東財《保險學(xué)概論》復(fù)習(xí)題主觀題解題指導(dǎo)

“://open.cn/“://open.cn奧鵬遠程教育中心助學(xué)效勞部“://open.cn/“://open.cn奧鵬遠程教育中心助學(xué)效勞部心系天下求學(xué)人心系天下求學(xué)人1of5東財《保險學(xué)概論》復(fù)習(xí)題主觀題解題指導(dǎo)教材名稱教材名稱單價作者版本出版社保險學(xué)概論36劉子操、劉波中國金融出版社如學(xué)員使用其他版本教材，請參考相關(guān)學(xué)問點四、簡答題【51】簡述保險合同的特征?？己藢W(xué)問點：保險合同的特征 ，參見P83答案:附合合同;射幸合同;雙務(wù)合同;有償合同【52】簡述人身保險的特點?？己藢W(xué)問點：人身保險的特點答案:人身保險的特點1〕.人身保險的標的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來衡量其價值的〔2〕保險金額的定額給付性。人身保險標的特別性使得當被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍〔3〕生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險作為保險大事的人壽保險，其主要風(fēng)險因素是死亡率。人們經(jīng)〔4〕保險期限的長期性?！?〕人身保險的儲蓄性?！?3】簡述信用保險的特點?？己藢W(xué)問點：信用保險的特點答案:信用保險具有以下幾個特點：第一，實行額度治理。賣方就買方的信用向保險人投保，保險人則依據(jù)買方的信用狀況或信用等級確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。其次，設(shè)立黑名單制度。對于常常違約和進展合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對黑名單進展不斷更和保密。第三，堅持保密原則。保險人不得透露〔尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人〕投保信用保險的有關(guān)事實，以防止買方消滅逆選擇風(fēng)險。第四，提取等額預(yù)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險的保險事故通常是買方違約所致，保險人向被保險人〔賣方〕賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問題。第六，信用保險是各國鼓舞出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，而是由政策性保險公司經(jīng)營。中國出口信用保險公司就是政策性保險公司?！?4】簡述安康保險的特點。P197-198答案:安康保險具有以下幾個特征1〕消滅頻率高，保險費率高。疾病對人類的侵襲最為頻繁，幾乎全部的人每年都會因疾病需要得到醫(yī)療效勞，其中相當一局部人需要治療，由此打算了醫(yī)療保險的高出險頻率、高損失率的特點。于是又使得醫(yī)療費用保險費用總額大于其他保險，保險費率自然也高出其他保險〔2〕損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個社區(qū)內(nèi)某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費等指標，雖然可以通過歷年的統(tǒng)計資料做出粗略的估量，但由于它們受諸如自然災(zāi)難大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒、氣候的急劇變化等因素的影響，很難推測準確，一旦消滅不利狀況，保險人將會發(fā)生大面積虧損〔3〕保險費率誤差大。保險費率計算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準確把握，即使已經(jīng)積存了肯定的統(tǒng)計資料，也未必把握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險涉及到很多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題，狀況簡單，尤其是危急難以估量。這些因素打算了費率的不準確性〔4〕易發(fā)生道德風(fēng)險。醫(yī)療保險的道德風(fēng)險來源于兩個方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問題，比方被保險人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費用開支差異甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問題，比方醫(yī)生開人情方、借機搭車開藥、出假證明，被保險人小病大養(yǎng)、無病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見，保險公司開辦醫(yī)療保險所面臨的道德風(fēng)險的嚴峻性遠遠大于其他險種?！?5】簡述保險市場的特征?？己藢W(xué)問點：保險市場的特征，參見P317-318答案:〔1〕保險市場是直接的風(fēng)險市場.保險市場所交易的對象是保險商品，其使用價值是對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各類風(fēng)險供給保險保障，本身就直接與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險人聚攏與分散風(fēng)險的過程。風(fēng)險的客觀存在與進展是保險市場形成與進展的根底和前提場一個直接經(jīng)營的風(fēng)險市場〔2〕保險市場是非即時清潔市場。在保險市場中，由于風(fēng)險的不確定性和保險合同的射幸性〔即保險人履行賠付責(zé)任有賴于合同商定條件的發(fā)生，使得交易雙方都不行能精準知道交易結(jié)果，不能馬上清潔。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實則是保險保證的開頭，最終的交易結(jié)果則要看雙方商定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清潔市場〔3〕保險市場是特別的?期貨?交易市場。由于。而保險人是否對某一特定的對象進展賠付，卻取決于保險合同商定時間內(nèi)是否發(fā)生商定的風(fēng)險事故，以及這?災(zāi)難期貨?。因此，可以說，保險市場是一種特別的?期貨?市場。【56】簡述保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。考核學(xué)問點：保險監(jiān)管，參見P347-353答案:保險監(jiān)管的內(nèi)容包括〔〕償付力量監(jiān)管。償付力量作為衡量保險公司財務(wù)狀況的重要標準，因而保證保險公司具備充分的償付力量是監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)管的首要內(nèi)容〔2〕公司治理構(gòu)造監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對股權(quán)和托付代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險管控層面的內(nèi)部掌握監(jiān)管?！?〕市場行為監(jiān)管。市場行為監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司或保險中介機構(gòu)的經(jīng)營活動過程進展的監(jiān)視和治理。市場行為監(jiān)管具體包括：組織構(gòu)造、經(jīng)營范圍、條款費率、再保險以及資金運用的監(jiān)管?！?7】簡述財產(chǎn)保險的特點?？己藢W(xué)問點：財產(chǎn)保險的特點答案:〔1〕保險標的的廣泛性。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的。財產(chǎn)保險既承保有形的財產(chǎn)，也承保基于有形財產(chǎn)的有關(guān)利益〔2〕保險標的價值的可衡量性。財產(chǎn)保險的標的必需是可以用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益。在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)或利益的實際價值是獲得保險保障的最高經(jīng)濟限額〔3〕短期性。財產(chǎn)保11〔4〕補償性。財產(chǎn)保險對于保險標的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟補償。被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人通過補償形式，使被保險人的財產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險標的原有的商業(yè)價值，不允許被保險人從保險中獲得額外利益。【58】保險合同的形式包括哪些?考核學(xué)問點：保險合同的形式，參見P92-93答案:書面形式是保險合同的根本形式。載有保險合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。五、案例分析題【59】199915日，某汽車出租公司〔以下簡稱出租車公司〕將其全部的桑塔納轎車向當?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，被保險人是該出租車公司，保險期限自199916日零時200015日二十四時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。199952日，出租車公19991010車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保險標的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請問本案應(yīng)如何處理？考核學(xué)問點：可保利益，參見P108答案:可保利益是指投保人對保險標的具有法律上成認的利益。可保利益是保險合同得以成立的前提。無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，都必需以可保利益的存在為前提。沒有可保利益，就不能簽訂保險合同，即使簽訂了保險合同，也是無效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時，因其是標的物的全部人而具有保險利益，在保險事故發(fā)生時，出租車公司已經(jīng)將保險標的轉(zhuǎn)讓給羅某，標的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時，因出租車公司對保險標的不具有保險利益，保險公司可以此為由拒絕擔當保險責(zé)任?！?0】20023月，冷某〔男，當時未婚〕5份“老來福終身壽險“，投保人和被保險人均未指定受益人，保險公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外損害身故。經(jīng)調(diào)查核實，確認屬保險責(zé)任，應(yīng)給付意外損害身故保險金10萬元。但在領(lǐng)取保險金時，冷母與張女土都主見保險金懇求權(quán)。請問保險金應(yīng)支付給誰？考核學(xué)問點：人身保險受益人，參見P88答案:本案主要涉及人身保險的受益人問題。161條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定?！暗?4條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有以下情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)“此案中投保人冷母以及被保險人冷某并未指定受益人，因此保險金應(yīng)當作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人冷某的繼承人獲得。2、依據(jù)《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承挨次應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一挨次繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為其次挨次繼承人。因此，此案中冷某的保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險金?！?1】某人3610,00035歲，投保時按36歲繳納的保費，每年繳保費為320元，而投保年齡為35300元，請結(jié)合年齡誤報條款，談?wù)劚ｋU人在賠付時應(yīng)給付多少保險金?？己藢W(xué)問點：年齡誤報條款答案:年齡誤報條款是指假設(shè)被保險人的年齡或性別被誤報、而且誤報導(dǎo)致為購置肯定保額所支付的保費數(shù)額發(fā)生錯誤，那么保險人將把保單的面額調(diào)整為被保險人年齡或性別陳述正確時、其實際支付的保費所能夠購置的保額。當被保險人死亡之后保險人才覺察年齡或性別的誤報時，保險人要調(diào)整保額。假設(shè)在被保險人死亡之前保險人覺察這種誤報，它可能賜予保單全部人支付或返還因誤報所造成的保費差額的選擇權(quán)，而并不對保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險人是在保險事故發(fā)生后覺察了年齡誤報，所以應(yīng)當調(diào)整保額。保險人在賠付時給付的保險金為：10000元×〔320÷300〕＝10666.67【62】200312興有限責(zé)任公司購置宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計5000900002車350020031225日，保險公司出具了保險單。20041月，到達目的地以后，收貨人覺察：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物喪失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償喪失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認為造成該240簍損失的緣由是天氣嚴寒，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例?？己藢W(xué)問點：近因原則及多種緣由連續(xù)發(fā)生造成損失責(zé)任的認定參見P122-125答案:本案涉及近因原則。近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起打算作用的緣由，而不是指時間上或空間上最接近的緣由。假設(shè)引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因是保險責(zé)任，則保險人擔當賠償責(zé)任，反之，則不擔當賠償責(zé)任。假設(shè)連續(xù)發(fā)生的緣由中，前因是保險風(fēng)險，后因不是保險風(fēng)險，但后因是前因的直接的必定的結(jié)果，是前因的合理連續(xù)，則前由于近因，保險人對全部損失均應(yīng)負賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種緣由造成標的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。依據(jù)貨物運輸保險合同，盜竊是保險責(zé)任，所以保險公司應(yīng)當對凍壞變質(zhì)的橘子的損失負責(zé)賠償?！?32001310萬元的定期壽險保單，她是投保人兼被保險人。每年的3月21日應(yīng)當繳納續(xù)期保費，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費為3500元。保單中包含一個期限為31天的寬限期條款。李梅于2002410日死亡，尚未繳納續(xù)期保費。請問：保險人是否會支付保險金，假設(shè)支付，會支付多少？考核學(xué)問點：人壽保險寬限期答案:本案涉及人壽保險合同中的寬限期條款。寬限期是指一個允許繳納續(xù)期保費而不受懲罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對于分期繳費的壽險合同，當投保人未按時繳納其次期以及以后各期的保險費時，在寬限期內(nèi)保險合同仍舊有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負責(zé)，但要從保險金中扣除所欠的保險費。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險合同列入寬限期限條款后，假設(shè)投保人停繳保險費，保險合同不是自應(yīng)繳保險費之日起失效，而是自寬限期完畢的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險人必需向保單指定的受益人支付保險金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費及其利息。保險人實際支付的保險金為100000-3500=96500元?！?4】20019月某電視機廠與甲保險公司簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同規(guī)定，保險公司負責(zé)該廠火災(zāi)2001年11筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機廠患病直接經(jīng)濟損失150萬元。事后，電視機廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金缺乏為由只賠償了50萬元。于是電視機廠向保險公司索賠。甲保險公司調(diào)查核實后賠償了100萬元。賠付后，甲保險公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險公司提起訴訟。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例。考核學(xué)問點：代位追償原則，參見P130-131答案:本案涉及代位追償。代位追償是指當保險標的因患病保險責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當由第三者擔當賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負有責(zé)任的第三者請45條規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利?！氨景钢须娨暀C廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司懇求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時，電視機廠已向保險公司投保100萬賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對被保險人的100萬。六、綜合題【65】2080年月以來，藝術(shù)品的價格瘋漲。例如，一幅溫森特·梵高的畫售價超過8000萬美元。出色的藝術(shù)品具有如此高的價值，如何預(yù)防損失就格外值得關(guān)注。各國藝術(shù)博物館大多都實行種種措施來防止損失的發(fā)生，比方安裝煙霧報警器;在館內(nèi)每個展廳或每兩個展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi);建筑物內(nèi)有準確的潮濕度、溫度和光線掌握;人員。然而損失仍舊會發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫，好在當天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運輸途中風(fēng)險就更大。各國每年都有藝術(shù)品在運輸、展覽中損毀、失竊的案例。請你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險治理