工商管理專(zhuān)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及化的如今，大部分業(yè)務(wù)都開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)的辦理功能，在為人們的工作和生活節(jié)省了大量時(shí)間的同時(shí)，也轉(zhuǎn)變了人們的傳統(tǒng)消費(fèi)理財(cái)方式。與此同時(shí)，融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融行業(yè)開(kāi)始逐漸發(fā)展起來(lái)，形成了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以讓人們足不出戶地辦理各種金融業(yè)務(wù)，用戶只需要將自己的身份證等信息拍照上傳進(jìn)行審核，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)視頻、語(yǔ)音等方式進(jìn)行核實(shí)之后，就可以為客戶辦理好相關(guān)業(yè)務(wù)，有效節(jié)省了運(yùn)作的成本。但是，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中也還有許多未能解決和完善的不足之處，如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融體系及相關(guān)法律條文不夠明確和規(guī)范等，這些都影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展。2019年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議作政府工作報(bào)告中指出：“金融等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患依然不少，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和化解處置，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和化解處置?！痹诖吮尘跋拢疚难芯苛水?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并思考了其防范措施。2.研究意義理論意義：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前的熱門(mén)話題受到了眾多學(xué)者和從業(yè)人員的研究，本文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行研究，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論研究的一種補(bǔ)充，對(duì)于后來(lái)人的理論研究也可以起到一定的借鑒作用。實(shí)踐意義：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的行業(yè)，它是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，同時(shí)其影響已經(jīng)遍及電子商務(wù)、線下零售業(yè)等各種行業(yè)之中，研究其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行防范，避免因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)各行各業(yè)造成震動(dòng)，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)行業(yè)的協(xié)同發(fā)展。（二）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展時(shí)間比較早，而將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合起來(lái)的時(shí)間也比較早，下面將從搜集到的近10年內(nèi)部分研究進(jìn)行綜述。Ramsey和Labored（2014）認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融之所以存在著眾多的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)因素，其原因就在于它是跨行業(yè)的，具備兩個(gè)行業(yè)特點(diǎn)。WaitzM（2016）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一種創(chuàng)新，這種創(chuàng)新對(duì)金融供給能力的影響是有利的。AronsonJ（2016）提出了應(yīng)當(dāng)建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信用評(píng)價(jià)體系，同時(shí)他對(duì)P2P在當(dāng)時(shí)環(huán)境中的發(fā)展情況進(jìn)行了分析，認(rèn)為需要警惕其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。PeterOyelere（2016）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要兼具金融與IT知識(shí)的綜合性人才。2.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀近幾年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展引發(fā)了眾多學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士的研究。李東榮（2016）指出，無(wú)論金融是否與互聯(lián)網(wǎng)相融合，其自身都是存在著流動(dòng)性、交易操作等方面風(fēng)險(xiǎn)的，雖然當(dāng)前在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和識(shí)別方面取得了一定的成果，但也只是盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。姚余棟（2016）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的寬度和廣度，也讓各種各樣的產(chǎn)品中具備了強(qiáng)烈的關(guān)聯(lián)性，且產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)互相傳染。王璐（2016）從大數(shù)據(jù)的角度論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)建了一套預(yù)警系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)來(lái)分析和判斷其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)預(yù)警。董文慧（2016）從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方面進(jìn)行了研究，他認(rèn)為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問(wèn)題就是監(jiān)管不嚴(yán)，政府應(yīng)當(dāng)就這個(gè)方面的問(wèn)題加以解決。3.研究綜述述評(píng)綜上所述，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)間相比于國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)要早，但仍然難免存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外的研究遍及了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素、創(chuàng)新性、人才培養(yǎng)、信用評(píng)價(jià)體系等多個(gè)方面。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展速度飛快。當(dāng)前的研究方向也比較全面，不過(guò)由于發(fā)展時(shí)間較短的緣故，因此可以支撐理論研究的實(shí)踐數(shù)據(jù)和資料想對(duì)較少，因此研究更傾向于理論性，這是國(guó)內(nèi)研究者們今后應(yīng)當(dāng)改善之處。（三）研究方法與內(nèi)容1.研究方法采用文獻(xiàn)查閱法、數(shù)據(jù)分析法，通過(guò)知網(wǎng)、萬(wàn)方等學(xué)術(shù)網(wǎng)站以及圖書(shū)館搜集了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和防范的文獻(xiàn)資料，并對(duì)其進(jìn)行了整理和歸納，再對(duì)其展示的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究分析，形成了撰寫(xiě)論文的理論基礎(chǔ)。2.研究?jī)?nèi)容本文分為六個(gè)部分：第一部分是引言，闡述了研究背景與意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、研究方法與內(nèi)容；第二部分是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)的定義；第三部分是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析；第四部分是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題，提出了行業(yè)監(jiān)管措施有待健全、企業(yè)安全技術(shù)還需加強(qiáng)、相關(guān)法律制度不夠完善、投資者投資意識(shí)較盲目等問(wèn)題；第五部分是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的優(yōu)化措施，針對(duì)上一章的問(wèn)題，提出了加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律、樹(shù)立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)等措施；第六部分是結(jié)論，對(duì)全文進(jìn)行了總結(jié)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等進(jìn)行投資、支付等一些新的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不單單只是融合金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，處于某種條件下一定會(huì)組合在一種的交易方式之一。之所以會(huì)誕生互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融模式，這是社會(huì)不斷發(fā)展的需求，在可移動(dòng)、安全的基礎(chǔ)上基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易方式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備傳統(tǒng)金融行業(yè)的基本特征，其業(yè)務(wù)雖然基于信息技術(shù)基礎(chǔ)上，然而其核心主要是為用戶們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更加看重的是用戶體驗(yàn)，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)滿足廣大用戶的多樣化需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念互聯(lián)網(wǎng)金融本身是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種形態(tài)衍生而來(lái)，所以它包含了互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特性，也可以說(shuō)它面臨著兩種形態(tài)的所有風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在一定時(shí)間和條件下也將導(dǎo)致行為主體遭受損失，損失的大小和可能性就被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型（1）信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有運(yùn)行操作都需要建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，因此所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)基本上都是借助網(wǎng)絡(luò)傳輸途徑處理相關(guān)各種交易信息，這樣很容易存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)時(shí)代，有的人利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)施各種業(yè)務(wù)的話，也會(huì)有一些黑客可能會(huì)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的一些漏洞或者缺陷，采用先進(jìn)的技術(shù)攻擊網(wǎng)站惡意竊取消費(fèi)者的個(gè)人資料或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)，獲得自己的利益。雖然國(guó)家已經(jīng)嚴(yán)厲打擊黑客惡意犯罪的行為，然而因?yàn)楹诳偷氖找姹容^高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中仍然會(huì)碰到這種問(wèn)題。計(jì)算機(jī)軟件硬件設(shè)備癱瘓、網(wǎng)絡(luò)信息不慎泄露、篡改網(wǎng)絡(luò)信息等都有可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成嚴(yán)重影響。（2）操作性風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)具有很高的要求，這樣在技術(shù)操作的過(guò)程中也會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)。可能在操作的過(guò)程中，因?yàn)椴僮魇』蛘卟僮魇д`或一些系統(tǒng)缺陷或者其他的外部因素而出現(xiàn)一些損失。一般操作性風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍比較廣，可控制性比較小，而且關(guān)聯(lián)性會(huì)比較強(qiáng)。（3）虛擬風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，也正是因?yàn)樘摂M性的特征會(huì)使得無(wú)法有效辨別互聯(lián)網(wǎng)金融交易用戶的個(gè)人身份以及相關(guān)的資料信息，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象。（4）法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不是很長(zhǎng)，算是一個(gè)新興領(lǐng)域，現(xiàn)階段我國(guó)并沒(méi)有非常明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式以及分業(yè)經(jīng)營(yíng)等各方面，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)人管理。由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的獨(dú)特特點(diǎn)，往往會(huì)涉及到多個(gè)范圍，這樣監(jiān)管部門(mén)可能無(wú)法具體、清楚的劃分監(jiān)管客體。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆發(fā)出了強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的規(guī)模出現(xiàn)了大幅度的增長(zhǎng)。如圖1所示，2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模為0.1萬(wàn)億元，到2018年時(shí)已經(jīng)增長(zhǎng)到了1.5萬(wàn)億元，短短五年間的增長(zhǎng)幅度達(dá)到了15倍?？梢韵胍?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)帶來(lái)了更多的活力，金融行業(yè)的影響力也在不斷地輻射到其他行業(yè)之中，其規(guī)模也將繼續(xù)增長(zhǎng)。圖12015～2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模情況（單位：萬(wàn)億元）資料來(lái)源：工信部2.互聯(lián)網(wǎng)金融融資情況如圖2所示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的融資呈現(xiàn)出了波浪形的走勢(shì)，數(shù)據(jù)顯示2015～2016年的融資金額從497億元增長(zhǎng)到了826億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到了66.20%；但2017年又下降到了502億元，下降幅度達(dá)到了39.23%；隨后的2018年繼續(xù)上漲。出現(xiàn)這種走勢(shì)的原因是，2017年可以說(shuō)被稱(chēng)之為“史上最嚴(yán)金融監(jiān)管年”，據(jù)有關(guān)媒體統(tǒng)計(jì)，2017年全年金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的重要監(jiān)管文件超過(guò)了20個(gè)，行政處罰超過(guò)了2700件，其罰沒(méi)的金額超過(guò)了80億元。而在金融機(jī)構(gòu)們經(jīng)過(guò)一年的時(shí)間逐漸適應(yīng)了這種監(jiān)管趨嚴(yán)的情形，又開(kāi)始重新“振作起來(lái)”，也就在2018年時(shí)又開(kāi)始重新上漲。圖22015～2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融資情況（單位：億元）資料來(lái)源：工信部（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)創(chuàng)新提供了源源不斷的靈感，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式開(kāi)始朝著多樣化的趨勢(shì)發(fā)展，從2018年在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中爆發(fā)的案件來(lái)看，非法集資類(lèi)案件的涉案金額達(dá)到了數(shù)千億元人民幣，值得人們警惕。騰訊靈鯤大數(shù)據(jù)金融安全平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年6月，在互聯(lián)網(wǎng)上涉及到非法集資行為的平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)了1000家，其中被立案查處的平臺(tái)占20%左右。其中最大的五個(gè)系列案件當(dāng)屬“e租寶”、“申彤大大”、“中晉系”、“快鹿系”、“善林系”，總涉案金額近2000億元人民幣。此外，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)開(kāi)始蔓延，目前監(jiān)測(cè)到的傳銷(xiāo)平臺(tái)超過(guò)了3000家，活躍的參與人數(shù)超過(guò)了數(shù)千萬(wàn)，這些披著傳銷(xiāo)外衣的金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。還有一種微商傳銷(xiāo)也是近年來(lái)較為熱門(mén)的方式之一。2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展帶來(lái)了一系列問(wèn)題，為此政府及相關(guān)部門(mén)近年來(lái)發(fā)布了一系列的政策法規(guī)，為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)起到了良好的作用，如表1所示為近年來(lái)的部分政策法規(guī)。表12018-2019年部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策法規(guī)日期政策法規(guī)內(nèi)容簡(jiǎn)要2018年3月8日《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》明確指出互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)屬于特許經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。2018年4月19日《關(guān)于加強(qiáng)非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同類(lèi)型股東實(shí)施差異化監(jiān)管，通過(guò)正面清單和負(fù)面清單的方式，強(qiáng)化股東資質(zhì)要求。2018年4月16日《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。2018年4月27日《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步細(xì)化了標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的定義，對(duì)資管業(yè)務(wù)制定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2018年5月30日《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確開(kāi)展貨幣市場(chǎng)基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的規(guī)定，及非銀支付機(jī)構(gòu)在為基金管理人、基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)提供基金銷(xiāo)售支付結(jié)算業(yè)務(wù)過(guò)程中應(yīng)遵循的規(guī)定。2018年10月22日《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018-2022年）》推動(dòng)金融科技底層技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用，加快培育金融科技產(chǎn)業(yè)鏈、拓展金融科技應(yīng)用場(chǎng)景。以“一區(qū)一核、多點(diǎn)支撐”為抓手進(jìn)行空間布局。2018年12月《關(guān)于完善系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的政策導(dǎo)向，彌補(bǔ)金融監(jiān)管短板，引導(dǎo)大型金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。2019年1月1日《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法（試行）》預(yù)防洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢(qián)和反恐怖融資工作。2019年1月《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見(jiàn)》堅(jiān)持以網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。資料來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)整理所得四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管措施有待健全在金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必不可少的過(guò)程，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是走在混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路上的一種形式，而當(dāng)前的行業(yè)監(jiān)管措施對(duì)于這種金融模式的監(jiān)管效力還不夠強(qiáng)。首先，部門(mén)職能的交叉會(huì)影響到各部門(mén)之間的協(xié)作發(fā)展，由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管部門(mén)通常難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行明確定性，這就導(dǎo)致了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的出現(xiàn)，隨后出現(xiàn)了監(jiān)管的真空地帶以及重復(fù)監(jiān)管地帶?；诖?，政府監(jiān)管部門(mén)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，就有可能出現(xiàn)部分監(jiān)管“多此一舉”和部分監(jiān)管“空位”的情況，久而久之其監(jiān)管就會(huì)產(chǎn)生一定的“惰性”。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管始終是無(wú)法跟上金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展的，而金融創(chuàng)新又是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的必要途徑，當(dāng)前相關(guān)部門(mén)對(duì)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)還不能夠做好很好的把控，這是一個(gè)問(wèn)題。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安全技術(shù)還需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者們都帶來(lái)了便捷的使用體驗(yàn)，但也衍生出了新型的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全技術(shù)就還需要進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)各個(gè)類(lèi)型的應(yīng)用市場(chǎng)上上架的3289款主流金融APP中，每個(gè)APP中平均存在的安全風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)超過(guò)了4個(gè)，其中風(fēng)險(xiǎn)程度較高的項(xiàng)目超過(guò)了1.8個(gè)，甚至還有部分金融APP會(huì)在不經(jīng)用戶同意的情況下就會(huì)偷偷下載各種程序，有的則是點(diǎn)擊廣告就會(huì)自動(dòng)下載。如此一來(lái)，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融APP時(shí)，還有可能被一些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)盜取個(gè)人信息用于不法行為之中，出現(xiàn)信用卡被盜刷，被貸款等情況，嚴(yán)重侵害到了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)中存儲(chǔ)著大量的用戶信息，如果金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有良好的互聯(lián)網(wǎng)安全措施，就可能會(huì)被不法分子進(jìn)入信息儲(chǔ)存庫(kù)中盜取用戶信息，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和用戶造成不利的影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度不夠完善法律法規(guī)的完善程度決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)劣，完善而健全的法律可以提供一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全與合法權(quán)益不受到侵害，當(dāng)前法律制度還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)近年來(lái)雖然陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的相關(guān)法律法規(guī)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新手段讓法律制度始終存在著滯后性，難免會(huì)讓一些不法分子找到漏洞。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中仍然會(huì)有執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，這樣就不能很好的處理網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為，會(huì)侵犯很多消費(fèi)者的合法權(quán)益。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律法規(guī)是否健全以及法律執(zhí)行力度顯得尤為重要，如果沒(méi)有完善的法律監(jiān)管體系，又缺乏強(qiáng)勁的執(zhí)行力，最終損害到的不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還有法律的權(quán)威性。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融投資者投資意識(shí)較盲目在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融案件中可以發(fā)現(xiàn)，眾多投資者面臨年化收益高達(dá)20%以上的誘惑紛紛投入巨額資金，最終血本無(wú)歸，這就是投資者投資意識(shí)較盲目的表現(xiàn)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，中國(guó)P2P平臺(tái)出現(xiàn)無(wú)法兌付情況的總金額超過(guò)了萬(wàn)億元，而這些平臺(tái)的年化收益大部分都超過(guò)了15%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)性更大，無(wú)論是P2P、網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)或者各種期貨平臺(tái)，投資者們普遍缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和止損意識(shí)，如果不能了解和規(guī)避交易前后的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)被利益所蒙蔽，有時(shí)做出非理性的判斷，而投資者又缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一旦這些投資出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)對(duì)投資者們?cè)斐芍卮蟮膿p失，甚至?xí)雇顿Y者家破人亡，造成嚴(yán)重的社會(huì)影響。五、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的優(yōu)化措施（一）加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系互聯(lián)網(wǎng)金融是兩種行業(yè)互相交融而成的產(chǎn)物，因此對(duì)其的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門(mén)與金融監(jiān)管部門(mén)的共同職責(zé)，這就需要兩者能夠互相協(xié)作和配合。首先，在事前控制方面，要在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)方面做好把控，建立一套完整而嚴(yán)格的資格審查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)限制一些不符合條件的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。其次，在事中控制方面，要規(guī)范對(duì)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)交易的信息審核工作，并對(duì)涉及金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人的個(gè)人信息系統(tǒng)進(jìn)行完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融這種虛擬性轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)性。第三，在事后控制方面，針對(duì)觸犯互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的事件要嚴(yán)格按照規(guī)章制度執(zhí)法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人做出處罰，并設(shè)置追償制度，幫助受害人追討賠償，挽回?fù)p失。（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要做好互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)防范工作，避免因?yàn)楹诳偷炔环ǚ肿拥木W(wǎng)絡(luò)攻擊而造成重大損失。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要運(yùn)用電子簽名技術(shù)來(lái)加強(qiáng)交易的規(guī)范性與合法性，目前的線下金融平臺(tái)可以采用紙質(zhì)面簽來(lái)完成合同，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以通過(guò)電子簽名技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化的交易。需要注意的是，在電子簽名技術(shù)運(yùn)用時(shí)應(yīng)當(dāng)注意信息技術(shù)的安全性，避免電子合同遭到篡改而引起不必要的損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)屬于企業(yè)的官方網(wǎng)絡(luò)域名，確保自己的網(wǎng)站具有一定的唯一性，要像保護(hù)傳統(tǒng)品牌形象一樣為域名提供保護(hù)，避免其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)盜用企業(yè)域名從事非法行為。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)相關(guān)的技術(shù)人員，做好企業(yè)相關(guān)交易與客戶數(shù)據(jù)的保密工作，避免出現(xiàn)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律現(xiàn)行的法律法規(guī)在發(fā)展迅速的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面前難免會(huì)存在滯后性，比如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這方面的法律不僅要保證金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的法律漏洞要及時(shí)得到彌補(bǔ)，還要避免因此而降低了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性，比如可以規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)試行時(shí)間、試行成效，并對(duì)該業(yè)務(wù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免因?yàn)樾滦蜆I(yè)務(wù)模式而導(dǎo)致金融發(fā)展的不穩(wěn)定。此外，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)，我國(guó)還應(yīng)該注重相關(guān)法律的國(guó)際化，積極吸納國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，促使立法更為嚴(yán)密。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)司法體系制度的建設(shè)。自2015年5月1日的新《行政訴訟法》出臺(tái)以來(lái)，行政訴訟制度正處于不斷完善與優(yōu)化的過(guò)程中，而其中存在的一些問(wèn)題則阻礙了行政訴訟制度的進(jìn)一步發(fā)展，要想這種“自己人審理自己人”的制度得到真正的貫徹與落實(shí)，就必須要思考行政審判專(zhuān)門(mén)法律建立這一措施事實(shí)的可能性，在保證行政訴訟效率的同時(shí)保證公平和公正。（四）樹(shù)立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)投資者在步入互聯(lián)網(wǎng)金融中時(shí)，應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。首先，投資者應(yīng)當(dāng)做好投資對(duì)象相關(guān)信息的收集工作，根據(jù)過(guò)往的真實(shí)案例和投資相關(guān)法規(guī)條例對(duì)投資的信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，避免受到投資平臺(tái)中虛假信息的欺騙。其次，在選擇金融平臺(tái)時(shí)要謹(jǐn)慎行事，不同于一些虛假的投資平臺(tái)，規(guī)范的投資平臺(tái)除了做好相關(guān)信息的詳細(xì)披露之外，還會(huì)設(shè)置線下觀察團(tuán)來(lái)供投資者們觀察，投資者也應(yīng)該遵循“地利”的原則，優(yōu)先選擇方便考察的本地平臺(tái)進(jìn)行了解，最終敲定投資平臺(tái)。第三，投資者應(yīng)當(dāng)分散投資，同時(shí)對(duì)多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行考察，將投資分散在各個(gè)平臺(tái)之中，雖然這樣會(huì)使收益減少，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅縮減。六、結(jié)論在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之中發(fā)展而來(lái)的眾多金融模式和金融業(yè)務(wù)，是技術(shù)革新之后的必然產(chǎn)物，人們的日常生活與工作因此而變得更加的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的作用在于推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，以及對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生了輻射效應(yīng)，但利弊是同時(shí)存在的，該行業(yè)中也出現(xiàn)了眾多前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的考量，使民眾在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的合法權(quán)益得到保障，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快地完善相關(guān)立法，并加強(qiáng)監(jiān)管力度。本文在闡明互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，從其現(xiàn)狀上分析了存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的優(yōu)化措施。由于時(shí)間等因素的影響，文中還存在著一些不足之處，如搜集到大部分資料和數(shù)據(jù)時(shí)間為2018年，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相當(dāng)之快，因此研究存在著一定的滯后性，這些也是今后研究需要補(bǔ)充和改進(jìn)的方向。參考文獻(xiàn)Ramsey,Labored.InternetFinance'sImpactonTraditionalFinance[J].TheJournalofInternationalFinance,2014,16(2):31-49WaitzM.Thesmallandmedium-sizedenterprisefinancingunderP2Pfinance[J].JournalofBusinessResearch,2016,8(6):81-91AronsonJ.TheresearchofP2Pmodeloffinancial[J]ValueCreaioninE-BusinessManagement,2016,12(5):85-95OyelereP.Thestudyoninternetfinancialtalent'sstructure[J].Accounting&Taxation,2016,2(1):79-91李東榮.促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展要把控四方面關(guān)系[J].金融電子化,2019,(1):8-9.姚余棟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十大趨勢(shì)[J].大眾理財(cái)顧問(wèn),2016,(1):44-45.王璐.論大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2016,(4):68.董文慧.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2016,(36):77-78.宋陽(yáng),王曉.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性研究[J].金融與經(jīng)濟(jì),2017,(1):38-40.田雨瑄.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議[J].數(shù)碼世界,2018,(1):142.杜菲.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2018,(1):117-118.陳寶貴.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的研究[J].金融經(jīng)濟(jì)：下半月,2018,(1):9-10.卜浩.金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中的運(yùn)用研究[J].智富時(shí)代,2019,(1):15.李文靜.基于P2P平臺(tái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)——以“善林金融”為例[J].河北企業(yè),2019,(11):98.張