關(guān)于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

關(guān)于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考內(nèi)容摘要:中國商業(yè)銀行消費信貸方面業(yè)務(wù)的發(fā)展是一種有效擴大我國國內(nèi)的需求以及有效促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長的途徑之一，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到這個階段，成果很多，同時問題的出現(xiàn)也是不可避免的，這些問題包括制度方面的，如缺乏有效的擔保、保險和保證制度等,銀行方面的，如缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段導致銀行流動性危險增加;地域及個人方面的，如地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大等；本文通過研究，嘗試性的提出了包括完善個人征信體系；完善個人征信體系；改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段等解決方案關(guān)鍵詞：消費信貸；商業(yè)銀行;對策;問題目錄第一章緒論 第一章緒論商業(yè)銀行的消費信貸，主要指消費者用其個人收入作為擔保向各種金融服務(wù)提供者申請借款,金融服務(wù)機構(gòu)，通過對其個人信息核準，確實是否對消費者發(fā)放用于滿足消費者消費需求的貸款的一種信用貸款方式。關(guān)于消費方面信貸的債務(wù)水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個人信貸在我國出現(xiàn)，到逐漸發(fā)展壯大，經(jīng)過了很多年的發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行消費方面的信貸服務(wù)經(jīng)歷從出現(xiàn),發(fā)展壯大,從單一形式的存單質(zhì)押方式的貸款發(fā)展到現(xiàn)在的多品種，多方位的創(chuàng)新。如果單單只從消費這一領(lǐng)域去看，已初步的形成了個人住房信貸為主體,房屋裝修貸款、汽車消費貸款、休假旅游貸款、教育助學貸款等補充的多個方位，多個消費領(lǐng)域。如果單單用于信貸的工具來看，出現(xiàn)了國庫券質(zhì)押、存單質(zhì)押、信用卡等多種新型方式。從為消費提供信貸服務(wù)的機構(gòu)來看，由原來的僅僅只有國有商業(yè)銀行，慢慢的發(fā)展到擁有提供信貸服務(wù)資格和能力的各種商業(yè)銀行。和公司方面的信用貸款業(yè)務(wù)作比較，消費信用貸款有著：客戶群體更加廣泛、市場的潛力相當巨大、風險相對較小等許多優(yōu)點。因此,近幾年以來，我國各個商業(yè)銀行都在不遺余力的開發(fā)各種具有其自身鮮明特點的消費貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過這么多年的努力，已經(jīng)有了相當?shù)囊?guī)模。但根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計顯示，各行各業(yè)的消費信貸的總規(guī)模剛剛超過信貸總規(guī)模的15%，部分中、小城市消費信貸甚至不到總體信貸的5%。從發(fā)達國家如美國，日本我們可以發(fā)現(xiàn)，消費信貸的規(guī)模一般會占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國香港特別行政區(qū)來看，消費信貸大概占其商業(yè)銀行信貸總額的45%左右，通過這些例子，我們可以清楚看出來，國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸還有許多潛力可挖，同時由于我國消費信貸仍處初級階段，商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗不夠豐富，國家法律法規(guī)未能及時跟上，所以許多的問題也是不可避免的。第二章國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀國內(nèi)最早出現(xiàn)的消費信貸服務(wù)出現(xiàn)于二十世紀八十年代的中期，當時由于國內(nèi)的經(jīng)濟水平和消費陳舊的消費觀念各因素的制約，消費貸款發(fā)展非常緩慢。到1997年時國內(nèi)消費方面的信貸總額約為172億元左右，在全部貸款中的比例約為0.23%。由于1997年起于東南亞國家的金融危機，國內(nèi)經(jīng)濟受到波及，政府研究和制定了一系列擴大國內(nèi)消費需求的政策。國家為了刺激國內(nèi)的消費需求，一系列經(jīng)濟刺激政策被提了出來，國家鼓勵各家商業(yè)銀行擴大對消費信貸的支持力度。1998年旨在推動各家金融機構(gòu)更大范圍，更快速的發(fā)展個人消費信貸的新政策發(fā)布了，分別是《個人住房貸款的管理辦法》以及《關(guān)于支持國民經(jīng)濟發(fā)展、改進金融服務(wù)的幾個意見》。在1999年的時候的《關(guān)于個人消費信貸的意見》，中國官方正式提出商業(yè)銀行為主體，各家金融機構(gòu)為補充，面向全國各地居民的消費信貸方面的業(yè)務(wù)。自從1997年開始，國內(nèi)個人消費信貸得到了長足發(fā)展，到2009年年底，國內(nèi)的居民消費信貸達到了3.94萬億元，和1997年比較，提高了229倍之多。伴隨國內(nèi)銀行消費信貸持續(xù)不斷的發(fā)展，消費信貸的發(fā)展?jié)摿Φ玫结尫?，個人消費貸款即個人助學貸款、個人住房貸款、個人旅游貸款、個人汽車貸款等各類業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與此同時，各項業(yè)務(wù)在發(fā)展途中積聚的問題以及風險也不可避免的呈現(xiàn)出來。2009年年底的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)居民住房方面的消費信貸總額約為3.49萬億，占到居民消費信貸總額的90%左右，毫無疑問是國內(nèi)個人消費信貸最重要形式。近幾年，住房消費貸款呈爆炸式的發(fā)展，各銀行以及金融機構(gòu)為了市場份額不惜放松發(fā)放各類貸款的申請條件，其結(jié)果是不良貸貸款增加。我們?nèi)绻麖膰饨?jīng)驗開始研究，可以發(fā)現(xiàn)個人消費不良貸款一般會于貸款發(fā)放后10年開始逐步出現(xiàn)，所以住房貸款中存在的風險是我們必須重視的。國內(nèi)現(xiàn)在個人住房貸款中，80%以上于2000年發(fā)放的，所以未來幾年得個人住房貸款風險無疑將會增加。個人消費信貸面向的消費者涉及到很多個體消費者，他們的經(jīng)營范圍相對廣，貸款時間也較長，信息的調(diào)查也困難，對銀行收回貸款產(chǎn)生了不利影響。國內(nèi)銀行應(yīng)該對個人消費信貸中存在的風險的認真研究，及時采取一系列有效的措施，防患于未然。第3章國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題3.1制度方面3.1.1.缺乏行之有效的擔保以及保證制度國內(nèi)現(xiàn)有的擔保法律并沒有專門的關(guān)于消費信貸方面的規(guī)定，我國的消費者在申請消費信貸的時候選擇行之有效的擔保形式事存在困難的。不可否定的是，因為房地產(chǎn)的市場發(fā)展相對滯后的緣故，抵押房屋以變現(xiàn)，在實際操作中相對困難，難以有效的為貸款提供機構(gòu)提供相應(yīng)的有效的風險保障。相比于國外老牌資本主義國家在利用消費信貸以擴大國內(nèi)消費的操作中，不僅僅有商業(yè)保險支持，同時有關(guān)政府部門也研究和制定了保險以及擔保制度,尤其是政府為房屋抵押貸款保險的方法，讓眾多收入相對較低的居民申請消費信貸，同時達到擴大內(nèi)需目的，得到了有效的實現(xiàn)。國外一些政府部門利用發(fā)行用抵押貸款作為擔保的債券,給抵押貸款以保證以及相關(guān)支持，讓信貸安全以及保障程度有了可靠地保障。因為我國市場經(jīng)濟發(fā)展并不完善，目前，國內(nèi)在這些相關(guān)法律和法規(guī)方面還是空白。3.1.2國內(nèi)居民水平較低，保障制度不完善相比于美國，人均可支配收入超過三萬美譽，以及新加坡超過二萬美元，我國僅僅為幾百美元，只有美國人均的2.5%以及新加坡的4%。從客觀角度上來講，國內(nèi)的人均收入非常低，由于這個原因國內(nèi)需求增長的難以提速，同時教育、醫(yī)療、就業(yè)等壓力也是不可忽視的，同時還有個不可忽視的客觀情況，國內(nèi)相關(guān)保障體系相對落后，居民收入難以預期，可支配收相對較少，很大程度的影響居民真正的消費能力，直接造成了國內(nèi)儲蓄成為主流，所以消費信貸方面的業(yè)務(wù)難以持續(xù)的發(fā)展。3.1.3個人信用制度不健全個人信用制度一般是指在關(guān)于個人信用方面信息的收集、提供、利用和維護管理之中應(yīng)該遵循的有關(guān)規(guī)則以及準則，個人信用制度一般包括個人的信用評估、個人的信用登記等。同時也有人認為,個人的信用評估還應(yīng)該包括違約風險的預警和風險管理以及轉(zhuǎn)嫁的制度。誠信信息的擁有機構(gòu)相對較少,極個別的國內(nèi)大型商業(yè)銀行才能擁有相關(guān)數(shù)據(jù),國外的銀行、村鎮(zhèn)信用社、各家保險公司等金融服務(wù)提供機構(gòu)在現(xiàn)行的條件下還是無法參與個人信用信息的共享,也就意味著它們沒有財力以及權(quán)力建立非常重要的大型個人誠信信息數(shù)據(jù)庫。個人信用信息的不全面,以及個人信用信息數(shù)據(jù)更新相對的滯后，使目前誠信系統(tǒng)信用方面的內(nèi)容只涉及到很少的方面,一般情況下只有銀行的信用記錄和客戶最基本的一些個人的資料,所以我們可以看出數(shù)據(jù)并不夠全面，所以也難以有效的呈現(xiàn)出個人資信的全面狀況,時代在發(fā)展，但是數(shù)據(jù)得更新卻相對緩慢,所以銀行在考察用戶時，就難以完全的對這些數(shù)據(jù)信任，國內(nèi)相應(yīng)的法規(guī)法律卻是相對滯后的，無論是誠信機構(gòu)準入機制或者是行業(yè)規(guī)范,以及個人隱私方面的保護，個人違約失信的懲罰。法律和法規(guī)的研究和制定相對滯后于國內(nèi)需求。另外一方面,國內(nèi)居民對于信用意識并不是很強、同時對個人信用的評估技術(shù)和歐美比，也不是不高。這些都是我國關(guān)于個人誠信系統(tǒng)建設(shè)，在目前所需要面對和解決的問題3.2銀行方面3.2.1銀行流動性方面的危險資產(chǎn)的證券化是指把沒有流動性的貸款通過轉(zhuǎn)化，變成有流動性的產(chǎn)品，這個過程對提高各個商業(yè)銀行的流動性很有益處，可以有效的縮小各個商業(yè)銀行負債的期限以及流動性等方面的差距。我們知道個人的車輛消費貸款，個人的房屋消費貸款等形式的個人消費貸款，都是期限相對比較長，金額方面相對較大，同時客戶相對的分散。與之相反，各家商業(yè)銀行自身的負債期卻比較短。在國內(nèi)現(xiàn)在的情況下資本市場的發(fā)展，處于初級階段，并不是很健全，各家商業(yè)銀行不能通過證券化這一類的方式建立一個長期融通資金的有效渠道，出現(xiàn)了短存長貸的這一種格局，其結(jié)果是資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)難以匹配，直接導致關(guān)于流動性的風險直接增加。3.2.2各個地區(qū)發(fā)展不平衡且差距大我國各地區(qū)的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的極不不均衡，到2012年底,消費方面的信貸總額排在前六名分別是江蘇、北京、浙江、上海、廣東和山東，這些省市的消費信貸占全國消費信貸超過66%之多。與之相反的是西部省市的消費信貸僅僅為3126.11億元,只為國內(nèi)的15%左右，究其原因其一我國西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,其二，各家商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時，設(shè)置了一個較高的門檻,同時商業(yè)銀行相對青睞收入相對較高的客戶,沒有看見欠發(fā)達的西部地區(qū)的消費潛力的挖掘和忽視了消費給當?shù)氐慕?jīng)濟所帶來的作用。農(nóng)村地區(qū)的很多地方,個人的消費信貸方面的業(yè)務(wù)發(fā)展極其緩慢,研究其原因，我們可以發(fā)現(xiàn)，第一：金融服務(wù)提供機構(gòu)相對于城在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)營網(wǎng)點相對較少,這樣農(nóng)民獲得貸款不是很方便，第二：農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展趕不上城市的步伐,同時商品的流通不是很方便,很多商業(yè)銀行主要把個人信貸業(yè)務(wù)的重心放在給農(nóng)民生產(chǎn)提供一定的資金,與之相反的是對于農(nóng)民的個人的消費需求卻忽視了,其結(jié)果是農(nóng)村消費信貸服務(wù)和產(chǎn)品相對較少，第三：農(nóng)村的農(nóng)民個人消費信貸觀念不是很強,個人消費信貸沒能有效的激活農(nóng)村的個人消費。3.2.3風險防范以及風險轉(zhuǎn)移措施不成熟這么多年來，國內(nèi)商業(yè)銀行努力加強各種制度的創(chuàng)建,與之相對的各個金融機構(gòu)自身的管理系統(tǒng)卻有著缺陷，同時激勵和約束的機制不健全,這些都讓國內(nèi)商業(yè)銀開展個人消費信貸的時候產(chǎn)生很大的風險,使金融投資機構(gòu)不能穩(wěn)定發(fā)展。沒有有效的讓抵押品快速變現(xiàn)的市場,擔保制度不是很完善的商業(yè)銀行發(fā)放個人消費貸款的候,常常會要求貸款人拿出抵押品，來達到減少銀行受損時所產(chǎn)生的損失,當個人消費貸款產(chǎn)生風險的時候,銀行一般把貸款人提供的抵押物作為還款的來源，因為國內(nèi)的拍賣市場和房地產(chǎn)這些市場非常的不完善,這就直接導致了抵押品變現(xiàn)會產(chǎn)生很高的費用,這就導致了銀行即是有最終的處置權(quán),但是卻難以將其變成資本,這樣貸款的擔保就形同虛設(shè)。國內(nèi)的擔保機構(gòu)也非常的少,這方面的法律和法規(guī)也非常少?！稉７ā分幸话闵婕凹w或者公司的擔保行為,但是將這些法律應(yīng)用到個人消費信貸時就難以操作。3.2.4重公輕私的觀念依然存在，經(jīng)營觀念不明確在歐美一些國家,比如美國，他們的資本市場非常的先進，大型公司很少會在貸款市場進行公司的融資，即我們所說的借款,他們一般會選擇去資本市場融資，比如：股票市場。正因為如此貸款市場的規(guī)模非常小，所以信貸重點一般放在個人貸款服務(wù)中。與之截然不同的是我國發(fā)達地區(qū)仍然存在大貸款的思想，貸款依舊傾向于公司的大額貸款。3.3個人及地域3.3.1農(nóng)村是國內(nèi)個人消費信貸發(fā)展中的薄弱地區(qū)在國內(nèi)廣大的農(nóng)村，個人消費信貸業(yè)務(wù)十分落后，各個金融機構(gòu)也沒有在農(nóng)村設(shè)立更多的營業(yè)網(wǎng)點，結(jié)果就是農(nóng)民在貸款是十分的不方便，因為農(nóng)村的經(jīng)濟水平遠遠的落后城市，又因為商品的流通不是非常順暢，因此很多商業(yè)銀行沒有把農(nóng)村作為信貸發(fā)展的重心。3.3.3個人消費者也對個人消費信貸產(chǎn)生影響，因為消費者的行為也存在很多的不確定性以及道德的風險。當今，國內(nèi)家庭財產(chǎn)的登記這一制度并不完善，各個居民的收入非常的不透明，各個商業(yè)銀行無法準確的知道居民的實際收入。各個消費者申請個人消費貸款的時候，個別人為獲取個人消費信貸從而故意夸大其償還的能力，這樣風險就會由銀行來承擔。此外，消費者成功獲得消費貸款后，有的即是其有償還的能力，卻故意逃避其債務(wù)，就這是我們所說的道德風險。用個人助學貸款作為例子，很多大學生走入社會后，就業(yè)的壓力非常大，大學生的流動非常頻繁，在貸款人原來就讀的大學找不到貸款人，這就會造成借貸無法按期歸還，這樣道德的風險就會較大。第四章商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議4.1建立個人誠信體系以我國央行個人誠信體系作為基礎(chǔ),加快建立一個能涵蓋國內(nèi)各個金融服務(wù)提供機構(gòu)的誠信體系,充分的利用現(xiàn)在發(fā)達的電子技術(shù)，快速的實現(xiàn)各個金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，并且整合各多個相關(guān)的政府部門和各個的商業(yè)機構(gòu),實現(xiàn)信息的相互交流,完善系統(tǒng)中關(guān)于信用方面內(nèi)容的記錄,并且對這些信息我們應(yīng)該要求全面的，真實的展現(xiàn)每個人的信用狀況。通過研究國外的多年的經(jīng)驗,全力的提高國內(nèi)各個商業(yè)銀行關(guān)于個人信用評估的能力水平,建立并完善和我國相切合的模型，例如，我們可以參考歐美很流行的5C評估標準：行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，擔保品(Collateral)，資本(Capital)，能力(Capacity)和品德(Character)。誠信系統(tǒng)的法律以及法規(guī)建設(shè)和完善,誠信機構(gòu)的生和以及操作,誠信系統(tǒng)中對個人隱私的保護,公平有效的解決關(guān)于誠信系統(tǒng)的爭端,這樣個人誠信體系才能很好的建立,誠信系統(tǒng)的建立可以讓誠信系統(tǒng)“有法可依”，這樣將有利于降低個人消費信貸整個過程中所產(chǎn)生的交易成本，有效的控制由于雙方的信息不是很對稱，進而產(chǎn)生的逆向選擇以及道德風險。所以，慢慢完善個人的信用體系是國內(nèi)多家商業(yè)銀行在提供個人消費信貸之前，進行風險管理不能略去的制度建立環(huán)節(jié)，并且應(yīng)該是多家商業(yè)銀行管理個人消費信貸產(chǎn)生風險的一個起點。我們想要完善個人信用制度，第一要建立完善的涉及整個社會范圍的個人征信系統(tǒng)；第二我們要創(chuàng)立科學的有效的個人信用評價系統(tǒng)。國內(nèi)的個人誠信體系還處于發(fā)展的初級階段，需要不斷的發(fā)展和完善。我們應(yīng)該做到及時的更新貸款人的金融信息。同時，我們加大欠發(fā)達地區(qū)基礎(chǔ)方面設(shè)施建設(shè)的投入，建立一個全國的誠信系統(tǒng)信息的全網(wǎng)共享，這樣才能滿足銀行放貸時審核需要。我們在建立涉及整個社會的個人信用制度以及信用檔案之外，各個銀行也應(yīng)該結(jié)合其自身的特點來制定其自身想適應(yīng)的具體的個人信用評價系統(tǒng)。并也這個標準作為是否放貸的標準，這樣從源頭上來防范個人消費貸款風險的風險。比如，我們可以建立個人信用風險的評價系統(tǒng)，金融機構(gòu)給個人信用進行評價，準確的劃分各個客戶的等級。第一：對個人消費信貸的授信對象進行評分；第二：再依據(jù)個人消費信貸項目、個人消費信貸的擔保方式、個人消費信貸的信用記錄等方面的記錄對個人消費信貸的對象的信用評分相應(yīng)的調(diào)整，這樣通過查看消費信貸業(yè)務(wù)的信用評分，可以知道風險的大小；這樣就可以對個人的還款意愿以及還款的能力進行相對準確的預測，為決策提供依據(jù)。個人消費信貸是一種超過消費者當時收入的一種特殊行為。因為還貸時間相對比較長，因此建立完善一個行之有效的擔保以及保險制度就尤其的重要。首先：我國應(yīng)完善現(xiàn)存的《擔保法》，完善有關(guān)個人消費貸款的各個條款和內(nèi)容，比如對擔保方法以及程序,抵押物評價,登記和公證等等方面，我們都要加以明確以及規(guī)范，達到切實有效的解決個人消費貸款擔保方無法可依這一局面。第二：建立和規(guī)范抵押品市場，這樣讓各種貸款抵押物在市場上能迅速的變現(xiàn)，為了降低市場的風險,各家商業(yè)銀行應(yīng)該對抵押品準確的估價，同時稍微降低抵押率，這樣就能應(yīng)對抵押物在貸款期內(nèi)價值的下跌，導致各家商業(yè)銀行產(chǎn)生損失。第三：我們可以考慮讓政府牽頭創(chuàng)建包括財政部門，保險公司和各個商業(yè)銀行參股，同時向社會集資的擁有獨立法人的個人消費信貸的擔保公司，這種公司專門給消費貸款,特別是給長期的個人消費貸款提供擔保服務(wù)，承接和減少借款人的風險。跟國外的發(fā)達國家做比較,國內(nèi)的個人消費貸款處于相對較低的水平。究其原因，首先由于社會保障體系不夠健全。其二，消費觀念沒有改變，老百姓不能放心的消費,這樣就必須依靠社會保障系統(tǒng)的建立和完善,這其中應(yīng)該包括教育、失業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老保障多個方面,我們應(yīng)該讓人們認識到,理性的消費不僅僅有利于推動經(jīng)濟發(fā)展，居民消費能力增長。同時經(jīng)濟規(guī)模的擴展和經(jīng)濟邁向更加高的層次進化十分重要的動力，我們要倡導人們的合理消費,同時把消費和勞動生產(chǎn)充分的結(jié)合起來,這樣讓勞動的生產(chǎn)率快速提高，并且成為充分提高居民生活水平出發(fā)點以及落腳點。4.2建立和完善風險防范與風險轉(zhuǎn)移機制健全的資本環(huán)境之下，各種商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，通過有效的證券化，可以將其持有的個人消費貸款的資產(chǎn)，根據(jù)不同的期限、利率、地域等不同的方式組合成不同的證券組合，賣給政府，成立與之相關(guān)的信托公司，并且通過將購買個人消費貸款的組合經(jīng)過擔保以及信用的增級，來達到以抵押擔保證券這一形式賣給個人的投資者。因為個人消費貸款有利率、借款人的違約等等風險,必須由政府相關(guān)的機構(gòu)和信托公司來給證券組合進行擔保、評級等工作來保護投資方的利益，這樣也降低了融資的成本。又因為，抵押擔保的證券用個人的消費貸款的未來現(xiàn)金作為擔保，期限很長，風險較大，但收益很高。這就為金融市場中的那些長期投資者開發(fā)了一個優(yōu)秀的產(chǎn)品健全和完善以社會福利、社會優(yōu)撫、社會保險為基礎(chǔ)的社會保障系統(tǒng)，給消費者去除后顧之憂，有效的增強了對個人消費信貸的信心。各家商業(yè)銀行的內(nèi)部也該建立個人消費貸款的風險管理系統(tǒng)，各家商業(yè)銀行也該加強對這些從業(yè)人員職業(yè)道德以及業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng),不僅僅是貸前調(diào)查，還是貸時審查，以及最后貸后管理的三個環(huán)節(jié),創(chuàng)立一套健全的個人消費貸款信用管理制度、，審貸分的離制度以及貸款的檢查制度,同時將各家商業(yè)銀行各自的利益同職員自己個人的利益聯(lián)系起來,建立一套多個層次的鼓勵以及約束監(jiān)督體系，要想建立并且完善個人消費信貸的擔保制度。首先：對《擔保法》進行完善,我們應(yīng)該在《擔保法》加增一些關(guān)于個人消費貸款的一些條款；第二：我們要加快建立一個規(guī)范的個人消費信貸的二級市場,規(guī)范交易的法規(guī),減少交易的費用,讓各個商業(yè)銀行當借款人沒有能力償還消費貸款時,也可以通過有效的變現(xiàn)抵押物,從而不遭受重大損失。努力的發(fā)展從事個人消費信貸的擔保公司,特別是有政府機構(gòu)性質(zhì)的個人消費貸款的擔保公司。完善個人消費貸款的商業(yè)保險制度，有力于將消費信貸和商業(yè)方面的保險有效的結(jié)合起來,能夠有效的分散各個商業(yè)銀行貸款時產(chǎn)生的風險,同時能進一步的推動國內(nèi)保險業(yè)穩(wěn)定快速的發(fā)展，我們也該注意到，制定險種費率時也應(yīng)該注意兼顧多方利益,我們不能讓費率過高導致各個商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。4.3學習其他地區(qū)的經(jīng)驗優(yōu)化管理制度我們應(yīng)該學習其他國家和地區(qū)經(jīng)驗，失敗的經(jīng)驗和成功的經(jīng)驗，增加一些個人消費信貸的鏟平，創(chuàng)造更加多樣化的產(chǎn)品。我們以香港為例，香港的個人消費貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和同銀行業(yè)的各家商業(yè)銀行的持續(xù)努力有著非常重要的作用。比如附帶著多項保險按揭貸款、定息的按揭產(chǎn)品、有浮動利率的按揭貸款、住房按揭。在信用卡業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行根據(jù)不同的收人以及階層分別推出銀卡、金卡、白金卡，與此同時和不同的客戶進行合作，一起推出儲值卡、扣款卡、提款卡、聯(lián)營卡等等產(chǎn)品。不僅如此，各家商業(yè)銀行推出了循環(huán)貸款以及專項貸款這些私人貸款的業(yè)務(wù)。我們國內(nèi)的商業(yè)銀行也可以學習這一做法，創(chuàng)新新的個人消費信貸方面的產(chǎn)品。4.4發(fā)展農(nóng)村消費信貸國內(nèi)的農(nóng)村消費信貸發(fā)展可以為國內(nèi)各家商業(yè)銀行帶來一個新的利潤增長點，不僅僅如此還能有效的解決三農(nóng)問題，明顯的提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，減小城鄉(xiāng)之間的差距，擴大國內(nèi)的消費需求。個人消費信貸在中國國內(nèi)廣大的農(nóng)村健康的快速的發(fā)展是大有好處的，政府應(yīng)該適當?shù)姆艑捯恍┺r(nóng)村地區(qū)的各家商業(yè)銀行和金融服務(wù)機構(gòu)的準入政策，支持各個金融機構(gòu)和信用協(xié)會以及信用合作社等一類單位的合作,努力探索和發(fā)展聯(lián)合的信用貸款。金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是很重要的，努力研究農(nóng)民的需求，推出合理的農(nóng)民正真需要的個人消費信貸方面的產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行必須進一步簡化信貸的手續(xù)，切實的提高工作的效率，適當?shù)慕档唾J款的門檻，這樣可以方便農(nóng)民獲得貸款，讓廣大農(nóng)民關(guān)于去銀行貸款。4.5改進商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)市場營銷手段各家商業(yè)銀行從經(jīng)營的戰(zhàn)略，應(yīng)該更加的重視市場的細分以及目標定位。并且針對不各個細分市場和目標，準確的定位推出有特色的產(chǎn)品,進行差別化服務(wù)的戰(zhàn)略,讓不同的消費者和