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文檔簡介
1/19淺析我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展和建議文章離學(xué)位論文標(biāo)準(zhǔn)還差很遠(yuǎn),比較大的問題有:1、文章離學(xué)位論文標(biāo)準(zhǔn)還差很遠(yuǎn),比較大的問題有:1、文中第一部分即互聯(lián)網(wǎng)銀行概述篇幅過大,而第二部分發(fā)展現(xiàn)狀又不夠。2、現(xiàn)狀和問題分析的太淺顯,不夠具體和深入,需要認(rèn)真參閱近三年互聯(lián)網(wǎng)銀行的資料,再完善。3、文中文字多,數(shù)據(jù)圖表幾乎沒有,學(xué)位論文要求要有大量的圖表作為論據(jù)支持。內(nèi)容提要:隨著信息化時(shí)代的到來,加速了計(jì)算機(jī)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及,同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革,這些都給傳統(tǒng)銀行服務(wù)帶來了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果,最大限度地滿足客戶的要求,為客戶提供方便,快捷,安全的金融服務(wù),并占領(lǐng)市場是銀行的必然選擇。
互聯(lián)網(wǎng)銀行對傳統(tǒng)銀行顛覆性的變革,是未來金融格局的再造者。這一部分文字要300字左右這一部分文字要300字左右關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn);資金安全一、互聯(lián)網(wǎng)銀行概述(一)互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)云端及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這句話是病句,概念應(yīng)該沒說完。?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款,可以發(fā)放貸款,可以做結(jié)算支付,通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、電子票證、匯轉(zhuǎn)、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這句話是病句,概念應(yīng)該沒說完?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行:一是從傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的角度,是指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶端開辦業(yè)務(wù);另外,從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來看,傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù),不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù),也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中,我們論文盡量不要出現(xiàn)我們,我,個(gè)人認(rèn)為等這些詞匯,因?yàn)槲恼乱w現(xiàn)客觀,不能主觀意識太強(qiáng)。對互聯(lián)網(wǎng)銀行更多的認(rèn)識是基于業(yè)務(wù)的角度,即傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)。
而現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)銀行則是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)適合于網(wǎng)民使用的產(chǎn)品與服務(wù),圍繞網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)來布局和運(yùn)營。論文盡量不要出現(xiàn)我們,我,個(gè)人認(rèn)為等這些詞匯,因?yàn)槲恼乱w現(xiàn)客觀,不能主觀意識太強(qiáng)。(二)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式及特點(diǎn)這一部分字?jǐn)?shù)太多,有2000多字。該部分不是文章重點(diǎn),請縮減為這一部分字?jǐn)?shù)太多,有2000多字。該部分不是文章重點(diǎn),請縮減為500字左右。而且標(biāo)題為模式及特點(diǎn),但文中未談模式只談特點(diǎn)。無論實(shí)體銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行都高度依賴于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,其差異并非使用網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的多與少、依賴網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的深與淺。實(shí)體銀行奉行外延擴(kuò)張路徑,以機(jī)構(gòu)和資本規(guī)模帶動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模,形象說就是“設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、通匯路、拉存款、放貸款”,并建立一系列之相配套的機(jī)構(gòu)、員工、業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系。實(shí)體銀行推出網(wǎng)上銀行,是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的提供手段和渠道?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行則是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維“重新設(shè)計(jì)”適合于網(wǎng)民使用的產(chǎn)品與服務(wù),所有的組成要素均圍繞網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)來布局和運(yùn)營?,F(xiàn)實(shí)中互聯(lián)網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。與傳統(tǒng)實(shí)體銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)銀行具有以下顯著特點(diǎn):1.虛擬化、輕資產(chǎn)化運(yùn)營。不設(shè)分行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展,真正的24小時(shí)服務(wù),永不間斷,辦理更高效??蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)線上開立電子賬戶,完成賬戶查詢,資金轉(zhuǎn)賬,現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù),享受在線銀行優(yōu)質(zhì),快捷,準(zhǔn)確,方便的服務(wù),實(shí)現(xiàn)了通過電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。
互聯(lián)網(wǎng)銀行采用業(yè)內(nèi)俗稱為“弱實(shí)名制”的做法:用影像識別軟件比對開戶人上傳身份證影像和人臉影像、個(gè)人預(yù)留公安部照片三者的一致性,記錄客戶終生不變的生物特征數(shù)據(jù)(包括人臉、聲紋、指紋等),依托合作銀行綁定銀行卡及手機(jī)驗(yàn)證、指紋密碼等完成轉(zhuǎn)賬操作,減少網(wǎng)點(diǎn)填單面審等繁瑣操作,保證所有操作本人真實(shí)在線完成。2.擁有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì),立足客戶需求設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。技術(shù)能力和創(chuàng)新思維是互聯(lián)網(wǎng)銀行的兩根支柱,是其與傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭的利器。如同其他科技企業(yè)一樣,互聯(lián)網(wǎng)銀行尤為重用技術(shù)人員,持續(xù)開展前沿性技術(shù)研究,以技術(shù)能力來支撐其運(yùn)營能力和管理能力,而且將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為可輸出、可盈利的金融產(chǎn)品和服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行利用技術(shù)投入具有邊際成本遞減的特點(diǎn),降低業(yè)務(wù)門檻,擴(kuò)大用戶基礎(chǔ),做大交易規(guī)模,特別是可以吸引到“長尾”用戶。例如近一年蘋果支付和支付寶,微信支付的燒錢搶用戶資源尤為明顯。更進(jìn)一步,則是提供技術(shù)或設(shè)備支持,在網(wǎng)上為用戶提供收付款、進(jìn)銷存管理、財(cái)務(wù)管理、信用貸款、移動(dòng)辦公的集成服務(wù),從而深度“綁住”用戶。能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源,提供企業(yè)信用評級,財(cái)務(wù)信息,投資分析等服務(wù)創(chuàng)新,不斷改進(jìn),提高附加值信息,加強(qiáng)銀行信息中介職能。
嵌入增值和定制服務(wù)。增值服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行重要的收入來源,以低價(jià)或免費(fèi)的跨行還款、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本服務(wù)為基礎(chǔ),做實(shí)用戶流量,針對一些特殊場景提供增值服務(wù)。例如,針對分類客戶群體提供定制服務(wù),包括大額收付款、批量付款、海外購物退稅等;提供無抵押、短期、小額貸款,甚至開展具有創(chuàng)造貨幣性質(zhì)的“白條”“金條”透支服務(wù)。以手機(jī)錢包為服務(wù)手段。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2017年6月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億,半年共計(jì)新增網(wǎng)民1992萬人,半年增長率為2.7%?;ヂ?lián)網(wǎng)普及率為54.3%,較2016年底提升1.1個(gè)百分點(diǎn);截至2017年6月,我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.24億,較2016年底增加2830萬人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例由2016年底的95.1%提升至96.3%,手機(jī)成為第一大上網(wǎng)終端。隨著4G時(shí)代的到來,手機(jī)成為“互聯(lián)網(wǎng)銀行—業(yè)務(wù)—客戶”之間的載體,“手機(jī)銀行”將從立足客戶數(shù)據(jù)向立足客戶體驗(yàn)、客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變。3.實(shí)施生態(tài)圈發(fā)展,差別化服務(wù),建立垂直支付鏈?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式,客戶訪問網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購買一個(gè)具體的金融解決方案,互聯(lián)網(wǎng)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。
包括社交、娛樂、資訊、餐飲、旅游等各種業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)銀行抽取其中支付、理財(cái)、融資需求及場景,并提供便利的技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段,將電商圈積聚的流量(注冊網(wǎng)民與業(yè)務(wù)規(guī)模)導(dǎo)向金融圈。反之,金融圈又為電商圈實(shí)現(xiàn)人與人、人與硬件、人與服務(wù)的連接和O2O業(yè)務(wù)(線下與線上)轉(zhuǎn)化提供無縫連接的服務(wù)。2014年10月16日,阿里集團(tuán)宣布啟動(dòng)“千縣萬村”計(jì)劃,將在3~5年內(nèi)投資100億元在全國建1000個(gè)縣級運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級服務(wù)站,由此將衍生出大量、穩(wěn)定的銀行業(yè)務(wù)。借助于支付寶、財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)打下的基礎(chǔ),2016年,中國移動(dòng)支付市場成交金額,高達(dá)9萬億美元。由網(wǎng)絡(luò)支付延伸到互聯(lián)網(wǎng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)銀行很快又可以建成全國性甚至全球性金融網(wǎng)絡(luò),向?qū)嶓w銀行以及保險(xiǎn)、證券期貨、信托等公司推送交易,以從業(yè)者或代理者身份開展各種跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的業(yè)務(wù)。更重要的是,互聯(lián)網(wǎng)銀行很有機(jī)會(huì)發(fā)展成為一個(gè)支付清算組織,或聚集金融、非金融機(jī)構(gòu)形成產(chǎn)融結(jié)合、協(xié)同創(chuàng)新的群眾性組織。4.利用大數(shù)據(jù),開展精準(zhǔn)營銷,提高運(yùn)營效率。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)?;谠朴?jì)算的大數(shù)據(jù)分析以及機(jī)器學(xué)習(xí)能力,目前明顯領(lǐng)先于實(shí)體銀行的技術(shù)特點(diǎn)和商業(yè)優(yōu)勢。實(shí)體銀行長于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì),建立涵蓋客戶、賬戶、產(chǎn)品、交易、管理數(shù)據(jù)的“銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理體系”,用于銀行業(yè)務(wù)管理。互聯(lián)網(wǎng)銀行長于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)分析,進(jìn)一步補(bǔ)充建立“客戶行為數(shù)據(jù)管理體系”,用于發(fā)掘客戶需求、預(yù)測用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好,從而開展精準(zhǔn)營銷。大數(shù)據(jù)分析可以挖掘眾多與用戶信用相關(guān)的信息(例如,常去高檔場所消費(fèi)、擁有高級游戲裝備的人群往往具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,個(gè)人網(wǎng)購的消費(fèi)行為、消費(fèi)能力等等),而不是僅僅盯住已經(jīng)發(fā)生的交易記錄、違約率和違約損失率,從而規(guī)?;菩蟹乾F(xiàn)場身份驗(yàn)證、小額信貸快速審批、直通式交易處理,顯著減少人工干預(yù)和事后稽核,并運(yùn)用“大數(shù)法則”評估和控制潛在風(fēng)險(xiǎn)。其中,大數(shù)據(jù)分析對目前實(shí)體銀行以信貸、授信還款記錄為主的客戶征信是一個(gè)重要補(bǔ)充,對首次申請信貸客戶的征信將發(fā)揮重要作用。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)狀(一)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀這一部分寫的不好,請多找相關(guān)資料分條理分層次重新表述。注意要說明幾個(gè)要點(diǎn):這一部分寫的不好,請多找相關(guān)資料分條理分層次重新表述。注意要說明幾個(gè)要點(diǎn):互聯(lián)網(wǎng)銀行在我國的起源及現(xiàn)在發(fā)展到了什么階段。我國互聯(lián)網(wǎng)銀行現(xiàn)在有多少家,分別是哪些銀行,目前倒閉了幾家?具體包括哪些,都提供什么業(yè)務(wù)?最好以列圖表+文字表述的方式呈現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,中國擁有著后發(fā)優(yōu)勢,從2013年起,騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購申請涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開通了理財(cái)服務(wù),高過一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶。
自2014年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)民營銀行試點(diǎn)工作以來,截至目前,中國銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行,其中,相當(dāng)部分都采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的路徑。就首批5家試點(diǎn)銀行(深圳微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網(wǎng)商)來看,微眾與網(wǎng)商銀行就是互聯(lián)網(wǎng)特征相當(dāng)明顯的互聯(lián)網(wǎng)銀行。截至目前,在17家民營銀行中,就有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行,占到17家民營銀行總數(shù)的將近一半。另外一些銀行也表示會(huì)探索互聯(lián)網(wǎng)銀行方面的業(yè)務(wù)或模式。這無疑實(shí)現(xiàn)了中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢想。我們相信,接下來會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來,互聯(lián)網(wǎng)公司對用戶體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。
銀監(jiān)會(huì)表示,上述5家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行,溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù),而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務(wù),上海華瑞銀行定位服務(wù)自貿(mào)區(qū)內(nèi)小微企業(yè),浙江網(wǎng)商銀行的服務(wù)對象定位于“長尾”客戶,包括廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者,特別是其中的農(nóng)村消費(fèi)群體。
從首批試點(diǎn)的5家民營銀行發(fā)布的2016年年報(bào)看,經(jīng)營業(yè)績均大幅增長。截至2016年末,上海華瑞銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.61億元,較上年末增長157.85%,凈利潤為1.42億元,同比增長3213.55%;天津金城銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5.51億元,同比增長約130.69%,實(shí)現(xiàn)凈利潤1.28億元;深圳前海微眾銀行在2016年扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)凈利潤4.01億元;2016年浙江網(wǎng)商銀行凈利潤也實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正,為3.16億元;溫州民商銀行實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入2.33億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤5052.54萬元。業(yè)績大幅增長的同時(shí),5家民營銀行不良貸款率也處于較低水平。2016年年報(bào)顯示,截至2016年末,深圳前海微眾銀行不良貸款率為0.32%,天津金城銀行不良貸款率為0.01%,上海華瑞銀行不良貸款率為零,溫州民商銀行五級分類不良率為零。民營銀行從設(shè)立之初,就聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù),突出有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色,建立差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略,謀求與現(xiàn)有銀行的錯(cuò)位競爭,互補(bǔ)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)表示,民營銀行在解決小微企業(yè)融資難、融資貴,改善普惠金融服務(wù)等方面取得了明顯進(jìn)展。(二)互聯(lián)網(wǎng)銀行的存在問題問題寫的太表面,太宏觀,不符合學(xué)位論文的要求。請認(rèn)真查閱大量的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的參考資料,完善并細(xì)化問題,一定要有深入研究的問題。問題寫的太表面,太宏觀,不符合學(xué)位論文的要求。請認(rèn)真查閱大量的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的參考資料,完善并細(xì)化問題,一定要有深入研究的問題。1.互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全問題
目前,盡管中國有7億多網(wǎng)民,仍舊有一部分人不愿接受通過網(wǎng)絡(luò)首行注意要空兩個(gè)字的空間。不能頂格。前面還有后面有大量出現(xiàn)這種格式錯(cuò)誤,注意一一修改。大額支付或存儲(chǔ)過多資金,甚至包括一部分年青人,大部分是一些中年人,他們的理由主要還是擔(dān)心安全方面。還有一大部分用戶,為了體驗(yàn)到網(wǎng)絡(luò)購物和無現(xiàn)金生活帶來的快捷,會(huì)專門開立一個(gè)小額支付賬戶,理由是萬一資金賬戶被盜,只是少量資金損失,還能夠承受,這也從另外一個(gè)方面反映了人們對待網(wǎng)絡(luò)時(shí),特別是網(wǎng)絡(luò)交易支付等還是心存疑慮,不敢100%的相信網(wǎng)絡(luò)的資金安全。首行注意要空兩個(gè)字的空間。不能頂格。前面還有后面有大量出現(xiàn)這種格式錯(cuò)誤,注意一一修改。我國高端同上網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及軟硬件核心技術(shù)主要由西方國家掌握,高端產(chǎn)品主要依賴進(jìn)口,這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。在網(wǎng)絡(luò)安全管理層面上,對伺服器增設(shè)防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施,對于超級“黑客”依舊防不勝防,對金融系統(tǒng)的攻擊將產(chǎn)生不可預(yù)估的嚴(yán)重后果。同上盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行用戶數(shù)量保持著強(qiáng)勁的增長勢頭,但用戶對安全的擔(dān)憂仍是限制互聯(lián)網(wǎng)銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3?15”晚會(huì)曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后,諸如“你關(guān)了自己的網(wǎng)銀嗎?”“你準(zhǔn)備關(guān)掉自己的網(wǎng)銀嗎?”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡(luò)論壇、社區(qū)蔓延。有消費(fèi)者看到報(bào)道后立刻關(guān)掉了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。消費(fèi)者擔(dān)憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時(shí)候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質(zhì)疑,這對網(wǎng)銀市場的發(fā)展造成了很大的沖擊。
2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行通過網(wǎng)上進(jìn)行金融交易,交易雙方?jīng)]有面對面接觸,難以確定對方的真實(shí)身份,由于信息不對稱會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),從而引發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),在追究交易責(zé)任的過程中造成較大的阻礙。另外,由于互聯(lián)網(wǎng)銀行交易屬于虛擬性服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)銀行只有網(wǎng)站沒建筑物和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),所以和客戶之間缺乏面對面的交流接觸,彼此信息只能通過網(wǎng)絡(luò),互聯(lián)網(wǎng)銀行便無法在網(wǎng)上對客戶的信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和風(fēng)險(xiǎn)水平的鑒別,只能通過客戶的消費(fèi)記錄或者借貸記錄來評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)級別,從而處于不利的選擇地位,相對于傳統(tǒng)銀行教育方式,網(wǎng)上銀行交易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性更強(qiáng),網(wǎng)上客戶將會(huì)比在傳統(tǒng)形式的市場上更多地利用信息優(yōu)勢形成對網(wǎng)絡(luò)銀行不利的道德風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)。另外,計(jì)算機(jī)犯罪是網(wǎng)上銀行交易的主要威脅之一,黑客病毒的侵入,極有可能造成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的癱瘓,從而導(dǎo)致大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)損失,增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行或個(gè)人產(chǎn)生信用危機(jī)后,他們不能合理的運(yùn)用科學(xué)手段增強(qiáng)自身實(shí)力從而提高信用度,也不對自身的信用形象及社會(huì)地方給予足夠的關(guān)注,浪費(fèi)了寶貴的信用資源。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,不僅需要?jiǎng)?chuàng)新的發(fā)展策略和豐富的資源,誠實(shí)守信也是基本要求之一,是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。3.現(xiàn)行法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)情況脫節(jié)
隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展,完善互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制勢在必行。同互聯(lián)網(wǎng)銀行高速發(fā)展的業(yè)務(wù)相比,我國國內(nèi)的金融立法相對滯后,客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則均為網(wǎng)絡(luò)協(xié)議,在與客戶明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同,出現(xiàn)問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決;互聯(lián)網(wǎng)銀行模糊了國與國之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達(dá)世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題,如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶為非本國居民時(shí)所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn);對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這也無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。
人民銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
三、對我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議(一)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理要建立嚴(yán)密的保安系統(tǒng),以保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全運(yùn)行。安全與否不要頂格是影響客戶資金安全的重要因素,也是能否留住客戶的重要指標(biāo)。鼓勵(lì)和支持國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全和計(jì)算機(jī)安全軟件企業(yè)的發(fā)展,提升其產(chǎn)品質(zhì)量也是重要工作。不要頂格資金的安全性同上是網(wǎng)上銀行交易最為敏感的一點(diǎn),是相對于傳統(tǒng)銀行最主要的缺陷,在網(wǎng)絡(luò)上交易轉(zhuǎn)移資金具有較大的不確定性。因此,應(yīng)該完善電子支付安全系統(tǒng),建立科學(xué)統(tǒng)一的支付體系。建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu),確保信用評級的公正性和可靠性,提高網(wǎng)上銀行信用等級的權(quán)威性。同上(二)提振消費(fèi)者信心,保護(hù)消費(fèi)者利益一直以來,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題受到人們的詬病,資金被盜屢見不鮮。兼有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一般選擇把責(zé)任推給消費(fèi)者,理由無非圍繞著密碼保管。但是新興的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái),如支付寶、微信等推出了被盜包賠的宣傳口號,很多案例也證明了被盜包賠不是噱頭。一方面是新興網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)想通過這樣的宣傳博得信任,獲取更多客戶,另一方面,是新型交易平臺(tái)確實(shí)投入了大量的人力、物力、財(cái)力在安全方面做出了努力,他們對自己在防騙方面存在堅(jiān)定的信心,被盜只是一小概率事件,比起爭取到客戶,他們權(quán)衡后敢于承諾。這很值得傳統(tǒng)銀行的學(xué)習(xí)。通過傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行“正能量”宣傳,可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進(jìn)行宣傳,讓人們在較長時(shí)間內(nèi)都能夠獲取互聯(lián)網(wǎng)銀行信息;公安部門可以不定時(shí)向銀行企業(yè)通報(bào)有關(guān)網(wǎng)銀的案件,以使銀行能夠及時(shí)了解新的犯罪手段,進(jìn)行有效防范。要讓消費(fèi)者產(chǎn)生認(rèn)同感:任何形式的賬戶都沒有絕對的安全,就像人們會(huì)嚴(yán)加保管自己的存折一樣,網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴(yán)加保管,自己要對自己負(fù)責(zé)。另外,電腦設(shè)備的安全也需要注意,“木馬”等病毒同樣會(huì)造成密碼泄露。
(三)完善法律法規(guī)
網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物,其物理布局、運(yùn)營方式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實(shí)體銀行存在差異?,F(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則(包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及各種業(yè)務(wù)管理規(guī)定、技術(shù)指引)以及監(jiān)管模式,都需要按照“審慎研究,包容發(fā)展,保持平穩(wěn)”的原則進(jìn)行修訂、調(diào)整,既為網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新留下空間,又在整體上保持銀行體系的穩(wěn)定發(fā)展。制定超前的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律;明確網(wǎng)絡(luò)交易各方的權(quán)利和義務(wù),明確法律判決的依據(jù),把采用安全措施和實(shí)施安全管理的原則規(guī)范化,并強(qiáng)制執(zhí)行;明確對犯罪分子的界定和處置,政府法律法規(guī)部門制定律法,為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障,加大打擊力度;完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度,一個(gè)健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)。(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管面對金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢,監(jiān)管模式由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管發(fā)展、由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管發(fā)展、審慎性監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合已成為共識。創(chuàng)新既意味著探索,也可能是監(jiān)管套利,風(fēng)險(xiǎn)的未知性、復(fù)雜性、隱蔽性都有所提高,簡單如轉(zhuǎn)賬快捷交易,復(fù)雜高頻交易,大額交易等,均需要進(jìn)一步從操作層面建立監(jiān)管方法論。一是明確風(fēng)險(xiǎn)兜底原則。為了防止互聯(lián)網(wǎng)銀行開展“發(fā)散式”創(chuàng)新、脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)新并將創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì),有必要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體,引導(dǎo)其開展與其風(fēng)險(xiǎn)管控能力相匹配的創(chuàng)新,從而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。二是完善統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系。資本充足率、撥備、杠桿率、流動(dòng)性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用于互聯(lián)網(wǎng)銀行。為滿足風(fēng)險(xiǎn)評估與測算需要,必須補(bǔ)充“互聯(lián)網(wǎng)銀行影響力與風(fēng)險(xiǎn)度量”指標(biāo),初步考慮包括:覆蓋面(主要包括注冊用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)),交易規(guī)模(主要包括交易金額/全國GDP、交易金額/社會(huì)零售商品總額),服務(wù)能力(主要包括筆均支付金額、筆均貸款金額等),賠付規(guī)模(主要包括賠付筆數(shù)與金額、賠付原因、賠付率等)。因此,作為金融監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對性的管理辦法外,還
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