數(shù)字普惠金融支持農村產業(yè)融合發(fā)展研究認識實踐

普惠金融是面向弱勢群體的一種金融服務，它的出現(xiàn)為農村經濟發(fā)展提供了更多的可能，在時代發(fā)展更迭過程中，數(shù)字普惠金融開始出現(xiàn)在大眾視線中，通過在金融領域引入云計算、大數(shù)據等技術，來擴展金融服務范圍，同時放低金融服務門檻，是這種金融服務的主要特點，同時數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)對微小型企業(yè)、低收入工薪階層等提供了更多的資金支持，能夠在很大程度上推動中國金融市場的包容性、開放性，而這對農村產業(yè)融合而言同樣有著很大的推進作用，大部分的農村地區(qū)都處于長期金融抑制狀態(tài)，只有加強金融供給才能帶動農村各產業(yè)積極發(fā)展，實現(xiàn)產業(yè)融合。一、數(shù)字普惠金融的概念商業(yè)銀行提供金融服務需要考察征信、抵押物等情況，再加上不同地域有著很高的分散性，這期間需要很大的人力來保障，以此完成數(shù)據采集、信貸審核等工作，如果是小微企業(yè)、商戶等請求金融服務，往往只能得到較小的業(yè)務金額以及很高的成本。因此往往商業(yè)銀行更致力于為大型企業(yè)、大客戶等提供金融服務。在這種背景下基于被金融排斥或服務不足的群體，數(shù)字普惠金融開始出現(xiàn)在他們的視線中，這些人群能夠利用銀行賬戶以及數(shù)字化服務展開金融交易，以此確保最終所有人的金融需求都能被滿足。現(xiàn)如今數(shù)字普惠金融已得到了80多個國家的應用和推廣，這樣一來更多的貧困群體能夠進行數(shù)字金融交易[1]。數(shù)字普惠金融為我國金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了很多價值，其本身存在很多優(yōu)點，對大眾群體而言，使用數(shù)字惠普金融這種數(shù)字交易平臺，往往不需要什么操作成本，客戶不需要長時間的在銀行大廳排隊，只要短時間就能實現(xiàn)跨行轉賬、貨幣兌換等業(yè)務；對于企業(yè)而言，通過使用數(shù)字金融普惠服務，能夠減少銀行運營成本，銀行職工需要耗費的工作時間縮短，傳統(tǒng)的整理文件、書寫文書等工作業(yè)務減少，不需要再開展銀行分行以及合作機構，所提供的金融服務更加高效優(yōu)質，能夠為銀行帶來更多的客戶；對于國家而言，數(shù)字普惠服務的應用使得實物貨幣流通減少，抑制貨幣通脹情況；對于環(huán)保而言，數(shù)字普惠金融具有環(huán)境可持續(xù)特點。二、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢數(shù)字普惠金融主要指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網公司合作，通過數(shù)字技術來開發(fā)網上融資、支付、投資等金融業(yè)務?？梢哉f數(shù)字普惠金融不再受時間、空間的限制，同時具有覆蓋面廣、共享性高等特點，減輕了傳統(tǒng)運營成本，優(yōu)化了現(xiàn)今銀行業(yè)存在的地域歧視以及供給型金融抑制難題。人們日常能夠更輕易的獲得金融服務，同時傳統(tǒng)支付、清算方式以及金融信息匹配方式有了很大的創(chuàng)新，對金融產業(yè)融合發(fā)展提供了很大的支撐。(一)數(shù)字普惠金融提高了鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展的金融可獲得性對于金融企業(yè)而言，其所追求的往往是如何通過最低成本得到最高收益，就核心概念來講，金融就是突破時空界限來開展的價值交換，傳統(tǒng)金融模式下，發(fā)放信貸的主體機構通常會對大額企業(yè)開展大額業(yè)務，以此來達到降低成本的目的。而多地域分散的小額金融業(yè)務，因為會耗費較高交易成本，同時收集信息工作量大等原因，金融企業(yè)很難為其提供服務。這就導致傳統(tǒng)金融服務會排斥發(fā)展小額業(yè)務。而農村一般處于偏遠地區(qū)，受地理方面的限制農村金融需求很難得到滿足。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為農村地區(qū)提供了新的發(fā)展機遇，這種科技型金融模式依據共享、平等、開放優(yōu)勢以及扁平化組織和管理縮短了地域差距，讓資金供需方能夠短時間提供解決需求[2]。數(shù)字普惠金融既有數(shù)字化、突破空間界限的優(yōu)勢，同時自身主要面向弱勢群體、小微企業(yè)，對農村經濟發(fā)展而言帶來了革命性變革，其的出現(xiàn)創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融模式，對推動農村金融發(fā)展有著難以估量的作用，在農村產業(yè)融合發(fā)展中，數(shù)字普惠金融能夠提供更便利、針對性的金融服務，進一步提高金融可獲得性。(二)數(shù)字普惠金融擴大了農村產業(yè)融合發(fā)展的融資范圍現(xiàn)階段我國科技水平得到很大程度的提高，人工智能、云計算等技術不斷發(fā)展，這使得金融業(yè)開始將科技引入到各項業(yè)務中，進而引申出許多金融科技企業(yè)，其中常見的移動支付、區(qū)塊鏈技術等的推廣和普及，導致普惠金融提供的傳統(tǒng)支付清算、借貸融資、保險等業(yè)務受到嚴重沖擊，為了更好的適應市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行需要引入積極引入金融科技，通過數(shù)字技術來創(chuàng)新自身業(yè)務服務和金融產品，減少服務成本消耗，實現(xiàn)更多服務范圍的覆蓋，確保農村產業(yè)融合發(fā)展過程中得到更高效的數(shù)字普惠金融服務。為了能夠更多層次的滿足鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展的需要，金融市場開始呈現(xiàn)服務供給端主體多樣化態(tài)勢。農村中小金融機構、商業(yè)銀行等金融機構與科技公司共存，共同關注三農領域，目前數(shù)字普惠金融在三農問題上，主要有以下幾個切口：數(shù)字平臺、數(shù)字產品、服務模式。例如：中國建設銀行的“裕農通”、中國農業(yè)銀行的“惠農e付”等圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財?shù)慕鹑诜找?，所搭建的平臺匯聚了支付、融資和消費等多種功能。個體網絡借貸機構也為農業(yè)原料購置和農業(yè)生產經營放款金額提供了金融服務。通過數(shù)字金融服務三農，可以更好地體現(xiàn)數(shù)字金融的普惠性、公平性和共享性。同時我國供給側改革正在進行中，政府對三農領域的數(shù)字化基礎設施投入，為農村數(shù)字經濟的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，通過數(shù)字化產業(yè)鏈，可以發(fā)揮數(shù)字經濟的長尾效應，降低成本，打破促進信息共享，帶動產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的增值，增加產業(yè)鏈的活力，助力鄉(xiāng)村振興[3]。比如，江蘇武進區(qū)利用互聯(lián)網電子商務，將翠冠梨的生產標準化，節(jié)省冷凍費用的同時，壓縮了中間商賺取差價的空間。四川成都的“農貸通”，通過簡化流程，實現(xiàn)了快捷的銷售模式。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得金融交易只需要更低的成本就能完成，同時也更加容易把控金融風險，擴大各大銀行供給金融服務的范圍，改變傳統(tǒng)金融包容性弱的情況，并為金融供給端提供更多的效益，為農村產業(yè)融合發(fā)展提供更多的資金助力。(三)數(shù)字金融增加了鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展的金融供給農村產業(yè)融合發(fā)展模式的出現(xiàn)，使得農業(yè)與現(xiàn)代產業(yè)實現(xiàn)了跨界配置，農村產業(yè)鏈得到延長，供應鏈條也由此改善，很大程度的促進了農村產業(yè)高效發(fā)展。而金融服務能夠帶動產業(yè)發(fā)展，產業(yè)發(fā)展的提高需要大量金融供給。對于農村產業(yè)發(fā)展而言，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得市場競爭逐漸激烈，同時也在其中提供了更高效的金融供給。實際上數(shù)字惠普金融的出現(xiàn)能夠形成多元化的金融供給為農村產業(yè)提供服務，農村產業(yè)融合發(fā)展通常會涉及到不同階段、領域，也形成了對金融的差異化需求，而產業(yè)融合過程中各產業(yè)間能夠相互延伸，不斷滲透高新技術，各產業(yè)發(fā)展主體也將對金融產生多元化訴求。普通的普惠金融貸款業(yè)務通常品種單一，并且偏遠地區(qū)貸款存在很大難度，在產業(yè)融合發(fā)展過程中很難滿足資金需求。數(shù)字普惠金融中引入了互聯(lián)網技術，借助計算機的信息處理、數(shù)據通訊、大數(shù)據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用，使得各項金融業(yè)務不再局限于傳統(tǒng)物理網點，金融服務和相關產品也得到創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融的不足得到優(yōu)化，有效解決了農村信貸問題，各農村產業(yè)在融合發(fā)展過程中能夠獲取到更多可負擔的金融成本。另外，隨著數(shù)字技術的應用，傳統(tǒng)金融開始與新興金融建立聯(lián)系，并由此引申出更多的復合型金融產品，農村產業(yè)融合發(fā)展離不開金融的支持。在數(shù)字技術不斷創(chuàng)新強化的過程中，金融領域開始得到更大范圍的引入，并由此生成了融合數(shù)字技術和金融屬性的數(shù)字金融。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，有效推動了農村產業(yè)融合發(fā)展勢態(tài)，使得農村產業(yè)建設質量得以提升。三、數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展方面的現(xiàn)狀隨著時代的變化和發(fā)展，農村經濟建設取得了很大的成效，同時現(xiàn)已有98%的農村地區(qū)通光纖和4G，在互聯(lián)網迅速普及化的當今，農村地區(qū)作為發(fā)展水平較低的存在，在基礎設施的裝配上逐漸開始補平短板，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中已不再受到農村地區(qū)的抑制，我國開展的脫貧攻堅戰(zhàn)得到成功，越來越多的農村群眾得到了高可支配收入。同時，我國已開始不斷降低中低端智能手機價格，農村群眾幾乎人手一臺智能手機，使其可以網上支付、購物等。直播帶貨、金融幫扶等多元化幫扶模式，助力鄉(xiāng)村產業(yè)，其中農村第一產業(yè)現(xiàn)已突破環(huán)境、地區(qū)等限制。隨著大數(shù)據時代的到來，鄉(xiāng)村產業(yè)可以實現(xiàn)線上線下互動的良好態(tài)勢，而數(shù)字惠普金融對支持農村產業(yè)融合有著很大很大的作用，而其在產業(yè)融合中的應用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(一)數(shù)字普惠金融開始滲透人們日常現(xiàn)如今農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)都開始覆蓋ATM機，支付寶、微信支付方式開始在農村普及化，并且已高于現(xiàn)金支付方式。農村人民在認識到數(shù)字普惠金融的概念后，很多人都開始建立了對應的銀行結算賬戶，而貧困戶在其中得到了很大的益處，在這種態(tài)勢下數(shù)字普惠金融現(xiàn)已實現(xiàn)全面結算賬戶。另外這種數(shù)字金融模式具備便捷性和多元性特點，村民在開展交易、理財?shù)刃袨闀r，只要使用微信、手機銀行等就能操作?？梢姅?shù)字普惠金融已逐漸滲透到人們的日常生活中[4]。(二)數(shù)字普惠金融有利于促進產業(yè)融合的多元化農村產業(yè)結構有著多元化發(fā)展態(tài)勢，隨著農村經濟建設不斷加強，開始逐漸呈現(xiàn)融合趨勢。從實際情況來看，農村產業(yè)發(fā)展不再由種植業(yè)等單一模式推動，更多的是以組合式模式進行，即常見的“+”經濟，例如很多農村旅游業(yè)就是觀光結合種植一起展開的；就旅游開發(fā)來說，將旅游業(yè)作為基礎，附帶培訓中心、商務中心等業(yè)務，形成休閑綜合性模式等。隨著時代的發(fā)展現(xiàn)如今產業(yè)結構已呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，基于經營主體的不同需求，傳統(tǒng)金融機構貸款服務需要創(chuàng)新，而數(shù)字普惠金融自身融合了多種高新技術，有著多元化服務功能，農村各產業(yè)經營主體可以通過數(shù)字普惠金融提供的網絡借貸形式短時間實現(xiàn)資金周轉，同時經營主體還可以通過其中的債券、基金等形式進行融資并獲取利益，另外通過大力開展線上保險能夠為各農業(yè)經營主體的利益提供保障，在助推農村產業(yè)融合的過程中最大化降低風險。因此數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得產業(yè)結構更具多元化發(fā)展態(tài)勢。(三)數(shù)字普惠金融服務質量的提升數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融，服務主體的數(shù)量較少，但基于其自身的特性，很大程度地提升了服務質量，例如阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網平臺，其公信力在某些領域要比傳統(tǒng)金融主體高出很多，同時可以選擇的服務余地更大，經營主體的金融需求得以滿足。不過數(shù)字普惠金融在應用過程中也有一些問題，導致農村產業(yè)融合發(fā)展受到阻礙，比如在享受此項金融服務時，投資人與借款人雙方并沒有當面聯(lián)系，市場逐利性很高，投資人的初衷在于謀求更高回報，而在這個過程中很可能選擇的借款人不具信用，或者自身債償能力弱，如此就增加了投資風險，不利于農村產業(yè)融合發(fā)展的積極推進[5]。另外，針對數(shù)字普惠金融，國家所開展的監(jiān)管措施有所不足，例如京東金融等線上存款業(yè)務就具有很大的風險問題，而一些P2P平臺自身處于監(jiān)管的灰色地帶，導致其中的很多平臺產生了非法盈利的想法，最終直接影響了鄉(xiāng)村產業(yè)融合建設工作。而如果法律制度不健全，數(shù)字金融監(jiān)管界限不分明，很容易被不法人員利用，甚至將農村產業(yè)融合發(fā)展作為非法洗錢、集資等行為的掩護。四、優(yōu)化數(shù)字普惠金融推動農村產業(yè)融合的策略(一)充分把握數(shù)字時代優(yōu)勢，加強紅利效應的利用為了加強數(shù)字普惠金融在農村產業(yè)融合發(fā)展中的作用效果，有必要積極開展政策改革，不斷調整健全數(shù)字金融的頂層設計和總體規(guī)劃，通過大力創(chuàng)新金融科技來實現(xiàn)金融領域與現(xiàn)代科技的有機融合，使數(shù)字普惠金融開發(fā)更多的功能，而政府部門有必要增強財稅支持來促進農村產業(yè)融合的發(fā)展。針對農村地區(qū)的網絡化程度覆蓋工作，應保證基礎設施配置的完善化，為后續(xù)傳播推廣數(shù)字普惠金融奠定基礎，確保數(shù)字普惠金融為農村提供更多金融服務，為地區(qū)發(fā)展的資金供給創(chuàng)造更多有利條件。(二)加強數(shù)字普惠金融業(yè)務優(yōu)勢的發(fā)揮數(shù)字普惠金融的網上服務功能在農村產業(yè)融合中是一項很大的優(yōu)勢，應加強業(yè)務覆蓋，針對性的進行業(yè)務擴展，發(fā)揮其帶有的紅利效應。應大力開展農業(yè)保險宣傳活動，加強經營主體對此的認知，通過建立互聯(lián)網金融平臺，實現(xiàn)了金融與科技的融合，農業(yè)保險得到了豐富，同時保險條款更加細致化、定損程序和理賠時效更加合理，用戶在使用時也更加方便，提高了對產品的滿意度。(三)數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要合理的監(jiān)管政策數(shù)字普惠金融這種金融形式在我國出現(xiàn)時間補償，而傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式對此的針對性不強，有必要結合當前監(jiān)管規(guī)則進行完善和補充，確保其與當今時代所衍化的金融特點相適應，以防出現(xiàn)衍生風險[6]。通過加強金融監(jiān)管的有效性和合理性，來促進數(shù)字普惠金融功能的完善，推動農村產業(yè)融合。(四)注重發(fā)揮傳統(tǒng)金融競爭在數(shù)字普惠金融發(fā)展對農村產業(yè)融合的正向促進作用針對當前