(15)-銀行卡從業(yè)課程更新-復(fù)習(xí)要點(diǎn)-第二課

銀行卡從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)系列課程第二課銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作一、銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)1、借記卡發(fā)卡借記卡業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容：借記卡起源于銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù),最初是只能夠在ATM上使用的現(xiàn)金提款卡,經(jīng)過后來(lái)的發(fā)展,借記卡功能不斷豐富完善、應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)展,在很大程度上已經(jīng)取代了存折和支票。目前銀行個(gè)人結(jié)算賬戶幾乎都與借記卡相關(guān)聯(lián),借記卡已經(jīng)成為銀行個(gè)人金融服務(wù)的重要載體。借記卡除了具有ATM取現(xiàn)、消費(fèi)支付功能外，同時(shí)具備個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的基本功能和服務(wù),主要包括存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、資金結(jié)算和資產(chǎn)管理等。除現(xiàn)金類業(yè)務(wù)外,其他大部分功能和服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道均得以實(shí)現(xiàn)。借記卡業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)原有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展延伸。為實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的功能,發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要在原個(gè)人業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)上增加新的功能模塊，為更好地滿足客戶的需求,基于借記卡的消費(fèi)、結(jié)算等基礎(chǔ)功能,發(fā)卡機(jī)構(gòu)需不斷創(chuàng)新借記卡產(chǎn)品，同時(shí),發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需要圍繞借記卡的使用安全來(lái)開展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和客戶風(fēng)險(xiǎn)教育等相關(guān)工作。借記卡業(yè)務(wù)的收入:交換費(fèi)收入、年費(fèi)和管理費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)收入、短信通知等服務(wù)費(fèi)收入等。借記卡業(yè)務(wù)的成本：利息支出、風(fēng)險(xiǎn)損失和運(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)然，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為推廣借記卡創(chuàng)新產(chǎn)品并培養(yǎng)持卡人使用習(xí)慣,還會(huì)產(chǎn)生營(yíng)銷費(fèi)用、權(quán)益購(gòu)買費(fèi)用等。2、信用卡發(fā)卡信用卡業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容：信用卡作為一種獨(dú)特的個(gè)人消費(fèi)信貸工具和支付工具,其業(yè)務(wù)運(yùn)作與其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)有很大不同,因此金融機(jī)構(gòu)一般成立專門的業(yè)務(wù)單元獨(dú)立運(yùn)作信用卡業(yè)務(wù),并有向?qū)ｉT機(jī)構(gòu)和獨(dú)立公司發(fā)展的趨勢(shì)。根據(jù)信用卡的特點(diǎn),發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)主要圍繞產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品推廣、信用審核、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)等方面展開。在產(chǎn)品開發(fā)方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)首先根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研進(jìn)行客戶群體細(xì)分,然后按照自身市場(chǎng)定位進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,確定信用卡的產(chǎn)品體系,并在此基礎(chǔ)上針對(duì)不同客戶群開發(fā)不同的卡產(chǎn)品。在產(chǎn)品推廣方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)對(duì)不同產(chǎn)品制定差異化的營(yíng)銷策略,對(duì)不同目標(biāo)客戶群選擇針對(duì)性的營(yíng)銷傳播方式和推廣渠道。信用卡業(yè)務(wù)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、一次授信循環(huán)使用的特點(diǎn),決定了信用風(fēng)險(xiǎn)控制是信用卡業(yè)務(wù)中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。信用審核是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié),也是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)最重要的手段之一。近年來(lái),發(fā)卡機(jī)構(gòu)與征信公司或其他擁有數(shù)據(jù)資源的公司合作,借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù),擴(kuò)大了發(fā)卡范圍、提高了信用審核精準(zhǔn)度。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程。在信用卡審批發(fā)放階段,風(fēng)險(xiǎn)管理主要體現(xiàn)在信用評(píng)估和防范偽冒申請(qǐng)方面;在信用卡使用階段,發(fā)卡機(jī)構(gòu)重點(diǎn)是防范欺詐交易,并對(duì)持卡人的還款情況進(jìn)行管理。在信用卡使用過程中,發(fā)卡機(jī)構(gòu)將進(jìn)行一系列業(yè)務(wù)處理，包括實(shí)時(shí)交易授權(quán)、賬單服務(wù)、差錯(cuò)處理、分期付款、積分累積等服務(wù)。與其他個(gè)人銀行業(yè)務(wù)相比,信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度相對(duì)較低，客服熱線、官方網(wǎng)站、APP、微信公眾號(hào)等已經(jīng)成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)為客戶服務(wù)的主要渠道。信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)收入：主要來(lái)自利息收入、交換費(fèi)收入、年費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)收入。隨著信用卡業(yè)務(wù)的多樣化,信用卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源也不斷豐富,例如交叉銷售收入、貨幣兌換費(fèi)收入等。除此之外,在信用卡管理方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還會(huì)獲得超限費(fèi)、滯納金于、卡片掛失費(fèi)等收入。信用卡業(yè)務(wù)的成本：主要來(lái)自于資金成本、營(yíng)銷費(fèi)用、權(quán)益購(gòu)買費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失、運(yùn)營(yíng)成本等。3、預(yù)付卡發(fā)卡預(yù)付卡是持卡人通過預(yù)先支付方式獲得的一種卡基憑證,即先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。預(yù)付卡的主要功能是消費(fèi)支付,特殊用途的預(yù)付卡具有取現(xiàn)功能。預(yù)付卡在減少現(xiàn)金使用、便捷公共支付和刺激消費(fèi)方面具有一定積極作用。按適用范圍不同,可劃分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡;按是否記名劃分,預(yù)付卡有記名和不記名兩種形式,不記名預(yù)付卡不提供掛失服務(wù)。銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡,通常不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。整體來(lái)看，預(yù)付卡的發(fā)卡和業(yè)務(wù)處理流程簡(jiǎn)單。首先，申請(qǐng)人通常可直接至發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買；其次，大多數(shù)不記名預(yù)付卡不需要支持掛失、補(bǔ)卡、退卡業(yè)務(wù)；最后，預(yù)付卡支持交易類型單一。由于預(yù)付卡的以上特征，所以它的風(fēng)險(xiǎn)和成本，相比較借記卡與信用卡更低。預(yù)付卡的成本主要包括制卡發(fā)卡成本、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)成本及賬戶管理成本。預(yù)付卡的收入主要包括卡內(nèi)存款帶來(lái)的沉淀資金收益、交換費(fèi)收入以及持卡人手續(xù)費(fèi)收入,不記名預(yù)付卡業(yè)務(wù)除了上述收入之外,還能帶來(lái)持卡人逾期未用余額收入。二、銀行卡收單業(yè)務(wù)銀行卡收單業(yè)務(wù)由收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開展,收單機(jī)構(gòu)在特約商戶、自助設(shè)備、柜面網(wǎng)點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等渠道為持卡人提供銀行卡受理服務(wù),按受理渠道劃分,主要包括POS收單、ATM等自助設(shè)備收單、柜面收單和互聯(lián)網(wǎng)收單等。1、ATM收單的相關(guān)內(nèi)容。自助設(shè)備主要包括ATM、CDM、CRS、VTM等,隨著金融電子化的快速發(fā)展,ATM等自助終端逐步承載了銀行柜臺(tái)的大多數(shù)功能,逐漸成為個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。收單機(jī)構(gòu)通過布放ATM等自助終端并提供相應(yīng)的服務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)。ATM收單業(yè)務(wù)包括選址和安裝、交易處理、日常維護(hù)、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控等業(yè)務(wù)。ATM收單涉及的參與主體較多,不同國(guó)家的收單參與主體略有不同?？傮w來(lái)說(shuō),ATM收單主體主要分為三類:ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)、ATM專業(yè)化服務(wù)提供商、獨(dú)立銷售商。ATM收單業(yè)務(wù)的收入主要包括交換費(fèi)、專業(yè)化服務(wù)費(fèi)、附加費(fèi)以及增值服務(wù)傭金等費(fèi)用。ATM收單業(yè)務(wù)的成本主要包含ATM資金占款成本及利息、現(xiàn)金押運(yùn)和裝填成本、機(jī)具投放和維護(hù)費(fèi)用以及ATM監(jiān)控、服務(wù)等其他運(yùn)營(yíng)成本。2、商戶收單機(jī)構(gòu)是指包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu),以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)角度來(lái)說(shuō),隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,商戶收單業(yè)務(wù)逐漸由線下POS收單拓展延伸至互聯(lián)網(wǎng)收單。商戶收單業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)源是商戶回傭。收單機(jī)構(gòu)開展商戶收單業(yè)務(wù)所付出的成本,：主要包括商戶拓展和管理成本、機(jī)具布放和維護(hù)成本、付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)和付給銀行卡組織的轉(zhuǎn)接費(fèi)。3、受理端服務(wù)商隨著非金融支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展和二維碼支付等新興支付方式的普及,受理端服務(wù)商在銀行卡收單業(yè)務(wù)中日益重要。從商戶拓展到為其提供各項(xiàng)增值服務(wù)和基礎(chǔ)受理環(huán)境,受理端服務(wù)商主要分為提供資金轉(zhuǎn)接相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)和提供信息轉(zhuǎn)接相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)兩類。提供資金轉(zhuǎn)接相關(guān)服務(wù)的受理端服務(wù)商主要包括商戶拓展商、行業(yè)解決方案提供商和受理終端生產(chǎn)商。提供信息轉(zhuǎn)接相關(guān)服務(wù)的受理端服務(wù)商包括內(nèi)容提供商和渠道接入商。這類服務(wù)商主要通過互聯(lián)網(wǎng)O2O的引流優(yōu)勢(shì)在受理端自行或與其他支付機(jī)構(gòu)合作為商戶提供支付解決方案和支付增值類服務(wù)。例如美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在收購(gòu)錢袋寶獲得支付牌照后推出智能POS,在支持二維碼、云閃付等主要受理方式的同時(shí)在整合商戶收銀和ERP系統(tǒng)的基礎(chǔ)上為商戶提供消費(fèi)即會(huì)員、精準(zhǔn)營(yíng)銷等服務(wù)。三、銀行卡轉(zhuǎn)接清算根據(jù)歐盟委員會(huì)、WTO對(duì)卡組織的定義,銀行卡清算機(jī)構(gòu)的主要職能包括制定銀行卡清算業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、建立銀行卡清算核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡交易信息的轉(zhuǎn)接和資金清算等。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的收入主要來(lái)源于非交易類收入和交易類收入。其中,非交易類收入包括入網(wǎng)許可費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、卡BIN費(fèi)、品牌服務(wù)費(fèi)和清算違約金等;交易類收入包括轉(zhuǎn)接費(fèi)、差錯(cuò)爭(zhēng)議收費(fèi)等。銀行卡清算機(jī)構(gòu)的成本主要來(lái)自于各類系統(tǒng)建設(shè)與更新維護(hù)成本、日常運(yùn)營(yíng)成本和營(yíng)銷成本。接下來(lái)看看銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)及轉(zhuǎn)接清算處理流程。目前,絕大部分銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)都以轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)為核心,逐級(jí)向外擴(kuò)展,所有入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡系統(tǒng)或收單系統(tǒng)與之相聯(lián),ATM、POS終端和線上商戶通過與收單系統(tǒng)的連結(jié)成為該網(wǎng)絡(luò)的組成部分。銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)涵蓋的主要業(yè)務(wù)功能包括交易信息的轉(zhuǎn)接、資金清分清算,其他系統(tǒng)輔助進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、差錯(cuò)業(yè)務(wù)處理以及后臺(tái)的數(shù)據(jù)分析處理，具有高可靠性和高性能的技術(shù)要求。銀行卡轉(zhuǎn)接清算處理流程：按發(fā)卡與收單是否為同一機(jī)構(gòu)劃分,持卡人的銀行卡交易分為兩類:一類為行內(nèi)交易,即持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬或在發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶處刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易;另一類為跨行交易,即持卡人在非發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬或在非發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易。在行內(nèi)交易中,發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)也是收單機(jī)構(gòu),持卡人的卡片信息及交易請(qǐng)求通過終端機(jī)具直接上送到發(fā)卡系統(tǒng),在得到發(fā)卡系統(tǒng)的自動(dòng)授權(quán)后,交易即可完成;同時(shí),發(fā)卡系統(tǒng)直接對(duì)持卡人賬戶進(jìn)行相應(yīng)的資金結(jié)算處理。所以,行內(nèi)交易僅涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu),不涉及其他機(jī)構(gòu),流程相對(duì)簡(jiǎn)單。而銀行卡跨行交易需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)共同協(xié)作,才能完成交易。一個(gè)完整的銀行卡跨行交易流程包括交易授權(quán)請(qǐng)求、交易授權(quán)應(yīng)答和資金清算處理。銀行卡的主要轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)目前,全球性卡公司主要包括Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通、發(fā)現(xiàn)卡、JCB和中國(guó)銀聯(lián)。四、持卡人服務(wù)持卡人服務(wù)是銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。從廣義來(lái)看,持卡人權(quán)益保護(hù)是持卡人服務(wù)的基礎(chǔ)內(nèi)容和基本要求。然而,持卡人服務(wù)還包含諸多對(duì)持卡人的個(gè)性化服務(wù),旨在使持卡人享用更加安全、便利的銀行卡支付,并獲得更好的用卡體驗(yàn)。1、就服務(wù)主體而言,持卡人服務(wù)可以分為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的持卡人服務(wù)和卡組織的持卡人服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的持卡人服務(wù)體系主要包括基礎(chǔ)類服務(wù)、增值類服務(wù)和附加類服務(wù)。其中,基礎(chǔ)類服務(wù)是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)必須為持卡人提供的基本服務(wù),這些基本服務(wù)保障了持卡人安全、便捷地使用銀行卡的各項(xiàng)功能。增值類服務(wù)是指除基本類服務(wù)外,發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求,向持卡人提供的可進(jìn)一步滿足其用卡需求、提高持卡人滿意度和忠誠(chéng)度的服務(wù)。附加類服務(wù)是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)為滿足高端客戶的需求,提供的各種額外服務(wù)。高端客戶一般指各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的白金卡或更高端產(chǎn)品的持卡人?？ńM織的持卡人服務(wù)也可以分為基礎(chǔ)類服務(wù)、增值類服務(wù)和附加類服務(wù)三大類。基礎(chǔ)類服務(wù)主要是指與卡片交易有關(guān)的一般性服務(wù)項(xiàng)目;增值類服務(wù)是指進(jìn)一步滿足持卡人用卡需求、提高持卡人滿意度和忠誠(chéng)度的服務(wù);附加類服務(wù)主要針對(duì)高端持卡人群體,如秘書服務(wù)、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、預(yù)訂服務(wù)、健康關(guān)愛服務(wù)等。2、持卡人權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在保護(hù)持卡人的金融隱私權(quán)、保護(hù)持卡人的知情權(quán)、保護(hù)持卡人的資金安全、通過對(duì)銀行卡相關(guān)價(jià)格的管理來(lái)保護(hù)持卡人權(quán)益等四個(gè)方面。五、商戶服務(wù)收單機(jī)構(gòu)的商戶服務(wù)。收單機(jī)構(gòu)向商戶提供的基礎(chǔ)類服務(wù)主要包括機(jī)具布放或平臺(tái)接入、交易測(cè)試。提供交易處理、資金結(jié)算、差錯(cuò)與爭(zhēng)議處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、機(jī)具升級(jí)維護(hù)、終端操作及收銀員培訓(xùn)等服務(wù)。隨著信息化水平的提升和競(jìng)爭(zhēng)的加劇,商戶越來(lái)越需要集支付、信息管理和金融等為一體的綜合化服務(wù)以提高運(yùn)營(yíng)效率、降低成本。圍繞商戶的這些需求,收單機(jī)構(gòu)通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,為商戶提供日益豐富的增值類服務(wù)。增值服務(wù)的差異化和個(gè)性化將成為商戶選擇收單機(jī)構(gòu)的重要考量因素。收單機(jī)構(gòu)結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)推出智能POS產(chǎn)品,為商戶提供POS收款、會(huì)員卡券、O2O消息推送、大數(shù)據(jù)分析等多項(xiàng)服務(wù)。為滿足商戶資金需求,收單機(jī)構(gòu)基于收單交易信息分析,向小微商戶提供有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。在滿足商戶的信息化管理需求方面,收單機(jī)構(gòu)聯(lián)合軟件開發(fā)商將進(jìn)銷存系統(tǒng)等信息管理相關(guān)功能整合至支付產(chǎn)品方案中,打包向商戶提供綜合支付解決方案。卡組織的商戶服務(wù)，封閉式卡組織向商戶提供的服務(wù)和收單機(jī)構(gòu)相同,開放式卡組織通常會(huì)聯(lián)合收單機(jī)構(gòu)或直接向商戶提供相應(yīng)的增值類服務(wù),主要體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析與挖掘等方面。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,卡組織根據(jù)受理環(huán)境變化研發(fā)各類受理終端以解決商戶差異化需求。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,卡組織聯(lián)合收單機(jī)構(gòu)為客戶提供代收/代付服務(wù)、B2C支付業(yè)務(wù)等。此外,基于海量銀行卡交易數(shù)據(jù),卡組織向商戶提供包括精準(zhǔn)營(yíng)銷、客群分析、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析、客戶行為分析在內(nèi)的服務(wù),為其經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)拓展等提供支持。保護(hù)商戶的權(quán)益是卡組織、收單機(jī)構(gòu)拓展受理市場(chǎng)的根本前提和基本要求,是與商戶開展銀行卡業(yè)務(wù)合作的基本保障。對(duì)商戶權(quán)益的保護(hù)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：1.保護(hù)商戶的知情權(quán)。商戶加入銀行卡網(wǎng)絡(luò),有權(quán)知悉銀行卡支付手續(xù)費(fèi)及相關(guān)服務(wù)價(jià)格、終端型號(hào)及相關(guān)押金政策、終端操作培訓(xùn)、資金到賬周期、差錯(cuò)處理流程、手工單處理流程、風(fēng)