第五章-電子支付的法律制度

第四章電子支付的法律問題4.1電子支付基礎(chǔ)知識(shí)4.2電子支付法律問題5.1電子支付基礎(chǔ)知識(shí)

4.1.1電子支付的概念和特征4.1.2主要的電子支付工具4.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（P79頁電子支付系統(tǒng)流程）5.1.1電子支付的概念和特征

電子支付，亦稱在線支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。5.1.1電子支付的概念和特征電子支付有以下特征：（1）信息技術(shù)要求高。（2）資金流轉(zhuǎn)快捷。（3）支付手段多樣化。（4）支付無紙化。5.1.1電子支付的概念和特征就目前而言，電子支付仍然存在一些缺陷。比如安全問題一直困擾著電子支付的發(fā)展，電子支付所要求的保密性、完整性及多方互相認(rèn)證目前并沒有得到根本解決。新聞?wù)?/p>

國(guó)內(nèi)首部電子商務(wù)成文法——《中華人民共和國(guó)電子簽名法》于2005年4月1日起開始實(shí)施。于此同時(shí)，出于規(guī)范各類電子商務(wù)交易的目的，中國(guó)立法機(jī)構(gòu)也開始對(duì)電子提單、司法管權(quán)、稅收政策等法律問題加緊研究，并對(duì)原有的合同法、票據(jù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行相應(yīng)的修訂。新聞?wù)洝霸谛庞?、認(rèn)證、標(biāo)準(zhǔn)、第三方支付和現(xiàn)代物流等支撐體系到位之前，電子商務(wù)立法不可能一蹴而就?！敝袊?guó)民生醫(yī)藥電子商務(wù)網(wǎng)CEO葉日者在接受本報(bào)采訪時(shí)表示，為避免在線支付、結(jié)算和稅務(wù)等方面的問題觸發(fā)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，在電子商務(wù)企業(yè)擔(dān)當(dāng)?shù)谌街Ц吨黧w的單一支付形式之外，包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)及信用卡和借記卡業(yè)務(wù)等在內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展已刻不容緩。新聞?wù)浧駷橹?，中?guó)尚無有關(guān)電子支付的專門立法，僅有中國(guó)人民銀行出臺(tái)的有關(guān)信用卡的業(yè)務(wù)管理辦法。由于國(guó)內(nèi)法規(guī)尚不允許外資直接進(jìn)入電子支付領(lǐng)域，而國(guó)內(nèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)大多沒有開展針對(duì)電子商務(wù)的二級(jí)結(jié)算業(yè)務(wù)，涉足電子商務(wù)的企業(yè)大多自己扮演了第三方支付的角色。5.1.2主要的電子支付工具

在電子商務(wù)環(huán)境下，傳統(tǒng)支付方式已不能適應(yīng)商務(wù)活動(dòng)電子化的要求，而必須由全新的電子支付方式來代替。由于使用的傳輸網(wǎng)絡(luò)、傳輸協(xié)議和支付程序的不同以及不同的相互組合方式，在實(shí)踐中衍生出多種電子支付工具。5.1.2主要的電子支付工具（1）信用卡（CreditCard）信用卡是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購(gòu)物和消費(fèi)、或在指定銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，是一種特殊的信用憑證，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能。銀行為信用卡用戶提供不限地域存取現(xiàn)金、支付、結(jié)算的服務(wù)。5.1.2主要的電子支付工具信用卡支付關(guān)系一般涉及持卡人（買方）、商家（賣方）、發(fā)卡人（信用卡公司或銀行）和銀行。在線信用卡電子支付基本流程：交易完成后，持卡人就其所傳送的信息先進(jìn)行電子簽名加密，然后將信息本身和電子簽名經(jīng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證后，連同數(shù)字證書一并傳送至商家，商家通過銀行從持卡人的信用卡賬戶上劃撥走這筆交易的費(fèi)用。5.1.2主要的電子支付工具（2）智能卡（MasterCard）隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，信用卡逐漸發(fā)展成為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡。智能卡中一般有硬件的邏輯保護(hù)，以密碼加密形式來保護(hù)其存儲(chǔ)內(nèi)容不被非法更改。智能卡提供了一種簡(jiǎn)便的方法，可用來存儲(chǔ)和解釋私人密鑰和數(shù)字證書，非常好地解決了與電子商務(wù)的結(jié)合。智能卡上存放的證書使持卡人的身份得到認(rèn)證，并直接在每一次網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)簽上客戶的電子簽名。5.1.2主要的電子支付工具由于智能卡內(nèi)安裝了嵌入式微型控制器芯片，因而可儲(chǔ)存并處理數(shù)據(jù)?？ㄉ系膬r(jià)值受用戶的個(gè)人識(shí)別碼（PIN）保護(hù)，因此只有用戶能訪問它。多功能智能卡內(nèi)還嵌有高性能的、獨(dú)立的基本軟件，能夠像個(gè)人電腦那樣自由地增加和改變功能。這種智能卡還設(shè)有“自爆”裝置，如果犯罪分子想打開智能卡非法獲取信息，卡內(nèi)軟件上的內(nèi)容將立即自動(dòng)消失。智能卡是目前最常用的電子貨幣，可在商場(chǎng)、飯店、車站、互聯(lián)網(wǎng)等許多場(chǎng)所使用，可采用刷卡記賬、結(jié)賬、提取現(xiàn)金、網(wǎng)上結(jié)算等方式進(jìn)行支付。5.1.2主要的電子支付工具（3）電子支票（ElectronicCheck）電子支票是紙基支票的電子替代品，它借鑒紙基支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)據(jù)電訊方式將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。這種電子支付方式是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用密匙加密簽名或使用個(gè)人身份證號(hào)碼代替手寫簽名。網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)，通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間發(fā)出和接收電子支票，向用戶提供電子支付服務(wù)。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商家提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，是一種很有效率的電子支付手段。5.1.2主要的電子支付工具電子支票支付過程包含三個(gè)實(shí)體：即購(gòu)買方、銷售方以及金融機(jī)構(gòu)。在電子支票支付方式中，購(gòu)買方通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)從金融機(jī)構(gòu)那里獲得一個(gè)電子方式的付款證明，這個(gè)以電子流為表現(xiàn)形式的付款證明表明購(gòu)買方賬戶中欠金融機(jī)構(gòu)的錢，購(gòu)買方把這個(gè)付款證明交給銷售方，銷售方再轉(zhuǎn)交給金融機(jī)構(gòu)，整個(gè)處理過程如同傳統(tǒng)的支票。電子支票今后的發(fā)展趨勢(shì)將逐步過度到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行傳輸，即采用電子資金轉(zhuǎn)賬（ElectronicFundTransfer）或網(wǎng)上銀行（ElectronicBanking）方式。5.1.2主要的電子支付工具（4）電子現(xiàn)金（ElectronicCash/DigitalMoney）電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，無須直接與銀行信息系統(tǒng)連接便可使用，用戶在支付過程中更加方便。一般適用于小額交易。僅從技術(shù)層面上講，各個(gè)商家都可以發(fā)行電子現(xiàn)金，如果不加以規(guī)范控制，由此可能會(huì)帶來相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)金融問題。5.1.2主要的電子支付工具（5）其他電子支付工具除了上述的信用卡、智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票外，還有電子零錢、安全零錢、在線貨幣等。這些支付工具的共同特點(diǎn)都是將現(xiàn)金或貨幣數(shù)字化和電子化，利于在網(wǎng)絡(luò)中傳輸、結(jié)算和支付，利于網(wǎng)絡(luò)銀行使用，利于實(shí)現(xiàn)電子支付或在線支付。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)

電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)就是為了滿足電子支付的安全性要求而開發(fā)出的集加密技術(shù)、電子簽名和信息摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)于一體的各種安全技術(shù)措施或者安全技術(shù)協(xié)議。目前國(guó)際上常用的兩種電子支付的安全標(biāo)準(zhǔn)是SSL和SET協(xié)議。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（1）安全套接層協(xié)議（SSL）安全套接層協(xié)議（SecureSocketLayer）是一種保護(hù)Web通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，主要目的是提供互聯(lián)網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人數(shù)據(jù)、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)，是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。在網(wǎng)絡(luò)上普遍使用，能保證雙方通信時(shí)數(shù)據(jù)的完整性、保密性和互操作性，在安全要求不太高時(shí)可用。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過程只有商家對(duì)客戶的認(rèn)證，缺少了客戶對(duì)商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都是信譽(yù)較好的公司，這個(gè)問題沒有引起人們的重視。隨著越來越多的公司參與電子商務(wù)，對(duì)商家認(rèn)證的問題也就越來越突出，SSL的缺點(diǎn)完全暴露出來，SSL協(xié)議也逐漸被新的SET協(xié)議所取代。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（2）安全電子交易協(xié)議（SET）安全電子交易協(xié)議（SecureElectronicTransaction）是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，并利用Hash算法鑒別信息的真?zhèn)?，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)SET體系中的核心技術(shù)包括電子簽名和信息摘要、數(shù)字證書的簽發(fā)、電子信函、公開密鑰的加密等。其中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA），負(fù)責(zé)發(fā)布和管理數(shù)字證書。SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個(gè)持卡人一個(gè)數(shù)字證書。持卡人（客戶）選中一個(gè)口令，用它對(duì)數(shù)字證書和私鑰、信用卡號(hào)以及其他信息加密存儲(chǔ)。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)SET協(xié)議的工作流程圖，可將整個(gè)工作程序分為下面7個(gè)步驟：（1）消費(fèi)者利用自己的計(jì)算機(jī)通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購(gòu)買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。（3）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。（4）在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行電子簽名。此處利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（5）在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子支付工具的發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)（7）在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。在認(rèn)證操作和支付操作中間一般會(huì)有一個(gè)時(shí)間間隔，例如，在每天的下班前請(qǐng)求銀行結(jié)一天的賬。5.1.3電子支付安全標(biāo)準(zhǔn)在整個(gè)電子支付過程中，前兩步與SET無關(guān)，從第（3）步開始SET起作用，一直到第（7）步，在處理過程中，通信協(xié)議、請(qǐng)求信息的格式、數(shù)據(jù)類型的定義等，都有明確的規(guī)定。在操作的每一步，消費(fèi)者、在線商店、支付網(wǎng)關(guān)都通過CA來驗(yàn)證通信主體的身份，以確保通信的對(duì)方不是冒名頂替。所以，也可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為，SET協(xié)議充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者提供信息的真實(shí)性和保密性。參考資料如何避免電子支付危險(xiǎn)從用戶角度，安全意識(shí)的增強(qiáng)很重要。當(dāng)你在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子交易時(shí)，一定注意以下幾點(diǎn)：一、確保網(wǎng)站網(wǎng)址的正確，網(wǎng)站的知名度較高。中國(guó)的電子交易網(wǎng)站一般都是鏈接到銀行進(jìn)行交易，不要在不明來歷的商戶網(wǎng)站直接輸入賬號(hào)信息。參考資料二、查看網(wǎng)站是否有ICP號(hào)，ICP號(hào)是否正確，國(guó)家規(guī)定經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站必須在當(dāng)?shù)氐耐ㄐ殴芾砭值怯?，北京網(wǎng)站的登記信息可在北京市通信管理局網(wǎng)站（http：///）上查到。

參考資料三、查看網(wǎng)站是否有工商局的標(biāo)志，標(biāo)志是否登記。對(duì)于北京的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站，必須到工商局辦理網(wǎng)站備案登記，該標(biāo)志是一個(gè)紅色的盾牌，點(diǎn)擊網(wǎng)站界面上的紅盾，會(huì)自動(dòng)鏈接到北京市工商局的網(wǎng)站登記網(wǎng)站（http：///）上，顯示出該網(wǎng)站的登記信息，可以查看該信息與網(wǎng)站實(shí)際情況是否一致。參考資料四，正規(guī)電子交易網(wǎng)站在傳輸用戶賬號(hào)信息時(shí)都要加密，此時(shí)地址是以“https”而不是通常的“http”開頭的。加密傳輸時(shí)，瀏覽器下面會(huì)出現(xiàn)一個(gè)小鎖，點(diǎn)擊小鎖會(huì)顯示證書，只能相信權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書。不要相信不明來歷的證書，目前我國(guó)電子交易常用的證書包括由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）頒發(fā)的證書和各個(gè)銀行自己頒發(fā)的證書。經(jīng)典案例河北的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家李宏晨在兩年時(shí)間里，共花費(fèi)幾千個(gè)小時(shí)的精力和上萬元的現(xiàn)金，在一個(gè)名叫“紅月”的游戲中積累和購(gòu)買了虛擬的“生物武器”幾十種。但在2003年2月17日下午，當(dāng)他再次進(jìn)入游戲時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己庫里的所有武器裝備都不翼而飛了，包括3個(gè)頭盔、1個(gè)戰(zhàn)甲、2個(gè)靴子等虛擬物品。于是他報(bào)了警，但警方卻以技術(shù)力量不足拒絕立案。后經(jīng)查證，這些“裝備”被另外一個(gè)玩家盜走了，李宏晨找到游戲運(yùn)營(yíng)商北極冰科技發(fā)展公司進(jìn)行交涉，但該公司卻拒絕將盜號(hào)者真正資料交給李宏晨，于是，李宏晨以游戲運(yùn)營(yíng)商侵犯了他的私人財(cái)產(chǎn)權(quán)為由，將北極冰科技發(fā)展有限公司告上了法庭。

在法庭上，原告李宏晨堅(jiān)持認(rèn)為這些“武器裝備”是財(cái)產(chǎn)，因?yàn)椤八俏矣萌嗣駧刨I來的”。而被告北極冰公司負(fù)責(zé)人辯解稱，所謂“網(wǎng)財(cái)”不過“就是一堆數(shù)據(jù)，不是財(cái)產(chǎn)”。同時(shí)，被告也不同意原告的賠償請(qǐng)求，認(rèn)為李宏晨沒有證據(jù)表明這些裝備是被盜走的。另外，網(wǎng)絡(luò)“虛擬財(cái)產(chǎn)”的賠償標(biāo)準(zhǔn)缺乏法律依據(jù)。此案的審理過程中，為了確認(rèn)李宏晨的訴訟請(qǐng)求，法官和李宏晨都費(fèi)了很大力氣。對(duì)于失盜的“3個(gè)頭盔值多少錢，為什么值這么些錢”的辯題，原告也不能準(zhǔn)確說出其依據(jù)，只是一再?gòu)?qiáng)調(diào)這些“武器裝備”是具有相當(dāng)價(jià)值的。虛擬物品是財(cái)產(chǎn)嗎？

就虛擬物品而言，雖然它在現(xiàn)實(shí)環(huán)境中可能沒有什么使用價(jià)值，但它在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中確實(shí)具有幫助提升游戲級(jí)別等方面的使用價(jià)值；同時(shí)，盡管虛擬物品對(duì)非游戲愛好者不具有使用價(jià)值，但它對(duì)游戲愛好者或玩家確實(shí)具有使用價(jià)值。因此，我們不能據(jù)此而否認(rèn)某一具有交換價(jià)值的物品的商品或財(cái)產(chǎn)屬性。也即是說，某物品是否具有使用價(jià)值只能是相對(duì)的，只要某物在某些情況下、對(duì)某些人具有使用價(jià)值，客觀上它就有交換的可能性，即具有交換價(jià)值，從而可以成為商品或財(cái)產(chǎn)。而且實(shí)際上，就虛擬物品來說，其交換價(jià)值可以從現(xiàn)行虛擬物品的網(wǎng)絡(luò)交易和現(xiàn)實(shí)交易的實(shí)踐便可以得出結(jié)論。因此，虛擬物品符合法律上財(cái)產(chǎn)的一般要件，應(yīng)該屬于法律上的財(cái)產(chǎn)。審理該案件的北京市朝陽區(qū)法院認(rèn)為：

玩家與網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商雙方形成消費(fèi)者與服務(wù)者的關(guān)系，由于原、被告之間沒有簽定其他的合同文本，雙方之間所形成的消費(fèi)者與服務(wù)者的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系即應(yīng)適用我國(guó)合同法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等有關(guān)法律規(guī)定。被告在安全保障方面存在欠缺，應(yīng)承擔(dān)由此導(dǎo)致的相應(yīng)的法律后果。審理法官還認(rèn)為，關(guān)于丟失裝備的價(jià)值，雖然虛擬裝備是無形的，且存在于特殊的網(wǎng)絡(luò)游戲環(huán)境中，但并不影響虛擬物品作為無形財(cái)產(chǎn)的一種，獲得法律上的適當(dāng)評(píng)價(jià)和救濟(jì)。玩家參與游戲需支付費(fèi)用，可獲得游戲時(shí)間和裝備的游戲卡均需以貨幣購(gòu)買，這些事實(shí)均反映出作為游戲主要產(chǎn)品之一的虛擬裝備具有價(jià)值含量。2003年12月18日，北京市朝陽區(qū)法院對(duì)全國(guó)首例虛擬財(cái)產(chǎn)案作出一審判決：

認(rèn)定虛擬財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值含量，判令游戲運(yùn)營(yíng)商將游戲玩家李宏晨已經(jīng)丟失的虛擬裝備生化盾牌1個(gè)、生化頭盔3件、生化腰帶2條、生化戰(zhàn)甲1件、生化褲子1條、生化靴子2雙、戰(zhàn)神甲1件、獻(xiàn)祭之石2個(gè)、生命水2個(gè)進(jìn)行恢復(fù)。4.2電子支付法律問題

4.2.1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系4.2.2電子支付法律關(guān)系涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)4.2.3電子支付事故責(zé)任5.2.1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（1）電子支付中銀行與客戶的法律關(guān)系在電子支付過程中銀行和發(fā)出支付指令的客戶之間是一種委托合同關(guān)系，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)將支付指令和個(gè)人的身份信息以加密的方式發(fā)送至受托銀行，受托銀行在對(duì)委托人的身份核實(shí)后，按照委托人的指示將委托人銀行賬戶上指定金額劃至另一賬戶，同時(shí)收取一定的委托金。5.2.1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（2）銀行之間的法律關(guān)系電子支付銀行之間的權(quán)力義務(wù)可以說是受到一系列相互關(guān)聯(lián)的合同約束的，當(dāng)支付指令發(fā)出行通過網(wǎng)絡(luò)依照客戶的要求發(fā)出資金劃撥信息時(shí)，其實(shí)質(zhì)是作為客戶的代理人指示指令發(fā)出銀行按時(shí)足量地將資金劃撥到接收銀行，構(gòu)成了客戶對(duì)接收行的一個(gè)要約，當(dāng)接收行收到這個(gè)要約并確認(rèn)后，就視同接收行做出了對(duì)該要約的承諾，于是信息發(fā)出行與接受行之間就產(chǎn)生了合同關(guān)系。5.2.1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（3）銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商之間的法律關(guān)系開展電子支付業(yè)務(wù)的銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者之間是一個(gè)合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)傳輸服務(wù)提供商的義務(wù)主要有：按正確的模式，依照銀行之間的協(xié)議傳遞信息；采取各種安全措施防止信息傳遞的失誤以及信息的丟失；確保傳遞信息的準(zhǔn)確性，使得其準(zhǔn)確地為接收人接收到；保證信息的機(jī)密性和安全性，不使信息外泄。5.2.1電子支付當(dāng)事各方的法律關(guān)系（4）客戶之間的法律關(guān)系資金的轉(zhuǎn)移是由于交易的存在，客戶之間顯然是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。一般是合同的買方向銀行發(fā)出支付指令，銀行向賣方劃撥資金，但是，如果資金并未到達(dá)賣方的賬戶上，那買方的付款義務(wù)并不因?yàn)槠浒l(fā)出支付指令而完成，而應(yīng)該以資金到達(dá)并為賣方確認(rèn)方可認(rèn)定為買方支付義務(wù)解除。5.2.2電子支付法律關(guān)系涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)

電子支付法律關(guān)系的當(dāng)事人即電子支付法律關(guān)系的主體。電子支付法律關(guān)系的主體是在電子商務(wù)法律關(guān)系中，依法享有商務(wù)交易結(jié)果的權(quán)利和承擔(dān)電子支付義務(wù)的法人或自然人。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)電子支付的有關(guān)當(dāng)事人從實(shí)際參加支付活動(dòng)的角色不同，可劃分為四種人：（一）、付款人電子支付中的付款人，通常為消費(fèi)者或買方，與商家、銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是消費(fèi)者與商家訂立的買賣合同關(guān)系；二是消費(fèi)者與銀行間的金融服務(wù)合同關(guān)系。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的權(quán)利。付款人有權(quán)要求接收銀行按照指定的時(shí)間及時(shí)地將指定的金額支付給指定的收款人，如果接收銀行沒有按指令完成義務(wù)，指令人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成的損失。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)付款人的義務(wù)。一般可以歸納為：（1）一旦向接收銀行發(fā)出付款指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）在需要的情況下，不僅接受核對(duì)簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證；（3）按照接收銀行的程序，檢查指令有無錯(cuò)誤和歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯(cuò)誤或有歧義的指令。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（二）、收款人收款人，通常為商家或賣方，同樣也存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：一是與消費(fèi)者的買賣合同關(guān)系；二是與銀行的金融服務(wù)合同關(guān)系。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于他與付款人、接收銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為向指令人或接收銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人之間存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在這一點(diǎn)上，電子支付與票據(jù)支付的法律關(guān)系類似。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（三）、銀行銀行是電子支付中的信用中介、支付中介和結(jié)算中介，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。在電子支付系統(tǒng)中，銀行同時(shí)扮演發(fā)送銀行和接收銀行的角色。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)接收銀行有如下權(quán)利：（1）要求付款人（指令人）支付交易資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費(fèi)用；（2）拒絕或要求付款人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）只要能證明由于付款人的過錯(cuò)而致使其他人，包括其他與付款人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒付款人通過了認(rèn)證程序，就有權(quán)要求付款人承擔(dān)該指令引起的后果。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)接收銀行的主要義務(wù)有：（1）按照指令人的指令完成資金支付；（2）就其本身的違約行為，向付款人承擔(dān)法律責(zé)任。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)（四）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)（CA）電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)是電子認(rèn)證服務(wù)的提供者，是指為電子簽名人和電子簽名依賴方提供電子認(rèn)證服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)其主要權(quán)利有：申請(qǐng)者資料審查權(quán)電子證書發(fā)放權(quán)電子證書撤銷權(quán)收取費(fèi)用權(quán)5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)主要義務(wù)有：1、頒發(fā)證書的義務(wù)2、使用可信賴系統(tǒng)的義務(wù)3、妥善保管自身私鑰的義務(wù)4、信息發(fā)布的義務(wù)5.2.2電子支付涉及到的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常資金的支付從付款人開始，經(jīng)過付款人銀行、中介銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、收款人銀行等一系列當(dāng)事人，每一當(dāng)事人只接收其直接指令人的指令，并向其接收人發(fā)出指令，并與他們存在合同上的法律關(guān)系。因此，當(dāng)指令是由于接收銀行自身或其后手的原因沒有履行、遲延履行或不當(dāng)履行，付款人或指令人是無法依據(jù)合同關(guān)系直接向責(zé)任方主張權(quán)利的。為保護(hù)付款人或指令人的權(quán)益，只要接收銀行或其后手存在違約行為，均應(yīng)向其前手或付款人承擔(dān)法律責(zé)任。在這一點(diǎn)上，與我國(guó)《票據(jù)法》規(guī)定的追索權(quán)具有類似的法律性質(zhì)。5.2.3電子支付事故責(zé)任

（1）銀行的責(zé)任從上述的銀行法律地位分析可以知道，銀行在電子支付中所處的位置是一個(gè)受托人。但是由于電子支付與傳統(tǒng)的支付存在著較大的操作差別，電子支付的整個(gè)過程可以分為三個(gè)階段：支付指令在客戶端尚未傳出的階段；從客戶端到銀行支付網(wǎng)關(guān)之間的中間傳輸階段；支付信息進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)后的處理階段。對(duì)于這樣的一種支付方式，我國(guó)尚沒有特別的法律法規(guī)加以規(guī)定。但不管整個(gè)支付過程中有多少技術(shù)環(huán)節(jié)，對(duì)客戶而言，他總是認(rèn)為這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)都應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。5.2.3電子支付事故責(zé)任一般來說，只要客戶正確的支付指令信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，之后所發(fā)生的一切支付事故的責(zé)任都應(yīng)該由銀行承擔(dān)。對(duì)于支付瑕疵而言，除了支付信息的瑕疵成因來自客戶發(fā)出端的情況外，當(dāng)支付指令信息到達(dá)銀行支付網(wǎng)關(guān)后造成的所有支付事故都應(yīng)由銀行來承擔(dān)責(zé)任。銀行作為金融服務(wù)的受托人，如果未盡到管理人的責(zé)任，發(fā)生長(zhǎng)款或短款，造成存款人的存款損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。5.2.3電子支付事故責(zé)任（2）客戶的責(zé)任對(duì)于客戶的責(zé)任問題