農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策關(guān)于改善農(nóng)村支付環(huán)境的調(diào)查與思考以文安縣為例

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策關(guān)于改善農(nóng)村支付環(huán)境的調(diào)查與思考以文安縣為例

近年來，中國(guó)人民銀行文安縣分行以促進(jìn)農(nóng)村結(jié)算服務(wù)環(huán)境為重點(diǎn)，積極采取措施，積極構(gòu)建農(nóng)村結(jié)算金融環(huán)境，取得了顯著成效。先后被命名為“河北省改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境首批示范縣”、“河北省改善農(nóng)村支付環(huán)境示范基地”、“河北省農(nóng)村信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)首批試點(diǎn)縣”,2013年被人總行授予“改善農(nóng)村支付環(huán)境先進(jìn)集體”稱號(hào)。一、小微企業(yè)占比更大,成為“大群體”河北省文安縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣,人口51萬人,其中農(nóng)業(yè)人口45萬人。近年來,該縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛,以“小規(guī)模,大群體”為特點(diǎn),擁有鋼鐵壓延、人造板、電線電纜、塑料化工等多個(gè)農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)。企業(yè)1.3萬家,其中絕大多數(shù)屬于小微企業(yè),日常結(jié)算業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的“一手交錢、一手交貨”的現(xiàn)金模式,全縣每年現(xiàn)金投放量在60億元左右,占到廊坊市現(xiàn)金投放總量的60%以上。所以促進(jìn)全縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡的迅速推廣和普及是一項(xiàng)迫在眉睫的戰(zhàn)略任務(wù)。二、文安縣支付環(huán)境的發(fā)展歷程從文安縣實(shí)際情況看,制約非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是企業(yè)交易對(duì)象的不確定性和交易時(shí)間的隨機(jī)性,使得其通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理結(jié)算受到一定限制,而銀行自助機(jī)具的布放又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)交易的需求。為此,從2009年開始,人民銀行文安縣支行有針對(duì)性地研究制定了《文安縣農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境改善工作規(guī)劃及實(shí)施方案》,把指導(dǎo)和推動(dòng)銀行卡建設(shè)作為改善全縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的一個(gè)重點(diǎn)來抓。其發(fā)展戰(zhàn)略是:以左各莊膠合板市場(chǎng)為示范基地,探索形成切合文安實(shí)際的農(nóng)村支付服務(wù)管理模式和運(yùn)行機(jī)制,以點(diǎn)帶面,提高全縣農(nóng)村支付服務(wù)工作的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力。力爭(zhēng)用三年時(shí)間,使全縣農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達(dá)到1張;持卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的10%;受理銀行卡的商戶增長(zhǎng)10%;ATM、POS機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別達(dá)到80臺(tái)和10000臺(tái),實(shí)現(xiàn)全縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境的明顯改善。(二)建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的支付環(huán)境建設(shè)管理機(jī)制支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的工作。要把改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境工作做實(shí)做深,抓出成效,只靠金融系統(tǒng)的努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須取得地方政府的支持與相關(guān)職能部門的配合,發(fā)揮各方合力。人民銀行文安縣支行從完善機(jī)制入手,相繼建立了組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、信息交流機(jī)制、監(jiān)督檢查機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。每年至少組織召開兩次由各金融機(jī)構(gòu)主管領(lǐng)導(dǎo)參加的支付結(jié)算工作聯(lián)席會(huì)議。通過聯(lián)席會(huì)議,明確每一階段農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的工作目標(biāo),溝通工作開展情況,協(xié)調(diào)解決相關(guān)問題。通過信息交流機(jī)制,由金融機(jī)構(gòu)指定專人負(fù)責(zé)相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送和信息反饋工作,為及時(shí)了解和掌握全縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的新動(dòng)態(tài)、新進(jìn)展提供了有力保障。通過監(jiān)督檢查機(jī)制,根據(jù)階段性工作目標(biāo),結(jié)合金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實(shí)行跟蹤檢查、核實(shí),有效提高了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。通過激勵(lì)約束機(jī)制,以各金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村支付環(huán)境改善工作相關(guān)報(bào)表報(bào)送質(zhì)量、工作進(jìn)度完成和信息反饋等為內(nèi)容建立登記臺(tái)賬,對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)績(jī)考核,并作為年終縣政府實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核獎(jiǎng)勵(lì)的參考依據(jù)。有效調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)加大支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)投入的積極性和主動(dòng)性。(三)大力推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)為扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè),全面提升全縣農(nóng)村支付服務(wù)水平,助推新農(nóng)村建設(shè)。2010年,人民銀行文安縣支行選擇了在全縣最具影響力的左各莊膠合板市場(chǎng)作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境示范基地。結(jié)合膠合板特色市場(chǎng)的實(shí)際,采取科學(xué)規(guī)劃、合理配置,全力打造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用平臺(tái)。規(guī)范電話POS機(jī)的安裝使用,進(jìn)一步優(yōu)化膠合板特色市場(chǎng)銀行卡用卡環(huán)境,充分利用現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、轉(zhuǎn)賬電話、農(nóng)信銀等支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)成果,不斷豐富適合特色市場(chǎng)發(fā)展的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品,更好地滿足農(nóng)村多層次支付結(jié)算需求,使膠合板市場(chǎng)支付環(huán)境大為改善。目前該市場(chǎng)已成為全縣農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)配置最齊全、結(jié)算渠道最暢通的支付服務(wù)示范區(qū)。(四)文安縣農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展文安縣農(nóng)村商業(yè)銀行以其點(diǎn)多面廣的區(qū)位優(yōu)勢(shì),成為農(nóng)村金融服務(wù)的龍頭和主力軍。近年來,人民銀行文安縣支行下大力推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè),著力暢通農(nóng)村結(jié)算渠道。目前,遍布全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)37個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已全部接入大小額支付系統(tǒng),從根本上解決了農(nóng)商行長(zhǎng)期以來結(jié)算難的發(fā)展瓶頸;21個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已接入全國(guó)支票影像交換系統(tǒng),為農(nóng)村個(gè)人跨地區(qū)使用支票提供了便利;行內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)系統(tǒng)開通,暢通了農(nóng)村信用社轄內(nèi)資金的清算渠道;開辦財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)電子繳稅業(yè)務(wù),企業(yè)足不出戶即可納稅。農(nóng)信銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線運(yùn)行,實(shí)現(xiàn)了全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)通存通兌。信通卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相繼開通,使文安縣農(nóng)商行支付結(jié)算業(yè)務(wù)在較短的時(shí)間內(nèi)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力得到極大提高。2012年,文安縣農(nóng)商行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)292萬筆,金額2382億元,分別占全縣非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)總量的48.1%和55.1%,比2009年分別增加了36和33個(gè)百分點(diǎn)。(五)加大宣傳力度,提高支付結(jié)算工具的操作和運(yùn)用宣傳為使各金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和非現(xiàn)金支付工具得到普遍推廣應(yīng)用,有效改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,近年來人民銀行文安縣支行多次組織轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)開展支付結(jié)算宣傳周活動(dòng)。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一行動(dòng),通過懸掛布標(biāo)、設(shè)立咨詢臺(tái)、張貼宣傳畫、發(fā)放宣傳折頁、走訪大客戶等多種形式進(jìn)行宣傳。組織各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)骨干,到集市和鄉(xiāng)村,為廣大農(nóng)民通俗地講解各種結(jié)算工具的具體操作手續(xù)和流程,總結(jié)對(duì)比各自的優(yōu)勢(shì)和適用范圍,宣傳支付結(jié)算的快捷和便利。組織企業(yè)財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn),對(duì)轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等自助業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)際操作演練,讓客戶親自體驗(yàn)到現(xiàn)代化支付手段的優(yōu)勢(shì),收到了良好效果。此外,人民銀行文安縣支行還舉辦了以“普及金融知識(shí)、助力文安經(jīng)濟(jì)”為主題的“文安縣銀行業(yè)金融知識(shí)競(jìng)賽”,縣電視臺(tái)對(duì)賽程進(jìn)行了為期一周的轉(zhuǎn)播,對(duì)普及全縣廣大人民群眾金融知識(shí),加大銀行卡等非現(xiàn)金支付工具宣傳力度,起到了很好的推動(dòng)作用。(六)銀行卡助農(nóng)加工活動(dòng)自2012年起,人民銀行文安縣支行就以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為切入點(diǎn),把消除現(xiàn)金支付服務(wù)空白村,實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)全覆蓋作為支付結(jié)算工作一項(xiàng)重要任務(wù)來完成。繼續(xù)深入推進(jìn)轄區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。采取摸底數(shù),抓宣傳,聽匯報(bào),查設(shè)點(diǎn),促規(guī)范,勤溝通等措施。到2013年末,全縣已建立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)553個(gè),在全市率先實(shí)現(xiàn)了村村全覆蓋。促成了城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放與銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的有機(jī)結(jié)合,使60歲以上的農(nóng)村居民足不出村,通過銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)就能支取到養(yǎng)老金,深受農(nóng)民群眾歡迎。經(jīng)過幾年來堅(jiān)持不懈的努力,全縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境實(shí)現(xiàn)了由量到質(zhì)的飛躍。截至2013年末,全縣銀行卡發(fā)卡量達(dá)到91.05萬張,比2009年增加81.77萬張;人均持卡量由2009年的0.22張?jiān)鲩L(zhǎng)到2.02張;持卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的比例由2009年的5.88%增長(zhǎng)到16.06%;布放ATM機(jī)143臺(tái),比2009年增加121臺(tái);布放POS機(jī)11657臺(tái),比2009年增加8206臺(tái)。65個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)非現(xiàn)金支付結(jié)算率達(dá)到85%,支付清算系統(tǒng)覆蓋率達(dá)到100%,銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到100%。三、一些思考(一)健全農(nóng)自以銀行卡宣傳為重心的農(nóng)村地區(qū)銀行卡普及模式下一步將以推動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展為著力點(diǎn),繼續(xù)加大銀行卡宣傳力度,以拓展農(nóng)商行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展和提升助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能為抓手,加快農(nóng)村地區(qū)機(jī)具布放工作進(jìn)度,不斷提升非現(xiàn)金支付工具使用效率。(二)加快農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力爭(zhēng)農(nóng)村地區(qū)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部加入到大小額支付系統(tǒng),結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展需要選擇適量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加入