經(jīng)濟學-淺談養(yǎng)老保障商業(yè)化運作研究

PAGEPAGEIII淺談養(yǎng)老保障商業(yè)化運作研究--以英國養(yǎng)老保險制度為參考摘要經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，我國的養(yǎng)老保障制度已基本建立，形成了以基本養(yǎng)老保障、企業(yè)補充養(yǎng)老保障和個人儲蓄性養(yǎng)老保障為主的三支柱養(yǎng)老保障體系。但是我國的養(yǎng)老保障體系發(fā)展的歷史較短，基本目標為全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)。我國的養(yǎng)老保障采用的是社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的模式，以現(xiàn)收現(xiàn)付制為主要融資模式。三支住發(fā)展不平衡，過度依賴第一支柱，而第二第三支柱發(fā)展水平很低，政府財政壓力極大，加上人口老齡化日趨嚴重的現(xiàn)狀，完善多層次養(yǎng)老制度具有不可忽視的重要性。因此，研究如何發(fā)展中國特色商業(yè)養(yǎng)老保險對于我國經(jīng)濟發(fā)展、建設(shè)和諧社會具有重大的理論意義和實用價值。本文對中國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展進行探索，期望在借鑒國外經(jīng)驗結(jié)合國內(nèi)實際情況的基礎(chǔ)上，提出中國特色商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展思路。首先，闡述國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展背景，理清我國商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀和所存在問題的認識，為進一步對商業(yè)養(yǎng)老保險進行討論打下統(tǒng)一的基礎(chǔ)；同時深入了解中國商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀和問題，并以英國養(yǎng)老保險制度為參考，在堅持我國社會主義性質(zhì)的基礎(chǔ)上總結(jié)中國特色的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展思路。關(guān)鍵詞：中國特色；商業(yè)養(yǎng)老保險；英國養(yǎng)老保險制度；發(fā)展思路

目錄摘要 I第1章緒論 11.1研究背景及意義 11.1.1人口老齡化形勢嚴峻 11.1.2養(yǎng)老保障基金長期缺口嚴重 11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1第2章我國商業(yè)養(yǎng)老保險險種發(fā)展概況 32.1商業(yè)養(yǎng)老保險的概念及分類 32.1.1商業(yè)養(yǎng)老保險的概念 32.1.2商業(yè)養(yǎng)老保險的分類 32.2商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的歷程及現(xiàn)狀 4第3章英國養(yǎng)老保險制度的研究 53.1養(yǎng)老保險產(chǎn)品 53.2養(yǎng)老保險服務(wù)內(nèi)容 5第4章從英國養(yǎng)老保險制度看我國養(yǎng)老保障商業(yè)化運作的策略 64.1提高商業(yè)養(yǎng)老保險供給主體的專業(yè)化程度 64.1.1強化公司成本管理，有效控制公司成本 64.1.2健全公司風險管控體系，提高公司風險管控能力 64.1.3降低基本養(yǎng)老保險的費率，擴充商業(yè)保險參與渠道 74.2積極開拓商業(yè)養(yǎng)老保險銷售渠道 74.2.1營銷渠道個性化 74.2.2營銷渠道專業(yè)化 74.2.3營銷渠道網(wǎng)絡(luò)化 84.2.4營銷渠道節(jié)約化 84.3加強商業(yè)養(yǎng)老保險市場監(jiān)管 84.4個人增強保險意識 94.4.1改變商業(yè)養(yǎng)老保險認知 94.4.2精心挑選，合理搭配 94.5建立具有中國特色商業(yè)養(yǎng)老保險制度 104.5.1推行有政府補貼的商業(yè)養(yǎng)老保險 104.5.2保險公司參與農(nóng)村公共養(yǎng)老基金管理和業(yè)務(wù)經(jīng)辦 10第5章結(jié)論與展望 11參考文獻 12致謝 13PAGE14第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1人口老齡化形勢嚴峻自上世紀90年代末我國進入老齡化社會以來，人口老齡化的速度和規(guī)模都呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，從2005年到2019年全國人口普查數(shù)據(jù)顯示65歲以上人口逐年增加，2005年65歲以上人口為10055萬人，到2019年65歲以上人口已增長到13755萬人。我國老齡化的一個基本現(xiàn)狀是人口預期壽命顯著提高，人口生育水平不斷下降，人口已呈現(xiàn)出典型的老年型人特征。造成這一現(xiàn)象的原因主要有兩個：一是生活水平、醫(yī)療衛(wèi)生條件提高延長了人口的預期壽命；二是政策、生育意愿等因素導致的生育水平下降。目前中國經(jīng)濟進入21世紀第2個十年，經(jīng)濟告別了過去30年的高速增長，開始轉(zhuǎn)向中高速增長的新常態(tài)，經(jīng)濟滑向中等收入陷阱的風險并未完全消除，而人口老齡化就是其中一個重要的問題。從世界各國的發(fā)展教訓來分析，人口老齡化問題都是經(jīng)濟發(fā)展的重要制約、政府財政的長期負擔。1.1.2養(yǎng)老保障基金長期缺口嚴重雖然國家各級財政對基本養(yǎng)老基金持續(xù)進行了巨額投入，但是養(yǎng)老保障基金依然存在較大的缺口?；趪H通行的社會養(yǎng)老保障的精算方法，以及中國的人口、經(jīng)濟、制度三套參數(shù)數(shù)據(jù)，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保障基金雖然短期沒有缺口，但長期缺口十分嚴重。未來十幾年里，由于人口老齡化趨勢無法逆轉(zhuǎn)，同時基本覆蓋面的擴展空間有限，不但養(yǎng)老金的財務(wù)狀況不會得到緩解，而且養(yǎng)老基金財務(wù)失衡的狀況也將日趨嚴重。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀進入21世紀，為了解決日益嚴重的人口老齡化問題，外國學術(shù)研究主要針對多層次養(yǎng)老保障模式的創(chuàng)建于發(fā)展；通過深入的分析基本養(yǎng)老保障制度的運行原理，基于對其合理性及經(jīng)濟變量關(guān)系等方面的深度研究，在保持原有保障體系框架前提下，嘗試提出改革的可行性方案；養(yǎng)老基金的管理及投資運營、市場經(jīng)濟發(fā)展與基金管理投資等問題。外國學術(shù)界普遍認為由于養(yǎng)老保障體系是以調(diào)整市場經(jīng)濟在再分配方面的不足、保障社會公平為目的的，因此公平應(yīng)作為養(yǎng)老保障體系學術(shù)理論研究的基礎(chǔ)。綜上所述，在相當長的時間里，外國學術(shù)研究在對基本養(yǎng)老保障體系的理論研究方面有著顯著成果。但是國際上的學術(shù)研究較為集中與發(fā)達國家，中國較之其無論從政治體制還是經(jīng)濟體量上看都有較大差別，作為發(fā)展中國家龐大的人口基數(shù)更成為研究的重點難點，因此需要中國學術(shù)研究不斷探索和實踐。針對中國人口老齡化的研究開始于20世紀80年代，與此同時，這一時期也開始了中國養(yǎng)老保險制度的改革階段。在世紀之交，中國進入老齡社會以來，國內(nèi)越來越多的學者對中國日益加劇的人口老齡化相關(guān)問題開展研究，并對中國養(yǎng)老保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展趨勢進行了分析：第一，關(guān)于人口的老齡化現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢。近年來，中國社會經(jīng)濟進入了高速發(fā)展階段，隨之而來的老齡人口狀況也發(fā)生了較之以往不同的很多新情況。姜向群（2016）提出近年來中國的人口老齡化呈現(xiàn)出加快的趨勢。老齡人口狀況發(fā)生了較為明顯的改變。人口老齡化將為中國經(jīng)濟的各方面帶來影響，因此必須記憶更多的關(guān)注。加強對老年社會保障事業(yè)的重視和發(fā)展對于解決好人口老齡化問題意義重大。通過幾十年的探索與改革，中國養(yǎng)老保障體系建設(shè)盡管取得明顯成效，但在各層面仍存在著很多問題。這些問題需要政府和全社會通過共同關(guān)注，采取積極的應(yīng)對措施，才能是中國人口老齡化進程下的國民養(yǎng)老水平得到保障。蘇振芳（2017）指出，在中國大陸范圍內(nèi)，四大直轄市的人口老齡化水平尤為凸顯。城市人口老齡化的加速直接影響這個城市整體的可持續(xù)發(fā)展。劉曉梅（2017）目前，我國進入老齡化社會的主要特點為老齡人口基數(shù)龐大、增速快、高齡人口多等。而由于經(jīng)濟發(fā)展階段與世界其他老齡化國家相比有所不同，造成了中國老齡化社會的經(jīng)濟基礎(chǔ)差，屬于典型的“未富先老”。中國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式遭遇這種變化的強大沖擊，同時社會養(yǎng)老也沒有形成充分的準備。這些都對建立適應(yīng)中國國情需要的社會養(yǎng)老保障體系提出要求。第二，關(guān)于社會養(yǎng)老保障體系建設(shè)的情況?，F(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系是整個社會保障制度的重要組成部分，已經(jīng)初步形成了“三個支柱”的體系形式。陳永佳（2016）作為中國多層次的養(yǎng)老保障體系建設(shè)中的一個重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的重要性也逐漸提升。隨著中國人口老齡化發(fā)展的日趨嚴重，中國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨巨大的挑戰(zhàn)。由此可以判斷確立和發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中的第二、第三支柱作用尤為重要。第三，關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題。肖晨曦（2018）指出，商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保障體系的重要組成部分是提升居民養(yǎng)老生活質(zhì)量水平的一種有效方式。由此可見，無論對于國家來說還是對于居民來講，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險都有極其重要的意義。但是就商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀不難看出，由于自愿購買原則造成的居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比重仍舊偏低，阻礙了商業(yè)養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展。第2章我國商業(yè)養(yǎng)老保險險種發(fā)展概況2.1商業(yè)養(yǎng)老保險的概念及分類2.1.1商業(yè)養(yǎng)老保險的概念從廣義上講，凡是具有養(yǎng)老保障的保險都可以稱為養(yǎng)老保險。狹義的商業(yè)養(yǎng)老保險是指以獲得養(yǎng)老金為目的的長期人身保險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險、個人養(yǎng)老年金保險，是社會基本養(yǎng)老保險的補充。具體說來商業(yè)養(yǎng)老保險是指投保人交納了一定的保險費后，被保險人可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，仍然能保持退休前的生活水平。本文所研究的是狹義的商業(yè)養(yǎng)老保險。2.1.2商業(yè)養(yǎng)老保險的分類（1）按投保方式分類，商業(yè)養(yǎng)老保險可以劃分為個人商業(yè)養(yǎng)老保險和團體商業(yè)養(yǎng)老保險。（2）按是否有保底收益分類，商業(yè)養(yǎng)老保險分為有保底收益型養(yǎng)老保險和無保底收益型養(yǎng)老保險。（3）按保險功能分類，商業(yè)養(yǎng)老保險分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險。圖2-1年金產(chǎn)品類型2.2商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的歷程及現(xiàn)狀2008年，《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》正式出臺，政策的合規(guī)性為推動整體保險行業(yè)以及商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的縱深化、專業(yè)化提供了保障。規(guī)定的出臺為中國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展帶來了重要的轉(zhuǎn)折，使得養(yǎng)老保險行業(yè)發(fā)展更加迅速。2008年6月，作為首個商業(yè)養(yǎng)老保險地方性試點的天津濱海新區(qū)，頒發(fā)《天津濱海新區(qū)補充養(yǎng)老保險試點實施細則》。其中對天津市經(jīng)營補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司所開發(fā)的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品以及萬能險形式的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品的預定利率作出規(guī)定，指出其排除在原《關(guān)于調(diào)整壽險保單預定利率的緊急通知》中的相關(guān)規(guī)定，但需要保持對相關(guān)收益率在投資范圍內(nèi)的審慎態(tài)度。同時，對購買補充養(yǎng)老保險的投保人予以享受天津市人民政府的稅收優(yōu)惠。盡管試點后期叫停，但這次嘗試為加速商業(yè)養(yǎng)老保險的創(chuàng)新和市場份額的提升做出了影響。2009年，通過兩會的召開，對大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險及相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策展開了探討。由此將上海個人稅延型養(yǎng)老保險試點提上日程，確定在試點成功的兩三年內(nèi)開展全國范圍的推廣工作。通過商業(yè)養(yǎng)老保險的繳納為相應(yīng)的投保人帶來巨大的稅收優(yōu)惠，促進開展補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司的發(fā)展。2010年，召開“個人補充養(yǎng)老保險稅收政策研究”國際研討會。會議通過研討意識到當前中國養(yǎng)老保障體系中第二、第三支柱的不足，進而意識到過度依賴第一支柱來解決未來嚴峻的養(yǎng)老保險問題存在弊端，更進一步強調(diào)了發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。同年七月，中國保監(jiān)會放開傳統(tǒng)人身保險預定利率，保險公司將按照審慎原則決定相關(guān)利率，大力推動了保險行業(yè)的發(fā)展。2011年，《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布，其中對養(yǎng)老年金、控制投資選擇、分期給付、提高消費者知情權(quán)以及防范銷售誤導五大方面進行了明確、詳細的規(guī)定。這一管理辦法的出臺為中國商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性奠定了基礎(chǔ)。2011年5月，變額年金保險在五個城市開展試點工作。2012年，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導有關(guān)工作的通知》。加強了保險行業(yè)的銷售誤導治理，同時通過推動建立、健全商業(yè)養(yǎng)老保險糾紛調(diào)處機制進一步加強了監(jiān)管力度。從監(jiān)管角度助推整個商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)轉(zhuǎn)型。第3章英國養(yǎng)老保險制度的研究3.1養(yǎng)老保險產(chǎn)品現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險是由商業(yè)機構(gòu)提供的，包括以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老金融服務(wù)和以養(yǎng)老為目的的資金管理等為主要內(nèi)容的產(chǎn)品和服務(wù)。結(jié)合英國實踐來看，其商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)主要有投資、保險和健康管理三大部分，英國商業(yè)養(yǎng)老保險的內(nèi)涵和外延比較寬泛，既包括企業(yè)提供的由商業(yè)機構(gòu)管理的養(yǎng)老金計劃，也包括長期儲蓄和傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品（Long-termSavingsandLifeInsurance）。3.2養(yǎng)老保險服務(wù)內(nèi)容參與企業(yè)提供的養(yǎng)老金計劃，雇主和雇員雙方均享受稅收優(yōu)惠，購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以享受稅收返還。英國商業(yè)養(yǎng)老保險稅收政策最早可追溯到1986年《社會保障法案》。該法案歷史性地引入一個全新的“個人養(yǎng)老金計劃”，任何未滿75周歲的英國公民均可以加入個人養(yǎng)老金計劃。該計劃實行完全的個人積累制，成員的繳費可以部分享受政府給與的稅收返還（Taxrelief）。所謂稅收返還是指政府為激勵長期養(yǎng)老儲蓄的積累，對以稅后收入繳費的個人養(yǎng)老金賬戶，由政府承擔額外的繳費，并積累進個人賬戶。所有積累的繳費將被用于投資，投資收益則免征個人所得稅，僅在領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅?？深I(lǐng)取的個人養(yǎng)老金數(shù)額則受到繳費多寡、投資收益水平、是否購買年金產(chǎn)品、是否部分或完全一次性領(lǐng)取等多種因素的影響。在隨后1988年的稅法中，進一步明確了購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可享受的稅收政策。2008年養(yǎng)老金法案提出使每個雇員平等地享有參與養(yǎng)老儲蓄的機會是每個雇主強制性的法定義務(wù)，雇主可以通過提供企業(yè)年金或與雇員共同承擔個人養(yǎng)老金繳費的方式滿足其法定義務(wù)。前者由雇主發(fā)起，通常會選擇國家職業(yè)儲蓄信托計劃來管理，屬于信托型，后者則由雇主直接和養(yǎng)老金提供機構(gòu)協(xié)商議價再提供給雇員，或是直接替雇員承擔部分的個人養(yǎng)老金繳費義務(wù)，屬于契約型。第4章從英國養(yǎng)老保險制度看我國養(yǎng)老保障商業(yè)化運作的策略綜上所述，我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場在近年雖然有了很大的發(fā)展，但是無論在總量方面還是在結(jié)構(gòu)方面，市場的有效性還是較低，難于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的投保需求，并且有礙于市場的可持續(xù)發(fā)展。我們需要采取一些對策，來促進中國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的健康發(fā)展。4.1提高商業(yè)養(yǎng)老保險供給主體的專業(yè)化程度各壽險公司想要在競爭中立于不敗之地，必須在管理成本、風險控制能力、人員的素質(zhì)等各方面一起努力，提高公司的專業(yè)化程度。具體而言可以從以下幾方面進行努力：4.1.1強化公司成本管理，有效控制公司成本面對日益激烈的市場競爭，壽險產(chǎn)品的價格趨于穩(wěn)定，壽險公司只有通過有效降低成本以獲得更大的利潤。所以各壽險公司在成本控制建設(shè)中更應(yīng)注重對員工的培養(yǎng)，提高員工的工作質(zhì)量和對風險的認知程度，以實現(xiàn)對成本的控制。此外，壽險公司還應(yīng)該建立完整的信息技術(shù)系統(tǒng)框架，對成本控制過程進行有效監(jiān)控，確保成本的控制的有效性和客觀性。4.1.2健全公司風險管控體系，提高公司風險管控能力壽險業(yè)是風險集中的行業(yè)，在壽險公司的業(yè)務(wù)流程中，產(chǎn)品設(shè)計、承?；顒雍屯顿Y活動等都會接觸到大量風險，一旦某個環(huán)節(jié)不能對風險進行有效的控制，都會對公司的正常運營產(chǎn)生極大的影響，所以對風險進行管理與控制是對于壽險公司來講是一項十分重要的作業(yè)，壽險公司的風險管控能力高低直接決定了其能否進行正常的運營。對于任何公司來講，事前風險管理都是必不可少的，即任何公司都應(yīng)該在問題發(fā)生以前對風險進行控制，以防患未來可能發(fā)生的損失。但由于風險管控成本較高、風險管控的技術(shù)不足等原因，部分壽險公司一直以來都是以事后控制為主，忽略對風險的事前控制和事中控制。4.1.3降低基本養(yǎng)老保險的費率，擴充商業(yè)保險參與渠道中國是全球基本養(yǎng)老保險費率最高、負擔最重的國家之一。如果強制性的基本養(yǎng)老保險費率過高，那么，企業(yè)和個人自愿參與的補充養(yǎng)老金計劃就會面臨資金不足。商業(yè)保險的參與就會顯得力不從心。因此，降低目前中國過高的基本養(yǎng)老保險費率已經(jīng)成為必需。綜合參考全球費率水平，中國目前28%的基本養(yǎng)老保險費率應(yīng)該有很大的下調(diào)空間。4.2積極開拓商業(yè)養(yǎng)老保險銷售渠道面對新的營銷環(huán)境，保險營銷也應(yīng)該進行不斷地創(chuàng)新，以適應(yīng)新的市場環(huán)境。新時期我們應(yīng)該從以下幾方面著手，積極開拓商業(yè)養(yǎng)老保險的銷售渠道：4.2.1營銷渠道個性化隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，消費者對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求越來越趨于多樣化和個性化，而這也需要配套的渠道來進行商品的銷售。在傳統(tǒng)目標市場中，消費者只能通過現(xiàn)有渠道，選購現(xiàn)有商品；在個性化營銷中，消費者可以根據(jù)個性化需求向企業(yè)提出具體要求。企業(yè)可以根據(jù)消費者的需求提供個性化的產(chǎn)品，并開辟相應(yīng)的營銷渠道，讓消費者購買理想的產(chǎn)品。因此，壽險公司應(yīng)堅持以客戶需求為中心的原則，根據(jù)客戶的收入，職業(yè)，年齡，性別等因素對商業(yè)養(yǎng)老保險市場進行細分，針對每個細分市場設(shè)計相應(yīng)的個性化商業(yè)養(yǎng)老保險營銷渠道，以滿足他們的需求。4.2.2營銷渠道專業(yè)化正如上面所提到的，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品營銷將會致力于滿足客戶多樣化和個性化的需求，客戶權(quán)利的提升使消費者對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)也有了更嚴格的要求。所以，壽險公司在商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的銷售中不僅要滿足營銷渠道的個性化，更要實現(xiàn)營銷渠道的專業(yè)化。這需要各壽險公司加強對工作人員的培訓，采用專業(yè)的信息科學技術(shù)，為消費者提供更加專業(yè)的服務(wù)，從而提高客戶的滿意度和忠誠度。4.2.3營銷渠道網(wǎng)絡(luò)化在計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)銷售以其節(jié)省交易成本、縮短交易完成時間、加強交易互動性、突破交易時空局限、便于進行交易等優(yōu)勢，在自成渠道的同時，日益與傳統(tǒng)營銷渠道相融合，逐漸被大眾所接受。各壽險公司應(yīng)該建立專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)管理、銷售、服務(wù)平臺，實現(xiàn)營銷渠道的網(wǎng)絡(luò)化。4.2.4營銷渠道節(jié)約化一個企業(yè)必須要獲得足夠多的利潤，才能實現(xiàn)其生存和發(fā)展的目的。企業(yè)銷售產(chǎn)品的無非就是為了獲得利潤。如果營銷渠道的設(shè)計過于繁瑣，消耗過多的人力物力和維護費用，將會直接壓縮公司利潤。所以再實現(xiàn)營銷渠道的個性化、專業(yè)化的同時，也要提升營銷渠道運營的效率、降低營銷的成本，提升企業(yè)利潤。4.3加強商業(yè)養(yǎng)老保險市場監(jiān)管商業(yè)養(yǎng)老保險市場的健康發(fā)展對于完善社會保障體系、提高人民生活水平、維持經(jīng)濟的穩(wěn)定繁榮具有極其重要的作用。但由于我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場起步晚、發(fā)展滯后，所以與發(fā)達國家相比，我國對于商業(yè)養(yǎng)老保險市場的監(jiān)管仍處于初級階段，在治理結(jié)構(gòu)、法律法規(guī)、方式方法、技術(shù)條件等方面，都有許多不完善的地方，需要進一步加強和改進。首先，應(yīng)該加強政府的必要干預。這就需要政府針對商業(yè)養(yǎng)老保險市場的具體情況制定有效的監(jiān)管規(guī)則，加強監(jiān)管力度，以保證各壽險公司正確履行其給付責任，保護消費者的基本權(quán)利，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險市場的可持續(xù)發(fā)展。其次，應(yīng)該遵守監(jiān)管信息披露制度。建立有效的信息披露制度有助于解決市場信息不對稱、提高市場運轉(zhuǎn)效率和透明度，維護消費者的權(quán)益。保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，與社會公眾利益相關(guān)性很強，所以保險公司要比其他公司披露更多的信息。我國《保險公司信息披露管理辦法》已于2010年6月12日起施行，壽險公司應(yīng)該按照相關(guān)規(guī)定建立有效的披露平臺，自覺披露必要信息，推動制度走向完善。4.4個人增強保險意識天津市現(xiàn)狀來看，個人作為商業(yè)養(yǎng)老保險的直接購買者及收益者，往往存在對養(yǎng)老意識的局限性，無論是年輕人的防患意識缺失還是中年人的固有養(yǎng)老思維局限都影響了商業(yè)養(yǎng)老保險的受眾范圍。另一方面，由于當前經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境，不少人成為孩奴、房奴、車奴、卡奴，這些生活負擔使得正確合理的理財觀念，超前消費的產(chǎn)生使得人們無力顧及未來的保障，忽略未來的養(yǎng)老問題。因此，突破出傳統(tǒng)思維局限，增強保險意識為個人的防老模式重新擬定合理的規(guī)劃是個人在才能為未來的老年生活打造安定、無憂的基礎(chǔ)經(jīng)濟保障。4.4.1改變商業(yè)養(yǎng)老保險認知商業(yè)養(yǎng)老保險作為特殊的金融產(chǎn)品，能夠為現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保險發(fā)揮強大的補充作用的同時，現(xiàn)有的保險產(chǎn)品往往兼具保障和理財?shù)墓δ埽虼?，提高商業(yè)養(yǎng)老保險的投保意識，正確面對未來的個人養(yǎng)老規(guī)劃尤為重要。傳統(tǒng)養(yǎng)老模式中的儲蓄模式隨著物價水平的提升，已經(jīng)無法滿足未來的養(yǎng)老補充功能；此外，年輕人生育水平下降也從另一方面降低了養(yǎng)兒防老模式的可行性。因此，正確認識商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性，關(guān)注自身未來保障才是今后養(yǎng)老模式的正確選擇。隨著商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管政策的日趨完善、優(yōu)惠政策的陸續(xù)出臺以及商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)的良性轉(zhuǎn)變，個人應(yīng)盡快矯正對商業(yè)養(yǎng)老保險的偏見和抵觸心理。4.4.2精心挑選，合理搭配在樹立正確的保險意識后選擇合適的保險公司、挑選優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品是第二要務(wù)。首先根據(jù)保險監(jiān)管機構(gòu)的官方數(shù)據(jù)來選擇償付能力水平高、退保率低的保險機構(gòu)來選擇合適的保險公司。其次，根據(jù)自身收入水平和家庭承受能力來選擇適合自己的產(chǎn)品進行投保。可以按照“4321”的理財定律，即家庭收入的10%來購買保險。選擇適合的產(chǎn)品才是最好的決定。最后，前置保險計劃能在降低投入的同時獲得更好的保障，多數(shù)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保時間越早、繳費期限越長，那么月繳保費越低，也更適合工作初期的年輕人。用正確的保險理念、合理的保險產(chǎn)品武裝自己將為即將到來的或者未來的養(yǎng)老帶來更好的保障。天津市的商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)過了初期的快速發(fā)展，以及后來的轉(zhuǎn)型，其在社會養(yǎng)老保障中的作用越來越大，地位也日趨提升。在未來的十年、二十年，天津市將繼續(xù)面臨老齡化發(fā)展的更大挑戰(zhàn)，通過政府政策的指引、保險公司服務(wù)的提升、個人保險意識的增強，天津市社會養(yǎng)老保障體系的第二、第三支柱將隨著商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)的發(fā)展為社會基礎(chǔ)養(yǎng)老帶來強大的補充，也為天津市未來的老齡事業(yè)提供更大比重的支持。4.5建立具有中國特色商業(yè)養(yǎng)老保險制度4.5.1推行有政府補貼的商業(yè)養(yǎng)老保險中國已經(jīng)自2009年以來實行了政府補貼保費的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，該保險在一定程度上促進了農(nóng)民參保積極性的提高，但由于該保險的保障水平低，基金的運行管理不完善，長期看，尚存在一定的不可持續(xù)性。本文認為，從保險制度的可持續(xù)健康運營的角度而言，應(yīng)在可預見的未來推行有政府補貼的商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。該養(yǎng)老計劃首先應(yīng)定位為政策性保險，在險種的條款設(shè)計、費率水平等方面由政府主導以執(zhí)行統(tǒng)一的規(guī)定，實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則推進其發(fā)展。在該保險的推進過程中，可充分利用現(xiàn)代信息平臺，將涉農(nóng)的各種補貼整合進該保險計劃。當前中國農(nóng)村的補貼主要包括對種糧農(nóng)民直接補貼、良種推廣補貼、農(nóng)機具購置補貼、農(nóng)資綜合直補等稱為“四補貼”的農(nóng)村補貼政策，此外還有一些“新農(nóng)合”補貼、“三農(nóng)保險”保費補貼、農(nóng)業(yè)保險保費補貼等，這些補貼數(shù)額少、制度零散，作用不突出。4.5.2保險公司參與農(nóng)村公共養(yǎng)老基金管理和業(yè)務(wù)經(jīng)辦中國社會保險基金的增值主要依靠銀行存款、購買國債等少數(shù)幾種穩(wěn)健投資渠道，只有少量基金參與股票投資或其他直接投資。從世界范圍看，養(yǎng)老保險基金要么是購買國債，要么是采用市場化投資運作。而中國礙于保險基金是老百姓的養(yǎng)命錢這一認識，僅僅看重投資的穩(wěn)健性，對基金的投資范圍設(shè)置種種制約條件，可投資的范圍有限，這導致中國社會保險基金收益率較低。有報告認為，中國養(yǎng)老保險基金的收益率不到2%。從養(yǎng)老保險基金的管理層次看，絕大多數(shù)地區(qū)的新農(nóng)保（城鄉(xiāng)居保）制度仍實行縣級統(tǒng)籌，這種低層級的統(tǒng)籌，再在行政干預下，基金的管理往往比較混亂，這導致在基金的投資管理上缺乏統(tǒng)一的調(diào)度，無法實現(xiàn)投資的系統(tǒng)化、規(guī)模化。此外，中國養(yǎng)老保險基金的征繳、管理、運營均有政府部門負責，完全處在政府部門的管控之下，缺乏社會監(jiān)督，信息不透明，投保人不清楚個人賬戶的積累情況，也容易造成基金被占用、挪用情況的發(fā)生，這給基金的運行也帶來了風險。當前，中國保險公司具有專業(yè)的資產(chǎn)管理團隊和高水平的資產(chǎn)管理經(jīng)驗，如果將農(nóng)村養(yǎng)老保險的個人賬戶基金交由保險公司負責運營管理，一方面可以節(jié)省大筆的政府管理費用和政府人員配置費用，降低政府管理成本。并能一定程度上保證養(yǎng)老基金的系統(tǒng)化、規(guī)?；\營，提高其收益率和透明度，避免政府部門在經(jīng)辦過程中擅自挪用資金的問題，從而保證養(yǎng)老保險基金的保值增值，提高其保障水平。保險公司還可以利用自身的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、專業(yè)化服務(wù)優(yōu)勢等，參與農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的經(jīng)辦服務(wù)，以降低政府管理成本，提高制度運行效率。第5章結(jié)論與展望進入21世紀，人類生活取得巨大進步之一是死亡率的下降和壽命的提高。自上世紀50年代起至今，全球的預期壽命提高了20多年，作為21世紀發(fā)展中大國，中國是最為典型的國家，在改革開放以來的短時間內(nèi)，中國的預期壽命從44.5歲提高到了74.3歲。事物的發(fā)展都是雙刃劍，在人類人均壽命提高，經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生翻天覆地變化的同時，人口老齡化卻已經(jīng)帶來了始料未及的負面影響，而這些影響為養(yǎng)老保險的改革提出了嚴峻的難題。近年來，我國人民生活水平伴隨經(jīng)濟持續(xù)快速增長有了顯著改善，巨大的老齡人口市場潛力與不斷深入的社會養(yǎng)老保障體系建設(shè)，使得發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有著充足的客觀有利條件。本文結(jié)合我國的實踐情況，得出我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場有效性不足的原因，并結(jié)合英國養(yǎng)老保險制度，最后在此基礎(chǔ)上提出了促進中國商業(yè)養(yǎng)老保險市場有效發(fā)展的若干建議，擬為完善我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場提出一些建議。參考文獻[1]鄭秉文.第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險頂層設(shè)計：稅收的作用及其深遠意義[J].中國人民大學學報，2016，01：2-11.[2]王積田，陳巧丹，黃夢楠.失地農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿影響因素分析——基于浙江東陽失地農(nóng)民的調(diào)查[J].哈爾濱商業(yè)大學學報（社會科學版），2016，01：11-21.[3]陳其芳.農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿的影響因素分析[J].財經(jīng)理論與實踐，2016，01：59-63+109.[4]王積田，陶媛，閆婷婷.黑龍江省農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險支付能力測度──基于ELES模型的實證分析[J].財經(jīng)界（學術(shù)版），2016，02：281+283.[5]閆法涌，王楠.商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)度研究[J].時代金融，2016，06：112-113.[6]李慧麗.發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的可行性及建議[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016，02：151.[7]姜子沁，蔡洋萍.基于我國商業(yè)養(yǎng)老保險的分析[J].時代金融，2016，09：227-228.[8]許燕.關(guān)系強度、社會互動與農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿——基于修訂的S-O-R模型[J].金融理論與實踐，2016，04：84-89.[9]江時鯤，江生忠.英國商業(yè)養(yǎng)老保險稅收政策研究及其對我國的啟示[J].理論與現(xiàn)代化，2016，02：45-51.[10]權(quán)國占.商業(yè)養(yǎng)