大學(xué)保險學(xué)課程-課件 第四章保險的基本原則1

第四章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則

所謂保險利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。（掌握）

一、保險利益及其構(gòu)成要件1、保險利益的含義（掌握）

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

2、保險利益要件(理解)

（1）保險利益必須是合法的利益?！锓伤J可的，受法律保護的利益。（2）保險利益必須是確定的利益。（3）保險利益必須是經(jīng)濟利益。

二、保險利益的意義（了解）（1）規(guī)定保險保障的最高限度（2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生（3）區(qū)別保險與賭博的標準

三、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險利益的來源不同

1、財產(chǎn)保險的保險利益

財產(chǎn)保險的保險利益源于投保人或被保險人對于保險標的所擁有的四個方面權(quán)利：

財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)；

案例分析：抵押權(quán)人對抵押物是否擁有保險利益

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2009年8月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意，2009年9月，雙方到保險公司投保了車損險，為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2010年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，幾乎報廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠，認為該車的事故屬于保險責任，保險公司應(yīng)當賠償。保險公司認為盡管該車的損失屬于保險責任，但是被保險車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險利益，保險合同無效，不承擔賠償責任。經(jīng)過幾次交涉未果，張某將保險公司告上了法庭。法院如何判決

2、人身保險的保險利益（了解）各國關(guān)于人身保險可保利益的立法（了解）：(1)利益主義原則(2)同意主義原則(3)利益和同意相結(jié)合的原則《中華人民共和國保險法》第31條投保人對下列人員具有保險利益（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！保ǘ┍ｋU利益時效的要求不同財產(chǎn)保險的保險利益時效人身保險的保險利益時效

（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同（了解）

財產(chǎn)保險：保險標的的實際價值人身保險：被保險人的需要和支付保險費的能力

第二節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義

誠實信用最大誠信原則是保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效

第二節(jié)最大誠信原則

最大誠信原則產(chǎn)生于海上保險最大誠信原則目的（了解）

二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知含義1、重要事實

2、告知的形式：在我國，保險立法要求采取詢問告知原則17

新保險法第二十七條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。3、保險期限內(nèi)的告知——通知（理解）

（1）保險期限內(nèi)風(fēng)險大量增加的通知義務(wù)（2）保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)案例

2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時