移動電子商務(wù)及應(yīng)用-移動銀行與移動支付

移動銀行與移動支付學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)掌握移動支付的基礎(chǔ)知識了解和把握移動銀行的發(fā)展?fàn)顩r學(xué)習(xí)內(nèi)容移動支付及其技術(shù)移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)學(xué)習(xí)進(jìn)度移動支付概述移動支付技術(shù)及其發(fā)展移動支付的定義移動支付(MobilePayment)，也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付的兩種方式利用近場通訊（NearFieldCommunication,NFC）非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸適用于小額支付通過支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）借助支付工具（如通過郵寄、匯款）移動支付的特征移動性及時性方便性定制化安全性集成性移動支付的基本要素和電子支付一樣，移動支付主要包括了四個要素：買家和賣家的資金賬戶資金安全支付接入渠道支付應(yīng)用猜猜哪個是移動支付的核心要素？支付賬戶的類別銀行賬戶

借記卡、信用卡、存折等賬戶，擁有龐大的資金，是支付業(yè)務(wù)最重要的資金來源第三方支付賬戶

支付服務(wù)提供商為擺脫銀行賬戶，自己建立的電子貨幣賬戶體系，典型的如支付寶等，由于支付服務(wù)商可完全掌控自建的電子貨幣賬戶上的資金，本質(zhì)上已類似于銀行賬戶。積分賬戶

運營商或各服務(wù)提供商（如航空公司、連鎖超市等）為使用了其業(yè)務(wù)或購買其商品的用戶贈送積分，擁有積分的用戶擁有運營商或服務(wù)提供商提供的某種權(quán)益。其特點是不能直接當(dāng)現(xiàn)金使用，只能在特定的應(yīng)用范圍內(nèi)使用，通常需要配合適當(dāng)?shù)臓I銷策略。離線錢包賬戶

該賬戶不與后臺賬務(wù)系統(tǒng)實時交互，是直接記錄在某種載體上（如集成RFID芯片的手機(jī)或其他移動終端）的電子貨幣，適用于公交、商店、電影票、彩票等小額近距離支付業(yè)務(wù)。運營商的通信賬戶（如固話、手機(jī)、寬帶上網(wǎng)賬戶等）

通信賬戶代收費是電信運營商特有的電子支付模式，可充分運用運營商龐大的用戶群以及已經(jīng)建立的繳費渠道，為其它支付應(yīng)用提供代收費服務(wù)。支付賬戶的類別銀行賬戶第三方支付賬戶積分賬戶離線錢包賬戶運營商的通信賬戶學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動支付概述

移動支付技術(shù)及其發(fā)展移動支付的技術(shù)方案雙界面CPU卡（基于13.56MHz）接觸接口和非接觸接口共用一個CPU進(jìn)行控制SIMPass技術(shù)（基于13.56MHz）支持SIM卡功能和移動支付的功能RFID-SIM（基于2.4GHz）既有SIM卡的功能，也可實現(xiàn)近距離無線通信。NFC技術(shù)（基于13.56MHz）NFC手機(jī)內(nèi)置NFC芯片，可以當(dāng)做RFID無源標(biāo)簽來支付使用。智能SD卡使用外置的智能SD卡來擴(kuò)大SIM卡的容量。移動支付的發(fā)展?fàn)顩r隨著智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長勢頭。2015年12月12日，中國銀聯(lián)會同商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，共同推出“云閃付”移動支付品牌并相繼發(fā)布系列產(chǎn)品，標(biāo)志著我國移動支付發(fā)展進(jìn)入了新的階段?？傮w而言，目前我國移動支付已經(jīng)進(jìn)入爆發(fā)式增長階段，同時業(yè)務(wù)和技術(shù)模式多元化發(fā)展，消費者移動支付習(xí)慣正在快速形成。技術(shù)進(jìn)步推動移動支付創(chuàng)新，形成技術(shù)密集型的支付產(chǎn)業(yè)格局。典型的支付流程包括支付信息的采集、支付信息的傳輸和支付信息的處理，僅是前端的支付信息采集就需要卡片(及其模擬)、通信和終端三大領(lǐng)域技術(shù)的支撐。移動支付是移動技術(shù)和支付技術(shù)的跨界交匯點，雖然一些基礎(chǔ)性的技術(shù)已成熟多年，但諸如主機(jī)卡模擬（HCE）、標(biāo)記化（Token）等技術(shù)則是近幾年才逐步走向市場的。與此同時，智能手機(jī)在硬件模塊和操作系統(tǒng)層面對支付的支撐能力也不斷提升。產(chǎn)業(yè)各方為探索市場認(rèn)可的移動支付發(fā)展方式，積極利用新興技術(shù)進(jìn)行多種移動支付技術(shù)路線試點，推動移動支付產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新。隨著國家經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，新的商業(yè)形態(tài)對支付方式創(chuàng)新不斷提出新的需求。以零售業(yè)為例，從商場現(xiàn)場交易對銀行卡現(xiàn)場快速支付的需求，到互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對銀行卡互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，再到線上線下O2O全渠道零售商對面對面和非面對面一體化移動支付的需求，為移動支付的快速發(fā)展提供了強大的動力。隨著智能手機(jī)的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長勢頭。2015年

“云閃付”系列產(chǎn)品的推出移動支付爆發(fā)式增長業(yè)務(wù)和技術(shù)模式多元化發(fā)展消費者移動支付習(xí)慣快速形成技術(shù)進(jìn)步推動移動支付創(chuàng)新，形成技術(shù)密集型的支付產(chǎn)業(yè)格局?？ㄆ?及其模擬)、通信和終端三大領(lǐng)域技術(shù)基于主機(jī)的卡模擬（HCE）技術(shù)支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)移動支付產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷創(chuàng)新隨著國家經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，新的商業(yè)形態(tài)對支付方式創(chuàng)新不斷提出新的需求。商場現(xiàn)場交易快速支付的需求互聯(lián)網(wǎng)支付的需求線上線下O2O全渠道零售商對面對面和非面對面一體化移動支付的需求移動支付的發(fā)展趨勢紙質(zhì)貨幣的虛擬化美國移動支付公司Square的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付方式革命，使得只需要一部智能手機(jī)或平板電腦即可完成付款。包括Square在內(nèi)，GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技術(shù)正帶領(lǐng)我們走向一個無紙質(zhì)貨幣時代。銀行服務(wù)移動化Simple又名BankSimple，是一個專注于移動銀行業(yè)務(wù)的全方位個人理財工具。通過其iPhone應(yīng)用，用戶就能完成存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取票據(jù)用手機(jī)拍照保存即可。通過與全美最大的無中介費ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint合作，Simple的所有操作都不需要任何手續(xù)費用。理財工具貼身化Planwise是一款免費的個人理財軟件，它能讓普通消費者為不同的財務(wù)目標(biāo)創(chuàng)建不同的理財計劃，并根據(jù)實際消費隨時進(jìn)行調(diào)整。“個人理財工具將會提供更多功能——加入實時的數(shù)據(jù)、歷史交易記錄、在線支付、脫機(jī)付款和銀行業(yè)務(wù)等——將提供更加有用的算法來幫助人們理財”。移動支付的發(fā)展趨勢紙質(zhì)貨幣的數(shù)字化銀行服務(wù)移動化理財工具貼身化思考問題結(jié)合微信支付已有的功能，談?wù)劺碡敼ぞ邞?yīng)具有哪些貼身化功能？小結(jié)移動支付是移動電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，其發(fā)展的起點是小額電子產(chǎn)品的支付，并逐漸向大額、實物的方向發(fā)展。猜猜哪個是移動支付的核心要素？電子支付本質(zhì)上就是資金在不同賬戶間的轉(zhuǎn)移，資金從哪里來，到哪里去，是電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題，因此支付賬戶是開展支付業(yè)務(wù)的核心。學(xué)習(xí)內(nèi)容移動支付及其技術(shù)移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式

移動銀行的發(fā)展移動支付的實現(xiàn)按支付方式分類網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付在一些數(shù)額較大的B2B交易中普遍采用。第三方支付由一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。因此買賣雙方均需在第三方支付平臺上擁有唯一識別標(biāo)識，即賬號。第三方支付能夠?qū)I賣雙方的交易進(jìn)行足夠的安全保障，如支付寶、財付通、快錢等。第三方輔助支付除了用戶、商戶和銀行外還會經(jīng)過第三方的參與，但用戶無需在第三方機(jī)構(gòu)擁有獨立的賬戶。典型的就是超級網(wǎng)銀，它是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。可以實現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理。按支付方式分類網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付第三方支付第三方輔助支付按支付業(yè)務(wù)模式分類電話賬單交費適用于交費的額度較小且支付時間、額度固定；用戶所繳納的費用在移動通信費用的賬單中統(tǒng)一結(jié)算，如個人用戶的E-mail郵箱服務(wù)費代收。手機(jī)銀行即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機(jī)連接至銀行，使得人們隨時隨地都可以通過手機(jī)終端完成日常的支付業(yè)務(wù)。手機(jī)錢包將用戶在銀行的賬戶和用戶的手機(jī)號碼綁定，通過手機(jī)短消息、IVR、WAP等多種方式，使得用戶可以對綁定賬戶進(jìn)行操作，實現(xiàn)購物消費、轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢，并可以通過短信等方式得到交易結(jié)果通知和賬戶變化通知。手機(jī)信用平臺手機(jī)信用平臺的特點是將用戶手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)結(jié)合，實現(xiàn)一卡多用功能?，F(xiàn)階段在我國推廣手機(jī)代繳費和手機(jī)錢包比較可行，可接受的用戶群體和使用范圍比較廣泛。按支付業(yè)務(wù)模式分類電話賬單交費手機(jī)銀行按支付業(yè)務(wù)模式分類手機(jī)錢包

由移動運營商與銀行合資推出需要建立一個額外的移動支付賬戶適用于小額支付按支付業(yè)務(wù)模式分類手機(jī)信用平臺將用戶手機(jī)中的SIM卡等身份認(rèn)證技術(shù)與信用卡身份認(rèn)證技術(shù)結(jié)合，實現(xiàn)一卡多用。我國的信用卡業(yè)務(wù)尚屬于普及階段，手機(jī)信用平臺的推廣市場準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備都不足。移動支付系統(tǒng)框架現(xiàn)場支付

與RFID芯片/卡、POS機(jī)等設(shè)施配合，也就是一般所說的“刷手機(jī)”的方式。遠(yuǎn)程支付通過短信、WAP等手段接入互聯(lián)網(wǎng)的商城和銀行來實現(xiàn)。移動支付系統(tǒng)的技術(shù)體系從移動通信體系結(jié)構(gòu)來看，支撐移動支付的技術(shù)分為平臺層、支撐層、交互層、傳輸層四個層面。學(xué)習(xí)進(jìn)度

移動支付業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式

移動銀行的發(fā)展移動銀行的發(fā)展歷程電話銀行

基于電話的語音銀行服務(wù)功能少、效率低移動銀行的發(fā)展歷程WAP網(wǎng)上銀行采用無線應(yīng)用協(xié)議（WAP）建立在線服務(wù)功能略多、安全性低移動銀行的發(fā)展歷程移動銀行（MobileBankingService）也可稱為手機(jī)銀行手機(jī)銀行是由手機(jī)上的銀行APP、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。功能完備、安全性高移動手機(jī)銀行業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)案例：工行提高移動支付體驗的對策解決安全問題中國工商銀行手機(jī)銀行配備工銀電子密碼器和口令卡安全產(chǎn)品，交易有保障，使用更安心。若手機(jī)丟失，可以到柜臺或通過網(wǎng)上銀行對該業(yè)務(wù)進(jìn)行注銷，待手機(jī)SIM卡補回后再申請開通。案例：工行提高移動支付體驗的對策解決操作和開通繁瑣問題提供操作演示教程客戶端設(shè)計簡潔穩(wěn)重、便捷流暢支持柜臺、網(wǎng)上銀行、WAP手機(jī)銀行網(wǎng)站等3種開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的方式案例：工行提高移動支付體驗的對策解決服務(wù)費用和用戶體驗問題取消服務(wù)費、降低轉(zhuǎn)賬匯款費用。4G技術(shù)基本解決網(wǎng)絡(luò)慢引起的問題。對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。案例：工行提高移動支付體驗的對策解決移動支付系統(tǒng)選擇問題中國工商銀行手機(jī)銀行與支付寶合作，推出快捷支付。同時中國工商銀行一直在號召統(tǒng)一支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等問題。移動支付運營模式的選擇移動運營商模式銀行模式第三方支付