關(guān)于農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告

有關(guān)農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報(bào)告——云南省尋甸縣與北京郊區(qū)實(shí)地走訪調(diào)查團(tuán)體組員：……改革開放三十?dāng)?shù)年來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增加，社會(huì)穩(wěn)定，文化繁華，各項(xiàng)社會(huì)主義當(dāng)代化建設(shè)事業(yè)均獲得了舉世矚目的成績(jī)。然而，輝煌的成績(jī)背后也存在有隱憂。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和社會(huì)分化的深化，農(nóng)業(yè)成了弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民成了弱勢(shì)群體，農(nóng)村成了弱勢(shì)地區(qū)?，F(xiàn)在的“三農(nóng)”問題，特別是農(nóng)村、農(nóng)民問題已經(jīng)成為社會(huì)主義當(dāng)代化事業(yè)發(fā)展的瓶頸，到了該采用戰(zhàn)略性決策去解決的時(shí)候。但解決辦法需要?jiǎng)?chuàng)新，符合時(shí)代趨勢(shì)。如今，金融已經(jīng)越來越普及，農(nóng)村也需要發(fā)展金融。農(nóng)村金融發(fā)展在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。為此，我們對(duì)云南省尋甸縣和北京郊區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，并形成了初步的調(diào)查研究報(bào)告。一、調(diào)查方案（一）調(diào)查的目的及意義為適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，增強(qiáng)農(nóng)民群眾的金融、理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)和誠(chéng)信意識(shí)，改善農(nóng)村金融環(huán)境，本次我們成立了農(nóng)村金融狀況調(diào)查小組，走進(jìn)農(nóng)村，調(diào)查理解如今農(nóng)村個(gè)人理財(cái)狀況。團(tuán)體組員將進(jìn)一步田間地頭和農(nóng)戶家中，走訪個(gè)體工商戶的店鋪、公司，通過詳實(shí)調(diào)查，我們但愿解決一下具體問題：1．調(diào)查農(nóng)民群眾對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的惠農(nóng)卡等個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理解及使用狀況；2．調(diào)查這些產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民群眾生活產(chǎn)生的影響，理解農(nóng)民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際需求；3．調(diào)查銀行在向農(nóng)民推廣金融理財(cái)產(chǎn)品中碰到的問題與障礙；4．對(duì)比云南、北京兩地農(nóng)村個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品推廣狀況的異同。（二）、調(diào)查內(nèi)容1．兩個(gè)調(diào)查地點(diǎn)本地基本狀況2．以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表，調(diào)查農(nóng)村金融狀況，農(nóng)民的貸款需求及融資中碰到的問題，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求和盼望3．銀行在三農(nóng)業(yè)務(wù)推廣中碰到的問題（三）、調(diào)查范疇1．被調(diào)查地區(qū)：云南省昆明市尋甸縣，北京市延慶縣。2．被調(diào)核對(duì)象：本地居民。（四）、時(shí)間安排準(zhǔn)備階段：5月26日—7月18日，問卷設(shè)計(jì)、收集資料等。調(diào)查階段：7月19日—8月1日，期間分為兩個(gè)階段，先后在云南農(nóng)村、北京農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，理解本地實(shí)際狀況。總結(jié)成文階段：8月2日--8月31日，資料匯總統(tǒng)計(jì)、數(shù)據(jù)解決分析、撰寫調(diào)查報(bào)告與總結(jié)。（五）、調(diào)查途徑1．調(diào)查方式：以抽樣調(diào)查、統(tǒng)計(jì)調(diào)查為主，結(jié)合實(shí)地考察。2．調(diào)查人員：本小構(gòu)組員。（六）問卷填寫及回收狀況本次調(diào)研累計(jì)發(fā)放了300份問卷，收回280份（其中12份無(wú)效問卷），有效問卷268份，有效回收率達(dá)95.71%。二、調(diào)查成果及總結(jié)本次調(diào)查以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)為調(diào)核對(duì)象，借以調(diào)查農(nóng)村金融知識(shí)普及狀況。問卷重要分為兩個(gè)重要的部分：個(gè)人信息的調(diào)查，涉及職業(yè)與年收入，這部分的調(diào)查目的在于對(duì)調(diào)核對(duì)象的總體基本狀況進(jìn)行理解；對(duì)于金融狀況方面，我們?cè)O(shè)計(jì)了7個(gè)封閉式的問題旨在理解調(diào)核對(duì)象對(duì)金融知識(shí)理解程度。1．被調(diào)查者的年收入年收入（元）5000下列5000—1000010000—3000030000—5000050000以上人數(shù)（人）4957723022頻率（%）2125311310由圖表能夠看出，各個(gè)收入分布較為平均。但是，其中中端收入者占主流，高端收入者較少。2．被調(diào)查者所懂得的銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)種類銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管及其它受托業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)投資和公司類中間業(yè)務(wù)人數(shù)2211394712459頻率（%）372482110由圖表能夠看出，客戶對(duì)銀行的多個(gè)中間業(yè)務(wù)較為理解，但僅限于基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，大多數(shù)人對(duì)于資產(chǎn)托管及其它受托業(yè)務(wù)、投資類和公司類中間業(yè)務(wù)較不理解。3．被訪者持有銀行卡平均一年除基本存取外，其它費(fèi)用（年費(fèi)、多個(gè)手續(xù)費(fèi)等）費(fèi)用（元）10元下列10—100100—10001000以上無(wú)卡人數(shù)4276555111由圖表能夠看出，大多數(shù)人一年用于銀行卡的費(fèi)用并不是諸多，基本處在1000元下列，闡明銀行卡業(yè)務(wù)尚有很大的空間，金融產(chǎn)品的使用普及狀況就可想而知了。4．被調(diào)查者所懂得的銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目由調(diào)查成果能夠看出，銀行客戶在銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目中，對(duì)銀行卡年費(fèi)與跨行轉(zhuǎn)賬或存取收取的手續(xù)費(fèi)這兩個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目的熟悉程度最高，所占比例均過半。有53.73%的人懂得銀行卡要收取年費(fèi)，但在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，許多客戶表達(dá)并不清晰自己銀行卡的年費(fèi)終究具體是多少。有56.72%的客戶表達(dá)懂得跨行轉(zhuǎn)賬或跨行存取要收取一定手續(xù)費(fèi)，為我們調(diào)查的幾個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目中熟知程度最高的項(xiàng)目；47.39%的農(nóng)行客戶表達(dá)懂得異地轉(zhuǎn)賬或異地存取也需要交納手續(xù)費(fèi)；31.72%懂得在POS上刷銀行卡消費(fèi)銀行也會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，該比重遠(yuǎn)不大于前三項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。5．被調(diào)查者所辦理的銀行代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)頻數(shù)頻率代理保險(xiǎn)7327.24%代理基金8431.34%代剪發(fā)放工資11241.79%個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)11041.04%其它代理繳費(fèi)4817.91%由圖表中能夠看出，人們對(duì)在銀行辦理代理業(yè)務(wù)的依賴度不高，金融普及程度低。6．被調(diào)查者與否辦理過農(nóng)行資產(chǎn)托管及其它受托業(yè)務(wù)選擇頻數(shù)頻率是5520.52%否21379.48%約有80%的人表達(dá)從未在銀行辦理資產(chǎn)托管及其它受托業(yè)務(wù)。在發(fā)放問卷的過程中我們理解到，許多人并不明白資產(chǎn)托管的意思是什么，對(duì)銀行所含有的對(duì)于多個(gè)資產(chǎn)的托管的功效缺少理解。7．被調(diào)查者辦理過農(nóng)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)人數(shù)頻率票據(jù)8216.67%銀行卡20241.06%匯兌9218.70%委托收款408.13%電子支付489.76%托收承付102.03%公司結(jié)算183.66%調(diào)查成果反映了結(jié)算支付手段在居民中較為普遍應(yīng)用。8．被調(diào)查者與否理解過農(nóng)行在投資和辦理公司類中間業(yè)務(wù)中所獲得的收入與否理解人數(shù)頻率否19081.55%是4318.45%三、建議下列是小構(gòu)組員通過討論得出的幾點(diǎn)建議：（一）重視增量改革的同時(shí)也要關(guān)注存量改革底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)有關(guān)政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著農(nóng)村金融改革已從存量改革為主轉(zhuǎn)向增量改革，本次改革方案的設(shè)計(jì)者試圖從增量上謀求突破。在此基礎(chǔ)上也要對(duì)原有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，提高其服務(wù)能力，擴(kuò)大其輻射范疇。如對(duì)農(nóng)信社的改革應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，引入股份制的運(yùn)作方式。下一步要鞏固和發(fā)展改革成果，進(jìn)一步完善法人治理構(gòu)造和運(yùn)行機(jī)制，方便有助于提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效的激勵(lì)機(jī)制，并逐步向當(dāng)代金融公司發(fā)展。（二）加強(qiáng)政策扶持，提高農(nóng)村金融支農(nóng)信心用農(nóng)村金融來強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)，必須從政策上對(duì)普惠金融予以扶持，如通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分散等政策手段的推動(dòng)，提高普惠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的主動(dòng)性。一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不停推出農(nóng)民歡迎的險(xiǎn)種。二是建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政貼息制度。對(duì)農(nóng)村金融支持種養(yǎng)、加工戶貸款，特別是自然災(zāi)害造成的信貸損失予以補(bǔ)貼。三是探索建立市縣兩級(jí)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，在稅收、資金上予以優(yōu)惠，解除金融機(jī)構(gòu)放貸的后顧之憂。（三）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)明良好的投資環(huán)境首先，要加緊“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村社”的創(chuàng)立工作，提高農(nóng)民信用意識(shí)。要盡快建立涉及覆蓋農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)尸體緊急的征信體系，對(duì)不講誠(chéng)信的貸款者公開曝光，并實(shí)施經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段予以制裁。對(duì)信譽(yù)好、還貸主動(dòng)的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上予以優(yōu)惠，營(yíng)造“誠(chéng)信光榮、失信可恥”的文化氛圍。（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，創(chuàng)立綠色農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境金融在新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中含有不可替代的作用，因此需要強(qiáng)化對(duì)金融支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的組織協(xié)調(diào)?？h(市)區(qū)政府要明確一種部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)地方金融工作，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通，及時(shí)解決金融機(jī)構(gòu)需要地方政府出面解決的有關(guān)事宜，營(yíng)造一種有助于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的氛圍。政府部門要主動(dòng)轉(zhuǎn)變職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供良好的服務(wù)。加緊農(nóng)村公司和農(nóng)戶個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，構(gòu)筑信息交流平臺(tái)，從而有效突破銀行與公司間信息不對(duì)稱的瓶頸制約，為金融機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。要在全社會(huì)弘揚(yáng)誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境，建立和完善社會(huì)信用激勵(lì)機(jī)制，廣泛開展創(chuàng)立“信顧客”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動(dòng)，營(yíng)造守信光榮的社會(huì)風(fēng)氣，讓個(gè)人信用、農(nóng)戶信用、社會(huì)信用成為融資的重要基礎(chǔ)，讓每一種社員從農(nóng)村信用工程中受益，增加社會(huì)公眾對(duì)農(nóng)村信用社的信心。地方政府和機(jī)關(guān)工作人員不得干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要主動(dòng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清理歷史遺留問題，減少不良資產(chǎn)占比。支持司法部門加大案件執(zhí)行力度，果斷依法打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，切實(shí)保護(hù)銀行信貸資金安全，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)明良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。（五）發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織，規(guī)范民間借貸主動(dòng)探索由自然人、公司法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款機(jī)構(gòu)等多個(gè)形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織，激勵(lì)私有資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在確保資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，激勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多個(gè)全部制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，滿足農(nóng)戶間的資金調(diào)劑需要。在確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，主動(dòng)引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為，充足發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)充作用，消除其負(fù)面影響。要引導(dǎo)、激勵(lì)有息民間借貸采用比較規(guī)范的契約形式，避免借貸糾紛的發(fā)生。要果斷打擊高利貸行為，化解民間借貸的不利影響。（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)要加緊農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。在政策允許范疇和風(fēng)險(xiǎn)控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣化、系列性金融產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。一是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民逐步由溫飽型向富裕型轉(zhuǎn)變，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款和消費(fèi)型貸款不停增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展時(shí)，不能只考慮種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，要兼顧全方面，全方位、多層面予以支持；二是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民為了不停增加收入，會(huì)想方設(shè)法尋找項(xiàng)目、發(fā)展生產(chǎn)，農(nóng)戶貸款的需求總量將越來越大；三是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展信貸，農(nóng)戶生產(chǎn)逐步開展為多元化的各局，金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社開展小額貸款工作要適應(yīng)農(nóng)戶多元化的發(fā)展趨勢(shì)，提供不同層次的金融服務(wù)；四是隨著規(guī)模農(nóng)戶的增多，農(nóng)業(yè)科技的引進(jìn)，信用社要充足考慮農(nóng)戶擴(kuò)大在生產(chǎn)的需求妥善解決好信用與額度的關(guān)系，允許農(nóng)戶在擬定的貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，提高資金使用效率。同時(shí)，提高小額貸款的額度，逐步擴(kuò)展到1萬(wàn)-5萬(wàn)元左右。五