(50)-第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則

第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則知識(shí)框架一、保險(xiǎn)利益的含義二、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義引導(dǎo)案例：她可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金嗎？

李國(guó)英于2004年5月10日為其公公王山松投保10年期死亡保險(xiǎn)1份，指定王山松的孫子現(xiàn)年11歲的王小林為受益人，保險(xiǎn)費(fèi)按月從李國(guó)英的工資中扣交。2006年1月，李國(guó)英與被保險(xiǎn)人的兒子王傳因感情破裂離婚，離婚時(shí)經(jīng)法院判決，王小林由王傳撫養(yǎng)。離婚后李國(guó)英仍自愿按月從自己的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。

2007年1月20日，被保險(xiǎn)人王山松因病身故。3月，李國(guó)英向人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，王傳提出被保險(xiǎn)人是他的父親，指定受益人又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。李國(guó)英則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人王小林的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為：李國(guó)英為王山松投保時(shí)雖然有保險(xiǎn)利益，但離婚后不再是王山松的家庭成員，已失去保險(xiǎn)利益，故保險(xiǎn)單隨婚姻解除而失效，應(yīng)按無(wú)效保單處理。李國(guó)英為此將該人壽保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院應(yīng)該如何判決呢？一、保險(xiǎn)利益的含義(一)保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。(二)保險(xiǎn)利益確定的條件1.必須是合法的利益。2.必須是客觀存在、確定的利益。3.必須是經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過(guò)貨幣計(jì)量的利益(此條件僅針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))。典型案例

1977年G先生訴倫敦太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，G先生的該批珠寶是從國(guó)外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。(三)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義1.為了防止賭博行為的發(fā)生。2.為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。典型案例：魯濱遜與安德羅波夫1982年，英國(guó)倫敦有一位叫馬丁·魯濱遜的出版商，準(zhǔn)備出版一本名為《安德羅波夫在臺(tái)上》的書。安德羅波夫時(shí)任蘇聯(lián)共產(chǎn)黨中央委員會(huì)總書記，如果他在政治舞臺(tái)上提前隱退，就會(huì)影響到該書發(fā)行的商業(yè)利益，因而魯濱遜對(duì)于安德羅波夫的下臺(tái)具有保險(xiǎn)利益。所以，魯濱遜向倫敦勞合社保險(xiǎn)組織交了4700英鎊的保險(xiǎn)費(fèi)，投保了安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如果安德羅波夫在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺(tái)，則保險(xiǎn)人須向魯濱遜支付22500英鎊的賠償。

1984年2月9日，安德羅波夫逝世，魯濱遜獲賠。如果安德羅波夫的生命和任期與魯濱遜無(wú)關(guān)，那么魯濱遜就無(wú)權(quán)投保安德羅波夫的生命和任期。二、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益、合同利益。1.現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。2.預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。3.責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。4.合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。典型案例：抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益

王某向劉某借款，將自己的轎車作為抵押。為以防萬(wàn)一，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中都寫了劉某的名字。在保險(xiǎn)期內(nèi)，王某在駕車途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢。得知事故后，劉某向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是劉某對(duì)于車輛沒有保險(xiǎn)利益。劉某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，劉某作為債權(quán)人，抵押車輛是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)、債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，劉某對(duì)車輛擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。典型案例：抵押權(quán)人的保險(xiǎn)利益(二)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。首先，本人。投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。其次，法律規(guī)定投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。如：配偶、子女、父母；第三，投保人對(duì)承擔(dān)撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益。此外，投保人與其有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時(shí)，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益的確定有不同的規(guī)定。英美法系國(guó)家基本上采取“利益主義”原則大陸法系的國(guó)家通常采用“同意主義”原則還有一些國(guó)家采取“利益和同意相結(jié)合”原則典型案例

2005年12月1日，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為42000元。2010年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無(wú)被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無(wú)可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。三、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義(一)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅。保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同依然有效。保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失而消滅。(二)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)險(xiǎn)—–投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)—–投保時(shí)（當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生進(jìn)行索賠時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。聯(lián)系本節(jié)引導(dǎo)案例）引導(dǎo)案例分析在本節(jié)案例引導(dǎo)中，法院判決保單有效，且由李國(guó)英作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。理由是：第一，李國(guó)英為公公投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，后來(lái)雖然離了婚，但李是指定受益人王小林的母親，這種血緣關(guān)系并不因婚姻變更而終止，所以仍然存在保險(xiǎn)利益。第二，在人身保險(xiǎn)中，要求在投保人在訂約時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，至于事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)利益不存在不影響保單的效力。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中有儲(chǔ)蓄的因素，投保人最后所得，是他自己繳納保險(xiǎn)費(fèi)的積累，所以合同訂立之后，即使保險(xiǎn)利益滅失，也不應(yīng)影響投保人的權(quán)益。第三，人身保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)家庭成員關(guān)系發(fā)生變化是難免的，保險(xiǎn)合同訂立后，只要投保人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)，保險(xiǎn)合同就有效。李為公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生變化，但她能繼續(xù)按月繳納保險(xiǎn)費(fèi)，至被保險(xiǎn)人身故，從未間斷，所以這份保單是有效的。因此，李有權(quán)作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。可保利益原則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來(lái)源不同(二)對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同(三)確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn)—–財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險(xiǎn)—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財(cái)險(xiǎn)—–投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)—–投保時(shí)財(cái)險(xiǎn)—–保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)—–被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)