貸款貸前調(diào)查報(bào)告

貸前調(diào)查匯報(bào)貸前調(diào)查匯報(bào)是銀行系統(tǒng)使用的專用文體，屬于調(diào)查匯報(bào)的一種分支。在經(jīng)濟(jì)活動中，當(dāng)申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的祈求之后，銀行部門應(yīng)當(dāng)指派信貸員深入到申貸單位進(jìn)行可行性調(diào)查，摸清所有狀況后，寫出的出面材料即貸前調(diào)查匯報(bào)，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參照材料。（一）實(shí)事求是不夸張1、貸前調(diào)查匯報(bào)的格式貸前調(diào)查匯報(bào)的寫作格式替代可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項(xiàng)填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，輕易書寫，一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡樸的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這重要是對申貸數(shù)額較大，波及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的狀況下合用這種形式。貸前匯報(bào)重要有標(biāo)題、正文、尾部但部分構(gòu)成。（一）標(biāo)題一般要寫明申請單位名稱、貸款項(xiàng)目及文種三項(xiàng)。在寫法上一般使用的是公文式標(biāo)題，即開頭冠以“有關(guān)……”為起語，如“有關(guān)××廠申請釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標(biāo)題的擬制規(guī)定簡介、扼要、清晰、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。（二）正文這部分重要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該匯報(bào)的重點(diǎn)部分。重要應(yīng)反應(yīng)出四項(xiàng)內(nèi)容：1.交代調(diào)查的緣由和背景。應(yīng)當(dāng)詳細(xì)寫明調(diào)查對象何時提出了何項(xiàng)申請，申請多少，詳細(xì)的規(guī)定是什么，交代出調(diào)查是在什么狀況下進(jìn)行的。如：“上海毛麻紡織企業(yè)所屬的××廠，于1980年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中規(guī)定15000是河南麻，1500是進(jìn)口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并貫徹產(chǎn)地。為了加強(qiáng)生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該廠所需原料麻的狀況進(jìn)行了調(diào)查?！?.寫明被調(diào)查單位的狀況。調(diào)查狀況是決定銀行貸款與否的根據(jù)，詳細(xì)寫法應(yīng)當(dāng)針對調(diào)查的不一樣對象來確定。如系擴(kuò)大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說來，應(yīng)當(dāng)寫明申請貸款代為的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需狀況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)品貸款，應(yīng)當(dāng)針對調(diào)查狀況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場需求前景分析、銷售渠道、也許產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)重要寫明申請貸款單位的規(guī)模、資金實(shí)力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨來源及市場需求，以便確認(rèn)其與否具有償債能力。調(diào)查狀況重要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供根據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的成果顯示出來即可。3.調(diào)查的詳細(xì)內(nèi)容分析。（1）調(diào)查內(nèi)容要詳細(xì)、翔實(shí)。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供根據(jù)的，因此，反應(yīng)在書面上務(wù)求詳細(xì)而翔實(shí)，對于申請貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容一樓，并且還應(yīng)當(dāng)詳細(xì)寫明其成立的根據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫的詳細(xì)、明了，調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充足的理論根據(jù)，否則，將會大大減弱調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個毛病?！啊?jīng)有關(guān)專家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是目前市場的緊缺貨，如開發(fā)出來獨(dú)家生產(chǎn)，一定能打入國際市場，獲得客觀的經(jīng)濟(jì)效益?！边@段話雖然表明了調(diào)查成果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的根據(jù)。首先，鑒定是采用的什么形勢，如系召開專家鑒定會還是申報(bào)有關(guān)部門予以鑒定承認(rèn)，鑒定人是誰，其職稱是什么，這些都未寫明。另一方面，僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，假如能詳細(xì)些初該新產(chǎn)品經(jīng)測試的成果或同其他同類商品的使用驗(yàn)證比較會更有說服力。再次，“是目前市場的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認(rèn)定的來源根據(jù)，如是根據(jù)什么消費(fèi)信息、經(jīng)濟(jì)參照信息或者某人對市場需求的調(diào)查狀況材料等。由于這些重要的細(xì)節(jié)根據(jù)未詳細(xì)寫明，因此讀后會使人對開發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。（2）分析要客觀充足。由于貸前調(diào)查匯報(bào)是上報(bào)給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本狀況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對可以予以貸款、貸多貸少進(jìn)行客觀的分析，以表明分析的對的性、從分性，根據(jù)的可靠性和真實(shí)性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門同意。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。1981年計(jì)劃生產(chǎn)麻袋351萬條，麻布338萬米，麻線20萬公斤，折合產(chǎn)值904.6萬元，比紡織部下達(dá)的計(jì)劃增長10%。按照此項(xiàng)計(jì)劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：1981年部配2875噸，年末估計(jì)結(jié)存1840噸，此外將有1050噸進(jìn)口麻到貨，1981你已經(jīng)貫徹原料麻合計(jì)5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不阻礙明年的生產(chǎn)備料?！痹谶@段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運(yùn)用了數(shù)據(jù)演示的措施進(jìn)行了分析，將申請貸款單位的計(jì)劃規(guī)定狀況和實(shí)際貫徹狀況進(jìn)行比較，闡明原料已經(jīng)備足，同步又講了工廠拆遷對完畢生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難，這就水到渠成地得出了“估計(jì)明年原料麻消耗的總數(shù)勢必低于計(jì)劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)實(shí)狀況，講了“假如照目前的狀況再進(jìn)3000噸原料麻……”點(diǎn)名儲備過多，資金積壓也許帶來的嚴(yán)重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的，故富有較強(qiáng)的說服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會合情合理，使人易于接受。（3）觀點(diǎn)明確，語言平實(shí)。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的詳細(xì)見解，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參照根據(jù)，書寫時應(yīng)當(dāng)直截了當(dāng)、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實(shí)，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報(bào)的上行文書，在語言上強(qiáng)調(diào)語氣平和、中肯、實(shí)實(shí)在在，防止措辭劇烈、用語生硬。（4）寫明結(jié)論。這項(xiàng)內(nèi)容重要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的詳細(xì)貸與不貸，貸多貸少的意見，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級領(lǐng)導(dǎo)審批。（三）尾部重要寫明兩項(xiàng)內(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，二是制作的年、月、日。2、貸前調(diào)查匯報(bào)寫作的幾點(diǎn)規(guī)定撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺乏的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強(qiáng)、分析透徹、判斷精確、言簡意賅的貸前調(diào)查匯報(bào)，一般能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地理解該筆貸款的概況有一定協(xié)助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查匯報(bào)？本人認(rèn)為應(yīng)注意如下幾方面的問題：（一）實(shí)事求是不夸張以事實(shí)為根據(jù)，實(shí)事求是地陳說調(diào)查狀況，是信貸人員必須遵照的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)實(shí)狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的狀況如實(shí)地在調(diào)查匯報(bào)中反應(yīng)，千萬不能有夸張事實(shí)的狀況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在匯報(bào)中盡量不用與事實(shí)不符的表述語句，更不能未經(jīng)核算就原文照錄借款申請書上的語句。須懂得，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往具有一定的水分，如將其開發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實(shí)力雄厚”，尚有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查匯報(bào)時不能人云亦云，而應(yīng)當(dāng)深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查理解，核算借款人的各項(xiàng)狀況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳說，防止因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）條理清晰不雜亂撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)，謀篇布局的規(guī)定雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“匯報(bào)規(guī)定”所規(guī)定的次序和內(nèi)容進(jìn)行陳說。如下是撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)時對重要問題展開陳說的規(guī)定：1.借款用途的闡明匯報(bào)的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡要扼要地闡明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口狀況，后續(xù)資金怎樣籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度與否匹配。2.項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營狀況有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的所有內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查匯報(bào)中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營狀況作簡要的簡介便可。重要的是對項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)闡明該項(xiàng)目已辦手續(xù)與否齊全、開發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及處理的措施、來源等狀況。要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及近來三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)構(gòu)造與否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資狀況怎樣，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源與否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。3.分析第二還款來源的充足程度第二還款來源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在簡介抵押物狀況時，要重視分析抵押物的評估價值與否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參照抵押物所處地段周圍同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等狀況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。4.分析存在的重要風(fēng)險(xiǎn)及對應(yīng)對策5.其他狀況的闡明或?qū)Ρ旧鐜淼挠嘘P(guān)收益項(xiàng)目對本社帶來的有關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增長，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查匯報(bào)中常常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查匯報(bào)撰寫規(guī)定”的本意是不甚相符的。若企業(yè)其他需要闡明的狀況較多，必要時可單列為一種問題進(jìn)行陳說。6.歸納綜合意見綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡樸概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及詳細(xì)操作環(huán)節(jié)的意見）。（三）分析透徹不模糊有的信貸員在貸前調(diào)查匯報(bào)中，只是簡樸羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳說了企業(yè)的表面狀況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查匯報(bào)下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，重要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。（四）略有文采無病語撰寫貸前調(diào)查匯報(bào)可在實(shí)