利率管制，銀行也無法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率。中國加入WTO后，對中國金融業(yè)帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的電子化（包括網(wǎng)絡(luò)化和智能化）等特征越來越明顯，電子化建設(shè)銀以業(yè)務(wù)需求和金融創(chuàng)新為中心任務(wù)和目標。堅持系統(tǒng)的開放行、網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化和一體化，形成大集中和信息系統(tǒng)的一體化模式，加強銀行支付結(jié)算和投資理財服務(wù)的技術(shù)手段和功能。根據(jù)電子商務(wù)時代的規(guī)則，結(jié)合市場環(huán)境的變化，制定金融電子化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，把握市場和客戶的需求，找出新的競爭對手和合作伙伴，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)委業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，完善金融服務(wù)方式，為客戶提供輻射銀行、保險、證券、基金等金融服務(wù)領(lǐng)域的“金融超市”式的金融服務(wù)。我國商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)較國外同業(yè),在整體規(guī)模和水平方面,還存在很大差距,信息資源閑置與需求不足的問題并存,造成資源的潛在浪費。我國商業(yè)銀行的當務(wù)之急在于調(diào)整思路,推動管理信息系統(tǒng)的完善和深化。上個世紀末連續(xù)爆發(fā)的幾次金融危機，從負面凸顯出金融管理在當代社會的重要地位。在中國，金融犯罪也日益成為一個困擾社會和經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。關(guān)于中國改革開放以來有多少貪官外逃，他們卷走了多少資金；關(guān)于金融行業(yè)里由于管理不善造成了多少壞賬呆賬，有不同說法。無論具體的說法有何差別，但有一點事共同的：金融犯罪已給我們帶來了太大的損失，對金融犯罪實施有效預(yù)防和嚴厲打擊，十分必要，但從事物的發(fā)展過程來看，這都屬于事前事后的行為，只有搞好金融機構(gòu)自身的工作，才是解決問題的經(jīng)常性、一般性方法。商業(yè)銀行要做到支持經(jīng)濟發(fā)展和提高貸款收益率的雙贏，還應(yīng)加強對銀行貸款企業(yè)的后期管理，同貸款企業(yè)結(jié)成利益共同體。對中資商業(yè)銀行而言，要提高核心競爭力，必須不斷進行管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，而信貸系統(tǒng)的信息化管理和建設(shè)則是商業(yè)銀行綜合運用信息技術(shù)、提高管理水平與技術(shù)能力的有效途徑。建立管理決策支持系統(tǒng)是信息化建設(shè)的必然趨勢，是商業(yè)銀行順應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展潮流；提高科學決策水平，是構(gòu)建和完善現(xiàn)代化經(jīng)營管理體制的需要。目前，我國商業(yè)銀行在管理決策支持系統(tǒng)方面，主要實現(xiàn)了對信用風險的管理決策的信貸管理信息系統(tǒng)，同時，一些銀行建立了與各類風險掛鉤的風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，如：建設(shè)銀行的信貸風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)、興業(yè)銀行的流動性風險預(yù)警系統(tǒng)等。以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等的順利推進和應(yīng)用為標志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，信息科技的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素。3初步調(diào)查在商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的技術(shù)實現(xiàn)過程中，開發(fā)工具、實現(xiàn)方法、支撐環(huán)境的選擇設(shè)計多種不同的產(chǎn)品和方法。在進行具體的產(chǎn)品和方法選擇時，一方面應(yīng)堅持先進性原則，先進性原則首先要求技術(shù)領(lǐng)先，因為目前的信息技術(shù)正在快速發(fā)展，各種新技術(shù)和新概念不斷引入，在技術(shù)上相對滯后的產(chǎn)品和技術(shù)將會逐漸退出市場，給未來的系統(tǒng)維護升級造成困難，同時先進性原則也要求相應(yīng)的產(chǎn)品和技術(shù)在市場和服務(wù)等方面領(lǐng)先，以達到保護投資和利于系統(tǒng)長期維護、升級的目標。另一方面，在系統(tǒng)的實施過程中又必須遵循實用性原則，這是由于系統(tǒng)的順利推廣不僅需要與實際需求和具體的使用環(huán)境相符合，同時還應(yīng)考慮到實施的成本（包括資金成本和時間成本）等因素，這就要求在制定系統(tǒng)實現(xiàn)方案時必須從商業(yè)銀行目前的實際技術(shù)環(huán)境、使用環(huán)境（包括人員、設(shè)施及有關(guān)的技術(shù)資源等）和外部環(huán)境（如與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的連接）出發(fā)，做到先進性和實用性的相結(jié)合。4可行性分析信貸管理系統(tǒng)所涉及的是商業(yè)銀行及其客戶的信貸業(yè)務(wù)信息和主要經(jīng)濟財務(wù)指標等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系統(tǒng)設(shè)計中應(yīng)當著重考慮的。這要求系統(tǒng)設(shè)計和實現(xiàn)時充分考慮諸如信息的保密性、訪問的可控性、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因為系統(tǒng)的運行管理融合于日常的業(yè)務(wù)運作過程之中，這又要求系統(tǒng)所提供的相應(yīng)的保證安全可靠的手段使用靈活、便于管理，并能隨著安全策略的改變而有一定的彈性，做到在保證系統(tǒng)安全可靠性的基礎(chǔ)上盡可能提供相應(yīng)的靈活性。因此要對本系統(tǒng)進行可行性分析。4.1管理上的可行性研究系統(tǒng)是人工系統(tǒng)的優(yōu)化，操作簡單，銀行人員只需短期培訓即可?？蛻羰褂梅奖憧旖?，能夠樂于接受并使用該系統(tǒng)。且系統(tǒng)的安全保密性高，不存在數(shù)據(jù)泄露的問題，適用性也很高，能夠極大的減少工作人員的工作量，提高工作效率。對客戶的信息管理帶來了方便，提高的貸款的質(zhì)量，減少了信貸風險，因此系統(tǒng)在管理上是完全可行的。4.2技術(shù)上的可行性研究隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字視頻技術(shù)的日新月異的發(fā)展，目前一般局域網(wǎng)可達到千兆的帶寬，ADSL方式的廣域網(wǎng)接入也可達到一兆的下行速度和512K的上行速度，而一般的跨地市的專用網(wǎng)絡(luò)，如銀行網(wǎng)、教育網(wǎng)的主干網(wǎng)也可以達到千兆的帶寬。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的極大改善，為實現(xiàn)系統(tǒng)的高度網(wǎng)絡(luò)化奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。以數(shù)據(jù)存儲技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)倉儲技術(shù)以及大容量數(shù)據(jù)存儲介質(zhì)技術(shù)近年來發(fā)展迅速，使得以數(shù)字化形式實現(xiàn)海量信息的存儲、檢索性能日益提高，以數(shù)字信息為主要對象的信息技術(shù)也有了長足的發(fā)展，這些都使得以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的信息管理系統(tǒng)的性能、功能的進一步提高成為可能。系統(tǒng)為用戶提供了業(yè)界軟件開發(fā)一直堅持的非常友好、操作簡單的用戶界面、晚上強大的數(shù)據(jù)庫操作功能和簡潔明了的數(shù)據(jù)庫接口。而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，具有計算機的信息傳輸速度快、準確度高的特點。計算機硬件和軟件技術(shù)的飛速發(fā)展，為系統(tǒng)的建設(shè)提供了技術(shù)條件。本系統(tǒng)在技術(shù)上是完全可行的。4.3經(jīng)濟上的可行性從系統(tǒng)的開發(fā)到投入使用到后期的維護，需要銀行投入大量的資金，短期內(nèi)看，銀行的收益可能不能彌補投入的資金，但是從長期來看，這些經(jīng)濟投入會給銀行帶來巨大的收益。銀行節(jié)約了大量的人力、時間等資源，充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢加強的對銀行內(nèi)部的管理，同時也建立了和客戶溝通的良好渠道，有利于擴大工行在客戶群中的影響，得到客戶的需求信息，以改善自身存在的問題，進一步得到客戶的認可。提高銀行管理水平和銀行整體形象，因此具有良好的經(jīng)濟效益。系統(tǒng)能夠在未來較長一段時間內(nèi)穩(wěn)定的發(fā)揮作用，這對于信貸管理有很大的幫助，所以開發(fā)信貸管理系統(tǒng)在經(jīng)濟上是完全可行的。4.4社會上的可行性本系統(tǒng)具有很大的使用價值，對信貸業(yè)務(wù)實行全過程的管理，大量節(jié)省了客戶時間，且符合國家政策、相關(guān)法律法規(guī)，因此在社會方面是可行的。綜上所述系統(tǒng)可行性分析的結(jié)果是：本銀行信貸管理信息系統(tǒng)的開發(fā)是完全可行的。5項目開發(fā)計劃任務(wù)名稱開始時間完成時間備注初步調(diào)查2012年9月22日2012年10月1日8天可行性分析2012年10月2日2012年10月18日16天詳細調(diào)查2012年10月19日2012年11月26日38天6詳細調(diào)查6.1組織結(jié)構(gòu)調(diào)查本系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)有上層領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理，有六個部門組成。6.2管理功能調(diào)查本銀行信貸管理系統(tǒng)共四個管理功能，其中包含15個管理業(yè)務(wù)。6.3現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖和數(shù)據(jù)流程圖貸款合同簽訂業(yè)務(wù)流程：客戶填寫借款申請表交給客戶部門，客戶部門對借款申請表進行調(diào)查核實，填寫借款人基本情況調(diào)查表和流動資金貸款調(diào)查表，并對客戶進行信用等級初評，填制客戶信用等級測評表，移交給業(yè)務(wù)管理部門進行審查填制流動資金貸款申請表并根據(jù)客戶信用等級評定對客戶信用等級進行測評和審核，根據(jù)客戶授信管理辦法測算和核定客戶最高綜合授信額度填制客戶最高綜合授信測算表，并對信貸業(yè)務(wù)進行審查，填制審查表，一并移交貸審辦公室，貸審辦公室進行審議，填制貸款審批表送給主任委員會審批，審批后填制貸款批準單，交由客戶部門，客戶部門發(fā)送合同簽訂通知與給客戶，與客戶簽訂信貸合同。6.3.16.3.2數(shù)據(jù)流程圖6.4數(shù)據(jù)字典數(shù)據(jù)字典就是將數(shù)據(jù)項、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)流、數(shù)據(jù)存儲、處理邏輯和外部實體等的詳細情況加以記錄，并按照一定方式進行說形成的一部分關(guān)于數(shù)據(jù)的字典。6.4.1（a）數(shù)據(jù)項編號D001數(shù)據(jù)項名稱客戶號別名KHH簡述銀行信貸系統(tǒng)中客戶的編號類型及長度整型，4位（b）數(shù)據(jù)項編號D002數(shù)據(jù)項名稱客戶名稱別名KHMC簡述銀行系統(tǒng)中客戶的姓名類型及長度字符型，8位(c)數(shù)據(jù)項編號D003數(shù)據(jù)項名稱客戶種類別名KHZL簡述客戶所屬的行業(yè)類型及長度字符型，20位(d)數(shù)據(jù)項編號D004數(shù)據(jù)項名稱客戶地址別名ADDRESS簡述客戶所在的地址類型及長度字符型，50位(e)數(shù)據(jù)項編號D005數(shù)據(jù)項名稱客戶電話別名PHONE簡述客戶的聯(lián)系電話類型及長度整型，11位(f)數(shù)據(jù)項編號D006數(shù)據(jù)項名稱證件號碼別名ZJHM簡述客戶的身份證號碼類型及長度整型，18位(g)數(shù)據(jù)項編號D007數(shù)據(jù)項名稱郵編別名POST簡述客戶所在地址的郵編類型及長度整型，6位（h）數(shù)據(jù)項編號D008數(shù)據(jù)項名稱基本戶開戶行名別名JBHKHHM簡述客戶的基本開戶行的行名類型及長度字符型，30位(i)數(shù)據(jù)項編號D009數(shù)據(jù)項名稱基本戶賬號別名JBHZH簡述客戶的基本開戶銀行賬號類型及長度字符型，20位(j)數(shù)據(jù)項編號D010數(shù)據(jù)項名稱貸款種類別名DKZL簡述客戶貸款所屬的種類類型及長度字符型，18位(k)數(shù)據(jù)項編號D011數(shù)據(jù)項名稱貸款申請?zhí)杽e名DKSQH簡述貸款申請的排列號碼類型及長度整型，3位(l)數(shù)據(jù)項編號D007數(shù)據(jù)項名稱貸款金額別名DKJE簡述客戶貸款的金額數(shù)類型及長度Money,18位(m)數(shù)據(jù)項編號D012數(shù)據(jù)項名稱貸款用途別名DKYT簡述向貸款的用途類型及長度字符型，18位(n)數(shù)據(jù)項編號D013數(shù)據(jù)項名稱法人代表別名FRDB簡述貸款單位的法人代表類型及長度字符型，10位（o）數(shù)據(jù)項編號D014數(shù)據(jù)項名稱抵押品別名DYP簡述貸款人位貸款做的抵押類型及長度Money,18位(p)數(shù)據(jù)項編號D015數(shù)據(jù)項名稱擔保人名稱別名DBRKHH簡述為貸款人的貸款業(yè)務(wù)做擔保的人客名稱類型及長度字符型，4位（r）數(shù)據(jù)項編號D016數(shù)據(jù)項名稱貸款期限別名DKQX簡述貸款的時間長類型及長度字符型，8位(s)數(shù)據(jù)項編號D017數(shù)據(jù)項名稱信用評級別名XYPJ簡述客戶的信用等級類型及長度Int型，4位6.4.2數(shù)據(jù)流描述數(shù)據(jù)流編號I1數(shù)據(jù)流名稱借款申請表簡述客戶填寫的銀行貸款申請表數(shù)據(jù)流來源客戶數(shù)據(jù)流去向P1：客戶處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+證件號碼+客戶種類+法人代表+擔保人名稱+基本開戶行名+基本戶賬號+貸款用途+貸款申請?zhí)?貸款金額+抵押品+郵編+貸款種類數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號I2數(shù)據(jù)流名稱信用等級測評表簡述客戶管理對客戶信用等級的測評數(shù)據(jù)流來源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+信用測評分+信用測評意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量100份/天數(shù)據(jù)流編號I3數(shù)據(jù)流名稱借款人基本情況調(diào)查表簡述客戶管理對客戶的基本情況的調(diào)查數(shù)據(jù)流來源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+證件號碼+客戶種類+年度信用等級+家庭狀況+職業(yè)數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號I4數(shù)據(jù)流名稱流動現(xiàn)金貸款調(diào)查表簡述客戶管理對客戶的流動現(xiàn)金貸款的調(diào)查情況數(shù)據(jù)流來源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流組成借款人全稱+貸款金額+貸款用途+貸款期限+還款方式+貸款合法合規(guī)性認定+貸款安全性調(diào)查認定+借款人信用等級+其他調(diào)查認定+貸款效益預(yù)測+貸款效益預(yù)測+貸款綜合評價數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號I5數(shù)據(jù)流名稱審查表簡述業(yè)務(wù)管理部門對客戶的審查數(shù)據(jù)流來源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成貸款資料完整性審查意見+貸款合法性安全性調(diào)查認定意見的審查意見+授信額度使用情況審查意見+復(fù)測借款人信用等級+貸與不貸的建議和理由+貸款要素建議+限制性條款及其他建議數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號I6數(shù)據(jù)流名稱流動資金貸款申請表簡述業(yè)務(wù)管理部門填寫的貸款申請表數(shù)據(jù)流來源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成借款人全稱+貸款金額+貸款用途+貸款期限+還款方式+擔保人簽名數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號I7數(shù)據(jù)流名稱客戶最高綜合授信額度測算表簡述業(yè)務(wù)管理部門對客戶最高信用的測算數(shù)據(jù)流來源P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)流去向P3：審批處理數(shù)據(jù)流組成客戶名稱+客戶地址+客戶電話+最高信用額度測評分+最高信用額度測評意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號I8數(shù)據(jù)流名稱貸款審批表簡述貸審辦公室據(jù)情況填寫的貸款審批表數(shù)據(jù)流來源P3：審批處理數(shù)據(jù)流去向主任委員數(shù)據(jù)流組成經(jīng)營行審批意見+市（地）分行復(fù)審意見+省分行復(fù)審意見+總行復(fù)審意見數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量30份/天數(shù)據(jù)流編號I9數(shù)據(jù)流名稱貸款批準單簡述主任委員審批后填寫的貸款批準單數(shù)據(jù)流來源主任委員數(shù)據(jù)流去向P1：客戶處理數(shù)據(jù)流組成借款人名稱+地址+聯(lián)系方式+貸款金額+貸款種類+信用等級+是否批準貸款+批準人簽字數(shù)據(jù)流量10份/天峰值流量50份/天數(shù)據(jù)流編號I10數(shù)據(jù)流名稱合同簽訂通知簡述客戶管理部門向客戶發(fā)放的簽訂合同的通知數(shù)據(jù)流來源P1：客戶處理數(shù)據(jù)流去向客戶數(shù)據(jù)流組成通知名稱+被通知人姓名+簽訂時間+簽訂地點數(shù)據(jù)流量20份/天峰值流量50份/天6.4.3數(shù)據(jù)存儲數(shù)據(jù)存儲編號F1數(shù)據(jù)存儲名稱客戶授信管理辦法測算簡述對客戶進行授信的測算準則數(shù)據(jù)存儲組成總則+授信對象+授信條件+授信期限+授信操作流程+客戶授信關(guān)鍵字總則相關(guān)聯(lián)的處理P2：業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)存儲編號F2數(shù)據(jù)存儲名稱核定客戶最高綜合授信額度簡述對客戶授信額度進行評定的準則數(shù)據(jù)存儲組成關(guān)鍵字相關(guān)聯(lián)的處理6.4.4處理邏輯處理邏輯編號P1處理邏輯名稱客戶處理簡述針對客戶提出的借款申請進行處理輸入數(shù)據(jù)流借款申請表處理邏輯對于提出借款申請的客戶進行資料調(diào)查、進行處理輸出數(shù)據(jù)流合同簽訂通知、信用等級測評表、借款人情況調(diào)查表、流動資金貸款調(diào)查表處理邏輯編號P2處理邏輯名稱業(yè)務(wù)處理簡述針對客戶提出的借款申請進行業(yè)務(wù)檢查與核定輸入數(shù)據(jù)流信用等級測評表、借款人情況調(diào)查表、流動資金貸款調(diào)查表處理邏輯對于客戶管理部門提交的客戶貸款申請對客戶進行再次的審查，預(yù)計測算客戶的信用額度，為客戶填制貸款申請表輸出數(shù)據(jù)流審查表、客戶最高綜合授信額度測算表、流動資金貸款申請表處理邏輯編號P3處理邏輯名稱審批處理簡述針對提交的貸款申請進行審批處理輸入數(shù)據(jù)流審查表、客戶最高綜合授信額度測算表、流動資金貸款申請表處理邏輯對于業(yè)務(wù)管理部門對客戶審查后，在進行業(yè)務(wù)審批填寫貸款審批表輸出數(shù)據(jù)流貸款審批表6.4.5外部實體外部實體編號S1外部實體名稱客戶簡述申請貸款的人輸入數(shù)據(jù)流I10：合同簽訂通知輸出數(shù)據(jù)流I1：借款申請表外部實體編號S2外部實體名稱主任委員簡述對貸款申請進行最終審批的部門輸入數(shù)據(jù)流I8：貸款審批表輸出數(shù)據(jù)流I9：貸款批準單7參考文獻1.CHRISTIANBAUERandGAVINKING.