7第三篇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)之一

——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（第5-9章）一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

1．定義。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

上述概念包括幾層意思：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的限于財(cái)產(chǎn)物資與有關(guān)利益，將人身剔除在外，以區(qū)別于人身險(xiǎn)；（2）基本目的在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，這是社會分工賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；（3）強(qiáng)調(diào)社會化，是一種開放型的社會化行為，而非封閉型的自?；蚓葹?zāi)等；（4）肯定它是從經(jīng)濟(jì)上補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種經(jīng)濟(jì)制度，屬于市場經(jīng)濟(jì)體系。

2．不同概念的區(qū)分。

廣義財(cái)險(xiǎn)根據(jù)范圍大小

狹義財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

有形財(cái)險(xiǎn)根據(jù)標(biāo)的實(shí)虛無形財(cái)險(xiǎn)3．國際慣例——非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

一）火災(zāi)保險(xiǎn)

1）定義：火災(zāi)保險(xiǎn)，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

火災(zāi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)包括：保險(xiǎn)標(biāo)的是處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資；承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定而不能隨意變動(dòng)的；保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛等。

2）保險(xiǎn)責(zé)任：

基本險(xiǎn)：①

火災(zāi)，指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的火災(zāi)必須同時(shí)具備三個(gè)條件：

第一，須有燃燒現(xiàn)象。即有熱有光有火焰。

第二，須是意外、偶然的燃燒。超出了正常用火的范圍。

第三，燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。

（地震導(dǎo)致火災(zāi)案）

英、美不一樣。

英國構(gòu)成火災(zāi)需具備的三條件：點(diǎn)燃并有燃燒現(xiàn)象(麥桿自燃、成品煤自燃等，均不屬于火災(zāi))；屬于意外事故；燒了不該燒的東西。

（案例：戒指被燒壞）

美國是：有熱有火發(fā)生火焰；須是“敵意之火”所致；須不屬于保險(xiǎn)單除外不保范圍。為了一定目的，在一定范圍內(nèi)故意點(diǎn)燃的有用之火即為友善之火。而超出一定范圍，在不該燃燒的地方燃燒，就稱為敵意之火。

（案例：雪茄煙案、煙頭燒壞衣服案）②爆炸。分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。

物理性爆炸。指由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，而發(fā)生的爆炸。爆炸事故的鑒別，以勞動(dòng)部門出具的鑒定為準(zhǔn)。（內(nèi)壓比外壓大）造成的損失。

鍋爐、空氣壓縮機(jī)、壓縮氣體鋼瓶、液化汽罐爆炸；燈泡、熱水瓶、輪胎、水管等爆炸均是這個(gè)含義？（上海水管爆炸案）化學(xué)性爆炸?；瘜W(xué)性爆炸指物體在瞬息分解或燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象，如火藥爆炸。

因物體本身的瑕疵、使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”就不屬于爆炸責(zé)任。

③雷擊。

指由雷電造成的災(zāi)害。

一是直接雷擊，即由雷電直接擊中保險(xiǎn)標(biāo)的造成損失，屬直接雷擊責(zé)任；

二是感應(yīng)雷擊，指由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應(yīng)或電磁感應(yīng)使屋內(nèi)的絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災(zāi)，導(dǎo)致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應(yīng)，致使電器部件的損毀，屬感應(yīng)雷擊責(zé)任。

④空中運(yùn)行物體墜落。

綜合險(xiǎn)：除外基本險(xiǎn)外還包括暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責(zé)任。

一切險(xiǎn)：除財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡不保外，還負(fù)責(zé)颶風(fēng)、地崩、山崩、火山爆發(fā)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)還對其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象負(fù)責(zé)。

二）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)及其基本特征（一）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的概念

它是以法人團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)物資及有關(guān)利益等為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)火災(zāi)及有關(guān)自然災(zāi)害、意外事故損失賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

（二）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特征

保險(xiǎn)標(biāo)的是處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的各種固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)承保財(cái)產(chǎn)地址不得隨意變動(dòng)

承保風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大

以團(tuán)體為投保單位

（三）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

1、適用范圍適用于一切企、事業(yè)單位和機(jī)關(guān)團(tuán)體

2、保險(xiǎn)標(biāo)的可保財(cái)產(chǎn)

特約可保財(cái)產(chǎn)

不保財(cái)產(chǎn)

可保財(cái)產(chǎn)按財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別分包括：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備，機(jī)器及設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，交通運(yùn)輸工具及設(shè)備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財(cái)產(chǎn)，代保管財(cái)產(chǎn)等。特約可保財(cái)產(chǎn)簡稱特保財(cái)產(chǎn)，是指經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。特保財(cái)產(chǎn)又分為不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)和需要提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)。不提高費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)是指市場價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費(fèi)率或需附貼保險(xiǎn)特約條款的財(cái)產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設(shè)備和礦下物資等。不保財(cái)產(chǎn)包括土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；在運(yùn)輸過程中的物資等。

（四）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值

固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定

流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險(xiǎn)金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險(xiǎn)金額；按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方法有兩種：按最近12個(gè)月的賬面平均余額或按最近（上月）賬面余額確定保險(xiǎn)金額。按計(jì)劃數(shù)確定保險(xiǎn)金額。代保管財(cái)產(chǎn)由于保管人對其負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任的，可以投保。如有代保管賬登記的財(cái)產(chǎn)，可以根據(jù)賬面反映的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額；如賬上不反映的財(cái)產(chǎn)，可由投保人估價(jià)投保。

（五）保險(xiǎn)費(fèi)率

厘訂費(fèi)率的主要因素

建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級占用性質(zhì)承保風(fēng)險(xiǎn)種類地理位置基本保險(xiǎn)費(fèi)率工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率倉儲險(xiǎn)費(fèi)率普通險(xiǎn)費(fèi)率上述每類均按占用性質(zhì)確定不同的級差費(fèi)率。附加險(xiǎn)費(fèi)率指團(tuán)體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（特約保險(xiǎn)）的費(fèi)率，一般由各地根據(jù)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì)的損失率為基礎(chǔ)進(jìn)行厘定。（六）保險(xiǎn)賠償

1、固定資產(chǎn)賠償金額的計(jì)算

1）全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額為限；受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。2）部分損失

受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額受損財(cái)產(chǎn)的保額低于出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的，應(yīng)據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按保額占出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。即：保險(xiǎn)金額賠款=------------×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原出險(xiǎn)時(shí)重置狀所需修復(fù)費(fèi)用價(jià)值

2、流動(dòng)資產(chǎn)賠償金額的計(jì)算

1．全部損失受損財(cái)產(chǎn)的保額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)賬面余額為限受損財(cái)產(chǎn)的保額低于出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保額。2．部分損失受損保險(xiǎn)標(biāo)的的保額等于或高于賬面余額，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額受損財(cái)產(chǎn)的保額低于賬面余額，應(yīng)根據(jù)實(shí)際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用，按保額占出險(xiǎn)時(shí)賬面余額的比例計(jì)算賠償金額。保險(xiǎn)金額賠款=------------×實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需出險(xiǎn)時(shí)賬面修復(fù)費(fèi)用余額（七）團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)

火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的的下列損失，也屬于基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍：被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失。在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)

財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍

除基本險(xiǎn)承保的責(zé)任外，還包括暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保險(xiǎn)損失。一攬子保險(xiǎn)一攬子保險(xiǎn)是指企業(yè)和家庭不再分別購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過一個(gè)可承保多種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一攬子保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

1）轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)，成本更低，即保費(fèi)更為便宜。

2）對于一家企業(yè)來說，管理一個(gè)保險(xiǎn)合同只與一家保險(xiǎn)公司打交道，總比與多家公司打交道方便。

3）許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的最佳組合。

3、機(jī)器損壞保險(xiǎn)

特征

可單獨(dú)投保、可附加投保目的更突出在防災(zāi)防損上防災(zāi)防損費(fèi)用可能超過賠款保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)賠款4、利潤損失保險(xiǎn)

概念又稱營業(yè)中斷險(xiǎn)，賠償企業(yè)遭受災(zāi)害事故并導(dǎo)致正常生產(chǎn)或營業(yè)中斷造成的利潤損失。例如，由于商店房屋被焚不能營業(yè)而引起的利潤損失，或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項(xiàng)經(jīng)營開支，如工資、房租、水電費(fèi)等。一般根據(jù)企業(yè)上年度實(shí)現(xiàn)的毛利潤加上本年度的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢經(jīng)公證會計(jì)師核查后確定。2005年，東海平湖油氣田賠案：當(dāng)時(shí)油氣田中斷營業(yè)178天，利潤損失約5800多萬元。但由于企業(yè)投保了利潤損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司共向企業(yè)賠付了3340萬元的營運(yùn)項(xiàng)目利潤損失險(xiǎn)。5、其他附加險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

櫥窗玻璃意外保險(xiǎn)

團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)案例分析洪水預(yù)報(bào)企業(yè)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)案化工廠當(dāng)日零時(shí)起保案家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特征一、家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)（一）家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)其他風(fēng)險(xiǎn)

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1）定義：指以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。

2）險(xiǎn)種：主要有家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、儲金性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)以及其它與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)的險(xiǎn)種，也有省級分公司開發(fā)的地方性險(xiǎn)種。

在實(shí)務(wù)中主要可以分為四類一是房屋保險(xiǎn)，如面向鄉(xiāng)村居民的農(nóng)房保險(xiǎn)，面向城鎮(zhèn)居民的房屋保險(xiǎn)(申請個(gè)人住房貸款必須投保房屋保險(xiǎn)等即是;二是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如普通家財(cái)險(xiǎn)、家用電器保險(xiǎn)等;三是家庭或個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，如住宅責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)等;四是其他專用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如私人汽車保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)等。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析

電視機(jī)被盜復(fù)得案

搶救被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)案案例分析：未填寫地址的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)糾紛案某年6月30日張某向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為36000元。其中樓房三間，保險(xiǎn)金額為26000元，保險(xiǎn)費(fèi)為120元；房屋以外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)費(fèi)為50元，保險(xiǎn)期限自當(dāng)年6月30日零時(shí)至第二年6月30日24時(shí)止。但在投保時(shí)，由保險(xiǎn)代理人宋某填寫的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集體投保分戶清單，該清單上張某投保財(cái)產(chǎn)的詳細(xì)地址未填。保險(xiǎn)代理人宋某收取了張某交納的保險(xiǎn)費(fèi)170元并出具保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。張某于投保當(dāng)年的4月租用本村祠堂用來堆放家具、杉木、三輪殘疾人用車以及用來殺豬賣肉。同年10月23日因祠堂內(nèi)電線老化漏電引起火災(zāi)，致使張某堆放在祠堂內(nèi)的家具、杉木、農(nóng)副產(chǎn)品和三輪殘疾人用車、新鮮豬肉等財(cái)產(chǎn)均被燒毀，共計(jì)損失19800元。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司接到報(bào)險(xiǎn)信息后立即派員到現(xiàn)場對起火原因、施救經(jīng)過、損失情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。本案如何賠償？不同的觀點(diǎn)：（1）不應(yīng)該賠償。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于火災(zāi)保險(xiǎn)的范疇，其強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的必須放在保險(xiǎn)合同中列明的固定場所。張某在投保時(shí)未填寫投保財(cái)產(chǎn)的詳細(xì)地址，未盡到如實(shí)告知的義務(wù)。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第十六條之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可不予賠償。（2）應(yīng)該賠償。該家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集體投保分戶清單是由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)代理人宋某填寫，作為保險(xiǎn)人的代言人，其沒有要求張某填寫投保單，也并沒有要求張某告之他所投保的家庭財(cái)產(chǎn)所放的位置。對于張某來說，其并沒有違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。結(jié)論：本案應(yīng)該是一個(gè)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按照實(shí)際損失全部賠償?shù)陌咐?。但最后的結(jié)果是：張某在向保險(xiǎn)公司索賠未果的情況下，將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院認(rèn)為，張某以參加村集體投保的形式向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立。張某未向保險(xiǎn)公司申明投保的財(cái)產(chǎn)中有部分存放于祠堂內(nèi)，保險(xiǎn)公司亦未審核保險(xiǎn)標(biāo)的及坐落地點(diǎn)即按代理人填具的財(cái)產(chǎn)分戶清單作出承保表示，雙方對本案糾紛產(chǎn)生均有過錯(cuò)。最后法院主持調(diào)解，雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議結(jié)案，由保險(xiǎn)公司賠償給張某人民幣5500元。高壓鍋爆炸索賠案

某年3月，某市職工陳某參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中家庭餐具保險(xiǎn)金額2000元，同年10月25日，陳某在鄉(xiāng)下生活的母親來看望兒子，并第一次使用高壓鍋熬煮綠豆，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，鍋內(nèi)氣壓不斷升高，發(fā)生了爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失達(dá)1000余元，陳某母親的右手也被炸傷，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)200元，事故發(fā)生后，陳某向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司賠償其財(cái)產(chǎn)損失及其母親的醫(yī)療費(fèi)用。不同的觀點(diǎn)：一是認(rèn)為不能賠。理由是被保險(xiǎn)人未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，即陳母在使用高壓鍋前未檢查其排氣孔和限壓閥是否有堵塞現(xiàn)象，同時(shí)也未注意調(diào)節(jié)溫度，這是高壓鍋爆炸的直接原因。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第五十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保戶等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”同時(shí)根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人未履行防災(zāi)防損的義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以拒賠。二是只能賠付高壓鍋之外的煤氣灶損失。理由是高壓鍋不能自動(dòng)調(diào)溫或沖開排氣閥，實(shí)質(zhì)上是一種有缺陷的產(chǎn)品，對于有缺陷產(chǎn)品自身的損失，是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的除外責(zé)任，但對高壓鍋爆炸造成的煤氣灶的損失，高壓鍋的損失只能由被保險(xiǎn)人向生產(chǎn)廠家索賠。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付全部損失。理由是陳某的財(cái)產(chǎn)及其母親的醫(yī)療費(fèi)用均是由于爆炸風(fēng)險(xiǎn)造成的，從而應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。分析其實(shí)，上述三種觀點(diǎn)都帶有片面性。本案中的高壓鍋爆炸，屬于物理性爆炸，即由于壓力急劇增加并大大超過高壓鍋所承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸，它屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的“爆炸”責(zé)任。陳某的高壓鍋雖然有產(chǎn)品缺陷的因素，但這種缺陷是任何產(chǎn)品都無法避免的，即沒有十全十美的產(chǎn)品，只有在一定條件下使用的合格產(chǎn)品。本案中的高壓鍋爆炸是陳母未按規(guī)定使用所致，生產(chǎn)廠家沒有責(zé)任，也不是保險(xiǎn)條款中的“產(chǎn)品缺陷”。陳母自鄉(xiāng)下來，從未使用過高壓鍋，其未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，而是一種過失或疏忽行為，高壓鍋爆炸造成的財(cái)產(chǎn)損失也是一種意外損失。本案中的高壓鍋爆炸，使高壓鍋本身和煤氣灶受到了損失，屬于爆炸責(zé)任造成的損失，應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但是，對于陳母的手傷醫(yī)療費(fèi)，則不是本案中保險(xiǎn)公司承保的范圍。結(jié)論：綜上所述，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償陳某的高壓鍋、煤氣灶損失1000余元，陳母的醫(yī)療費(fèi)用由其自理，生產(chǎn)廠家無任何責(zé)任。二）運(yùn)輸保險(xiǎn)

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

1）定義：是指以汽車、拖拉機(jī)、摩托車等各種車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。它不僅是運(yùn)輸保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)別，也是整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)來源。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)（任意與強(qiáng)制兩種——其中強(qiáng)制的慣稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）等?；倦U(xiǎn)1.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）3.車上人員責(zé)任險(xiǎn)4.全車盜搶險(xiǎn)附加險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、可選免賠額特約條款和不計(jì)免賠率特約條款##特約條款高于附加條款，附加條款高于基本條款；前者未盡事宜，以后者為準(zhǔn)；除附加條款另有約定外，基本險(xiǎn)中的責(zé)任免除、免賠規(guī)則、雙方義務(wù)同樣適用于附加險(xiǎn)（3）三者險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。三者險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。

交強(qiáng)險(xiǎn)：

是被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通安全法》、《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額2008年2月1日：

駕駛員

有過錯(cuò)駕駛員

無過錯(cuò)死亡傷殘

賠償限額110000元11000元醫(yī)療費(fèi)用

賠償限額

財(cái)產(chǎn)損失

賠償限額10000元1000元2000元100元

交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)比較20萬元左右的家用小轎車

保險(xiǎn)費(fèi)對比表機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)案例分析2、船舶保險(xiǎn)

1）定義：是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上，船舶保險(xiǎn)具有獨(dú)特的地位，最初的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即是主要以船舶所遇到的海上風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的。

2）注意：各種水上裝置也可以納入到船舶保險(xiǎn)的范疇，并按照船舶保險(xiǎn)的相應(yīng)條件承保。因此，船舶保險(xiǎn)的實(shí)際內(nèi)容比其名稱要大一些。如海上石油開發(fā)中的鉆井平臺雖然不是船舶，亦可以投保船舶保險(xiǎn)(也可以單獨(dú)列入石油開發(fā)保險(xiǎn))。建造或拆除中的船舶一般不納入船舶保險(xiǎn)的范疇。根據(jù)船舶運(yùn)行的水域，通常劃分為境內(nèi)船舶保險(xiǎn)與遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)，其中遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)通常需要遵循有關(guān)國際公約，從而在歷史上就屬于海上保險(xiǎn)的當(dāng)然內(nèi)容。3）保險(xiǎn)責(zé)任：

船舶保險(xiǎn)可以同時(shí)承保著被保險(xiǎn)人的船舶本身損失、碰撞責(zé)任(即第三者責(zé)任)和有關(guān)費(fèi)用等三類保障，保險(xiǎn)客戶不必另行辦理投保手續(xù)或加貼批單等

。

（一般而言，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)通常是分開的。）

船舶保險(xiǎn)案例分析3、航空保險(xiǎn)

1）定義：是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸保險(xiǎn)。

2）險(xiǎn)種：機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客法定責(zé)任險(xiǎn)等十余種

4、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是以運(yùn)輸中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。作為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)別之一，它可以歸入運(yùn)輸保險(xiǎn)類別。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，前者是指為國內(nèi)貨物運(yùn)輸提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，后者是指為超越一國范圍的貨物運(yùn)輸提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特征

承保標(biāo)的具有流動(dòng)性承保風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性保險(xiǎn)估價(jià)具有定值性保險(xiǎn)單可以隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)期限采用倉至倉條款承運(yùn)方的影響巨大3）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種

鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)水路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（含海上保險(xiǎn)）公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案例分析四）建筑安裝工程保險(xiǎn)1、定義：工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對象的保險(xiǎn)。包括建筑工程、安裝工程和科技工程。2、基本特征：風(fēng)險(xiǎn)廣泛而集中

（大都以一切險(xiǎn)投保）涉及較多的利害關(guān)系人

（工程所有人、工程承包人、各種技術(shù)顧問及其他有關(guān)利益方(如貸款銀行等)，）

工程保險(xiǎn)的內(nèi)容存在著交叉性工程保險(xiǎn)承保的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)通常采用工期保險(xiǎn)單

工程保險(xiǎn)案例分析責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（一）概念。所謂責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是指與責(zé)任有關(guān)或由責(zé)任引起的損失的不確定性。

（二）分類主要有四大分類：1.根據(jù)法律責(zé)任承擔(dān)的方式不同分為

刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指行為主體因?qū)嵤┝诵淌路山沟男袨槎仨毘袚?dān)的法律后果的不確定性。它是一種懲罰最為嚴(yán)厲的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指民事主體因可能違反民事義務(wù)或者侵犯他人權(quán)利而依法應(yīng)承擔(dān)的民事法律后果的不確定性。

行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指行為人有違反有關(guān)行政管理的法律、法規(guī)的規(guī)定，但尚未構(gòu)成犯罪的行為所依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律后果的不確定性。根據(jù)行政責(zé)任的具體方式不同，行政責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)有行政處分風(fēng)險(xiǎn)和行政處罰風(fēng)險(xiǎn)。2.根據(jù)責(zé)任承擔(dān)主體不同分自然人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：又稱個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是指由于自然人（包括家庭）的作為與不作為而對他人的財(cái)產(chǎn)或身體造成損害依法應(yīng)承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可能性。法人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指法人單位在經(jīng)營活動(dòng)過程中造成他人的財(cái)產(chǎn)或身體損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任的可能性。

國家責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：一般是指國家賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是一種過錯(cuò)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。3.根據(jù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系不同分

直接責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指行為主體自身的行為直接導(dǎo)致他人的財(cái)產(chǎn)損失或身體損害而承擔(dān)責(zé)任的可能性。間接責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：也稱替代責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。指責(zé)任人為行為人的行為負(fù)責(zé)的可能性，或者責(zé)任人為自己管領(lǐng)下的物件致害負(fù)責(zé)的可能性。（有三個(gè)基本特征）連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指多數(shù)責(zé)任主體中的任何一人都必須對該責(zé)任主體違反法律義務(wù)的后果承擔(dān)全部強(qiáng)制性法律責(zé)任的可能性。（有四個(gè)基本特征）

4.根據(jù)產(chǎn)生的原因不同分

故意責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指由于行為人的故意行為導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失和人身損害而必須承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的可能性。過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指行為人的過失行為導(dǎo)致他人財(cái)產(chǎn)損失和人身損害而必須承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的可能性。又分疏忽和懈怠兩種形態(tài)。無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：又稱嚴(yán)格責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是指行為人或者是因?yàn)椴豢煽沽Φ脑?，或者是因?yàn)椴荒茴A(yù)見的原因，即在主觀上是沒有過錯(cuò)，但仍不可避免地要承擔(dān)事故發(fā)生損害后果的賠償責(zé)任等的風(fēng)險(xiǎn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)概述（一）概念。學(xué)者與法律學(xué)家及實(shí)務(wù)有不同的定義。所謂責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。但并非所有的損害賠償責(zé)任均可以為責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，而僅僅是對該損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。（三）責(zé)任保險(xiǎn)的特征責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)特殊

責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的特殊責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益特殊責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式特殊責(zé)任保險(xiǎn)的理賠原則特殊責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對象特殊責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與賠償金額特殊

責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特殊（四）責(zé)任保險(xiǎn)的分類

按實(shí)施方式不同，分為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分為民事?lián)p害賠償責(zé)任保險(xiǎn)和合同責(zé)任保險(xiǎn)兩類按與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系不同，分為直接責(zé)任保險(xiǎn)和間接責(zé)任保險(xiǎn)按與財(cái)險(xiǎn)關(guān)系不同，分為獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)、附加責(zé)任保險(xiǎn)和混合責(zé)任保險(xiǎn)三類按責(zé)任承擔(dān)主體不同，分為自然人責(zé)任保險(xiǎn)和法人團(tuán)體責(zé)任保險(xiǎn)按照責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)別不同，可分為第三者責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保等五類年度全國總保費(fèi)比上年增長率（％）財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)比上年增長率（％）責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)險(xiǎn)比重（％）比上年增長率（％）19981247.3－500－142.8－19991393.211.75214.3173.321.420001595.914.559814.8213.523.520012112.332.468815.0284.133.320023053.144.577813.1374.832.120033880.027.186911.7354.0－5.420044318.011.3112529.5332.9－5.720054927.314.112339.3453.736.420065641.414.5151022.7563.724.420077036.224.7199832.3673.419.620089784.239.1233717.0823.522.4200911137.313.8287623.1923.212.2201014528.030.4389635.51163.026.1201114339.3-1.3461818.51483.227.5201215487.98.0533115.41843.524.3201317222.211.2621216.5------1998-2013年全國總保費(fèi)、財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)

及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)對比（單位：億元）三、責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)

（一）民事責(zé)任的概念及種類

概念：民事責(zé)任是指民事主體違反民事義務(wù)或者侵犯他人權(quán)利而應(yīng)承擔(dān)的一種法律責(zé)任。種類：一是違反合同的民事責(zé)任，即違約責(zé)任；二是由于過錯(cuò)侵害國家、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身權(quán)利所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，即侵權(quán)責(zé)任；三是不履行其他義務(wù)，或者雖然沒有過錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，即不履行其他義務(wù)的民事責(zé)任。（二）民事責(zé)任的歸責(zé)原則

概念：所謂民事責(zé)任的歸責(zé)原則是指當(dāng)社會在確認(rèn)民事責(zé)任歸屬時(shí)所依據(jù)的法律原則。分類：歸責(zé)原則主要包括過錯(cuò)歸責(zé)原則、無過錯(cuò)歸責(zé)原則和公平責(zé)任歸責(zé)原則歸責(zé)原則詳細(xì)解釋過錯(cuò)歸責(zé)原則又稱主觀歸責(zé)原則，它是指決定損害賠償時(shí)，以行為人的過錯(cuò)為依據(jù)，判斷行為人對其造成的損害是否應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則。無過錯(cuò)歸責(zé)原則又稱客觀歸責(zé)原則（在英美法系中稱為嚴(yán)格責(zé)任原則），是指在法律規(guī)定的特定領(lǐng)域或行業(yè)內(nèi)，只要損害結(jié)果是由行為人的行為造成的，則不論行為人主觀上是否存在過錯(cuò)，都可確定其承擔(dān)民事責(zé)任的歸責(zé)原則。公平責(zé)任歸責(zé)原則是指行為人和受害人雙方都沒有過錯(cuò)，但鑒于損害事實(shí)已經(jīng)發(fā)生，以社會公平觀念作為損害賠償?shù)臏?zhǔn)則，根據(jù)實(shí)際情況和可能，由雙方當(dāng)事人公平地分擔(dān)損失的歸責(zé)原則。（三）侵權(quán)行為的民事責(zé)任概念：侵權(quán)行為的民事責(zé)任，簡稱侵權(quán)責(zé)任，是指行為人實(shí)施一定的侵權(quán)行為所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。侵權(quán)行為類型：1.按照侵權(quán)行為法規(guī)定的不同法律形式，分一般侵權(quán)行為與特殊侵權(quán)行為2.按照實(shí)施侵權(quán)行為的主體數(shù)量，分單獨(dú)侵權(quán)行為與共同侵權(quán)行為3.根據(jù)實(shí)施侵害的行為性質(zhì)，可分積極侵權(quán)行為和消極侵權(quán)行為侵權(quán)行為的免責(zé)事由1．不可抗力2．受害人的過錯(cuò)

3．正當(dāng)防衛(wèi)

4．緊急避險(xiǎn)

5．受害人同意

（四）違反合同的民事責(zé)任

概念：違反合同的民事責(zé)任，又稱違約責(zé)任或合同責(zé)任，是指合同當(dāng)事人不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

特征：（1）違約責(zé)任是民事責(zé)任的一種，它不同于行政責(zé)任和刑事責(zé)任（2）違約責(zé)任是當(dāng)事人不履行或未適當(dāng)履行合同義務(wù)的法律后果（3）違約責(zé)任具有相對性（4）當(dāng)事人可以預(yù)先約定違約責(zé)任（5）違約責(zé)任具有懲罰性和補(bǔ)償性雙重屬性違反合同民事責(zé)任的承擔(dān)方式賠償損失包括支付違約金與違約損害賠償金兩種違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的區(qū)別

（1）根據(jù)歸責(zé)原則來區(qū)分（2）根據(jù)責(zé)任與免責(zé)責(zé)任來區(qū)分（3）根據(jù)舉證責(zé)任來區(qū)分（4）根據(jù)第三人的責(zé)任來區(qū)分（5）根據(jù)訴訟管轄地來區(qū)分（五）責(zé)任事故處理原則

指當(dāng)各種責(zé)任事故發(fā)生以后，根據(jù)法律規(guī)定對致害人的責(zé)任進(jìn)入法律認(rèn)定并進(jìn)行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)處罰的原則。1.契約責(zé)任階段：是指在處理責(zé)任事故時(shí)以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提，它主要表現(xiàn)在雇主責(zé)任事故和早期的產(chǎn)品責(zé)任事故處理中。2、過錯(cuò)責(zé)任階段：即在責(zé)任事故中，只有當(dāng)致害人對受害人的傷害負(fù)有故意或過失責(zé)任時(shí)，才承擔(dān)起法律規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)；否則，即使受害人受到了傷害，另一方也無須承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

3、嚴(yán)格責(zé)任（無過失責(zé)任）階段：在這一階段，只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實(shí)，均可以從實(shí)施行為的另一方面獲得經(jīng)濟(jì)上的賠償。

無過失責(zé)任雖然嚴(yán)格，但并非絕對。在無過失責(zé)任的條件下，并不是只要是致害人的行為所產(chǎn)生的損害，在任何情況下致害人均應(yīng)負(fù)責(zé)。根據(jù)法律規(guī)定，致害人是可以提出特定的抗辯或免責(zé)事由的。例如：不可抗力、受害人的故意、第三人的過錯(cuò)等。

4、絕對責(zé)任階段：處理責(zé)任事故的最高原則階段是絕對責(zé)任。所謂絕對責(zé)任，是指民事主體有義務(wù)應(yīng)當(dāng)防止損害的發(fā)生，如果造成損害，行為人必須無條件地承擔(dān)責(zé)任。絕對責(zé)任的出現(xiàn)是以科技的不斷進(jìn)步和社會文明的不斷提高為背景的。對責(zé)任保險(xiǎn)而言，則必須要區(qū)分致害人的行為性質(zhì)，保險(xiǎn)人僅對被保險(xiǎn)人(即致害人)的過失行為負(fù)責(zé)，而不會將其故意損害他人的行為也納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

五、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公眾活動(dòng)場所的所有者、經(jīng)營管理者

各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者

各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇用員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍責(zé)任保險(xiǎn)與民事?lián)p害賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任（三）賠償限額與免賠額（四）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率六、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別

公眾責(zé)任保險(xiǎn)：又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。它又可以分為：綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)、場所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)四類，每一類又包括若干保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它們共同構(gòu)成了公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)：是指由保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費(fèi)者或用戶或其他公眾財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，且依法應(yīng)由其負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)?！豆ｋU(xiǎn)條例》職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)：是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與特定的職業(yè)及其技術(shù)性工作密切相關(guān)，在國外又被稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)。

其他責(zé)任保險(xiǎn)

1、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)：是指以個(gè)人的侵權(quán)行為或其所有物因意外導(dǎo)致的法定經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對象并專門適用于家庭或個(gè)人的各種責(zé)任保險(xiǎn)的總稱。2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)：就業(yè)務(wù)的性質(zhì)與基本特征而言，第三者責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任保險(xiǎn)具有通用性。但運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)等卻通常都與特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相聯(lián)系，故在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論模式中便將其與特定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一并闡述。如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)與車輛損失保險(xiǎn)一并歸入機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)案例分析

手機(jī)電池爆炸傷人所帶來的索賠糾紛案

案情簡介：某日中午12時(shí)，李某將開著的手機(jī)以“直充”的方式充電。兩小時(shí)后，李某發(fā)現(xiàn)手機(jī)已經(jīng)自動(dòng)關(guān)機(jī)，并且裝電池的部位發(fā)燙。于是，他立即將電池從手機(jī)中取出，就在此時(shí)，“砰”的一聲巨響，電池突然爆炸。李某拿電池的右手被炸傷，爆炸后的手機(jī)電池碎片同時(shí)擊傷李某的右臉和右眼，雖經(jīng)過醫(yī)治，但李某右眼致殘，相關(guān)部門鑒定為7級傷殘。這塊發(fā)生爆炸的手機(jī)電池是李某于一個(gè)月前在一家手機(jī)配件店購買的，電池上標(biāo)的生產(chǎn)廠家為某市某電子有限公司，但李某購買時(shí)并沒有索取購買電池的發(fā)票，而其他購買憑證又被李某丟失。事后，李某向銷售商提出賠償要求，銷售商卻稱電池不是其銷售的，因無購買發(fā)票及購物憑據(jù)。于是，李某按照電池上標(biāo)的廠家名稱，要求某市某電子有限公司進(jìn)行賠償，廠家則以李某是無中生有、嫁禍于人、無理取鬧等為由拒絕賠償。李某便按照電池上標(biāo)示的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)商進(jìn)行保險(xiǎn)索賠，但保險(xiǎn)公司以李某并非被保險(xiǎn)人且廠家無責(zé)為由不予受理。李某在向相關(guān)各方索賠未果的情況下，將銷售商、廠家和保險(xiǎn)公司一同告上了法院，要求法院依法判被告承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用和精神損害等損失86萬元。雇主同時(shí)購買了工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的索賠糾紛案案情簡介：在依《工傷保險(xiǎn)條例》為本單位所有職工購買了工傷保險(xiǎn)后，W公司又向R保險(xiǎn)公司購買了雇主責(zé)任保險(xiǎn)，每人每次責(zé)任限額為50000元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，W公司職工孟某因工受傷，W公司為此向孟某支付醫(yī)療費(fèi)12000元、去外地治療的交通費(fèi)和食宿費(fèi)4500元。其后，W公司向R保險(xiǎn)公司索賠，要求R保險(xiǎn)公司賠償其支付給職工孟某的醫(yī)療費(fèi)和交通住宿費(fèi)共16500元。R保險(xiǎn)公司則主張W公司應(yīng)先向工傷保險(xiǎn)基金索賠。雙方因此發(fā)生爭議，于是W公司將R保險(xiǎn)公司訴至法院，要求R保險(xiǎn)公司根據(jù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。責(zé)任認(rèn)定失當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)賠案案情簡介：某年8月10日中午，A縣李某、賀某倆人站在國道旁揮手?jǐn)r住了一輛在A縣W保險(xiǎn)公司投保了車輛損失保險(xiǎn)與在保險(xiǎn)期間每次事故10萬元賠償限額的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的長途客車。上車后，李某得知這是一輛A縣開往B縣的長途客車，并不是自己想直接搭乘的去A縣王村的汽車，于是倆人決定乘車到C站下車再轉(zhuǎn)車到王村。當(dāng)車發(fā)動(dòng)后，駕駛員問他們到哪里，李某如實(shí)相告：“到C站下！”駕駛員覺得路途太短，不愿搭客，便停車叫李、賀倆人立即下車。但李、賀認(rèn)為，既已上車，客車不能因?yàn)槁吠径潭茌d，因此，不同意下車。于是司乘之間發(fā)生了爭吵。駕駛員在李、賀堅(jiān)決不下車的情況下發(fā)動(dòng)了汽車，并說：“叫你們下車你們不下，中途我不會停車，一直開到B縣去?！钡紹縣與去王村是南轅北轍，李、賀倆人一聽，頓時(shí)慌了，便當(dāng)即要求駕駛員停車，讓他們下車去。然而，駕駛員卻不再停車而一直往前開。見駕駛員沒有停車之意，賀某朝司機(jī)喊道：“如果你再不停車，我們就扳方向盤了！”駕駛員置之不理。為了迫使駕駛員停車，賀某同李某上前抓住駕駛員手中的方向盤進(jìn)行爭奪，三人誰也不愿松手，客車在路上搖擺著向前行駛。正在爭奪方向盤時(shí)，駕駛員發(fā)現(xiàn)前方有輛大貨車駛來，如果不扳方向盤，則會發(fā)生兩車相撞的嚴(yán)重交通事故。于是，駕駛員使勁扳動(dòng)方向盤，客車滑向左車道行駛，避開了大貨車，駕駛員隨即又打方向盤將車拐入右車道行駛，就在這一瞬間，只聽“砰”的一聲，因車速過快，路面濕滑，客車將路上騎自行車的張某倆兄弟連人帶車撞到在地，張某倆兄弟當(dāng)場死亡。事發(fā)后，交通事故鑒定部門裁決死者沒有任何責(zé)任。后經(jīng)檢察院公訴，法院開庭審理，被告人李某、賀某被以危險(xiǎn)方法危害公共安全罪分別判處有期徒刑12年、11年；而被告人駕駛員犯過失以危險(xiǎn)方法危害公共安全罪，被判處有期徒刑5年，三名被告人并賠償兩受害人親屬共38.3萬元，其中，駕駛員承擔(dān)8萬元。判決下達(dá)后，三名被告均不服，向中級人民法院提出上訴，但被駁回。鑒于發(fā)生事故的客車投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人向W保險(xiǎn)公司提出了索賠，但被W保險(xiǎn)公司以犯罪行為屬于除外責(zé)任為由而遭到拒賠。車上乘客中途下車被撞死的

保險(xiǎn)索賠案案情簡介：某年5月20日上午，張某駕駛車主王某所有的由某保險(xiǎn)公司承保的上海大客車，在距高速公路入口約1公里處，因車輛出現(xiàn)故障而將車停靠于路邊，車身有1/3在行車道上。在司機(jī)處理發(fā)電機(jī)故障時(shí)，有部分乘客下車方便，其中乘客李某在下車后，從車的前面橫穿公路，被后方駛來的一河南客車當(dāng)場撞死，造成事故。此事故經(jīng)過當(dāng)?shù)亟痪块T的處理后，認(rèn)定死者李某違章橫穿公路是導(dǎo)致此次事故的主要原因，李某應(yīng)負(fù)主要責(zé)任；張某違章停車是導(dǎo)致此次事故的間接原因，應(yīng)負(fù)次要責(zé)任；河南客車方超速行駛也負(fù)次要責(zé)任，張某及河南車方分別承擔(dān)本次事故賠償費(fèi)用的20%。事故處理完結(jié)后，王某持交警部門出具的相關(guān)手續(xù)及《機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)合同》及其《第三者責(zé)任險(xiǎn)合同》、《車上責(zé)任險(xiǎn)合同》等材料到承保公司索賠，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)索賠案案情簡介

某年4月15日一天下午，H國某航空公司一架MD—11大型貨機(jī)從我國某國際機(jī)場起飛前往A城。升空3分