天津市使用現(xiàn)金情況的調(diào)查與分析

天津市使用現(xiàn)金情況的調(diào)查與分析

隨著天津經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行賬戶的收入、居民現(xiàn)金的使用量和市場上流通的貨幣量逐年增加。2010年，天津市新增現(xiàn)金收入15012.95億元，支出15454.77億元。在支付費用后，黃金凈費用為441.82億元，比2009年增加了132.95億元，比2009年增加了43.04%?，F(xiàn)金使用量不斷增長的同時必然帶來不同方面的問題,從目前情況來看,現(xiàn)金總量基本能夠得到滿足,但券別結(jié)構(gòu)有失均衡,部分超市、批發(fā)市場出現(xiàn)找零難問題,因此對于天津市現(xiàn)金收支量較大的重點行業(yè)進(jìn)行調(diào)查,摸清現(xiàn)金運(yùn)行中呈現(xiàn)的特點、出現(xiàn)的問題,對于我們掌握現(xiàn)金運(yùn)行規(guī)律、合理安排發(fā)行基金調(diào)撥、增強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)能力有非常重要的作用。天津市現(xiàn)金使用量較大的重點行業(yè)包括批發(fā)市場、醫(yī)院、公交公司、超市、地鐵、火車站等,2010年全年通過商業(yè)銀行支出給這幾個重點行業(yè)的現(xiàn)金量占到天津市現(xiàn)金總支出的65%,10元以下小面額則占到80%以上,目前部分醫(yī)院、超市以及火車站已裝有刷卡系統(tǒng),而公交公司、地鐵公司的現(xiàn)金以1元紙幣和硬幣為主,所以為確保數(shù)據(jù)真實可信,本次調(diào)研我們以批發(fā)市場作為重點調(diào)查對象。一、現(xiàn)實表明使用現(xiàn)實表明(一)不同券種的滿足率及現(xiàn)金流量到目前為止,天津市億元批發(fā)市場已超過百家,行業(yè)涉及小商品、蔬菜、水產(chǎn)、肉類等,輻射范圍覆蓋全市,批發(fā)市場全年成交額突破2000億元,同比增長25%,在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出不可替代的作用。據(jù)我們對天津市各個大型批發(fā)市場中350家商戶的抽樣調(diào)查顯示,商戶年均現(xiàn)金收入13.97萬元,其中100元10.75萬元,占總收入的76.95%,10元以下小面額8537元,占總收入比重為6.11%;年均現(xiàn)金支出10.19萬元,其中100元7.24萬元,占總支出的71.05%,10元以下小面額9208元,占總支出比重為9.03%,其中1角券年均支出413元。就人民幣的滿足率來看,各券別的滿足情況不一,其中100元券的滿足率最高,在調(diào)查問卷“現(xiàn)金滿足情況”中選擇“充分”的商戶有293家,占比83.7%,而10元以下的緊缺情況比較嚴(yán)重,5元、1元、5角、1角緊缺率分別達(dá)到27.3%、34.1%、29.5%、41.9%。就人民幣票面整潔度來看,100元券的票面整潔度最好,350家商戶中有191家認(rèn)為100元券的票面整潔度“好”,128家認(rèn)為“較好”,占比分別為54.6%、36.6%;10元和1元的票面整潔度較差,350家商戶中有97家認(rèn)為10元券的票面整潔度“差”,占比27.7%,73家認(rèn)為1元券的票面整潔度“差”,占比20.8%。(二)商業(yè)銀行網(wǎng)點的支出、滿足率和地面整理度據(jù)對100家商業(yè)銀行網(wǎng)點的抽樣調(diào)查,2010年末平均每家批發(fā)市場周邊有商業(yè)銀行網(wǎng)點8家,各網(wǎng)點年均現(xiàn)金收入4.32億元,來源于周邊商戶的現(xiàn)金收入占到該網(wǎng)點現(xiàn)金總收入的42.12%;年均現(xiàn)金支出5.67億元,其中支出給周邊商戶的現(xiàn)金占到該網(wǎng)點現(xiàn)金支出總量的59.96%,10元以下小面額人民幣年均支出109.52萬元,支出給商戶的占到82.14%,支出的小面額人民幣以10元和1元居多,分別占到小面額支出總量的39.81%和31.22%。從人民幣的滿足率來看,各商業(yè)銀行網(wǎng)點對于100元券的滿足率最高,在調(diào)查問卷“現(xiàn)金滿足情況”中選擇“充分”的商業(yè)銀行有95家,占比95%,10元以下小面額相對來說較為緊缺,其中1角券的緊缺率最高,為38.7%。從人民幣票面的整潔度來看,各商業(yè)銀行網(wǎng)點認(rèn)為100元券的票面整潔度最好,100家商戶中有66家認(rèn)為100元券的票面整潔度“好”,25家認(rèn)為“較好”;10元的票面整潔度較差,100家商戶中有21家認(rèn)為10元券的票面整潔度“差”,34家認(rèn)為10元券的票面整潔度“較差”。(三)居民的整地度受支付習(xí)慣的影響,人們還保留相當(dāng)一部分現(xiàn)金用于日常的支出,據(jù)我們對600名居民的抽樣調(diào)查,居民人均持有現(xiàn)金467.7元,比去年同期增長12.75%,其中包含3張100元券,1張50元券,2張20元券,6張10元券,2張5元券,7張1元券,1張5角券,2張1角券。就居民持有現(xiàn)金的整潔度來看,10元券的整潔度最差,認(rèn)為10元券的整潔度“差”的居民有62名,占比10.3%,認(rèn)為5元券和20元券的整潔度“差”的居民均為52名,占比8.6%;居民持有的現(xiàn)金中,100元券的整潔度最好,600個被調(diào)查對象中,認(rèn)為100元券的整潔度“好”和“較好”的比例合計達(dá)到92.1%。從居民的資金運(yùn)用看,69%的現(xiàn)金用于購買蔬菜、肉類、小商品等生活必需品,也就是說,居民目前持有現(xiàn)金主要用于食品及日用品消費。二、貨幣流通過程中的問題和原因(一)中小額出口交易成本較高,回籠困難大小票投放比例失調(diào),券別結(jié)構(gòu)不合理,找零難等現(xiàn)象一直是人民幣流通中難以解決的問題。主要原因一是小面額人民幣調(diào)運(yùn)難。目前天津市各商業(yè)銀行從代理庫調(diào)運(yùn)現(xiàn)金主要依靠專業(yè)運(yùn)鈔公司,100元人民幣一車可調(diào)運(yùn)2000萬,而1角硬幣則只能調(diào)運(yùn)2萬元,小面額調(diào)運(yùn)成本較大、費用較高,各商業(yè)銀行為節(jié)省成本只是在迫不得已的情況下才請領(lǐng)、調(diào)撥小面額人民幣,使得流通中小面額人民幣較為緊缺;二是硬幣沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。由于長期以來人們一直存在重紙幣輕硬幣的用幣觀念,致使大量硬幣沉淀不能流通,造成流通人民幣市場幣種結(jié)構(gòu)失衡,1角輔幣供應(yīng)緊張;三是小面額人民幣回籠量逐年減少。近3年以來,小面額人民幣投放量逐年增加,但小面額殘損券回籠量則呈現(xiàn)減少態(tài)勢,2010年10元以下(含10元)小面額人民幣共投放15.61億元,同比增長4.81%,而小面額殘損券回籠9.46億元,比2008年少回籠1.23億元,比2009年少回籠5588萬,同比減少5.58%。另外目前小面額人民幣的供給與需求在時間上存在有一定的差異也是導(dǎo)致流通中小面額人民幣難以滿足市場需求的原因之一。(二)殘損人民幣的管理難度大目前公眾手中的殘損券無法得到有效兌換是造成流通中人民幣整潔度不高的原因之一,調(diào)查顯示,26%的居民完全不知道商業(yè)銀行有免費進(jìn)行貨幣兌換的業(yè)務(wù),22%的居民有過被商業(yè)銀行拒絕兌換殘幣的經(jīng)歷,48%的居民因為怕麻煩不愿意去商業(yè)銀行進(jìn)行殘幣兌換而選擇將手中殘幣支付出去,造成此種情況主要有兩方面原因:一是部分商業(yè)銀行的殘幣兌換工作不力。一方面由于殘幣兌換人員對于殘幣的兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握的不好,害怕承擔(dān)責(zé)任而不給兌換;另一方面商業(yè)銀行以盈利為目的,對于貨幣兌換這種不僅不能產(chǎn)生任何收入,而且還浪費時間浪費人力的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了排斥心理,害怕麻煩不愿意給兌換,致使居民無法得到良好的現(xiàn)金兌換服務(wù),不僅造成流通中人民幣整潔度有所降低,而且影響了殘損券的回籠。二是不良的用現(xiàn)意識造成殘損人民幣回收難。一方面社會公眾在收到殘損人民幣后,主動到銀行柜面辦理兌換者偏少,將其通過購物等途徑轉(zhuǎn)嫁他人者居多,使殘損人民幣長期在市場中流通,影響了人民幣特別是小面額人民幣整潔度的提高。另一方面部分居民對于殘損券兌換標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)知不深,據(jù)我們調(diào)查,20%的居民對殘損人民幣不能區(qū)分,60%的居民對殘損幣兌換標(biāo)準(zhǔn)了解一點,20%完全不了解,由于城鄉(xiāng)居民沒有主動、及時到商業(yè)銀行柜臺兌換殘損人民幣的意識,認(rèn)為只要能使用就持有,致使殘損幣長期在市場流通。(三)小額人民幣的破碎程度不夠理想天津市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動了貨幣需求的增長,各金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位及各行業(yè)商戶所需現(xiàn)金不斷增多,居民人均持有的人民幣數(shù)量逐年增大,人民幣使用頻率的不斷提高對人民幣整潔度提出了更高要求,同時公共事業(yè)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)成份的多元化也導(dǎo)致小面額人民幣需求量逐年增加,而小面額人民幣由于運(yùn)輸費用、勞動強(qiáng)度、回流渠道不暢通等原因,反復(fù)利用現(xiàn)象較為嚴(yán)重,加劇了殘損幣的增加,使得市場上小面額人民幣整潔度不夠理想。據(jù)我們對居民持現(xiàn)情況的調(diào)查顯示,相對于前兩年,特別是2008年,約三分之二的被調(diào)查對象認(rèn)為自己持有人民幣的破損程度有所增加,其中10元以下(含10元)小面額人民幣中,10元和1元的破損程度較為嚴(yán)重,殘損程度分別為36.82%和31.17%,分別比去年同期增長了4.51個百分點和2.94個百分點。市場流通中人民幣的整潔度有所降低,污漬破損程度有所增加,在購買商品時人們不愿意接受這種現(xiàn)金,自然會影響到現(xiàn)金的支付職能。三、對策和建議(一)小最大、穩(wěn)定的小額人民幣市場為有效解決大小面額人民幣投放比例失調(diào)問題,打通小面額人民幣投放回籠渠道,確保找零難問題得到緩解,人民銀行天津分行自2011年開始制定了小面額人民幣季度投放計劃,敦促各商業(yè)銀行代理庫盡力完成搭配投放的目標(biāo),使流通中人民幣得到優(yōu)化,同時擬于下半年開始實施小面額殘損券季度回籠計劃,解決小面額殘損券回籠難的問題,另外由人民銀行天津分行牽頭成立的小面額人民幣供求信息庫已進(jìn)入成熟運(yùn)行階段,對于緩解小面額人民幣的需求壓力勢必產(chǎn)生越來越重要的作用。(二)建立殘幣兌換工作機(jī)制一是加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查力度,督促商業(yè)銀行改善服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)層次、嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)金管理的相關(guān)法律法規(guī),加大小面額現(xiàn)金的投放和回籠力度,健全殘幣兌換工作機(jī)制,確?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)的順利開展。二是鼓勵各商業(yè)銀行全面深入了解不同客戶群體的各種結(jié)算業(yè)務(wù)需求,積極探索差別化、個性化服務(wù)手段,滿足不同存款人的結(jié)算需要,同時進(jìn)一步加大支付結(jié)算辦法的宣傳力度,讓客戶切實感受到轉(zhuǎn)賬結(jié)算的優(yōu)越性,從而逐步減少現(xiàn)金的流通量。三是加大培訓(xùn)力度,加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)臨柜人員的人民幣反假及殘損人民幣挑剔、兌換等的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。四是加強(qiáng)管理,對于商業(yè)銀行出現(xiàn)的拒絕兌換殘損幣、零輔幣等現(xiàn)象,加大監(jiān)督處罰力度。(三)加強(qiáng)人民幣知識宣傳,避免人民幣硬脆一是進(jìn)一步加大對于人民幣知識的宣傳力度,使社會公眾了解愛護(hù)人民幣是每個公民的法定職責(zé),應(yīng)加強(qiáng)對人民幣的愛護(hù)程度,減少人為損害人民幣的現(xiàn)象,避免對人民幣進(jìn)行折角、揉搓、亂涂亂畫等損害,影響人民幣正常的流通和使用;二是加強(qiáng)人民幣反假、殘損券兌換標(biāo)準(zhǔn)等的知識宣傳,使商戶、居民了解殘損幣兌換標(biāo)準(zhǔn),同時培養(yǎng)人們主動到商業(yè)銀行柜臺兌換殘損人民幣以及零鈔的意識,及時將手中持有的暫時不用的小面額貨幣交存至銀行或進(jìn)行兌換,不在家中積存,避免硬幣沉淀。三是積極向社會公眾宣傳和推廣使用非現(xiàn)金結(jié)算工具,以減少現(xiàn)金使用量,同時加強(qiáng)社會宣傳和檢查力度,切實防止炒作人民幣現(xiàn)象的發(fā)生。(四)加大宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量各金融機(jī)構(gòu)一是要合理布局基層網(wǎng)點,加快自動