民族貿(mào)易和民族特需商品貸款優(yōu)惠利率政策研究

民族貿(mào)易和民族特需商品貸款優(yōu)惠利率政策研究

一、周口貿(mào)易貸款現(xiàn)狀（一）少數(shù)民族企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀每周是河南省農(nóng)業(yè)周之一，有33個(gè)少數(shù)民族，如回族、滿族和蒙古。2010年人口普查時(shí)的人口為16.6萬(wàn)人，占全省第二。其中，回族人口占全市少數(shù)民族的96%，居全省第一位。全市少數(shù)民族人口超過(guò)萬(wàn)人的縣市區(qū)6個(gè)，超千人的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、城市街道辦事處）40個(gè)，少數(shù)民族聚居村（居委會(huì)、社區(qū)）94個(gè)，500人以下的自然村22個(gè)，是河南省民族工作任務(wù)較重的市。據(jù)2009年底統(tǒng)計(jì)，全市共有少數(shù)民族企業(yè)3146家，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下企業(yè)有3109家，總產(chǎn)值達(dá)21億多元，總利稅1.8億元。民營(yíng)企業(yè)2900家，占全市少數(shù)民族企業(yè)的92.2%。據(jù)調(diào)查，周口市少數(shù)民族企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：l、發(fā)展不平衡。據(jù)2009年底統(tǒng)計(jì)，全市擁有少數(shù)民族企業(yè)3146家，產(chǎn)值百萬(wàn)元以上的僅30多家，占少數(shù)民族企業(yè)總數(shù)的1%。而且集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)、股份制企業(yè)較少。2、結(jié)構(gòu)性矛盾突出。一是皮毛制革、肉食加工等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍占居主導(dǎo)地位。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的矛盾越來(lái)越突出。二是多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)主要產(chǎn)品單一，科技含量低，粗加工產(chǎn)品多?？萍己亢透郊又蹈叩漠a(chǎn)品少。3、部分少數(shù)民族企業(yè)管理方式落后。根據(jù)《關(guān)于確定“十一五”期間全國(guó)少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的通知》（民委發(fā)228號(hào)）以及國(guó)家民委、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于重新調(diào)整少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)有關(guān)問(wèn)題的通知》（民委發(fā)127號(hào)）文件，周口市共有5家企業(yè)列入民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率貼息政策適用范圍。但目前享受到貼息貸款的只有周口市轄河南大用邦杰食品有限公司和扶溝縣豫鷹面業(yè)有限公司兩家企業(yè)。經(jīng)調(diào)查，其他三家企業(yè)有的屬于對(duì)相關(guān)政策不了解，有的屬于貸款不屬于補(bǔ)貼的范疇，還有一家企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)，導(dǎo)致沒(méi)有享受到國(guó)家的民族貿(mào)易利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。（二）銀行機(jī)構(gòu)辦理差補(bǔ)貸款根據(jù)《轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行關(guān)于民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款利率事宜的通知》（鄭銀發(fā)56號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范河南省民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息工作的通知》（鄭銀發(fā)95號(hào)）文件，目前，周口市轄區(qū)具備承貸銀行民貿(mào)民品貸款資格的有工、農(nóng)、中、建和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、周口銀行。而現(xiàn)在發(fā)放基準(zhǔn)利率貸款的銀行卻只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其他銀行機(jī)構(gòu)均未承辦此類民貿(mào)民品貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2009年3月1日以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為民貿(mào)民品貸款貼息貸款行以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行周口市分行累計(jì)發(fā)放民貿(mào)民品基準(zhǔn)利率流動(dòng)性貸款15,000萬(wàn)元，人民銀行共劃撥利差補(bǔ)貼資金415萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行周口市分行根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)特需商品的規(guī)模和公司總資產(chǎn)的比例，按照最高綜合授信額度發(fā)放貸款。2012年河南大用邦杰食品有限公司的最高授信額度為6.1億元，豫鷹面業(yè)有限公司為4000萬(wàn)元。在辦理利差補(bǔ)貼的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行周口市分行按照政策規(guī)定先按正常利率收息再按照人民銀行劃撥的貼息全額返還給企業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)農(nóng)發(fā)行指派一名客戶經(jīng)理，專門(mén)監(jiān)管企業(yè)的貸后管理、分析和資金的使用情況，防止資金挪為他用。人民銀行周口市中心支行不定期地對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，進(jìn)一步促進(jìn)該項(xiàng)利于企業(yè)、惠及民生的好政策落到實(shí)處。二、存在的問(wèn)題（一）浮動(dòng)貸款利率難以實(shí)現(xiàn)根據(jù)民貿(mào)利差補(bǔ)貼有關(guān)文件規(guī)定，具備承貸民貿(mào)民品貸款資格的金融機(jī)構(gòu)有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社。承貸銀行發(fā)放的民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款執(zhí)行比一年期貸款基準(zhǔn)利率低2.88個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率貸款一律不準(zhǔn)執(zhí)行基準(zhǔn)利率。經(jīng)調(diào)查了解，周口市共7家承貸銀行機(jī)構(gòu)中發(fā)放民貿(mào)民品貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率的僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。究其原因是隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，執(zhí)行浮動(dòng)貸款利率已為各商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)普遍采用，目前周口市轄區(qū)商業(yè)銀行發(fā)放貸款利率普遍上浮10%—40%。從銀行機(jī)構(gòu)情況盈利性角度出發(fā)，發(fā)放貼息貸款必須執(zhí)行基準(zhǔn)利率，與其自主的商業(yè)貸款相比獲利空間很小，商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)的前提下，對(duì)發(fā)放此類貸款沒(méi)有積極性，使民貿(mào)民品企業(yè)獲得貼息貸款的承貸銀行機(jī)構(gòu)看似由七家可選，卻最終僅有一家辦理。（二）企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模限制貸款難據(jù)調(diào)查，農(nóng)發(fā)行有關(guān)文件規(guī)定，發(fā)放貼息貸款根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)特需商品的規(guī)模和公司總資產(chǎn)的比例，按照最高綜合授信額度發(fā)放貸款。但在實(shí)際發(fā)放貸款時(shí)要求民貿(mào)企業(yè)必須使用資產(chǎn)抵押。一些民貿(mào)企業(yè)由于基礎(chǔ)差、底子薄、規(guī)模小，盡管有發(fā)展?jié)摿?，但因無(wú)法提供足夠的擔(dān)保抵押品，同樣得不到銀行的足額貸款。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2012年農(nóng)發(fā)行給予豫鷹面業(yè)有限公司最高授信額度為4000萬(wàn)元，但受企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模限制，實(shí)際僅使用了950萬(wàn)元貸款。河南大用邦杰食品有限公司的最高授信額度為61,000萬(wàn)元，實(shí)際貸款5,000萬(wàn)元。據(jù)了解，在資金使用量較大糧食收購(gòu)時(shí)節(jié)，由于農(nóng)發(fā)行對(duì)于執(zhí)行基準(zhǔn)利率的貸款審批條件苛刻，不能滿足企業(yè)的需求無(wú)法滿足企業(yè)周轉(zhuǎn)資金的需要，不得不按照浮動(dòng)利率貸款。（三）基準(zhǔn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款目前根據(jù)有關(guān)規(guī)定只有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行對(duì)民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)發(fā)放的基準(zhǔn)利率生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款才能享受利差補(bǔ)貼，其他金融機(jī)構(gòu)比如郵政儲(chǔ)蓄、交通銀行以及其他股份制商業(yè)銀行都不能享受此項(xiàng)政策。據(jù)了解兩家企業(yè)均在郵政儲(chǔ)蓄銀行、鄭州市的幾家股份制商業(yè)銀行辦理的有貸款，由于受政策的約束，不能享受?chē)?guó)家的貼息政策。（四）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款根據(jù)相關(guān)政策，目前只有1年期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款才能享受利差補(bǔ)貼，而對(duì)于2-3年的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的技術(shù)改造貸款等卻不能享受此項(xiàng)優(yōu)惠政策，在一定程度上影響了民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。三、加大對(duì)少數(shù)民族特需商品的補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大民貿(mào)企業(yè)社會(huì)服務(wù)支持力度（一）取消對(duì)民貿(mào)貸款利率水平的限制，實(shí)行優(yōu)惠利差直補(bǔ)企業(yè)的方式。即允許承貸銀行根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、資金運(yùn)用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等因素自行決定貸款優(yōu)惠利率浮動(dòng)水平，只要利率是在合理區(qū)間，利率浮動(dòng)的大小由市場(chǎng)來(lái)決定。在利差補(bǔ)貼方式上，采取“商業(yè)銀行先向企業(yè)發(fā)放利率沒(méi)有優(yōu)惠的貸款，再經(jīng)企業(yè)和商業(yè)銀行按政策規(guī)定條件向人民銀行申報(bào)，由人民銀行通過(guò)承貸銀行按2.88%的標(biāo)準(zhǔn)直接補(bǔ)貼給貸款企業(yè)”的方式，從根本上解決經(jīng)辦銀行積極性不高，企業(yè)“貸款難”的狀況，切實(shí)提高銀行落實(shí)民族優(yōu)惠政策的執(zhí)行力，最大限度地落實(shí)優(yōu)惠貼息貸款政策，達(dá)到銀企互惠、支持民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。（二）積極協(xié)調(diào)放貸銀行行加強(qiáng)政策支持力度。結(jié)合民貿(mào)企業(yè)實(shí)際，建議有關(guān)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大范圍、放寬條件，簡(jiǎn)化放貸環(huán)節(jié)和審批流程，并準(zhǔn)許企業(yè)使用一定額度的浮動(dòng)和信用抵押，充分發(fā)揮民貿(mào)企業(yè)最高授信額度的資金使用效益，從而有效支持民族貿(mào)易和民族特需用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的健康發(fā)展。（三）放寬民貿(mào)民品企業(yè)范疇，擴(kuò)大政策覆蓋面。建議逐步放寬對(duì)民貿(mào)民品企業(yè)在企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、信貸品種和期限方面的規(guī)定，只要產(chǎn)品有利于改善少數(shù)民族生活水平和生產(chǎn)條件，或者少數(shù)民族特許商品的企業(yè)都應(yīng)納入補(bǔ)貼范圍，所有權(quán)性質(zhì)不分個(gè)體、私營(yíng)和國(guó)有，不斷擴(kuò)大享受優(yōu)惠政策的企業(yè)范圍，提高惠民信貸政策的惠及面。（四）盡早確定“十二五”期間少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)名單，目前已經(jīng)進(jìn)入第十二個(gè)五年計(jì)劃，但是當(dāng)前的利差補(bǔ)貼范圍仍執(zhí)行“十一五”期間制定的名單目錄，部分企業(yè)已不符合實(shí)際情況，周口市就有一家在名單目錄的企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)；同時(shí)又有部分新型民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)由于不在名單目錄內(nèi)不能享受此項(xiàng)惠民政策。在社會(huì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)日新月異的形勢(shì)下，應(yīng)結(jié)合企業(yè)發(fā)展自身實(shí)際，盡早確定“十二五”期間少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)名單，使更多的民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)享受到此項(xiàng)優(yōu)惠政策，確保?？顚Ｓ?。（五）拓展貼息貸款的范圍。建議對(duì)于資信狀況良好的民貿(mào)民品企業(yè)，適當(dāng)放寬貸款期限和貸款種類，技術(shù)改造類貸款以及3年以內(nèi)的流動(dòng)經(jīng)營(yíng)貸款也應(yīng)納入補(bǔ)貼范圍。進(jìn)一步促進(jìn)民貿(mào)民品企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)良性發(fā)展，為改善少數(shù)民族的生產(chǎn)生活做出貢獻(xiàn)。(六)加大政策的宣傳力度。使更多的民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)了解此項(xiàng)惠民政策，根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況積極申報(bào)成為國(guó)家認(rèn)可的民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)，力爭(zhēng)做到