(29)-第三節(jié) 人壽保險保險學(xué)

人壽保險傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險死亡保險定期壽險終身壽險生存保險—年金保險

兩全保險變額壽險萬能壽險變額萬能壽險第三節(jié)人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險金條件的人身保險。知識框架一、死亡保險二、生存保險三、兩全保險四、創(chuàng)新型人壽保險一、死亡保險

死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。按照保險期限的不同，死亡保險又可分為定期死亡保險和終身死亡保險。(一)定期死亡保險簡稱為定期壽險，是以被保險人在保險合同有效期間發(fā)生死亡事故而由保險人給付保險金的保險。

特點：保險期限相對較短，保費低。

適合人群：一是短期內(nèi)擔(dān)任可能危及生命的臨時工作或急需保障的人；二是家庭經(jīng)濟收入低，子女尚未成年的家庭支柱。

1.定額定期壽險死亡保險金在整個保險期間保持不變。2.遞減定期壽險死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。（1）抵押貸款償還保險死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應(yīng)的遞減定期保險計劃。

（2）信用人壽保險

如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于未清償債務(wù)。（3）家庭收入保險

如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的配偶提供約定的月收入保險金,直到保單規(guī)定的時期為止。3.遞增定期壽險

遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險期間按照約定的時間間隔遞增。

功能：應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹。

(二)終身死亡保險簡稱終身壽險，是以被保險人的死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險的特點：1、保費率較高，一般以均衡保費的形式繳納保費；2、沒有確定的保險期限，所使用的生命表假設(shè)100歲為人的生命極限；3、保單具有現(xiàn)金價值；4、儲蓄性強。適合人群：作為遺產(chǎn)轉(zhuǎn)化方式，可避稅二、生存保險生存保險是以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。生存保險的目的是為年老者提供養(yǎng)老保障，或是為子女的教育提供資金支持。生存保險又分為單純的生存保險和年金保險兩類。(一)單純的生存保險是以被保險人在保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件，并一次性給付保險金的保險。(二)年金保險1.概念年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。只要被保險人生存，就能在一定時期內(nèi)定期領(lǐng)取一筆保險金，達到年金保險養(yǎng)老的目的。因此，年金保險又稱為養(yǎng)老金保險。2.與人壽保險相比，年金保險的特點：逆選擇：健康狀況良好的人更傾向于購買年金；健康狀況不好的人更樂于購買人壽保險。費率：一組年金領(lǐng)取人的死亡率越高，其年金費率就應(yīng)當(dāng)越低；二壽險則相反。3.年金保險分類（1）按繳費方法不同，分為躉繳年金與分期繳費年金。（2）按年金給付開始時間不同，分為即期年金和延期年金。即期年金：指投保人在與保險人訂立了年金保險合同，并支付了所有保費以后，立即領(lǐng)取年金的保險。通常采取一次繳清保費的方式，即躉繳即期年金。延期年金：指投保人與保險人訂立保險合同后，遲延一段時間再領(lǐng)取年金的保險。延期年金保險既可以一次繳清保費，也可以分期繳清保費。（3）按被保險人不同，分為個人年金、聯(lián)合生存年金。

聯(lián)合生存年金是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的年金。

聯(lián)合生存年金分類：①聯(lián)合生存者年金：以聯(lián)合投保人共同生存作為給付條件；②最后生存者年金保險：聯(lián)合投保人中只要有一人生存，年金就照常給付，并不減少，直到全部被保險人死亡后才停止。（4）按給付期限不同，分為定期年金、終身年金。

定期年金是指保險人在約定的期限內(nèi)給付年金，約定期滿給付終止的保險。如果被保險人在約定期內(nèi)死亡，則自被保險人死亡時終止給付年金。終身年金是指保險人在指定個人的生存期間定期給付的年金。終身年金有以下三種：

1.純粹終身年金;2.固定期間終身年金;指不論被保險人生存與否，保險人在規(guī)定時期內(nèi)都需支付的一種年金保險。固定年金可以滿足一個人在某一特定時期的收入需求。3.帶返還終身年金（4）按保險年金給付額是否變動，分為定額年金與變額年金固定保費年金：指被保險人每期繳納保費的數(shù)量是一樣的且是按時的年金保險。變額保費年金：指被保險人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況改變每次繳納保費的數(shù)量，或停止繳費，或在一段時間以后再恢復(fù)繳費的年金。固定給付年金：指保險人保證對年金購買者按期給付某一約定金額的年金。變額給付年金：指保單累積價值和每月給付金額隨分立賬戶的業(yè)績上下浮動的年金。

（5）按照保險費有無返還：無返還年金和返還年金

返還年金保險：即在年金領(lǐng)取人死亡的情況下，保險公司繼續(xù)向其指定的受益人支付年金的領(lǐng)取人沒有用完的年金的保險。

相關(guān)術(shù)語：1.年金累積期間從合同持有人購買延期年金之日起，到開始領(lǐng)取年金之日的時間。在延期年金的累積期間，保險人會將保費進行投資，形成累積價值。年金的累積價值等于年金購買者繳付的凈保費與已賺取的利息之和再減去提現(xiàn)金額，累積價值的增值方式取決于延期年金是固定給付年金還是變額年金。2.年金給付期間(又稱年金清償期)當(dāng)年金保險滿期時，保險就利用累積價值開始定期給付年金，這被稱做年金給付期間或年金清償期。專欄8—2?學(xué)習(xí)指導(dǎo)

3.提現(xiàn)條款

提現(xiàn)條款允許合同持有人在累積期間提取全部或部分的年金累積價值。4.退保金

許多年金合同都規(guī)定，在年金的整個累積期間，合同持有人有權(quán)解除合同并領(lǐng)取退保金。5.遺囑給付

延期年金保單通常提供遺囑給付。如果年金領(lǐng)取人在年金開始給付之前死亡，那么，年間的累積價值將由合同持有人所指定的受益人領(lǐng)取。三、兩全保險兩全保險是指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人給付的保險金。（一）兩全保險的特點1.兩全保險是在人身保險中承保責(zé)任最全面的一個險種2.兩全保險的每張保單的保險金的給付是必然的3.兩全保險具有儲蓄性由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。

（二）兩全保險分類

1.普通兩全保險不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。

2.期滿雙賠兩全保險在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。

3.死亡雙賠兩全保險被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)。

4.聯(lián)合兩全保險由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領(lǐng)取。四、創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險又稱非傳統(tǒng)壽險或投資理財類保險等，是保險人為適應(yīng)新的需求，增加產(chǎn)品競爭力而開發(fā)的一系列新型的保險產(chǎn)品。在美國稱其為變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險在英國稱其為單位基金連結(jié)保單(unit-linkedpolicy)在加拿大稱其為權(quán)益連結(jié)保單(equity-linkpolicy)在新加坡、中國內(nèi)地及中國香港均稱其為投資連結(jié)保險(investment-linkedlifeinsurance)這些產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的區(qū)別在于其具有投資功能，或保費、保額可變。主要介紹美國的非傳統(tǒng)型終身壽險:變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品。（一）變額人壽保險

變額人壽保險是一種終身壽險，簡稱變額壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。變額壽險產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比較，具有以下特點：第一，其保費的繳納與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相同，是固定的，但保單的保險金額在保證一個最低限額的條件下，卻是可以變動的。第二，開設(shè)分立賬戶(分立賬戶是美國的叫法，在加拿大叫獨立賬戶，而在中國叫投資賬戶)第三，變額壽險保單的現(xiàn)金價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動，某一時刻保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價值。變額壽險產(chǎn)品的投資風(fēng)險是由保單所有人承擔(dān)的，保險人只是負責(zé)管理投資賬戶。在中國平安保險公司的投資連結(jié)保險中，投保人繳納的保險費被分配到兩個賬戶，一個是投資賬戶，另一個是保障賬戶。但投保人無權(quán)選擇投資組合，投資賬戶的資金由保險公司負責(zé)管理，由保險公司按國家有關(guān)規(guī)定來決定投資項目。投資盈虧風(fēng)險均由被保險人承擔(dān)。變額壽險可以是非分紅的，也可以是分紅的。（二）萬能人壽保險萬能人壽保險簡稱萬能壽險，是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，有時可以不用繳納保費。投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。通常情況下，保險人規(guī)定的首期保費較高，一方面是為了支付足夠的費用和死亡給付；另一方面也為了避免保單因?qū)ΡＹM繳納沒有嚴格的限制而導(dǎo)致過早終止。萬能壽險保單的現(xiàn)金價值為保費扣除各種費用及死亡給付分攤額后的累積價值。萬能壽險具有很大的靈活性，不僅表現(xiàn)在保費的繳納方式上，還表現(xiàn)在可以在一定的限制范圍內(nèi)選擇所需要的保額。萬能壽險的死亡給付有兩種方式可選擇：A計劃是一種死亡保險金不變，始終等于保單保險金額的萬能壽險。B計劃是一種死亡保險金會不斷變化的萬能壽險，其保險金等于保單保額與現(xiàn)金價值之和。A計劃:死亡保險金=保險金額凈危險額=死亡保險金-現(xiàn)金價值B計劃:死亡保險金=保險金額+現(xiàn)金價值凈危險額=保險金額（三）變額萬能人壽保險變額萬能人壽保險簡稱變額萬能壽險，針對將壽險保單的現(xiàn)金價值視為投資的保單所有人設(shè)計。變額萬能壽險是一種終身壽險，其將萬能壽險的繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。變額萬能壽險遵循萬能壽險的保費繳納方式，保單持有人在規(guī)定限度內(nèi)可自行決定每期保費支付金額，或在具備可保性及符合保單最低保額的條件下，任意選擇降低或調(diào)高保額。其資產(chǎn)由分立賬戶保存，其現(xiàn)金價值的變化與變額壽險相同，沒有最低投資收益率和本金的保證。專欄8—3?學(xué)習(xí)指導(dǎo)新型人壽保險險種比較

一、投資連結(jié)壽險與分紅壽險的比較第一，保單收益來源不同。投連險的收益只是來源于“一差益”，即“利差益”（源于保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余），也就是投資賬戶的經(jīng)營收益。投資賬戶的資金由保險公司的投資專家進行投資管理，投資所得收益扣除部分賬戶管理經(jīng)營費用之后全部攤?cè)胪顿Y賬戶，回饋給被保險人。分紅險讓被保險人分享的紅利來源于“三差益”，所以叫“三差分紅”。但實際上“死差益”（源于保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余）與“費差益”（源于保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余）所占的比例很小，紅利的大部分還是來源于投資收益。“三差益”實現(xiàn)的利潤并不是全部分給保戶，可分配盈余的多少，由公司方面做出決定。第二，被保險人承擔(dān)的風(fēng)險不同。投連險的收益完全由被保險人享有，被保險人也相應(yīng)地承擔(dān)投資過程中的全部風(fēng)險。分紅險的收益由保險公司和被保險人分享，因此風(fēng)險共擔(dān)。專欄8—3?學(xué)習(xí)指導(dǎo)第三，收益的分配不同。投連險投資賬戶的投資回報，保險公司除每月從中提取管理費用外，剩余的投資利潤全部分配給被保險人。分紅險當(dāng)年度的可分配盈余，保險公司最多可自留30%，70%或更多必須分配給保單所有者。第四，公司收取的費用不同。出售投連險的保險公司每月按一定比例收取賬戶管理費、保單管理費等。開辦分紅險的保險公司在保險期間除了收取保費即保單分紅管理費之外，不再