農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀、問題及對策研究

II本科論文AbstractThemodernizationofagricultureandthevigorousdevelopmentofscaleinChinaneedgreatsupportfromthefinancialindustry.Thecontinuousdevelopmentofsupplychainfinancewillgreatlypromotetherealizationofscaleandefficiencyofagriculturalindustry.However,thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinanceinChinaisincompatiblewiththecurrentdevelopmentofagriculturalindustryandthebasicnationalconditionsofagriculture.Thedevelopmentofagriculturalsupplychainfinancecannotonlypromotethelarge-scaledevelopmentofagriculturalindustry,butalsomaximizethebenefits.Besides,itcanalsosolvethefinancingdifficultiesoffarmersandagriculturalenterprisesandpromotethebasiceconomicconstructionofruralareasandthedevelopmentofnationaleconomy.Thispapermainlyaimsatstudyingandexpoundingthedevelopmentofagriculturalsupplychainfinance.Itincludesrelevantconceptsandthreefinancingmodels,aswellasthecurrentsituationoffinancialservicesprovidedbyP2PlendingplatformsandBankstoChina'sagriculturalsupplychain.Infiveaspects,thisarticlerespectivelydiscussestheagriculturalsupplychainfinancialproblems.Solvingtheproblemsofagriculturalsupplychainfinancefromfourperspectivesincludesperfectingthestructureofagriculturalsupplychain,innovatingthefinancialproductsservingtheagriculturalsupplychain,establishingaperfectcreditsystemandinformationsharingmechanismandimprovingrelevantnationalpoliciesandlaws.Keywords:Agriculturalsupplychain,Supplychainfinance,Corporatefinance,Agriculture,ruralareasandfarmers本科論文目錄TOC\o"1-3"\h\u前言 11緒論 21.1研究背景 21.2文獻(xiàn)綜述 21.3研究內(nèi)容及意義 31.3.1研究內(nèi)容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)理論 52.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈理論 52.2供應(yīng)鏈金融理論 52.3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融 52.4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行模式 62.4.1以企業(yè)的應(yīng)收賬款為核心的運(yùn)行模式 62.4.2以產(chǎn)品訂單為標(biāo)的的預(yù)付賬款為核心的運(yùn)作模式 62.4.3以存貨為抵押物的運(yùn)行模式 63農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 73.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況 73.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的現(xiàn)狀 83.2.1我國出現(xiàn)部分的網(wǎng)絡(luò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái) 83.2.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈提供服務(wù)主要模式 83.2.3P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款情況 93.3我國銀行為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的現(xiàn)狀 103.3.1不同銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況 103.3.2銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品特點(diǎn) 103.3.3案例分析 113.4與汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別 124農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)的問題 154.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)固 154.2信用風(fēng)險(xiǎn)制約著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展 154.3農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng) 164.4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行成本高 164.5國家的政策不健全影響著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展 165促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展的措施 185.1完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu) 185.2創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品 185.3建立完善的信用體系和信息共享機(jī)制 185.4建立健全相關(guān)的國家政策及法律 19結(jié)論 20致謝 21參考文獻(xiàn) 22前言我國是世界上公認(rèn)的農(nóng)業(yè)大國，據(jù)中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部公布的2018年主要耕地面積約為1.66億公頃，主要耕地面積中糧食作物占比最多為70%，第二位則為蔬菜瓜類占比13.6%。在我國主要的耕地面積還是用來種植糧食作物。而在我國糧食作物金融方面的支持遠(yuǎn)不如經(jīng)濟(jì)作物。2020年我國要確實(shí)保證實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，其重中之重是要保證農(nóng)村居民生活邁向小康。所以切實(shí)的解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在2020年顯得尤為重要。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)在我國社會(huì)主義時(shí)期的關(guān)鍵性和重要性。2019年發(fā)布的最新指導(dǎo)“三農(nóng)”的中央一號(hào)文件表明：聚力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展，使得金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立良好的農(nóng)業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制，對農(nóng)業(yè)貸款的高要求高門檻切實(shí)的降低，大力鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展無疑是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一部分。要想解決“三農(nóng)”問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展需要大量的資金支持。近些年來農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融得到了廣泛的認(rèn)同，不少的金融機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)開始著手打造金融產(chǎn)品來服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。王曉雪（2018）對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的研究主要立足于河北省農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運(yùn)作模式，“農(nóng)資公司+農(nóng)戶”“加工公司+農(nóng)戶”對于運(yùn)作模式的分類主要立足于各個(gè)環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應(yīng)對“三農(nóng)”問題的不足，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對于“三農(nóng)”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農(nóng)貸案例分析，P2P涉農(nóng)貸款作用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。對于之前學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融理論及其研究方向進(jìn)行了總結(jié)和學(xué)習(xí)。本文主要通過對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的理論進(jìn)行分析，總結(jié)出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要三種運(yùn)作模式。通過運(yùn)用比較分析法，數(shù)據(jù)分析法，案例分析法對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和商業(yè)銀行相關(guān)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)成功案例與汽車產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，揭示出我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進(jìn)行合理分析并提出切實(shí)可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。有利于我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融完善整體性的運(yùn)作模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的健康穩(wěn)定的發(fā)展。

1緒論1.1研究背景2020年是我國的一個(gè)重大歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)之年，要全面打好脫貧攻堅(jiān)的收官之戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)在這重大的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，要更好的發(fā)揮穩(wěn)步前進(jìn)的作用。截止到18年，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)值近五年內(nèi)穩(wěn)步增長，2018年實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值61452.60億元。雖然每年總產(chǎn)值在不斷增長，但農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率卻有所波動(dòng)，且增長速度有所減緩。我國在歷史上乃至世界上被認(rèn)為是農(nóng)業(yè)大國，卻還沒有成為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，然而我國農(nóng)業(yè)人口所占比例達(dá)到70%左右。國家的科技發(fā)展不斷突飛猛進(jìn)，而農(nóng)業(yè)一直屬于較為低層的產(chǎn)業(yè)，科技運(yùn)用到農(nóng)業(yè)上的情況不容樂觀。我國預(yù)計(jì)2020年，供應(yīng)鏈金融規(guī)模達(dá)到20萬億，如何將這20萬億規(guī)模暢享于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是我國值得研究的問題。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融雖說在不斷發(fā)展，但也還是難以滿足農(nóng)戶需求。農(nóng)業(yè)具有復(fù)雜性，周期性等特點(diǎn)使得農(nóng)戶無法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利益與付出達(dá)到均衡。習(xí)近平指出“金融是產(chǎn)業(yè)的血脈”。為了提高農(nóng)產(chǎn)品的競爭力，就必須將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈與金融業(yè)實(shí)現(xiàn)整合優(yōu)化，將效益發(fā)揮最大化。1.2文獻(xiàn)綜述段偉常、胡挺（2012）在研究中指出了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈在運(yùn)作和資金流動(dòng)方面的特點(diǎn)，從研究農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用條件與對于供應(yīng)鏈金融模式的設(shè)計(jì)方面研究出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈在運(yùn)行環(huán)境中所需要依賴農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和完善必要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。陳小梅（2013）通過對龍江銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的服務(wù)與支持，闡述了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作原理，整理出了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”和“銀行+核心企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”等金融服務(wù)模式，并提出了在運(yùn)行主體、載體、風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境等方面供應(yīng)鏈金融所面臨的問題，根據(jù)問題在這四個(gè)方面分別提出解決方案。劉小榮（2016）指出傳統(tǒng)金融應(yīng)對“三農(nóng)”問題的不足，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對于“三農(nóng)”的支持作用和優(yōu)勢。通過對P2P宜農(nóng)貸案例分析，P2P涉農(nóng)貸款作用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)金融正在向積極方向發(fā)展。王曉雪（2018）對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的研究主要立足于河北省農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出主要的五種運(yùn)作模式，“農(nóng)資公司+農(nóng)戶”“加工公司+農(nóng)戶”對于運(yùn)作模式的分類主要立足于各個(gè)環(huán)節(jié)的公司與公司之間的聯(lián)系。張瑞、石惠惠（2019）通過對于涉農(nóng)貸款余額在各項(xiàng)貸款余額占比分析出我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的主要融資模式、農(nóng)戶融資中出現(xiàn)的瓶頸：物流成本高、發(fā)展不成熟。總結(jié)這些瓶頸的原因與對策。唐齊鳴、文守蘭、譚雯（2019）研究指出在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，P2P借貸在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用會(huì)更加切合。將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。ChristopherAgyekumheneJasperR.deVriesAnnemarievanPaassen,PhilipMacnaghten,MarcSchut,ArnoldBregt.（2018）將農(nóng)民信息數(shù)字化納入到數(shù)字平臺(tái)DP中，利用DP提供的信息，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺(tái)建立信任點(diǎn)，來降低農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的融資成本。SachinS.Kamble,AngappaGunasekaran,ShradhaA.Gawankar.（2020）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)的問題：效率低下、信息不準(zhǔn)確、管理不足等問題應(yīng)從社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等因素進(jìn)行分析考慮。建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫和標(biāo)準(zhǔn)的管理體系。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的可持續(xù)發(fā)展提供數(shù)據(jù)化的支持。1.3研究內(nèi)容及意義1.3.1研究內(nèi)容本文先對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)基本概念進(jìn)行闡述，分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)，整理出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要三種運(yùn)行模式。繼而分析農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀，從涉農(nóng)貸款余額情況、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融提供的服務(wù)進(jìn)行分析，包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和商業(yè)銀行相關(guān)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)成功案例。通過與汽車產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀作比較，揭示出我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在存在的問題，對問題進(jìn)行合理分析并提出切實(shí)可行的適合現(xiàn)狀的解決措施。1.3.2研究意義農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融相對于其他產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融來說還處于不成熟階段，但農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)，我國人口居多，地大物博，是農(nóng)業(yè)大國，所以積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展對我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著不可忽視的作用，本論文主要通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀，問題及措施三個(gè)主要方面來體現(xiàn)出以下研究意義：第一、總結(jié)出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的主要三大運(yùn)行模式。第二、揭示出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀：在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、銀行等金融機(jī)構(gòu)中的體現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、銀行是如何推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的。第三、揭示出我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在存在的問題。并對出現(xiàn)問題進(jìn)行有效分析，為發(fā)展我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提出切實(shí)可行的解決方案。1.4研究方法對比分析法：本文通過汽車產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀作對比，分析出農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)行存在的問題。案例分析法：本文通過郵儲(chǔ)銀行對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的扶持，闡述表明銀行業(yè)對于我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的態(tài)度以及所做的工作。數(shù)據(jù)分析法：通過對于涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)、不良貸款數(shù)據(jù)、國家財(cái)政支出數(shù)據(jù)等對于我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀以及發(fā)展問題進(jìn)行論證。

2農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)理論2.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈理論農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈圍繞著核心企業(yè)開展活動(dòng)，包含了農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)前的準(zhǔn)備環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品的種植環(huán)節(jié)，加工環(huán)節(jié)，以至于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品交換銷售各個(gè)環(huán)節(jié)關(guān)系到的人或組織結(jié)構(gòu)。從農(nóng)戶種植農(nóng)產(chǎn)品前種子或種苗的選購開始關(guān)聯(lián)，到農(nóng)產(chǎn)品最終實(shí)現(xiàn)交換，銷售產(chǎn)生回報(bào)一系列的過程中所涉及的所有生產(chǎn)經(jīng)營過程，包括物流運(yùn)輸，資金流的實(shí)現(xiàn)，信息流的有效整合。將原材料種子供貨商，農(nóng)戶，農(nóng)產(chǎn)品加工商，銷售部門以及最終用戶等聯(lián)系起來，從上游到下游的所有成員協(xié)調(diào)起來構(gòu)成一個(gè)具有整體功能的復(fù)雜的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。2.2供應(yīng)鏈金融理論社會(huì)各界人員越來越多的關(guān)注這產(chǎn)融結(jié)合出現(xiàn)的時(shí)代產(chǎn)物供應(yīng)鏈金融。供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈與金融業(yè)相結(jié)合意在于解決小微企業(yè)融資難，融資成本高等問題。隨著社會(huì)競爭越來越激烈，許多小微企業(yè)難以在這競爭中存活，銀行貸款對抵押物如房產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)要求高。而小微企業(yè)難以擁有該類型的抵押物，從而導(dǎo)致小微企業(yè)所帶款金額有限。資金運(yùn)營壓力大，資金貸款成本高，較高的貸款門檻使得小微企業(yè)望而卻步，規(guī)模難以壯大以至于影響著全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融的發(fā)展重心在于加速資金的流動(dòng)，促進(jìn)資金在社會(huì)各個(gè)環(huán)節(jié)的靈活使用，來輔助中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)與規(guī)模的發(fā)展，提高在社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場中的競爭力。2.3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行開展的一項(xiàng)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的企業(yè)或個(gè)人相捆綁的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。為了滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈在各個(gè)環(huán)節(jié)中的資金運(yùn)動(dòng)需求，聯(lián)合第三方擔(dān)保與第三方物流的監(jiān)督，創(chuàng)新出了一系列與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相匹配的金融產(chǎn)品，服務(wù)于農(nóng)業(yè)自上游而至下游的農(nóng)戶，中小企業(yè)以及最終用戶。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有顯著的區(qū)別，其留存了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)注重自身企業(yè)經(jīng)營狀況的情況之外，銀行開始了從與單一的企業(yè)或個(gè)人相聯(lián)系，到聯(lián)系整個(gè)供應(yīng)鏈體系中的所有農(nóng)戶、企業(yè)。站在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體角度，更注重以服務(wù)于核心企業(yè)為重點(diǎn)，帶動(dòng)上游、下游的農(nóng)戶、中小企業(yè)以及最終用戶之間的整體合作關(guān)系，根據(jù)每個(gè)地區(qū)所特有的形勢，銀行從該企業(yè)財(cái)務(wù)水平整體進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)測算，而不是僅僅只評估于單筆的貸款，由此制定適合該整體供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品，以解決小微農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難，貸款成本高等融資問題。2.4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行模式2.4.1以企業(yè)的應(yīng)收賬款為核心的運(yùn)行模式該模式是以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中農(nóng)業(yè)企業(yè)將自己企業(yè)所擁有的未到期的應(yīng)收賬款為質(zhì)押抵押物向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款融資。通過出售農(nóng)產(chǎn)品時(shí)與采購方簽訂的應(yīng)收賬款，農(nóng)戶或企業(yè)可以將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物向銀行進(jìn)行融資，銀行通過對該應(yīng)收賬款所涉及的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評估，銀行轉(zhuǎn)移應(yīng)收賬款的債權(quán)，繼而對農(nóng)戶或企業(yè)提供貸款服務(wù)。如果應(yīng)收賬款是由資信水平高的一些龍頭企業(yè)提供，龍頭企業(yè)作為買方，則農(nóng)業(yè)中小企業(yè)將會(huì)更容易在銀行方輕松的解決融資難等問題，中小企業(yè)的資信情況也會(huì)隨之上升。2.4.2以產(chǎn)品訂單為標(biāo)的的預(yù)付賬款為核心的運(yùn)作模式該運(yùn)行模式是買賣雙方通過確立真實(shí)的產(chǎn)品訂單所產(chǎn)生的預(yù)付賬款為核心，需要融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供訂單質(zhì)押，以預(yù)付賬款來確保金融機(jī)構(gòu)對該訂單產(chǎn)品的提貨權(quán)，以該方式融資的農(nóng)業(yè)企業(yè)一般要確定買方確認(rèn)回購為前提。該模式下的融資大大的實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)的批量售賣，為供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶及中小企業(yè)緩解了資金運(yùn)作困難等問題，也大大減少了銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。例如螞蟻金服為北吉果蔬合作社（國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一）提供貸款。螞蟻金服對北吉果蔬合作社所有的交易訂單進(jìn)行監(jiān)測、識(shí)別。螞蟻金服與網(wǎng)商銀行對訂單的真實(shí)性、有效性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估確認(rèn)。待到風(fēng)險(xiǎn)評估確認(rèn)后，螞蟻金服會(huì)對農(nóng)業(yè)企業(yè)提供利息低于銀行的貸款。并規(guī)定該貸款必須專門用于原材料的采購，例如農(nóng)資，農(nóng)藥等，實(shí)行?？顚Ｓ?，以保證獼猴桃的品質(zhì)，通過天貓超市推向最終消費(fèi)者。螞蟻金服與北吉果蔬合作社的成功關(guān)鍵在于專款專用，專項(xiàng)用于原材料的采購，不僅保證了獼猴桃的品質(zhì)保證了客戶的回購，也以保證了該條農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上所有的農(nóng)戶以及企業(yè)都進(jìn)行了資金的融資。2.4.3以存貨為抵押物的運(yùn)行模式存貨質(zhì)押融資是農(nóng)戶或企業(yè)以其農(nóng)產(chǎn)品的存貨為抵押物，委托第三方企業(yè)物流企業(yè)以及倉促公司監(jiān)督，農(nóng)戶或企業(yè)向銀行申請貸款的一種融資方式。農(nóng)戶或企業(yè)通過還款的方式來收回存貨，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)來說，質(zhì)押物可能會(huì)很大情況下影響供應(yīng)鏈的良好運(yùn)行，為了盡量減少對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中企業(yè)的影響，在借款貸款期間允許更換抵押物，所以存貨抵押具有很強(qiáng)的變動(dòng)性。3農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究農(nóng)業(yè)是我國的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國家的基本經(jīng)濟(jì)命脈，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開過家政策的支持，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對政策具有強(qiáng)依賴性。自04年以來至今，連續(xù)16年國家的中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)在我國社會(huì)主義時(shí)期的關(guān)鍵性和重要性?！叭r(nóng)”問題一直是國家關(guān)注的重中之重，2017年中央一號(hào)文件指出加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的發(fā)展，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村中出現(xiàn)的短板補(bǔ)齊，激活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力能力。關(guān)于2018年中央一號(hào)文件《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出：要不斷的加強(qiáng)體制制度的改革創(chuàng)新，增強(qiáng)鄉(xiāng)村發(fā)展制度性供給，開拓并發(fā)展投融資渠道。2019年發(fā)布的指導(dǎo)“三農(nóng)”的中央一號(hào)文件表明：聚力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展，使得金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立良好的農(nóng)業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制，對農(nóng)業(yè)貸款的高要求高門檻切實(shí)的降低，大力股利銀行等金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸的支持力度。3.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況圖3.1金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒表3.1農(nóng)林牧漁業(yè)不同類型企業(yè)貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從圖3.1中可以看出我國每年的涉農(nóng)貸款逐年遞增，企業(yè)涉農(nóng)貸款和個(gè)人（農(nóng)戶）貸款余額相差較大，我國的涉農(nóng)貸款金額主要還是以企業(yè)貸款為主。涉農(nóng)企業(yè)貸款的分布又主要是中、小企業(yè)。中型企業(yè)三年來貸款金額變動(dòng)幅度較小且變動(dòng)趨勢為下降轉(zhuǎn)上升趨勢。而小型企業(yè)則穩(wěn)定上漲。從表3.1中可以看出微型企業(yè)貸款金額所占比例很小，這與我國的小微企業(yè)貸款難，融資成本高的國情相適應(yīng)。從人央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）》可以看出，07年我國創(chuàng)立了對于農(nóng)業(yè)貸款金額的統(tǒng)計(jì)（涉農(nóng)貸款）開始到18年底，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額累計(jì)增長534.4%。涉農(nóng)貸款金額從07年的6.1萬億元增加到18年12月底的32.7萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重從22%提高至24%。3.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的現(xiàn)狀3.2.1我國出現(xiàn)部分的網(wǎng)絡(luò)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)表3.2部分P2P涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)資料來源：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)站整理3.2.2我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈提供服務(wù)主要模式第一、以核心企業(yè)為切入點(diǎn)提供資金融資以核心企業(yè)為切入點(diǎn)提供資金融資的模式是當(dāng)以核心企業(yè)為中心其上游或下游農(nóng)業(yè)企業(yè)提出融資需求時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不直接對于上下游企業(yè)進(jìn)行授信，而是根據(jù)核心企業(yè)的信用額度進(jìn)行授信，進(jìn)而將資金貸款提供給上下游企業(yè)。例如杉易貸研發(fā)的“農(nóng)批貸”，在銷售環(huán)節(jié)中，包括物流，倉儲(chǔ)等環(huán)節(jié)，與財(cái)務(wù)狀況較好的核心企業(yè)達(dá)成長期戰(zhàn)略合作，進(jìn)而滲透到銷售中的各個(gè)環(huán)節(jié)。銷售過程中產(chǎn)生的客戶資源可以提供為貸款的企業(yè)提供更廣闊的分銷渠道，而貸款的企業(yè)或農(nóng)戶可以為銷售部門提供優(yōu)質(zhì)的貨源，長期以往形成閉環(huán)。第二、以核心數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)提供資金融資以核心數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)提供資金融資的模式是對買方與賣方通過訂購產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估后提供貸款給企業(yè)的資金融資。這種模式對于技術(shù)要求極其的高，需要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擁有非常系統(tǒng)且全面的買方和賣方的交易數(shù)據(jù)庫和建模分析能力。而這一模式則大多數(shù)應(yīng)用于電商平臺(tái)和其控股的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，兩公司之間進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，既可以了解到消費(fèi)者和借貸者的消費(fèi)偏好，又可以對用戶進(jìn)行信用評估。例如京東金融旗下的“京農(nóng)貸”通過對農(nóng)戶或企業(yè)之前與消費(fèi)者的訂單為依據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)評估人員對其訂單和農(nóng)戶或企業(yè)進(jìn)行信用評估，進(jìn)而提供資金貸款服務(wù)。而農(nóng)戶或企業(yè)獲得貸款后需要定向的在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中去采購所需農(nóng)資，為生產(chǎn)經(jīng)營提供農(nóng)資支持，經(jīng)營收入部分償還借款。第三、以核心資產(chǎn)為切入點(diǎn)提供資金融資以核心資產(chǎn)為切入點(diǎn)提供資金融資模式是基于買方與賣方通過買賣產(chǎn)品而簽訂的售賣合同而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給相應(yīng)的保理公司，并由供應(yīng)鏈金融中的保理公司給企業(yè)提供資金貸款，并將農(nóng)戶或企業(yè)提供的應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。待農(nóng)戶或企業(yè)歸還貸款后，該保理公司向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)支付本息。3.2.3P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款情況表3.3P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款規(guī)模（億元）數(shù)據(jù)來源：零壹財(cái)經(jīng)表3.3數(shù)據(jù)選取零壹財(cái)經(jīng)公布數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)空白項(xiàng)表明該月未進(jìn)入前20名。其中翼龍貸一直處于涉農(nóng)貸款領(lǐng)頭平臺(tái)，但涉農(nóng)貸款規(guī)模逐月下降，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉農(nóng)貸款規(guī)模整體呈現(xiàn)下降趨勢，截止到2018年7月數(shù)據(jù)公布，第20名涉農(nóng)貸款規(guī)模已不足千萬，這與當(dāng)前國家政策密不可分。2018年以后國家出臺(tái)了許多關(guān)于治理網(wǎng)貸平臺(tái)的處理辦法，限制市場準(zhǔn)入，清退不合規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)成為行業(yè)大趨勢。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的涉農(nóng)貸款利率平均為9.7%左右，貸款利率遠(yuǎn)高于銀行涉農(nóng)貸款利率。3.3我國銀行為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的現(xiàn)狀3.3.1不同銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表3.4不同銀行涉農(nóng)貸款情況（萬億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒從表3.4可以看出：我國銀行業(yè)中資大型銀行是我國涉農(nóng)貸款的主要服務(wù)提供者，除農(nóng)村信用合作社以外的金融機(jī)構(gòu)對于“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，貸款金額呈逐年遞增趨勢，而農(nóng)村信用合作社的貸款余額呈階梯狀下滑。3.3.2銀行農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品特點(diǎn)我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品擔(dān)保方式和還款方式呈現(xiàn)多樣化，擔(dān)保方式多種方式可以供農(nóng)戶及企業(yè)選擇，貸款利率根據(jù)貸款的不同期限，利率有所不同，但都在國家公布的基準(zhǔn)利率下浮動(dòng)，由于國家對涉農(nóng)貸款的支持，利率一般低于國家基準(zhǔn)利率。光大銀行貸款額度相比工農(nóng)中建交、郵儲(chǔ)，額度要高很多，可以達(dá)到500萬。表3.5商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品主要特點(diǎn)資料來源：根據(jù)工農(nóng)中建交、郵儲(chǔ)、光大銀行官網(wǎng)整理3.3.3案例分析以郵政儲(chǔ)蓄銀行為例對于服務(wù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行分析?！蛾P(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)小康目標(biāo)的若干意見》在2016年于央行發(fā)布，其中提出表達(dá)了對于郵儲(chǔ)銀行發(fā)展農(nóng)服專業(yè)化體系的大力支持，16年9月郵儲(chǔ)銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，立志于更加精準(zhǔn)的服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。郵政儲(chǔ)蓄銀行市場定位與其他四大銀行有所不同，其市場定位與市場目標(biāo)是農(nóng)村客戶，服務(wù)于“三農(nóng)”。郵儲(chǔ)銀行對政策具有很強(qiáng)的依賴性。郵儲(chǔ)銀行與各地分行充分發(fā)揮國有銀行的社會(huì)責(zé)任，積極了解掌握市場信息，緊跟國家的政策方針，積極主動(dòng)的去創(chuàng)新發(fā)展“三農(nóng)”金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求。表3.6郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)產(chǎn)品資料來源：郵儲(chǔ)官網(wǎng)整理據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款累計(jì)通過“極速貸”產(chǎn)品貸款凈增300億元。涉農(nóng)貸款達(dá)到1.26萬億元，呈現(xiàn)快速增長狀態(tài)。三農(nóng)公司業(yè)務(wù)主要聚焦于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域，為農(nóng)戶提供各個(gè)環(huán)節(jié)的融資需求。郵儲(chǔ)銀行致力于解決農(nóng)戶融資難、農(nóng)資成本高等問題，從表3.6可以看出郵儲(chǔ)銀行研發(fā)了多種金融產(chǎn)品來服務(wù)于三農(nóng)，為了加大對農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的幫助，表3.5中三農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上深入不同地域進(jìn)行了解走訪，三農(nóng)專業(yè)技術(shù)人員根據(jù)每個(gè)地區(qū)、每個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的差異化對原有的基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，積極響應(yīng)國家“三農(nóng)”金融政策，大大促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。服務(wù)于“三農(nóng)”是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場戰(zhàn)略定位之一，洛陽縣“蘋果之鄉(xiāng)”處于黃土高原地界，蘋果種植面積高達(dá)78%形成了一定規(guī)模的蘋果產(chǎn)業(yè)鏈。郵儲(chǔ)銀行滲透進(jìn)了該產(chǎn)業(yè)鏈從種植、倉儲(chǔ)、物流、包裝、加工到銷售各個(gè)環(huán)節(jié)，為每一個(gè)環(huán)節(jié)提供差異化的貸款。貸款的方式不僅僅是農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證貸款等傳統(tǒng)的授信擔(dān)保方式，而是進(jìn)行項(xiàng)目創(chuàng)新，更有針對性的發(fā)放貸款。例如在倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)中，以冷庫作為抵押授信的抵押物，對冷庫擁有者進(jìn)行授信，冷庫擁有者按照授信的額度向倉儲(chǔ)的用戶提供擔(dān)保，將倉庫擔(dān)保和倉單抵押結(jié)合起來，形成一個(gè)閉環(huán)，利益相關(guān)聯(lián)，共同促進(jìn)蘋果產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在景德鎮(zhèn)昌達(dá)飼料有限公司，郵儲(chǔ)銀行實(shí)地勘察，與公司達(dá)成了“公司+農(nóng)戶”模式，對于該公司授予一定信用額度，該公司作為核心企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保，未為上下游的原料生產(chǎn)廠、銷售商、家禽養(yǎng)殖農(nóng)戶等提供金融服務(wù)。在樂平市蔬菜局通過深入了解創(chuàng)新了“惠農(nóng)蔬菜貸”金融產(chǎn)品，蔬菜局提供一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保，在擔(dān)保方式上進(jìn)行創(chuàng)新，將財(cái)政局的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保替換成蔬菜局風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保這樣差異化的擔(dān)保方式不僅有效的解決了農(nóng)戶貸款難，貸款成本高的現(xiàn)象，也解決了不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的差異化使金融產(chǎn)品更有效更匹配的去服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)各個(gè)環(huán)節(jié)人員的長期有效合作關(guān)系，使得供應(yīng)鏈更好的發(fā)展。3.4與汽車產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別表3.7交通通信和食品煙酒需求規(guī)模量（億元）數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒隨著社會(huì)生活質(zhì)量的不斷提升，人們的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了改變，人們不單單是滿足于溫飽問題，現(xiàn)在消費(fèi)者擁有高收入去提高自己的生活品質(zhì)，越來越多的消費(fèi)者去購買汽車，金融服務(wù)的主體人群在不斷的增加。汽車在2017年達(dá)到了2901.8萬輛，收入的增長必然會(huì)帶汽車銷量的增加，從表3.7中可以看出交通通行的增長率要大大高于食品煙酒的增長率。國民收入的提高為汽車行業(yè)的供應(yīng)鏈金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。表3.8汽車行業(yè)與農(nóng)業(yè)行業(yè)供應(yīng)鏈金融對比資料來源：文獻(xiàn)整理相對規(guī)模而言：汽車由數(shù)萬個(gè)零件組成，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大、產(chǎn)業(yè)鏈更長，帶動(dòng)其他行業(yè)的發(fā)展，例如保險(xiǎn)、汽車維修等。而農(nóng)業(yè)以較小且單一的規(guī)模為主，較為分散。相對特點(diǎn)而言：汽車行業(yè)的主要生產(chǎn)模式是將各個(gè)組成部分的零件外包給各個(gè)公司，各個(gè)零部件加工的企業(yè)位于汽車供應(yīng)鏈的上游，銷售部門位于下游，各個(gè)環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣。使得供應(yīng)鏈金融結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定、持續(xù)性更強(qiáng)。每種零部件在不同的制造公司同時(shí)生產(chǎn)，大大縮短了汽車制造的周期。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的周期性，受到自然氣候和天然周期性的影響，農(nóng)業(yè)每年的產(chǎn)量相對固定，導(dǎo)致資金的運(yùn)作周轉(zhuǎn)和回籠也具有周期性，并且周期較長。相對于運(yùn)作模式而言：汽車行業(yè)主要以應(yīng)收賬款融資、汽車質(zhì)押融資。相比農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)而言，汽車產(chǎn)業(yè)將多筆不用的、不同期限的應(yīng)收賬款作為融資所需的質(zhì)押品抵押給銀行，不僅減小了對不同期限的應(yīng)收賬款的管理成本，也可以獲得融資資金的支持。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)收賬款因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的周期性導(dǎo)致期限相對固定，所收回的資金一般也都應(yīng)用到新一周期的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)當(dāng)中。汽車產(chǎn)業(yè)也可采用合法經(jīng)營的汽車作為質(zhì)押，在質(zhì)押物的選擇上比農(nóng)產(chǎn)品更有利。相對于信用風(fēng)險(xiǎn)而言：汽車行業(yè)供應(yīng)鏈中的上游主要都是企業(yè)。企業(yè)相對于農(nóng)戶來說制度體系較為完善。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多為分散的個(gè)體農(nóng)戶。農(nóng)戶零散的分布導(dǎo)致信用評估較為困難。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款難度大、成本高。通過汽車與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融的對比，對比出了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融仍存在許多難題。融資相比較汽車行業(yè)難度大、成本高。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的結(jié)構(gòu)缺乏穩(wěn)定性、信用風(fēng)險(xiǎn)較高。結(jié)合與汽車行業(yè)的對比，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)的問題我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈目前還處于初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈所形成的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)不牢固，金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的服務(wù)形態(tài)還達(dá)不到要求，國家政策的不完善不健全均制約著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展。4.1農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)固我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，行業(yè)分布較為松散，雖然農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國仍屬于新興領(lǐng)域。而農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈所形成的整體網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)種植人員來說比較新鮮，對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的認(rèn)識(shí)不充分，農(nóng)戶的知識(shí)教育水平偏低，部分農(nóng)戶只注重眼前利益埋頭苦干，沒有形成整體規(guī)模的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。企業(yè)與農(nóng)戶之間的只存在這簡單的、單一化的買賣關(guān)系。這種簡單的、松散型的、短期的買賣關(guān)系價(jià)格一般隨行就市，并沒有形成從生產(chǎn)到加工再到銷售給最終用戶的供應(yīng)鏈網(wǎng)格結(jié)構(gòu)。信息不能夠有效的共享，利益不能更好地挖掘，合作效率低下導(dǎo)致供應(yīng)鏈的不穩(wěn)健。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，但對于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈需要的人才卻供不應(yīng)求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的數(shù)量和質(zhì)量均達(dá)不到應(yīng)有的要求，很難帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且核心企業(yè)參與意識(shí)薄弱，許多金融產(chǎn)品服務(wù)于農(nóng)戶或中小企業(yè)要借助于核心企業(yè)的信用評估，而企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作缺乏穩(wěn)定性，農(nóng)戶難以獲得融資，在供應(yīng)鏈中利益的聯(lián)合缺乏機(jī)制的支持。4.2信用風(fēng)險(xiǎn)制約著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是以一個(gè)整體存在著，為生產(chǎn)經(jīng)營中的每個(gè)環(huán)節(jié)提供資金的支持。如果整體中的任何部門，農(nóng)戶，上下游的中小企業(yè)乃至核心企業(yè)中的任意一份子出現(xiàn)了信用問題都會(huì)對供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生影響。我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)高達(dá)9.3億，農(nóng)業(yè)人口眾多，商業(yè)銀行對于農(nóng)戶的征信無疑是一個(gè)浩大的工程，農(nóng)戶生產(chǎn)居住地分散，沒有形成整體規(guī)模，農(nóng)戶缺少抵押物，而且企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性有待考驗(yàn)，管理人員信用意識(shí)不強(qiáng)。征信情況無疑是給商業(yè)銀行造成較大的服務(wù)壓力。表4.1以農(nóng)、林、牧、漁業(yè)為例商業(yè)銀行不良貸款（億元）不良貸款金額不良貸款比率2014年388.262.64%2015年636.53.54%2016年748.13.57%2017年1054.04.4%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒當(dāng)農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)需要償還貸款時(shí)資金出現(xiàn)了問題，無法按時(shí)的償還貸款造成銀行出現(xiàn)不良貸款。使得銀行無法在正常的規(guī)定的償還期限內(nèi)收回貸款以至于銀行出現(xiàn)壞賬呆賬，銀行無法取得貸款利息收入甚至于本金收回也成難題，出現(xiàn)損失。從表4.1可以看出，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)從14年到17年四年之間數(shù)據(jù)表明不良貸款金額增速加快，不良貸款金額與日俱增。不良貸款金額的增加制約著金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，當(dāng)銀行的不良貸款金額增加后，銀行可以帶給農(nóng)戶或企業(yè)的資金就會(huì)減少，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性降低，新金融產(chǎn)品的投入費(fèi)用也會(huì)相繼減少，阻礙了農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸，打擊了銀行服務(wù)于三農(nóng)產(chǎn)品的積極性，影響了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。4.3農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)自身實(shí)力不強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受地理環(huán)境影響較大，不同地域種植的農(nóng)產(chǎn)品千差萬別，病蟲害，自然天氣和土壤的質(zhì)量對于產(chǎn)量的影響非常明顯。農(nóng)戶、企業(yè)受到地域風(fēng)俗和自然天氣的影響使的金融產(chǎn)品很難在不同地域很有效的實(shí)施。農(nóng)戶、企業(yè)沒有形成較大的規(guī)模體系，缺乏一套標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)系統(tǒng)的管理體系。農(nóng)戶、企業(yè)缺乏專業(yè)的與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈相關(guān)的技術(shù)性人才，創(chuàng)新能力不足，GAP（良好農(nóng)業(yè)規(guī)范）培訓(xùn)不足，很難在市場上形成強(qiáng)有力的競爭。而且農(nóng)作物一般具有周期性。如果農(nóng)戶、企業(yè)缺乏抗干擾能力，在周期中，一旦自然災(zāi)害嚴(yán)重，便會(huì)導(dǎo)致顆粒無收，損失慘重。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體運(yùn)作出現(xiàn)問題，增加金融融資的難度。4.4農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運(yùn)行成本高銀行等金融機(jī)構(gòu)或P2P網(wǎng)貸平臺(tái)需要充分的掌握農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的信息。對于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不單單是對核心企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況的了解，而且還要需要專門的技術(shù)性人才對于每個(gè)地域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整體的把握，以及農(nóng)戶、中小型企業(yè)的基本情況進(jìn)行充分了解。農(nóng)戶、企業(yè)受到不同地域的影響，風(fēng)俗習(xí)慣有所不同，金融機(jī)構(gòu)所研發(fā)的單一的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品，無法滿足個(gè)性化需求。金融機(jī)構(gòu)需要對不同地區(qū)不同農(nóng)業(yè)類型進(jìn)行細(xì)分，創(chuàng)新出適合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品。對于金融人才來講，需要具備過硬的操作能力和分析能力。另外農(nóng)戶缺少抵押物，許多金融機(jī)構(gòu)采用信用擔(dān)保方式進(jìn)行放貸，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。這一系列的評估、研發(fā)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的疊加無疑增加了供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本，相應(yīng)成本就會(huì)體現(xiàn)在農(nóng)戶的貸款政策上，農(nóng)戶融資成本高，融資難，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)成本高，進(jìn)入行業(yè)門檻高，均會(huì)加大農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本。4.5國家的政策不健全影響著農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，國家的政策無疑是企業(yè)發(fā)展的指向標(biāo)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)緊跟國家政策承擔(dān)起金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任。雖說每年中央的一號(hào)文件都會(huì)對于三農(nóng)問題進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，但對于商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制沒有全面實(shí)施，使得商業(yè)銀行的參與度不高。對于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的違約缺乏相應(yīng)的法律體系來保證金融機(jī)構(gòu)的利益，相關(guān)法律的立法具有滯后性，在一定程度上影響著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。而且從表4.2可以看出國家財(cái)政對于農(nóng)業(yè)的支出占比不大，16年到17年農(nóng)業(yè)財(cái)政支出呈下降趨勢。表4.2國家農(nóng)林水財(cái)政支出（萬億元）2014年2015年2016年2017年公共預(yù)算支出15.1817.5918.7820.31農(nóng)林水支出1.411.741.861.91占比9.29%9.89%9.90%9.40%數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒

5促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展的措施5.1完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展需要供應(yīng)鏈本身結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固作為發(fā)展的基礎(chǔ)。國家2020年發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)工作部署的實(shí)施意見》中第34條指出要加快農(nóng)村帶頭人和高素質(zhì)農(nóng)戶培育計(jì)劃，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的所涉及的人才進(jìn)行分層分類培訓(xùn)。培養(yǎng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個(gè)環(huán)節(jié)，上游、下游的農(nóng)戶及企業(yè)，并完善的合作組織。真實(shí)的篩選出核心企業(yè)，建立切實(shí)有效的激勵(lì)機(jī)制，刺激核心企業(yè)的參與意識(shí)，保證龍頭企業(yè)的規(guī)?；?、專業(yè)化，將分散的核心企業(yè)、農(nóng)戶、中小企業(yè)組織起來利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)形成利益捆綁的長期戰(zhàn)略合作的利益共同體，將供應(yīng)鏈設(shè)的計(jì)成本降低，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的規(guī)?；I(yè)化，帶動(dòng)農(nóng)戶或中小企業(yè)的發(fā)展。并且可以很大程度上的降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，降低農(nóng)業(yè)融資成本，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。5.2創(chuàng)新服務(wù)于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系化的發(fā)展需求，為了滿足農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)資金融資的需求，需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改變單一金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，向農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)化、整體化趨勢進(jìn)行轉(zhuǎn)變。需要金融機(jī)構(gòu)對專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，切實(shí)的了解當(dāng)?shù)氐赜虻娘L(fēng)俗習(xí)慣以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)。防止出現(xiàn)金融產(chǎn)品提供的服務(wù)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的需求不匹配現(xiàn)象。例如區(qū)分種植類和養(yǎng)殖類，同規(guī)模的種植類與養(yǎng)殖類相比，養(yǎng)殖類農(nóng)業(yè)所需貸款額度要比種植類高很多。根據(jù)每種農(nóng)作物的周期情況可以靈活的設(shè)定還款期限，來解決農(nóng)戶一次性還款的壓力，也可以降低農(nóng)戶因無法按時(shí)還款造成的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可以采取多種方式靈活的選擇貸款方式，篩選信譽(yù)額度高，財(cái)務(wù)狀況較好的核心企業(yè)作為擔(dān)保，采用農(nóng)業(yè)合作組織或者多農(nóng)戶聯(lián)保等貸款方式，有效的降低農(nóng)戶融資成本高，減少金融機(jī)構(gòu)對單個(gè)農(nóng)戶的信用評估所造成運(yùn)行成本高等問題。金融機(jī)構(gòu)要充分的發(fā)揮自己的優(yōu)勢，加大對于市場分析、經(jīng)濟(jì)分析。為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展提供性價(jià)比高的金融產(chǎn)品并提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。5.3建立完善的信用體系和信息共享機(jī)制農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)且砸粋€(gè)整體存在著，商業(yè)銀行在提供貸款時(shí)，不能僅僅只評估于貸款企業(yè)，要對整個(gè)供應(yīng)鏈的情況進(jìn)行評估。對于商業(yè)銀行來說對于所有企業(yè)的信用評估增大了運(yùn)作成本。所以農(nóng)戶個(gè)人及農(nóng)業(yè)企業(yè)建立完善的信用體系對于供應(yīng)鏈金融來說是非常有必要的。我國可以借鑒美國的個(gè)人征信體系，農(nóng)戶或企業(yè)信用狀況決定其貸款的額度大小和貸款利率的高低，也可以決定農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的成本及融資規(guī)模，將現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代信用交易。金融機(jī)構(gòu)深入調(diào)研并制定適合農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用評級(jí)等級(jí)制度和激勵(lì)懲戒制度，根據(jù)農(nóng)戶的等級(jí)決定貸款額度的大小和利率。建立供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，建立健全的信用體系，提供公開透明的企業(yè)信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以保證商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以快速的獲取農(nóng)戶的信息，降低放貸過程中因評估信用而產(chǎn)生的成本，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展提供更便捷更簡潔的服務(wù)。5.4建立健全相關(guān)的國家政策及法律為了能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的健康穩(wěn)定運(yùn)行，需要再國家政策及法律的監(jiān)管下穩(wěn)步向前。國家應(yīng)建立相關(guān)的激勵(lì)或者懲罰政策來支持農(nóng)戶的信用評價(jià)等級(jí)。對于信用等級(jí)高的農(nóng)戶和企業(yè)可以采取降低利息率，減少稅收等政策的扶持。國家應(yīng)明確相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)來控制行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。對于農(nóng)戶違約給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來的損失也應(yīng)建立懲罰措施來維護(hù)農(nóng)業(yè)信貸的健康發(fā)展。需要加快相關(guān)的政策及法律法規(guī)的建設(shè)，國家要積極參與并加快對于農(nóng)戶及相關(guān)企業(yè)信息的收集，為商業(yè)銀行放貸提供公開透明有效的信息。為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供國家層面的強(qiáng)有力的支持。結(jié)論2020年是我國實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)之年。在這歷史的長河里，“三農(nóng)”的發(fā)展問題一直受到國家政策的關(guān)注與支持，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是各界人員研究奮斗的目標(biāo)。融資難、融資成本高等問題一直制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的周期性、農(nóng)戶無法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)利益與付出達(dá)到均衡、自然環(huán)境等問題都對農(nóng)業(yè)融資產(chǎn)生著不利的影響。本文通過對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)理論、現(xiàn)狀以及問題分析得出以下