第七章=電子支付系統(tǒng)

第七章電子支付系統(tǒng)商學(xué)院桂河清guiheqing@126.com1目錄第一節(jié)網(wǎng)上支付概述第二節(jié)電子支付第三節(jié)電子銀行2第一節(jié)網(wǎng)上支付概述一、傳統(tǒng)支付方式二、網(wǎng)上支付需求三、電子支付手段與傳統(tǒng)支付手段四、網(wǎng)上支付基本流程3一、傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。傳統(tǒng)的支付方式主要有三種現(xiàn)金票據(jù)信用卡4（一）現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由一國(guó)中央銀行發(fā)行?，F(xiàn)金交易具有匿名性。現(xiàn)金的使用具有方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主體的限制；不利于大宗交易，攜帶不便，并由此產(chǎn)生的不安全性。5現(xiàn)金交易流程圖

現(xiàn)金交易流程如下圖所示——一手交錢一手交貨。6（二）票據(jù)票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。7（二）票據(jù)狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

8在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。下圖是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。

支票交易流程圖

9（三）信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)、以及向特定銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

10信用卡支付的缺點(diǎn)交易費(fèi)用較高信用卡具有一定的有效性，過期失效有可能遺失而給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。11二、網(wǎng)上支付需求（一）從消費(fèi)者角度看待網(wǎng)上支付需求（二）從企業(yè)角度看待網(wǎng)上支付需求（三）從政府角度看待網(wǎng)上支付需求12數(shù)字支付的要求一套數(shù)字支付系統(tǒng)要獲得成功，它必須符合下列要求可接受性——為了獲得成功，支付體制必須被廣泛接受匿名操作——如果客戶要求，他們的身份應(yīng)該受到保護(hù)可兌換性——數(shù)字貨幣應(yīng)該能夠兌換成其它類型的貨幣有效性——每筆交易的費(fèi)用應(yīng)該接近于零靈活性——應(yīng)該支持幾種不同的支付方案13數(shù)字支付的要求綜合——為了支持現(xiàn)有的應(yīng)用程序，應(yīng)該開發(fā)接口與運(yùn)用程序綜合使用；可靠性——支付系統(tǒng)應(yīng)該具有高度可用性，避免任何小小的失誤；可升級(jí)性——允許新客戶和經(jīng)營(yíng)者的加入，不應(yīng)該破壞系統(tǒng)結(jié)構(gòu)；安全性——允許在開放網(wǎng)絡(luò)上，比如互聯(lián)網(wǎng)上，進(jìn)行財(cái)務(wù)交易；易用性——支付過程應(yīng)該像現(xiàn)實(shí)世界中那樣方便。14三、電子支付手段與傳統(tǒng)支付手段（一）電子支付手段1.網(wǎng)上（直接）支付2.電子轉(zhuǎn)賬支付3.預(yù)付費(fèi)支付卡4.移動(dòng)支付15三、電子支付手段與傳統(tǒng)支付手段（二）傳統(tǒng)支付手段1.郵局匯款2.貨到付款16四、網(wǎng)上支付流程請(qǐng)同學(xué)們通過淘寶網(wǎng)體驗(yàn)一下支付寶的支付流程。實(shí)驗(yàn)17第二節(jié)電子支付一、電子支付概述二、電子信用卡三、電子支票四、電子貨幣五、虛擬賬號(hào)六、第三方支付18一、電子支付概述電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。19電子支付的特征電子支付具有以下特征：（1）采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。20電子支付的缺陷目前，電子支付仍存在一些缺陷：（1）安全問題；（2）支付的條件問題。21電子支付的分類電子支付的方式可分為三大類：（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。（2）電子信用卡類，如智能卡。（3）電子支票類，如電子支票。22電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)客戶商家銀行支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)金融專用網(wǎng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)23電子信用卡的典型代表是智能卡。智能卡(SmartCardorIC)智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具智能卡具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡(jiǎn)單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。二、電子信用卡24智能卡系統(tǒng)的工作過程包括4個(gè)步驟：（1）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)因特網(wǎng)瀏覽器。（2）通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，自動(dòng)告知銀行帳號(hào)、密碼和其他加密信息。（3）顧客就從銀行帳號(hào)中下載現(xiàn)金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上。智能卡的工作過程25三、電子支票(e-check)電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付款形式。電子支票的支付主要是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。由于電子支票涉及的金額較大，為了保證支付過程的絕對(duì)安全，電子支票的支付流程比較復(fù)雜，期間涉及復(fù)雜的加密技術(shù)和認(rèn)證技術(shù)。簡(jiǎn)化的支付流程參見圖7-1。26四、電子貨幣電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。目前主要有電子現(xiàn)金電子錢包27電子貨幣的特點(diǎn)電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支