風險管理保險c保險原則

第三章保

險

原

則最大誠信原則Principle

of

the

Utmost

Good

Faith含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠信，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則導致保險合同無效。最大誠信原則最大誠信原則的內(nèi)容：最大誠信原則的內(nèi)容包括保證、告知、棄權與禁止反言。1996年4月，某廠將一輛解放牌汽車向保險公司投了保。由于企業(yè)經(jīng)濟效益不好，同年8月該廠又將這輛車轉賣給了吳銘。作為被保險人的某廠，對于車輛的轉讓，沒有通知保險公司，也沒告知吳銘要到保險公司去辦理批改手續(xù)。10月的一天，吳銘在駕車營運過程中發(fā)生了交通事故，造成經(jīng)濟損失2.5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，由該車承擔80%的責任，并查明該車的轉讓沒有按國家規(guī)定輸過戶手續(xù)，損失應由原車主——某廠承擔。某廠便以被保險人的身份向保險公司提出索賠。案

例

二制定該原則的原因：

在整個保險經(jīng)營活動中，保險標的始終控制在投保人、被保險人手中，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標的進行詳細的調(diào)查研究。

保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機關制定，具有較強的專業(yè)性和技術性，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，將保險合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險人?；緝?nèi)容：一、告知（Disclosure）：投保方對保險合同成立時保險標的的有關事項向保險人進行口頭或書面陳述。其形式有：

無限告知：法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方需主動將保險標的的狀況及有關事實如實告知給保險人。

詢問回答告知（我國采取的形式）：投保方只需對保險人詢問的問題如實告知。2.保險人在定約階段時，應采取合理的方式提請投保人注意免除或者限制其責任的條款，并按照投保人的要求對該條款予以說明。α最大誠信原則----(案例&分析)

1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。

1997年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。

在該案例中，因為投保人在投保時隱瞞

了病情，違反了如實告知義務，因此，保險

人有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。二、保證（Warranty）：指保險人要求投?；虮槐ｋU人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項是否存在，分為：確認保證：對過去或現(xiàn)在的某一特定事實的存在或不存在的保證。承諾保險：對將來某一事項的作為或不作為的保證。根據(jù)保證存在的形式，分為：明示保證：以文字或書面形式載明于保險合同中。默示保證：一般是國際慣例通行的準則，不載明于保險合同中。三、棄權與禁止反言：

棄權：指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。

禁止反言：指保險人已放棄某種權利，日后不得再向被保險人主張這些權利。α最大誠信原則(案例)?

某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年0月1日零時至1999年10月1日24時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。保險公司接到報案之后，有人認為被保險人將房屋有投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償義務。這種觀點是否正確呢？α最大誠信原則(案例分析)?

按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的風險明顯增加時，保險人有義務將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公司有權解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人沒有通知保險公司，違反了告知義務，照理保險公司不應負擔賠償責任。但值得注意的是，保險公司得知房屋已作他用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費的權利。所以，根據(jù)棄權與禁止反言的有關內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。違反該原則的法律后果：告知的違反及其法律后果：告知的違反形式：漏報、誤告、隱瞞、欺詐。

法律后果：《保險法》規(guī)定：“投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費”；

“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。”若沒有發(fā)生保險事故，但影響到保險人是否同意承?；蛸M率時，保險人有權解除合同。2.保證的違反及其法律后果：被保險人一旦違反保證，保險合同即告失效。保險人可以拒絕賠償損失或給付保險金。一般情況下，保險人不退還保費。1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦

妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。案

例

三α最大誠信原則(案例)

某銀行向保險公司投?；痣U附

加盜竊險，再投保單上寫明24小時

有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并

以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)

不在崗。這種情況下，保險公司對該事件要承擔賠償責任嗎？α最大誠信原則(案例分析)

因為違反保證的后果是嚴格的，只要違犯保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金的責任。本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。即使警衛(wèi)不在崗與銀行被竊沒有因果關系，保險公司也不承擔賠償責任。國際視角保險公司是不是有必要對保單中的每一個術語都加以解釋？有一個與“Household”定義有關的案例。美國新澤西洲的瑪麗在布魯姆菲爾德有一幢房子，并為此投保了一份相應房主保險。某天，瑪麗因為摔傷而不得不搬到另一個鎮(zhèn)上與女兒同住。由于長時間不能回家，她擔心自己房子的安全。于是，她讓外孫那爾德及其妻子住了進去。一年后，那爾德的狗撞傷了一個女人，需支付賠款23萬美元。根據(jù)美國的典型房主保險，保險公司可以負責賠償。但保險公司拒賠。他們指出：根據(jù)保單規(guī)定，被保險人包括在其房產(chǎn)中居留的家人（Household）。而家人意味著“一起生活”。但瑪麗和那爾德從來沒有在這座房子中一起生活過，即不是投保人瑪麗的家人。新澤西法院認為“家人”可以解釋為“住在同一房屋”，也可以是“在該房屋內(nèi)居住”，保險公司在簽發(fā)保單是沒有加以具體界定。由此導致的意思不清，應按照有利于被保險人的原則解釋，故保險公司應該負責賠償?？杀＠嬖瓌tPrinciple

of

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Interest含義：可保利益是投保人或被保險

人對保險標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。這種經(jīng)濟利益因保險標的的完好，健在而存在，因保險標的的損毀，傷害而受損。遵循保險利益原則的主要目的：避免將保險變?yōu)橘€博行為。防止誘發(fā)道德風險。規(guī)定保險保障的最高限度。β保險利益原則構成條件*必須是合法利益(legal

interest)*必須是經(jīng)濟利益(pecuniary

interest*必須是確定利益(definite

interest)保險利益的適用范圍：財產(chǎn)保險的保險利益：現(xiàn)有利益；預期利益；責任利益；合同利益。人身保險的保險利益：《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。β保險利益原則*財產(chǎn)保險中的保險利益財產(chǎn)所有人或經(jīng)營管理人合法占有財產(chǎn)的人：財產(chǎn)的保管人、質(zhì)押權人、承運人、承租人雖不占有，但因合同關系對某項財產(chǎn)具有合法的預期利益的人：抵押權人*人身保險中的保險利益以死亡為給付條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意并認可金額不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的保險保險利益的適用時限：財產(chǎn)保險的保險利益的時間限制：一般要求從保險合同訂立時到保險事故發(fā)生時始終

要有保險利益。（特例：海上貨物運輸保險）人身保險的保險時間限制：合同訂立時要求具有保險利益。β保險利益原則(案例)

１９９８年１２月８日，應原告明星船務公司的請求，被告保險公司向其出具了一份沿海內(nèi)河船舶保險單，載明

被保險人為原告明星船務公司，被保險船舶為“星?！陛啠ｋU金額為６０萬元，保險期限自１９９８年１２月９日零時起，至１９９９年１２月８日２４時止，保險條件按照１９９６年１１月１日“國內(nèi)沿海內(nèi)河船舶保險條款”承保一切險?！靶呛！陛喆八腥藶橥跄?，該輪掛靠明星船務公司，船務公司只是名義上的經(jīng)營人。１９９９年３月４日，“星?！陛喸诤Ｉ线\輸過程中，由于潮汛大，水流急，海面上出現(xiàn)大漩渦，船體突然向左傾斜翻沉，但船舶仍傾

斜９０度，漂浮于水面。３月５日１時３０分，“星?！?/p>

輪由兩艘漁船拖至出事海域附近島嶼的淺海灘，漲潮時船

體沉沒。為此，原告明星船務公司提起訴訟，請求法院判令被告賠償船舶損失６０萬元，以及施救費用和探摸費。β保險利益原則(案例分析1)

本案中所謂的船舶掛靠，查明的事實是保險標的“星海”輪的所有人為王某個人，而非明星船務公司，明星船務公司在訂立保險合同時雖是船舶經(jīng)營人，但沉船事故的發(fā)生與否實際上與其無任何利害關系，即在投保時，明星船務公司不具有保險利益。在保險事故發(fā)生時，明星船務公司不論是作為投保人還是被保險人，沉船事故的發(fā)生與否實際上也與其無任何利害關系，船務公司仍不具有保險利益。β保險利益原則(案例分析2)?

[審判]

法院經(jīng)審理認為，“星?！陛喌拇八腥藶橥跄常撦嗠m掛靠原告明星船務公司經(jīng)營，但并未賦予原告對“星海”輪享有法律上承認的利益，而案涉保險合同卻以原告明星船務公司為投保人及被保險人，違反了《保險法》的規(guī)定，屬無效合同。原告依據(jù)無效保險合同所提出的訴訟請求，缺乏法律根據(jù)，不予支持。依照《中華人民共和國保險法》第十一條的規(guī)定，判決駁回原告明星船務公司的訴訟請求。故本案中的保險