制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及對策

-.z.制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的瓶頸及對策

中國農(nóng)業(yè)銀行金穗支行

程飚

近年來，我國各商業(yè)銀行為適應(yīng)金融改革開放的不斷深化和市場需求的不斷變化，開場逐步加大力度向中間業(yè)務(wù)要收益，并得到較快的開展。但是總體而言，由于受到諸多瓶頸因素的制約，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開展同國外興旺國家相比仍存在較大差距，中間業(yè)務(wù)收入在各行業(yè)務(wù)總收入中占比擬少，一般在1%-20%之間，甚至更低。如果制約國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的瓶頸不能盡快解決，隨著外資銀行大舉進(jìn)入我國金融市場，國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將受到外資銀行首當(dāng)其沖的挑戰(zhàn)。因?yàn)橥赓Y銀行大舉進(jìn)入中國后，會揚(yáng)長避短，將充分利用其在中間業(yè)務(wù)方面的先進(jìn)經(jīng)歷和技術(shù)優(yōu)勢，作為進(jìn)軍我國金融市場的“切入點(diǎn)〞，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營圍和業(yè)務(wù)品種。因此，如何抓住機(jī)遇,解決阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)安康快速開展的瓶頸,已成為擺在國商業(yè)銀行面前必須解決的一項(xiàng)緊迫任務(wù)。這些制約瓶頸主要表現(xiàn)在：一、認(rèn)識不到位、考核機(jī)制不完善、本錢意識淡薄。目前，國商業(yè)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，在經(jīng)營觀念上仍存在一定偏差，沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)展準(zhǔn)確定位。經(jīng)營重點(diǎn)一直都放在負(fù)債、資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)及資產(chǎn)質(zhì)量的提高上，中間業(yè)務(wù)在我國銀行商業(yè)經(jīng)營中長期處于附屬地位，從經(jīng)營戰(zhàn)略上沒有把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)展大力開展。如我們從機(jī)構(gòu)設(shè)置上即可看出，目前各商業(yè)銀行根本上未單獨(dú)設(shè)立中間業(yè)務(wù)部，中間業(yè)務(wù)職能管理分散在公司業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)部、財會等多個部門，缺乏一個統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開支、收入分配等方面自主性較差，各部門多單獨(dú)為戰(zhàn)，整體成效沒有得到最大發(fā)揮。現(xiàn)今各行為追求短期經(jīng)營業(yè)績，普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無償效勞。許多商業(yè)銀在中間業(yè)務(wù)考核方面注重對基層單位整體任務(wù)完成量的考核，確無視了對職工業(yè)務(wù)工作量與奉獻(xiàn)的考核及效益兌現(xiàn)，甚至將職工應(yīng)得的一些手續(xù)費(fèi)層層克扣，使許多職工產(chǎn)生了對中間業(yè)務(wù)干多干少一個樣的念頭，一定程度上挫傷了職工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)、爭辦中間業(yè)務(wù)的積極性。如一些職工在代理開放式投資基金〔特別是貨幣型投資基金〕、保險、國債、代收代付、信用卡等業(yè)務(wù)時不能得到應(yīng)有的代理手續(xù)費(fèi)等。同時，為吸引顧客，許多銀行還因此提供了客戶需要的大量代辦設(shè)備，致使銀行中間業(yè)務(wù)辦理扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)收入流失嚴(yán)重。一些銀行為了完成上級行下達(dá)的中間業(yè)務(wù)，無視了平安防和本錢意識教育，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在開展過程中隱患很大。中間業(yè)務(wù)有的局部是表外業(yè)務(wù)，所以出現(xiàn)的風(fēng)險有時不能及時的在財務(wù)報表上得到真實(shí)地反映，如擔(dān)保業(yè)務(wù)，金融衍生產(chǎn)品等具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。如果不引起足夠重視，將給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。特別是有的銀行為了吸收存款，不能全面的進(jìn)展本錢效益核算和平安綜合分析，雖消耗了大量人、財、物力卻不能帶來良好的收益，做成許多賠本買賣。如*行分理處在對一區(qū)法院進(jìn)展訴訟費(fèi)代理過程中，常年的訴訟費(fèi)代收業(yè)務(wù)不僅沒有一分錢的手續(xù)費(fèi)收入，反而每月要向法院交600元的場所租用費(fèi)，除去每天必須配備一名專職收款員不說，該月均存款不到100萬元，這還不算，由于代收該訴訟費(fèi)前業(yè)務(wù)雙方簽定了固定代理期限協(xié)議，如果該行要撤出，還要支付一筆不小的違約費(fèi)用，真是得不償失。再如不少商業(yè)銀行這兩年銀行卡收入已經(jīng)超過結(jié)算類業(yè)務(wù)，成為中間業(yè)務(wù)收入的第一大來源，但為了完成上級行下達(dá)的銀行卡發(fā)卡數(shù)量和代發(fā)工資戶數(shù)，許多銀行員工弄虛作假，通過借用、盜用、編造明等方式虛開大量的空卡、休眠卡，不但消耗了大量的銀行本錢，也為以后案件的產(chǎn)生打下不少伏筆。在其他方面，如代辦保險、代理基金等中間業(yè)務(wù)，職工為完成任務(wù)，不去主動營銷，而是自己花錢辦保險、買基金等現(xiàn)象非常普遍。即使近來不少商業(yè)銀行對開展中間業(yè)務(wù)的必要性和重要性有所認(rèn)識，并將中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)任務(wù)考核指標(biāo)，但許多基層行消極的疲于應(yīng)付，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)不但在銀行經(jīng)營收入中占比低，收益少，而且加大了工作量，操作有難度。另一方面，不少基層行對員工的中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度與深度都明顯缺乏，許多員工對中間業(yè)務(wù)品種不是很了解，業(yè)務(wù)操作不熟練，不少職工甚至對辦理一些中間業(yè)務(wù)時或多或少產(chǎn)生了畏懼心理和厭煩情緒。上述因素都直接導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開展缺乏積極性和主動性。

二、制度立法不完善、客戶傳統(tǒng)觀念制約、不確定風(fēng)險多

中間業(yè)務(wù)的開拓與經(jīng)營，必須要把風(fēng)險放在第一位加以考慮，只有控制好風(fēng)險，才能更好地開展中間業(yè)務(wù)。在西方，為了降低和控制風(fēng)險，經(jīng)過長期的開展和實(shí)踐已逐步建立了一套完善的金融法律法規(guī)體系。在其整套的體系中，對銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)和全面的規(guī)定。在我國，由于大力開拓中間業(yè)務(wù)起步較晚，起點(diǎn)較低〔當(dāng)時主要從事一些簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)〕，長期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)銀行中間業(yè)務(wù)。已出臺的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。如專門規(guī)銀行中間業(yè)務(wù)的"商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定"由于多方面因素制約，目前仍有許多不完善之處。其容是側(cè)重監(jiān)管，無視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。再如對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，中國人民銀行雖公布實(shí)施了"網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法"，但該方法既籠統(tǒng)又較片面，僅規(guī)了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險管理等監(jiān)管職能，應(yīng)該同時配套的有關(guān)電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時出臺。另外，受我國傳統(tǒng)觀念的影響顧客對銀行推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品難獲認(rèn)同，導(dǎo)致各商業(yè)銀行客戶群匱乏。對*些產(chǎn)品雖然銀行方面大力宣傳，但效勞對象卻顯得無動于衷。如基金、保險、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)〔前地的個人理財業(yè)務(wù)都不是完全意義上的個人理財〕，雖然品種層出不窮，但人們反映很冷淡。原因一是目前國情是除少數(shù)人外，人們普遍上還不能算富足，收入水平仍與西方國家有很大差距，用于辦理中間業(yè)務(wù)的資金有限。二是各行推出的中間業(yè)務(wù)品種紛繁不一，缺乏科學(xué)合理的理財方案，使很多的顧客對一些中間業(yè)務(wù)缺乏深入的了解，都讓顧客無所適從，不敢貿(mào)然介入。三是一些商行推出的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較高，很可能給客戶帶來損失，使其退避三舍。即使銀行想方設(shè)法推銷出去，弄不好還會起到不少反作用。如銀行在代理投資基金業(yè)務(wù)時，就會出現(xiàn)兩難的情況：一方面，由于基層網(wǎng)點(diǎn)一般都有上級行下達(dá)的基金代理業(yè)務(wù)，為完成任務(wù)，往往竭力給顧客推銷，個別職工甚至還要添油加醋人為夸張投資基金的優(yōu)越性與平安性。另一方面，由于目前市場上出售的基金普遍虧損，一旦客戶在購置后出現(xiàn)不能贏利或是同其它業(yè)務(wù)品種比擬起來贏利少的情況，往往要遷怒于銀行，甚至造成銀行原有業(yè)務(wù)的流失。因金融法律上的滯后或空缺以及我國商業(yè)銀行自身的控制度不是很健全，缺少有效的監(jiān)管反應(yīng)機(jī)制，加之中間業(yè)務(wù)配套政策不完善，市場競爭秩序有待規(guī)，導(dǎo)致商業(yè)銀行要面對一系列諸如市場不確定、技術(shù)不完備、操作不熟練以及傳統(tǒng)、道德、信用等多方面的風(fēng)險，使得各行在拓展中間業(yè)務(wù)時投鼠忌器，不能放手一搏，也嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)安康開展。

三、軟硬件建立不到位、創(chuàng)新動力缺乏、實(shí)用品種少。

一是人才資源匱乏。新興中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，其開發(fā)研究與經(jīng)營管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)知識，也要了解大量非銀行業(yè)務(wù)知識。另如當(dāng)一名好的理財參謀，不但要求掌握有關(guān)銀行、保險、外匯、證券、房地產(chǎn)、汽車、法律、投資、稅務(wù)、電腦、投資籌劃、財務(wù)籌劃、退休方案、宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的大量知識，還必須具有較強(qiáng)的社會公關(guān)和敏銳的分析問題、判斷問題、金融式銷售及團(tuán)體式銷售的能力，而目前這方面的復(fù)合型人才相當(dāng)缺乏。二是金融信息化建立相對落后。目前我國商業(yè)銀行投入了大量資金改良信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立，但同西方興旺銀行相比，技術(shù)產(chǎn)出、資金投入仍有一定差距，有些行盡管配備了先進(jìn)的計算機(jī)系統(tǒng)，但可靠性、穩(wěn)定性、易用性、效能性都有待提高，主要表現(xiàn)在局部系統(tǒng)覆蓋面有限，設(shè)備故障時有發(fā)生，處理速度慢；軟件適用性差，綜合兼容力不強(qiáng)，同行際、跨行間缺乏有效對接，設(shè)備潛力不能充分發(fā)揮。局部客戶效勞系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、銀行等業(yè)務(wù)開展制約因素較多。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，品種單一，實(shí)用性不強(qiáng)。近年來,盡管我國商業(yè)銀行目前開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)200余種,但經(jīng)得起檢驗(yàn)，能實(shí)際運(yùn)用的品種很少?，F(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營圍很窄，構(gòu)造欠合理，創(chuàng)新動力缺乏。平常主要還是辦理一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量與收益較低。技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險管理、投資銀行業(yè)務(wù)，其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等技術(shù)含量、附加值高的業(yè)務(wù)未得到應(yīng)有的開拓和涉及。同時，近兩年花大力氣開辦的證券、基金、保險等代理業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有挖掘出潛力，單一產(chǎn)品生命力不強(qiáng)，周期較短，拳頭產(chǎn)品并不多。四是營銷手段單調(diào)。目前中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時普遍缺乏有效的營銷手段，不能充分發(fā)揮全員營銷的作用，使得開拓中間業(yè)務(wù)有無從下手的感覺?；鶎有性谏霞壭邢逻_(dá)完任務(wù)方案后多在柜臺被動的等待顧客，不能主動地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。許多開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種，良莠不齊，即不實(shí)用，又不能長期有針對性的宣傳營銷，政策缺乏連貫性，使廣闊客戶不能及時了解新開辦的一些中間業(yè)務(wù)，對效勞收費(fèi)和業(yè)務(wù)品種缺乏信任感，致使商業(yè)銀行雖頻頻推出各類中間業(yè)務(wù)，顧客卻并不十分感興趣。另外，我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場分割，法律、法規(guī)決定了從1993年開場實(shí)行銀行、證券、保險、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營,而分業(yè)經(jīng)營限定了中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營圍，使銀行無法設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。再者，目前投資行業(yè)不成熟，投機(jī)成分較濃，也從根本上導(dǎo)致各商業(yè)投資渠道狹窄，可供從事的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類貧乏，這是國商業(yè)銀行普遍面臨的政策瓶頸。因此，加大科技投入和相關(guān)人才的培養(yǎng)和儲藏，出臺及完善相關(guān)法規(guī)制度，走適合中國國情的混業(yè)經(jīng)營之路已成我國商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。四、收費(fèi)難、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過于僵化、業(yè)務(wù)競爭不規(guī)本來辦理中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用是天經(jīng)地義的事，但是由于受多年來的習(xí)慣影響，顧客普遍認(rèn)為銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時不應(yīng)該收費(fèi)或是少收費(fèi)才算合理，各商業(yè)銀行在收費(fèi)軟約束機(jī)制的情況下,中間業(yè)務(wù)"收費(fèi)難"和"難收費(fèi)"現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。代收水電費(fèi)、訴訟費(fèi)、代發(fā)工資、信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等根本上不收費(fèi)。證券代理、保險代理、基金托管、銀行卡業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)低于國際水平。不規(guī)競爭結(jié)果,普遍造成客戶"待價而沽"的心理。大大降低了銀行的社會形象，嚴(yán)重?fù)p害了銀行自身利益。理順中間業(yè)務(wù)的價格、公布合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)管理，已成為規(guī)和加快開展各銀行中間業(yè)務(wù)的突破口。"商業(yè)銀行效勞價格管理暫行方法"于2003年10月1日起才開場實(shí)施，其規(guī)定商業(yè)銀行的效勞價格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行本錢收益不一致的問題。但是該"方法"中，“硬的不夠硬，軟的不夠軟〞。這主要表現(xiàn)在兩方面：一是在效勞價格指導(dǎo)價方面，圍較窄，根本上限定在銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付這幾種結(jié)算業(yè)務(wù)方面，其他根本上都實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的效勞價格。這對目前其它已出現(xiàn)的200余種中間業(yè)務(wù)品種來說，約素力明顯不強(qiáng)，剛性缺乏，導(dǎo)致各銀行為了搶業(yè)務(wù)而競相壓價，不收或少收手續(xù)費(fèi)，從而很容易出現(xiàn)擾亂金融市場的現(xiàn)象。二是在效勞價格市場價方面，"方法"規(guī)定全部應(yīng)由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行〔有主報告行的，由其主報告行〕自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價格，表達(dá)又不夠靈活。由于各地經(jīng)濟(jì)開展、人均貧富差劇、客戶奉獻(xiàn)、承受能力不同，如果各上級商業(yè)銀行費(fèi)率統(tǒng)的太死，其分支機(jī)構(gòu)就不能根據(jù)地域、時間、業(yè)務(wù)等實(shí)際具體情況優(yōu)化配置銀行系統(tǒng)資源，制定出適合當(dāng)?shù)?、商行自身及客戶的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方法來。例如，銀行的利潤高度依賴于20%左右的重要客戶。為了爭取這些客戶，銀行在有利可圖的情況下，附帶提供一些低收入甚至免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)效勞，是完全必要的，如果硬性采取上級行制定的統(tǒng)一收費(fèi)規(guī)定，反而容易流失客戶，得不償失。解決制約中間業(yè)務(wù)開展瓶頸的一些建議：

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略、注重效益原則、樹立本錢意識

各家銀行應(yīng)該充分認(rèn)識到開展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存開展自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化構(gòu)造、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級行與廣闊銀行員工要切實(shí)更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。而不僅僅將其作為競爭客戶、吸收穩(wěn)定存款的一種手段。使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相輔相成、協(xié)調(diào)開展。同時，在業(yè)務(wù)開展過程中，要結(jié)實(shí)樹立本錢意識和平安意識，做好風(fēng)險防工作，堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防并重的原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制；多從整體效益考慮，切忌貪大求全，重數(shù)量，走形式，輕結(jié)果，影響中間業(yè)務(wù)的推廣。

(二)盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)開展管理機(jī)制。

一是完善中間業(yè)務(wù)考評機(jī)制。對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細(xì)的考評鼓勵機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的開展納入各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及開展速度等的年度量化指標(biāo)，對職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入堅決按比例兌現(xiàn)，杜絕不應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動上抓實(shí)的局面；使職工切實(shí)感覺到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評價及培訓(xùn)機(jī)制。各行要出臺一套鼓勵創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵方法，通過加大對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)開展的水平和客戶群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不同需求。在增加科技投入方面，通過加快商業(yè)銀行電子化的建立，積極開展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支持。首先盡快解決電腦開發(fā)和電子操作平臺跟不上業(yè)務(wù)開展需要的矛盾。其次要樹立超前意識，力爭做到人無我有、人有我新、人新我憂，努力為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融效勞。同時重視對大批相關(guān)人才的吸納，通過針對性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、效勞態(tài)度、效勞水平、效勞信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)開展過程中的不同層面的需要。三是要建立一種容錯機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、本錢投入、預(yù)期收益等進(jìn)展深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴(yán)格要求各行對開展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)歷及時進(jìn)展全面的評價和總結(jié)，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，本錢超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時退出，以減少損失，力爭作到少走彎路。四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場導(dǎo)向重新考慮部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的開展策略，掌握準(zhǔn)確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強(qiáng)客戶對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場，占領(lǐng)市場。通過整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動基層行處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性開展。在整合的過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來。根本設(shè)想是：將中間業(yè)務(wù)按效勞需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營。對與一些簡單的普通中間業(yè)務(wù)和需要商業(yè)行基層網(wǎng)絡(luò)效勞的中間業(yè)務(wù)如代理收付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理。對局部有一定操作難度，新開拓的諸如工程評估、公司理財、信息咨詢、代保管、局部國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供多樣化全方位的金融效勞，又解決了局部中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、權(quán)限限制不能辦理局部中間業(yè)務(wù)的瓶頸問題。五是健全中間業(yè)務(wù)的部風(fēng)險管理機(jī)制。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營管理中的實(shí)際情況按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理方法和控制度，作到操作、監(jiān)視別離，強(qiáng)化稽核審計職能。尤其對風(fēng)險度較高的擔(dān)保性、融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好客戶的信用調(diào)查和評估，建立客戶信用檔案，特別是對銀行今后可能要墊付資金的中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅決要求客戶按信用級別存入局部保證資金或提供抵押品，如擔(dān)保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防、降低風(fēng)險。

(三)進(jìn)一步規(guī)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理解決本錢收益問題。

一是應(yīng)完善"商業(yè)銀行效勞價格管理暫行方法"，擴(kuò)大指導(dǎo)價收費(fèi)圍，將一些容易引起惡性競爭、擾亂金融市場的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)工程。嚴(yán)格控制基準(zhǔn)價格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行各自為陣，費(fèi)率上下差距明顯的情況；二是在執(zhí)行市場價格的中間業(yè)務(wù)效勞品種中，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行〔有主報告行的，由其主報告行〕自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實(shí)際情況，對基準(zhǔn)率可實(shí)行一定幅度的上下浮動。這樣，即解決了分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)過程中的本錢費(fèi)用，又可到達(dá)吸引客戶、解決因?qū)嵭惺召M(fèi)而導(dǎo)致的存款分流、客戶流失的實(shí)際問題。三是正確引導(dǎo)廣闊客戶對銀行合法收取手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識。通過對產(chǎn)品的細(xì)分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，到達(dá)吸引顧客、讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)效勞收費(fèi)的目的。四是根據(jù)市場情況，中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會與國家改革和開展委員會要根據(jù)市場情況，在調(diào)查排摸的根底上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高局部中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)根底費(fèi)率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并要根據(jù)市場情況，及時調(diào)整中間業(yè)務(wù)根底收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根本解決各行本錢收益問題。如開立銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，目前不管央行存貸款利率如何變化，各行多年來一直按政府指導(dǎo)價規(guī)定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)率一直保持在匯票金額的0.5%左右，銀行承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險與獲得的手續(xù)費(fèi)收入遠(yuǎn)不能同貸款利息收入相比，其手續(xù)費(fèi)收入僅約為同檔次貸款利息收入的2％。因此，央行應(yīng)在統(tǒng)一調(diào)高銀行承兌匯票根底手續(xù)費(fèi)比率后還應(yīng)根據(jù)貸款、貼現(xiàn)利率不斷的調(diào)整情況，順應(yīng)市場需求，及時對銀行承兌匯票的手續(xù)費(fèi)作出相應(yīng)調(diào)整。五是要根據(jù)我國利率最終的市場化進(jìn)程，