試析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用

試析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用摘要村鎮(zhèn)銀行作為金融主體，加入到農(nóng)村金融市場中，有利于完善農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村金融供給不足以及覆蓋率低等問題。目前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還還處于起步探索階段，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響還未能顯示出明顯的作用，尤其是經(jīng)濟(jì)相對落后的民族地區(qū)。本文主要研究豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，文章分為了五部分來闡述，第一部分為緒論，其內(nèi)容包括本文的研究背景、文獻(xiàn)綜述以及本文的研究意義；第二部分是以豐源村鎮(zhèn)銀行為例，探討村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用；第三部分是對豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究；第四部分是在第三部分實(shí)證分析結(jié)果的基礎(chǔ)上提出的建議；最后一部分是結(jié)論與展望主要是對本文分析的總結(jié)，以及日后的研究展望。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融；銅仁市

目錄TOC\o"1-3"\h\u198991緒論 3241681.1研究背景 36081.2文獻(xiàn)綜述 3105451.2.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 3323901.2.2村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效研究現(xiàn)狀 4233891.2.3村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融影響研究現(xiàn)狀 5163251.3研究意義 5116321.3.1理論意義 5124731.3.2實(shí)踐意義 5110602以豐源村鎮(zhèn)銀行為例探討村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用 6131032.1銅仁市金融發(fā)展?fàn)顩r 6265352.2豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 633162.2.1存款余額迅猛增長，波動(dòng)較大 774552.2.2貸款余額穩(wěn)步增長 7214612.2.3盈利能力良好，但不穩(wěn)定 79612.3豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用 868562.3.1增加了對銅仁市金融供給 8144622.3.2提升了銅仁市金融服務(wù)水平 8290322.3.3改善了銅仁市金融格局 885032.3.4降低了銅仁市融資成本 941223豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究 9242413.1指標(biāo)選擇與數(shù)據(jù)來源 978343.1.1指標(biāo)的選擇 990913.1.2樣本數(shù)據(jù)及模型設(shè)定 10122323.2實(shí)證研究 11161703.2.1格蘭杰因果檢驗(yàn) 1194413.2.2實(shí)證結(jié)果 14263283.3實(shí)證結(jié)果分析 15316323.3.1市場份額較少，影響力較小 15209343.3.2硬件設(shè)施不足，業(yè)務(wù)覆蓋面低 15259763.3.3目標(biāo)客戶定位不明確，缺乏產(chǎn)品多樣性 16115363.3.4自負(fù)盈虧，減緩了發(fā)展速度 16156613.3.5業(yè)務(wù)相對缺失，縮小了盈利空間 17192934對策與建議 17193684.1營造發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展 17222464.1.1爭取更多的國家政策支持，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 17109464.1.2創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管模式，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展保駕護(hù)航 17165364.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍 18133814.2.1設(shè)計(jì)本土化的金融產(chǎn)品，服務(wù)好銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展 18157174.2.2逐步回歸初衷，完善小微企業(yè)業(yè)務(wù) 18108764.3優(yōu)化最佳貸款模式，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支持力度 19273944.3.1建立貸款定價(jià)模型 19282834.3.2采取聯(lián)名貸款模式 20162885結(jié)論與展望 20310915.1結(jié)論 20175065.2展望 2014795參考文獻(xiàn) 21

1緒論1.1研究背景2012年12月31日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好老少邊窮地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)調(diào)支持符合條件和監(jiān)管政策要求的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在老、少、邊、窮地區(qū)縣（市）發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并放寬上述地區(qū)縣（市）村鎮(zhèn)銀行與發(fā)達(dá)縣（市）比例掛鉤政策。在宏觀政策和農(nóng)村金融市場的作用下，村鎮(zhèn)銀行相繼在我國農(nóng)村地區(qū)蓬勃發(fā)展，截至2013年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1134家，其中村鎮(zhèn)銀行1071家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家，村鎮(zhèn)銀行成為支農(nóng)的主力軍。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅完善了農(nóng)村金融體系，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場競爭，而且引導(dǎo)農(nóng)村金融在商業(yè)模式和特色產(chǎn)品上的創(chuàng)新。銅仁市豐源村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱豐源村鎮(zhèn)銀行）成立于2010年12月23日，是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，由銅仁銀行控股發(fā)起設(shè)立的全國首家地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行、國有控股股份制商業(yè)銀行，注冊資本2億元。截止2013年12月31日，豐源村鎮(zhèn)銀行已在銅仁地區(qū)設(shè)立縣域一級(jí)支行五家，二級(jí)支行一家。全行資產(chǎn)總額達(dá)19.44億元，存款余額達(dá)15.88萬元，貸款余額為5.67億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤3628.79萬元，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)呈現(xiàn)強(qiáng)勁攀升勢頭。豐源村鎮(zhèn)銀行服務(wù)銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對改善金融環(huán)境、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快扶貧攻堅(jiān)進(jìn)程產(chǎn)生了積極作用。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀王超在2017[1]年發(fā)表的《淺談村鎮(zhèn)銀行面臨的困境及其發(fā)展路徑》專門探討村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司，分析了這兩種新型農(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)相關(guān)理論和在實(shí)踐中出現(xiàn)的問題；唐立群（2017）[2]專門探討村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)資本形成與作用機(jī)制。而研究論文就更多了。段利(2016)[3]認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)了農(nóng)村金融改革的要求，但也受到各種環(huán)境約束，所以需要其他制度安排與之并行，才能真正發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用；胡志鴻（2015）[4]在其博士論文中首先論述了中國村鎮(zhèn)銀行一系列基本理論后，得出村鎮(zhèn)銀行目前還不成熟的結(jié)論，另外與孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行制度安排和制度環(huán)境作比較，指出在市場化程度較低的中國，應(yīng)該借鑒國外做法對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行變革，變革的方向是選擇股權(quán)集中的結(jié)構(gòu)，如相對控股股東（15%-25%），其他大股東（10%以內(nèi)）同時(shí)存在的股權(quán)結(jié)構(gòu)；劉江蒙（2015）[5]則立足民族地區(qū)實(shí)際情況，分析村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營中面臨的若干問題，并提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議；呂正剛（2013）[6]通過對湖北孝感幾家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行存在網(wǎng)點(diǎn)較少、定位不明確、競爭力不足、發(fā)展動(dòng)力缺乏等問題，針對這些問題提出完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部服務(wù)和實(shí)行監(jiān)管部門差異化等。1.2.2村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效研究現(xiàn)狀吳俊辰（2013）[7]提到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效高于非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)階段，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)眾多，商業(yè)銀行之間的競爭相對激烈，新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間受限。村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模小，在當(dāng)?shù)厥袌鏊挤蓊~有限，尤其是新成立的機(jī)構(gòu)，在吸收存款上受到很大局限，存款不足已成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的阻礙因素。而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融發(fā)展水平較低，如蘇北一些縣域只有農(nóng)村信用社的一些分支機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)供給較為缺乏，村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮其制度優(yōu)勢，從相對旺盛的潛在金融需求中挑選優(yōu)質(zhì)客戶，提高經(jīng)營績效。此外，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在很大程度上還需要政策及地方政府的扶持，當(dāng)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高時(shí)，村鎮(zhèn)銀行所能得到的政策或地方政府扶持可能會(huì)更少一些。此外，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，大部分的借款者為農(nóng)戶和小微企業(yè)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，借款者多為中小企業(yè)，大銀行在硬信息技術(shù)方面的比較優(yōu)勢是隨企業(yè)規(guī)模增加而增加的。劉凱（2012）[8]提到了非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大銀行擁有相對先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，會(huì)通過提供優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)或客戶等方式對其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行予以支持，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人的相對優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)。王廷（2011）[9]提到了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效明顯低于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行。與欠發(fā)達(dá)地區(qū)相比，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的發(fā)達(dá)地區(qū)，非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營績效與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營績效之間的差距更小。1.2.3村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融影響研究現(xiàn)狀曹芳蓓（2011）[10]認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立一方面為深化農(nóng)村金融改革做出巨大貢獻(xiàn)，成為農(nóng)村金融“新鮮的血液”，一定程度上緩解農(nóng)村金融的供需矛盾以及為民間資金提供良性發(fā)展渠道，有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建，另一方面它仍然不能從根本上解決農(nóng)村金融問題。邢文妍（2011）[11]通過分析商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、社會(huì)資本等農(nóng)村金融市場主體供給不足的現(xiàn)狀，指出村鎮(zhèn)銀行利用現(xiàn)有銀行資本控股的利弊，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場提供政策建議。孫金鳳,周學(xué)聲（2010）[12]認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革得以實(shí)現(xiàn)，使農(nóng)村非正規(guī)金融組織得以正規(guī)化，使農(nóng)村金融組織活躍起來，所以銀行的設(shè)立總體上對農(nóng)村金融起到積極的作用。1.3研究意義1.3.1理論意義村鎮(zhèn)銀行是一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有融資成本低、融資效率高、實(shí)用性強(qiáng)等特點(diǎn)，能為發(fā)展相對落后、資金比較缺乏的農(nóng)村提供大量的資金支持、從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新與應(yīng)用、為農(nóng)民擴(kuò)寬就業(yè)渠道、加快農(nóng)村城市化進(jìn)程。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民自己的銀行，有本土優(yōu)勢，但在發(fā)展中還存在很多問題，需要進(jìn)一步研究使其更優(yōu)化，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題做貢獻(xiàn)。1.3.2實(shí)踐意義農(nóng)村金融市場是中國金融市場的重要組成部分，具有需求量大、覆蓋面積廣、發(fā)展?jié)摿ν怀龅忍攸c(diǎn)。貴州省普遍經(jīng)濟(jì)落后，銅仁地區(qū)尤為如此。然而，銅仁市在加快發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過程中，存在著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測、農(nóng)業(yè)信息農(nóng)資供應(yīng)等社會(huì)化服務(wù)體系條件和能力建設(shè)滯后等問題，解決這些問題離不開金融的支持，金融的有效支持是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一推動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的研究有利于對發(fā)展銅仁地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展起積極作用，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展，對提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。2以豐源村鎮(zhèn)銀行為例探討村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對銅仁市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用2.1銅仁市金融發(fā)展?fàn)顩r2017年上半年，全市金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)1176.89億元，同比增速達(dá)44.9%，躍居全省第一，分別較全國、全省平均增長速度快34個(gè)百分點(diǎn)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，在全省9個(gè)市州和武陵山片區(qū)6個(gè)毗鄰市州中均排第1位。特別是2015年撤地設(shè)市以來，銅仁市城鄉(xiāng)面貌發(fā)生翻天覆地變化，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展駛上快速車道。2017年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)存、貸款余額分別達(dá)到1176.89億元和776.29億元，分別較2008年增長436.3%和474.8%，較2010年增長213.8%和220.6%。銅仁市還持續(xù)深化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，加大力度清收金融不良貸款、化解金融不良資產(chǎn)等工作。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，截截止2017年6月末，印江縣、玉屏縣成功創(chuàng)建成為農(nóng)村金融信用縣，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)86個(gè)、信用單位349個(gè)、信用村1661個(gè)、信用組13273個(gè)，沿河、德江、思南、石阡、江口5縣已全面啟動(dòng)農(nóng)村金融縣創(chuàng)建工作，全市金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)測評在全省靠前，金融生態(tài)環(huán)境資金“洼地”效應(yīng)初步顯現(xiàn)，全市金融總量在武陵山片區(qū)6個(gè)毗鄰市州中均排第1位。2.2豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行是由遵義市商業(yè)銀行發(fā)起成立的一家具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，地址位于銅仁市南長城路金灘休閑港7-9號(hào)。豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀具體如下2.2.1存款余額迅猛增長，波動(dòng)較大自成立以來，豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭迅猛，存款余額已超過167498萬元，月增長率也超過10%。豐源村鎮(zhèn)銀行存款余額雖然整體上大幅度增長，但從環(huán)比增長率來看，從2015年年初到2017年年底存款余額變化幅度較大。環(huán)比增長率最大值出現(xiàn)在2016年12月，數(shù)值為99.78%，最小值出現(xiàn)在2017年1月，值為-42.11%，兩者相差141.89%。2015年3月至2016年11月的11個(gè)月期間豐源村鎮(zhèn)銀行存款余額環(huán)比增長率變化較為平穩(wěn)，2016年12月以后，環(huán)比增長率變化幅度較大，直到2017年9月才漸漸趨于穩(wěn)定。基于以上分析，豐源村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)波動(dòng)較大，存款來源尚未穩(wěn)定。2.2.2貸款余額穩(wěn)步增長貸款余額是衡量商業(yè)盈利的重要指標(biāo)之一。2015年至2017年豐源村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長了31.7倍，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長，2015年1月至2017年12月貸款余額月增長率為10.07%。豐源村鎮(zhèn)銀行貸款余額雖有小幅度波動(dòng)，但是整體呈現(xiàn)穩(wěn)定增長趨勢。豐源村鎮(zhèn)銀行貸款增長迅速，從2015年1月的1788萬元增長到2017年12月的56682萬元。2017年1月以前，貸款余額呈強(qiáng)勢上升，2017年速度有所放緩。從整條曲線來看，上升趨勢比較平穩(wěn)，起伏幅度較小。2.2.3盈利能力良好，但不穩(wěn)定存貸比指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值。2015年1月至2017年12月豐源村鎮(zhèn)銀行平均存貸比為41.97%，說明豐源村鎮(zhèn)銀行有較好的盈利能力。截止2017年年底，豐源村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤3628.79萬元，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)呈現(xiàn)強(qiáng)勁攀升勢頭。央行為防止銀行過度擴(kuò)張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。豐源村鎮(zhèn)銀行存貸比在40%左右上下波動(dòng)，業(yè)界認(rèn)為，存貸比低于40%不利于銀行自身發(fā)展。這三年，豐源村鎮(zhèn)銀行平均存貸比為41.97%，接近40%。在2015年-2017年的36個(gè)月，有11個(gè)月存貸比低于40%。總的來講，豐源村鎮(zhèn)銀行存貸比較低。換句話說，村鎮(zhèn)銀行盈利能力較低。從存貸比波動(dòng)幅度看，也從側(cè)面反映了村鎮(zhèn)銀行盈利情況不穩(wěn)定，存在較大波動(dòng)。2.3豐源村鎮(zhèn)銀行與銅仁地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系農(nóng)村金融系統(tǒng)作為銅仁地區(qū)金融體系的重要成員與重點(diǎn)改革對象，其改革與發(fā)展不僅關(guān)系到銅仁地區(qū)整個(gè)金融體系的發(fā)展與穩(wěn)定，更關(guān)乎銅仁地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行質(zhì)量。近年來，銅仁地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展迅速，各種類型的村鎮(zhèn)銀行大量涌現(xiàn)。這些村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)不僅發(fā)展和完善了農(nóng)村金融市場，而且為“三農(nóng)”資金需求提供了有力的支持。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年底，我國已組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1200余家，各項(xiàng)存款余額總和近6000億元，覆蓋范圍由最初的6個(gè)試點(diǎn)區(qū)擴(kuò)張到了全國31個(gè)省份。而銅仁豐源村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)量也已突破40家?？梢载S源村村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)，村鎮(zhèn)銀行是近年來銅仁地區(qū)農(nóng)村金融體系中發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一。2.4豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。2.4.1增加了對銅仁市金融供給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)民族地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理農(nóng)村金融“貧血癥”。截止2017年12月，豐源村鎮(zhèn)銀行累計(jì)放貸5.67億元，有效地支持了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)增收和個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展,有助于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的“貸款難”問題。2.4.2提升了銅仁市金融服務(wù)水平豐源村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人銅仁銀行是貴州省首家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。在多年的發(fā)展中,經(jīng)營理念不斷更新、管理水平不斷提高,并積累了一定的支農(nóng)經(jīng)驗(yàn),與銅仁的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比,有著一定的金融服務(wù)優(yōu)勢。借助主發(fā)起行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在機(jī)制靈活、決策鏈條短等方面的優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行在成立之初便向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、中小企業(yè)提供了較好的金融服務(wù),營業(yè)環(huán)境寬敞舒適、柜面服務(wù)周到熱情、信貸人員服務(wù)主動(dòng),各項(xiàng)業(yè)務(wù)效率較高,特別是該行人員主動(dòng)下鄉(xiāng)下戶了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)金融需求的方式得到了客戶的認(rèn)可。2.4.3改善了銅仁市金融格局村鎮(zhèn)銀行設(shè)立前,銅仁市共有工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)和農(nóng)村信用社等7家金融機(jī)構(gòu),共有374個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其中工行、農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)均在縣城，其中，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。豐源村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立,為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展提供了新的資金渠道,打破了農(nóng)村合作銀行和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村一統(tǒng)天下的格局,促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕鹑诟偁帯４彐?zhèn)銀行設(shè)立有助于從根本上改變農(nóng)村金融全局，給予一切資金“同等國民待遇”，調(diào)動(dòng)一切積極因素為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入“資金血液”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。2.4.4降低了銅仁市融資成本根據(jù)從人民銀行銅仁市中心支行獲得的數(shù)據(jù)顯示，2017年，銅仁市貸款年平均利率為9.45%，民間借貸利率會(huì)更高，而豐源村鎮(zhèn)銀行貸款年利率維持在8.5%左右。其較低的貸款利率水平吸引了較多的農(nóng)村地區(qū)資金需求者,降低了借款人的借款成本,減輕了借款人負(fù)擔(dān)。以2017年為例，銅仁市貸款總額為259.21億元，如果銅仁市貸款利率按照豐源村鎮(zhèn)銀行年率8.5%計(jì)算，銅仁市融資成本節(jié)約2.46億元。3豐源村鎮(zhèn)銀行對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營機(jī)制靈活，管理成本低，決策鏈條短，反應(yīng)速度快，經(jīng)營目標(biāo)和市場地位明確等優(yōu)勢，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演著舉足輕重的角色。但是，村鎮(zhèn)銀行也存在著規(guī)模小，實(shí)力不足，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋面小，知名度低等劣勢。因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中必須制定出一套完善的經(jīng)營管理制度，發(fā)揮優(yōu)勢，減少劣勢，在支農(nóng)與盈利中做到共贏，找到一條適合自身發(fā)展的道路，以更好地促進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.1指標(biāo)選擇與數(shù)據(jù)來源3.1.1指標(biāo)的選擇（1）銅仁市經(jīng)濟(jì)增長指標(biāo)參考國內(nèi)外學(xué)者研究金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的文獻(xiàn)，以及其他與經(jīng)濟(jì)增長相關(guān)的課題，都普遍采用實(shí)際GDP或人均實(shí)際GDP增長率來反映經(jīng)濟(jì)增長，那么，本文選擇銅仁市實(shí)際GDP作為衡量經(jīng)濟(jì)增長的指標(biāo)變量，用Y表示。（2）豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展指標(biāo)本文豐源村鎮(zhèn)銀行的金融發(fā)展指標(biāo)要結(jié)合豐源村鎮(zhèn)銀行的情況來制定金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率指標(biāo)。金融規(guī)模用金融相關(guān)比率指標(biāo)來表示。Goldsmith定義金融相關(guān)比率為“某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額與國民財(cái)富（實(shí)物資產(chǎn)總額加上對外凈資產(chǎn)）之比”，通常被簡化為金融資產(chǎn)總量與GDP之比，以此來衡量一個(gè)地區(qū)的金融深化程度。國內(nèi)的學(xué)者受數(shù)據(jù)的可得性方面的限制，大多用金融機(jī)構(gòu)的存貸款總額來代替金融資產(chǎn)總量。由此得到金融相關(guān)率的計(jì)算公式為（3.1）金融結(jié)構(gòu)是根據(jù)情況把金融機(jī)構(gòu)或金融具體服務(wù)分組，計(jì)算各組成部分相互關(guān)系及量的比例。這里豐源村鎮(zhèn)銀行的金融結(jié)構(gòu)用其金融資產(chǎn)總量（存貸款總額）占銅仁眾多銀行的金融資產(chǎn)總量（存貸款總額）的比例表示。金融的基本功能是聚集儲(chǔ)蓄，在此基礎(chǔ)上按照效率原則分配資本，因此選用存款與貸款的比例來表征金融效率。3.1.2樣本數(shù)據(jù)及模型設(shè)定由于豐源村鎮(zhèn)銀行是2010年12月成立的，若選取年度數(shù)據(jù)本文選取2015、2016、2017三年的數(shù)據(jù)，這對于進(jìn)行回歸分析來講，數(shù)據(jù)偏少，得到的結(jié)果沒有參考價(jià)值。筆者選取2015、2016的以及2017年的全部季度數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，以期獲得更有參考價(jià)值的結(jié)論。銅仁市經(jīng)濟(jì)增長、豐源村鎮(zhèn)銀行金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率的數(shù)據(jù)匯總?cè)绫?.1。Y表示GDP，F(xiàn)表示金融發(fā)展變量。F1、F2、F3分別表示金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率。表3.1銅仁市金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)間指標(biāo)Y（億元）F1（%）F2（%）F3（%）2015.3303.90.00010220.55476993.068092362015.6335.70.00016850.90348722.252529112015.9350.230.00015540.8059241.77817712015.12361.360.0002611.25915861.907418962016.3379.780.00028251.55615732.235963612016.6386.90.00030931.66918092.436808122016.9390.60.00039631.90090462.115868252016.12397.70.00057462.70153713.226152442017.3403.010.00035791.78300691.963299122017.6408.320.00047882.30124773.378348552017.9413.630.00040511.85924282.443038792017.12418.940.00046431.95344512.36018391數(shù)據(jù)來源：由來自貴州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)，銅仁市統(tǒng)計(jì)年鑒的原始數(shù)據(jù)根據(jù)公式計(jì)算所得本文所有的數(shù)據(jù)均采用Stata11.2軟件進(jìn)行計(jì)量分析，樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析如表3.2。表3.2樣本描述性統(tǒng)計(jì)變量平均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值Y(億元)380.435540.5046303.9000440.7800F1(%)0.00031740.00014390.00010220.0005746F2(%)1.57223790.64953600.55476992.7015371F3(%)2.43688150.54987991.77817713.3783485由于時(shí)間序列一般是不平穩(wěn)序列，為更好地研究變量間的關(guān)系，本文的格蘭杰因果檢驗(yàn)設(shè)定了模型如下：（1）檢驗(yàn)單個(gè)時(shí)間序列的平穩(wěn)性的單位根檢驗(yàn)。（2）分析序列之間的協(xié)整關(guān)系的協(xié)整檢驗(yàn)。（3）格蘭杰因果關(guān)系的研究。同時(shí)，對變量取對數(shù)，以消除異方差，也可減少數(shù)據(jù)的波動(dòng)。3.2實(shí)證研究3.2.1格蘭杰因果檢驗(yàn)（1）變量平穩(wěn)性檢驗(yàn)為了避免偽回歸問題，確定lnY、lnF1、lnF2、lnF3的平穩(wěn)性，本文采用Stata11.2對這4個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)（檢驗(yàn)結(jié)果見表3.3）。表3.3ADF檢驗(yàn)結(jié)果變量水平檢驗(yàn)結(jié)果一階差分檢驗(yàn)結(jié)果不同顯著性水平下的臨界值A(chǔ)DF-t值A(chǔ)DF-t值lnY-2.777-4.306***lnF1-2.249-5.129***1%-3.750lnF2-2.362-5.098***5%-3.000lnF3-3.616*-6.199***10%-2.630說明：*、**、***分別表示在10%、5%、1%的顯著性水平下不接受原假設(shè)，即在各自的顯著性水平下判斷變量是穩(wěn)定的。由表3.3可知，lnY、lnF1、lnF2、lnF3的水平值在1%的顯著水平下均拒絕原假設(shè)，在10%的顯著性水平上有l(wèi)nY、lnF3接受原假設(shè)，其余的拒絕原假設(shè)；而其一階差分則都在1%的顯著水平上不接受原假設(shè)，因此，它們是一階單整的，并且它們之間的協(xié)整關(guān)系是可能存在的。（2）協(xié)整檢驗(yàn)由于lnY、lnF1、lnF2、lnF3在1%的顯著性水平上都是一階單整序列，如果lnY分別與其他三個(gè)變量的線性組合是協(xié)整的，則存在著長期穩(wěn)定關(guān)系。筆者協(xié)整檢驗(yàn)采用的是EG二步法，具體步驟為先用OLS（普通最小二乘法）進(jìn)行線性回歸，再對回歸所得殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。對lnY和lnF1、lnF2、lnF3序列分別進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，首先建立的回歸方程如下：lnY=0.1896572lnF1+7.48491（3.2）lnY=0.2050684lnF2+5.862406（3.3）lnY=0.0614743lnF1+5.882577（3.4）其次，對方程（3.2）、（3.3）、（3.4）殘差采取單位根檢驗(yàn)的方法，單位根檢驗(yàn)得到的結(jié)果如表3.4所示。表3.4殘差A(yù)DF檢驗(yàn)結(jié)果t統(tǒng)計(jì)量P值方程(4.6）殘差A(yù)DF檢驗(yàn)結(jié)果-3.367**0.0122方程(4.7）殘差A(yù)DF檢驗(yàn)結(jié)果-3.154**0.0228方程(4.8）殘差A(yù)DF檢驗(yàn)結(jié)果-4.123***0.0009殘差序列前兩個(gè)方程在5%的顯著性水平拒絕原假設(shè)，最后一個(gè)方程在1%的顯著性水平上拒絕原假設(shè)，表明各殘差序列為平穩(wěn)序列，lnY和lnF1、lnF2、lnF3間均存在協(xié)整關(guān)系。通過以上檢驗(yàn)，可知豐源村鎮(zhèn)銀行的金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率與銅仁市經(jīng)濟(jì)總量之間存在均衡關(guān)系，規(guī)模擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，效率提升，則經(jīng)濟(jì)增長加速，否則，經(jīng)濟(jì)增長放慢。筆者得出銅仁市經(jīng)濟(jì)增長對豐源村鎮(zhèn)銀行的金融規(guī)模的彈性系數(shù)（單位豐源村鎮(zhèn)銀行金融資產(chǎn)總量與GDP之比的變化引起經(jīng)濟(jì)增長量的變化）為0.1896572，經(jīng)濟(jì)增長對金融結(jié)構(gòu)的彈性系數(shù)（單位豐源村鎮(zhèn)銀行金融資產(chǎn)總量占銅仁所有銀行的金融資產(chǎn)總量引起經(jīng)濟(jì)增長量的變化）為0.2050684，經(jīng)濟(jì)增長對金融效率的彈性系數(shù)金融資產(chǎn)總量（單位存款與貸款的比例的變化引起經(jīng)濟(jì)增長量的變化）的比例為0.0614743。從實(shí)證結(jié)果來看，目前豐源村鎮(zhèn)銀行的金融規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持較弱，并未發(fā)揮出對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力的推動(dòng)作用。（3）誤差修正模型為了描述出豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展與銅仁市經(jīng)濟(jì)增長的短期關(guān)系，筆者在金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率與GDP之間建立自回歸分布回歸模型，并利用Stata11.2得到相關(guān)系數(shù)，整理后的誤差修正模型回歸方程式為：△lnY=0.023849+0.0003861△lnF1+0.1998723lnY(-1)-0.0077201lnF1(-1)（3.5）△lnY=0.02179+0.020475△lnF1+0.1511064lnY(-1)-0.0069077lnF1(-1)（3.6）△lnY=0.0215417+0.0520196△lnF1+0.2337625lnY(-1)-0.0090241lnF1(-1)（3.7）從方程（3.5）、（3.6）、（3.7）可知，金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率與GDP短期內(nèi)均為正相關(guān)，彈性系數(shù)分別為0.0003861、0.020475、0.0520196，但金融發(fā)展規(guī)模長期均衡對短期波動(dòng)影響并不大。（4）格蘭杰因果檢驗(yàn)既然金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)和金融效率與GDP存在長期的協(xié)整關(guān)系，那么到底是經(jīng)濟(jì)增長引起了豐源村鎮(zhèn)銀行的金融發(fā)展還是豐源村鎮(zhèn)銀行促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，這個(gè)問題需要采用格蘭杰（Granger）因果檢驗(yàn)。Granger因果檢驗(yàn)是由J．Granger（1969年）提出，Sims（1972）推廣的如何檢驗(yàn)變量之間因果關(guān)系的方法，利用VAR模型（向量自回歸）對時(shí)間序列之間的因果關(guān)系進(jìn)行判斷。用Stata11.2對lnY和lnF1、lnF2、lnF3進(jìn)行Granger因果檢驗(yàn)，結(jié)果如表3.5所示。表3.5金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的Granger因果檢驗(yàn)得到的結(jié)果展示原假設(shè)H0樣本數(shù)F統(tǒng)計(jì)量P值lnF1不是lnY的格蘭杰原因1218.1940.000lnY不是lnF1的格蘭杰原因0.695780.706lnF2不是lnY的格蘭杰原因1214.7550.001lnY不是lnF2的格蘭杰原因0.532150.766lnF3不是lnY的格蘭杰原因1243.0620.000lnY不是lnF3的格蘭杰原因2.58550.275由表3.5可知，金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)、金融效率三個(gè)變量都拒絕了“l(fā)nF1不是lnY的格蘭杰原因”、“l(fā)nF2不是lnY的格蘭杰原因”、“l(fā)nF3不是lnY的格蘭杰原因”的假設(shè)，表明豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展是銅仁市經(jīng)濟(jì)增長的原因，即豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融效率提升促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)總量的增加。但經(jīng)濟(jì)增長在顯著水平上沒有拒絕原假設(shè)，說明銅仁市經(jīng)濟(jì)增長不是金融發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化、金融效率提升的原因。銅仁市金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大有利于積累更多的資金用于生產(chǎn)和消費(fèi)，金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有利于金融資源的配置，金融效率的提升有利于吸收更多的存款應(yīng)用于投資中，這也與格蘭杰實(shí)證結(jié)果相一致。3.2.2實(shí)證結(jié)果經(jīng)過上述計(jì)量分析，得到以下結(jié)論：一是豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展與銅仁市經(jīng)濟(jì)增長之間存在某種關(guān)系，豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展是銅仁市經(jīng)濟(jì)增長的Granger原因，豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展對其經(jīng)濟(jì)增長有一定的促進(jìn)作用。二是豐源村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)、金融效率與銅仁市經(jīng)濟(jì)增長呈正相關(guān)。筆者得出銅仁市經(jīng)濟(jì)增長對豐源村鎮(zhèn)銀行的金融規(guī)模的彈性系數(shù)為0.1896572，經(jīng)濟(jì)增長對金融結(jié)構(gòu)的彈性系數(shù)為0.2050684，經(jīng)濟(jì)增長對金融效率的彈性系數(shù)為0.0614743?？偠灾S源村鎮(zhèn)銀行對銅仁經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用還未完全顯現(xiàn)出來，存在支持力較弱的現(xiàn)象。3.3實(shí)證結(jié)果分析根據(jù)實(shí)證結(jié)果，短期內(nèi)豐源村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)模對銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度較弱體現(xiàn)在存貸款額占國民收入比重還較小，豐源村鎮(zhèn)銀行金融結(jié)構(gòu)對銅仁市金融發(fā)展支持力度較弱體現(xiàn)在在整個(gè)銅仁市金融機(jī)構(gòu)中的占有比率也很低，豐源村鎮(zhèn)銀行金融效率對銅仁市金融發(fā)展支持力度較弱體現(xiàn)在豐源村鎮(zhèn)銀行的資金運(yùn)用率較低。3.3.1市場份額較少，影響力較小截止到2017年，豐源村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)落戶銅仁市7年多了，尚處于起步階段，其在金融市場中的地位還沒有完全確立。從豐源村鎮(zhèn)銀行存款占全州比重來看，從2010年不到0.5%增長到2017年的3%，增長6倍左右，但是市場份額比較小。與其他銀行相比，特別是與農(nóng)村信用合作社和中國建設(shè)銀行，還有很大的差距。從貸款比重來看，2017年豐源村鎮(zhèn)銀行為2.19%，占了銅仁市相當(dāng)小的份額。綜合存款和貸款比重來看，豐源村鎮(zhèn)銀行在銅仁市金融市場中的地位尚未確立，但是從這三年發(fā)展趨勢來看，豐源村鎮(zhèn)銀行具備較大的發(fā)展?jié)摿?，相信今后一定?huì)在金融市場中確定一定的市場地位，更好的支持銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2010年2015年2016年2017年圖3.12015-2017年豐源村鎮(zhèn)銀行存貸款比重3.3.2硬件設(shè)施不足，業(yè)務(wù)覆蓋面低由于豐源村鎮(zhèn)銀行沒有獨(dú)立的信貸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，現(xiàn)在還是利用銅仁銀行的網(wǎng)絡(luò)提現(xiàn)。開發(fā)新的信貸產(chǎn)品還需要依賴銅仁銀行提供技術(shù)支持，間接地影響了產(chǎn)品的更新速度。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)尚未普及各縣，ATM機(jī)數(shù)量有限，一些信貸業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場仍舊在城市、縣城，向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸的范圍較小，這樣對城區(qū)原有銀行形成競爭，以短搏長而沒有形成自身的品牌優(yōu)勢。按照村鎮(zhèn)銀行的定義，村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是目前豐源村鎮(zhèn)銀行考慮到農(nóng)民、農(nóng)村的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過高和控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全，其主要業(yè)務(wù)對象多為州府吉首市及其它營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縣城的中小企業(yè)。尚未深入農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)面拓展，使豐源村鎮(zhèn)銀行無法在規(guī)模競爭中得到最大化的利潤。3.3.3目標(biāo)客戶定位不明確，缺乏產(chǎn)品多樣性從村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立意圖來說，其設(shè)立應(yīng)該主要是為服務(wù)三農(nóng)的，主要服務(wù)的對象應(yīng)該是一些涉農(nóng)的項(xiàng)目，但是事實(shí)上，“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)方面業(yè)務(wù)很少涉及，主要業(yè)務(wù)變?yōu)樘峁┢髽I(yè)和個(gè)人存款服務(wù)，向中小企業(yè)提供融資服務(wù)，目的不是服務(wù)三農(nóng)，而是更多地謀取利潤。筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不同于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論上應(yīng)該具有決策鏈條短、決策迅速、貸款效率高的特點(diǎn)，而目前由于豐源村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，還沒有在原有的目標(biāo)客戶定位上作出全面努力，尚未顯示出上述應(yīng)有的優(yōu)勢，使該村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺少了競爭力，也使該村鎮(zhèn)銀行并沒有對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到政策所期許的目的。因此，針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際創(chuàng)新產(chǎn)品，按照事先做好的市場定位尋找適宜客戶開展經(jīng)營，逐步完善一系列貼近農(nóng)村的業(yè)務(wù)流程是豐源村鎮(zhèn)銀行的當(dāng)務(wù)之急。3.3.4自負(fù)盈虧，減緩了發(fā)展速度村鎮(zhèn)銀行是由發(fā)起銀行控股，民間資本參股，獨(dú)立經(jīng)營，自負(fù)盈虧的一級(jí)法人。發(fā)起銀行難以給予足夠的資金支持，通常只能做到一方面需要輸入業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的高管人才，一方面需要提供對村鎮(zhèn)銀行員工進(jìn)行培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，又由于有民間資本參股，各位股東包括發(fā)起行與其他股東之間對于總資金投放量、各級(jí)董事數(shù)量分配等具體問題需要長期進(jìn)行磨合。因此，村鎮(zhèn)銀行要面臨不容易被當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)可的困難，要自己創(chuàng)新金融產(chǎn)品，抵御外界風(fēng)險(xiǎn)。豐源村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新成立的銀行，在發(fā)展壯大的道路上要憑借自身力量創(chuàng)造利潤。3.3.5業(yè)務(wù)相對缺失，縮小了盈利空間豐源村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)相對有所欠缺，推出多樣化的金融產(chǎn)品才有更大的盈利空間。首先，理財(cái)服務(wù)缺乏。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)，主要推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是現(xiàn)階段農(nóng)村居民多用于建房、子女教育等，理財(cái)產(chǎn)品需求尚未被挖掘，因此，這方面市場空間較大。其次，村鎮(zhèn)銀行的電子業(yè)務(wù)較少。村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短、硬件設(shè)備有限、員工業(yè)務(wù)水平欠缺，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的開展方式未趕上電子信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展步伐，還未能為當(dāng)?shù)鼐用裉峁└憬莸姆?wù)，業(yè)務(wù)辦理只能前往各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。這隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展階段的提升，將有更大的贏利空間。4對策與建議4.1營造發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康有序發(fā)展4.1.1爭取更多的國家政策支持，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展解決農(nóng)村金融問題，必須政策先行，銅仁市經(jīng)濟(jì)相對比較落后，國家應(yīng)當(dāng)對其有相應(yīng)的扶貧政策。首先是給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)政策優(yōu)惠。一是中央銀行對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行較低的、優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率，以及降低央行對村鎮(zhèn)銀行再貼現(xiàn)率，增加村鎮(zhèn)銀行的貨幣供應(yīng)量；二是對村鎮(zhèn)銀行起步的五年減免營業(yè)稅和所得稅，為今后的發(fā)展壯大提供支持；三是根據(jù)實(shí)際情況建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供可靠的保障。其次是對農(nóng)民和手工藝者實(shí)行有差別的金融政策。國家對農(nóng)民貸款或者農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款可以給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，如減免稅收等，鼓勵(lì)他們到村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，這部分村鎮(zhèn)銀行的收益損失也由政府補(bǔ)貼來補(bǔ)充。銅仁市有民族特色的手工藝者也要推行一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和優(yōu)惠，流動(dòng)性貸款利率優(yōu)惠，稅收優(yōu)惠等，讓民族特色得以保留和發(fā)展。4.1.2創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管模式，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展保駕護(hù)航村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，屬于微型銀行，其具有獨(dú)特的特點(diǎn)，所以對其監(jiān)管不應(yīng)像對其他金融機(jī)構(gòu)一樣采取僵硬的監(jiān)管，而應(yīng)靈活性地實(shí)行差別化監(jiān)管方式。監(jiān)管框架盡可能設(shè)計(jì)地清晰、簡單、可操作，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，允許其自我監(jiān)管，這樣有助于進(jìn)行預(yù)防性監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)基層監(jiān)管力量的配備，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。在道德風(fēng)險(xiǎn)的驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行超負(fù)荷承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款發(fā)生的可能性增多等問題，因此，金融監(jiān)管部門必須建立完整的農(nóng)戶資信檔案，以最大限度地為村鎮(zhèn)銀行解決信息不對稱問題。其一，要加大誠信宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的誠信意識(shí)，盡可能減少呆帳、壞帳，降低村鎮(zhèn)銀行不良貸款率，以更好地實(shí)現(xiàn)由資金在農(nóng)戶和村鎮(zhèn)銀行之間的良性循環(huán)；其二，要及時(shí)考察農(nóng)戶的最新動(dòng)態(tài)，實(shí)行舉報(bào)制度，讓公眾對農(nóng)戶的信用進(jìn)行評議，以此定期評定農(nóng)戶的信用等級(jí)，以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；其三，建立信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，比如地方政府、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶可以共同出資組建農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金或者農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障基金，按一定比例分?jǐn)偞?、壞賬，從而降低信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)度。4.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍4.2.1設(shè)計(jì)本土化的金融產(chǎn)品，服務(wù)好銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展由于銅仁市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展面臨著對農(nóng)村地區(qū)比較陌生，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、農(nóng)民投資意識(shí)不強(qiáng)等問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，因地制宜，設(shè)計(jì)出適合“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)的金融衍生產(chǎn)品，特別是針對銅仁市優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)的農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。本土化的金融產(chǎn)品要求降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益，減少資金需求量，真正為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)，從而提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)可度，不斷滿足當(dāng)?shù)乜蛻魧鹑诋a(chǎn)品及服務(wù)的多樣化、專業(yè)性需求，吸引更多客戶與潛在客戶對各種金融產(chǎn)品還有金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行投資，拓寬村鎮(zhèn)銀行的盈利領(lǐng)域。同時(shí)，也要逐步擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不僅在縣市，也要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的波及范圍，讓居民近距離接受金融服務(wù)，切實(shí)親身享受各類金融產(chǎn)品。4.2.2逐步回歸初衷，完善小微企業(yè)業(yè)務(wù)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營分散、風(fēng)險(xiǎn)大的主要特征，村鎮(zhèn)銀行可以先降低風(fēng)險(xiǎn)，主要服務(wù)小微企業(yè)，逐步推廣真正服務(wù)于涉農(nóng)項(xiàng)目，使其自身尋找到一條獨(dú)立于國有商業(yè)銀行等競爭性金融性機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，最終將業(yè)務(wù)方向回歸到政策的本源，即為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。首先，明確發(fā)展戰(zhàn)略。目標(biāo)客戶可以首先以經(jīng)營穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)、高效、富有特色的小微企業(yè)為主，隨著貸款管理制度及風(fēng)險(xiǎn)管控體系的完善，客戶群逐步發(fā)展到個(gè)體農(nóng)戶。從目前的客戶群體逐步向生態(tài)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游業(yè)的小微企業(yè)轉(zhuǎn)移，更好地帶動(dòng)銅仁市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，逐步完善村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品。將村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)面向于小微企業(yè)，例如，在鳳凰試驗(yàn)階段我行暫定的小微貸款額度為最高20萬元，貸款期限為1年，貸款利率為18%，還款方式等額本息還款法。擔(dān)保方式是不需要擔(dān)保抵押。審批制度是審貸分離，對符合貸款條件的小微企業(yè)“快查、快審、快放?！边@樣，保證業(yè)務(wù)辦理流暢，最快兩天放款，以滿足小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)。之后順利推廣，面向于所有的涉農(nóng)項(xiàng)目，只有這樣，才能使村鎮(zhèn)銀行獲得良性發(fā)展，符合政策意圖。最后，加強(qiáng)小微貸款宣傳推廣。通過掃街的形式上門主動(dòng)營銷，使得廣大個(gè)體工商戶熟悉村鎮(zhèn)銀行小微貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)，在他們有貸款需求的時(shí)候可以來村鎮(zhèn)銀行辦理。柜臺(tái)營業(yè)員交叉營銷，在客戶辦理存取業(yè)務(wù)時(shí)營銷小微貸款產(chǎn)品，并對營銷人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)來進(jìn)行激勵(lì)。通過廣告媒體、召開產(chǎn)品推介會(huì)等形式全方位的營銷。4.3優(yōu)化最佳貸款模式，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)支持力度4.3.1建立貸款定價(jià)模型在已有的貸款業(yè)務(wù)記錄的參照下結(jié)合銅仁市本土金融環(huán)境特征和其他商業(yè)銀行的貸款定價(jià)模型，在政策允許的條件下，建立靈活多變的多級(jí)貸款定價(jià)模型。村鎮(zhèn)銀行的利率水平在考慮資金運(yùn)作成本和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上選擇成本加成法定價(jià)是目前研究最合理的定價(jià)模型。這樣考慮成本加上覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以后，通常情況下，村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際貸款利率比小額貸款公司和民間借貸的利率水平要略低，比當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀