《汽車保險與理賠》（楊帥） 項目三

汽車保險與理賠汽車保險與理賠項目3汽車保險承保任務項目3汽車保險承保汽車承保時，首先，投保人根據(jù)自身需求提出保險要求，制作保險方案，填寫投保單，協(xié)商確定保險費交付辦法。然后，保險人審核投保單，向投保人詢問有關(guān)保險標的和被保險人的情況以決定是否接受投保。如果保險人接受投保，則在投保單上簽章并收取保險費，出具保險單或保險憑證，保險合同即告成立。在保險合同生效期間，如果保險標的的所有權(quán)發(fā)生改變，或者投保人由于某種原因要求更改或取消保險合同，都需要進行批改。最后，保險合同期滿后，投保人可以辦理續(xù)保。項目3汽車保險承保弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的為客戶提供承保。1)汽車承保的流程是怎么樣的？2)汽車承保的內(nèi)容是什么？3)掌握汽車保險合同的定義，了解汽車保險合同的形式。4)各種形式的汽車保險合同的用途是什么？項目三汽車保險承保任務任務一

汽車保險承保業(yè)務流程汽車保險承保工作具體流程汽車保險承保的內(nèi)容汽車保險合同的定義及特征汽車保險合同的訂立與生效任務1任務2任務2任務2汽車保險承保任務任務1汽車保險當事人的權(quán)利與義務汽車保險合同的變更、解除與終止汽車保險合同的形式任務2任務2任務一汽車保險承保業(yè)務流程辛先生，36歲，駕齡2年，花12萬元新買一輛標致307自用。該車帶雙氣囊，平時一般停放在露天車位，車主經(jīng)常駕車出游，有兩次追尾事故記錄。辛先生的妻子也經(jīng)常用車，駕齡一年，無不良駕駛記錄。辛先生想為自己的車輛購買汽車保險，卻一時犯了難，到底汽車保險該如何購買，其流程如何？一、汽車保險承保工作具體流程任務一

汽車保險承保業(yè)務流程汽車承保是保險人在投保人提出投保請求時，經(jīng)審核投保人投保內(nèi)容確保符合承保條件，同意接受投保人投保申請，且依照保險條款承擔保險責任的過程，主要包括展業(yè)、投保、核保、簽發(fā)單證、單證管理等程序。汽車承保一、汽車保險承保工作具體流程任務一

汽車保險承保業(yè)務流程①保險人履行明確說明義務，為投保人介紹條款。②協(xié)助投保人計算保險費用并制訂適宜的保險方案。③提醒投保人要履行如實告知義務。④投保人填寫投保單。⑤展業(yè)人員驗車、驗證，確認保險標的的真實性。⑥在業(yè)務系統(tǒng)錄入投保信息，系統(tǒng)生成投保單號，經(jīng)過復核提交核保人員進行核保。⑦核保人員按照公司核保規(guī)定進行核保，將核保意見向承保公司反饋，核保通過后，展業(yè)人員開始收取保費，出具保單。⑧承保完成后，進行數(shù)據(jù)處理，進行客戶回訪。流程二、汽車保險承保的內(nèi)容任務一

汽車保險承保業(yè)務流程汽車保險承保的內(nèi)容汽車保險承保的內(nèi)容1．業(yè)務爭取，指導投保人填寫投保單2．業(yè)務選擇，對業(yè)務進行核保3．接受業(yè)務，做出承保決策4．收取保費，出具保單二、汽車保險承保的內(nèi)容任務一

汽車保險承保業(yè)務流程取汽車保險業(yè)務，不斷擴大承保范圍，已成為每個汽車商業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營的客觀要求，也是充分發(fā)揮保險企業(yè)的作用、為社會提供安全保障的必要條件。按照“大數(shù)法則”要求，承保面越大，危險便越分散，經(jīng)濟就更加趨于穩(wěn)定。因此，汽車保險人要重視爭取業(yè)務，仔細指導投保人填寫投保單。1．業(yè)務爭取，指導投保人填寫投保單二、汽車保險承保的內(nèi)容任務一

汽車保險承保業(yè)務流程汽車保險人不僅要通過各種努力，不斷提高業(yè)務“量”，也要注重業(yè)務“質(zhì)”的選擇。商業(yè)保險公司經(jīng)營的重點是提高承保質(zhì)量、保持經(jīng)營穩(wěn)定、追求經(jīng)濟效益。僅對那些“只收取保費，不需履行給付義務”的保險進行承保是不現(xiàn)實的想法，也非保險企業(yè)的經(jīng)營宗旨。對保險業(yè)務的選擇以及進行核保的初衷是使保險人在承擔危險責任的情況下可以處于主動、有利的位置。因此，核保對于汽車保險業(yè)務，是至關(guān)重要的一環(huán)。2．業(yè)務選擇，對業(yè)務進行核保任務一

汽車保險承保業(yè)務流程二、汽車保險承保的內(nèi)容保險承保人員對通過一定途徑收集的核保信息資料進行整理，同時對這些信息經(jīng)過承保選擇以及承保控制以后，作出正常承保、優(yōu)惠承保、有條件承保和拒保等承保決策。3．接受業(yè)務，做出承保決策正常承保：對屬于標準風險類別的保險標的，保險公司按照標準費率予以承保。優(yōu)惠承保：對屬于優(yōu)質(zhì)風險類別的保險標的，保險公司以低于標準費率的優(yōu)惠費率予以承保。有條件承保：對低于正常承保標準但不構(gòu)成拒保條件的保險標的，保險公司通過增添限制性條件或者增加附加保費的方式予以承保。拒保：若投保人的投保條件明顯低于保險人的承保標準，保險人可以拒絕承保。對拒絕承保的保險標的，保險人應及時向投保人發(fā)出拒保通知。任務一

汽車保險承保業(yè)務流程道德風險因素心理風險因素二、汽車保險承保的內(nèi)容交付保險費是投保人的基本義務，向投保人及時且足額收取保險費是保險承保工作中的重要一環(huán)。為了避免保險事故發(fā)生后的糾紛，簽訂的保險合同中需明確說明保險費交納的相關(guān)事宜，包括保險費的金額、交付時間及未按時交付保費的責任。承保人做出承保決策后，對同意進行承保的投保申請，簽單人員要繕制保險單或者保險憑證，并及時送至投保人手中。4．收取保費，出具保單課堂引入任務二

汽車保險合同的形式觀看保險知識視頻，請同學們簡單討論以下兩個問題。1．如何解讀汽車保險合同條款及其相關(guān)注意事項？2．投保過程中應注意什么？物質(zhì)風險因素一、汽車保險合同的定義及特征《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議”。保險合同當事人是指投保人和保險人；保險合同內(nèi)容為保險雙方的權(quán)利義務關(guān)系。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。1．汽車保險合同的定義保險合同是保險活動最基本的法律表現(xiàn)形式。保險合同不僅對保險法適用，也適用于合同法及民法通則等。汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同其中一種，指以汽車及與汽車有關(guān)的利益作為保險標的的保險合同。任務二

汽車保險合同的形式一、汽車保險合同的定義及特征2．汽車保險合同的特征汽車保險合同的特征汽車保險合同是當事人雙方的一種法律行為汽車保險合同是有償合同3）汽車保險合同是有條件的雙務合同4）汽車保險合同是附和合同5）汽車保險合同是射幸合同6）汽車保險合同是最大誠信合同7）汽車保險合同是對人的合同任務二

汽車保險合同的形式一、汽車保險合同的定義及特征1）汽車保險合同是當事人雙方的一種法律行為汽車保險合同要求雙方當事人具有平等的社會地位，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意，且雙方意見一致才能宣告成立。汽車保險合同是對雙方當事人平等的一項民事法律行為。汽車保險合同的特征2）汽車保險合同是有償合同根據(jù)合同當事人的收益情況不同，合同可分為有償合同和無償合同。顧名思義，有償合同與無償合同的區(qū)別就是是否因享有合同的權(quán)利而償付代價。汽車保險合同的有償性主要表現(xiàn)為兩點：一是投保人要取得保險的風險保障，必須支付汽車保險費；二是保險人要收取保險費，必須承諾承擔保險責任。任務二

汽車保險合同的形式一、汽車保險合同的定義及特征汽車保險合同的特征3）汽車保險合同是有條件的雙務合同在汽車保險合同中，被保險人需要向保險人交付保險費才能得到保險人對其保險標的給予保障的權(quán)利；而保險人收取了保險費，必須承擔保險事故發(fā)生時的賠付義務。雙方的權(quán)利與義務是彼此關(guān)聯(lián)的。又因保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才能履行，因此汽車保險合同是附有條件的雙務合同。任務二

汽車保險合同的形式4）汽車保險合同是附和合同附和合同是指合同內(nèi)容一般不是由當事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能做取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。汽車保險合同作為典型的附和合同，其基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批。而投保人一般因不甚了解保險業(yè)務，難以對保險條款提出異議。投保人需要改變合同的某項內(nèi)容時，只能采納保險人事先準備的附加條款。保險人購買保險即表示同意保險合同條款。一、汽車保險合同的定義及特征汽車保險合同的特征5）汽車保險合同是射幸合同射幸合同是一種不等價合同，即合同當事人一方支付的代價所獲得的只是一個機會。對汽車保險而言，因為汽車保險事故發(fā)生的頻率及損失發(fā)生概率的不確定性，投保人有可能獲得遠遠大于所支付的保險費的效益，但也可能沒有利益可獲；而保險人所賠付的保險金可能遠遠大于其所收取的保險費，但也可能只收取保險費而不承擔支付保險金的責任。全體保險人整體觀察，汽車保險費的總和與汽車保險賠款趨于一致，因此從汽車保險關(guān)系的整體上看，其有償交換是等價的。這種在特定條件下的等價和不等價，表現(xiàn)出汽車保險合同的射幸性。任務二

汽車保險合同的形式一、汽車保險合同的定義及特征汽車保險合同的特征6）汽車保險合同是最大誠信合同汽車保險合同當事人應當遵守誠信原則，任何合同的訂立都應以合同當事人的誠信為基礎(chǔ)。投保人應當如實告知保險人汽車本身的情況（如是否是運營車輛、是否重復保險等情況），并如實回答保險公司提出的問題，不得隱瞞。保險人應當向投保人解釋保險合同的內(nèi)容及特別約定的事項、免賠責任等。任務二

汽車保險合同的形式一、汽車保險合同的定義及特征汽車保險合同的特征7）汽車保險合同是對人的合同《保險法》第四十九條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的受讓人直接繼承被保險人的權(quán)利義務?！蓖瑫r規(guī)定，因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，被保險人應及時通知保險人辦理過戶變更手續(xù)，保險公司可依據(jù)危險程度增加情況增收保費或解除合同，否則，因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度增加而發(fā)生保險事故，保險公司不承擔賠償保險金責任。因此，機動車發(fā)生過戶后，車主應辦理相應的批改手續(xù)，以免日后在保險理賠時產(chǎn)生不必要的麻煩。由上述情況可知，汽車保險的事故發(fā)生，不僅與自然因素有關(guān)，還與投保人、被保險人的責任心及道德品質(zhì)也密切相關(guān)。任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式汽車保險投保單又稱要保單或投保申請書，是投保人申請保險的一種書面形式。投保單由投保人繕制，經(jīng)投保人如實填寫，然后交給保險人。投保單是保險人承保的依據(jù)。保險合同一旦成立，投保單就成為投保合同的重要組成部分。1．投保單凡保險憑證未記載的內(nèi)容，均以同類險種的保險單為準，是一種簡化的保險單。提示任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式保險單又稱保單，是保險人與投保人間訂立保險合同的正式書面憑證。保險單依據(jù)汽車投保人申請，在保險合同成立后，由保險人向投保人簽發(fā)。保險單上一般會列明保險合同的全部內(nèi)容，它是保險雙方當事人確定權(quán)利、義務，以及在發(fā)生保險事故或遭受經(jīng)濟損失后，被保險人向保險人提出索賠要求的重要依據(jù)。2．保險單凡保險憑證未記載的內(nèi)容，均以同類險種的保險單為準，是一種簡化的保險單。提示任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式保險憑證是保險人簽發(fā)投保人或者被保險人證明保險合同已經(jīng)訂立的書面憑證。它是一種簡化的保險單，與保險單同樣具有法律效力。在汽車保險業(yè)務中，保險人除簽發(fā)保險單以外，還需出立保險憑證，用來證明被保險人已經(jīng)投保了汽車責任險，以便交通事故的處理。3．保險憑證凡保險憑證未記載的內(nèi)容，均以同類險種的保險單為準，是一種簡化的保險單。提示任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式暫保單指保險人出立正式保單之前所簽發(fā)的臨時保險合同，用來證明保險人同意承保。暫保單的內(nèi)容比較簡單，只包括保險標的、保險責任、保險金及保險雙方當事人的權(quán)利義務等。暫保單與保險單或保險憑證具有同等法律效力。暫保單的有限期限比較短，通常僅30天，且保險單或保險憑證出局后，暫保單自動失效。保險人在提前通知被保險人的前提下，可以在保險單出具之前終止暫保單。4．暫保單一般情況下，使用暫保單的有以下幾種情況。①保險代理人已爭取到保險業(yè)務但保險人但未辦妥保險單之前，應為被保險人開具臨時證明。②保險公司的分支機構(gòu)接受投保人要約后，需獲得上級保險公司或者保險總公司的批準。③保險人與投保人在洽談或者續(xù)訂保險合過程中，訂立雙方已經(jīng)就主要條款達成一致，但是仍然存在一些尚未談妥的條件。④出口貿(mào)易結(jié)匯，保險單是必備的文件之一，在保險單或者保險憑證尚未出具以前，可以出立保險單，用以證明出口貨物已辦理保險業(yè)務，作為辦理結(jié)匯的憑證之一。任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式批單是指變更保險合同內(nèi)容的一種書面憑證，通常附貼在原保險單或者保險憑證上。批單是批單是保險合同的重要組成部分，是指保險合同雙方當事人對于保單所列出的內(nèi)容進行修改或者變更的證明文件。批單的內(nèi)容與保險合同存在內(nèi)容沖突的，以批單為準；多次批改簽發(fā)的批單，以最后批改的批單為準。批單有兩種形式，一種是在直接原保險單或者保險憑證上批注（背書）；另一種是出具一張附貼便條，便條上面附有變更的保險合同內(nèi)容。保險合同有效期間以內(nèi)，可能發(fā)生需部分更改的情況，此時也要對保險單進行批改。保險單的批改應按照不同的情況，采用統(tǒng)一標準及措辭的批單。批單的內(nèi)容一般包括批改申請人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險費、增加保險費的計算方法以及增加的保險費，同時明確除本批改以外原合同的其余內(nèi)容不變。5．批單任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式批單應加貼在原保險單的正本及副本的背面，同時加蓋騎縫章，使其成為保險合同的一部分。在多次批改的情況下，最近一次批改的效力優(yōu)于之前的批改，手寫的批改優(yōu)于打印的批改。提示任務二

汽車保險合同的形式二、汽車保險合同的形式保險人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可以將雙方約定的承保內(nèi)容和彼此的權(quán)利及義務關(guān)系以書面協(xié)議的形式明確下來，該書面協(xié)議也是保險合同的一種形式。相比于正式保單，書面協(xié)議的內(nèi)容不事先擬就，而是根據(jù)保險關(guān)系雙方當事人協(xié)商一致的內(nèi)容來簽訂，具有較大的靈活性及針對性，是一種不固定格式的保險單，它的法律效力等同于保險單。6．書面協(xié)議任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效汽車保險合同采用要約與承諾的方式訂立。這需要只有在保險人與投保人的意愿一致情況下，汽車保險合同才能成立生效。為了保護投保人的利益，《保險法》第十七條規(guī)定：“保險人在訂立保險合同時，應向投保人明確說明責任免除條款的內(nèi)容，否則，該條款不產(chǎn)生效力?！?．汽車保險合同的訂立

要約又稱“訂約提議”，是指一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂保險合同的一個重要程序。要約中需要提出合同中的標的、數(shù)量、質(zhì)量、價款、履行期限和地點以及違約責任等。承諾又稱“接受訂約提議”，是指承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。承諾人對于要約人提出的主要條款，合同即告成立，雙方當事人開始承擔履行履行合同的義務。提示任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效汽車保險合同是否生效，取決于合同是否符合法律規(guī)定的簽訂合同的條件。2．汽車保險合同的生效1）汽車保險合同有效應具備的條件任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效（1）主體資格汽車保險合同的主體資格是指合同當事人即保險人、投保人和被保險人的資格是否合乎規(guī)定。保險人資格。保險人必須是按照《保險法》規(guī)定設(shè)立的保險公司或其他保險組織，且保險人從事汽車保險業(yè)務必須經(jīng)金融管理部門批準，才能展開汽車保險業(yè)務。投保人資格。投保人在訂立汽車保險合同時，必須對保險標的具有保險利益，必須具有完全的民事行為能力和承擔交付保險費的義務，限制行為能力和無行為能力的人訂立的汽車保險合同無效。被保險人資格。當汽車保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效（2）合同內(nèi)容的合法性合同內(nèi)容的合法性指合同條款必須符合法律規(guī)定，才能確保合同的有效性。這種合法性包括兩方面：一是保險標的的汽車必須是合法的，必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和牌號并經(jīng)檢驗合格，走私汽車、報廢汽車、盜竊車等都屬于非法汽車；二是保險金額必須合法，不能超過保險汽車本身的價值，否則超過部分無效。任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效（3）保險人和投保人的意思表示真實保險活動應以自愿和誠實信用的原則進行，要求當事人意思表示真實，能夠明確自己的行為后果，有能力承擔相應的法律后果。當事人因受到脅迫和欺騙等非自愿訂立的合同無效。此外，汽車保險合同的當事人可以就保險期限、如何繳納保險費等其他生效條件進行約定。保險公司一般以繳納保費作為保險合同生效的條件。任務二

汽車保險合同的形式三、汽車保險合同的訂立與生效2）汽車保險合同的生效時間汽車保險合同的生效時間是保險人開始履行保險責任的時間?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！蔽覈ｋU公司普遍提醒“零時起保制”，保險合同生效時間放在合同成立日的次日零時。保險人不承擔保險合同生效前發(fā)生的保險事故的賠償責任。2．汽車保險合同的生效任務二

汽車保險合同的形式四、汽車保險當事人的權(quán)利與義務①告知義務。保險合同訂立時，投保人或被保險人應當將保險標的的有關(guān)重要事項如實告知保險人。②繳納保險費的義務。在汽車保險業(yè)務中，如果遇到投保人未按約定期限交付保險費的，可以采取以下辦法處理。a．保險人可以要求投保人限期繳納并補交利息。b．保險人可以決定終止合同并正式通知投保人或被保險人，有權(quán)要求其支付終止合同前應該擔負的保險費及利息。1．投保人的義務任務二

汽車保險合同的形式四、汽車保險當事人的權(quán)利與義務③申請批改的義務。在保險合同的有效期內(nèi)，如遇保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度等情況，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改。④出險的施救與通知義務。汽車保險合同生效后，如果保險車輛遇到保險事故，投保人和保險人應當采取合理的保護和施救措施，并立即向發(fā)生地交通管理部門報案，同時要在48小時內(nèi)通知保險人。⑤保險汽車的受損修復與檢驗義務。⑥安全防損義務。⑦其他一去，包括守法義務、遵守誠信義務、協(xié)助追償義務、提交證明義務。1．投保人的義務任務二

汽車保險合同的形式四、汽車保險當事人的權(quán)利與義務保險人在簽訂汽車保險合同時，應履行以下義務。①說明義務。簽訂保險合同時，保險人有向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務。②及時簽單義務。保險人應當及時向被保險人簽發(fā)保險單或保險憑證，以作書面合同的證明。③賠償義務。如果發(fā)生車輛保險事故，根據(jù)保險合同的約定，保險人有義務賠償保險事故所造成的實際損失或支付約定的保險金。2．保險人的義務任務二

汽車保險合同的形式四、汽車保險當事人的權(quán)利與義務①保險事故所造成的損失對象必須是生效的保險合同中所列明的財產(chǎn)或利益。②保險車輛的損失及其造成的第三者責任損失，必須是由保險責任直接導致的，責任免除所造成的損失，保險人沒有相應的賠償義務。③保險人的賠償只限于合同規(guī)定的保險金額和賠償限額。④保險車輛的損失必須發(fā)生在保險合同約定的車輛存放地和保險期限內(nèi)，保險人才能按照合同的規(guī)定承擔賠償義務。3．保險人履行賠償義務應具備的條件任務二

汽車保險合同的形式五、汽車保險合同的變更、解除與終止①汽車保險合同的變更③汽車保險合同的終止②汽車保險合同的解除123變終更止任務二

汽車保險合同的形式五、汽車保險合同的變更、解除與終止汽車