銀行在未來會不會消失課件

1銀行在未來會不會消失？1銀行在未來會不會消失？2國內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：

近20年來，銀行一直面臨著巨大的競爭壓力。其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被貨幣市場基金、保險公司、生產(chǎn)性企業(yè)的金融子公司、甚至百貨公司所占領(lǐng)，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈。銀行的生存基礎(chǔ)正在受到威脅，安德森顧問公司的高級顧問羅伯巴爾多克說“銀行100年來的發(fā)展歷史并不能確保銀行今后100年、50年或者10年的發(fā)展！”2國內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：近20年來，銀行一直面臨著巨3國內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：

面對日益嚴(yán)峻的形勢,銀行自身也在不停地進(jìn)行著一種難以預(yù)測且又自相矛盾的急劇變革。一種難以預(yù)測且又自相矛盾的急劇變革。

在花旗銀行集團(tuán)購并旅行者集團(tuán),以組建一個業(yè)務(wù)范圍更為廣泛的多元化金融集團(tuán)的同時,一些銀行卻放棄了某些服務(wù)項目,以便能更好地充分發(fā)揮具有比較優(yōu)勢的某些主要功能,如美國的信孚銀行放棄了零售業(yè)務(wù),JP摩根則出售了證券托營業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)。3國內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：面對日益嚴(yán)峻的形勢,銀行自4另有一些銀行則對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組,并引入了新的業(yè)務(wù),如西班牙的Bankinter銀行根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)對業(yè)務(wù)部門進(jìn)行了重組,把它們劃分為四個獨立的部門:私人銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)、中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)。同時,Bankinter銀行對設(shè)立傳統(tǒng)分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)擴張方式進(jìn)行了調(diào)整,并根據(jù)簡化成本的原則引入了電話銀行和電子銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)外銀行現(xiàn)狀：4另有一些銀行則對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行了重組,并引入了新的5盡管各銀行都采取了應(yīng)對措施,但是都不能阻擋其日漸式微的趨勢,不由得令人們懷疑：銀行在未來會不會消失嗎?5盡管各銀行都采取了應(yīng)對措施,但是都不能阻擋其日漸6銀行現(xiàn)狀的原因：導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)這種生存危機的原因是什么呢?金融監(jiān)管的放松、信息技術(shù)的發(fā)展和管理成本的不斷下降都起了一定的作用,但是,其背后的真正動力是金融機構(gòu)為了更有效地實現(xiàn)金融體系的基本功能而不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的努力。6銀行現(xiàn)狀的原因：導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)這種生存危機的原因是7銀行現(xiàn)狀的原因：

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融體系最基本的功能是在不確定的環(huán)境下,跨時空配置經(jīng)濟(jì)資源。而這一最基本的功能又可進(jìn)一步細(xì)分為六大核心功能,它們分別是:7銀行現(xiàn)狀的原因：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融8銀行現(xiàn)狀的原因：(1)為促進(jìn)商品、勞務(wù)和資產(chǎn)的交換提供支付方式;(2)為大企業(yè)籌集資金提供資源集聚機制;(3)為經(jīng)濟(jì)資源的跨時空、跨行業(yè)轉(zhuǎn)移提供便利;(4)提供應(yīng)付不確定性和控制風(fēng)險的方法;(5)為協(xié)調(diào)各經(jīng)濟(jì)部門的分散化決策提供價格信息,如利率和證券價格;(6)為解決信息不對稱和激勵問題提供方法。8銀行現(xiàn)狀的原因：(1)為促進(jìn)商品、勞務(wù)和資產(chǎn)的交換提供9

從金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的層面來看,金融機構(gòu)的創(chuàng)新過程,同時也是金融功能分化和重組的過程。因為任何金融機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)活動都不只是一種功能的體現(xiàn),而是同時兼有幾種功能。9從金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的層面來看,金融機構(gòu)的創(chuàng)10

傳統(tǒng)意義上的銀行是吸收存款并運用存款發(fā)放貸款的金融機構(gòu)。其基本的業(yè)務(wù)活動存貸款都兼有幾種功能,就存款活動而言,兼有支付和融資功能,而貸款則兼有資源轉(zhuǎn)移和風(fēng)險控制的功能。但是,存貸款活動中的這些功能可以分離并被重新組合,并且能由競爭者提供。例如,貸款中的風(fēng)險管理和資源轉(zhuǎn)移活動就可以分解開來,分別由不同的實體或業(yè)務(wù)活動來承擔(dān),風(fēng)險管理可以由資信評級機構(gòu)來承擔(dān),而資源轉(zhuǎn)移功能則可以由投資基金來承擔(dān)。10傳統(tǒng)意義上的銀行是吸收存款并運用存款發(fā)放貸11傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：與銀行一樣,貨幣市場基金能溝匯集居民儲蓄,并將這些儲蓄轉(zhuǎn)移給投資實體。而且更重要的是貨幣市場基金完成這兩種功能的成本大大低于銀行。一般而言,貨幣市場基金的營運成本不到其總資產(chǎn)的0.5%,而商業(yè)銀行的營運成本大約要達(dá)到4%甚至更高。從成本角度考慮,貨幣市場基金比銀行更具有競爭力。另外,貨幣市場基金在風(fēng)險管理方面的費用也低于銀行。11傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：與銀行一樣,貨幣市場基12

一般銀行在中小企業(yè)貸款中占有優(yōu)勢。但是現(xiàn)在就是這一傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域,銀行也正遭受資產(chǎn)證券化的威脅。一般來說,小公司貸款的證券化比住房抵押貸款的證券化難得多,因為它們不是同質(zhì)資產(chǎn),并且隨經(jīng)濟(jì)形勢的變化需要更多的信用監(jiān)控。盡管如此,小公司貸款的證券化已經(jīng)開始出現(xiàn)。如果這種證券化形式不斷發(fā)展并像住房抵押貸款的證券化那樣漸成氣候,那么銀行就會失去最后一塊優(yōu)勢領(lǐng)域。傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：12一般銀行在中小企業(yè)貸款中占有優(yōu)勢。但是現(xiàn)在就是這13在消費信貸市場上,銀行一直以來占據(jù)優(yōu)勢,但是現(xiàn)在也受到了重大的挑戰(zhàn)。銀行在消費信貸領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)活動是發(fā)行信用卡。傳統(tǒng)的銀行雖然還在發(fā)行信用卡,但是專門的信用卡發(fā)行公司,如MBNA、第一美國銀行、第一資本金融公司開始出現(xiàn),而且非常成功。不僅如此,一些大型百貨公司、生產(chǎn)性企業(yè)也開始發(fā)行商業(yè)信用卡。銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭者不僅侵蝕了銀行的消費信貸業(yè)務(wù),而且開始侵蝕銀行的企業(yè)貸款業(yè)務(wù),美國的愛德萬達(dá)信用卡公司正在創(chuàng)建一種中小企業(yè)可以用來借款的信用卡。傳統(tǒng)功能業(yè)務(wù)分化的列舉：13在消費信貸市場上,銀行一直以來占據(jù)優(yōu)勢,但是現(xiàn)14銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分化向銀行提出了一個問題,那就是銀行的零售客戶或公司客戶是否還需要傳統(tǒng)意義上的銀行。答案可能是否定的,因為零售客戶可以使用信用卡從專門的信用卡公司借款,也可以用貨幣市場基金進(jìn)行儲蓄并通過貨幣市場基金的賬戶來簽發(fā)支票。而對于公司客戶來說,則可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債券來獲得資金,也可以以資產(chǎn)證券化的方式來籌集資金;銀行的另一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù),外匯交易也日益失去了公司客戶,因為現(xiàn)在許多公司客戶有能力自己來進(jìn)行外匯交易活動。14銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分化向銀行提出了一個問題,那就是銀行15未來銀行求生之道隨著業(yè)務(wù)分化的日益加劇,銀行要想求得生存與發(fā)展,必須從有效實現(xiàn)業(yè)務(wù)活動的功能出發(fā)來考慮各種可能,并集中在兩個方面上來思考問題:一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制二是著眼于開發(fā)新產(chǎn)品、創(chuàng)設(shè)新機構(gòu)15未來銀行求生之道隨著業(yè)務(wù)分化的日益加劇,銀行要16一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制：

就目前來看,銀行有三種可供選擇的產(chǎn)品組合機制:1.傳統(tǒng)形式的分支機構(gòu)2.人員3.信息技術(shù)16一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制：17一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制------傳統(tǒng)形式的分支機構(gòu)從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢來看,銀行分支機構(gòu)的改革和創(chuàng)新有可能向如下四個方向發(fā)展:

一是一般零售中心。在這個零售中心,產(chǎn)品和服務(wù)的買賣是通過屬于銀行所有的電子經(jīng)紀(jì)人-多媒體信息亭(如多功能自動柜員機)來進(jìn)行的。二是特許經(jīng)營體。該特許經(jīng)營體像某一金融機構(gòu)的代理人那樣行事,經(jīng)營數(shù)種相互協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)活動,它只需投入變動成本即可有效運作,同時又使金融機構(gòu)避免了投資建設(shè)分支機構(gòu)的風(fēng)險。三是自由運營的分支機構(gòu)。該種形式的分支機構(gòu)可以為任何想要通過它銷售產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供服務(wù)。四是基于個人計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)上分支機構(gòu)。如美國的漢廷頓銀行(HuntingtonBank)就采用了多媒體信息亭的形式。而英國的合作銀行(Co-operativeBank)則采用了第三種形式。17一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢來看,18一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制------人員對銀行的產(chǎn)品組合來說,人員是一種有效的組合機制。銀行總是力圖通過自己的分支機構(gòu)來銷售產(chǎn)品。但是,正如前面所說的,分支機構(gòu)有其局限性。相比較而言,人員是一種更重要的機制。因為客戶需要專家的幫助。一旦他們離開傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)入一個新的產(chǎn)品領(lǐng)域時,他們需要專家?guī)椭麄儗Ξa(chǎn)品進(jìn)行組合,以滿足其功能需求。18一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制對銀行的產(chǎn)品組合來說,19一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制------信息技術(shù)信息技術(shù)作為一種產(chǎn)品組合機制的重要性正在日益顯現(xiàn)。在個人計算機上運行的金融軟件和分析技術(shù),不僅為顧客提供了更明智地選擇抵押貸款、投資基金、人壽保險的功能,