商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

PAGEI商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究摘要2000年以后，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)在我國迅速開展起來，并呈逐年的增加的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，僅國有五大行與股份制銀行去年新增發(fā)卡量就有1.03億張，全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。由于信用卡業(yè)務(wù)能為其帶來良好的收入，因此各大金融機(jī)構(gòu)都開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并不斷的把它作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部；由于該業(yè)務(wù)的過度辦理，在風(fēng)險(xiǎn)的防范上沒有一套很好的預(yù)防機(jī)制，在為其帶來利益的同時(shí)，卻伴隨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于銀行業(yè)來說這種發(fā)展是不好的現(xiàn)象，必須把風(fēng)險(xiǎn)重視起來，建立起一套行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系至關(guān)重要。這篇文章主要對(duì)信用卡業(yè)務(wù)在我國銀行中發(fā)展的情況及相關(guān)的問題等做了研究分析；文章從四個(gè)部分做了介紹，分別是：一、主要對(duì)該業(yè)務(wù)開展的好處及產(chǎn)生的影響做了說明；二、在信用卡業(yè)務(wù)開展中，我國商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行了介紹；三、從不同的角度介紹了商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)所面臨的主要問題，并對(duì)存在的問題進(jìn)行分析提出了兩個(gè)方面的影響分別為外部影響和內(nèi)部影響；最后通過以上所面臨的問題提出了解決的方法，分別從管理思想、法律、人才和風(fēng)險(xiǎn)管控方面做了介紹。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡犯罪TitleCommercialBankCreditCardBusinessRiskManagementResearchAbstractAfterenteringthe21stcentury,therapiddevelopmentoftheourcountrycommercialbankcreditcardbusiness,creditcardbusinessstillmaintaininghighgrowthlastyear.Figuresshowthatonlyfivebigstate-ownedbankandjoint-stockbanknewhairpinquantityis103millionmlastyear,thenationalpercapitahold0.31creditCARDS,up6.27%fromayearearlier.Broughthugeprofitstothebankcreditcardbusiness,whichmakesthecommercialBankscreditcardbusinessasthekeypointofitsstrategictransformation,attachesgreatimportancetothedevelopmentofcreditcardbusiness.Butifyoudon'thavegoodriskmanagementsystem,creditcardbusinesscancontributetotheBanksshortprofits,butitisdifficulttoobtainsustainabledevelopment,seriouswhenstillcanhaveadevastatingeffectonthefinancialoperationsystem.Therefore,theoptimizationofcommercialbankcreditcardbusinessriskmanagementbecomethefocusoftheneedtopayattentiontoatpresentstage.

Thespecificcontentofthispapercanbedividedintofourparts,thefirstpartmainlyillustratestheresearchbackgroundandsignificance.Thesecondpartintroducedtheourcountrycommercialbankcreditcardtypesofriskandriskmanagementprinciples,objectivesandprocesses.ThethirdpartfromthecommercialBanksinternalandexternaltwoaspectsanalyzesthepresentsituationofcommercialbankcreditriskmanagement,thenelaboratedthecreditcardbusinessriskmanagementproblems,mainlyincludinginternalmicroscopicandexternalmacroissuestwoaspects.ThefourthpartputsforwardthecommercialBanksshouldsetupthecorrectconceptofriskmanagement,establishperfectriskmanagementsystemandriskdetectionmechanism,attachimportancetoknowledgeandtalent.Andshouldimprovetherelevantlawsandregulationssystem,theconstructionandperfectpersonalcreditsystem.KeywordsCommercialBankCreditCardBusinessRiskManagementOfCreditCardCrime目次1引言 11.1研究背景 11.2研究意義 12信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述 12.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型 12.1.1信用風(fēng)險(xiǎn) 12.1.2欺詐風(fēng)險(xiǎn) 12.1.3操作風(fēng)險(xiǎn) 12.1.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 12.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范管理 22.2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 12.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則 12.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 12.2.4信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的流程 13我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及問題分析 13.1我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀 13.1.1銀行內(nèi)部方面 23.1.1.1各銀行組織機(jī)構(gòu)逐步完善 33.1.1.2優(yōu)化了運(yùn)作流程 43.1.1.3建立了內(nèi)控機(jī)制 43.1.2銀行外部方面 53.1.2.1金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相關(guān)制度規(guī)范信用卡管理 53.1.2.2央行發(fā)行征信管理?xiàng)l例改善征信環(huán)境 53.2我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 63.2.1銀行內(nèi)部問題 63.2.1.1風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后 63.2.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系不完善 73.2.1.3信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不健全 73.2.1.4風(fēng)險(xiǎn)管理人才和技術(shù)欠缺 83.2.2銀行外部問題 13.2.2.1法制環(huán)境薄弱 13.2.2.2個(gè)人征信體系不完善 24完善我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議 34.1完善信用卡內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 44.1.1樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念 44.1.2建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系 54.1.3完善風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)機(jī)制 54.1.4創(chuàng)建重視知識(shí)和人才的機(jī)制 54.2改善銀行外部環(huán)境 64.2.1建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系 64.2.2建設(shè)和完善個(gè)人征信體系 6結(jié)論 11致謝 12參考文獻(xiàn) 131引言研究背景20世紀(jì)末期伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)在我國得到了使用，并從初期的使用階段逐漸發(fā)展起來。隨著信用卡的逐漸普及，人們對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程及業(yè)務(wù)也更加的熟悉，信用卡業(yè)務(wù)在開展中所暴露出的不足被有些人利用起來，從事一些非法的事情，嚴(yán)重影響了該業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于這些惡性事件層出不窮，使國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)看似火熱，卻成為不了各大商業(yè)銀行利益增長的工具。1.2研究意義

為了不讓更多人的利益受損，為了我國信用卡業(yè)務(wù)可以進(jìn)一步發(fā)展，為了我國商業(yè)銀行可以更安全、更積極的在自由的社會(huì)環(huán)境中穩(wěn)步發(fā)展、提高自身的競爭力、更好的走出國門，就必須對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行研究，以使其安全可靠的運(yùn)營。2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型信用卡業(yè)務(wù)在銀行中開展的過程中，所面臨的困難較多，主要變現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.1.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)一般特指持卡人在規(guī)定的還款期限內(nèi)，由于各種原因沒有對(duì)自身所使用的資金進(jìn)行償還而帶來的銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般構(gòu)成持卡人不能還款的因素有兩種，一種是出卡人經(jīng)濟(jì)不足導(dǎo)致，另一種是持卡人主觀的不愿意還款；主觀因素導(dǎo)致不愿還款表現(xiàn)為：首先為持卡人惡意使用信用卡資金不愿意承擔(dān)還款義務(wù)；其次是持卡人為了取得資金的使用權(quán)采取隱瞞欺騙的方法違規(guī)使用資金，導(dǎo)致大量資金不能償還存在這風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2欺詐風(fēng)險(xiǎn)欺詐主要是信用卡持卡人通過欺騙等手段取得信用卡而沒有履行相應(yīng)的義務(wù)給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為持卡人不通過自身的身份信息進(jìn)行信用卡的辦理，而是冒用他人的身份信息在資金的償還上逃避其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的還款義務(wù)，給銀行帶來資金上的損失，主要存在的形式為虛假申請(qǐng)信用卡。惡意欺詐交易主要表現(xiàn)為商戶套現(xiàn)、賬戶接管、信用卡被盜刷等情形。圖1表明，最近兩年我國信用卡詐騙案仍處于高發(fā)狀態(tài)。圖1信用卡詐騙案件2.1.3操作風(fēng)險(xiǎn)由于在信用卡業(yè)務(wù)的開展過程中，由于銀行內(nèi)部的管理或者說在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)中因操作不當(dāng)導(dǎo)致銀行利益損失的風(fēng)險(xiǎn)被稱為操作風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于銀行來說只要開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就一直存在它不會(huì)消失只能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制。因此在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)作為商業(yè)銀行來說必須從加強(qiáng)內(nèi)部的管理開始。2.1.4流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)使經(jīng)營機(jī)構(gòu)在自身的流動(dòng)資金上發(fā)生問題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)成為流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的環(huán)境下，這種封信更容易產(chǎn)生，嚴(yán)重的甚至影響到銀行的正常運(yùn)營導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，在金融多樣化的時(shí)代此風(fēng)險(xiǎn)更容易出現(xiàn)。2.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范管理2.2.1信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的概念在商業(yè)銀行中，風(fēng)險(xiǎn)的管理不容忽視，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理主要是指商銀銀行對(duì)此業(yè)務(wù)的開展中采取一定的手段或方法使該業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低的狀態(tài)，已達(dá)到銀行所控制的范圍。2.2.2信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則第一，風(fēng)險(xiǎn)與收益相符原則在商業(yè)開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，要綜合多種指標(biāo)對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合的分析，以制定出一套合理的風(fēng)險(xiǎn)管控措施；在取得利潤的同時(shí)，銀行不能追求片面的經(jīng)濟(jì)收入，要對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行合理的分析，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)重視程度。第二，重視事前預(yù)防環(huán)節(jié)對(duì)于信用所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，要從三個(gè)方面進(jìn)行管理，首先為提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的后果進(jìn)行提前的辨識(shí)，其次為在開展業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)管理，最后為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理做到事后的總結(jié)，以更好的防范風(fēng)險(xiǎn)。第三，要有一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行要把風(fēng)險(xiǎn)提到經(jīng)營的重要位置，要協(xié)調(diào)好各個(gè)部門進(jìn)行管理，不應(yīng)把責(zé)任全部劃分到風(fēng)險(xiǎn)管理部門上，在業(yè)務(wù)的開展中要對(duì)各個(gè)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理，使每個(gè)環(huán)節(jié)都受到監(jiān)控。2.2.3信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)在風(fēng)險(xiǎn)的管理中，最終的目的是取得利益的最大化，因此在風(fēng)險(xiǎn)的管理中，銀行部門要合理的根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同制定不同的營銷策略，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析制定多樣化的產(chǎn)品來符合人們的需求，在實(shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。2.2.4信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的流程風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施流程可以用下圖表示:圖2:信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理流程對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要內(nèi)容如下：第一，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別在業(yè)務(wù)的開展前，業(yè)務(wù)的相關(guān)人員要對(duì)業(yè)務(wù)開展中所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前的辨識(shí)，以找出所有的危險(xiǎn)因素，并提出預(yù)防的措施，使風(fēng)險(xiǎn)在源頭上得到制止，在圖中可以看到這是風(fēng)險(xiǎn)管理的開始。第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)就是根據(jù)我們第一步中我們找出的危險(xiǎn)因素，對(duì)存在危險(xiǎn)因素進(jìn)行分級(jí)、分類，以更好的使風(fēng)險(xiǎn)源及產(chǎn)生的后果清楚的進(jìn)行表明，做到在危險(xiǎn)源的管理中哪些風(fēng)險(xiǎn)我們應(yīng)該高度重視，以此來尋找工作中的重心。第三，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)后，把這些風(fēng)險(xiǎn)的特征錄入到風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控；在運(yùn)營中當(dāng)某些賬戶存在異常情況時(shí)，系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出報(bào)警信號(hào)，以方便人員進(jìn)行實(shí)時(shí)的處理，防止出現(xiàn)對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)不及時(shí)、處理不及時(shí)而造成的資金損失。第四，風(fēng)險(xiǎn)處理根據(jù)我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，當(dāng)監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)異常的賬戶進(jìn)行報(bào)警時(shí)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理。從圖中我們可靠看到風(fēng)險(xiǎn)處理的四種方法。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理可以看到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理時(shí)一般采取的方式為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前期處理和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的后期處理。3我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及問題分析3.1我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀3.1.1銀行內(nèi)部方面3.1.1.1各銀行組織機(jī)構(gòu)逐步完善現(xiàn)階段，國外的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理水平普遍高于國內(nèi)，國內(nèi)商業(yè)銀行積極學(xué)習(xí)、加快改革，逐步完善了信用卡部門的組織架構(gòu)，由粗放型經(jīng)營漸漸轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營。信用卡風(fēng)險(xiǎn)在我國管理中趨向成熟，隨著我國工商銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理逐漸完善，標(biāo)志著我國銀行風(fēng)險(xiǎn)體系的初步建立；在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理中各個(gè)銀行逐漸把此業(yè)務(wù)單獨(dú)的進(jìn)行管理，以更好的控制風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)的管理上形成了一個(gè)很好的管理方法，使取得收益和風(fēng)險(xiǎn)更加的平衡，在增加風(fēng)險(xiǎn)管控的條件下合理的提高了資金的使用額度以增加收益，使該業(yè)務(wù)在銀行中更加持續(xù)的發(fā)展。3.1.1.2優(yōu)化了運(yùn)作流程在信用卡業(yè)務(wù)開展的過程中，各商業(yè)銀行都建立了一套合理的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，使信用卡在審批和資金的使用方面加強(qiáng)了管理。于此同時(shí)還加強(qiáng)了對(duì)客戶的評(píng)價(jià)體系，使不符合的客戶限制了準(zhǔn)入門檻。對(duì)于資金的風(fēng)險(xiǎn)管理上更是借鑒了國外商業(yè)銀行的管理方法，建立了信用卡風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的相應(yīng)資金，以在該業(yè)務(wù)產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能很好的進(jìn)行應(yīng)對(duì)，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控上更加的完善。3.1.1.3建立了內(nèi)控機(jī)制隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國金融行業(yè)的地位不斷增加，對(duì)于該業(yè)務(wù)安全可靠的運(yùn)營也不斷地被有關(guān)部門所重視，在銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)也加大了內(nèi)部的管理，建立了相應(yīng)的管理制度。比如說加強(qiáng)了對(duì)申請(qǐng)人的資格審查、加強(qiáng)了對(duì)持卡人使用中的信用監(jiān)測(cè)、建立了資金的安全和到期還款資金的催收機(jī)制。通過這些措施的實(shí)行，對(duì)信用卡管理中的各種風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行了預(yù)防，使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率大大減少。3.1.2銀行外部方面3.1.2.1金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相關(guān)制度規(guī)范信用卡管理隨著信用卡的使用越來越普及，對(duì)金融產(chǎn)生的影響也越來越受重視，相關(guān)部門在信用卡的管理上也制定了多項(xiàng)管理措施，通過出臺(tái)多個(gè)文件對(duì)信用卡的管理更加的嚴(yán)格，對(duì)信用卡所涉及的各個(gè)市場(chǎng)主體及相關(guān)的利益分配問題進(jìn)行了明確的規(guī)定。同時(shí)對(duì)于銀行內(nèi)部的管理及風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理辦法進(jìn)行了約束，以使該業(yè)務(wù)在開展期間的安全、可靠性提供了有利的法律基礎(chǔ)。3.1.2.2央行發(fā)行征信管理?xiàng)l例改善征信環(huán)境多年來我國在信用體系的建立上一直處于落后階段，為了使信用卡業(yè)務(wù)在我國順利的發(fā)展，我國于2013年頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，通過這一條例的頒布預(yù)示著我國征信體系的初步建立，也預(yù)示著我國對(duì)信用體系的重視，通過信用體系的建立為信用卡業(yè)務(wù)的順利開展做了很好的鋪墊。3.2我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展從最初的實(shí)驗(yàn)階段逐步走向成熟，并在風(fēng)險(xiǎn)的管理階段有了初步的管理經(jīng)驗(yàn)，但是由于該業(yè)務(wù)在我國的開展時(shí)間較短，在相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和管理上和國外相比仍然存在著許多不足，需要我們以后進(jìn)行解決。3.2.1銀行內(nèi)部問題3.2.1.1風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后因?yàn)槲覈l(fā)卡銀行推廣信用卡項(xiàng)目剛剛起步，工作流程還不熟練，發(fā)卡銀行未能及時(shí)制定相應(yīng)的危害治理方案，綜合規(guī)避危害經(jīng)驗(yàn)欠缺，對(duì)信用卡危害了解不透徹，在推廣發(fā)行途中過于依賴市場(chǎng)份額，對(duì)信用卡危害意識(shí)模糊，對(duì)系統(tǒng)、綜合的危害治理理念淡薄，錯(cuò)誤對(duì)待業(yè)務(wù)創(chuàng)收和銀行效益能力的聯(lián)系，還存在持卡人數(shù)據(jù)造假的不法行為，使得最后產(chǎn)生大量危害。3.2.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系不完善信用卡業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)一般分為三類，分別是銀行總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行，它們?cè)谛庞每L(fēng)險(xiǎn)的管理中發(fā)揮著不同的作用，信用卡業(yè)務(wù)開展中風(fēng)險(xiǎn)的管理和相關(guān)制度的制定一般由總行和一級(jí)分行，而二級(jí)分行一般負(fù)責(zé)執(zhí)行；但在實(shí)際操作中在信用卡的各個(gè)業(yè)務(wù)包括風(fēng)險(xiǎn)的建立、信用的審查等都有二級(jí)分行執(zhí)行，三者之間不能做到很好的協(xié)調(diào)。這種管理體系的最大缺陷在于銀行總行和一級(jí)分行不能充分了解其下分行支行的具體實(shí)際情況，不能做到有針對(duì)性的制定適合某一分支行具體的風(fēng)險(xiǎn)管理決策，在對(duì)制定的相關(guān)的管理制度上，不能很好的符合實(shí)際需要，不能有效的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)部分銀行的二級(jí)以下分支行沒有設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，其風(fēng)險(xiǎn)管理的考核決策均由部門經(jīng)理來負(fù)責(zé)，這樣就造成經(jīng)理偏重發(fā)卡量而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的弊端。3.2.1.3信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不健全在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理中，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估做到位。我國的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有以下幾方面的問題。首先是在風(fēng)險(xiǎn)的管理中評(píng)估的對(duì)象較為單一，在對(duì)該業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，往往只對(duì)持卡人所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估，而對(duì)于銀行內(nèi)部與信用卡相關(guān)的資產(chǎn)未進(jìn)行評(píng)估或評(píng)估不到位，不能很好的對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的辨識(shí)采取防范措施。其次是風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方式較為簡單，在對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)采取的是對(duì)評(píng)估的各個(gè)指標(biāo)作用綜合打分的方法進(jìn)行評(píng)價(jià)。但是指標(biāo)設(shè)定是過去的指標(biāo)，沒有及時(shí)的更新修正所以缺乏預(yù)測(cè)性。而且我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的指標(biāo)的設(shè)計(jì)及其權(quán)重的確定主要是依靠經(jīng)驗(yàn)或者專家的判斷決定，降低了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客觀真實(shí)性。最后是對(duì)于評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)未真正的落實(shí)到管理中，我國商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果重視不到，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理沒有很好的根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行執(zhí)行,在風(fēng)險(xiǎn)管理階段的應(yīng)用則明顯不足，這主要原因在于銀行內(nèi)部管理層對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)的重視不足。3.2.1.4風(fēng)險(xiǎn)管理人才和技術(shù)欠缺1930年風(fēng)險(xiǎn)的管理由美國人提出，1990年以后才逐漸引進(jìn)我國，作為我國的一門學(xué)科進(jìn)行研究，發(fā)展歷程短，同時(shí)我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，所以兩者的結(jié)合管理更加推遲，我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人才、技術(shù)都比較滯后。在國外，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)都己經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)信用評(píng)分，惡意透支的后臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控等職能，在不良貸款的催收過程中也發(fā)揮了非常重要的作用，隨著我國近幾年的發(fā)展，在對(duì)相關(guān)技術(shù)的掌握上和管理上也提高了很多，但怎樣建立一個(gè)符合我國發(fā)展戰(zhàn)況的管理體系仍需要不斷地進(jìn)行探索。歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累也需要一個(gè)較為長期的過程，目前我國還達(dá)不到先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)。3.2.2銀行外部問題3.2.2.1法制環(huán)境薄弱我國銀行體系中對(duì)于銀行卡的發(fā)放主要以銀行業(yè)務(wù)管理辦法為依據(jù)，但是該項(xiàng)管理辦法在使用中存在著以下不足，顧客權(quán)利和責(zé)任的定義模糊，在銀行卡項(xiàng)目的迅速開展的基礎(chǔ)上，銀行卡發(fā)揮作用的條件也在逐步改變，很多規(guī)定并不適合當(dāng)前發(fā)展的需要，盡管這段時(shí)間國內(nèi)已經(jīng)出臺(tái)了很多關(guān)于銀行卡的制度，并給出了很多指導(dǎo)，然而并沒有專門為其頒布相應(yīng)的規(guī)定，不能符合這一方面的需要，導(dǎo)致部分項(xiàng)目的開展沒有受到嚴(yán)格的監(jiān)督，使得違法犯罪的人員有了下手的機(jī)會(huì)。3.2.2.2個(gè)人征信體系不完善現(xiàn)在，我國的信用體系制定剛剛起步，特別是個(gè)人信用制度制定正在關(guān)鍵時(shí)期。發(fā)卡部門取證途徑不足，經(jīng)常依據(jù)上訪用戶給的數(shù)據(jù)展開審查，并現(xiàn)場(chǎng)與當(dāng)事人核查，包含上訪者信息不真實(shí)可靠的現(xiàn)象。信用卡擁有者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生蕭條時(shí)銀行未能立刻取得相關(guān)數(shù)據(jù)，直到最終無法償還信用貸款時(shí)才會(huì)被察覺，但早已經(jīng)來不及了，銀行就要擔(dān)負(fù)信用卡持有者帶來的壞賬。因?yàn)閭€(gè)人信息分布不集中，導(dǎo)致了銀行和用戶之間數(shù)據(jù)不匹配、銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不匹配、銀行與銀行之間數(shù)據(jù)不匹配等現(xiàn)象。相關(guān)銀行推廣信用卡時(shí)，未能審核外界有關(guān)部門數(shù)據(jù)，比如銀行和公安機(jī)構(gòu)、收稅機(jī)構(gòu)不能完成個(gè)人信譽(yù)資料共同使用，使銀行卡印發(fā)行未能對(duì)上訪者的信譽(yù)狀況開展真實(shí)、可靠地評(píng)估。4完善我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議4.1完善信用卡內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制4.1.1樹立正確風(fēng)險(xiǎn)管理理念對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面必須加強(qiáng)思想認(rèn)識(shí)，高度重視起來，在處理銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以從以下幾個(gè)方面入手。第一，風(fēng)險(xiǎn)和收益兩者之間做到平衡。無論做任何事情都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在取得經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)，也必定會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是最取得利益的同時(shí)使所處的風(fēng)險(xiǎn)最小，以更好的得到長久的發(fā)展。第二，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念制度化。風(fēng)險(xiǎn)管理理念是一種意識(shí)層面，無法量化，所以在銀行中可能會(huì)對(duì)該意識(shí)的培育流于形式，而將風(fēng)險(xiǎn)管理理念結(jié)合銀行實(shí)際進(jìn)行制度化，將理念納入制度的軌道會(huì)便于銀行的管理和控制，使得意識(shí)層面的難以把控的理念可以在制度的規(guī)則中運(yùn)行，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)把控的能力。第三，加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。理念最終的實(shí)現(xiàn)需要通過員工來執(zhí)行，所以加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)理念的教育和培訓(xùn)至關(guān)重要。通過開展講座、培訓(xùn)、階段性測(cè)試等多種形式將風(fēng)險(xiǎn)管理的理念貫穿到信用卡業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)，營造全員參與的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。4.1.2建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系方面的完善提出以下幾點(diǎn)建議:一是總行和一級(jí)分行分權(quán)到二級(jí)分行，一級(jí)分行和總行負(fù)責(zé)提供政策指導(dǎo)，而將具體政策的制定以及實(shí)操方面的規(guī)定交給二級(jí)分行來制定，因?yàn)槎?jí)分行緊鄰市場(chǎng)，能夠充分根據(jù)自己信用卡業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行針對(duì)性政策的制定。二是在二級(jí)分行的管理中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，要建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的考核和評(píng)價(jià)由分行根據(jù)經(jīng)營狀況制定，不但要滿足發(fā)展的需要，而且還要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范到位。減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。4.1.3完善風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)機(jī)制應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制：第一，優(yōu)化信用評(píng)分模型建立動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)。動(dòng)態(tài)評(píng)分系統(tǒng)的指標(biāo)主要包括:持卡人的日均存款余額、月資金總使用度、已償還透支金額、每月消費(fèi)的次數(shù)和總金額等，通過這些數(shù)據(jù)的分析，對(duì)于信用較好的可以增加額度，信用不好的減少額度，而對(duì)不良客戶可以通過動(dòng)態(tài)監(jiān)管在早期就進(jìn)行賬款的催收。第二，對(duì)于日常的動(dòng)態(tài)監(jiān)控加強(qiáng)監(jiān)管，我國對(duì)于信用卡動(dòng)態(tài)管理比較落后，因此在對(duì)開卡客戶進(jìn)行信用審核時(shí)，要綜合考慮信用卡客戶的靜態(tài)資料審核信息和用卡情況等動(dòng)態(tài)信息，并且結(jié)合客戶的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)方式，交易金額，欠款金額，欠款次數(shù)，逾期金額等等動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料，得出針對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)。4.1.4創(chuàng)建重視知識(shí)和人才的機(jī)制各銀行之間的競爭，終而言之是人才之間的競爭，商業(yè)銀行必須高度重視人才的作用，讓人才發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理的核心力量。第一，加強(qiáng)對(duì)人才的重視優(yōu)化人才選用制度，在當(dāng)今社會(huì)行業(yè)的競爭最終是人才的競爭，在對(duì)人才選用時(shí)要優(yōu)先聘用那些能力強(qiáng)、專業(yè)知識(shí)扎實(shí)的人員。第二，完善銀行的環(huán)境以吸引人才、留住人才。銀行內(nèi)部要完善各種福利和制度，以更好的吸引人才。通過各種待遇升職及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的制定，提高從業(yè)人員的學(xué)習(xí)氛圍，更好的留住優(yōu)秀的人才。第三，加強(qiáng)人員培訓(xùn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)要高求、高標(biāo)準(zhǔn)，讓這些人能夠良好的掌握專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐分析能力，在涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)方面都做到有所了解，使其發(fā)展為多技能的人才。4.2改善銀行外部環(huán)境4.2.1建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系在我國，商業(yè)銀行的危機(jī)規(guī)避措施仍有很大的缺陷，在完善相應(yīng)的法律法規(guī)方面仍有很大的進(jìn)步余地。第一，先進(jìn)行全國范圍的調(diào)查，在了解自身情況的條件下，根據(jù)國內(nèi)的信用卡貿(mào)易情況采取措施，完善《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。第二，我們應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的好的技術(shù)，及時(shí)的推出適應(yīng)我國實(shí)際情況的專屬信用卡的法律文件，填補(bǔ)國內(nèi)信用卡法律的缺少和不足。第三加強(qiáng)法律的權(quán)威性，對(duì)違法行為堅(jiān)決打擊，對(duì)相關(guān)的違法行為制定相應(yīng)的處罰措施，使法律條款更具體、明確。4.2.2建設(shè)和完善個(gè)人征信體系首先，央行和商業(yè)銀行二者應(yīng)該進(jìn)一步展開溝通與配合，二者擁有的銀聯(lián)卡不合格人員的資料應(yīng)該同時(shí)享有，并成立數(shù)據(jù)查找，追蹤證據(jù)的體系；其次，從個(gè)體的信譽(yù)體系的角度來說，需要構(gòu)建健全的個(gè)體信譽(yù)體系。在有關(guān)行政部門和金融機(jī)構(gòu)的帶領(lǐng)下，一起成立個(gè)體征信平臺(tái)，同時(shí)為多個(gè)機(jī)構(gòu)，多個(gè)平臺(tái)提供數(shù)據(jù)資料，從而增強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控水平。再次，應(yīng)該成立覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)資料機(jī)構(gòu)，在該機(jī)構(gòu)中，國內(nèi)的銀行系統(tǒng)不但能夠通過個(gè)體征信機(jī)制掌握每個(gè)人的信譽(yù)情況，還能夠發(fā)現(xiàn)個(gè)體的資信情況中非常關(guān)鍵的內(nèi)容，比如戶口所在地，工作崗位，稅費(fèi)等，切實(shí)的保證數(shù)據(jù)資料的可靠性和通用性，避免原來各個(gè)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)獨(dú)立的局面。結(jié)論隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必須符合社會(huì)的發(fā)展需要，在行業(yè)競爭越加激烈的競爭中，對(duì)于商業(yè)銀行來說必須制定可靠的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)內(nèi)部管理才能有效的在市場(chǎng)中立足。同時(shí)對(duì)于我國銀行內(nèi)部暴露的問題也充分說明了，銀行必須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立的重要性。文章中通過對(duì)信用卡業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展情況進(jìn)行了簡單的介紹，通過研究分析得出了該業(yè)務(wù)在運(yùn)營中出現(xiàn)的許多不足之處，就對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控而言，許多銀行沒有一套完整的管理體系，管理能力比較薄弱，并針對(duì)此問題對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類別給出了解決的意見。文章在研究中就對(duì)相關(guān)資料的收集由于行業(yè)特征的影響資料的變化比較快，而且對(duì)于其深度的研究比較匱乏，對(duì)信用評(píng)分模型介紹較少這些在以后的研究中會(huì)有所加強(qiáng)。在以后的研究中銀行業(yè)要不斷的加強(qiáng)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，尋找出適合自身發(fā)展的道路。致謝經(jīng)過半年的忙碌后，在張曉娟老師的指導(dǎo)下，本論文已經(jīng)接近尾聲，由于知識(shí)力量薄弱，對(duì)