第3章：網(wǎng)上銀行支付

網(wǎng)上銀行支付第3章【復習題】一、選擇題1.校園卡屬于（）。儲蓄卡 B.虛擬卡 C.聯(lián)名卡 D.儲值卡2.電子現(xiàn)金的特點是（）。A.獨立性B.匿名性C.可遷移性D.可分性E.安全性3．通過撥打工商銀行95588電話進行的支付屬于以下（）支付方式。電話銀行支付 B.移動支付C.第三方支付 D.網(wǎng)上銀行支付4．利用支付寶支付屬于（）支付方式。網(wǎng)上銀行支付 B.電話支付C.銀聯(lián)電子支付 D.第三方支付5．以下（）支付工具對應的不是電子貨幣。銀行卡 B.支票 C.儲值卡 D.虛擬卡【復習題】1．簡述支票的交易流程。2．簡要比較支票、匯票、本票三者的主要區(qū)別。3．大家常聽說貸記卡、借記卡、信用卡，請問它們之間有何區(qū)別？4．簡述電子支付方式的主要類型。5．簡述電子貨幣及其分類。6．簡述儲值卡式電子錢包的特點。二、簡答題4【教學目標與要求】掌握網(wǎng)上銀行與電子銀行的區(qū)別；了解網(wǎng)上銀行的特點；了解網(wǎng)上銀行的功能；掌握網(wǎng)上銀行支付的主要流程；了解我國主要網(wǎng)上銀行的功能、流程；了解網(wǎng)上銀行常用的安全保障技術。第3章網(wǎng)上銀行支付任務引入（一）

通過學習及實踐，小張對于傳統(tǒng)支付工具、支付方式和電子支付工具、支付方式有了系統(tǒng)地認識和了解，知道了傳統(tǒng)支付的支付工具（現(xiàn)金、支票、本票、匯票）及支付方式（渠道）（面付、匯兌、委托收款、托收承付、定期借記和定期貸記）及電子支付的支付工具（銀行卡、儲值卡、虛擬卡、電子現(xiàn)金、電子票據(jù)、電子錢包）及支付方式（渠道）（網(wǎng)銀支付、電話支付、移動支付、金融專網(wǎng)支付、有限電視網(wǎng)絡支付）。小張已不像最初那么擔心了，小張準備先去辦一張銀行卡并開通網(wǎng)銀，通過理論和實際操作相結合，熟悉網(wǎng)銀支付....

中國南方航空股份有限公司是國內(nèi)三大航空公司之一，經(jīng)營的航線在中國航空公司中最為廣泛，年旅客運輸量達2000萬人次。早在1999年9月，招商銀行與南方航空公司簽訂了網(wǎng)上購票合作協(xié)議，首次開通了國內(nèi)網(wǎng)上購票業(yè)務。2001年，雙方又合作開通了電子客票網(wǎng)上購票業(yè)務。

電子客票改變了傳統(tǒng)的機票形式，是普通紙質(zhì)機票的一種電子映像?？蛻魪木W(wǎng)上購票后，無需取得傳統(tǒng)的紙質(zhì)機票，可直接憑身份證到機場辦理登機手續(xù)。任務引入（二）

目前，國內(nèi)主要銀行基本都開通了網(wǎng)上銀行服務。想要足不出戶就辦理各種業(yè)務，網(wǎng)銀成了大家的首選。各大銀行也抓住這一有利的時機，紛紛推出各種網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠活動，試圖吸引更多的客戶。本次任務，主要是掌握網(wǎng)上銀行的概念、模式、特點，熟悉網(wǎng)上銀行的業(yè)務功能及網(wǎng)上銀行的支付流程，通過實際操作掌握網(wǎng)上銀行U盾的申請過程和U盾的使用方法。什么是網(wǎng)上銀行？具有哪些優(yōu)勢？和電子銀行有什么區(qū)別？網(wǎng)上銀行有哪些類型，一般具有哪些服務功能？網(wǎng)上銀行的支付流程是怎樣的？網(wǎng)上購物（個人、企業(yè)）和非網(wǎng)上購物分別是怎樣的？網(wǎng)上銀行在使用過程中存在哪些風險和安全問題？銀行采取了哪些安全措施？任務分析網(wǎng)上銀行概念（和電子銀行的區(qū)別）、分類、服務功能。網(wǎng)上銀行的支付流程（網(wǎng)上購物（個人、企業(yè)）和非網(wǎng)上購物）網(wǎng)上銀行風險和安全問題及銀行所采取的現(xiàn)有安全措施案例分析：提防：黑銀“黑手”盜錢財（教材P94）相關知識點9【知識架構】第3章網(wǎng)上銀行支付【重要術語】電子銀行個人網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行數(shù)字證書第3章網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上銀行

3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.1

網(wǎng)上銀行的定義◆

總結：廣義的網(wǎng)上銀行廣義的網(wǎng)上銀行是指電子銀行，即指商業(yè)銀行利用計算機技術和網(wǎng)絡通訊技術，通過語音或其它自動化設備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務。◆

總結：狹義的網(wǎng)上銀行（本書所指)就是指采用Internet數(shù)字通信技術，以Internet作為基礎交易平臺和服務渠道，在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業(yè)銀行或金融機構服務系統(tǒng)，也可以理解為Internet上的虛擬銀行柜臺?！艟W(wǎng)上銀行主要有以下兩種模式：1．完全基于互聯(lián)網(wǎng)的全新電子銀行2．傳統(tǒng)銀行建立的銀行網(wǎng)站

電子銀行渠道網(wǎng)上銀行手機銀行電話銀行電視銀行自助銀行其它離柜式服務3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.2

網(wǎng)上銀行的特點（1）3A服務，方便、快捷、高效、可靠，拓展新用戶（2）成本低廉

提高銀行盈利（3）服務標準化、流程化、個性化、創(chuàng)新化，提高客戶的滿意度和忠誠度（4）私密性強

網(wǎng)上銀行是電子商務迅速發(fā)展、銀行業(yè)競爭加劇、人們生活需求提高、金融不斷創(chuàng)新的結果。它源自于傳統(tǒng)銀行并逐步地得到了擴展與延伸。

相對了傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展中表現(xiàn)出了以下幾方面的特點：成本低自助操作互動性標準化服務7X24無地域限制有網(wǎng)絡就有銀行網(wǎng)上銀行基本知識-特點3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.3

網(wǎng)上銀行的類型企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務實時了解企業(yè)財務運作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務，并可處理信用證相關業(yè)務。

企業(yè)網(wǎng)上銀行

個人網(wǎng)上銀行

個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務，完成實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡支付和匯款功能。

按服務對象，網(wǎng)上銀行可以分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.3

網(wǎng)上銀行的類型分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段，建立銀行站點、提供在線服務而設立的網(wǎng)上銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機構或柜臺，是原有銀行業(yè)務與網(wǎng)絡信息技術相結合的結果，相當于銀行的一個特殊分支機構或營業(yè)點，因而又被稱為“網(wǎng)上分行”，“網(wǎng)上柜臺”、“網(wǎng)上分理處”等。

分支型網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行

純網(wǎng)上銀行是為專門提供在線銀行服務而成立的獨立銀行，因而，也被稱為“只有一個站點的銀行”。純網(wǎng)上銀行一般只設有一個辦公地址，既無分支機構，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)絡進行。按經(jīng)營組織形式，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.4

網(wǎng)上銀行的功能從業(yè)務品種細分的角度來講，網(wǎng)上銀行一般包括以下幾個方面的功能：網(wǎng)上銀行的功能BECDA受理客戶咨詢投訴發(fā)布公共信息賬務查詢申請和掛失網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上銀行的功能BECDA3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.5

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展方向，指引著銀行未來的發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢將主要呈現(xiàn)以下幾個方面：

（1）個性化隨著網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展，人們更希望按照自己的需求獲得自己所需要的與別人不同的個性化產(chǎn)品和服務，為了提高競爭力，各銀行越來越重視個性化產(chǎn)品和服務的經(jīng)營。

（2）合規(guī)與標準化

與傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行具有新渠道、新產(chǎn)品、新特性，也面臨新問題、新風險、新環(huán)境，制定和完善適當?shù)男袠I(yè)標準、業(yè)務流程、法律法規(guī)，采用標準的網(wǎng)絡和軟硬件平臺和工具將是網(wǎng)上銀行的一大發(fā)展方向。

（3）強化安全性與風險管理安全問題是網(wǎng)上銀行的一個基本問題，也是一個突出問題。進一步加強安全風險監(jiān)控，仍將是各網(wǎng)絡銀行的重點關注點。

3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式（1）個人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式工具：借記卡、貸記卡方式：網(wǎng)上支付（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式工具：借記卡、電子支票方式：金融專用網(wǎng)絡支付

網(wǎng)上銀行3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

選擇網(wǎng)上銀行支付方式客戶獲取數(shù)字證書通過指定的網(wǎng)上銀行付款銀行后臺結算圖3-1應用個人網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上購物的支付流程客戶申請并開通網(wǎng)上支付功能網(wǎng)上購物1)應用個人網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上購物的支付流程:3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

2)企業(yè)網(wǎng)上采購應用企業(yè)網(wǎng)上銀行進行支付的流程（四個階段：準備階段、買方購物階段、買房支付階段及銀行后臺清算兌付階段）客戶申請并開通網(wǎng)上支付功能選擇網(wǎng)上銀行支付方式安裝并配置客戶軟件，獲取數(shù)字證書網(wǎng)上采購（簽訂電子合同）通過指定的企業(yè)網(wǎng)上銀行付款，得到支付狀態(tài)信息銀行后臺結算兌付圖3-2應用企業(yè)網(wǎng)上銀行進行網(wǎng)上采購的支付流程3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

3)

非網(wǎng)上購物交易的網(wǎng)上銀行支付流程

（如電子轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)龋┛蛻羯暾埐㈤_通網(wǎng)上銀行支付功能執(zhí)行需要的服務功能客戶安裝客戶端軟件，獲取數(shù)字證書登錄網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)，通過安全認證銀行后臺結算圖3-3應用網(wǎng)上銀行進行非網(wǎng)上購物交易的支付流程3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.2網(wǎng)上銀行支付存在的安全問題及技術保障1．網(wǎng)上銀行支付中銀行面臨的風險和安全問題（1）假冒用戶身份（信用卡）（1）安全性風險（2）竊取、篡改網(wǎng)絡上的信息（2）操作風險（3）抵賴（3）戰(zhàn)略風險（4）重發(fā)信息或丟失信息（4）信譽風險（5）拒絕服務（5）運行風險（含：支付風險安全認證風險）2．網(wǎng)上銀行支付中客戶面臨的風險和安全問題（1）用戶卡號和密碼被盜（2）用戶誤操（3）雙方的身份確認出現(xiàn)問題（4）用戶計算機被攻擊3．網(wǎng)上銀行支付的安全技術（身份認證）（1）數(shù)字證書（瀏覽器和移動）（2）動態(tài)口令卡（3）手機短信密碼（4）其他身份確認相關安全技術（圖形碼動態(tài)密碼鍵盤安全控件預留防偽驗證信息設置登陸昵稱登陸密碼交易密碼核對））發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。建立假冒網(wǎng)站，欺騙真實網(wǎng)站的用戶

“網(wǎng)絡釣魚”主要手：

例如：中國銀行假冒網(wǎng)址

農(nóng)業(yè)銀行假冒網(wǎng)址

工商銀行假冒網(wǎng)址利用虛假的電子商務進行詐騙利用木馬和黑客技術等手段竊取用戶信息

例：“聯(lián)想集團和騰訊公司聯(lián)合贈送QQ幣”的虛假消息惡意網(wǎng)站：聯(lián)想網(wǎng)站：http://www.I“網(wǎng)絡釣魚”主要手法：

系統(tǒng)總體功能網(wǎng)上銀行應用——以郵政儲蓄銀行為例

指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，為個人客戶在網(wǎng)絡上提供交易平臺和服務渠道的金融服務網(wǎng)上銀行應用——以郵政儲蓄銀行為例1.業(yè)務功能2.輔助功能1.網(wǎng)上注冊2.柜面注冊1.限額管理2.密碼管理3.費用管理門戶網(wǎng)站

登錄注冊規(guī)定功能業(yè)務處理機制-客戶類型網(wǎng)上注冊客戶網(wǎng)銀客戶手機短信客戶電子令牌客戶普通Ukey客戶擴展Ukey客戶業(yè)務處理機制-客戶類型定義

網(wǎng)上注冊客戶客戶通過網(wǎng)上自助注冊后成為網(wǎng)銀客戶。手機短信客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點進行注冊，選用手機短信密碼作為認證方式。手機可以是移動、電信、聯(lián)通的號碼。電子令牌客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點進行注冊，選用電子令牌作為認證方式?？蛻敉ㄟ^郵政儲蓄銀行網(wǎng)點進行注冊，選用普通UKey證書作為認證方式。普通UKEY客戶擴展UKEY客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點進行注冊，選用擴展UKey證書作為認證方式。安全認證工具擴展UKEY普通UKEY電子令牌網(wǎng)上注冊-1網(wǎng)上注冊-2網(wǎng)上注冊-3網(wǎng)上注冊-4網(wǎng)銀注冊-5客戶類型-密碼認證方式靜態(tài)密碼動態(tài)口令Ukey數(shù)字證書網(wǎng)銀登錄密碼網(wǎng)上交易密碼手機短信密碼電子令牌

普通UKey數(shù)字證書擴展UKey數(shù)字證書客戶類型所有網(wǎng)銀注冊客戶網(wǎng)上注冊普通客戶電子令牌客戶手機短信客戶擴展UKey客戶普通UKey客戶網(wǎng)銀系統(tǒng)對客戶追加/簽約賬戶、賬戶類型變更、功能開通等涉及賬戶變動的交易提供短信通知針對個人網(wǎng)銀大額交易時，由網(wǎng)銀系統(tǒng)自動發(fā)送短信通知采用電子令牌、數(shù)字證書認證方式的客戶，可選擇“短信驗證”功能作為安全輔助手段輔助安全輔助安全業(yè)務處理機制-客戶類型-安全網(wǎng)上注冊客戶手機驗證客