汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別

第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別主講教師孫麗汽車保險(xiǎn)與理賠

一輛掛北京牌照長(zhǎng)期在濟(jì)南使用的奔馳轎車，于冬季某天上午6點(diǎn)（天尚未亮）在濟(jì)南外環(huán)路上撞到了快速路中央的金屬隔離欄，造成左前照燈、左前側(cè)小燈、前保險(xiǎn)杠、左前翼子板、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋、發(fā)動(dòng)機(jī)格柵等不同程度受損，初步估損金額為3萬(wàn)元以上。查勘人員現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)事故發(fā)生時(shí)的行車速度，駕駛員聲稱有40~50km/h，但現(xiàn)場(chǎng)查勘結(jié)果證實(shí)碰撞痕跡并不嚴(yán)重，很像是汽車在不足5km/h的情況下發(fā)生的碰撞。導(dǎo)入案例再仔細(xì)查看車輛的狀況，分析汽車左側(cè)的前照燈玻璃發(fā)黃、而右側(cè)則是新?lián)Q的，同時(shí)，左側(cè)翼子板有細(xì)微劃痕，而右側(cè)則是新的。據(jù)此，查勘人員懷疑該起事故可能是駕駛員故意所為。在數(shù)次詢問(wèn)無(wú)效的情況下，保險(xiǎn)公司選擇了報(bào)警。最后，在公安人員詢問(wèn)下，駕駛員承認(rèn)是故意開車撞的隔離欄。經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘查分析，這是一起典型的汽車碰撞欺詐騙保案件。內(nèi)容導(dǎo)入要準(zhǔn)確識(shí)別和判斷汽車保險(xiǎn)詐騙案件，必須具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和豐富的查勘經(jīng)驗(yàn)。汽車保險(xiǎn)從業(yè)人員在了解其定義和影響之后，理解汽車保險(xiǎn)欺詐的成因，并且深入剖析其13種主要表現(xiàn)形式，進(jìn)而探討如何對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行防范與調(diào)查。汽車保險(xiǎn)欺詐概述主要內(nèi)容汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式+++汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查+學(xué)習(xí)目的要求第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別一、掌握一般汽車保險(xiǎn)欺詐案件的基本調(diào)查方法

二、理解汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因、表現(xiàn)形式及消極影響等。

三、了解汽車保險(xiǎn)欺詐的基本定義

8.1汽車保險(xiǎn)欺詐概述美國(guó)：據(jù)反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，每年發(fā)生在美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐大約有800億美元。車險(xiǎn)是美國(guó)保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)。1/3的碰撞事故都跟保險(xiǎn)欺詐有關(guān)。每年因欺詐車險(xiǎn)消費(fèi)者所增的支出高達(dá)52~63億美元。保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀中國(guó)：保險(xiǎn)欺詐形勢(shì)嚴(yán)峻，車險(xiǎn)欺詐占車險(xiǎn)賠付的20%。過(guò)高的保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致賠付率過(guò)高、保費(fèi)增高。第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別8.1汽車保險(xiǎn)欺詐概述保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)欺詐定義第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別

“投保容易理賠難”的說(shuō)法，部分來(lái)源于因保險(xiǎn)欺詐而引起的保險(xiǎn)公司拒賠案件，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)造成了巨大的無(wú)形損害。車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。開發(fā)新險(xiǎn)種計(jì)算保費(fèi)時(shí)理賠時(shí)汽車保險(xiǎn)欺詐的影響8.1汽車保險(xiǎn)欺詐概述第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別8.1汽車保險(xiǎn)欺詐概述保險(xiǎn)欺詐特征極強(qiáng)的隱蔽性實(shí)施主體的多樣性可控性欺詐形態(tài)的多樣性、復(fù)雜性非法性第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別社會(huì)原因整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來(lái)，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過(guò)錯(cuò)，并不是什么違法行為。法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長(zhǎng)了他們的囂張氣焰。8.2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別投保人原因某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄有些投保人企圖通過(guò)參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康摹?.2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別理賠程序不科學(xué)對(duì)欺詐行為處理過(guò)松理賠人員素質(zhì)偏低把握不住理賠關(guān)承保程序不科學(xué)對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠?????/

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?????:?????????????????????????-??????????????,????????保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢8.2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（1）虛假告知、不夠誠(chéng)信根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。

8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（2）出險(xiǎn)在先，投保在后指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（3）改變用途，出險(xiǎn)索賠

如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營(yíng)運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后卻改變了汽車的用途，開始從事營(yíng)運(yùn)工作。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（4）無(wú)中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)

這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過(guò)“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（5）編造原因、隱瞞真相事故發(fā)生后，對(duì)所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別案例

某車主報(bào)案稱，自己的海馬轎車于傍晚時(shí)分，由本人正常駕駛時(shí)，在某路段因躲避迎面駛來(lái)的摩托車而掉進(jìn)溝里?，F(xiàn)場(chǎng)查勘表明，出險(xiǎn)地在一魚場(chǎng)附近，汽車翻入的溝有兩三米深，車翻在溝內(nèi)而受損，駕駛員稱沒(méi)人受傷。因天色已很晚，查勘人員拍攝了現(xiàn)場(chǎng)照片后即將車拖回了4S店。到了4S店后，經(jīng)檢查，發(fā)現(xiàn)轎車的前保險(xiǎn)杠、前照燈、發(fā)動(dòng)機(jī)罩、行李艙蓋等處都有血跡，但駕駛室內(nèi)卻反而一滴血跡也沒(méi)有；風(fēng)窗玻璃、前照燈損壞嚴(yán)重，但車體變形卻很輕，這與汽車翻入溝內(nèi)的特征明顯不相符。因該車的損失存在諸多疑點(diǎn)，又回想當(dāng)天白天，出險(xiǎn)人員曾到4S店進(jìn)行過(guò)“汽車被砸了，是否可以獲得賠償”的咨詢，當(dāng)時(shí)查勘人員給予了明確回答“屬于除外責(zé)任，不賠”。分析認(rèn)為，本次事故有重大的欺詐嫌疑。第二天，客戶到4S店處理事故，查勘人員做了詳細(xì)的詢問(wèn)筆錄。在回答問(wèn)題時(shí)，客戶表情很不自然，回答一句話要思考半天。做完筆錄后，查勘人員第二次查勘了事故第一現(xiàn)場(chǎng)，結(jié)果一點(diǎn)血的痕跡也沒(méi)找到，詢問(wèn)在附近農(nóng)田干活的人，都不知道昨晚這里曾經(jīng)翻過(guò)車。撥打110電話查詢?cè)撥囀欠裼袌?bào)案記錄，未果。在調(diào)查遇到困難后，轉(zhuǎn)為與出險(xiǎn)地派出所聯(lián)系。派出所工作人員說(shuō)他們接到過(guò)報(bào)案，事故車主兄弟兩個(gè)，每人買了一輛車，因家庭瑣事發(fā)生毆打，互相把對(duì)方的車給砸了。找到車主父親后，證實(shí)了這一事故經(jīng)過(guò)。案例（6）報(bào)案不實(shí)、夸大損失

是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（7）二次撞擊、擴(kuò)大損失是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1）保戶自身擴(kuò)大的損失；2）車主與修理廠聯(lián)手?jǐn)U大事故損失；3）修理廠擅自擴(kuò)大的損失。第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別案例鄧小姐應(yīng)警察之約到汽修廠去看她的車，不料眼前景象讓她大吃一驚。她的藍(lán)鳥轎車被撞得車頭嚴(yán)重變形，全車上下都是刮痕，慘不忍睹，肇事者正是承修的汽車修理廠。日前，她不慎將前保險(xiǎn)杠輕微擦壞，但也沒(méi)有在意。半個(gè)月后，將車開到修理廠進(jìn)行例行保養(yǎng)。工作人員發(fā)現(xiàn)前保險(xiǎn)杠有損傷后，便自告奮勇表示能幫其理賠，并幫她把車子免費(fèi)修好。聽到有這樣的“好事”，第二天鄧小姐便將車和保險(xiǎn)單一并交到了修理廠人員的手中。直到警察來(lái)電通知鄧小姐時(shí)，她看到了愛車的這番“慘狀”才懊悔不迭。原來(lái)只是前保險(xiǎn)杠受損，修理更換最多不超過(guò)1000元?，F(xiàn)在卻至少需要17000多元才能修復(fù)。案發(fā)后，汽修廠兩名“代撞手”交代了“車禍”經(jīng)過(guò)：汽修人員拿到鄧小姐的車后，便自導(dǎo)自演了一場(chǎng)“車禍”：先將車子徑直撞到電線桿上，然后報(bào)警，企圖拿到警方的事故處理單，向保險(xiǎn)公司索賠。誰(shuí)知，他們的伎倆被警方當(dāng)場(chǎng)識(shí)破。目前，檢察機(jī)關(guān)以涉嫌故意毀壞財(cái)物罪對(duì)兩人進(jìn)行了起訴。兩人交代，客戶的汽車經(jīng)常被他們當(dāng)作騙保掙錢的工具，對(duì)車實(shí)施“故意傷害”后，可以賺取保險(xiǎn)公司理賠額和實(shí)際修理費(fèi)用之間的差額。

案例分析（8）故意造案，騙取賠款

是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式無(wú)證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任（9）移花接木、混淆視聽正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，后假冒原車損壞件索賠一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別案例

車主報(bào)案稱，他所擁有的解放CA4101K2C2R5牽引車，于12月27日凌晨3點(diǎn)在外環(huán)路上追尾撞擊前面的汽車，對(duì)方車上人多勢(shì)眾，逼著自己掏錢私了后離去，自己應(yīng)該承擔(dān)全部事故責(zé)任，請(qǐng)求定損。

查勘人員通過(guò)調(diào)閱該車的以往報(bào)案記錄，得知它近期曾經(jīng)出過(guò)一次保險(xiǎn)事故。比較標(biāo)的車兩次出險(xiǎn)的事故照片，并綜合分析得知：第一，本次事故標(biāo)的車的車頂有圈架，而前次事故的車則沒(méi)有；第二，本次事故標(biāo)的車的左側(cè)油箱位置沒(méi)有護(hù)欄，而前次事故的車有護(hù)欄；案例第三，前后兩次事故，標(biāo)的車的輪胎花紋明顯不同；第四，前后兩次事故，標(biāo)的車的VIN碼雖然一致，但清晰程度卻明顯不同，本次事故車的VIN碼有些模糊，而且兩次事故標(biāo)的車的VIN碼中數(shù)字“9”、“3”的書寫格式明顯不同；第五，兩次事故的報(bào)案時(shí)間相隔只有4天，根據(jù)前次事故的車損情況，4天時(shí)間在本地修理廠修復(fù)的可能性不大。

請(qǐng)問(wèn)該情況是否賠付？請(qǐng)思考本次事故的標(biāo)的車有套牌嫌疑，予以拒賠。本案評(píng)析：一些從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的車主，往往擁有多輛營(yíng)運(yùn)車輛。有人為了降低成本，在購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)，往往將型號(hào)相同的多輛汽車只以一輛車的身份投保。在車輛使用過(guò)程中，一旦未投保的汽車發(fā)生事故導(dǎo)致了損失，他們一般是首先更換車牌照，VIN事先已經(jīng)將車架號(hào)做了更改。因此，查勘人員在查勘過(guò)程中，一定要仔細(xì)辨認(rèn)汽車的VIN碼（可以采取多處辨認(rèn)對(duì)比法）、車輛結(jié)構(gòu)的細(xì)節(jié)特征等，準(zhǔn)確界定標(biāo)的車的真實(shí)身份。案例分析（10）一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠，屬于重復(fù)投保；2）一次事故多險(xiǎn)索賠；3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別案例

A保險(xiǎn)公司某支公司承保的一臺(tái)小松挖掘機(jī)，在處理垃圾時(shí)造成前油缸受損，事故損失約為8萬(wàn)元。查勘人員在查勘過(guò)程中了解到，該車是一年前在外地購(gòu)買的，新車購(gòu)置價(jià)高達(dá)100多萬(wàn)元。他們感覺此車的購(gòu)買應(yīng)該屬于由銀行分期付款方式交款的，肯定會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)核實(shí)，該車確實(shí)在B保險(xiǎn)公司異地支公司投保了車損險(xiǎn)及三者險(xiǎn)；而在A保險(xiǎn)-公司本地支公司投保了為期三個(gè)月的車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種。該車出險(xiǎn)之后，被保險(xiǎn)人分別向A保險(xiǎn)公司及B保險(xiǎn)公司同時(shí)報(bào)案。請(qǐng)問(wèn)該情況是否賠付？為什么？請(qǐng)思考案例分析根據(jù)保險(xiǎn)條款第28條的約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。A保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查取證，確認(rèn)，被保險(xiǎn)人已就本次事故在B保險(xiǎn)公司索賠，遂找到保戶做說(shuō)服工作，最后保戶放棄了索賠。（11）頂替他人、冒充索賠是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒(méi)有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別（12）內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸

是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過(guò)再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來(lái)進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。8.3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式第8章汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識(shí)別案例

李先生打算周末帶家人自駕游，出游前他告訴常駐4S店的保險(xiǎn)公司定損員，說(shuō)自己的汽車有點(diǎn)小刮蹭，希望能通過(guò)所購(gòu)買的“車身劃痕險(xiǎn)”將車子修好，同時(shí)請(qǐng)4S店將車進(jìn)行一次全面維護(hù)。保險(xiǎn)公司定損員、汽車修理廠維修人員均非常爽快地答應(yīng)了。李先生將車開到修理廠后，應(yīng)保險(xiǎn)公司定損員的要求，將自己的行車證、駕駛證、身份證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)卡等留下，放心地離去了。兩天之后，他的同事在該家汽車修理廠修車時(shí)，發(fā)現(xiàn)他的車被撞得慘不忍睹。李先生聞?dòng)嵹s到修理廠，發(fā)現(xiàn)只是經(jīng)過(guò)短短的兩天，自己的愛車已經(jīng)面目全非：前保險(xiǎn)杠、前翼子板被撞得嚴(yán)重?fù)p壞；前照燈破碎；發(fā)動(dòng)機(jī)罩變形……李先生找到修理廠討要說(shuō)法。

案例

這時(shí)，李先生又震驚地發(fā)現(xiàn)，自己的汽車，原本行駛記錄一向良好，卻突然多出了一張由交警出具，自己應(yīng)該承擔(dān)全責(zé)的《事故責(zé)