社會信用環(huán)境的法律規(guī)制

社會信用環(huán)境的法律規(guī)制

目前，社會信用環(huán)境是影響銀行信貸業(yè)務正常運作的重要因素。而建立良好的社會信用環(huán)境是一個龐大的社會系統(tǒng)工程,它不能單純地建立在誠實守信的道德規(guī)范之上,更重要的是要建立起市場主體之間的信用關系的法律、法規(guī)、準則、制度和有效的信用市場形式,從而把各種與社會信用相關的社會力量和制度有機地組合起來,共同促進社會信用的完善和發(fā)展,制約和懲罰失信行為,保障社會秩序和市場經(jīng)濟正常運行和發(fā)展一、現(xiàn)階段，社會信用環(huán)境存在問題1、信用意識淡薄,道德觀念薄弱。我國現(xiàn)代社會信用誠實守信,是中華民族幾千年傳統(tǒng)文化的主流和備受推崇的美德。但是,由于市場發(fā)育不規(guī)則,信用經(jīng)濟發(fā)育尚晚,市場信用交易不發(fā)達,在計劃經(jīng)濟體制下,規(guī)范性的社會信用關系十分淡薄。因此,無論是企業(yè)還是消費者個人,都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng),加之國家信用管理體系不完善,相關的法律法規(guī)和失信懲罰機制不健全,導致社會上信用缺失行為盛行,使得很多企業(yè)對于信用關系與其生死悠關的重要性體會不深、認識不足,不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展,坑、蒙、詐、騙也有一定的市場。那些賴帳、逃廢債務和三角債拖欠成為“正?！倍毡榈钠髽I(yè)行為,在社會上沒有強有力地樹立起以講信用為榮,不講信用為恥的信用道德評價和約束機制,信用失衡就成為社會較普遍的現(xiàn)象。2、失信行為的懲罰力度不夠一方面是立法不健全。目前,我國已有的涉及到信用的法律有《民法通則》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《刑法》等,但至今沒有一套完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用的法律,對于信用的征集、管理、評估和失信行為的懲罰等無法可依。比如對惡意逃廢金融債務的直接責任人的處罰沒有明確規(guī)定,無形中助長了企業(yè)逃債、賴債的傾向。另一方面是有法不依和執(zhí)法不嚴的問題極為嚴重。經(jīng)營性銀行“起訴難”、“勝訴執(zhí)行難”的現(xiàn)象屢見不鮮,存在嚴重的地方保護主義傾向。由于政府的基本因素影響,司法過程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制,失信行為得不到相應的懲罰,不講信用的企業(yè)法人和個人也不能有效地受到社會的譴責和唾棄。政府部門對信用市場的監(jiān)管力度不強,對信息服務的中介機構(gòu)缺乏監(jiān)管,造成虛假信息盛行,放任了信用環(huán)境的惡化。3、聯(lián)合制裁的聯(lián)動性改善社會信用環(huán)境,打擊企業(yè)逃廢債行為,需要金融機構(gòu),尤其是經(jīng)營行加強聯(lián)合,共同制定制裁措施。由于銀行之間聯(lián)合制裁法規(guī)不健全,銀行間信息閉塞不能形成統(tǒng)一性和聯(lián)動性。一個企業(yè)或客戶在一家銀行定為“黑名單”,可通過多種渠道到另一家或多家銀行另立帳戶,獲取貸款,最后成為制裁不了并受保護的“寶貝”。企業(yè)、客戶的失信行為得不到有效制止,一定程度上助長了企業(yè)的逃廢債行為。4、償債能力分析一是沒有強烈責任心,信用登記不完善、不系統(tǒng)、不規(guī)范。尤其是對個人信用方面檔案建立是“盲區(qū)”。二是缺乏對貸款客戶的資信狀況、發(fā)展前景等影響償債能力的因素全面連續(xù)的跟蹤調(diào)查。對企業(yè)、個人的狀況大多僅限于申請貸款時的靜態(tài)資料,銀行資產(chǎn)保全工作缺乏周密性和前瞻性。三是經(jīng)營行主管人員自身信用制度建設意識不強,對國家、人民利益負責的信用程度極差,搞“人情”貸款,“授權(quán)”點貨,甚至以貸謀私等等,導致銀行信用制度建設和風險管理水平落后于社會信用狀況的變化,難以滿足其業(yè)務拓展對客戶資信情況需求。5、企業(yè)新聞報道的開放程度一般來說,征信服務機構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得及檢索法律規(guī)定可以公開的信息,但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面還沒有明確的法律規(guī)定,政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)資訊沒有開放。如:公安、工商、人事、稅務、統(tǒng)計等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒有公開,這些信息源銀行無法采集和運用,銀行放貸的參考信用信息不完整,無法對企業(yè)的信用作出公開、客觀、真實的評估。二、改善社會信用環(huán)境,減少貸的投放,使銀行起著著良好的社會信用環(huán)境為有效落實國家擴大內(nèi)需政策,增加銀行信貸的投放,使銀行起著促進地方經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的杠桿作用,必須大力改善社會信用環(huán)境。筆者認為應從以下六個方面著手:1、建立責任追究機制從專業(yè)上講,要進一步完善市場經(jīng)濟條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權(quán)債務關系的法律建設,要在立法上充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的根本原則,強化違約責任追究,對惡意逃債企業(yè)的高、中層管理人員和直接責任人員構(gòu)成違法的要依法制裁追究責任。從全局上講,要盡快轉(zhuǎn)變政府職能,規(guī)范政府行為,建立政府信用,強化司法公開,堅決杜絕地方保護、人情關系干擾案件審理和審批的弊端,使法律真正成為維護信用關系的有力武器。2、妥善處理好企業(yè)改造權(quán)的關系,發(fā)揮政府在改造社會信用環(huán)境中的主導地位和作用,為改善營商環(huán)境提供制度保證地方各級政府及有關部門要充分認識改善社會信用環(huán)境,對改善社會投資環(huán)境,引導金融機構(gòu)加大信貸投入,支持擴大內(nèi)需,促進經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。樹立保護金融債權(quán),就是促進經(jīng)濟發(fā)展的觀念,妥善處理好企業(yè)改制與保全金融債權(quán)的關系,支持銀行依法參與企業(yè)改制的全過程,制止和糾正企業(yè)改制中的違法違規(guī)行為。充分發(fā)揮政府在改造社會信用環(huán)境中的主導地位和作用,強化各部門在維護社會信用環(huán)境中的責任。通過協(xié)調(diào)和劃分職責,健全工作制度,形成人民銀行、人民法院、公安、工商行政管理、財政、新聞媒體、金融機構(gòu)等相關部門共同參與的社會信用體系,各負其職,打擊逃廢金融債務行為,逐步建立起社會聯(lián)動的信用機制,保證金融穩(wěn)定和金融資產(chǎn)的安全。3、加強對企業(yè)逃避、反避稅等金融債務的管理度。金融部門是維護銀企信用秩序的主體,要以行業(yè)業(yè)務事實參與揭露逃廢金融債務工作,發(fā)揮金融部門的整體合力優(yōu)勢,一呼百應打擊破壞社會信用行為。各級經(jīng)營性銀行要進一步完善內(nèi)控監(jiān)管制度,建全共同抵制企業(yè)逃廢債務的機制。加強對貸款的風險管理,堅持對貸款客戶的跟蹤調(diào)查制度,保證貸款的安全運轉(zhuǎn)。加強經(jīng)營行之間的合作,加大對惡意逃債企業(yè)的聯(lián)合制裁力度,對逃債企業(yè)做到“不開戶、不貸款、不結(jié)算、不提現(xiàn)”。4、建立統(tǒng)一的社會信用中介服務體系一是建立多種形式的企業(yè)信用征信和擔保系統(tǒng)。建立健全銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)、工商登記年檢系統(tǒng)等的功能。在此基礎上,由政府統(tǒng)籌安排,探索建立由公安、法院、工商、稅務、銀行等各部門參與的信用信息聯(lián)合征集與評價體系。建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,完整記錄企業(yè)的納稅、守法、財務、產(chǎn)品質(zhì)量和盈虧狀況,并提供查詢服務。逐步形成一個包括企業(yè)信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評價、信用擔保在內(nèi)的,面向全社會、跨部門的信息評估、發(fā)布、查詢、交流和統(tǒng)一共享的完整的社會信用中介服務體系。二是建立社會個人信用征信體系。建立健全相應的政策法規(guī),扶持、培育專業(yè)化的個人信用評估機構(gòu),完善信用評估管理體制,確保評估結(jié)果的客觀公開。三是建立社會信用中介體系。要在當?shù)卣慕y(tǒng)一組織下,探索、建立多元化的信用服務形式和便民服務工具。5、建立以銀行債權(quán)為主導的企業(yè)監(jiān)控機制在新的經(jīng)濟發(fā)展時代,要探索和建立社會主義市場經(jīng)濟條件下新型的銀企協(xié)作關系。對貸款企業(yè),建立以銀行債權(quán)為主導的企業(yè)監(jiān)控機制,加強銀行對貸款企業(yè)的監(jiān)督和銀企雙方主管要員的監(jiān)督約束,逐步形成與企業(yè)間接融資體制相適應的制度體系。在企