我國長期護理保險課程設計論文

壽險課程設計第頁摘要中國\o"人口論文"人口老齡化速度正在加快，醫(yī)療費用以及護理費用不可避免的增加，使得長期護理保險的需求不斷上升，而我國的長期護理保險起步較晚,目前發(fā)展還不夠完善。通過調(diào)查中國人口現(xiàn)狀及社會發(fā)展現(xiàn)狀，進而分析我國發(fā)展長期護理保險的必要性，并在其社會基本情況的基礎上提出在我國逐步建立長期護理保險政策的建議。關鍵詞：人口老齡化；長期護理保險；政策建議目錄1前言 11.1研究背景 11.2研究意義 12長期護理保險簡介 22.1長期護理保險定義 22.2長期護理保險的保險責任 23我國長期護理服務及護理保險的現(xiàn)狀 33.1我國護理服務開辦情況 33.2我國長期護理保險的現(xiàn)狀 33.2.1我國長期護理保險的開辦情況 33.2.2影響我國長期護理保險發(fā)展的因素 44我國開展長期護理保險的必要性 55開展我國長期護理保險的對策 65.1開展長期護理保險的兩種模式 65.2我國開展長期護理保險的對策 66總結(jié) 8參考文獻 91前言1.1研究背景目前我國已經(jīng)步入人口老齡化國家，根據(jù)全國老齡委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國失能老年人已經(jīng)達到3300萬，到本世紀中葉將達到一億人左右，這些老年群體最需要就是長期照護的服務。值得高度關注的是，由于我國人口基數(shù)很大，特別是國民健康整體素質(zhì)不高，這些原因使得我國老年人生活自理能力明顯偏低，而且失能老年人的比例也明顯偏高，照顧的服務負擔相對偏重，目前面臨照顧服務的壓力已經(jīng)超出了世界上任何一個國家。另一方面，隨著社會的不斷發(fā)展與進步，人民在生活水平方面也有了更高的要求，護理的需求日漸增加。英國著名經(jīng)濟社會學家Bengtson指出，目前各國家在制定社會政策時都很重視將老年人的長期護理納入其中，可以肯定，長期護理應是21世紀各國政府和學術界一個重要的關注主題。全國老齡委的副主任吳玉韶時也說，除了商業(yè)保險探索之外，在“十二五”期間也將探索建立老年護理保險制度。因此，我國開展長期護理保險正當其時。1.2研究意義發(fā)展長期護理保險，在我國具有重要的社會和經(jīng)濟意義。隨著老齡化趨勢的發(fā)展，越來越多的老年人需要照顧，而在我國的城市中絕大多數(shù)老人依靠自我養(yǎng)老，如果長期護理保險能夠普及，老人們的晚年生活就有了保障，這對居民的生活水平將是一個極大的提高。面對高額的醫(yī)療護理費用，許多人望而卻步，對一些長期慢性病不愿到醫(yī)院去診治，而長期護理保險可以減少人們的后顧之憂，從而推動我國醫(yī)療護理事業(yè)的發(fā)展，甚至可以推動我國服務業(yè)及國民經(jīng)濟的發(fā)展。2長期護理保險簡介2.1長期護理保險定義所謂長期護理(Long-TermCare，國際上簡稱LTC)，根據(jù)美國健康保險學會(HIAA)的定義，就是指“在一個比較長的時期內(nèi)，持續(xù)地為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認知障礙或處于傷殘狀態(tài)下，即功能性損傷的人提供的護理。它包括醫(yī)療服務、社會服務、居家服務、運送服務或其他支持性的服務?！笔澜缧l(wèi)生組織(WHO)認為，長期護理的目的在于“保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。雖然長期護理的對象可以是任何年齡的人，但通常是指老年人長期護理，即針對那些身體衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人輔助全部或部分日常生活的被保險人，為其在護理院、醫(yī)院和家中接受長期醫(yī)療護理或者照顧性護理服務提供經(jīng)濟保障的健康保險。該產(chǎn)品主要負擔老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出，因此，本文主要以老年人長期護理為主進行分析。2.2長期護理保險的保險責任長期護理保險的保險責任是對被保險人在護理院護理、社區(qū)護理和家庭護理時因接受各種個人護理服務或發(fā)生護理費用提供經(jīng)濟補償，但補償受免責期及給付期限等規(guī)定限制。在以上所述發(fā)生的費用屬于保障范圍，但對被保險人自殘、吸毒或酗酒致殘、戰(zhàn)爭軍事行為致殘、犯罪活動致殘及艾滋病護理的不屬于保險責任，因這些原因所致的不負責賠償。3我國長期護理服務及護理保險的現(xiàn)狀國內(nèi)長期護理服務市場以政府養(yǎng)老服務體系為主，商業(yè)市場處于起步階段。而長期護理保險沒有在我國保險市場上迅速發(fā)展，有其深刻原因。3.1我國護理服務開辦情況我國現(xiàn)在開辦的護理服務主要以社會福利為主，社會養(yǎng)老護理服務產(chǎn)業(yè)有待發(fā)展。目前國內(nèi)養(yǎng)老護理服務供給的主要形式有：老年護理院、養(yǎng)老院、家庭病床和居家養(yǎng)老等。從設施數(shù)量看，2011年全國共有機構類和社區(qū)類收養(yǎng)單位40868萬個，擁有床位353.2萬張,而當年我國60歲以上老年人口達到1.85億人，沒千名老年人擁有養(yǎng)老床位19.1張,平均生活不能自理人口數(shù)量超過1400萬，養(yǎng)老護理機構供給與需求之間缺口很大。同時，從我國民政系統(tǒng)認證的養(yǎng)老護理專業(yè)人員情況看，不論是規(guī)模還是專業(yè)水平都不能適應人口老齡化日趨嚴重的現(xiàn)實，養(yǎng)老護理人員缺口達到1000萬。從專業(yè)分工上看，國外一般認為老年保障機構包含三個層次，養(yǎng)老機構、護理（康復）機構和醫(yī)療機構。而國內(nèi)養(yǎng)老護理服務供給以養(yǎng)老機構和醫(yī)療機構為主，專業(yè)分工不清晰。從護理保險與護理服務的協(xié)調(diào)狀況看，國內(nèi)市場尚存在較大差距，護理保障與護理服務的發(fā)展缺少協(xié)調(diào)和融合機制，需要提出一系列政策。3.2我國長期護理保險的現(xiàn)狀3.2.1我國長期護理保險的開辦情況我國的長期護理保險屬于商業(yè)保險范圍，從2006年6月人保健康推出的“全無憂長期護理個人健康保險”起，至今才4年多時間，目前開辦這種商業(yè)保險的機構也不是很多。各保險公司在開拓老年長期護理市場雖作了一些嘗試和努力，先后推出了相應的產(chǎn)品，如“太平盛世附加老年護理費保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是作為其他人身險的附加險而出現(xiàn)的，其運作方式與養(yǎng)老性保險大同小異，和真正意義上的長期護理保險還有比較大的差距。有壽險公司推出的“康寧長期看護健康保險”，只是為被保險人發(fā)生的護理費用提供經(jīng)濟補償，并不能為被保險人提供專業(yè)的健康管理服務，從根本上說，還并沒有真正地為客戶及客戶家屬解決后顧之憂。因此，我國長期護理保險距離成熟的市場目標還有很長的路要走。面對廣泛的市場需求，各公司無論在經(jīng)營理念、產(chǎn)品設計、業(yè)務管理、技術服務、人員培養(yǎng)等等方面都需要做出更大更多的努力。3.2.2影響我國長期護理保險發(fā)展的因素（1）意識薄弱和認識偏差我國居民大多受傳統(tǒng)思想的束縛，子女養(yǎng)老尤其是養(yǎng)兒防老的觀念一直占據(jù)主導性地位。父母希望年老尤其是生病或生活不能自理時，能有兒女陪在身邊照料，不愿去條件良好的療養(yǎng)院、托老所等專門的護理機構接受外來人員的護理。因此，即使有長期護理保險可能也不會購買。保險公司認為經(jīng)營長期護理保險會出現(xiàn)獲利少，甚至虧本的后果,因而也不愿涉足。（2）收入影響收入是影響長期護理保險需求的一個重要因素。一方面，由于老人疾病風險系數(shù)較高，而且承保的一般是高額的護理費用，加上醫(yī)療費用不斷快速上漲，所以長期護理保險的保費較高。另一方面,我國GDP的增長速度雖然一直很快,但是人均GDP與發(fā)達國家相比仍然較低,人均可支配收入也相對較低，尤其是老人退休后收入下降，可支配收入更低，手中貨幣除了日常開銷所剩不多。因此，較高的護理費用對一般的中低收入階層來說，經(jīng)濟壓力是很大的。（3）信息不對稱一方面，保險公司在設計保險條款時，利用被保險人對一些具體專業(yè)條款不甚了解的優(yōu)勢，盡量把那些可能需要高額護理費用的投保人排斥在承保范圍之外。另一方面，在長期護理保險的核保過程中，被保險人享有較大的主動性，如隱瞞已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的一些疾病的早期癥狀，或虛報收入水平等,加大其利用保險不正當獲利的可能。（4）統(tǒng)計資料缺乏保險產(chǎn)品開發(fā)需要有大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)來支持，我國健康保險產(chǎn)品的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費用風險控制等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)驗不足。由于基礎數(shù)據(jù)缺乏，包括缺乏全國范圍的長期護理專項調(diào)查，長期護理保險精算比較保守，費率定得過高或保險條款缺乏吸引力等都會降低長期護理保險產(chǎn)品的市場占有率。4我國開展長期護理保險的必要性中國作為發(fā)展中的大國，在社會服務體系的建立上還不夠完善，人民的保障水平相對較低，長期護理保險作為現(xiàn)代社會一種保障手段，尤其對老年人的作用不可小視，因此從以下幾方面的分析知，我國發(fā)展長期護理保險有其必要性。1．人口老齡化趨勢不斷加強聯(lián)合國規(guī)定,人口老齡化是指社會中60歲以上(含60歲)人口超過總?cè)丝诘?0%，或65歲及其以上人口超過總?cè)丝诘?%。2011年底我國60歲以上老年人達1.85億，占總?cè)丝诘?3.7%，并且人口老齡化的問題將越來越突出。至2011年11月，我國半失能人口約有4400萬，完全失能約有1100萬，形式嚴峻。據(jù)衛(wèi)生部一項調(diào)查統(tǒng)計顯示，老年人慢性病的患病率比普通人群高出一倍多，如心腦血管疾病等缺乏有效的根除治療措施，患病的老年人所需要的就是長期的醫(yī)療護理或日常生活護理，由此導致老年長期護理需求的急劇增加。2．家庭結(jié)構發(fā)生顯著變化，養(yǎng)老功能弱化老齡化趨勢導致家庭結(jié)構變化，我國傳統(tǒng)養(yǎng)老功能是由家庭來承擔的，而現(xiàn)代家庭結(jié)構已呈4:2:1的倒掛金字塔格局，并且家庭戶均人數(shù)已下降到3.04人，經(jīng)濟的發(fā)展導致工作快節(jié)奏使得人們比以往更少有精力來照顧老人，而我國的養(yǎng)老方式在今后的較長時期里仍將以家庭養(yǎng)老為主，這使得我國的家庭養(yǎng)老功能在持續(xù)弱化。3．護理費用增加一般來說，需要長期護理的人大多數(shù)日常生活都不能自理，而且這種情況持續(xù)的時間會很長，尤其是老年人隨著壽命的延長，健康狀況逐漸衰退，他們的患病率均高于其他年齡段，護理費用也會逐漸增加，非一般人所能承擔。4．我國現(xiàn)有保險體系尚缺乏長期護理保障我國社會保險中的醫(yī)療保障并不包括老年人的長期護理。目前，我國商業(yè)保險中的醫(yī)療保險重點針對疾病治療的費用補償，而對護理、康復、照顧等費用的補償卻不盡完善。健康保險的目的不應僅僅在于疾病發(fā)生以后的費用補償，而應以提供多種健康管理服務、促進投保人的健康為最終目的。因此，盡快建立長期護理保險，才能使人民受到更完善的保障。5開展我國長期護理保險的對策5.1開展長期護理保險的兩種模式目前，國外存在商業(yè)保險和社會保險兩種長期護理保險制度，前者以美國為代表，后者以日本為代表。兩重制度，保障范圍全面，切實緩解了被保險人護理服務需求，但兩種制度的建立是在其自身的經(jīng)濟水平及社會人們生活水平的基礎上。因此，要借鑒國外經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合我國實際，摸索出一套適合我國現(xiàn)狀的長期護理保險制度。5.2我國開展長期護理保險的對策通過上文對我國長期護理市場的現(xiàn)狀及保險的發(fā)展狀況的介紹，可以知道我們國家是一個人口眾多、保障體系不全面的發(fā)展中大國，必須建立適合我國國情的長期護理保險模式。1．建立適合我國居民收入水平的長期護理保險模式一方面，我國在發(fā)展長期護理保險時應采取城鄉(xiāng)有別、地區(qū)有別和行業(yè)有別的政策。商業(yè)長期護理保險保費較高，目前以我國人均可支配收入水平實現(xiàn)人人享有商業(yè)長期護理保險是不可能的。因此我國可以在經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)和高收入行業(yè)以商業(yè)長期護理保險的形式先行開辦起來。同時，開辦商業(yè)長期護理保險，可以提高全社會對該險種的認識，為在中西部地區(qū)和中低收入人群開展長期護理保險奠定基礎。在中西部地區(qū)開辦時可以借鑒養(yǎng)老保險的模式。本著“低水平、廣覆蓋、各方負擔、統(tǒng)賬結(jié)合”的原則，將長期護理保險普及起來。這樣，既可以基本保障大部分人的長期護理需求，又可以通過購買商業(yè)長期護理保險滿足高收入人群對高層次長期護理保險的需求。另一方面，我國應盡早出臺《長期護理保險法》，對護理保險的范圍、標準、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以規(guī)范長期護理保險市場的發(fā)展。但是同時，我國是“未富先老”、城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟結(jié)構及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護理保險制度，因此政府應在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護理保險的實施途徑。2．保險公司的應對對策（1）加強管理與宣傳力度通過上文的分析我們知道，受收入影響、人民群眾的保險意識薄弱以及保險公司一定程度的認識偏差導致市場上長期護理保險發(fā)展受限。保險公司應該提高意識，加強在險種的優(yōu)越性，通過各種市場手段提高人們對于長期護理保險的認可度。（2）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)相對于壽險、醫(yī)療保險等普通人身保險，長期護理保險有其特殊性，一旦發(fā)生長期護理服務，保險給付的頻率就會較高，這就要求保險公司提供快速、及時的理賠服務。同時，為減少被保險人產(chǎn)生疾病的概率，降低醫(yī)療賠付水平，保險公司還要向客戶提供預防保健、健康教育、醫(yī)療指導等附加值服務；加上長期護理保險涉及保險人、被保險人、醫(yī)院、護理機構等各方，又需了解不同年齡人群的平均余命、傷殘情況、護理費用額度、保障年限、給付期限、投保年齡等；因此，應加強對長期護理保險核保理賠人員及精算人員的專業(yè)培訓，為長期護理保險的經(jīng)營管理及設定合理保費培育必需的組織和技術條件。（3）改變現(xiàn)有長期護理保險產(chǎn)品在保費設計上的偏差由于資料統(tǒng)計的缺乏導致現(xiàn)存的保險費率厘定存在一定的局限性，應對此情況，保險公司可以采取以下方法解決費率問題并提高一定的業(yè)務量。其保費可以采取非均衡支付方式，投保人在達到某一年齡前每年僅支付該年的風險保費，在達到該年齡后，再轉(zhuǎn)為均衡保費支付制度。這種保費設計方法的優(yōu)點是在保險早期，投保人的保險成本較低，因此從市場營銷的角度對投保人更具吸引力。此外，長期護理保險可以設計不同的交費期限供投保人選擇，如繳費至退休年齡或終身繳費等。另外，保費是按現(xiàn)在的狀況來設計的，隨著醫(yī)療水平的提高、疾病譜的變化、人工護理成本的提高，未來的情況是不確定的。因此,應根據(jù)物價水平、通貨膨脹、