金融-我國農(nóng)村金融體系存在的問題和對策

我國農(nóng)村金融體系存在問題和對策摘要：中國目前的農(nóng)村金融機構(gòu)，包括政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融。從制度安排的角度看，可以滿足不同層次的資本需求，但不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。但目前我國農(nóng)村金融發(fā)展水平相對較低，是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，金融資源的供求存在著巨大的矛盾。因此，必須切合農(nóng)村金融發(fā)展實際狀況，力挽狂瀾，找出一條適合農(nóng)村金融改革發(fā)展的道路，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)更上一層樓。本文以M市為研究對象，結(jié)合M市農(nóng)村金融體系的基本狀況，通過分析M市農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀，指出M市農(nóng)村金融體系發(fā)展存在著農(nóng)村金融有效需求不足、農(nóng)村資金獲取渠道單一、農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品單一、農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評估體系不完善等主要問題，最后從提高農(nóng)村金融供給能力、拓寬農(nóng)村金融市場資金渠道、積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、逐步完善農(nóng)村金融信用體系建設(shè)等方面提出M市農(nóng)村金融體系的完善建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；發(fā)展對策

Abstract:China'scurrentruralfinancialinstitutions,includingpolicyfinance,commercialfinanceandcooperativefinance.Fromtheperspectiveofinstitutionalarrangement,itcanmeetthecapitaldemandofdifferentlevels,butcannotmeettheneedsofruraleconomicdevelopment.However,China'sruralfinancialdevelopmentlevelisrelativelylow,whichisaweaklinkinChina'sfinancialsystem,andthereisahugecontradictionbetweenthesupplyanddemandoffinancialresources.Therefore,wemustadapttotheactualsituationofruralfinancialdevelopment,makeeffortstoturnthetide,findasuitablepathforruralfinancialreformanddevelopment,andbuildanewsocialistcountryside.BasedonMcityastheresearchobject,thispapercombinedwiththebasicsituationoftheruralfinancialsystemofMcitybyanalyzingtheruralfinancialsystemofMcitydevelopmentpresentsituation,pointsoutthattheruralfinancialsystemofMcitydevelopmentsuchasinsufficienteffectivedemandinruralfinance,ruralcapitalaccesstoasinglesingleagriculturalproducts,ruralfinancialinstitutions,ruralfinancialinstitutionstothefarmer'smainproblemssuchasincompletecreditevaluationsystem,andfinallyimprovetheruralfinancialsupplyability,broadenthechannelsfortheruralfinancialmarket,promotingruralfinancialproductinnovation,graduallyimprovetheruralfinancialcreditsystemconstructionM,theimprovementoftheruralfinancialsystemisputforward.Keywords:Ruralfinance;Thefinancialsystem;Developmentcountermeasures

目錄1引言 51.1研究背景 51.2研究意義 52概念界定與理論基礎(chǔ) 62.1概念界定 62.2理論基礎(chǔ) 62.2.1資源配置理論 62.2.2農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論 72.2.3經(jīng)濟發(fā)展理論 72.2.4金融深化和抑制理論 83農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀 83.1農(nóng)村金融的需求狀況 83.2農(nóng)村金融的供給狀況 103.2.1中國建設(shè)銀行分行 103.2.2中國農(nóng)業(yè)銀行分行 103.2.3中國郵儲銀行分行 113.2.4其他金融機構(gòu) 124農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題 124.1農(nóng)村金融有效需求不足 124.2農(nóng)村資金獲取渠道單一 134.3農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品單一 134.4農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評估體系不完善 145農(nóng)村金融體系發(fā)展問題的完善對策 145.1提高農(nóng)村金融供給能力 145.2拓寬農(nóng)村金融市場資金渠道 155.3積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新 155.4逐步完善農(nóng)村金融信用體系建設(shè) 166結(jié)論 16參考文獻 18致謝 20

1引言1.1研究背景中國作為世界上最大的農(nóng)業(yè)國家，農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在經(jīng)濟發(fā)展中占有很大比重，也影響著社會穩(wěn)定和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展加快。國家加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，為“三農(nóng)”注入新的活力和發(fā)展機遇。但是要承認的是我國“三農(nóng)”問題依舊面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如農(nóng)民收入增長緩慢、城鄉(xiāng)收入差距擴大和農(nóng)村勞動力的向外遷移等問題嚴(yán)重制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟未來的發(fā)展速度。隨著國家金融市場的發(fā)展，大多數(shù)金融機構(gòu)主要為城市發(fā)展提供服務(wù)，而大部分保留在農(nóng)村的金融機構(gòu)只承擔(dān)吸收儲蓄存款的功能。農(nóng)村信貸服務(wù)和金融體系建設(shè)的完善與城市金融的發(fā)展存在較大差距。在農(nóng)村建設(shè)的新時期，農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系，優(yōu)化農(nóng)村財務(wù)管理是當(dāng)前農(nóng)村工作的重點，使農(nóng)村金融機構(gòu)可以更好地，為農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展提供金融支持。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平提升速度較快，但是相對比城市而言發(fā)展仍是滯后的，農(nóng)村的金融需求和農(nóng)村金融機構(gòu)的供給沒有能形成完美的對接，存在信息不對稱等問題。1.2研究意義M市農(nóng)村地區(qū)金融歷經(jīng)多年發(fā)展，取得了較大的成果，金融體系和金融制度已經(jīng)日趨完善。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度，低匹配的缺陷程度的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求和農(nóng)村金融供給逐漸顯現(xiàn)，而缺乏金融支持的基金和信貸在農(nóng)村地區(qū)也逐漸暴露，缺乏動力的農(nóng)村金融發(fā)展是顯而易見的。所以，亟需對M市農(nóng)村金融體系發(fā)展問題進行分析研究。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題一直是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展中存在的一塊“短板”。本文深入研究了農(nóng)村金融體系的發(fā)展中存在的問題，通過結(jié)合M市農(nóng)村金融體系發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，從金融供給和需求的角度，提出合理的促進農(nóng)村金融體系發(fā)展的建議，這是促進農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實意義。2概念界定與理論基礎(chǔ)2.1概念界定農(nóng)村金融體系是指縣域和縣域以下的存款、貸款、保險、期貨等金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融，本文主要指的是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)；由于M市農(nóng)村金融中保險、期貨等發(fā)展較慢以及數(shù)據(jù)的不好獲得性，所以本文主要針對存、貸款方面進行研究。本文中所涉及的農(nóng)村金融研究范圍主要是M市農(nóng)村地區(qū)，主要包括青龍、昌黎、盧龍三個縣區(qū)。農(nóng)村金融是國家和地區(qū)發(fā)展過程中不可分割的一部分，也是極為重要不可忽視的一部分，中國作為一個農(nóng)業(yè)占重要地位的發(fā)展中國家來說，更要在經(jīng)濟發(fā)展方面“補短板”推出合理的政策法規(guī)推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。新時代的農(nóng)村金融“身負重任”不僅要為農(nóng)村提供全方位的服務(wù)，而且還擔(dān)負著支持農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的重任。農(nóng)村金融的特點有以下幾點：(1)資金需求具有較強的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)的耕種、收獲具有極強的季節(jié)性、周期性特點，所以農(nóng)業(yè)方面的資金需求也有很強的時效性。(2)效率較低。農(nóng)村金融的發(fā)展相對城市金融發(fā)展較慢，風(fēng)險也相對高、收益相對低。這主要是由于農(nóng)業(yè)本身屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，而且農(nóng)戶貸款缺乏可以抵押的資產(chǎn)，從金融機構(gòu)角度考慮農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較高為了規(guī)避風(fēng)險金融機構(gòu)不愿地進行貸款。(3)高交易成本。由于農(nóng)村人口居住較為分散且交通和信息設(shè)施相對落后，加之農(nóng)民收入并不穩(wěn)定導(dǎo)致了這一特點。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1資源配置理論實現(xiàn)社會資源的合理配置是政策性金融產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)。凱恩斯主義者認為為了保持平衡，實現(xiàn)自我調(diào)節(jié)，逐步實現(xiàn)經(jīng)濟的有效性。但因為很難實現(xiàn)平衡，所以很難實際上協(xié)調(diào)平衡和有效性。這主要是在市場調(diào)節(jié)機制，有市場壟斷、外部性、不完全信息和公共產(chǎn)品等。從農(nóng)村流向城市，市場資源配置容易導(dǎo)致地區(qū)發(fā)現(xiàn)不平衡，從而也就在經(jīng)濟發(fā)展、社會發(fā)展的過程中形成了農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的差異。很多金融產(chǎn)品的盈利目標(biāo)很明確，因此對于風(fēng)險高回報低的農(nóng)業(yè)往往成為商業(yè)金融資本逐利的犧牲品。但是，我們應(yīng)該看到農(nóng)業(yè)的重要性，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，是人們生產(chǎn)生活的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展得不到保障，第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也將受限，國家和社會的穩(wěn)定和發(fā)展也將受到影響。對于商業(yè)性金融投資放到三農(nóng)上，我們不能只看重利潤回報率，而是要從大局出發(fā)，必要的時候，需要政府從行政、立法的角度，利用政府宏觀調(diào)控手段，制定相關(guān)的傾向性的政策法規(guī)，保證商業(yè)金融對農(nóng)產(chǎn)品的支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理配置。而農(nóng)業(yè)政策性金融對資源進行了有效的配置。這是作為政府實施宏觀調(diào)控的手段。2.2.2農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性理論農(nóng)業(yè)雖然是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，但是卻有其自身的弱性特征，比如，農(nóng)業(yè)可以滿足人們生活的基本要求，即對食物的要求，這是人們生存的最低要求，但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平的提高，人們對農(nóng)業(yè)的依賴度下降，農(nóng)產(chǎn)品不再是滿足人們生活需要的唯一物質(zhì)，再加上科技的進步，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平得到提高，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量在不斷上升，漸漸的就出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)象，市場競爭也就越來越激烈，因此，生產(chǎn)、銷售農(nóng)產(chǎn)品的利潤率也就下降；同時，農(nóng)產(chǎn)品對大自然的依賴度比較高，一旦出現(xiàn)了不可控的自然災(zāi)害，對農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)就會有很大的影響，在此基礎(chǔ)上，投資農(nóng)產(chǎn)品就面臨著較大的風(fēng)險。鑒于以上種種原因，農(nóng)業(yè)就成為商業(yè)金融不太看好的板塊，但是，我們必須意識到，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品是國家經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略物資，糧食與社會的穩(wěn)定、經(jīng)濟的發(fā)展有著密切的相關(guān)性。因此農(nóng)業(yè)政策性金融有責(zé)任，更有必要從大局考慮，從政策上、制度上、內(nèi)容上傾向于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，保證農(nóng)業(yè)的發(fā)展能夠得到資金的支持，從而保證國家農(nóng)業(yè)能夠得到大力的發(fā)展，能夠滿足人們的生活需求，滿足第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，滿足國家經(jīng)濟進一步發(fā)展的需求。2.2.3經(jīng)濟發(fā)展理論資金在經(jīng)濟發(fā)展中的作用在發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論中較為突出。很多著名的研究理論均認為資金是社會經(jīng)濟發(fā)展的動力來源，是維系經(jīng)濟發(fā)展的根本條件。所以，增加對農(nóng)業(yè)的資金投入是推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的重要舉措。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，離不開資金的支持，資金投入的多少，可以之間影響到農(nóng)產(chǎn)品的收益情況，影響到農(nóng)業(yè)的發(fā)展。我國目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展中，資金的來源主要是農(nóng)民自身的投入、企業(yè)的投資、政府的撥款以及農(nóng)業(yè)金融貸款，其中，農(nóng)民自身的投入是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的主要來源，但是，農(nóng)民把自己的收入投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，獲得的收益，又再投入到生產(chǎn)中，這樣的資金積累和增長過程是緩慢的，無法實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的較快發(fā)展，而企業(yè)的投資、政府的撥款都只是杯水車薪，而且資金的落實和使用都很困難，無法對農(nóng)業(yè)的發(fā)展有較大的促進，在這種情況下，如果能有效落實農(nóng)業(yè)金融信貸政策，將有效的解決農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中資金困難的問題，通過銀行貸款，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供必要的資金支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展將更加快速，也能提高投入資金的利用率與回報率。2.2.4金融深化和抑制理論資金是社會經(jīng)濟發(fā)展的動力來源，任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，都離不開資金的推動。金融深化就是通過一定的政策，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一定的金融支持，近年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得了很大的成績，這些都離不開金融深化的支持，但是反觀我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，我們可以發(fā)現(xiàn)，金融抑制現(xiàn)象比較普遍，制約了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展資金基本還是來源于農(nóng)民自身的資金投入，但是農(nóng)民的資產(chǎn)是有限的，因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展經(jīng)常會遇到資金不足的問題，如果從金融機構(gòu)貸款，往往會面臨嚴(yán)格的放貸審批流程，而如果是轉(zhuǎn)向民間借貸機構(gòu)融資，就需要承擔(dān)高額的利息，這些現(xiàn)狀都是制約我國農(nóng)村發(fā)展的因素之一，要想真正解決這些問題，促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，必須首先解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金問題，這就需要政府站在宏觀調(diào)控的角度，制定傾向于農(nóng)業(yè)的金融政策，促進農(nóng)業(yè)金融信貸的發(fā)展。3農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀3.1農(nóng)村金融的需求狀況農(nóng)村企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，也是農(nóng)村除基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)外的另一大支柱性產(chǎn)業(yè)，通過發(fā)展農(nóng)村企業(yè)可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展除了依靠農(nóng)業(yè)自身的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和科技化外，同時也對金融有很大需求，農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展中涉及到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新項目的研究和必要的流動資金等，這需要農(nóng)村金融的支持。2018年M市涉農(nóng)中小微企業(yè)融資需求情況匯總?cè)绫?-1所示。表3-12018年年初M市涉農(nóng)中小微企業(yè)融資需求情況企業(yè)名稱行業(yè)領(lǐng)域金額(萬)貸款用途廣田生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司農(nóng)業(yè)200葫蘆園二期觀光長廊建設(shè)漢生農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司農(nóng)業(yè)450種植園區(qū)、育苗溫室等夏都葡萄釀酒有限公司酒類制造業(yè)5000新項目建設(shè)海峪長城葡萄釀酒有限公司酒類制造業(yè)4000地下酒窖建設(shè)成隆冷凍食品有限公司水產(chǎn)1000流動資金豐溢農(nóng)牧有限公司牧業(yè)800建飼料加工廠和設(shè)備改造惠澤農(nóng)牧有限公司農(nóng)產(chǎn)品加工500流動資金數(shù)據(jù)來源：M市金融辦銀行保險業(yè)服務(wù)處表3-22018年年初M市中小微企業(yè)整體融資需求情況產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)個數(shù)(個)資金需求(億元)用途第一產(chǎn)業(yè)水產(chǎn)、牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等71.195設(shè)備改造、流動資金等第二產(chǎn)業(yè)制造業(yè)、建筑業(yè)等422.832資金周轉(zhuǎn)、擴大規(guī)模等第三產(chǎn)業(yè)軟件信息、服裝業(yè)等382.297擴大再生產(chǎn)、采購原材料數(shù)據(jù)來源：M市金融辦銀行保險業(yè)服務(wù)處根據(jù)M市金融辦2018年年初關(guān)于M市中小微企業(yè)融資需求情況表來看，通過對比2018年M市一、二、三產(chǎn)業(yè)中小微企業(yè)整體融資需求情況可以得出，M市第一產(chǎn)業(yè)相比二三產(chǎn)業(yè)來說融資需求低，需要進行融資的企業(yè)個數(shù)少，處于弱勢發(fā)展地位。根據(jù)走訪過的涉農(nóng)中小微企業(yè)得知，獲取銀行貸款并不容易，手續(xù)復(fù)雜門檻較高；通過對銀行的調(diào)查走訪，也了解到銀行很難滿足與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小微企業(yè)的貸款需求。由于自身發(fā)展和經(jīng)營水平的限制，涉農(nóng)小微企業(yè)融資困難。從本質(zhì)上來說，涉農(nóng)中小微企業(yè)目前整體呈現(xiàn)金融有效需求不足的現(xiàn)狀。3.2農(nóng)村金融的供給狀況3.2.1中國建設(shè)銀行分行截止到2018年末，建設(shè)銀行M市分行存款余額共計341.85億元，貸款余額239.71億元，其中涉農(nóng)貸款余額8.8億元，涉農(nóng)貸款與存款的比重為百分之二點六，涉農(nóng)貸款與貸款的比重為百分之三點七。較2017年略有提升，其中涉農(nóng)貸款與存款占比提升0.5個百分點，涉農(nóng)貸款與貸款占比提升了0.9個百分點。2013-2016年涉農(nóng)貸款相對穩(wěn)定，如表3-3所示。2016-2017年大幅下降原因為：一是由于撫寧縣行政區(qū)域的調(diào)整，由縣變?yōu)閰^(qū)，因此農(nóng)村客戶變?yōu)槌鞘锌蛻?；第二是因為M市一家大型企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款數(shù)下降。表3-32014-2018年存貸款及涉農(nóng)貸款情況年度存款余額(億元)貸款余額(億元)涉農(nóng)余額(億元)涉農(nóng)與存款比(%)涉農(nóng)與貸款比(%)2014280.26228.3523.388.310.22015306.12297.4318.015.96.12016307.40253.4521.487.08.52017334.02253.457.162.12.82018341.85239.718.802.63.7數(shù)據(jù)來源：實地調(diào)研數(shù)據(jù)建設(shè)銀行M市分行在2012年設(shè)計推出了“助保貸”產(chǎn)品，結(jié)合涉農(nóng)中小微企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、沒有足額有效的抵押品，中國建設(shè)銀行與政府共同搭建授信平臺，創(chuàng)新推出“輔助擔(dān)保貸款”產(chǎn)品。在政府提供一定風(fēng)險補償?shù)幕A(chǔ)上，企業(yè)在提供貸款總額的40%后即可獲得全額貸款。截止到2017年末，M市已發(fā)放貸款2.77億元。2013年，根據(jù)交易資金沉淀情況，建行推出一款信貸產(chǎn)品，為青龍涉農(nóng)中小微企業(yè)發(fā)放了200萬無抵押信用貸款，解決了涉農(nóng)中小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范、無押品的融資難問題。3.2.2中國農(nóng)業(yè)銀行分行截止到2019年7月末，農(nóng)業(yè)銀行M市分行在M市縣域(昌黎、盧龍、青龍)支行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點21個，ATM機95臺、自動服務(wù)終端68臺，布放POS機735臺，轉(zhuǎn)賬電話2515臺。農(nóng)業(yè)銀行M市分行在全市布放助農(nóng)取款服務(wù)點2009個，主要集中在撫寧、昌黎、青龍和盧龍縣內(nèi)，共覆蓋1663個村子，覆蓋率高達85.46%。中國農(nóng)業(yè)銀行M市分行2014-2018年具體存貸款規(guī)模和涉農(nóng)存貸款規(guī)模如表3-4所示。表3-42014-2018年存貸款規(guī)模與涉農(nóng)貸款占比一覽表年份存款(億元)貸款(億元)涉農(nóng)貸款(億元)占比(%)縣域貸款(億元)占比(%)2014295.47129.1946.4836.016.612.82015304.34126.6738.4830.417.914.12016327.76132.6240.2930.420.7515.62017339.03127.3917.3213.618.0214.12018357.89156.1137.4924.025.3416.2推出了惠農(nóng)e貸，運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，采取線上線下相結(jié)合的方式辦理貸款，到賬快速、量化精準(zhǔn)。額度根據(jù)客戶的資產(chǎn)、收入和擔(dān)保情況而定。金穗快農(nóng)貸，針對與農(nóng)行有一定合作年限的、交易數(shù)量達到要求的、在農(nóng)村地區(qū)從事商超經(jīng)營類的惠農(nóng)通服務(wù)點業(yè)主，該產(chǎn)品實行無擔(dān)保、自動化的程序。針對盧龍的養(yǎng)殖戶推出了“肉羊貸”，根據(jù)農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)、收入、擔(dān)保能力等數(shù)據(jù)篩選客戶，聯(lián)合河北省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司進行擔(dān)保，中國農(nóng)業(yè)銀行M市分行和省農(nóng)擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)比例是8:2，打破了養(yǎng)殖戶貸款擔(dān)保難的難題，有效的推動了肉羊養(yǎng)殖“農(nóng)戶經(jīng)營貸”貸款提供了支持。3.2.3中國郵儲銀行分行截止到2019年7月底，郵儲銀行M市分行涉農(nóng)貸款余額是33.46億元，占各項貸款結(jié)余的43.2%。打造了扶貧的專屬產(chǎn)品體系，累計在16個貧困村發(fā)放扶貧小額貸款735萬元，2018年新增個人精準(zhǔn)扶貧貸款4835萬元。M市共有郵政銀行金融網(wǎng)點74個，60%以上的網(wǎng)點分布在縣鄉(xiāng)地區(qū)。積極貫徹落實脫貧攻堅，在青龍縣城鄉(xiāng)地域設(shè)立了1家自營網(wǎng)點和7家代理網(wǎng)點，設(shè)立助農(nóng)取款點200余個，為農(nóng)民提供便利的金融服務(wù)。郵儲銀行建立專門的團隊，針對“三農(nóng)”問題進行探索，進一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的業(yè)務(wù)處理效率和專業(yè)化水平，積極拓展各類合作和平臺，致力于服務(wù)好各類涉農(nóng)的主體。郵儲銀行M市分行在發(fā)展中創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，加大支持家庭農(nóng)場力度，2017年發(fā)放給文玩核桃的農(nóng)場貸款200萬。在房產(chǎn)抵押的的基礎(chǔ)上，積極探索漁船抵押的貸款模式，針對我市兩戶遠洋捕撈的農(nóng)戶發(fā)放了漁船抵押貸款2000余萬元，通過大力宣傳和推廣，僅2018年第三季度就實現(xiàn)漁船抵押家庭農(nóng)場貸款業(yè)務(wù)放款33筆，共計1076萬元。探索產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，與M市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)M市正大有限公司合作，為其下游養(yǎng)殖戶提供貸款服務(wù)，在郵儲銀行開立養(yǎng)殖款賬戶質(zhì)押擔(dān)保措施，正大公司動態(tài)監(jiān)控，實現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動，降低了授信風(fēng)險，解決了出于經(jīng)濟鏈下游養(yǎng)殖戶的資金緊缺的問題，截止2018年共發(fā)放產(chǎn)業(yè)鏈貸款50筆共計1990萬元。3.2.4其他金融機構(gòu)截止到截至2019年7月底，小額貸款公司貸款余額15.82億元，共計3060筆，共計客戶1148戶，其中發(fā)放農(nóng)戶貸款余額9.81億元、涉農(nóng)小微企業(yè)貸款余額2.16億元，占比達到75.66%。各小額貸款公司突出自身特點，創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，一定程度上緩解了“三農(nóng)”、涉農(nóng)中小微企業(yè)的融資困難的問題，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展做出了貢獻。在一定程度上，解決了銀行業(yè)金融機構(gòu)融資供給不足的問題。它在辦理手續(xù)、擔(dān)保要求靈活等方面具有很大的優(yōu)勢，已成為解決M市金融信貸供給不足的途徑之一，對促進M市農(nóng)村金融發(fā)展起到了積極的作用。4農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問題4.1農(nóng)村金融有效需求不足M市政府為了緩解農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)在，在支持金融機構(gòu)鋪設(shè)金農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點、加大農(nóng)村居民金融覆蓋面等方面做了很大貢獻，這在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給的低迷，但政府在一定程度上忽視了農(nóng)村金融需求不足，對農(nóng)村金融需求沒有充分的了解和分析?？紤]到M市近年來農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和金融服務(wù)覆蓋率，幾乎所有農(nóng)村地區(qū)都實現(xiàn)了金融供給，無論是標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)還是ATM自助取款，小額信貸金融服務(wù)的覆蓋率也很高。從銀行數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村地區(qū)的存貸比并不高，某種程度上說明了農(nóng)村金融信貸需求中的不足。究其原因，從農(nóng)村居民角度來說，可能存在思想保守、沒有合適發(fā)展的項目；從涉農(nóng)中小企業(yè)角度上來說，通過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分企業(yè)的金融需求由于自身的條件有限不能被滿足。農(nóng)村金融需求不足究其根本其實是農(nóng)村有效金融需求不足，不論是涉農(nóng)企業(yè)還是農(nóng)村居民。有效金融需求是指農(nóng)村地區(qū)有金融需求，但由于自身的條件和需求與金融供給方不匹配，難以得到滿足。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民日常生活、農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營等活動方面會出現(xiàn)資金不足的情況，但是由于借貸后資金使用情況和使用方向難以被金融機構(gòu)監(jiān)管，存在著貸款后資金挪作他用的情況，所以農(nóng)村的有效需求是不足的。因此，從農(nóng)村金融建設(shè)的長遠考慮，農(nóng)村金融需求必須得到足夠的重視。4.2農(nóng)村資金獲取渠道單一涉農(nóng)小微企業(yè)或居民從金融渠道融資存在困難，想進行貸款必須要有抵押物或者必要的擔(dān)保，對于急需融資、貸款的主體往往缺乏必要的擔(dān)?；蛘哂捎趽?dān)保機制不健全難以及時獲得資金，作為農(nóng)村金融融資的主要渠道的農(nóng)村信用合作社和銀行方面不能及時的提供所需資金；同時信貸程序較為復(fù)雜，交易成本偏高，種種原因迫使資金需求方尋找其他間接融資的方式，出現(xiàn)了向親戚朋友借錢或向其它非法機構(gòu)借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，這也大大降低了了農(nóng)村金融籌集資金的效率和安全。目前的為農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)準(zhǔn)備的金融工具和產(chǎn)品較單一，目前農(nóng)村金融市場上主要產(chǎn)品種類包括儲蓄類、抵押貸款類以及農(nóng)村小額信貸等種類，抵押、擔(dān)保、貼現(xiàn)等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品涉及很少，加上繼續(xù)貸款的農(nóng)戶往往并沒有符合條件的抵押物來滿足金融機構(gòu)的借款條件，這又變相的進一步加劇了產(chǎn)品單一的程度。由于農(nóng)戶的文化程度和對新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)接受能力不高，一些依靠網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來的金融產(chǎn)品也對他們幫助不大，比如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)面基本上是空白的。4.3農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品單一在我國農(nóng)村金融機構(gòu)中，銀行金融機構(gòu)占據(jù)著主體地位，包括保險機構(gòu)、小額貸款公司等在內(nèi)的金融機構(gòu)處于輔助地位，而M市農(nóng)村地區(qū)期貨、證券等金融機構(gòu)的存在幾乎為零。因為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟會有很多風(fēng)險因素對其產(chǎn)生影響，大部分保險公司考慮到避免風(fēng)險的因素，對農(nóng)業(yè)保險的參與程度比較低，只能通過政府來引導(dǎo)和干預(yù)。從目前實際情況來看，近些年不管是從保險的種類、賠付及時性都較過去有了提升。但是通過對比同一年M市保費的收入和賠付額度我們可以看出，農(nóng)業(yè)方面保險發(fā)展水平還有很大差距。大多數(shù)保險公司無法設(shè)計出城鄉(xiāng)不同需求的不同保險產(chǎn)品，所設(shè)計的產(chǎn)品仍然在很大程度上滿足了城市居民的需求，很少有人根據(jù)農(nóng)村的實際生產(chǎn)生活條件來開發(fā)和設(shè)計滿足農(nóng)民保險需求的產(chǎn)品。另一方面來說，農(nóng)民對于保險的認知情況不好，保險作為新型的金融產(chǎn)品并未完全被農(nóng)民接受和認同。在保險公司面對農(nóng)村展開推廣時往往由于農(nóng)村村鎮(zhèn)過于分散、農(nóng)民熱情不高、資金投入回報率低等原因，降低了保險公司進入農(nóng)村市場的積極性。4.4農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評估體系不完善由于農(nóng)戶的貸款具有金額少、分散性較高等特點，所以農(nóng)村信用體系建設(shè)主要是由政府發(fā)起引導(dǎo)、金融機構(gòu)進行配合，由于建設(shè)農(nóng)戶信用檔案需要耗費較多的人力物力財力，一些金融機構(gòu)態(tài)度不積極，而且大部分金融機構(gòu)對于現(xiàn)有的信息不愿意進行信息共享。市場上存在的信用評級機構(gòu)如會計公司、審計公司等，由于他們的規(guī)范化程度和以盈利為目的的特點使他們不能為農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)提供全面準(zhǔn)確的信用評級和基礎(chǔ)信息。農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，他們的特點是無固定單位、收入不穩(wěn)定、收入來源單一，在銀行進行最多的操作就是存取款，及時出現(xiàn)有貸款需求更多的也是向親戚朋友拆借，所以銀行對農(nóng)戶的信用情況并不能良好的掌握。M市農(nóng)村地區(qū)存在借款者逾期不還或推遲還款的現(xiàn)象，農(nóng)戶的個人信用意識差，對失信產(chǎn)生的負面影響認識有限，造成違約、賴賬的情況屢有發(fā)生，不利于構(gòu)建良好農(nóng)村信用環(huán)境。隨著國家經(jīng)濟發(fā)展，對于不合規(guī)的小工廠或者農(nóng)村周邊的污染嚴(yán)重的廠子“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”，部分工廠或企業(yè)倒閉，造成失業(yè)人口逐漸增加，農(nóng)民收入來源不斷降低，也使原有貸款的農(nóng)戶產(chǎn)生逾期發(fā)生。產(chǎn)生逾期后，農(nóng)戶的抵押品不好變現(xiàn)，房產(chǎn)土地也無法出售所以銀行沒有有效的方法收回貸款，這時信用評估體系不完善的弊端就顯現(xiàn)出來了。5農(nóng)村金融體系發(fā)展問題的完善對策5.1提高農(nóng)村金融供給能力完善農(nóng)村金融供給體系。深化M市農(nóng)村信用社的改革，使農(nóng)村信用社的主場優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮，為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。擴大國有銀行的存貸款業(yè)務(wù)，逐步增加在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點，使其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面增加，持續(xù)促進農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展。充分發(fā)揮小貸公司等的補充作用，滿足不同等級的信貸需求，方便農(nóng)民進行操作。完善農(nóng)村信貸工具和信貸制度。首先要在農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，探索新的信貸模式、研發(fā)新的信貸品種，開發(fā)出適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)中小微企業(yè)、農(nóng)村電商以及新型農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)。應(yīng)該在M市農(nóng)村選擇一個地區(qū)進行試點研究，嘗試?yán)棉r(nóng)村土地、宅基地、林地等資產(chǎn)進行抵押貸款，嘗試建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，建立相關(guān)的風(fēng)險補償機制。針對不同的農(nóng)村金融需求主體，建立差異化信貸體系，推出生產(chǎn)、消費等不同信貸產(chǎn)品，既滿足農(nóng)民生產(chǎn)需要也滿足農(nóng)民生活需要。對于現(xiàn)在M市農(nóng)村已經(jīng)布放的POS機、ATM機和轉(zhuǎn)賬電話等金融工具，要進行及時的維護和管理，方便村民利用終端自助辦理業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)效率同時增加農(nóng)民的生活幸福感。對于貸款手續(xù)正常時產(chǎn)生的農(nóng)村金融不良貸款，我們應(yīng)對相關(guān)責(zé)任人進行詳細調(diào)查，設(shè)置相關(guān)盡職免責(zé)的安排，避免出現(xiàn)基層信貸人員不敢放貸的問題，提高其營銷的積極性。5.2拓寬農(nóng)村金融市場資金渠道政府應(yīng)適當(dāng)降低農(nóng)村金融市場的進入門檻。農(nóng)村金融體系中銀行業(yè)金融機構(gòu)處于壟斷位置，這不利于市場自身調(diào)節(jié)功能的發(fā)揮，沒有競爭的壓力就沒有前進的動力，目前農(nóng)村金融機構(gòu)安于現(xiàn)狀缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)水平的動力，變相降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效率。M市在增加農(nóng)村金融供給前應(yīng)該對農(nóng)村金融市場進行調(diào)查對它有一個合理的定位，在維持市場能夠平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)上降低市場準(zhǔn)入門檻使其他金融機構(gòu)能夠進入市場發(fā)揮作用。對于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度要進行細節(jié)化的規(guī)范，根據(jù)M市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平來設(shè)置準(zhǔn)入門檻，如銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的注冊資金為100萬元。要仔細核對農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的服務(wù)種類和它自身的資本情況，不合規(guī)定的要及時處理。準(zhǔn)入門檻的降低有利于更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，有利于建立一個良好有序的市場競爭環(huán)境。5.3積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新加強和完善“三農(nóng)”金融服務(wù)。繼續(xù)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的總體要求，結(jié)合實際管轄，對農(nóng)民進行分類推廣林地抵押貸款，農(nóng)業(yè)貸款訂單“公司+農(nóng)戶+信用+保險”模式，農(nóng)業(yè)相關(guān)中小企業(yè)，農(nóng)村金融服務(wù)中心等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬創(chuàng)新工作覆蓋面，大力扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)民專業(yè)合作組織和農(nóng)民，其他農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村用水，道路，瓦斯破舊建筑，環(huán)境整治等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另外，農(nóng)村的財務(wù)需求更多地分配在存款，貸款，保險，結(jié)算和支付業(yè)務(wù)上。因此，在充分考慮農(nóng)村居民消費習(xí)慣和思路的基礎(chǔ)上，發(fā)行手機銀行業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品的貸款金額設(shè)計方面，第一，信用社要發(fā)放適量的貸款額度，貸款額度過小，農(nóng)戶的生產(chǎn)需求以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展將不能達到最大程度的滿足。第二，基于本地農(nóng)民的收入水平確定農(nóng)村信用社的信貸額度，即申請人能否承擔(dān)起還貸責(zé)任，還應(yīng)對借款人的信用程度以及農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模等方面進行綜合分析，從而不會導(dǎo)致?lián)p失的不必要發(fā)生，從而為相關(guān)人員更好地提供服務(wù)，是資金在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中盡可能發(fā)揮效用。第三，若貸款主要是準(zhǔn)備用在生產(chǎn)發(fā)展上，并將其還款能力和實際收入相結(jié)合，要最大程度地運用貸款制造經(jīng)濟效益而不是給自己施加還貸壓力。在還款方式設(shè)計方面，信用還款方式主要有2種類型：整貸整還以及分期付款。許多小額貸款機構(gòu)更愿意實施分期付款的方法，不僅可以降低金融信貸機構(gòu)在貸款回收的風(fēng)險，同時也減少了借款人的心理和經(jīng)濟上的壓力。此外，此方式還可以在一定程度上鼓動人的積極性，為了擺脫貧困，刻苦拼搏。另外也可以讓雙方之間有一定的了解和接觸相關(guān)人員可以實時掌握了借款人的經(jīng)濟情況，以確保借款人的確具有相應(yīng)的償還能力，防止違約狀況的出現(xiàn)。其次就是，此方式便于信用管理，進而避免風(fēng)險達到雙收的局面。對于借款人來說，不僅降低風(fēng)險，也因為其靈活的借貸形式而降低了不少負擔(dān)但是，分期付款也不是十全十美的，也具有一定的局限性，自己的經(jīng)營生產(chǎn)尚未產(chǎn)生效益就分期付款，增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資成本，也降低了貸款資金的利用效率。5.4逐步完善農(nóng)村金融信用體系建設(shè)加快信用體系建設(shè)，實現(xiàn)信用信息共享。在這里政府要發(fā)揮好牽頭作用，建立合理的制度進行規(guī)范引導(dǎo)，對于建立信用體系投入資金和人力保證順利進行。對于相關(guān)部門和金融機構(gòu)的資源進行整合，協(xié)調(diào)機構(gòu)之間的問題使他們能夠通力合作，實現(xiàn)現(xiàn)有的信用信息能夠在平臺上進行分享。運用科技手段，按照現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)加大信用信息的采集力度，全面建成新型信用信息資料庫。農(nóng)村信用體系必須要建立一個全國統(tǒng)一的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，目前來看，中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)較為成熟，但農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)和新型農(nóng)業(yè)主體信用數(shù)據(jù)都還比較匱乏，要對這部分數(shù)據(jù)進行收集整理。強化農(nóng)民信用教育，自覺維護信用體系。要加強農(nóng)民的信用思想教育，通過在農(nóng)村開展金融知識宣傳、信用思想教育動活動或課程，聯(lián)合新媒體開展金融知識宣傳，讓農(nóng)民了解到擁有優(yōu)質(zhì)信用的重要性。同時，在社會上進行廣泛宣傳，全面增強社會信用意識，建立信用知識普及的長效機制，在社會上形成注重信用、維護信用的良好風(fēng)氣，將信用推廣普及工作作為考察政府工作的一項指標(biāo)，全面調(diào)動新聞媒體、政府宣傳部門進行宣傳普及工作，調(diào)動他們在幫助完善農(nóng)村信用體系建設(shè)中的積極性。6結(jié)論農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)村金融的發(fā)展息息相關(guān)。近年來，雖我國農(nóng)村金融的發(fā)展較快，但較比城鎮(zhèn)金融仍存在在著市場缺乏競爭和激勵，產(chǎn)品和服務(wù)單一，“壟斷”嚴(yán)重、不良貸款比例高等問題。另外，與城市相比，我國農(nóng)村還未建立起與自身經(jīng)濟發(fā)展相匹配的金融體系，金融發(fā)展相對滯后。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民的金融需求越來越高。本文從我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，揭示當(dāng)今農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題，針對問題提出相關(guān)的對策。農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀已不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活需求。因此，加快推進農(nóng)村金融改革，健全金融市場服務(wù)，解決農(nóng)村資金供需難題，成為本文研究的重點。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支撐，農(nóng)村金融問題也成為社會各界的共同關(guān)注的熱點。當(dāng)前與城市金融發(fā)展相比，我國農(nóng)村還未建立起與自身經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融體系，金融發(fā)展相對滯后。

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