關(guān)于我國信用卡套期交易法律問題的思考

關(guān)于我國信用卡套期交易法律問題的思考

中國的存款業(yè)已經(jīng)發(fā)展了20年，但與存款業(yè)相關(guān)的立法略有不同。尤其是近幾年信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展,凸現(xiàn)出法律對(duì)中國信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。信用卡套現(xiàn)等事件的發(fā)生迫切要求我們對(duì)信用卡發(fā)展過程中出現(xiàn)的新問題做出積極的回應(yīng),逐漸完善我國的銀行卡法律制度。我國銀行卡立法的滯后一般來說,信用卡套現(xiàn)是指持卡人違反與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定,將信用卡中的透支額度全部或部分地直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。持卡人使用信用卡套現(xiàn)的主要目的就是減少向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付相應(yīng)的利息,也有一些持卡人同時(shí)申請(qǐng)多張信用卡就是為了在這些信用卡之間循環(huán)套取現(xiàn)金,從而占有銀行的借貸資金而逃避支付利息。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張、收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制尚不成熟使得對(duì)這種行為缺乏有效的管理。信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)被放大。由于我國沒有個(gè)人破產(chǎn)制度,信用卡本身又是一種無擔(dān)保的借貸工具,當(dāng)持卡人無法償付信用卡透支額時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)的補(bǔ)救措施就顯得相當(dāng)有限。為此,中國人民銀行于2004年12月21日發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于內(nèi)地銀行與香港銀行辦理個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,禁止內(nèi)地銀行發(fā)行的銀行卡(包括信用卡)在香港通過客戶受理終端(POS)提現(xiàn)。中國銀聯(lián)也通過與境外收單機(jī)構(gòu)的關(guān)于受理銀聯(lián)卡的協(xié)議中,禁止收單機(jī)構(gòu)開通POS提現(xiàn)業(yè)務(wù)。上海市工商行政管理局于2005年6月8日公布了禁止發(fā)布有關(guān)信用卡套現(xiàn)內(nèi)容的廣告的提示。這些規(guī)定對(duì)持卡人實(shí)施了信用卡套現(xiàn)行為后的懲罰機(jī)制尚缺乏明確的規(guī)定,使得發(fā)卡銀行或行政管理部門發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為后,難以對(duì)持卡人和提供套現(xiàn)便利的商戶給予處罰。并且,由于信用卡套現(xiàn)行為本身只是違反了持卡人和銀行之間的約定,規(guī)避了支付銀行透支利息的義務(wù),如果持卡人沒有拒不還款、惡意透支行為,刑法對(duì)這種信用卡套現(xiàn)行為也難以約束。由此可以看出,缺乏有效的我國個(gè)人信用征信體系,缺乏銀行間信用卡信息共享機(jī)制,收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng),是信用卡套現(xiàn)行為不斷發(fā)生的主要原因。同時(shí),信用卡套現(xiàn)行為難以有效規(guī)范的現(xiàn)實(shí)折射出我國銀行卡立法的滯后性,這種滯后將直接影響到我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康、快速的發(fā)展,影響到國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與方迅速壯大、參與國際競(jìng)爭(zhēng)的能力。美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度和成熟度有目共睹,美國的法律體系,特別是與個(gè)人信貸、信用卡相關(guān)的法律、規(guī)范在其中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,這對(duì)我國銀行卡法律制度的完善提供了有益的借鑒。美國的信用卡立法在20世紀(jì)70年代之前,美國沒有專門針對(duì)銀行卡業(yè)的法律法規(guī),而是沿用傳統(tǒng)的銀行法。隨著信用卡逐步成為大眾的信貸工具,建立有針對(duì)性的法律法規(guī)就成為必要。1970年聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)禁止銀行未經(jīng)消費(fèi)者同意就寄信用卡的做法,是聯(lián)邦政府對(duì)銀行卡業(yè)采取的第一個(gè)規(guī)范。在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間,美國開始制訂與信用管理相關(guān)的法律,并逐步趨于完善,形成了一個(gè)完整的框架體系。有關(guān)銀行卡管理的相關(guān)法律共有14項(xiàng),主要包括:公平信用報(bào)告法(FairCreditReportingAct)、公平債務(wù)催收作業(yè)法(FairDebtCollectionPracticeAct)、平等信用機(jī)會(huì)法(EqualCreditOpportunityAct)、公平信用結(jié)賬法(FairCreditBillingAct)、誠實(shí)信貸法(TruthinLendingAct)、信用卡發(fā)行法(CreditCardIssuanceAct)、公平信用卡和貸記卡公開法(FairCreditandChargeCardDisclosureAct)、電子資金轉(zhuǎn)移法(ElectronicFundTransferAct)等。美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到,在信用卡關(guān)系中,消費(fèi)者(持卡人)處于明顯的弱勢(shì)地位,只有建立起消費(fèi)者對(duì)信用卡使用的安全感,才能真正促進(jìn)整個(gè)社會(huì)使用信用卡的信心和效率。因此,美國的信用卡法律的監(jiān)管重點(diǎn)在于如何規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)的行為,保護(hù)持卡人的利益。具體分析,美國的信用卡法律可以分為以下幾個(gè)層次:信用卡交易體系是以良好的信用體系為支撐的,個(gè)人申請(qǐng)信用卡和用信用卡進(jìn)行交易的最重要基礎(chǔ)就是持卡人的信用。因此,建立起公正的社會(huì)信用體系,是促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ),與社會(huì)信用體系的建立和維護(hù)相關(guān)的法律主要包括:公平準(zhǔn)確信用交易法、公平信用報(bào)告法案以及聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的Z條例等。如果持卡人與商戶就交易產(chǎn)生爭(zhēng)議,法律有一個(gè)“禁止不利于持卡人的信用報(bào)告”的特殊規(guī)定以保護(hù)消費(fèi)者:對(duì)于持卡人所涉糾紛中就所欠的信用額度拒絕支付時(shí),發(fā)卡銀行不能將這筆金額作為違約記錄報(bào)告給信用記錄系統(tǒng),除非是糾紛最后得以解決時(shí)法院有如此判決。由于信用卡在美國日常生活中的作用十分重要,獲得信用卡已經(jīng)成為美國公民的一項(xiàng)基本權(quán)利,如何保障這一基本權(quán)利被提上了議事日程,平等信貸機(jī)會(huì)法案和美聯(lián)儲(chǔ)的B規(guī)則即是這一理念的具體體現(xiàn)。這些法律規(guī)定,信用申請(qǐng)人不得因其性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡而受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的歧視。持卡人為個(gè)人目的以信用卡購買產(chǎn)品和服務(wù)而發(fā)生糾紛,在尚未得到滿意的解決之前,持卡人可以就發(fā)卡銀行所涉糾紛相關(guān)聯(lián)的任何償付的要求主張權(quán)利,并獲得對(duì)發(fā)卡銀行的抗辯權(quán);對(duì)所涉糾紛的財(cái)產(chǎn)和服務(wù)尚未予以支付的款項(xiàng),以及與該金額相關(guān)的費(fèi)用,持卡人可先不用支付。由于1976年通過的《消費(fèi)者信用保護(hù)條例》中的《真實(shí)借貸條例》以及美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)頒布的Z條例都規(guī)定,持有信用卡的個(gè)人在特定情況下有權(quán)在確定交易中的索償權(quán)或抗辯權(quán)糾紛中,獲得對(duì)發(fā)卡銀行的抗辯權(quán)。法律規(guī)定在合約中必須反映消費(fèi)者的法定權(quán)利,如信用卡持卡人用信用卡購物時(shí)享有的特別規(guī)定:“如果持卡人購買產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)出現(xiàn)問題,并基于誠信與經(jīng)銷商就金額進(jìn)行了糾正,持卡人有權(quán)暫時(shí)不支付因該產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)生的所欠余額?！泵绹缎庞每òl(fā)行法》規(guī)定,信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)不得向沒有提出書面申請(qǐng)的人發(fā)卡,不包括到期更換新卡的情況。這是為了制止發(fā)卡單位未經(jīng)消費(fèi)者提出申請(qǐng)就將信用卡寄上。這項(xiàng)法律還規(guī)定,在信用卡合法持卡人報(bào)告其信用卡丟失或被盜以后,他可以不付賬單上不經(jīng)認(rèn)可的部分,即被“盜用”的部分。在信用卡合法持卡人通知信用卡公司其信用卡被偷盜以前發(fā)生的被盜部分的賬單額度,多數(shù)持卡人被要求最多負(fù)擔(dān)50美元的費(fèi)用。信用卡公司必須以書面形式向消費(fèi)者聲明其公平結(jié)賬的權(quán)利,并且至少每年向消費(fèi)者書面提示兩次以上。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)沒有按照程序辦理,盡管其收費(fèi)是合理的,但消費(fèi)者仍然有權(quán)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提起訴訟。美國《誠實(shí)借貸法案》的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開,讓消費(fèi)者充分了解各信用條款的內(nèi)容和效果,并且可以同其他信用條款進(jìn)行比較,避免消費(fèi)者在了解不夠的情況下使用信用條款。在信用銷售的情況下,發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須向申請(qǐng)人明確收費(fèi)額或者利率以表明使用信用卡的成本。同時(shí),美國《公平催收行為法》規(guī)定,催收機(jī)構(gòu)不得在債務(wù)人不方便的時(shí)間打催收電話,特別是在晚間9時(shí)至早晨8時(shí)之間,如果債務(wù)人所服務(wù)的單位的雇主不允許在工作時(shí)間打此類電話,催收機(jī)構(gòu)不得在債務(wù)人的正常工作時(shí)間內(nèi)打電話催賬;如果催收機(jī)構(gòu)以書面形式對(duì)債務(wù)人進(jìn)行催收,當(dāng)付賬要求被債務(wù)人拒絕后,催收機(jī)構(gòu)不得再給債務(wù)人郵寄相同內(nèi)容的信或打電話,除非通知債務(wù)人,催收機(jī)構(gòu)將采取新的合法措施;催收機(jī)構(gòu)在催收時(shí),必須給債務(wù)人書面通知等。銀行卡法律體系對(duì)于我國銀行卡法律制度的完善,首先,應(yīng)當(dāng)確立我國整個(gè)銀行卡法律的立法目的。由于銀行卡(包括信用卡、借記卡和準(zhǔn)貸記卡)的使用越來越普遍,銀行卡對(duì)無現(xiàn)金社會(huì)的促進(jìn)作用也越來越明顯,持卡人更加關(guān)注銀行卡的安全和效率,而持卡人對(duì)待銀行卡的態(tài)度將直接影響到社會(huì)公眾對(duì)待國家支付體系的信心,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂銀行卡法律的目的,不僅在于保護(hù)持卡人的利益,更重要的是維護(hù)整個(gè)支付系統(tǒng)的安全和效率,維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)支付系統(tǒng)的信心。其次,在明確了立法目的的基礎(chǔ)上,建立適合我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的銀行卡法律框架和體系。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)正處于上升期,政府十分重視銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,關(guān)注銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)支付系統(tǒng)的影響;借記卡仍然是銀行卡的主體,在持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的關(guān)系方面,借記卡與信用卡又有明顯的不同;國內(nèi)法律環(huán)境尚不健全,等等。這些諸多不同點(diǎn)決定了政府的政策和法律不僅包括對(duì)持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡,還要維護(hù)整個(gè)支付系統(tǒng)的安全。所以,我國銀行卡法律體系不僅包括規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)在銀行卡發(fā)行、收單、催收過程中的行為的法律,還包括對(duì)從事發(fā)卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、信息轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)等與銀行卡交易、處理業(yè)務(wù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管。第三,篤實(shí)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ),抓緊制訂和完善銀行卡產(chǎn)業(yè)基本性法律。銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本性法律包括《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》、《電子簽名法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《銀行卡條例》、《征信條例》和外匯管理制度、稅收制度等,其中《銀行卡條例》正在起草過程中,而《個(gè)人破產(chǎn)法》和《征信條例》尚未列入近期的立法計(jì)劃。但這三部法律、法規(guī),在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展過程中的作用將是基礎(chǔ)性的。第四,從維護(hù)金融安全、支付系統(tǒng)安全和個(gè)人信息安全的角度出發(fā),制訂發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)、銀行卡交易信息處理商等市場(chǎng)參與主體設(shè)立的規(guī)范,尤其要加強(qiáng)對(duì)新興支