網絡借貸項目開發(fā)項目計劃書

網絡借貸項目商業(yè)計劃書（本文檔為Word版本，下載后可自由編輯）申報單位：地址：郵政編碼：聯(lián)系人：聯(lián)系電話：申報日期：xxxxxxxxxxxXXxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx借貸街項目計劃書一直以來，中小企業(yè)都受到融資難問題的困擾。同樣的審核流程，同樣的人員成本，同樣的貸款總額，放貸給一家大型企業(yè)比放貸給數(shù)十家、數(shù)百家中小企業(yè)所得到的經濟效益自然要大很多，再加上放貸給大型企業(yè)的風險比中小企業(yè)要小，銀行并不注重中小企業(yè)的融資需求；同時，由于銀行審核流程時間較長，往往難以滿足中小企業(yè)快速融資的需求。小貸公司雖然發(fā)展迅速，但受國家法律法規(guī)的限制，始終無法解決資本流動性的問題，導致成本居高不下，盈利能力偏弱。而另一方面，作為大眾工薪階層，假如手里一時只有十幾萬甚或僅僅幾萬元的閑錢，通常情況下是“非常尷尬”：積蓄存在銀行，年化收益率僅有3%左右，隨著通貨膨脹的日益加劇，眼睜睜看著財富在縮水；買銀行理財產品？買的可能只是浮云；投資股市或期貨？開著奧迪進去，多半變成奧拓出來……門檻低而收益高的理財渠道少之又少。一邊是無數(shù)想生“金蛋”的閑散資金，另一邊則是求錢若渴的大量中小微企業(yè)。這就為P2P網絡借貸平臺提供了生存的契機。P2P網貸模式不僅能夠聯(lián)系借貸雙方、方便快捷的滿足中小企業(yè)及個人小額貸款的資金需求，也讓網貸投資者獲得高于銀行存款利率數(shù)倍的收益增值。目前，網貸平臺的平均年化利率為10%~~20%，至少是銀行年化利率3%的3倍以上。隨著P2P網絡平臺的快速發(fā)展壯大，其分流銀行吸納小額存款的作用也越來越明顯，并逐漸成為緊密聯(lián)系小額資金借貸雙方的“網絡銀行”。當小貸公司與P2P網貸平臺進行全方位對接時，雙方的優(yōu)勢互補性將得到極致的體現(xiàn)。p2p網貸起源及四種發(fā)展模式介紹P2P(peertopeer)即個人對個人借貸，簡單地說，借款人通過在第三方中介提供的互聯(lián)網平臺上發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式、還款期限等，招標一個或多個資金借出者提供資金。其特點是可將社會中非常小的資金聚集起來，提高了社會閑散資金的利用率。P2P網貸模式起源于英國，由英國人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和大衛(wèi)尼克爾森4人在2005年3月共同創(chuàng)辦了全球首家p2p網貸平臺zopa。2006年這種網貸模式傳入美國；07年傳入中國，但一直處于萌芽狀態(tài)，直到2010年才被國內創(chuàng)業(yè)者看中并開始大膽試水，并且快速發(fā)展，截止2012年底，網貸全年交易額已超過200億元，互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融借貸結合的新型網絡金融儼然已成為投融資領域的一顆超級新星。目前國內網貸平臺主要有四種運營模式：1、無擔保線上交易模式，即網貸平臺只充當“牽線人”，不承諾保障投資人的本金。這種形式更加貼近美國P2P網貸平臺，但在我國信用體系還未健全的階段，難獲得投資人的青睞。2、有擔保線上交易模式，即網貸平臺不是單純的中介，其通過與擔保機構合作，貸前核實借款人信息以保障平臺上出資人的本金，同時還負責貸中、貸后的資金管理，同時扮演擔保人和聯(lián)合追款人的雙重角色。這種形式可控性較強，投資風險較低，但相應的收益率也較低，而對于網貸平臺來說，成本負擔更重。3、線下交易模式，即網絡平臺只起到傳播消息的渠道，有意愿交易的雙方需當面洽談，類似于民間借貸方式，要求借款人抵押，對資人提供擔保。這種方式風險較低，收益也小，而且受到一定的地理環(huán)境因素制約。4、線上線下相結合交易方式，即設定一個額度參數(shù)，交易額在參數(shù)以下的完全實行線上模式，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實行線下交易模式，注重實地考察并要求實物抵押。這種模式結合了單純線上或線下交易的優(yōu)勢，是目前較為理想的一種國內p2p網貸交易平臺發(fā)展模式。關于網貸平臺的監(jiān)管據(jù)第三方平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前上線的網貸平臺有100多家，其中宜信、人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等幾家平臺創(chuàng)立較早，一直處于行業(yè)領先地位，月交易金額在1億左右；也有少部分網貸平臺由于經驗不足、管理不規(guī)范而倒閉?？傮w來說，網貸業(yè)還處于起步階段，對于這個年輕的行業(yè)，國家還沒有相關法律法規(guī)監(jiān)管，處于灰色地帶，只要不吸納資金放貸，就不會涉嫌非法集資。央行近期已開閘小額貸款公司和融資性擔保公司對接央行征信系統(tǒng)的工作，擬將符合條件的兩類機構有序接入征信系統(tǒng)。并于2013年3月15日起實施《征信業(yè)管理條例》，該條例規(guī)定：從事個人征信業(yè)務的征信機構，應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明，獲批頒發(fā)個人征信業(yè)務經營許可證后可經營個人征信業(yè)務。

2013年4月份，中央電視臺對網貸平臺的現(xiàn)狀進行了采訪報道，引起社會各界人士的關注，也吸引了更多的網貸投資人。有“云時代的數(shù)字領袖”之稱的上海市信息服務業(yè)行業(yè)協(xié)會副會長兼秘書長馬海湧一直在密切關注網貸業(yè)的發(fā)展，并在上海經信委的指導下創(chuàng)辦了“網貸聯(lián)盟”，計劃在年內上線“P2P同業(yè)資信服務平臺一期工程”，解決聯(lián)盟內企業(yè)逾期用戶信息共享，并積極與央行和商業(yè)銀行頻繁接觸，爭取把網貸行業(yè)接入央行征信系統(tǒng)，助推網貸行業(yè)體系的發(fā)展與完善，讓網貸行業(yè)最終走向合理合法的道路。所有信息表明，作為現(xiàn)有金融體系的補充，在拓展中小微企業(yè)或個人業(yè)主的融資渠道、滿足其個性化融資需求，以及降低融資成本、提升其融資效率等方面，網貸行業(yè)發(fā)揮著積極作用，國家也對網貸行業(yè)采取認可和觀望的態(tài)度。網貸平臺數(shù)據(jù)月報（第三方平臺網貸天眼統(tǒng)計）

7DOK3BOOK53DOT40000LOOMwww.p2peye.com中寶AAffieoafs7DOK3BOOK53DOT40000LOOMwww.p2peye.com中寶AAffieoafs貸徹贊網換挾貨■1月苗靜政萬7139G55他700P百1S092.S21.20113強1.OK7G4-g海石ISS739斗gmsa黑叩72^10氈■L2月恃貢敕萬blWb21r295?6.6211424.2^uaa1353B?S3B377JSS5465.43aw?.724S5Q?20000M歸年5月份平臺月報?貸款金額由圖可以看出，網貸的總交易額在穩(wěn)定的持續(xù)上漲，網絡借貸已經成為一種時興的個人理財模式，越來越多的網民開始接觸并嘗試在網上借錢給他人，而到年底銀行收縮放貸規(guī)模時，網貸平臺已成為中小微企業(yè)和個人消費貸款的重要渠道之一。人人貸、拍拍貸、中寶、紅嶺、￡?融人人貸、拍拍貸、中寶、紅嶺、￡?融等都是創(chuàng)立較早的老平臺，有品牌效應，公信度高，都在穩(wěn)步增長。其中人人貸近期推出的”人人優(yōu)選理財計劃“吸引了更多投資人，上線至今累計貸款金額達到了30個億；紅嶺創(chuàng)投資09年上線至今，在短短的3年時間里，季度借款規(guī)模從2009年的二季度的43.45萬元到2012年一季度的2.31億元，環(huán)比增長率超過40%，借款規(guī)模為所有P2P網站中規(guī)模最大的；而溫州貸由于其年化收益率較高，支持信用卡套現(xiàn)，吸引了大量的黃牛黨和卡族，活躍度最高，目前每個月交易額都在1億左右；一起好上線半年，一直堅持公開、透明、規(guī)范，風控審核嚴格，沒有一筆逾期貸款，這種穩(wěn)扎穩(wěn)打的風格為其樹立了良好的口碑，短期內獲得大量投資者的信任，在新平臺中脫穎而出，迅速占領市場，進入前十強；拍拍貸雖然創(chuàng)立很早，但不提供本息保障，逾期的呆賬壞賬越來越高，造成大量的投資人流失，業(yè)績持續(xù)下滑，拍拍貸能走多遠還是個未知數(shù)，但可以確定的是這種純P2P模式不適合新平臺。據(jù)第三方平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前上線的網貸平臺有100多家，其中宜信、人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等幾家平臺創(chuàng)立較早，一直處于行業(yè)領先地位，月交易金額在1億左右；也有少部分網貸平臺由于經驗不足、管理不規(guī)范而倒閉?？傮w來說，網貸業(yè)還處于起步階段，對于這個年輕的行業(yè)，國家還沒有相關法律法規(guī)監(jiān)管，處于灰色地帶，只要不吸納資金放貸，就不會涉嫌非法集資。央行近期已開閘小額貸款公司和融資性擔保公司對接央行征信系統(tǒng)的工作，擬將符合條件的兩類機構有序接入征信系統(tǒng)。并于2013年3月15日起實施《征信業(yè)管理條例》，該條例規(guī)定：從事個人征信業(yè)務的征信機構，應當向國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明，獲批頒發(fā)個人征信業(yè)務經營許可證后可經營個人征信業(yè)務。2013年4月份，中央電視臺對網貸平臺的現(xiàn)狀進行了采訪報道，引起社會各界人士的關注，也吸引了更多的網貸投資人。有“云時代的數(shù)字領袖”之稱的上海市信息服務業(yè)行業(yè)協(xié)會副會長兼秘書長馬海湧一直在密切關注網貸業(yè)的發(fā)展，并在上海經信委的指導下創(chuàng)辦了“網貸聯(lián)盟”，計劃在年內上線“P2P同業(yè)資信服務平臺一期工程”，解決聯(lián)盟內企業(yè)逾期用戶信息共享，并積極與央行和商業(yè)銀行頻繁接觸，爭取把網貸行業(yè)接入央行征信系統(tǒng)，助推網貸行業(yè)體系的發(fā)展與完善，讓網貸行業(yè)最終走向合理合法的道路。所有信息表明，作為現(xiàn)有金融體系的補充，在拓展中小微企業(yè)或個人業(yè)主的融資渠道、滿足其個性化融資需求，以及降低融資成本、提升其融資效率等方面，網貸行業(yè)發(fā)揮著積極作用，國家也對網貸行業(yè)采取認可和觀望的態(tài)度。網貸平臺數(shù)據(jù)月報（第三方平臺網貸天眼統(tǒng)計）2012年6月份乎臺月報-貸就金額20H年1月份平臺月報一貸款金額700K3600&D40000汕|礦"荻AA?廉—eaafs貸Ei^r*蔽網700K3600&D40000汕|礦"荻AA?廉—eaafs貸Ei^r*蔽網■1且苗想秋萬71356.55SflTOOfifiISC^J.S?12<H1陰1.0K7M§碑石￡973$4脈辟卻勺聲勺了2報韓■也弓彷商敕萬blWb2V295?6.6211424.2^LS62&3353S7S3?頌弓百asTTjsa5465.43W67.7州!200MLD0M由圖可以看出，網貸的總交易額在穩(wěn)定的持續(xù)上漲，網絡借貸已經成為一種時興的個人理財模式，越來越多的網民開始接觸并嘗試在網上借錢給他人，而到

年底銀行收縮放貸規(guī)模時，網貸平臺已成為中小微企業(yè)和個人消費貸款的重要渠道之一。人人貸、拍拍貸、中寶、紅嶺、融等都是創(chuàng)立較早的老平臺，有品牌效人人貸、拍拍貸、中寶、紅嶺、融等都是創(chuàng)立較早的老平臺，有品牌效應，公信度高，都在穩(wěn)步增長。其中人人貸近期推出的”人人優(yōu)選理財計劃“吸引了更多投資人，上線至今累計貸款金額達到了30個億；紅嶺創(chuàng)投資09年上線至今，在短短的3年時間里，季度借款規(guī)模從2009年的二季度的43.45萬元到2012年一季度的2.31億元，環(huán)比增長率超過40%，借款規(guī)模為所有P2P網站中規(guī)模最大的；而溫州貸由于其年化收益率較高，支持信用卡套現(xiàn)，吸引了大量的黃牛黨和卡族，活躍度最高，目前每個月交易額都在1億左右；一起好上線半年，一直堅持公開、透明、規(guī)范，風控審核嚴格，沒有一筆逾期貸款，這種穩(wěn)扎穩(wěn)打的風格為其樹立了良好的口碑，短期內獲得大量投資者的信任，在新平臺中脫穎而出，迅速占領市場，進入前十強；拍拍貸雖然創(chuàng)立很早，但不提供本息保障，逾期的呆賬壞賬越來越高，造成大量的投資人流失，業(yè)績持續(xù)下滑，拍拍貸能走多遠還是個未知數(shù)，但可以確定的是這種純P2P模式不適合新平臺。二、項目優(yōu)勢：目前運營的網貸平臺有100多家，分布在20個省，主要集中在經濟發(fā)達地區(qū)（浙江33個、廣東30個、上海16個、北京14個、江蘇10個），其他地區(qū)（湖北、湖南、四川、福建、河南、山西、安徽、江西、遼寧、甘肅、天津、重慶等地）的網貸平臺多為上線不久的新平臺，都是針對本地市場，不會對云南市場形成競爭。另外，網貸進入中國初期，很多人對這種新興的投資理財模式不了解，不管是平臺的運營者還是投資人都在探索階段，所以培育市場的成本很高；隨著近兩年的發(fā)展，這種商業(yè)模式已經趨于成熟，也形成了初具規(guī)模的網貸投資人市場?！扒叭嗽詷?、后人乘涼”，現(xiàn)在投資做網貸平臺，是進入市場的最佳時機，有很多成熟的平臺做借鑒，降低了運營成本，不用像早期的互聯(lián)網公司使用“燒錢”模式來培育市場。在云南本地的啟動運營的優(yōu)勢為：1、首家優(yōu)勢：云南屬于偏遠地區(qū)，信息閉塞、金融業(yè)發(fā)展滯后、互聯(lián)網人才缺乏，網貸市場目前還是空白，我們是云南首個開發(fā)網貸平臺的專業(yè)團隊。2、地域優(yōu)勢：經濟發(fā)達區(qū)域產能過剩，相對應的資金流動也過剩，大量的熱錢在尋找投資渠道，導致競爭激烈，投資人的年收益普遍在10%---20%；而云南地區(qū)的民間借貸市場近幾年才起步，運營規(guī)模小、運作不規(guī)范，利用信息不對稱高息放貸給中小企業(yè)，達到年利率42%--84%，遠遠超出了中小企業(yè)的承受范圍。借貸街網貸平臺正是利用地域差異，引入大量網貸投資人的閑置資金和外省市投資方的低息資本，為云南的中小微企業(yè)降低融資成本。3、技術優(yōu)勢：現(xiàn)在100多家網貸平臺中，大部分都是使用低價的模版，存在安全漏洞，而借貸街的程序完全為自主開發(fā)，我們有云南地區(qū)最兩個優(yōu)秀的技術人員，有40多個項目的開發(fā)經驗，他們潛心研發(fā)數(shù)月，使用最先進的編程技術，完全能應對黑客攻擊，并能夠隨著項目發(fā)展的需要隨時對網站更新升級。4、團隊優(yōu)勢：創(chuàng)始人及核心團隊5人，半年來一直配合默契，對線上和線下的借貸市場進行了深入調研，從網站架構、操作流程、營銷策劃，都做了詳細的探討，共同完成項目第一階段的研發(fā)工作，制定出完整的運營方案；團隊的凝聚力、執(zhí)行力都已經達到了最佳狀態(tài)，比臨時組建的團隊更高效更穩(wěn)定。三、運營模式：根據(jù)網貸市場的現(xiàn)狀，并針對云南本地的實際情況，采用線上+線下的復合型網貸模式。即：線上以借款金額1000元~~100萬之間、借款周期不超過12個月的抵押標、擔保標為主，信用標為輔，目標客戶群是有閑置資金和理財需求的網民；線下是100萬以上的融投資項目，可以視具體情況采取多種操作模式，如把大額標拆分成短期小額理財產品出售給線上的個人投資者、自有資金直接放貸、或者跟其他機構（典當、小貸、擔保）合作，以便最大限度的控制風險、擴大業(yè)務范圍、提高市場占有率。三、盈利模式：主營業(yè)務收入：1、平臺管理費：根據(jù)借款金額和借款周期的界定標準，向借款人收取3%~~5%的管理費，從其借款的本金中先行扣除。2、VIP會員費：按照每年120元的標準向注冊用戶收取VIP會員費。（初期可免收）3、投資服務費：按照投資人利息的5%收取平臺服務費。（初期可免收）4、理財產品的利差：例如宜信模式。輔助業(yè)務收入：1、擔保費：對申請擔保的企業(yè)收取擔保費。2、廣告收入：網站首頁及二級頁面可以對外招商收取企業(yè)的廣告費。五、推進計劃：第一階段：程序開發(fā)與測試1、七月份：程序開發(fā)結束；同時進行客服和審核人員的招聘、培訓；落實合作的第三方支付平臺與網銀、開戶行、服務器、網站備案、域名注冊、400全國服務熱線、客服工作群。2、 丿八月份：網站內測，修補Bug；新入職員工的培訓；完善營銷方案（網貸市場的變化較快，要根據(jù)當月的情況修訂促銷方案）；網貸平臺團隊跟風控、法務、財務團隊磨合，完善內部業(yè)務流程；收集優(yōu)質項目，保證網站開放時有20個以上的短期小額抵押標，吸引網貸投資人。3、 九月份：網站公測，客服團隊對收集的信息及時整理反饋到其他各部門，根據(jù)出現(xiàn)的問題整改、提高內部管理，加強各部門之間的緊密配合；開始線上的推廣。第二階段：正式運營網站正式運營，開始大量發(fā)標，拓展外部合作資源（典當行、融資擔保公司、小貸公司、各商會協(xié)會），把線下的項目和投資人引入平臺，鞏固昆明本地市場，加大線下的推廣力度。六、營銷計劃：1初期專注線上推廣：P2P平臺前期重點針對投資人，投標送獎勵或者充值送現(xiàn)金等活動，大量發(fā)秒標跟短期高息標、提高平臺的知名度和人氣；同時通過SEO,專業(yè)站點推廣，平行站點鏈接交換，專業(yè)論壇、QQ群推廣。2、線下推廣及時跟進：通過口碑宣傳以及媒體炒作，在白領集中的寫字樓、商戶集中的市場發(fā)放宣傳單；并通過邀請第三方平臺和投資者考察，提高公信度和知名度。七、投資預算：辦公經費：1、 購買硬件及其維護費：服務器托管20000元/年，其余為一次性投入（電腦寬帶、路由器、電話、傳真、掃描打印機等）80000元2、 辦公場地租賃費用：3000元/月3、 員工工資支出：48000元/月4、 午餐、晚餐補助：6000元/月5、辦公用品：1000元/月6、交通費、差旅費、招待費等：10000元/月合計每月開支：7萬固定資產投入：8萬營銷推廣費：1、 新平臺上線活動經費（現(xiàn)在新平臺上線，都要邀請第三方平臺和投資者考察，上線初期大量發(fā)秒標，投標送獎品或者充值送現(xiàn)金等活動）：10萬2、 風險備用金（如果出現(xiàn)借款人逾期先行墊付）：50萬~~100萬總計半年的費用支出為7萬*6個月+8萬+10萬=60萬風險保證金按照100萬預算八、投資收益分析：一起好上線以來貸款金額網貸的第三方平臺收集的數(shù)據(jù)真實客觀，根據(jù)其提供的數(shù)據(jù)，新平臺上線，只要管理規(guī)范、有良好的風控體系和有效的宣傳推廣，就可以獲得網貸投資人的信任，迅速聚集人氣，提升交易額；半年內可達到月交易額千萬以上；目前運營兩年以上的老平臺月交易額都能達到一個億左右，累計交易額在20億以上。平臺上線一年內的收益分析：（不包含貸款審核的費用）盈利模式以管理費為主——借款本金的3%~~5%按照最低3%來核算：100萬*3%=3萬1000萬*3%=30萬那么平臺每天完成交易額35萬以上，就能實現(xiàn)30萬的月毛利，扣除費用10萬，盈余20萬，以此類推，3個月后就可以收回投資。上線一年預計交易額可達到1.5億，盈利在300萬以上。平臺運營一年后的收益分析：盈利模式：管理費+理財產品+股權投資（VC）例如宜信模式：線下債券轉讓，宜信CEO唐寧以個人的名義提前放貸給需要借款的用戶，再把所獲得的債權進行兩個層面的拆分：金額拆分和期限拆分，而后通過宜信的線上平臺打包成短期理財產品，售賣給投資者。例如紅嶺模式：線上以貸款為主，線下以投資為主，既提供借貸又提供股權融資，線上業(yè)務和線下業(yè)務可以相互提供客戶。紅嶺CEO周世平在2011年花了不到50萬投資了一家企業(yè)20%的股權，這家企業(yè)當年給周世平的分紅就超過60萬，預計今年分紅回報將超過300萬。紅嶺的投資大多是這類早期項目，企業(yè)資金需求不大，幾十萬就可以投資，但是成長空間巨大。這些投資對象，一些是紅嶺在線下尋找的，一些在紅嶺P2P平臺上的貸款會員。鑒于P2P網貸最缺乏的不是出資人而是優(yōu)質借款人,而紅嶺提供股權和債權的雙重服務讓這些客戶加大了對紅嶺的黏性。2013年5月30日，紅嶺創(chuàng)投成為前海股權交易中心首批掛牌企業(yè)（代碼660544）