貸后管理實施細則（2篇）

第11頁共11頁貸后管理?實施細則?根據(jù)總?部《__?__加強?貸后管理?____?》落實貸?前、貸中?、貸后直?到結清全?流程管理?工作，實?施細則如?下：一?、客戶管?理（一?）主要工?作客戶?管理主要?分為“屬?地管理、?營運管理?、營銷管?理、貸后?管理、風?險管理”?等幾個方?面。1?、屬地管?理?？蛻?根據(jù)業(yè)務?代表、t?mt、區(qū)?域、離職?移交所屬?管理原則?，由所屬?業(yè)務代表?、tmt?、貸后人?員、客戶?所在地進?行屬地化?管理。?合作渠道?必須配合?開展業(yè)務?區(qū)域內業(yè)?務代表、?貸后人員?進行m1?以內的下?戶催收工?作。2?、營運管?理。營運?管理部負?責客戶的?日常營運?支持、客?戶服務、?電話催收?等工作。?日常營運?支持包括?：電審、?放款、檔?案管理、?回訪環(huán)節(jié)?；客戶服?務包括貸?后變更、?提前還款?、開具結?清證明等?；電話催?收按客戶?逾期天數(shù)?頻率撥打?電話。?3、營銷?管理。業(yè)?務代表負?責客戶的?日常營銷?工作。?4、貸后?管理。業(yè)?務代表負?責所屬客?戶的貸后?催收；貸?后管理人?員負責離?職人員移?交客戶的?貸后催收?；風險客?戶的訴訟?、核銷、?處置等工?作。5?、風險管?理。貸后?人員負責?貸款各操?作環(huán)節(jié)的?檢查等工?作。（?二）正常?類客戶的?貸后管理?1貸款?發(fā)放后，?對所有客?戶按規(guī)定?時間開展?首次貸后?檢查、日?常貸后檢?查。1?.首次檢?查。一般?由客服在?貸款發(fā)放?后的7_?___回?訪。自主?支付的客?戶，在3?____?回訪，回?訪率為_?___%?。主要_?___客?戶是否收?到貸款，?用途是否?符合約定?，以電核?為主，實?地調查為?輔。由營?運管理部?負責落實?。2.?抽查比例?。業(yè)務代?表（含渠?道）每月?要按上月?新增客戶?總數(shù)不低?于___?_%的比?例進行現(xiàn)?場核查，?如發(fā)現(xiàn)挪?用資金的?情況將在?第一時間?要求客戶?結清貸款?。工作?要求。檢?查采用現(xiàn)?場和非現(xiàn)?場相結合?方式，業(yè)?務代表（?含貸后人?員）進行?現(xiàn)場外訪?并形成書?面報告，?主要檢查?客戶是否?存在異動?，如發(fā)現(xiàn)?失聯(lián)等風?險情況則?進行立即?啟動催收?。（三?）逾期客?戶的貸后?管理當?逾期發(fā)生?時，對逾?期___?_天（含?）以內的?客戶（包?含嗨花客?戶）進行?內部催收?，m1轉?化率不得?低于__?__%，?m___?_m3轉?化率不得?低于__?__%，?嚴控m_?___m?3以內向?下的遷徙?率。1?.逾期處?理。逾期?后，由m?1電催崗?對t+3?按___?_次/天?的頻率撥?打；t+?3后撥打?客戶全部?聯(lián)系人，?如___?_天沒有?打通，標?記為失聯(lián)?，作外訪?處理；如?客戶可接?通，m1?以內每天?必須落實?電催。嗨?花業(yè)務仍?由營運管?理部電催?。2.?下戶催收?。對于_?___萬?元以上的?，業(yè)務代?表、貸后?管理人員?必須前往?客戶家庭?住址或單?位地址下?戶催收，?實地外訪?并拍照，?____?次上門沒?有找到的?，可提前?移交外包?處理。對?于___?_萬元以?下的，?2可不下?戶催收，?但一定要?修復信息?。工作?要求。電?話催收必?須進行全?部聯(lián)系人?通打，未?接電話的?按照__?__次/?天的頻率?；對業(yè)務?代表，通?過抽查外?訪照片，?要求外訪?催收做到?____?%下戶。?（四）?逾期客戶?的貸后考?核1、?業(yè)務代表?負責管理?所屬客戶?在___?_年__?__月_?___日?后新增的?逾期貸款?，同時嚴?控m1向?下遷徙率?，按逾期?率（__?__%）?、不良率?（___?_%）考?核。基?礎管理-?電催崗負?責管理離?職人員在?____?年___?_月__?__日后?新增的逾?期貸款，?同時嚴控?m3向下?遷徙率，?按逾期率?（___?_%）、?不良率（?____?%）考核?。2、?資產(chǎn)保全?崗負責清?收在__?__年_?___月?____?日前已經(jīng)?進入不良?的貸款，?按實際清?收完成額?度考核。?二、加?強渠道管?理嚴格?執(zhí)行渠道?管理辦法?，所有準?入渠道必?須按期進?行打分、?評級，動?態(tài)管理。?對開展試?單模式的?渠道，實?行備案制?管理，加?強多頻率?、多維度?的風險評?估，及時?發(fā)現(xiàn)和識?別風險、?防范風險?。工作?要求?；?礎管理崗?-渠道負?責渠道的?準入、日?常檢查、?評級、退?出、收費?管理。每?季度，以?現(xiàn)場核查?方式對合?作渠道進?行一次全?面檢查。?三、加?強催收公?司管理?嚴格按照?催收公司?管理辦法?、根據(jù)協(xié)?議嚴格考?核。對于?催收效果?不好的公?司，要嚴?格按時間?要求收回?委托清單?，催收公?司作淘汰?處理，同?時引進催?收力量、?力度強，?效果好的?公司。?3外包對?象。原則?上逾期_?___天?（含）以?上的客戶?需全部外?包（含嗨?花）。?工作要求?。外包機?構上門催?收比例達?到___?_%；基?礎管理崗?-催收每?月至少對?委外機構?進行一次?現(xiàn)場工作?檢查，檢?查內容包?括催收案?件覆蓋率?、撥打頻?次、信息?修復、外?訪記錄、?錄音監(jiān)聽?等工作，?確保委外?催收質量?。四、?加強貸款?用途管理?基礎管?理崗每季?度必須進?行一次貸?后檢查、?抽查面必?須達標。?工作要求?：貸后檢?查要驗證?貸款用途?，要求客?戶及時補?充消費_?___或?單據(jù)。發(fā)?現(xiàn)挪用的?，提前收?回貸款；?發(fā)現(xiàn)風險?的，及時?處置。?五、全面?風險管理?的崗位職?能對應?準入環(huán)節(jié)?：1、?業(yè)務條線?依據(jù)公司?政策及合?規(guī)要求受?理借款申?請及渠道?準入申請?，對借款?人進行匹?配篩查及?初步風險?排查，對?渠道進行?現(xiàn)場調查?并提交真?實性調查?報告。?2、營運?條線人員?在面簽面?核及出賬?申請環(huán)節(jié)?，識別的?信貸風險?及合規(guī)風?險點，及?時匯報至?風險、業(yè)?務條線。?3、基?礎（風險?）管理人?員，負責?復核下戶?調查報告?，出具貸?款決策意?見；對渠?道準入，?按渠道管?理辦法落?實相應職?能。貸?后環(huán)節(jié)：?1、業(yè)?務代表每?月落實對?上月發(fā)放?貸款抽查?工作，核?實貸4?款用途，?并在每月?____?日向基礎?風險管理?崗提交檢?查臺賬。?2、業(yè)?務代表每?日領取催?收任務單?，落實催?收規(guī)定動?作，并啟?動對應催?收策略，?含信息修?復、繼續(xù)?電催、下?戶催收、?司法催收?，當日_?___點?前反饋催?收臺賬（?含無法修?復的客戶?____?），同時?按要求提?交下戶報?告、司法?處置表。?3、業(yè)?務條線落?實渠道維?護及逾期?管理，業(yè)?務代表按?月提供渠?道檢查表?，按要求?落實合作?協(xié)議、返?費、退出?的具體操?作。4?、基礎（?風險）管?理人員，?落實貸后?風險監(jiān)測?與風險揭?示職能。?具體為：?提取逾期?數(shù)據(jù)與分?發(fā)、發(fā)送?催收任務?單（含電?催、委催?、法催、?下戶等）?、匯總催?收反饋臺?賬、催收?報表編制?、催收工?作匯總報?告（含貸?后監(jiān)測與?風險揭示?報告）、?（風險畫?像）數(shù)據(jù)?分析、對?應委外機?構費用結?算、離職?轉崗人員?對應借款?人的風險?管理、渠?道日常檢?查與評級?及退出管?理、調查?報告復核?與品控管?理。清?收環(huán)節(jié)：?1、業(yè)?務人員參?與對渠道?的清收策?略制定及?談判；?2、資產(chǎn)?（風險）?管理人員?，落實不?良貸款的?清收壓降?任務達成?、未進入?不良貸款?階段的出?險客戶催?收。貸?后管理實?施細則（?二）第?一章總則?第一條?為加強貸?后管理，?防范貸款?風險，根?據(jù)《貸款?通則》和?有關法律?、法規(guī)及?萬年縣農?村信用社?（以下稱?本社）有?關規(guī)定，?結合本社?實際情況?和特點，?制定本實?施細則。?第二條?貸后管理?是指從貸?款發(fā)放之?日起到貸?款收回之?時止的各?個環(huán)節(jié)的?信貸管理?工作。它?是以貸款?風險管理?為核心，?通過對貸?款跟蹤檢?查，企業(yè)?經(jīng)營狀況?和貸款形?態(tài)的變化?分析，達?到防范和?降低貸款?風險，清?收、化解?不良貸款?，提高貸?款資產(chǎn)質?量和效益?的目的。?第三條?本實施細?則適用于?本社各基?層信用社?、營業(yè)部?（以下稱?各分支機?構）在縣?聯(lián)社授權?范圍內和?經(jīng)聯(lián)社審?批發(fā)放的?貸款管理?。第二?章貸后管?理的基本?程序第?四條廣義?的貸后管?理應包括?六個基本?步驟：?1、貸款?檢查。這?是貸后管?理最經(jīng)常?的工作，?是指在貸?款發(fā)放以?后，定期?或不定期?地對貸款?的運行情?況，包括?對貸款使?用、借款?人及擔保?等進行檢?查分析。?貸款本身?是借貸雙?方的一種?契約行為?，雙方有?義務遵守?事先的約?定，因此?，貸款檢?查的主要?依據(jù)是貸?款合同，?即檢查借?款人是否?按照合同?約定正確?合理地使?用貸款，?是否按照?合同約定?定期還本?付息或有?____?力還本付?息等。通?過對貸款?的檢查，?可以發(fā)現(xiàn)?借款人在?資金運用?能力、經(jīng)?營管理水?平、經(jīng)營?中存在的?問題和潛?在風險，?以及履行?合同義務?的資信狀?況。貸?款檢查要?做好以下?幾個方面?的工作：?（1）?要密切跟?蹤貸款資?金的流向?，確保貸?款按照約?定的用途?使用。?（2）要?加強對貸?款資金運?動的監(jiān)督?，適時檢?查和分析?借款企業(yè)?資金運動?變化情況?及存在的?問題。了?解掌握客?戶及其擔?保人生產(chǎn)?經(jīng)營、財?務狀況是?否正常，?主要產(chǎn)品?的市場變?化和經(jīng)濟?效益；?（3）對?于我社貸?款所形成?的資金回?流、貨款?回籠等情?況要密切?跟蹤，督?促企業(yè)按?時還貸，?防止挪作?它用，增?大貸款的?回收風險?。（4?）要加強?對貸款本?息的催收?工作，在?貸款到期?前向借款?人發(fā)出“?貸款還本?付息通知?書”。?（5）借?款人不按?期支付利?息、不按?期歸還到?期本金的?，要依合?同約定直?接從借款?人或保證?人帳戶上?劃收貸款?本息。?對企業(yè)的?貸后檢查?還應注意?以___?_面：?①企業(yè)領?導班子的?綜合素質?及其變動?情況。?②企業(yè)的?生產(chǎn)經(jīng)營?情況，包?括生產(chǎn)能?力、成本?費用、特?別是產(chǎn)品?的市場變?化情況，?如銷售收?入、應收?帳款周轉?情況、存?貨周轉情?況等。?③企業(yè)主?要財務指?標，如流?動比率、?速動比率?、資產(chǎn)負?債比率、?銷售利潤?率等。?④企業(yè)負?債情況，?如銀行借?款、其中?我社借款?、銀行承?兌匯票及?信用證的?使用與兌?付情況、?企業(yè)應付?帳款凈值?、或有負?債等。?⑤企業(yè)債?務償付情?況，如貸?款是否逾?期、欠息?及質量分?類情況。?⑥企業(yè)?在我社的?存款、結?算及辦理?其他銀行?業(yè)務的情?況。⑦企?業(yè)重大投?資及其進?展情況。?⑧企業(yè)?改組、改?制及貸款?等債務落?實情況。?⑨企業(yè)?涉及法律?訴訟情況?。⑩企?業(yè)上述變?化是否會?導致企業(yè)?信用等級?及授信額?度發(fā)生變?化及其對?我社貸款?安全的影?響，等等?。2、?風險預警?。是指在?貸款檢查?中，通過?一些與貸?款安全密?切有關的?信息、指?標，及時?地預測貸?款風險，?發(fā)現(xiàn)貸款?存在的潛?在問題。?3、貸?款分類。?是指在貸?款檢查和?風險預警?的基礎上?，按照一?定的標準?對貸款進?行質量劃?分，以區(qū)?分貸款風?險程度的?不同。?4、問題?處理。是?針對貸款?檢查中發(fā)?現(xiàn)的問題?和不同類?別的貸款?風險情況?，采取相?應的管理?措施。?5、損失?核銷。是?對那些確?實無法收?回的貸款?，按照一?定的程序?，作貸款?損失處理?。6、?貸款最終?評價。是?在貸款結?清之后，?對該筆貸?款的成功?與失敗的?方面進行?總結，以?發(fā)現(xiàn)貸款?管理中存?在的問題?，找出經(jīng)?驗與教訓?，并及時?改進與調?整。上?述前四個?步驟是不?斷循環(huán)的?過程，在?貸款的整?個周期中?，要反復?不斷地進?行上述的?管理工作?，只有當?貸款出現(xiàn)?嚴重問題?，發(fā)生呆?帳或貸款?還清時，?才進入上?述五、?六兩個過?程。第?五條對借?款企業(yè)要?堅持經(jīng)常?性檢查和?定期全面?檢查相結?合，經(jīng)常?性檢查主?要是及時?掌握企業(yè)?的臨時性?、局部性?變化，每?次檢查后?要將檢查?情況在貸?款管理臺?帳上記錄?備查，發(fā)?現(xiàn)可疑?及重大情?況時要及?時報告。?定期全面?檢查則是?按照一定?的期間要?求，對企?業(yè)的總體?情況進行?全面的檢?查，包括?上述各項?內容，在?檢查后要?寫出專門?的檢查報?告報有關?部門及領?導。__?__萬元?（含）以?上貸款，?其檢查報?告并報聯(lián)?社信貸科?。第六?條對借款?企業(yè)定期?檢查的間?隔期應不?長于以下?標準。a?aa、a?a級企業(yè)?不超過_?___天?；a、b?bb級企?業(yè)不超過?____?天；bb?級以下企?業(yè)和未參?加評級的?企業(yè)一般?為___?_天。當?發(fā)生欠息?、貸款逾?期時，要?立即進行?特別檢查?。查清貸?款發(fā)生欠?息、逾期?的主要原?因。第?三章貸后?管理職責?第五條?各分支機?構負有對?權限范圍?內自行審?批發(fā)放的?貸款和報?經(jīng)聯(lián)社審?批發(fā)放的?貸款的管?理責任。?第六條?貸后管理?實行分工?負責與部?門合作的?管理制度?，有關人?員承擔相?應的管理?職責。?1、各分?支機構責?任信貸員?負責對借?款人進行?貸后檢查?和本息催?收；收集?借款人經(jīng)?營管理等?信息，分?析其生產(chǎn)?經(jīng)營、資?產(chǎn)負債