個人理財管理及理財管理知識分析規(guī)劃

個人理財規(guī)劃浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院柴效武教授2021.2講述內(nèi)容1．理財根底〔概念、環(huán)境、背景、類型、功用、開展趨勢等〕2．理財規(guī)劃內(nèi)容〔結(jié)婚成家、子女生育、教育、、稅收籌劃、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承等規(guī)劃〕3．職業(yè)生涯規(guī)劃4．個人理財規(guī)劃師〔或金融理財師CFP〕5．以房養(yǎng)老——一種高級理財模式介紹6．理財與個人家庭因素影響7．個人理財方案制作與評價?個人理財規(guī)劃?期末考試方式1.撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。要求有自己的觀點(diǎn)和見解，能夠用已學(xué)到的知識分析和評價社會家庭個人理財生活中的種種現(xiàn)象。論文五六千字為宜，不必長篇大論。2.特別歡送大家撰寫自己人生規(guī)劃，包括職業(yè)規(guī)劃、生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。三者可以綜合融匯一起，也可以只選擇某一個方面，可以是人生全過程，也可以針對人生的某一個階段或某一個專題撰寫。要求同自己的狀況緊密結(jié)合。第8周即最后一次上課交上紙質(zhì)的論文或規(guī)劃文本，必須交納，否那么成績?yōu)榱惴?。同時上傳電子文本到。人生規(guī)劃三大要素1.個人職業(yè)規(guī)劃：我是誰，我的年齡性別、居住地域、知識結(jié)構(gòu)，能力才干，文化教育、優(yōu)勢特色資源、核心競爭力，尚存缺陷等等。2.個人生涯規(guī)劃：我的整個一生將如何安排度過，如就業(yè)擇業(yè)、結(jié)婚成家、子女生育教育、買房買車、納稅繳費(fèi)、養(yǎng)老、遺產(chǎn)分配等，“從搖籃到墳?zāi)龚暤囊磺袃?nèi)容。3.個人理財規(guī)劃：賺錢花錢攢錢、存錢貸款、股票債券、基金期貨等各類投資理財事項安排。生涯規(guī)劃立足人生全過程,職業(yè)規(guī)劃是人生先導(dǎo),理財規(guī)劃奠定人生順利度過的財力根底.學(xué)習(xí)本門課程的價值明晰個人生涯理財?shù)闹R技術(shù)和理論方法確立自己的財商意識和經(jīng)濟(jì)頭腦；增強(qiáng)對自己未來人生規(guī)劃的意識、能力和才干；明晰社會開展的大趨勢，個人如何遵循社會開展思考并把握未來人生的目標(biāo)和道路明晰人生將要遇到的種種事項和問題，確立應(yīng)對的舉措和方法。案例：白領(lǐng)一生方案小陳今年23歲，小美22歲，兩人都在大四讀書，即將大學(xué)畢業(yè)，畢業(yè)后即選擇就業(yè)并結(jié)婚成家。小陳和小美未來整個一生中將需要做什么事，如就業(yè)擇業(yè)、薪酬增進(jìn)、結(jié)婚成家、投資理財、生育教育子女、買房買車、稅費(fèi)繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承，等等，不一而足。人生應(yīng)當(dāng)做什么事,這些事情應(yīng)當(dāng)怎樣做，安排在什么時間做，在何種標(biāo)準(zhǔn)和檔次上做,就是將來要整日面對，現(xiàn)在應(yīng)當(dāng)精心考慮和籌劃的。小陳和小美現(xiàn)對自己的整個人生提出如下設(shè)想〔資料數(shù)據(jù)為2006年狀況，與現(xiàn)實(shí)有差距〕：

1．兩人希望不依靠父母力量自己簡單辦婚事，婚房婚車俱無，結(jié)婚后預(yù)計無積蓄，也無負(fù)債。2．就業(yè)后兩人的薪資狀況預(yù)計：小陳月薪4000元，每年獎金紅利至少12000元，估計未來薪資成長率可達(dá)5％；小美月薪3000元，每年獎金約6000元，薪資成長率約3％。五金全部交納。3．婚后租屋居住，租金每月1500元，租金年增長率5%。4．方案婚后五年生小孩，小陳和小美都是獨(dú)生子女，按規(guī)定可生養(yǎng)兩個孩子，每個小孩月生活費(fèi)為1200元；5．方案將兩個孩子都培養(yǎng)到研究生畢業(yè)，教育費(fèi)用估計為：幼兒園每年15000元，小學(xué)至中學(xué)每年10000元，大學(xué)及國內(nèi)研究生年20000元(保守估計)；6．打算婚后10年內(nèi)購置三居室房屋，目前該類住房價值為80萬元，預(yù)計年增長率為8%；7．希望每月度能孝敬雙方父母各500元，將來視經(jīng)濟(jì)情形適度增加；8．婚后每月吃穿行用、文化娛樂等生活費(fèi)開銷，大致為2000元，預(yù)計將來每年會增加8%；9．希望能購置一些保險，防范未來可能發(fā)生的種種風(fēng)險以保障平安，晚年養(yǎng)老生活能得到較好保障；10．雙方父母的養(yǎng)老保障都有一定安排，但醫(yī)療健康保障尚有較大欠缺，小陳和小美應(yīng)當(dāng)有所考慮；11．方案每年國內(nèi)長途旅游一次，預(yù)算為4000元，將來視經(jīng)濟(jì)能力許可，再方案到國外旅行；12．兩人打算60歲退休，退休時希望每個月有現(xiàn)金5000元可供使用，同時能積累相應(yīng)錢財應(yīng)對不時之需小陳和小美希望了解1．整個人生安排是否適宜，應(yīng)該怎樣合理利用資源，還存有哪些缺陷，需要做出哪些改進(jìn)和完善？2．計算兩人整個一生的收入與支出開銷狀況，收入能否滿足各項開銷需要，兩者有多大差距，收不抵支時又應(yīng)作何打算？3．人的一生都需要做哪些事情,安排在什么時間來做這些事(就業(yè)、結(jié)婚成家、生育教育子女、買房買車、稅費(fèi)繳納、子女結(jié)婚成家、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)傳承);4．兩人一生做這些事，預(yù)計需要花費(fèi)多少錢財，預(yù)定在何種檔次和標(biāo)準(zhǔn)上做這些事，能否應(yīng)對預(yù)期安排？5．人生規(guī)劃需要的這些錢財應(yīng)當(dāng)如何獲得、投資運(yùn)營和籌劃安排，如何合理利用自身人力財力資源，到達(dá)所設(shè)想的個人生涯和理財目標(biāo)?小陳和小美有一些事把握不清晰1．馬上要就業(yè)找工作，是到京滬一線大城市，還是留在二三線城市，或圖安逸到小縣城度過整個人生。2．養(yǎng)育兩個孩子，自己是否有如此大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還是只生養(yǎng)一個孩子精心培養(yǎng)成才。3．房價飛速上漲，現(xiàn)在貸款買房還是按方案10年后買房。前者需要向父母伸手要首付款，如此做是否適宜？10年后買房時房價又會到達(dá)多大。4．小陳出生于農(nóng)家，小美生長在大城市，兩人感情甚佳，但總有某些價值觀不大相投，婚后雙方應(yīng)如何磨合這些差異，同雙方父母又應(yīng)如何相處。5．小陳和小美希望在60歲時退休頤養(yǎng)天年，并趁手腳靈便時到處走走看看，這一目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)。小陳和小美面臨大學(xué)畢業(yè)、就業(yè)和結(jié)婚，能圍繞未來生活提出種種設(shè)想，十分值得贊賞。種種設(shè)想正包括人們從出生到死亡整個一生全過程，將要面臨的生涯規(guī)劃、結(jié)婚成家規(guī)劃、生養(yǎng)教育子女規(guī)劃、現(xiàn)金預(yù)算管理、投資理財規(guī)劃、買房買車規(guī)劃、稅費(fèi)籌劃、保險規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等。當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)社會又稱為金錢社會，有關(guān)金錢的一切，如就業(yè)、賺錢、花錢、攢錢、投資、消費(fèi)、理財?shù)葍?nèi)容，是大家非常關(guān)心，卻又在目前大學(xué)教育的知識結(jié)構(gòu)體系和素質(zhì)觀念培育中，難以得到合理科學(xué)解答。大家圍繞個人持家理財要關(guān)心的諸多話題，正是本學(xué)科要著重介紹和認(rèn)真答復(fù)。希望通過本課程學(xué)習(xí)，能從中受到理財意識和觀念啟迪，得到應(yīng)有知識和方法，培育理財技能和才干，使自己未來人生安排幸福美滿。附錄：美國耶魯大學(xué)300周年校慶之際，全球第二大軟件公司“甲骨文〞的行政總裁、世界第四富艾里森應(yīng)邀參加典禮。艾里森當(dāng)著耶魯大學(xué)校長、教師、校友、畢業(yè)生的面，說出一番驚世駭俗的言論。他說：“所有哈佛大學(xué)、耶魯大學(xué)等名校的師生都自以為是成功者，其實(shí)你們?nèi)际莑oser〔失敗者〕，因?yàn)槟銈円栽谟羞^比爾·蓋茨等優(yōu)秀學(xué)生的大學(xué)讀書為榮，但比爾·蓋茨卻并不以在哈佛讀過書為榮。〞這番話令全場聽眾目瞪口呆。至今為止，像哈佛、耶魯這類名校從來都是令幾乎所有人敬畏和神往，艾里森太狂了點(diǎn)兒吧，居然敢把那些驕傲的名校師生稱為loser。但是還沒完，艾里森接著說：“眾多最優(yōu)秀的人才非但不以哈佛、耶魯為榮，而且常常堅決地舍棄那種榮耀。世界第一富比爾·蓋茨，中途從哈佛退學(xué)；世界第二富保爾·艾倫，根本就沒上過大學(xué)；世界第四富，就是我艾里森，被耶魯大學(xué)開除；世界第八富戴爾，只讀過一年大學(xué)；微軟總裁斯蒂夫·鮑爾默在財富榜上大概排在10名開外，他與比爾·蓋茨是同學(xué)，為什么成就差一些呢？因?yàn)樗亲x了一年研究生后才戀戀不舍地退學(xué)的…〞艾里森接著“撫慰〞那些自尊心受到一點(diǎn)傷害的耶魯畢業(yè)生，他說：“不過在座的各位也不要太難過，你們還是很有希望的，你們的希望就是，經(jīng)過這么多年的努力學(xué)習(xí)，終于贏得了為我們這些人〔退學(xué)者、未讀大學(xué)者、被開除者〕打工的時機(jī)。大學(xué)教育在較短的時間教會大家大量已有的知識方法體系，使得人們迅速走向現(xiàn)代知識技術(shù)前沿，同時教會大家眾多應(yīng)當(dāng)遵循的社會制度規(guī)那么，遵循這些制度規(guī)那么是必須的，但僅僅如此又使人們的思想和頭腦被牢牢禁錮，難以創(chuàng)新。艾里森等不大遵循既有制度規(guī)那么的“叛逆〞人員，就取得非凡成功。第一講個人理財根底什么是個人理財誰來理財——理財主體為誰理財——理財效勞對象個人理財?shù)淖谥肌材繕?biāo)〕個人理財?shù)姆椒▊€人理財需要本卷須知個人理財誤區(qū)1.理財主體國家理財——財政管理公司理財——企業(yè)財務(wù)管理家庭理財——個人持家理財學(xué)習(xí)本門課程，頭腦中確立經(jīng)營核算的財務(wù)思想，即“經(jīng)濟(jì)頭腦〞，開展財商教育個人各項事務(wù)抉擇、資源配置的評判標(biāo)準(zhǔn)中，增加新的財商標(biāo)準(zhǔn)上以理國財，中以管企業(yè)，下以持家庭國家社會公共理財國家理財：國家對上百萬億元國有資產(chǎn)的優(yōu)化配置運(yùn)營以求獲益；國家每年征收高達(dá)10萬億元的財政收入；國家每年財政預(yù)算安排，滿足國民經(jīng)濟(jì)活動各個方面的消費(fèi)需要；社會公共理財：公共根底設(shè)施〔水電路氣通訊等〕的大量建造配置運(yùn)用等；經(jīng)營政府、經(jīng)營城市理念的提出；杭州理財中心城市的打造。機(jī)構(gòu)理財包括各類企業(yè)公司、事業(yè)行政單位和金融保險機(jī)構(gòu)；單位擁有人力物力財力資源，向生產(chǎn)經(jīng)營投資活動地合理配置，實(shí)現(xiàn)效用最大化；各類單位擁有價值數(shù)十萬億元凈資產(chǎn)的運(yùn)作獲益；金融保險機(jī)構(gòu)對集聚近百萬億元金融資產(chǎn)的進(jìn)入與放出；企業(yè)經(jīng)營投資活動中的資源配置運(yùn)營、收益獲?。皇聵I(yè)行政單位的事業(yè)與行政管理活動中的資產(chǎn)運(yùn)用、支出消費(fèi)等。個人家庭理財億萬城鄉(xiāng)家庭的金融理財與非金融理財事項；家庭擁有40萬億元金融資產(chǎn)和50-60萬億元的住房資產(chǎn)(城市家庭)；個人家庭需要理財。包括婚姻生育、生涯就業(yè)、子女教育、納稅交費(fèi)、買房買車、退休養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等從“出生到死亡〞的全方位規(guī)劃；城鄉(xiāng)家庭勞力就業(yè)、收入組織、支出購置、經(jīng)營投資、生活消費(fèi)、稅費(fèi)交納、醫(yī)療保健、住房養(yǎng)老、子女撫養(yǎng)教育、文化娛樂等的財務(wù)事項；這些活動中表達(dá)的家庭人力物力財力資源的合理配置、優(yōu)化運(yùn)營等內(nèi)容。2.理財形式1.個人金融理財：個人家庭生活中運(yùn)用各種投資理財工具和手段，打理安排金融資產(chǎn)，包括儲蓄、貸款、投資、保險、股票、債券、外匯、期貨、期權(quán)、黃金、基金、信托等。目標(biāo)是投資賺錢贏利，錢財安排保值增值，同時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。2.個人生涯理財：個人一生全過程財務(wù)活動的全方位打理。家庭生活特有的結(jié)婚成家、子女生育教育、撫養(yǎng)贍養(yǎng)、就業(yè)尋職、薪酬福利、購房買車、退休養(yǎng)老、家庭解體、分家析產(chǎn)、最終死亡等。這些事項的運(yùn)行離不開資源配置和優(yōu)化運(yùn)營事宜，嚴(yán)格圍繞個人家庭經(jīng)濟(jì)特色和生涯周期需要進(jìn)行。目標(biāo)是個人理財意識培養(yǎng)和生涯目標(biāo)設(shè)定，個人自身生活安排。是個人家庭一生擁有資源合理配置優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)家庭多項功能活動和目標(biāo)、利益的最大化。3.個人消費(fèi)理財。日常生活中賺錢花錢支出購置，柴米油鹽醬醋茶等。目標(biāo)是日常生活安排合理，勤儉節(jié)約消費(fèi)品味提升3.理財內(nèi)容本門課程著重于個人生涯理財，即貫穿于個人家庭整個生命周期“從出生到死亡〞的全過程、全方位的理財規(guī)劃。包括內(nèi)容：婚姻成家規(guī)劃、子女養(yǎng)育規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、就業(yè)生涯規(guī)劃、稅收規(guī)劃、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、儲蓄貸款規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，房地產(chǎn)投資與居住規(guī)劃、薪酬福利規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。4.理財要素1.資產(chǎn):實(shí)物資產(chǎn)(動產(chǎn)和不動產(chǎn))、金融資產(chǎn)2.負(fù)債:消費(fèi)負(fù)債、經(jīng)營負(fù)債、投資負(fù)債；3.財富：資產(chǎn)減去負(fù)債的凈額4.收入:勞動收入、財產(chǎn)收入、經(jīng)營收入等；5.支出:生活費(fèi)支出、經(jīng)營性支出、債務(wù)性支出6.消費(fèi):物質(zhì)消費(fèi)和精神文化消費(fèi)；支出與消費(fèi)的差異，支出不等于消費(fèi)。收入減去支出后的結(jié)余——家庭理財?shù)母踪Y產(chǎn)和凈資產(chǎn)——家庭理財?shù)母?.理什么財家庭理財?shù)膬?nèi)容包括票子、房子和人三大方面：1.貨幣金融資產(chǎn)：儲蓄貸款、股票債券、基金外匯、期貨股權(quán)等；2.人力資產(chǎn)〔人力資本〕：要理財先理人，人的生涯規(guī)劃、職業(yè)技能培育、知識才干、體力智力、財商意識、理財技能；3.住房資產(chǎn)：大家擁有的住房，將不動產(chǎn)轉(zhuǎn)化為動產(chǎn)，房產(chǎn)的居住、投資、融資、養(yǎng)老保障目前所指理財一般僅局限于貨幣金融資產(chǎn)，人力資源、房產(chǎn)等未作考慮，使得理財內(nèi)涵和功用發(fā)揮大為減弱，應(yīng)予糾正.6.對誰理財人人都需要理財〔理財意識與技能，吃不窮，穿不窮，方案不到一世窮〕；有錢財?shù)珶o理財?shù)募寄?，或無理財?shù)臅r間與精力〔富人、忙人〕；中產(chǎn)階級：希望自己擁有的錢財增值保值；窮人：希望增加收入，由窮變富，至少是不希望自己的下一代沿循貧窮怪圈一直走下去；理財非有錢人的專利，富人需要理財、窮人更需要理財。任何人員都需要懂得理財、參與理財。7.誰來理財——理財主體1.金融保險機(jī)構(gòu)：為客戶免費(fèi)理財，是目前理財活動的主體，銀行保險目前大力推崇的事項。2.理財事務(wù)所〔第三方理財機(jī)構(gòu)〕：收費(fèi)理財，目前我國尚無專門機(jī)構(gòu)，是今后開展方向。香港有2000多家理財事務(wù)所，大陸剛剛開始。3.個人家庭自主理財，市場經(jīng)濟(jì)社會是金錢社會，大家應(yīng)當(dāng)具備初步的理財知識與技能。4.學(xué)習(xí)理財后的就業(yè)趨向：供職金融保險機(jī)構(gòu)、自己辦理財事務(wù)所、新聞媒體、個人持家理財8.理財方式自主理財〔自己打理自己的錢財〕幫客理財〔機(jī)構(gòu)免費(fèi)幫客戶理財〕理財事務(wù)所〔咨詢效勞，收費(fèi)理財〕代客理財〔私募基金受托為客戶理財，如代炒股票等，盈虧分成，賬戶分設(shè)〕基金管理公司〔大規(guī)模理財，資金完全歸并一起，同一賬戶，公司提取管理費(fèi)〕各種理財組織的優(yōu)點(diǎn)與缺陷

金融保險機(jī)構(gòu)理財：理財人員知識技能不全面，主要為推銷機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，無法公正客觀，免費(fèi)效勞，理財師收入較高。第三方機(jī)構(gòu)理財，提供咨詢效勞，不推銷金融產(chǎn)品，客觀公正，理財人員要通過考試認(rèn)證，技能知識全面，收費(fèi)效勞?；鸸芾砉荆簩＜依碡?，收益較好，目前為公眾看好，只是證券理財，不涉及其他。家庭自主理財，掌握知識技能缺乏，了解信息不全面，或沒有時間和意識參與理財?！笆谌艘贼~〞與“授人以漁〞簡單事項由自己打理；復(fù)雜事項委托專家代為理財；市場經(jīng)濟(jì)社會，個人需要對有一定理財知識技能，但不可能對任何方面都掌握具體全面；術(shù)業(yè)有專攻，行業(yè)有分工；專門復(fù)雜化理財，委托專家理財更適宜；自己炒股票與買基金專家理財?shù)睦自u析。理財定義1：個人+金融+理財“個人/家庭〞、“金融〞和“理財〞三者加總或有機(jī)組合，三大學(xué)科領(lǐng)域內(nèi)容融會?！皞€人/家庭〞：理財效勞主體，個人家庭運(yùn)營的特性，婚姻生育、子女教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、遺產(chǎn)養(yǎng)老等，公司理財不可能包括?！敖鹑讪暎豪碡斝枰劳械淖C券、投資、保險、信托、期貨、基金等，是理財規(guī)劃的重要工具?！袄碡敤暎嘿Y金籌措、資源合理配置，遵循最大收益與最小消耗原那么，投資融資運(yùn)營，記錄反映經(jīng)濟(jì)活動狀況及結(jié)果，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化生活目標(biāo)的內(nèi)涵。理財定義2——全過程理財規(guī)劃狹義角度：推銷理財產(chǎn)品，拿取提成。中義角度：對客戶制定理財目標(biāo)，了解風(fēng)險偏好，進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績效管理，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。廣義角度：通過財務(wù)資源的適當(dāng)管理，實(shí)現(xiàn)個人生活目標(biāo)的過程，是一個為實(shí)現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的方案。客戶需要“理財規(guī)劃的整個過程〞，而非單一金融產(chǎn)品。理財效勞不是簡單推銷產(chǎn)品，而是提供全方位全過程的金融效勞，做長線。理財定義3——第三方理財由一個訓(xùn)練有素的個人銀行家、專業(yè)理財規(guī)劃師、個人專家團(tuán)隊，向個人或機(jī)構(gòu)提供包括銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、保險及稅收方案等全套效勞，提供專業(yè)理財建議咨詢(理財方案、投資建議、稅收安排、資產(chǎn)組合安排等)，或直接受客戶委托管理資產(chǎn)投資，并按照效勞質(zhì)量和工作量收取費(fèi)用。理財定義4——理財規(guī)劃師角度指理財規(guī)劃師根據(jù)客戶狀況和要求，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，使客戶取得最好回報。每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴理財規(guī)劃師，就能為你量身定制理財方案并代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。對理財一竅不通的人，只要委托理財規(guī)劃師進(jìn)行操作，也能獲得理想回報。這是西方的狀況，我國目前還達(dá)不到。理財定義5—綜合金融效勞個人理財規(guī)劃是一種綜合的金融效勞；理財規(guī)劃師分析評估客戶生活各個方面的財務(wù)狀況；和客戶共同確定理財目標(biāo)體系；幫助客戶制定合理的和可操作的理財方案；對理財方案運(yùn)營中問題做修訂完善。理財定義6——理財程序收集整理個人客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)；聽取客戶的理財目標(biāo)和要求；為客戶制定投資組合、儲蓄方案、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案；幫助客戶實(shí)施理財方案；保證客戶財富和閑暇的終身消費(fèi)；堅持以客戶為導(dǎo)向，以市場為中心的理念；以客戶財富和閑暇的終身消費(fèi)為目標(biāo)。——美國理財規(guī)劃師資格鑒定會的定義理財定義7—個人經(jīng)濟(jì)事務(wù)管理個人經(jīng)濟(jì)生活、消費(fèi)支出事務(wù)的管理包括個人日常生活中的財務(wù)管理個人各種金融或非金融資產(chǎn)投資的管理個人退休后生活費(fèi)來源安排管理個人死后的遺產(chǎn)處置方案個人日常生活中人身與財產(chǎn)風(fēng)險防范等突出個人，個人與家庭相獨(dú)立〔西方的觀點(diǎn)〕理財定義8

——科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合理財是科學(xué)和藝術(shù)的結(jié)合，科學(xué)表達(dá)在懂財務(wù)、會分析，藝術(shù)表達(dá)在能夠閱讀投資者心理、察言觀色。投資理財是充分了解社會規(guī)那么和經(jīng)濟(jì)法規(guī)，以各種投資工具為語句，以投資組合為段落去描述財經(jīng)世界的變化。投資理財是一種文化?！罢J(rèn)識世界，梳理錢財，提升生活〞是投資理財?shù)膬?nèi)容。財務(wù)籌劃是指運(yùn)用科學(xué)公正的財務(wù)分析程序來對個人的財務(wù)方案，投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長期理財和生活目標(biāo)的專業(yè)個人理財效勞。狹義與廣義個人理財狹義理財：推銷理財產(chǎn)品，賺取傭金和中介費(fèi)。中義理財：商業(yè)銀行或其他金融保險機(jī)構(gòu)開辦的，以擁有一定資產(chǎn)和意愿的個人/家庭為效勞對象，主要為其辦理財產(chǎn)代理、信息咨詢、投資參謀等金融中介效勞，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)和傭金的行為。金融機(jī)構(gòu)為客戶提供專項金融理財效勞廣義理財：包括銀行保險公司等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機(jī)構(gòu)，為個人/家庭提供的，有針對性的、專業(yè)化的綜合性全面理財效勞，其活動范圍涉及到個人/家庭整個生命周期全過程的各方面財務(wù)需求的綜合過程。金融理財人員提供全過程金融理財效勞理財誤區(qū)1——理財只是一種金融產(chǎn)品個人理財范圍：個人家庭從出生到死亡〔從搖籃到墳?zāi)埂车拈L期過程中，有關(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、財務(wù)資源配置的一切事項。理財規(guī)劃效勞追求的是一個長期的過程，而非最終的結(jié)果，是針對客戶整個一生而非某個階段或某一事項的規(guī)劃。從出生到死亡，都需要理財。理財規(guī)劃不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，是針對客戶的綜合的需求進(jìn)行有針對性的金融效勞組合創(chuàng)新。國際財務(wù)規(guī)劃協(xié)會提出“關(guān)注客戶的理財目標(biāo)和需求，比關(guān)注單一產(chǎn)品推銷更為重要〞〔1969年〕理財誤區(qū)2——理財只是機(jī)構(gòu)理財理財是金融保險機(jī)構(gòu)、第三方理財機(jī)構(gòu)、個人家庭三方面共同關(guān)注的事業(yè)1、銀行保險公司為客戶理財2、第三方理財機(jī)構(gòu)受托理財3、客戶自主理財。理財誤區(qū)3——理財只是貨幣資產(chǎn)打理理財是對如下資產(chǎn)的全面打理貨幣金融資產(chǎn)〔最為活潑，理財重點(diǎn)〕住宅資產(chǎn)〔占據(jù)家庭財富總量的半數(shù)〕人力資產(chǎn)〔要理財先理人〕三種資產(chǎn)是家庭擁有的三大財富，都存在財富增值、資源優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)效用最大化等事項三種資產(chǎn)都需要給予很好的打理理財誤區(qū)4——理財=投資=賺錢理財目標(biāo)：1.賺錢贏利2.防避風(fēng)險(如事業(yè)人生的大起大落)3.個人事業(yè)有成4.家庭生活美滿理財=投資=賺錢？防止對理財?shù)臉O度冷漠和急功近利行為學(xué)習(xí)的目標(biāo)是什么:學(xué)習(xí)=分?jǐn)?shù)=金錢？學(xué)到真正的知識，這些知識真正在社會中發(fā)揮效用，實(shí)現(xiàn)效用和個人人生價值的最大化。最終目的：人的身心全面開展個人理財與公司理財?shù)牟煌趯ο蟛煌?jīng)濟(jì)活動特點(diǎn)不同決策理性不同理財目標(biāo)不同理財能力不同投資經(jīng)營產(chǎn)品不同承受風(fēng)險能力不同生命周期不同依據(jù)法規(guī)不同國內(nèi)外個人金融理財?shù)漠愅鹑诃h(huán)境不同。理財效勞活動的開展，必須借助于金融平臺，國內(nèi)外有較大差異；信用環(huán)境不同，國內(nèi)有較大欠缺；稅法、理財法規(guī)等法律環(huán)境不同；理財需求不同〔國內(nèi)拼命賺錢，國外閑暇消費(fèi)享受〕對財富的價值觀念大不相同，對遺產(chǎn)規(guī)劃的認(rèn)同度；對兒女和自己的關(guān)系的看法不同，為自己生活，為兒女生活，為社會做大奉獻(xiàn)西方法律體系與我們有很大區(qū)別，稅收體制、遺產(chǎn)繼承、員工福利、保險和投資產(chǎn)品與中國情況相差較大，完全照搬會存在大問題。國際理財知識體系的外鄉(xiāng)化改造與“食洋不化〞等個人生活理財?shù)膬?nèi)容個人對金融理財?shù)男枰?，從如下方面展開：1.生財：勞動經(jīng)營或投資獲取收入；2.聚財：儲蓄存款、保險投資、證券投資3.用財：錢財支出運(yùn)用。用財包括(1)日常收支購置、生活費(fèi)開銷；(2)子女撫養(yǎng)教育用費(fèi)；(3)子女結(jié)婚成家用費(fèi)；(4)購建住房用費(fèi)；(5)醫(yī)療保?。?6)養(yǎng)老保障用費(fèi)；(7)購置大件高檔品用費(fèi)〔汽車等〕。金融理財業(yè)務(wù)分類同消費(fèi)、購置相關(guān)：一般性的儲蓄存款、結(jié)算同財產(chǎn)購置相關(guān)：購置大件高檔消費(fèi)品用費(fèi)同投資相關(guān)：投資儲蓄、投資貸款、投資工具〔股票、債券、基金、外匯、黃金〕同經(jīng)營相關(guān)：各類經(jīng)營擔(dān)保貸款、經(jīng)營存款保險、結(jié)算匯兌等、創(chuàng)業(yè)貸款同教育相關(guān)：教育儲蓄、教育信托、教育保險、助學(xué)貸款同養(yǎng)老保障相關(guān)：養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老壽險等同住房購置相關(guān)：按揭貸款、住房儲蓄等住房與養(yǎng)老相關(guān)：反向抵押貸款、房產(chǎn)養(yǎng)老壽險客戶的理財需要賺錢〔如何將現(xiàn)有錢財通過更好運(yùn)作得到更多的錢財，如證券交易、國債購置、各種信托基金、投資理財產(chǎn)品購置等〕。銀行應(yīng)注重此類金融產(chǎn)品的研發(fā)。融資?？蛻魹榈竭_(dá)某工程的籌措資金以備將來再用。如日常消費(fèi)生活中的拾遺補(bǔ)缺、提前挪后〔小額零星、活期儲蓄的運(yùn)用即可〕。買房、買車積蓄資金〔至少是首付款〕；為子女接受大學(xué)教育、自己讀書考證積蓄資金。防范風(fēng)險：參與各類人身、財產(chǎn)、責(zé)任保險事宜社會需要：個人金融理財產(chǎn)品尚有那些需要未得到很好滿足〔目前需要和長遠(yuǎn)將會產(chǎn)生的需要〕。從對個人家庭經(jīng)濟(jì)理財生活的理性分析和調(diào)研中確知客戶的理財需要?？蛻粢延行枰O(shè)立各種金融產(chǎn)品給予滿足，在這方面尚且存在的差距客戶尚未產(chǎn)生的需要，也可創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品，激發(fā)客戶的潛在需要給予很好滿足，在劇烈同業(yè)競爭中占得先機(jī)。個人理財目標(biāo)理財目標(biāo)是個人追求未來經(jīng)濟(jì)生活的境界，取決于生存環(huán)境及希望選擇的人生道路。不同的人希望追求生活方式和自身年齡、工作及收入、家庭狀況等的不同，設(shè)定目標(biāo)會不相同。理財目標(biāo)有長期、中期和短期之分理財目標(biāo)實(shí)現(xiàn)要視乎如何設(shè)定個人財務(wù)方案個人理財規(guī)劃指示出一個方向，讓自己知道如何達(dá)成理想而努力。但該方向只是發(fā)揮路牌功能，提示客戶向哪個方向走，如何走下去，至于某個時間走到何種狀況，那么無法也無需精心設(shè)計。財務(wù)方案需要具有可行性，可付諸行動，變成不同類型的財務(wù)策略方法，最終“心想事成〞。理財目標(biāo)意義理財是一種全面的人生規(guī)劃，首先必須設(shè)定理財目標(biāo)。在該目標(biāo)根底上由專業(yè)理財師按照客戶的資產(chǎn)狀況、收入水平、家庭情況，考慮未來社會開展和個人開展等諸多因素，幫助客戶確定合理的理財與生活方式，建立各類規(guī)劃。嘗試自己選取理財方式，到達(dá)創(chuàng)造財富、保存財富與轉(zhuǎn)移財富的人生目標(biāo)。在權(quán)衡并滿足健康保障、自身及子女教育儲藏、儲蓄及投資、風(fēng)險管理、養(yǎng)老規(guī)劃等，保證整個人生穩(wěn)定的生活質(zhì)量，老而無憂。理財是自己分析自己的財務(wù)狀況，做出方案并實(shí)施方案的過程。每個人都需要理財，在理財?shù)倪^程中，能夠使自己對自己的未來，對自己的錢財如何分配有個打算。我們一生中不同生命階段的生活重心和所重視層面不同，理財目標(biāo)會有一定差異。理財是我們一生都在進(jìn)行的活動，處在不同的人生階段，有著不同的理財需求。設(shè)定理財目標(biāo)時，必須與人生各階段的需求配合，在執(zhí)行理財方案時才不致發(fā)生偏差或徒勞無功。個人理財目標(biāo)制訂應(yīng)遵循步驟1.自我評價：人們在選擇適合于自己的理財目標(biāo)之前要進(jìn)行自我評價，首先明確“最適合于我的目標(biāo)應(yīng)是什么〞？“我最喜歡做什么〞，“我做什么能做得最好〞。這種目標(biāo)可能是事業(yè)成功、生活享受、或投資賺錢。2.多方照顧：個人目標(biāo)與家庭目標(biāo)，與其他成員的經(jīng)濟(jì)生活，個人目標(biāo)實(shí)現(xiàn)有賴于其他成員的支持。制定個人理財目標(biāo)要考慮家庭其他成員的意見。3.分期制定：人們在其生命周期的不同階段奮斗的目標(biāo)有相當(dāng)不同，從而個人的理財目標(biāo)也不同，區(qū)分長、中、短期目標(biāo)。4.目標(biāo)抉擇：個人可選擇理財目標(biāo)很多，但每個人都不可能同時實(shí)現(xiàn)適合于自己的所有目標(biāo)。確定適合的理財目標(biāo)后，必須從中抉擇一個最適合于自己，或?qū)ψ约鹤钪匾睦碡斈繕?biāo)作為特定時期的奮斗目標(biāo)。5.重新評價：隨著時間推移，人們的生活環(huán)境與價值觀念會發(fā)生變化。過去某些不適合于自己或不重要的理財目標(biāo)，會隨之變成適合于自己的重要理財目標(biāo)，要不斷地對理財目標(biāo)做重新評價、調(diào)整。理財是自我分析或理財師代為分析自己的財務(wù)狀況，然后做出方案并實(shí)施方案的過程。每個人都需要理財，在理財過程中使自己對未來的錢財處置做出明確打算。理財是我們一生都在進(jìn)行的活動，個人一生中不同生命階段的生活重心和重視層面不同，有著不同理財需求，理財目標(biāo)會有差異。設(shè)定理財目標(biāo)時，必須與人生各個階段的需求配合，執(zhí)行理財方案時不致發(fā)生某種偏差或徒勞無功。賺錢、致富，防范風(fēng)險、健康平安，事業(yè)有成，家人幸福，生活美滿生存需要、平安需要、情感需要、人際交往需要、事業(yè)開展需要

理財目標(biāo)的內(nèi)容

大家在整個人生中會去達(dá)成的財務(wù)目標(biāo)，主要有1.購置住房：指購置居住用房的方案。2.購置大件：指購置家庭一般耐用品的方案。3.節(jié)財方案：指控制過度消費(fèi)，旨在積累資金的節(jié)約方案。4.應(yīng)急基金：指為應(yīng)付偶發(fā)事件而準(zhǔn)備的備付金，包括現(xiàn)金、現(xiàn)金等價物(如容易變現(xiàn)的股票、債券、票據(jù)等)及銀行存款的基金組合方案。5.債務(wù)方案：指對個人及家庭的總體債務(wù)規(guī)模、債務(wù)本錢及還債時間的方案，個人消費(fèi)信貸體系不斷完善，個人家庭債務(wù)方案重要性不斷提高。6.子女教育規(guī)劃：指為到時支付子女教育費(fèi)用所定的方案。7.資產(chǎn)增值管理：指通過投資及資產(chǎn)管理使資產(chǎn)增值的方案，多適用于擁有的個人財產(chǎn)到達(dá)一定規(guī)模之時。8.特殊目標(biāo)規(guī)劃：指為達(dá)成特殊目的所做的規(guī)劃，如購置汽車、旅游等。9.養(yǎng)老規(guī)劃：指為退休養(yǎng)老所做的規(guī)劃。10.遺產(chǎn)規(guī)劃：指對自己的遺產(chǎn)所做的規(guī)劃，包括合理避稅等。個人家庭經(jīng)濟(jì)意義家庭是國民經(jīng)濟(jì)活動的重要產(chǎn)業(yè)部門，對國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生有重大影響。家庭是社會資源的重要的占有配置、運(yùn)行的單位，家庭占有資源(人財物力資源)已占據(jù)全社會占有資源的重要份額。家庭是生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)、投資融資的根本經(jīng)濟(jì)組織。家庭經(jīng)濟(jì)運(yùn)行本身，如生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)、儲蓄保險、投資融資的活動，對社會經(jīng)濟(jì)的開展發(fā)揮著重要功用，國家與社會經(jīng)濟(jì)開展對家庭經(jīng)濟(jì)運(yùn)行提出了種種要求。理財規(guī)劃的很好開展，可充分發(fā)揮家庭個人的經(jīng)濟(jì)社會功用。第三方理財機(jī)構(gòu)第三方理財改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式，建立以客戶利益為核心的理財效勞模式。第三方的中立特性可彌補(bǔ)目前分業(yè)經(jīng)營的弊端，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣，建立以客戶利益為核心的中立性理財效勞模式。第三方理財提供總體理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重量身定做和個性化。獨(dú)立理財參謀可以銷售產(chǎn)品，關(guān)鍵在于這種產(chǎn)品銷售必須以客戶利益和價值最優(yōu)化為核心，以客戶利益為根本出發(fā)點(diǎn)。第三方獨(dú)立理財參謀是一對一的個性化理財。獨(dú)立理財參謀的獨(dú)立和公正，第三方理財可以保證參謀或理財建議的公正性，免受金融機(jī)構(gòu)的影響，利用其專業(yè)知識，為客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品，客觀公正地為客戶提供咨詢參謀和理財籌劃效勞。獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)貴在獨(dú)立，貴在跨行業(yè)。獨(dú)立的理財機(jī)構(gòu)在分析客人的理財需求和實(shí)際的財務(wù)狀況以后，給客人提供理財建議和理財報告書，涵蓋金融產(chǎn)品包括證券、債券、保險等，還包括傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，還包括客人需要在海外市場投資的安排。第三方理財與金融機(jī)構(gòu)擁有緊密合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，并且成為金融產(chǎn)品與客戶的連接紐帶，也是金融產(chǎn)品間接營銷的主要渠道，具有資訊和信息的無可比較性。第三方獨(dú)立理財效勞機(jī)構(gòu)將有助于投資者了解和比較更多的理財品種，培養(yǎng)更全面和科學(xué)的理財理念。

金融效勞的需要居民金融效勞需求的層次正在發(fā)生深刻變化以往簡單儲蓄存款獲息并保障平安——目前是支付結(jié)算、外匯買賣、透支、貸款融資、經(jīng)營投資、股票債券、基金、期貨期權(quán)和綜合理財、典當(dāng)信托等全方位、多層次的金融效勞。擁有高額資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體需要有專業(yè)金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理效勞，以確保私人資產(chǎn)在平安的前提下不斷增值。商業(yè)銀行拓展個人金融效勞市場，提供了廣闊的前景。金融理財師相比其他職業(yè)，將有很好的開展前景個人金融理財效勞推動財富增值某年輕人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，并持續(xù)40年，并獲得年均20%的投資報酬率，40年后積累財富1.0281億〔打造億萬富翁〕。豐富多彩的金融業(yè)務(wù)品種、投資組合和硬件效勞，會增強(qiáng)公眾的財富觀，并進(jìn)而推動個人金融業(yè)務(wù)增長，增進(jìn)金融業(yè)的利潤實(shí)現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)將盯著富裕階層開展強(qiáng)大攻勢，借其核心示范作用帶動群眾消費(fèi)投資〔外資銀行的強(qiáng)勢業(yè)務(wù)，內(nèi)資銀行的競爭熱點(diǎn)〕通過提供和享受個人金融業(yè)務(wù)，使社會公眾的金融意識逐步建立起來，金融理財?shù)募寄艿玫皆鲞M(jìn)為何我們需要專門理財效勞1．經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境急劇變化，利率持續(xù)下降、通貨膨脹存在，我們不能以傳統(tǒng)方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，不能繼續(xù)以傳統(tǒng)儲蓄存款實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。2．現(xiàn)代理財產(chǎn)品需要專業(yè)知識了解、認(rèn)識并予選擇，大家學(xué)習(xí)金融理財專業(yè)知識的本錢很高，不一定能得到好回報。3．術(shù)業(yè)有專攻，有“一批人對金融投資、證券市場、商業(yè)銀行、保險、宏觀環(huán)境有扎實(shí)的專業(yè)知識與深刻了解〞，委托他們理財或聽取他們的意見情況就會好出很多。有錢但無技能，有理財技能但無相應(yīng)的錢財，兩者如何結(jié)合一起。3．豐富的理財經(jīng)驗(yàn)，資本市場變幻莫測，往往沒有太多的規(guī)律可循，這就決定了資本市場上僅僅掌握書本知識往往不可行，尤其是中國沒有完全市場化的資本市場，影響因素更多，更需要接受豐富的理財經(jīng)驗(yàn)，來躲避風(fēng)險獲得更好的回報。4．大量的咨詢信息篩選與分析，經(jīng)濟(jì)金融、信息技術(shù)的開展都使我們接觸大量的咨詢信息。但這些咨詢信息中卻有大量的無效虛假信息，單靠個人是難以應(yīng)付，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)或人員進(jìn)行有效信息的篩選與分析。5．學(xué)習(xí)理財知識，了解理財產(chǎn)品，把握理財信息，都需要花費(fèi)大