非車險基礎(chǔ)知識

非車險基礎(chǔ)知識

一、保險基礎(chǔ)知識1、什么是風(fēng)險？風(fēng)險與保險的關(guān)系如何？答：風(fēng)險來自損失的不確定性。由于風(fēng)險客觀存在，即有發(fā)生損失之可能。風(fēng)險管理方式包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、風(fēng)險規(guī)避等。保險屬于風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式，客戶通過支付保險費(fèi)的財(cái)務(wù)手段，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁由保險公司來承擔(dān)。

2、財(cái)產(chǎn)保險合同的四大基本原則是什么？答：保險行業(yè)經(jīng)過長期發(fā)展積累，逐步形成了保險的4大基本原則，包括：最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、保險利益（可保利益）原則、近因原則。最大誠信原則：規(guī)定保險合同各方都應(yīng)將關(guān)系到風(fēng)險厘定和合同責(zé)任等信息，以最大誠信的態(tài)度互相披露，以減少風(fēng)險調(diào)查的工作量，降低交易成本；損失補(bǔ)償原則：約定被保險人不能通過保險獲得超過實(shí)際損失的額外利益，以避免道德風(fēng)險；保險利益原則：這是損失補(bǔ)償原則的引申原則，規(guī)定投保人在投保時，對保險標(biāo)的應(yīng)有保險利益，被保險人在出險時，對保險標(biāo)的應(yīng)有保險利益。具有保險利益就是對財(cái)產(chǎn)具有法律確認(rèn)的利益，如所有權(quán)、管理權(quán)、質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)等；近因原則：這是界定損失是否屬于保險責(zé)任事故的基本原則，以導(dǎo)致事故損失最直接的原因?yàn)闇?zhǔn)。

3、誠實(shí)信用原則的主要內(nèi)容有哪些？答：主要內(nèi)容有告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。--告知是在保險合同簽訂之前和執(zhí)行過程中，投保人和被保險人應(yīng)就保險標(biāo)的重要事實(shí)告知保險人。--保證是指對某項(xiàng)事的作為或不作為，分為默示保證和明示保證。--棄權(quán)就是放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。--禁止反言就是對放棄的權(quán)利不得再行向?qū)Ψ街鲝垺?/p>

4、什么是非車險，包含哪些險種？答：非車險是車險以外的其它保險，主要包括財(cái)產(chǎn)損失類保險（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、家庭財(cái)產(chǎn)保險等）、責(zé)任保險、意外保險、貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、短期健康險等。

5、可保風(fēng)險一般要滿足哪幾個條件？答：（1）風(fēng)險是純粹的而不是投機(jī)的；（2）風(fēng)險必須是偶然發(fā)生的，即風(fēng)險發(fā)生的時間、程度、原因不確定；（3）風(fēng)險是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。

6、什么是財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營中的核保？答：核保是指保險公司對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么條件承保的分析過程，一般保險公司都有核保人員審核承保條件及在業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行開關(guān)控制。

7、什么叫定值保險（ValuedInsurance）？答：有些財(cái)產(chǎn)在保險有效期內(nèi)市價變動較大，如運(yùn)輸貨物。另有些財(cái)產(chǎn)在損失時難以確定其價值，或不可能復(fù)制的，如文物。這些財(cái)產(chǎn)的保險金額可由保險雙方約定的一個固定價值來確定，受損時不論財(cái)產(chǎn)當(dāng)時的實(shí)際價值如何，保險人按約定的保險金額來計(jì)算賠款。全部損失按保險金額賠償。部分損失按保險金額乘以損失程度進(jìn)行賠償。

8、什么叫不定值保險(UnvaluedInsurance)？答：與定值保險相對應(yīng)的是不定值保險。不定值保險在保險單上不列明保險標(biāo)的的實(shí)際價值，只列明保險金額作為最高賠償金額，保險人在保險事故發(fā)生時按損失的實(shí)際價值來計(jì)算賠款。在損失發(fā)生后估價時，如果保險金額高于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，保險人在保險金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠償。如果保險金額低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值，保險人則按實(shí)際損失乘以保險金額與財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價值比例進(jìn)行賠償。

9、什么叫第一危險承保方式（FirstLossInsurance）?答：第一危險承保方式主要用于家庭財(cái)產(chǎn)保險，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時，不論保險金額占全部財(cái)產(chǎn)價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內(nèi)，保險人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?/p>

10、什么叫激活卡？答：激活卡屬于激活注冊式保單，客戶先支付保費(fèi)購買保險卡，通過電話或網(wǎng)上注冊后，保單信息連接到業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保險按約定生效，注冊過程就稱為”激活”。由于銷售及投保方式靈活，激活卡目前成為主要的卡單產(chǎn)品。11、什么叫代位求償（Subrogation）?答：根據(jù)補(bǔ)償原則，被保險人不能從保險事故中獲得額外利益，因此，被保險人在獲得保險人賠償后，如果損失按照法律或有關(guān)規(guī)定應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?yīng)將其原應(yīng)享有的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人向責(zé)任方追償。這就是保險法上所稱的代位求償。

12、什么叫重復(fù)保險？答：在有多家保險公司競爭的情況下，投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩家或兩家以上的保險公司投保，這就構(gòu)成了重復(fù)保險，其保險金額的總和往往超過保險價值。根據(jù)補(bǔ)償原則，若此項(xiàng)保險財(cái)產(chǎn)受損，被保險人所能獲得的最高賠償金額不能超過保險價值。

13、什么是保險條款？保險條款主要由哪些部分組成？保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

24、新保險法中，怎么定義保險經(jīng)紀(jì)人？答：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

三、意外險類25、意外傷害事故應(yīng)具備的四大要素是什么？答：意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、問：團(tuán)體意外險，對投保人和被保險人有什么要求？答：投保人應(yīng)為對被保險人有保險利益的機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位和社會團(tuán)體，其投保的人數(shù)必須占約定承保團(tuán)體人員的75%以上，且投保人數(shù)不低于5人。被保險人應(yīng)為16周歲至65周歲、身體健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人與保險人協(xié)商約定認(rèn)可的其他自然人。

27、常見團(tuán)體意外險組合包含哪幾個方面的保障？答：團(tuán)體意外傷害保險、附加意外醫(yī)療費(fèi)用保險、附加意外住院津貼保險。28、意外險是否一定要記名承保？答：除建筑工人團(tuán)意險按照工程造價、建筑面積方式投保外，團(tuán)體意外險業(yè)務(wù)均需記名承保，列明被保險人清單。最近監(jiān)管部門尤其重視對短期意外險的監(jiān)管，也要求記名投保。

29、團(tuán)意險保費(fèi)如何計(jì)算，計(jì)算的主要依據(jù)是什么？答：保費(fèi)是保額與費(fèi)率的乘積，主險、附加險需分開計(jì)算。被保險人的工作性質(zhì)是團(tuán)意險計(jì)算保險費(fèi)用的主要依據(jù)。因此要盡可能的了解被保險人工作內(nèi)容、工種、職業(yè)類別的相關(guān)信息。如果保險期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。

30、被保險人從事哪些高風(fēng)險的活動列為意外險的責(zé)任免除部分？答：被保險人乘坐熱氣球、飛艇期間及從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、滑翔運(yùn)動等高風(fēng)險的活動期間。31、附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險的賠償范圍？答：保險公司一般要求被保險人就診中發(fā)生的醫(yī)療項(xiàng)目需符合當(dāng)?shù)厣鐣t(yī)療保險的藥品目錄、診療項(xiàng)目范圍、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)。

32、團(tuán)體意外傷害保險一般按照《殘疾程度與給付比例表》分為幾級？答：一般分為七級殘疾。給付比例分別為：一級100%，二級75%，三級50%，四級30%，五級20%，六級15%，七級10%。

33、投保團(tuán)體意外險可以更換被保險人嗎？答：可以。投保單位在一次申請中，同時有多名被保險人離職和多名被保險人加入時，若某離職被保險人未發(fā)生過保險金給付且其保險費(fèi)或等級與新增加被保險人的保險費(fèi)或等級一致，經(jīng)保險公司審核同意，新增加被保險人可免費(fèi)替換該離職被保險人。

34、承保建工意外險的為何要提交施工合同以及企業(yè)的資質(zhì)證書？答：在計(jì)算建工意外險保費(fèi)時，均涉及到企業(yè)的資質(zhì)系數(shù)。企業(yè)在相關(guān)項(xiàng)目上的資質(zhì)是選擇資質(zhì)系數(shù)的唯一標(biāo)準(zhǔn)。同時，如果企業(yè)按建筑面積或造價投保意外險，則需要根據(jù)合同判斷企業(yè)是否足額投保，以及用以判斷項(xiàng)目的相關(guān)信息，以判斷承保風(fēng)險。

35、建工意外險有有哪些計(jì)費(fèi)方式？答：有按人數(shù)、總工程造價及施工面積三種保險費(fèi)計(jì)收方式。

36、常見的學(xué)平險組合包含哪幾個方面的保障？答：學(xué)生意外傷害保險、附加學(xué)生意外醫(yī)療保險、附加學(xué)生住院醫(yī)療保險。

37、常見短期意外險有哪些產(chǎn)品種類？答：航空意外險、交通工具意外險、旅游意外險等。

38、健康險一般包含哪些保險責(zé)任？答：財(cái)險公司一般只能經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)，即保險期限一般不得超過1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津貼、附加疾病醫(yī)療費(fèi)用等保障。壽險或健康險公司經(jīng)營的健康險可以是長期業(yè)務(wù)。

39、團(tuán)體意外險與雇主責(zé)任險的區(qū)別？答：雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：（1）二者的被保險人不同。在雇主責(zé)任險中被保險人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險中被保險人是單位的雇員（職工）。（2）二者的保險標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險的標(biāo)的是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險的保險標(biāo)的則是被保險人（雇員）的身體或生命。（3）二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時，保險人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險的賠償依據(jù)則是保險合同所約定的內(nèi)容。保險人是根據(jù)約定的保險金額和被保險人的死亡或傷殘程度予以給付。（4）二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險中，保險人的賠償是代替被保險人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險人根據(jù)條款對被保險人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對被保險人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。從法律上講，得到團(tuán)體意外險給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。（5）保險金額不同。雇主責(zé)任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險的保額由投保方自行確定。

四、財(cái)產(chǎn)險類40、什么是企財(cái)險，包含哪些險種？答：企財(cái)險主要以法人業(yè)務(wù)為主，有財(cái)產(chǎn)基本險、財(cái)產(chǎn)綜合險、機(jī)器損壞險、個體工商戶財(cái)產(chǎn)險等，這些保險以財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的，當(dāng)發(fā)生保險事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時，保險公司進(jìn)行賠償。

41、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險的基本險、綜合險主要承保哪些風(fēng)險？答：企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險承保火災(zāi)、爆炸和雷擊風(fēng)險，財(cái)產(chǎn)綜合險除了基本險外的責(zé)任外，對其它自然災(zāi)害“暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保險責(zé)任范圍，但企業(yè)財(cái)產(chǎn)險綜合險仍將地震作為除外責(zé)任，同時還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也不保。

42、利潤損失保險與財(cái)產(chǎn)損失保險的關(guān)系？答：財(cái)產(chǎn)保險所承保的是保險標(biāo)的的直接損失，而利潤損失保險所承保的是間接損失。被保險人必須在投保財(cái)產(chǎn)或保險的基礎(chǔ)上，才可以投保利潤損失保險，才能獲得充分的保險保障，要求將財(cái)產(chǎn)險與利損險在同一家保險公司投保。

43、固定資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險，保險金額有哪些確定方式？答：固定資產(chǎn)保額的確定方式有：（1）按帳面原值確定，按帳面原值加成數(shù)確定；（2）按重置價值確定；（3）按其他方式確定，包括被保險人依據(jù)估價或評估后的市價確定其保險金額。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

44、流動資產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險，保險金額如何確定？答：確定方式有：（1）由被保險人按最近12個月平均帳面余額確定：(2)由被保險人自行根據(jù)倉存情況確定；（3）按最大倉儲余額確定，附加“倉儲物申報條款”定期申報。無論什么方式，都適用不足額投保的比例攤賠原則。

45、固定資產(chǎn)類投保財(cái)產(chǎn)險，一般包括哪些投保項(xiàng)目？答：包括房屋建筑、裝修設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、辦公物品。不含土地和有牌照的機(jī)動車，對在財(cái)務(wù)反映為“在建工程”，但實(shí)際已經(jīng)投入使用的資產(chǎn)，也可以投保。

46、財(cái)產(chǎn)險的兩個保額是什么意思？答：發(fā)生損失時，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用與保險財(cái)產(chǎn)損失金額的賠償，可以分別按兩個保險金額計(jì)算，均以不超過保險金額為限。如受損保險財(cái)產(chǎn)按比例賠償，施救費(fèi)用的賠償也應(yīng)按財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例計(jì)算賠償金。

47、財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)如何計(jì)算？答：財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)為保額與費(fèi)率的乘積，附加險保費(fèi)為附加險限額與費(fèi)率的乘積，總保費(fèi)為主險保費(fèi)及附加險保費(fèi)之和。如果保險期不滿一年，須乘以短期費(fèi)率比例。如，保險期為1個月，短期費(fèi)率為年費(fèi)率的10%。

48、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險綜合險的保險責(zé)任的“三停”損失是什么？答：對自有供電、供水、供氣停止供應(yīng)導(dǎo)致的損失，保險公司也承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須滿足以下三個條件：一是必須是被保險人擁有的并自己使用的設(shè)備，包括本單位擁有所有權(quán)和使用權(quán)的專用設(shè)備，以及本單位擁有所有權(quán)而與其他單位共用的設(shè)備。如果是公共的設(shè)備引起三停損失則不屬于保險人承擔(dān)的責(zé)任范圍。二是僅限于因保險事故造成的“三?！睋p失；三是僅限于對保險標(biāo)的造成的直接損失。

49、確定建筑物財(cái)產(chǎn)險費(fèi)率的因素？答：投保險種、房屋的建筑結(jié)構(gòu)及布局、使用性質(zhì)、地理位置、周圍環(huán)境、安全管理、歷史損失數(shù)據(jù)、市場競爭因素。

50、工業(yè)企業(yè)確定費(fèi)率的依據(jù)是什么？答：工業(yè)險費(fèi)率的厘訂，應(yīng)兼顧到保險單位使用的原材料、主要產(chǎn)品、工藝流程、危險程度等因素。依據(jù)風(fēng)險程度，一般劃分為一到六級工業(yè)，風(fēng)險遞增。

51、哪些工業(yè)企業(yè)屬于高風(fēng)險企業(yè)？答：五級工業(yè)險：1、以一般危險品及部分特別危險品為主要原料進(jìn)行化合生產(chǎn)、制氧、揮發(fā)性化學(xué)試劑以及塑料、染料制造等工業(yè)；2、大量使用竹、木、草為主要原材料的木器家具、工具、竹器、草編織品制造工業(yè)及造紙業(yè)；3、油布、油紙制品工業(yè)。六級工業(yè)險：以特別危險品如賽璐珞、磷、醚及其他爆炸品為主要原材料進(jìn)行化合生產(chǎn)的工業(yè)。染料工業(yè)。

52、保險公司一般不予承保的保險標(biāo)的是什么？答：下列財(cái)產(chǎn)不在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)：（1）土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；（2）貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)；（3）違章建筑、危險建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；（4）在運(yùn)輸過程中的物資；（5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動車；（6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。

53、需特別約定方可承保的保險標(biāo)的是什么？答：（1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；（3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。

54、“字畫”、“古玩”等被盜的風(fēng)險可以保險嗎？答：“字畫”、“古玩”屬于藝術(shù)品和文物。首先，這類標(biāo)的不滿足大數(shù)法則，即標(biāo)的具有稀少性和不可替代性。其次，這類標(biāo)的的將愛之昂貴且難以確定，所以一般財(cái)產(chǎn)保險公司均將這類標(biāo)的列為不可保財(cái)產(chǎn)。但是隨著人們擁有的金銀珠寶、字畫古玩的增多，對這類貴重、稀有財(cái)產(chǎn)的投保需求日益強(qiáng)烈。另外，保險公司的承保技術(shù)、經(jīng)營能力也日益完善。這兩方面的因素使得傳統(tǒng)的可保財(cái)產(chǎn)的范圍正在擴(kuò)大，許多原來的不可保財(cái)產(chǎn)逐漸通過附加保險、特約保險的方式納入可保財(cái)產(chǎn)。比如，中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司開辦的金鎖組合型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險，便將金銀珠寶作為附加險來承保。

55、財(cái)產(chǎn)保險合同中“火災(zāi)”如何釋義？答：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成本保險的火災(zāi)責(zé)任必須同時具備以下三個條件：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。因此，僅有燃燒現(xiàn)象并不等于構(gòu)成本保險中的火災(zāi)責(zé)任。在生產(chǎn)、生活中有目的用火，如為了防疫而焚毀站污的衣物，點(diǎn)火燒荒等屬正常燃燒，不同于火災(zāi)責(zé)任。因烘、烤、燙、烙造成焦糊變質(zhì)等損失，既無燃燒現(xiàn)象，又無蔓延擴(kuò)大趨勢，也不屬于火災(zāi)責(zé)任。電機(jī)、電器、電氣設(shè)備因使用過度、超電壓、碰線、孤花、漏電、自身發(fā)熱所造成的本身損毀，不屬于火災(zāi)責(zé)任。但如果發(fā)生了燃燒并失去控制蔓延擴(kuò)大，才構(gòu)成火災(zāi)責(zé)任，并對電機(jī)、電器、電氣設(shè)備本身的損失負(fù)責(zé)賠償。56、財(cái)產(chǎn)保險合同中“爆炸”如何釋義？答：爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。（1）物理性爆炸：由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，因而發(fā)生爆炸。如鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化氣罐爆炸等。關(guān)于鍋爐、壓力容器爆炸的定義是：鍋爐或壓力容器在使用中或試壓時發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的事故，稱為“爆炸事故”。（2）化學(xué)性爆炸：物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。如火藥爆炸、可燃性粉塵纖維爆炸、可燃?xì)怏w爆炸及各種化學(xué)物品的爆炸等。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”（內(nèi)壓比外壓小）造成的損失，不屬于爆炸責(zé)任。

57、財(cái)產(chǎn)保險合同中“雷擊”如何釋義？答：雷擊指由雷電造成的災(zāi)害。雷電為積雨云中、云間或云地之間產(chǎn)生的放電現(xiàn)象。雷擊的破壞形式分直接雷擊與感應(yīng)雷擊兩種。（1）直接雷擊：由于雷電直接擊中保險標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任。（2）感應(yīng)雷擊：由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)對地絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。58、財(cái)產(chǎn)保險合同中“簡易建筑”如何釋義？答：保險公司一般都對承保簡易建筑都有限制，或者承保條件較高。簡易建筑一般指符合下列條件之一的建筑：（1）使用竹木、蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜、尼龍布、玻璃鋼瓦等材料為頂或墻體的建筑；（2）頂部封閉，但直立面非封閉部分的面積與直立面總面積的比例超過10％的建筑；（3）屋頂與所有墻體之間的最大距離超過一米的建筑。

59、財(cái)產(chǎn)保險合同中“暴雨、洪水、暴風(fēng)”如何釋義？答：暴雨：指每小時降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。洪水：指山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌。但規(guī)律性的漲潮、自動滅火設(shè)施漏水以及在常年水位以下或地下滲水、水管爆裂不屬于洪水責(zé)任。暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)8級、風(fēng)速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。其它可問的問題：新一切險條款中，盜竊、搶劫是否屬于保障范圍；

60、客戶投保盜搶險需注意什么問題？答:客戶提出投保盜搶險時，我們需要留意保險公司的盜搶險條款如何規(guī)定。例如，部分條款規(guī)定需要24小時有人值守方可賠償，如果客戶不具備條件，須向客戶解釋，避免產(chǎn)生爭議。

61、投保機(jī)損險需要注意什么問題？答：由于機(jī)損險風(fēng)險較大，一般保險公司都要求客戶須先投保財(cái)產(chǎn)險，方可投保機(jī)損險。需注意要求客戶列明投保設(shè)備清單，應(yīng)按設(shè)備的購買價，并加上運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)等足額計(jì)算保額。

62、財(cái)產(chǎn)險特別條款是什么？主要有哪些？答：由于保險主條款不能完全滿足客戶多樣化的要求，或者一些約定不夠明確，經(jīng)過多年的發(fā)展及積累，保險業(yè)各主體開發(fā)了許多特別條款，主要有：（1）擴(kuò)展責(zé)任類條款：如擴(kuò)展承保專業(yè)費(fèi)用條款、清理殘骸費(fèi)用條款、擴(kuò)展地震條款等；（2）規(guī)范類條款：對保單條款進(jìn)行補(bǔ)充、規(guī)范，如明確保額計(jì)算方式的“重置價值”條款等。（3）限制類條款：對保險責(zé)任進(jìn)行限制性約定的條款，如煙熏除外責(zé)任條款，將煙熏造成的損失不予承保。

五、責(zé)任險類63、責(zé)任保險承保的是什么責(zé)任？答：責(zé)任保險承保被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任通常由于被保險人經(jīng)營過程中的過失、過錯而產(chǎn)生，如雇主對雇員工傷的賠償責(zé)任，產(chǎn)品制造商對消費(fèi)者的產(chǎn)品傷害賠償責(zé)任等。

64、責(zé)任保險主要有哪些作用？答：（1）責(zé)任保險能夠分散被保險人的責(zé)任風(fēng)險，有助于維護(hù)受害人的合法權(quán)益，利于社會穩(wěn)定。按新的保險法，受害人可以直接向加害人的保險公司索賠，有助于激發(fā)市場需求；

（2）責(zé)任保險能夠減輕政府負(fù)擔(dān)，如礦井發(fā)生事故導(dǎo)致礦工傷亡，如果礦主無力賠償，也沒有辦理保險，政府可能要買單，但如果辦理了雇主責(zé)任保險，保險公司賠償后，政府可能不需要再支付費(fèi)用。因此，政府目前對責(zé)任保險的發(fā)展持積極支持態(tài)度。65、責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)，具體是什么？答：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；

（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費(fèi)用。66、責(zé)任保險主要有哪些險種？答：責(zé)任保險有很大的發(fā)展空間，責(zé)任保險種類繁多，主要有：（1）場所責(zé)任：承保在被保險人經(jīng)營場所內(nèi)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)責(zé)任賠償，如公眾責(zé)任險、物業(yè)管理責(zé)任、電梯責(zé)任、停車場責(zé)任等。這是目前市場需求較大的責(zé)任險。（2）雇主責(zé)任險：雇員發(fā)生工傷或職業(yè)病時，雇主需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（3）產(chǎn)品責(zé)任險：因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任；（4）職業(yè)責(zé)任險：被保險人執(zhí)業(yè)過失或經(jīng)營過失導(dǎo)致的相關(guān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)人責(zé)任險、律師責(zé)任險、醫(yī)生責(zé)任險、董事及高級管理人員責(zé)任等。

67、受法規(guī)強(qiáng)制投保的責(zé)任險有哪些？答：道路危險貨物承運(yùn)人責(zé)任險、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險、保險經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任險、保險代理人職業(yè)責(zé)任保險、旅行社責(zé)任險。

68、責(zé)任保險的賠償限額是什么含義？答：賠償限額是保險公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任限額，是計(jì)算保費(fèi)的主要依據(jù)。賠償限額一般有：（1）累計(jì)賠償限額，即保單的最高賠償限額；（2）每次事故賠償限額，即發(fā)生單次事故時的賠償限額。有些保單還對每次事故進(jìn)行明確定義；（3）按損失類型分列賠償限額，如財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，人身傷亡賠償限額，可以分別規(guī)定累計(jì)及每次事故的賠償限額。（4）每人每次事故賠償限額，一般保險公司都要求限定這一賠償限額，目前一般規(guī)定為每人20-50萬。

69、責(zé)任保險一般不承保哪些責(zé)任？答：責(zé)任保險不承保被保險人正常經(jīng)營活動必然存在的責(zé)任或違反公共利益的責(zé)任風(fēng)險，如：（1）不承保被保險人經(jīng)營活動的違約責(zé)任，如采購或生產(chǎn)合同的違約責(zé)任，交貨時效及質(zhì)量的保證責(zé)任等。（2）不承保任何罰金責(zé)任，包括政府部門的罰款，如污染罰款等；（3）不承保常規(guī)污染責(zé)任，這部分污染是正常經(jīng)營活動中必然存在的，含對大氣、水及土壤的污染。但意外事故導(dǎo)致的污染可以有條件承保。

70、場所類責(zé)任保險如果計(jì)算保險費(fèi)？影響保費(fèi)的主要因素是什么？答:（1）主要按保單賠償限額收費(fèi)，如公眾責(zé)任險、電梯責(zé)任險、停車場責(zé)任險、游泳池責(zé)任險等都按賠償限額計(jì)算保險費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括：賠償限額的大小、經(jīng)營規(guī)模、行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營場所面積、管理狀況等；（2）按營業(yè)收入收費(fèi)，如物業(yè)管理責(zé)任險，有部分保險公司按物業(yè)管理公司的經(jīng)營收入收費(fèi)。影響保費(fèi)計(jì)算的因素主要包括營業(yè)收入、經(jīng)營管理面積、管理狀況等。

71、為什么投保停車場責(zé)任險等場所責(zé)任險需提供投保人的證照？答：既然場所責(zé)任險是被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此需要確認(rèn)投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的合法性，經(jīng)營行業(yè)許可證、營業(yè)執(zhí)照等可以證明這一合法性。對應(yīng)的經(jīng)營許可證有：停車場責(zé)任險（經(jīng)營許可證）、餐飲場所責(zé)任險（衛(wèi)生許可證）、電梯責(zé)任險（電梯準(zhǔn)用證）等。

72、公眾責(zé)任險與火災(zāi)公眾責(zé)任險的保險責(zé)任區(qū)別在哪里？答：公眾責(zé)任險：依法應(yīng)承擔(dān)對第三者的民事賠償責(zé)任，承保意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡;火災(zāi)公眾責(zé)任險：依法應(yīng)承擔(dān)的人身損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，只承?；馂?zāi)、爆炸造成第三者的人身傷亡的賠償責(zé)任，財(cái)產(chǎn)損失需另外附加。國家已逐步通過立法手段將火災(zāi)公眾責(zé)任險變成為經(jīng)營場所（如影劇院、商場等）的強(qiáng)制保險，有較廣闊的市場空間。

73、影響公眾責(zé)任險的風(fēng)險因素主要是什么？答：保險經(jīng)營場所的營業(yè)性質(zhì)、所處的地理環(huán)境、營業(yè)面積、安全設(shè)施等。風(fēng)險較高的行業(yè)為（1）高火災(zāi)爆炸風(fēng)險類，如化工廠、制漆廠等；（2）人流密集的場所，如影劇院、大型商場等。

74、公眾責(zé)任險主要有哪些擴(kuò)展責(zé)任？答：通過增加特別條款，可以把部分責(zé)任合理地?cái)U(kuò)展承保，如食品不潔責(zé)任、電梯責(zé)任、游泳池責(zé)任、車輛裝卸責(zé)任等。

75、雇主責(zé)任保險如果計(jì)算保險費(fèi)？答:雇主責(zé)任險有兩種計(jì)費(fèi)方法：（1）按保單的賠償限額計(jì)算保險費(fèi)，保單的賠償限額為投保人數(shù)與員工每人保額的乘積，部分企業(yè)將人員分為管理類、操作類等計(jì)算賠償限額；（2）按員工的工資額計(jì)算保費(fèi)，每人賠償限額按工資額的倍數(shù)確定，常見為身故賠償為36個月工資，傷殘為48個月工資等。這一計(jì)費(fèi)方法為國際流行的方法，但目前在國內(nèi)比較少用。

76、影響雇主責(zé)任險的保費(fèi)因素主要是什么？答：與雇主責(zé)任險保費(fèi)相關(guān)的風(fēng)險因素有：投保企業(yè)的經(jīng)營性質(zhì)、投保員工的職業(yè)類別、企業(yè)的安全管理等。

77、雇主責(zé)任險容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)是哪些？答：職業(yè)病是雇主責(zé)任險的主要賠償責(zé)任之一，容易產(chǎn)生職業(yè)病的行業(yè)有：煤炭、冶金、建材、機(jī)械、化工、制鞋、皮革、電鍍、采礦、采石、刀具、加工石器、家具木業(yè)、塑膠等。

78、產(chǎn)品責(zé)任險如何計(jì)算保費(fèi)？答：產(chǎn)品責(zé)任險按產(chǎn)品的銷售額計(jì)算保費(fèi)，保險費(fèi)為銷售額與費(fèi)率的乘積。投保額通常在上年銷售額的基礎(chǔ)上，綜合今年的增長率來計(jì)算。影響保費(fèi)的因素有：銷售額、產(chǎn)品銷售區(qū)域、司法管轄（如中國司法管轄的風(fēng)險較低）、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品質(zhì)量控制等。

79、對于產(chǎn)品責(zé)任險而言，產(chǎn)品的銷售區(qū)域與風(fēng)險有什么關(guān)系？答：銷售區(qū)域不同，承保風(fēng)險就不同。銷售區(qū)域?yàn)槊兰拥貐^(qū)，歐洲、日本、澳大利亞，東南亞及中國。風(fēng)險大?。好兰拥貐^(qū)、澳大利亞>歐洲>日本、東南亞及中國。

80、在產(chǎn)品責(zé)任險中，哪些產(chǎn)品風(fēng)險較高？答：（1）煙花。在搬運(yùn)、燃放、儲存時可能會發(fā)生爆炸事故造成較嚴(yán)重的人員傷亡。（2）輪胎。有缺陷的輪胎使用時會引起爆裂導(dǎo)致人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失；下雨或下雪時，不適合路面駕駛的輪胎會造成交通事故。（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件會使兒童窒息，拋擲玩具會使其他兒童受傷，兒童咽下有毒化學(xué)品的玩具會遭受傷害，騎玩具車會發(fā)生碰撞造成兒童受傷，電動玩具若漏電會引起觸電或燒傷事故。（4）家用電器。會引起觸電、燒傷、火災(zāi)或接觸活動部件引起人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。（5）藥物。解除或吞下有毒物質(zhì)會引起人身傷亡，或造成對受孕胎兒的傷害。（6）化妝品?；瘖y品可能會引起燒傷、感染、皮疹、眼瞎、過敏反應(yīng)，頭發(fā)退色。（7）服裝。尤其是睡衣或內(nèi)衣的燃燒會引起人體嚴(yán)重?zé)齻蛩劳?。?）重型機(jī)械。拖拉機(jī)或叉車等的事故，不良造作會引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（9）發(fā)電機(jī)組。發(fā)生事故、火災(zāi)或不良造作引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失或營業(yè)中斷。（10）食品和糖果。咽下含有毒物質(zhì)的食品和糖果會造成人身傷亡，果凍食品幼兒食用可能發(fā)生堵住喉嚨引起窒息死亡。（11）化肥和農(nóng)藥。錯誤的混合、標(biāo)記和說明書不當(dāng)會引起農(nóng)作物損失。（12）水泥制品。有缺陷的水泥預(yù)制品會引起樓房倒塌，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。（13）鋼瓶裝氣體和化學(xué)品。有毒素、易燃、易爆，發(fā)生事故會造成嚴(yán)重的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而鋼瓶本身具有壓力，若其本身或閥門有缺陷會使內(nèi)含物質(zhì)泄漏造成產(chǎn)品責(zé)任事故。81、什么是建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險？答：承保因設(shè)計(jì)單位或設(shè)計(jì)師因疏忽或過失而導(dǎo)致工程質(zhì)量事故造成的相關(guān)損失和費(fèi)用。主要業(yè)務(wù)有：單項(xiàng)建設(shè)工程設(shè)計(jì)責(zé)任險、建筑設(shè)計(jì)責(zé)任險等，前者針對單項(xiàng)工程，后者一般為設(shè)計(jì)單位投保的年度保單。

82、責(zé)任保險與信用保險、保證保險有什么異同？答：信用保險是權(quán)利人向保險人投保被保證人（義務(wù)人）信用風(fēng)險的保險；保證保險是保險人根據(jù)被保證人（義務(wù)人）的要求向權(quán)利人提供自己信用擔(dān)保的保險。信用保險和保證保險都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受損失負(fù)賠償責(zé)任的保險?？梢?，其承保范圍與責(zé)任保險有明顯不同。

六、貨運(yùn)險類83、貨運(yùn)險有哪些險種和主要條款？答：按運(yùn)輸方式分類，有海上運(yùn)輸險、陸運(yùn)險、航空險、郵包險；按承保的責(zé)任范圍分類，進(jìn)出口海運(yùn)險有平安險（FPA）、水漬險（WPA）、一切險（ALLRISKS），進(jìn)出口陸運(yùn)險有基本險、一切險，國內(nèi)運(yùn)輸有基本險、綜合險等。進(jìn)出口業(yè)務(wù)較常用的有英國協(xié)會條款及中國人保公司的條款，其它保險公司的條款與人保的條例類似。英國協(xié)會條款分為A、B、C三類，A條款的責(zé)任相當(dāng)于一切險，B條款的責(zé)任相當(dāng)與水漬險，C條款的責(zé)任相當(dāng)于平安險，兩個系列的條款都有附加條款供選擇，如戰(zhàn)爭險條款等。

84、貨運(yùn)險的投保方式有哪些？答：貨運(yùn)險主要有兩種投保方式，單票貨的投保方式及預(yù)約投保方式。單票貨投保是傳統(tǒng)投保方式，在貨物起運(yùn)前辦理投保手續(xù)。預(yù)約投保方式是目前市場上普遍采取的投保方式，保險公司通過與客戶或物流公司等業(yè)務(wù)渠道簽訂預(yù)約保險合同，約定具體投保操作細(xì)節(jié)，簡化投保手續(xù)。就可以不必在每批貨物裝運(yùn)前辦理投保手續(xù)，只要使用起運(yùn)通知書或定期填報起運(yùn)登記表方式將每批貨物情況向保險公司申報即可。預(yù)約保險合同應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險責(zé)任范圍、保險財(cái)產(chǎn)范圍、每一保險或一地點(diǎn)的最高保險金額，保險費(fèi)結(jié)算辦法等。只要在此范圍內(nèi)，所保財(cái)產(chǎn)全部由保險人自動承保。

85、投保貨運(yùn)險所需的要項(xiàng)包括哪些？答：（1）投保人和被保險人（2）保險金額（一般指出廠價，無需加成）（3）運(yùn)輸方式（汽運(yùn)/火車/空運(yùn)/內(nèi)海船/）（4）運(yùn)輸工具號(火車班次/飛機(jī)航次/船次)（5）貨物名稱及包裝、數(shù)量、嘜頭（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包裝/裸裝/散裝）（6）運(yùn)輸起始地、目的地（7）起運(yùn)日期（8）貨票運(yùn)單號碼或發(fā)票號碼，如信用證結(jié)算，提供信用證的保險條款及信用證號

86、“倉至倉條款”的內(nèi)容是什么？答：“倉至倉條款”用以規(guī)定保險責(zé)任的起訖，正常情況下保險責(zé)任自被保險貨物運(yùn)離保險單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲存處所開始運(yùn)輸時生效，包括正常運(yùn)輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運(yùn)輸在內(nèi)，直至該項(xiàng)貨物到達(dá)保險單所載明目的地收貨人是最后倉庫或儲存處所或被人用作分配、分派或非正常運(yùn)輸?shù)钠渌麅?/p>