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知識(shí)點(diǎn)18.責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類
責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn),屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。
首先,責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。
再次,責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。
其次,責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,責(zé)任保險(xiǎn)可以分為:公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(第三者責(zé)任保險(xiǎn))二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征(四)責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征(五)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)--產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。
人壽保險(xiǎn)--產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果。
責(zé)任保險(xiǎn)--產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是法制的健全與完善。(一)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征
責(zé)任保險(xiǎn)中,只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。
盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人,但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷害的第三者的補(bǔ)償。(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征
責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn),是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。
各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。(四)承保方式的特征
承保的方式具有多樣化的特征:
獨(dú)立承保:例如,公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。這是主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。
附加承保:例如建筑工程保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。
組合承保:不需要單獨(dú)承保也不必附加條件只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障。如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)承保就是與船舶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保相組合而成的。(五)賠償處理中的特征
比一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜,原因如下:1、必然要涉及到受害的第三者;2、需要更全面地運(yùn)用法律制度;3、保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利;4、賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者。三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償(一)責(zé)任保險(xiǎn)的承保(二)責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍(三)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率(四)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償(一)責(zé)任保險(xiǎn)的承保
責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍是十分廣泛的,適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。(二)責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。(1)侵權(quán)(侵害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。(2)違約責(zé)任。(二)責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍責(zé)任免除1、戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為直接或間接引起的任何后果所導(dǎo)致的責(zé)任;2、由于罷工或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的損失;
3、由于核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接損失4.被保險(xiǎn)人的故意行為;
5、被保險(xiǎn)人的家庭成員、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外)
6、罰款、罰金、懲罰性賠款;
7、保險(xiǎn)單或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的賠款。(二)責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍1、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。(1)侵權(quán)(侵害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán))責(zé)任。(2)違約責(zé)任。(三)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素:1、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。2、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。3、賠償限額的高低。(四)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償
無(wú)論何種責(zé)任保險(xiǎn),均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定,而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以下幾種類型:
1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。3、某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額,或者只規(guī)定每次事故和同一引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。(四)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償
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