汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

模塊四汽車保險(xiǎn)費(fèi)率4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素1整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定4.1.1汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種特殊的商品，首先具有商品的一般屬性。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中商品的價(jià)格取決于商品的內(nèi)在價(jià)值，價(jià)格圍繞價(jià)值上下波動(dòng)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營過程中必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格是指以汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的內(nèi)在因素為根底而形成的。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩局部構(gòu)成，也稱作毛費(fèi)率純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率確實(shí)定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的根底上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)率構(gòu)成的，即損失本錢加穩(wěn)定系數(shù)由它計(jì)算出來的保費(fèi)稱為純保費(fèi)，它被用于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，用于將來賠付和其他用途的準(zhǔn)備金。下一頁返回2整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定其中機(jī)動(dòng)車輛平均保險(xiǎn)金額損失率=一定時(shí)期保險(xiǎn)賠款總和/一定時(shí)期保險(xiǎn)金額總和附加費(fèi)率是由各財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平確定的，我們常常提到的保險(xiǎn)公司給代理商保險(xiǎn)費(fèi)返還和手續(xù)費(fèi)都包括其中。4.1.2確定汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品理論價(jià)格的方法

保險(xiǎn)精算的主要目的就是要確定保險(xiǎn)的純費(fèi)率，即通過對一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險(xiǎn)價(jià)格的目的。保險(xiǎn)精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險(xiǎn)，在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域由于風(fēng)險(xiǎn)的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保上一頁下一頁返回3整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定險(xiǎn)商品的價(jià)格時(shí)失效。但汽車保險(xiǎn)例外，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有滿足保險(xiǎn)精算的一些根本特征，即風(fēng)險(xiǎn)單位的差異較小，風(fēng)險(xiǎn)單位具有一定的數(shù)量集合，這些都比較符合保險(xiǎn)精算的理論根底。這也是車險(xiǎn)成為逐步崛起的非壽險(xiǎn)精算領(lǐng)域的原因所在。所以，正確分析汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)的總體和宏觀情況，綜合各類保險(xiǎn)自身特點(diǎn)以及各類被保險(xiǎn)人具體情況，運(yùn)用非壽險(xiǎn)精算的方法科學(xué)地厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)在所有險(xiǎn)種范圍內(nèi)保費(fèi)負(fù)擔(dān)的合理性。但在具體厘定費(fèi)率時(shí)，還需要進(jìn)一步的細(xì)化分析，即對于不同特定類型的風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率進(jìn)行分析。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，不同的保障內(nèi)容，不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)上一頁下一頁返回4整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定種，不同類型的被保險(xiǎn)人，應(yīng)該具有不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率與具體風(fēng)險(xiǎn)因素形成合理的對價(jià)關(guān)系，即費(fèi)率(或者保險(xiǎn)費(fèi))與風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)形成科學(xué)的函數(shù)關(guān)系。在車險(xiǎn)的經(jīng)營過程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。一方面能夠有針對性地向被保險(xiǎn)人提出改善風(fēng)險(xiǎn)狀況的建議，提高車險(xiǎn)產(chǎn)品和效勞的內(nèi)涵;另一方面能夠使保險(xiǎn)人有針對性地對經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以確保經(jīng)營的穩(wěn)定和利潤的最大化。上一頁下一頁返回5整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定4.1.3汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定原那么根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)格理論，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的科學(xué)方法是依據(jù)不同保險(xiǎn)對象的客觀環(huán)境和主觀條件形成的危險(xiǎn)度，采用非壽險(xiǎn)精算的方法進(jìn)行確定費(fèi)率的。但是，非壽險(xiǎn)精算是一個(gè)純技術(shù)的范疇，在實(shí)際經(jīng)營過程中，非壽險(xiǎn)精算僅僅是提供一個(gè)確定費(fèi)率的根本依據(jù)和方法，而保險(xiǎn)人確定汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)當(dāng)遵循一些根本的原那么。上一頁下一頁返回6整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(一)公平合理原那么公平合理原那么的核心是確保每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)根本上反映保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。這種公平合理的原那么應(yīng)在兩個(gè)層面加以表達(dá)1.在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間表達(dá)公平合理的原那么，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的根本原理，尤其是在附加費(fèi)率局部，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營本錢和利潤。上一頁下一頁返回7整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定2.在不同的被保險(xiǎn)人之間在被保險(xiǎn)人之間表達(dá)公平合理的原那么是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。保險(xiǎn)人不但要根據(jù)車型、用途的不同劃分不同車的費(fèi)率檔次，還要表達(dá)同樣的車在不同地區(qū)、不同時(shí)間和不同主體使用上所具有的風(fēng)險(xiǎn)差異性。由于汽車保險(xiǎn)商品存在一定的特殊性，要實(shí)現(xiàn)絕對的公平合理是不可能的，所以，公平合理只能是相對的，保險(xiǎn)人在確定費(fèi)率的過程中應(yīng)該注意表達(dá)一種公平合理的傾向，力求實(shí)現(xiàn)費(fèi)率確定的相對公平合理。上一頁下一頁返回8整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(二)保證償付原那么保證償付原那么的核心是確保保險(xiǎn)人具有允分的償付能力。汽車保險(xiǎn)的最根本的功能是損失補(bǔ)償，而損失補(bǔ)償功能的實(shí)現(xiàn)是通過建立汽車保險(xiǎn)基金來實(shí)現(xiàn)的。汽車保險(xiǎn)基金主要由開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)兩局部構(gòu)成的。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的根本資金，是車輛投保人為獲得保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償而支付的費(fèi)用。所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的根本功能決定的。保險(xiǎn)費(fèi)率過低，直接影響保險(xiǎn)基金的實(shí)際規(guī)模，勢必削弱保險(xiǎn)公司的償付能力，從而影響對被保險(xiǎn)人的實(shí)際保障。上一頁下一頁返回9整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定保證償付能力是保險(xiǎn)費(fèi)率確定原那么的關(guān)鍵，是保險(xiǎn)公司是否具有足夠的償付能力，不僅僅影響到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序和穩(wěn)定，同時(shí)，也對廣闊的被保險(xiǎn)人，乃至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生直接的影響。上一頁下一頁返回10整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(三)相對穩(wěn)定原那么相對穩(wěn)定原那么是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)。由于汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在保費(fèi)總量大，單量多的特點(diǎn)，經(jīng)常的費(fèi)率變動(dòng)勢必增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作量，導(dǎo)致經(jīng)營本錢上升。同時(shí)也會(huì)給投保人帶來很多不便，投保人需要不斷適應(yīng)新的費(fèi)率。從而影響汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率確定相對穩(wěn)定的原那么，在確定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)就應(yīng)允分考慮各種可能影響費(fèi)率的因素，建立科學(xué)的費(fèi)率體系，更重要的是應(yīng)對未來的趨勢作出科學(xué)的預(yù)測，確保費(fèi)率的適度超前，從而實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的相對穩(wěn)定。上一頁下一頁返回11整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定費(fèi)率確實(shí)定具有一定的穩(wěn)定性是相對的，一旦經(jīng)營的外部環(huán)境發(fā)生了較大的變化，保險(xiǎn)費(fèi)率就必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以符合公平合理的原那么。隨著汽車工業(yè)迅速開展，交通環(huán)境、市場環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和國家的政治政策環(huán)境的變化，我國汽車保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)作了相應(yīng)的調(diào)整02000年7月1日開始實(shí)施?汽車保險(xiǎn)條款?，采取統(tǒng)一費(fèi)率，2003年1月1日起汽車保險(xiǎn)費(fèi)率厘定放開，由保險(xiǎn)公司自主制定，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。2006年7月1日，我國正式開展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率又趨于統(tǒng)一。上一頁下一頁返回12整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(四)促進(jìn)防損原那么防災(zāi)防損是汽車保險(xiǎn)的一個(gè)重要功能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失的活動(dòng)，減少或者防止不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生。這樣不僅可以減少保險(xiǎn)公司的賠付金額和減少被保險(xiǎn)人的損失，更重要的是可以保障社會(huì)財(cái)富，穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營，安定人民生活，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開展。為此，保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中應(yīng)將防災(zāi)防損的費(fèi)用列入本錢，并將這局部費(fèi)用用于防災(zāi)防損工作。在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中防災(zāi)防損功能顯得尤為重要。上一頁下一頁返回13整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定一方面保險(xiǎn)公司將積極參與汽車制造商對于汽車平安性能的改進(jìn)工作，如每年都有一些大的保險(xiǎn)公司資助汽車制造商進(jìn)行測試汽車平安性能的碰撞試驗(yàn)。另一方面保險(xiǎn)公司對于被保險(xiǎn)人加強(qiáng)平安生產(chǎn)，進(jìn)行防災(zāi)防損工作也會(huì)予以一定的支持，目的是調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損工作的積極性。上一頁下一頁返回14整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定4.1.4汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式(一)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定保險(xiǎn)費(fèi)率:依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率(‰)來表示。保險(xiǎn)金額:簡稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的根底保險(xiǎn)費(fèi):簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。上一頁下一頁返回15整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價(jià)值價(jià)格規(guī)律的核心是使價(jià)格真實(shí)地反映價(jià)值，從而表達(dá)在交易過程中公平和對價(jià)的原那么。能夠?qū)崿F(xiàn)這一目標(biāo)的途徑:從被動(dòng)的角度出發(fā)，可以通過市場適度和有序的競爭來實(shí)現(xiàn)，但這往往需要付出一定的代價(jià);從主動(dòng)和積極的角度出發(fā)，如果保險(xiǎn)人希望能夠在市場上生存和開展，就必須探索出確定價(jià)格的科學(xué)和合理的模式。上一頁下一頁返回16整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定就汽車保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)人同樣希望保費(fèi)設(shè)計(jì)得更精確、更合理。在不斷的統(tǒng)計(jì)和分析研究中，人們發(fā)現(xiàn)影響汽車保險(xiǎn)索賠頻率和索賠幅度的危險(xiǎn)因子很多，而且影響的程度也各不相同。每一輛汽車的風(fēng)險(xiǎn)程度是由其自身風(fēng)險(xiǎn)因子綜合影響的結(jié)果，所以，科學(xué)的方法是通過全面綜合地考慮這些風(fēng)險(xiǎn)因子后確定費(fèi)率。上一頁下一頁返回17整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(二)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定模式通常保險(xiǎn)人在經(jīng)營汽車保險(xiǎn)的過程中將風(fēng)險(xiǎn)因子分為兩類:一是汽車與汽車相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括汽車的種類、使用的情況和行駛的區(qū)域等;二是與駕駛?cè)讼嚓P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子，主要包括駕駛?cè)说男愿?、年齡、婚姻狀況、職業(yè)等。由此各國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式根本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式1.從車費(fèi)率模式從車費(fèi)率模式是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，我國采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。上一頁下一頁返回18整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率體系中影響費(fèi)率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類。(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分為營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分為進(jìn)口車輛與國產(chǎn)車輛(3)根據(jù)車輛的種類劃分為客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)不同類型車使用性質(zhì)、行駛區(qū)域以及車輛的性能和平安性不同，其風(fēng)險(xiǎn)程度各不相同，從而費(fèi)率也不相同。上一頁下一頁返回19整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定除了上述的三個(gè)主要的從車因素外，現(xiàn)行的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率還將車輛行駛的區(qū)域作為汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子，即按照車輛使用的不同地區(qū)，適用不同的費(fèi)率，如在深圳和大連采用專門的費(fèi)率從車費(fèi)率模式具有體系簡單，易于操作的特點(diǎn)，同時(shí)，由于我國在一定的歷史時(shí)期被保險(xiǎn)的車輛絕大多數(shù)是“公車〞，駕駛?cè)伺c車輛不存在必然的聯(lián)系，也就不具備采用從人費(fèi)率模式的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的開展和人民生活水平的提高，汽車正逐漸進(jìn)入家庭，2003年各保險(xiǎn)公司制定并執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)條款，已開始向從人費(fèi)率模式方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變。上一頁下一頁返回20整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定從車費(fèi)率模式的缺陷是顯而易見的，因?yàn)樵谄囀褂眠^程中，對于風(fēng)險(xiǎn)的影響起到?jīng)Q定因素的是與車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。尤其是對汽車保險(xiǎn)特有的無賠償優(yōu)待與被保險(xiǎn)車輛聯(lián)系，而不是與駕駛?cè)寺?lián)系，顯然不利于調(diào)動(dòng)駕駛?cè)说闹饔^能動(dòng)性，其本身也與設(shè)立無賠償優(yōu)待制度的初衷相違背。上一頁下一頁返回21整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定2.從人費(fèi)率模式從人費(fèi)率模式是以駕駛被保險(xiǎn)車輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，大多數(shù)國家采用從人費(fèi)率模式。影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子各國采用的從人費(fèi)率模式考慮的風(fēng)險(xiǎn)因子也不盡相同，主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和平安行駛記錄等上一頁下一頁返回22整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(1)根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g，通常將駕駛?cè)藙澐譃槿M:第一組是初學(xué)駕駛，性格不穩(wěn)定，缺乏責(zé)任感的年輕人;第二組是具有一定駕駛經(jīng)驗(yàn)，生理和心理?xiàng)l件均較為成熟，有家庭和社會(huì)責(zé)任感的中年人;第三組是與第二組情況根本相同，但年齡較大，反響較為遲鈍的老年人。通常認(rèn)為第一組駕駛?cè)藶楦唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第三組駕駛?cè)藶榇胃唢L(fēng)險(xiǎn)人群，第二組駕駛?cè)藶榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。至于三組人群的年齡段劃分是根據(jù)各國的不同情況確定的。上一頁下一頁返回23整理課件4.1汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)定(2)根據(jù)駕駛?cè)说男詣e劃分為男性與女性。研究說明女性群體的駕駛傾向較為謹(jǐn)慎，為此，相對于男性她們?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群。(3)根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡長短劃分。駕齡的長短可以從一個(gè)側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗(yàn)，通常認(rèn)為從初次領(lǐng)證后的1~3年為事故多發(fā)期。(4)根據(jù)平安記錄劃分。平安記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕?。上一頁返?4整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素從以上比照和分析可以看出從人費(fèi)率相對于從車費(fèi)率具有更科學(xué)和合理的特征，所以，我國正在積極探索，逐步將從車費(fèi)率的模式過渡到從人費(fèi)率的模式。汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要取決于車輛自身風(fēng)險(xiǎn)、地理環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、駕駛?cè)藛T四個(gè)因素。這四方面因素對車輛的風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，有時(shí)是某一因素起主要作用，有時(shí)是幾個(gè)因素同時(shí)起作用下一頁返回25整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素4.2.1車輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素1.廠牌車型由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產(chǎn)的車輛的特點(diǎn)不同，汽車的平安性能也不同。美國、西北歐車輛首先注重的是平安性;日本車的綜合性價(jià)比較高，但平安性要差于美國及西北歐車;韓國汽車目前在世界上也有一席之地，但在平安性能上均弱于美國、西北歐及日本車，整體上與國產(chǎn)車、合資車相當(dāng);東歐車及其他類車次之。一般而言，廠牌車型的上一頁下一頁返回26整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)排列情況為:美國、西北歐車<日本車<韓國車=國產(chǎn)車<東歐車及其他類車所以，不同廠家生產(chǎn)的車輛，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，其出險(xiǎn)頻率也不大相同。2.車輛種類目前國內(nèi)保險(xiǎn)界將機(jī)動(dòng)車輛主要分成客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機(jī)五種。

(1)客車。客車是指那些用來運(yùn)送乘客的車輛，其客運(yùn)能力主要以座位數(shù)來衡量。座位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)座位的數(shù)量。座位數(shù)的多與少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn):①乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，座位數(shù)越多，運(yùn)載的乘客數(shù)也越多，對于乘客的責(zé)任險(xiǎn)而言，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。因此，在承保乘客責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允分考慮車輛的座位數(shù)量。上一頁下一頁返回27整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

②第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)座位數(shù)多的車輛，車體較大，方向也就越不好控制。因此在承保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，會(huì)予以適當(dāng)考慮(2)貨車。貨車主要是指那些用來運(yùn)送貨物的車輛，其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來衡量。目前國內(nèi)貨車主要分三類:①2t以下貨車;②2t至10t以下貨車;③10t及其以上貨車噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似，一個(gè)是針對人，一個(gè)是針對貨物，因此，在承保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，要允分考慮噸位數(shù)。

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4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

(3)專用車。專用車主要指具有專門用途的車輛，如油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護(hù)車等等。各種專用車由于具有特殊的使用性能，也就具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，在承保此類車時(shí)應(yīng)考慮到其特殊性(4)摩托車。摩托車包括兩輪摩托與三輪摩托。摩托車操縱靈活，同時(shí)適應(yīng)性和平安性較差，一旦發(fā)生事故造成損失的可能性也較大，所以在承保時(shí)要考慮到這一特點(diǎn)。(5)拖拉機(jī)。拖拉機(jī)主要分兩類:農(nóng)用型拖拉機(jī)和運(yùn)輸型拖拉機(jī)。拖拉機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)除與其設(shè)計(jì)、使用功能有關(guān)外，還與駕駛員的技術(shù)水平有關(guān)。上一頁下一頁返回29整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

3.排氣量這里所提及的排氣量主要是針對14座以下的客車而言，其他車輛那么未予以細(xì)分排氣量所表達(dá)的是汽車的動(dòng)力性能，排氣量越大，汽車的動(dòng)力性能也越好，對于同一類汽車而言，也意味著損失程度越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。因此，核保時(shí)要考慮排氣量的因素，尤其是大排氣量車輛，在承保時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。4.車齡車齡是指車輛購置的年限，即從最初新車購置之日起至投保之日止期間的年限。車齡同車輛狀況有直接關(guān)系，車齡越大，車輛的磨損與老化程度越高，車況越差，車輛事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)概率同步上升，因此車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況也越高。因此，在核保時(shí)，必須認(rèn)真考慮車齡的因素。上一頁下一頁返回30整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

5.行駛區(qū)域車輛行駛區(qū)域指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國地理情況，我國將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(nèi)(含直轄市、自治區(qū))行駛、國內(nèi)行駛、出入國境行駛。省內(nèi)行駛:指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛國內(nèi)行駛:指在中華人民共和國境內(nèi)行駛，其范圍已包括省內(nèi)行駛出入國境:指車輛不僅在中華人民共和國境內(nèi)行駛，而且還跨越國境在其他國境行駛。上一頁下一頁返回31整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素由于車輛行駛范圍不同，駕駛?cè)藢Σ煌貐^(qū)的交通規(guī)那么、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成損失承擔(dān)的賠償責(zé)任不同。因此，車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的打一大，風(fēng)險(xiǎn)程度積累越大，即省內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)<國內(nèi)行駛風(fēng)險(xiǎn)<出入境風(fēng)險(xiǎn)上一頁下一頁返回32整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

6.使用性質(zhì)不同的車輛有不同的用途，不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)車輛的使用性質(zhì)，國內(nèi)目前將車輛分為營運(yùn)車輛、非營運(yùn)車輛由于車輛的使用性質(zhì)不同，導(dǎo)致車輛所面臨風(fēng)險(xiǎn)不同。整體而言，營運(yùn)車輛長時(shí)間運(yùn)轉(zhuǎn)，車輛磨損率及事故概率要比非營運(yùn)車輛高，因此，營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)比非營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)要高，即非營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)<營運(yùn)車輛風(fēng)險(xiǎn)上一頁下一頁返回33整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

7.所屬性質(zhì)由于車輛保險(xiǎn)極容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，在車險(xiǎn)核保時(shí)，除意外事故的風(fēng)險(xiǎn)因素要考慮外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是在核保時(shí)要認(rèn)真考慮的一個(gè)因素。而道德風(fēng)險(xiǎn)主要由車輛所屬性質(zhì)決定。因此，即使同樣是營運(yùn)車輛，由于其所有人的不同，風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營運(yùn)車輛而言，企業(yè)的營運(yùn)車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)，且國有或集體企業(yè)所有，投保時(shí)也往往是將所有車輛投保于一家保險(xiǎn)公司，因而，投保的目的比較明確，就是為意外事故的發(fā)生提供保障，因此道德風(fēng)險(xiǎn)因素相對較低。個(gè)體營運(yùn)車輛那么與其有區(qū)別，由于車輛多為個(gè)體營運(yùn)者所有，投保的目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外，也往往有潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。上一頁下一頁返回34整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

4.2.2地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素

由于車輛是流動(dòng)的標(biāo)的，因此地理環(huán)境對車輛保險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影響。對車輛有影響的地理環(huán)境因素包括氣候、地形地貌、路面狀況等。上一頁下一頁返回35整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素1.氣候我國地域廣闊，從南到北，從東到西，氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤，雨水較多，雨季較長;西部與北部氣候寒冷枯燥，雨水較少，但降雪較多。由于氣候的差異，對車輛造成的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的區(qū)別?？傮w而言，由于東部與南部雨水多，導(dǎo)致車輛銹損較嚴(yán)重，同時(shí)在雨季因路面較滑，事故也會(huì)增多，此外車輛水浸的現(xiàn)象較多。而西部與北部那么因冬季氣候寒冷，降雪較多，路面較滑，在冬季事故那么明顯增多，同時(shí)個(gè)別地區(qū)因異常寒冷，有車內(nèi)生火取暖情況，容易導(dǎo)致燃燒。氣候與交通事故的關(guān)系見表4-1。上一頁下一頁返回36整理課件4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素表4-1氣候與交通事故的關(guān)系37整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

2.地形地貌由于地域廣闊，造成我國地形地貌差異非常大，既有平原、丘陵、又有山地等各種復(fù)雜的地形地貌不同地形地貌，對車輛的風(fēng)險(xiǎn)也有不同的影響。平原地區(qū)由于地勢平緩、視野開闊，行車比較平安。山地那么因地勢上下不平、道路曲折，路面狹窄而容易導(dǎo)致事故，而且容易導(dǎo)致惡性事故。3.路面狀況路面狀況對行車平安及車輛損耗有直接影響。路面狀況好的地段，車輛的事故率那么相對要低一些，路面差的地段，車輛的事故率那么明顯要高。綜合上述地理環(huán)境因素，在車險(xiǎn)核保時(shí)，一般會(huì)考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境，針對不同的地理環(huán)境，制定不同的承保政策和措施上一頁下一頁返回38整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

4.2.3社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素車輛的運(yùn)行不僅僅涉及車輛本身及自然環(huán)境，更重要的還涉及周圍的社會(huì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境因素對車輛的風(fēng)險(xiǎn)有很大影響。1.法制環(huán)境由于保險(xiǎn)企業(yè)是一種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，其對被保險(xiǎn)人承擔(dān)著意外事故發(fā)生后的補(bǔ)償責(zé)任，而車輛保險(xiǎn)是一種高事故率、高頻度補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)事故的原因、補(bǔ)償?shù)膶ο蠹把a(bǔ)償?shù)囊罁?jù)均有相當(dāng)大的差異。在這種情況下，如果法制比較健全，在事故發(fā)生后，責(zé)任的鑒定、補(bǔ)償?shù)奶幚砭蜁?huì)有法可依，從而使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益均受到比較全面的保障。否那么便會(huì)產(chǎn)生很多法律糾紛，為社會(huì)帶來許多不良影響。上一頁下一頁返回39整理課件

4.2汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

2.治安情況車輛保險(xiǎn)有一個(gè)最明顯的風(fēng)險(xiǎn)就是盜竊搶劫或搶奪風(fēng)險(xiǎn)，而這一風(fēng)險(xiǎn)同社會(huì)治安狀況聯(lián)系最為密切。我國地域廣闊，各地社會(huì)治安狀況有很大的差異，社會(huì)治安狀況好的地方，盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率就會(huì)很低。華東地區(qū)整體而言，由于社會(huì)治安情況較好，所以車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較低而華南地區(qū)由于社會(huì)治安情況較差，車輛的盜竊、搶劫或搶奪的發(fā)生率較高，從目前我們統(tǒng)計(jì)分析的情況看，華南地區(qū)車險(xiǎn)的賠付率較高，主要是由于社會(huì)治安情況較差導(dǎo)致車輛的盜竊、搶劫或搶奪現(xiàn)象嚴(yán)重。因此在這一