支付業(yè)務(wù)可行性報(bào)告

XXX網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告2011-03-24TOC\o"1-5"\h\z（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述 51.網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念 51.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義 51.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征 51.3.電子支付的分類(lèi) 6我司擬從事支付行業(yè)范圍 72.1.擬從事業(yè)務(wù)類(lèi)型 72.2.業(yè)務(wù)范圍 7（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 7網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善 7價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化 8中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r 8中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長(zhǎng)階段 93.2.2007年交易額規(guī)模突破1千億元實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng) 93.3.2010年交易額規(guī)模突破1萬(wàn)億元 10中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析 114.1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高度集中 114.2.網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式 124.3.主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析 12（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析 142008-2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析 14網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊 15網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì) 16未來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌 17（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與回報(bào) 19我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 192.業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu) 19主營(yíng)業(yè)務(wù)切入點(diǎn) 192.2.業(yè)務(wù)主體 20公司組織架構(gòu) 20業(yè)務(wù)營(yíng)收 213.1.業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)源 21投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃 21資金投入計(jì)劃 21項(xiàng)目投入預(yù)算 214.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃 22經(jīng)濟(jì)效益分析 235.業(yè)務(wù)處理流程 245.1.總體結(jié)構(gòu) 24交易分類(lèi)說(shuō)明 25（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段 261.網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì) 261.1.電子支付采用的安全技術(shù) 261.2.安全電子交易規(guī)范SET 261.3.安全套接字層協(xié)議SSL 261.4.平臺(tái)與工具 272.網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì) 28支付體系的構(gòu)成 28支付業(yè)務(wù)流程 282.3.支付過(guò)程信息構(gòu)成 292.4.網(wǎng)絡(luò)模型 302.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn): 302.6.支付過(guò)程的信息安全措施 32（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn) 321.電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn) 331.1.交易風(fēng)險(xiǎn) 332.電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn) 333.電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn) 344.電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn) 35（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避 351.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟 35防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施 372.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系 372.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù) 38加速金融工程學(xué)科的研究、開(kāi)發(fā)和利用 39通過(guò)管理、培訓(xùn)手段來(lái)防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 392.5.其他相關(guān)防范措施 40（一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念1.1.網(wǎng)絡(luò)支付的定義網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。主要包括有電子貨幣類(lèi)，電子信用卡類(lèi)，電子支票類(lèi)。1.2.網(wǎng)絡(luò)支付的特征1.2.1.數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。1.2.2.因特網(wǎng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。1.2.3.通信手段網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。1.2.4.經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿(mǎn)足24／7（每周7天，每天24小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。1.3.電子支付的分類(lèi)1.3.1.我國(guó)法規(guī)定義根據(jù)中國(guó)人民銀行2010-06-14發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一） 網(wǎng)絡(luò)支付；（二） 預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三） 銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。所稱(chēng)的網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。所稱(chēng)的預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。本辦法所稱(chēng)的銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。1.3.2.電子支付產(chǎn)品分類(lèi)按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)上支付：網(wǎng)上支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類(lèi)似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付：移動(dòng)支付（MobilePayment，簡(jiǎn)稱(chēng)MPayment）是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。我司擬從事支付行業(yè)范圍2.1.擬從事業(yè)務(wù)類(lèi)型根據(jù)中國(guó)人民銀行2010-06-14發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，我司擬從事的業(yè)務(wù)為“網(wǎng)絡(luò)支付”，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。2.2.業(yè)務(wù)范圍我司擬開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開(kāi)展。（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善艾瑞咨詢(xún)研究認(rèn)為，從支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括支付主體、支付工具、渠道等各個(gè)方面來(lái)看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)都處于一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境中，盡管仍存在安全、信用、習(xí)慣等不利因素，但相信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。價(jià)值鏈角色分配有待合理合法化國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的價(jià)值鏈初步形成，主要由用戶(hù)、商戶(hù)、銀行、第三方支付服務(wù)提供商、政府組成。艾瑞咨詢(xún)研究發(fā)現(xiàn)，目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈僅是基本形成，還存在很多需要解決和完善的地方，諸如銀行和第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算體系中既存在某些分工合作，也存在角色重合和競(jìng)爭(zhēng)，專(zhuān)業(yè)分工還沒(méi)有完全明確，雙方之間的利益分配也視合作程度和具體合作情況而定。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺(tái),這使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)阻礙。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的角色和利益分配還有待在政府法規(guī)的指引下，不斷走向合理合法化。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r截止2009年Q3,第三方支付企業(yè)多達(dá)300余家，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)在線支付、電話支付和手機(jī)支付等，在央行報(bào)備的企業(yè)有130多家，12月首批進(jìn)入央行公示程序的申報(bào)名單只有17家。越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長(zhǎng)階段2005年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付元年，政府部門(mén)加快了支付相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)支付指引（征求意見(jiàn)稿）》等相關(guān)法律文件相繼產(chǎn)生為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促使中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付步入快速成長(zhǎng)階段，2006、2007年是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)突破和創(chuàng)新的時(shí)期，市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)和調(diào)整洗牌之中。預(yù)計(jì)，2010年左右，隨著網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)法律法規(guī)的健全，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)將步入穩(wěn)定的成熟階段，市場(chǎng)格局基本形成。2007年交易額規(guī)模突破1千億元實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)在政策鼓勵(lì)及第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的努力和創(chuàng)新下，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速。艾瑞咨詢(xún)研究顯示，2006年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為500億元，2007年交易額規(guī)模迅速增長(zhǎng)并突破1000億元，增幅達(dá)100%。根據(jù)艾瑞對(duì)行業(yè)的研究及企業(yè)訪談數(shù)據(jù)顯示，2008年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)仍將保持100%以上的增長(zhǎng)，達(dá)到2100億元。3.3.2010年交易額規(guī)模突破1萬(wàn)億元交易額超過(guò)100%的高速增長(zhǎng)，反映出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間。艾瑞認(rèn)為，內(nèi)部的支付需求、用戶(hù)基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動(dòng)，共同促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)、手機(jī)用戶(hù)群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。電子商務(wù)推動(dòng)：中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動(dòng)力。目前中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和B2B電子商務(wù)市場(chǎng)都處于快速發(fā)展階段，交易額規(guī)模增長(zhǎng)很快。電子商務(wù)涉及到很多方面的問(wèn)題，支付問(wèn)題、誠(chéng)信問(wèn)題、物流問(wèn)題等等，支付問(wèn)題可謂是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。占電子商務(wù)交易額規(guī)模95%以上的B2B,目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。中國(guó)電子商務(wù)無(wú)疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場(chǎng)也必將迎來(lái)與之匹配的發(fā)展空間。根據(jù)易觀智庫(kù)的《2010年第3季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2010年第3季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到3031億元，環(huán)比增長(zhǎng)23%，其中互聯(lián)網(wǎng)在線支付業(yè)務(wù)達(dá)到2896億，第三方市場(chǎng)交易主要為互聯(lián)網(wǎng)在線支付。到2010年底，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將輕松突破1萬(wàn)億元。另?yè)?jù)易觀智分析，2010年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到10,710億元，環(huán)比增長(zhǎng)93%，注冊(cè)賬戶(hù)數(shù)7。97億；2013年在線支付規(guī)模將達(dá)到36,460億，注冊(cè)賬戶(hù)規(guī)模也將達(dá)到13。22億。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析4.1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高度集中當(dāng)前中國(guó)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)中，企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如支付寶、財(cái)付通，依托自身C2C購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶(hù)和用戶(hù)的開(kāi)拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。艾瑞咨詢(xún)研究數(shù)據(jù)顯示，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá)476億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)近50%的份額。相比較而言，獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)交易額規(guī)模少，但數(shù)量眾多，2007年就分散在10家左右的主要平臺(tái)上，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，表現(xiàn)在商戶(hù)及用戶(hù)的爭(zhēng)奪、以及產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新等方面。至2010年Q3為止，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然是第三方支付市場(chǎng)最主要的支付方式，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、易寶支付等民營(yíng)支付企業(yè)占據(jù)八成以上的市場(chǎng)份額。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)占比數(shù)據(jù)在2007年至2010年變化不大，市場(chǎng)格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對(duì)的用戶(hù)群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式目前中國(guó)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，特別是獨(dú)立第三方平臺(tái)中，網(wǎng)關(guān)支付仍占據(jù)主流位置。艾瑞咨詢(xún)通過(guò)企業(yè)訪談了解到，主要的支付平臺(tái)如上海環(huán)訊IPS、首信易支付等，網(wǎng)關(guān)支付基本會(huì)占到一半左右。如果以排名靠前的中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付為例，網(wǎng)關(guān)支付占100%，是絕對(duì)的主流。艾瑞咨詢(xún)研究認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和制約了支付企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶(hù)支付的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)也逐步展開(kāi)，"支付+增值"、支付模式多元化成為第三方支付平臺(tái)當(dāng)前和未來(lái)發(fā)展的主要方向。主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析4.3.1.各運(yùn)營(yíng)商產(chǎn)品創(chuàng)新性競(jìng)爭(zhēng)2006-2007年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步意識(shí)到產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性，開(kāi)始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支付平臺(tái)。2006-2007年，各主要的第三方支付平臺(tái)在多元化方面都做出了很多的嘗試，無(wú)論在支付手段多元化還是支付服務(wù)創(chuàng)新方面都有很大進(jìn)展。4.3.2.各運(yùn)營(yíng)商差異化運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)各運(yùn)營(yíng)商行業(yè)拓展戰(zhàn)略差異網(wǎng)上支付行業(yè)是一個(gè)相對(duì)集中的行業(yè)，近十家運(yùn)營(yíng)商占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)就成以上的份額，并且呈現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。交易份額排名在十名以?xún)?nèi)的第三方支付公司無(wú)論在商戶(hù)端和用戶(hù)端都存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而一些更小的運(yùn)營(yíng)商則艱難地生存。為了避免由競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的價(jià)格戰(zhàn)，各運(yùn)營(yíng)商采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。2009年主要運(yùn)營(yíng)商出了涉足航空領(lǐng)域外，行業(yè)拓展也深入到了生活支付、信用卡還款等領(lǐng)域，而2010年主要運(yùn)營(yíng)商在行業(yè)拓展戰(zhàn)略上也將各有側(cè)重。但是部分細(xì)分行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)還是存在的。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭(zhēng)奪商戶(hù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此，各運(yùn)營(yíng)商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車(chē)票支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。行業(yè)深挖，解決方案成為亮點(diǎn)正如以上提到的，細(xì)分行業(yè)內(nèi)部也會(huì)存在激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的根本策略，如部分第三方支付企業(yè)正通過(guò)ti9gong行業(yè)整體解決方案的方式驚醒行業(yè)縱深挖掘，例如，支付寶與日本Tenso（物流）合作，為T(mén)enso的國(guó)際物流業(yè)務(wù)提供結(jié)算支持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，著手解決集團(tuán)企業(yè)間的清結(jié)算問(wèn)題；新進(jìn)入者聯(lián)支付聯(lián)合工商銀行、金蝶軟件等十余家企業(yè)提供電子商務(wù)解決方案等。（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析2008-2014年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析據(jù)iResearch艾瑞咨詢(xún)即將推出的《2010-2011年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元，同比2009年增長(zhǎng)100。1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。在2008至2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻，增速驚人。而電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等支付相關(guān)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動(dòng)支付行業(yè)的快速成長(zhǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的研究數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到4980億元，同比增長(zhǎng)89。4%，旅行預(yù)訂行業(yè)2010年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模621。7億元，較2009年增幅明顯。網(wǎng)上支付相關(guān)行業(yè)的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)了資金流轉(zhuǎn)電子化的進(jìn)程，在很大程度上帶動(dòng)了支付交易規(guī)模的增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2014年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4萬(wàn)億的規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊2010年4月12日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來(lái)五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資50億元人民幣。阿里集團(tuán)方面表示，50億投資是基于對(duì)中國(guó)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費(fèi)市場(chǎng)潛力的充分信心和積極期望。阿里巴巴對(duì)支付寶的戰(zhàn)略性投資，旨在打造一個(gè)全球化、高標(biāo)準(zhǔn)的支付體系。2010年10月22日，支付寶CTO李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)4。7億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)700萬(wàn)筆。他還表示，支付寶系統(tǒng)后臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)支撐了全球最大的第三方支付交易。據(jù)了解，2010年3月份支付寶注冊(cè)用戶(hù)剛剛突破3億，從3億到4。7億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。2010年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，這體現(xiàn)在：一方面，國(guó)家政策對(duì)行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門(mén)的認(rèn)可，行業(yè)已經(jīng)獲取了一個(gè)健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。艾瑞咨詢(xún)綜合網(wǎng)上支付行業(yè)在2010年發(fā)生的熱點(diǎn)事件，總結(jié)了六大熱點(diǎn)，通過(guò)對(duì)六個(gè)方面事件的點(diǎn)評(píng)，將能夠幫助大家更好地理清行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，更好地把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。展望2011年，互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)行業(yè)都將發(fā)生深刻變化，同時(shí)也會(huì)有更多的用戶(hù)體驗(yàn)到更加便捷、完善的支付服務(wù)，網(wǎng)上支付服務(wù)也將滲透到更多的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域中，相信在未來(lái)，網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展將更加精彩，讓我們拭目以待，共同見(jiàn)證行業(yè)的蓬勃發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)2010年5月24日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開(kāi)通手機(jī)客戶(hù)端繳費(fèi)服務(wù)。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類(lèi)型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋(píng)果iPhone等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。2010年10月份，中國(guó)人民銀行與三家電信運(yùn)營(yíng)商已就“手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題”進(jìn)行商討，并最終達(dá)成共識(shí)——由中國(guó)移動(dòng)牽頭，將手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“基于13。56MHz的、符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的13。56MHz和2。4GHz兩大頻率的選擇問(wèn)題，這意味著"曠日持久"的中國(guó)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)制定問(wèn)題突然“柳暗花明”，整個(gè)手機(jī)支付行業(yè)亦有望就此進(jìn)入快速發(fā)展的通道。2010年11月23日，國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司支付寶正式宣布啟動(dòng)針對(duì)用戶(hù)的“聚生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無(wú)形的開(kāi)放平臺(tái)，讓隨處可見(jiàn)的支付承載生活服務(wù)和應(yīng)用，即實(shí)現(xiàn)從“繳費(fèi)服務(wù)”向“整合生活資源”進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。支付寶還開(kāi)通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類(lèi)繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購(gòu)支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)服務(wù)和人們的“生活助手”。2010年11月30日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā)布了為基金網(wǎng)上銷(xiāo)售提供支付服務(wù)的“天天盈”產(chǎn)品。同時(shí)，匯付天下宣布，與博時(shí)、易方達(dá)、南方、華安、華寶興業(yè)、國(guó)泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等10家基金管理公司合作。加上今年5月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國(guó)內(nèi)11家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購(gòu)。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷(xiāo)售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生力量。2010年12月，中國(guó)銀聯(lián)與TCL通訊在深圳全面開(kāi)展"銀聯(lián)在線"手機(jī)支付業(yè)務(wù)的合作，市民用TCL手機(jī)可實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、10元購(gòu)電影票等日常便利支付?！般y聯(lián)在線”手機(jī)版是由中國(guó)銀聯(lián)整合各方資源統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一展示界面、高通用性、高適配性的國(guó)內(nèi)最大的手機(jī)支付電子商務(wù)門(mén)戶(hù)。未來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌第三方支付正面臨一場(chǎng)前景不明的洗牌。風(fēng)暴起自中國(guó)人民銀行6月21日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。該辦法對(duì)非金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行"準(zhǔn)入制"，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)先取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等"第三方支付平臺(tái)"公司，在一年緩沖期后，必須經(jīng)過(guò)央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。在此前的多年里，目前年度交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6000億元的第三方支付行業(yè)，一直在灰色地帶中前行。石落浪起，在"支付寶還能不能用"的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺(tái)紛紛表態(tài)。支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于22日回應(yīng)本報(bào)稱(chēng)，"央行這一辦法的出臺(tái)，可以篩選掉不合格企業(yè)，將對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將積極申請(qǐng)，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。"財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。但在"支持監(jiān)管"之余，業(yè)內(nèi)對(duì)新政亦不無(wú)擔(dān)憂。"這可能與央行即將推出的超級(jí)網(wǎng)銀密切相關(guān)？"一位銀行業(yè)人士22日對(duì)記者表示，"大家普遍擔(dān)心，在管理辦法對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷地位。"此前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在5月10日曾表示："央行沒(méi)有興趣也沒(méi)有能力來(lái)做第三方支付業(yè)務(wù)"。但這一表態(tài)顯然沒(méi)有讓所有業(yè)內(nèi)人士放下心來(lái)。牌照的數(shù)量、批次，以及其業(yè)務(wù)范圍，被認(rèn)為是接下來(lái)第三方支付行業(yè)博弈的關(guān)鍵。（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與回報(bào)我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)我司自1997年創(chuàng)立以來(lái)，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及IT領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了：IT硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。對(duì)IT業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和人才儲(chǔ)備。我司在深入發(fā)展IT業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在投資、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作等領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融與資本有著獨(dú)到的理解。此外，我司業(yè)務(wù)中較多部分已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付有較大需求。因此開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不光是我司對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略布局的補(bǔ)充，也是強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效方法。業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu)2.1.主營(yíng)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)以第三方電子支付業(yè)務(wù)中的“網(wǎng)絡(luò)支付”業(yè)務(wù)為初期主營(yíng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)建立以網(wǎng)關(guān)支付為主，搭建技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)流程。其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對(duì)大中型電子商務(wù)類(lèi)企業(yè)，以大客戶(hù)服務(wù)的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。2.2.業(yè)務(wù)主體2.2.1.公司建立由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為公司主營(yíng)業(yè)務(wù)。公司總部設(shè)于深圳，并在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立辦事處與銷(xiāo)售中心。2.2.2.業(yè)務(wù)資格獲取按照我國(guó)近期出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，我司將以全資子公司依法提交申請(qǐng)，審核取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。同時(shí)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。2.3.公司組織架構(gòu)中付通公司總體人員為100~200人，下設(shè)深圳總部與北京、上海、成都，三個(gè)辦事處。辦事處主要負(fù)擔(dān)該地區(qū)的銷(xiāo)售與客戶(hù)維護(hù)工作。公司總部設(shè)于深圳，下設(shè)客服中心、財(cái)務(wù)中心、法務(wù)中心、運(yùn)營(yíng)中心、銷(xiāo)售中心、技術(shù)中心。公司組織架構(gòu)圖中付通辦事處公司總部客服中心北京辦事處銷(xiāo)售中心財(cái)務(wù)中心法務(wù)中心上海辦事處銷(xiāo)售中心運(yùn)營(yíng)中心成都辦事處銷(xiāo)售中心銷(xiāo)售中心技術(shù)中心3.業(yè)務(wù)營(yíng)收3.1.業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)源中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)自：1、大中型電子商務(wù)客戶(hù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)；2、小型電子商務(wù)客戶(hù)支付接入年費(fèi)；3、行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷(xiāo)售；4、行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售；5、網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）；6、其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。4.投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃4.1.資金投入計(jì)劃根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號(hào)公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊(cè)資本不低于1億元人民幣。為此，公司計(jì)劃將專(zhuān)門(mén)組建新公司開(kāi)展此項(xiàng)目，注冊(cè)資本1億元人民幣，將全部使用募集資金投入。4.2.項(xiàng)目投入預(yù)算本項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體為新設(shè)立的全資子公司（暫簡(jiǎn)稱(chēng)中付通公司），XXX公司計(jì)劃使用超募資金10000萬(wàn)元用于注冊(cè)中付通公司，其中4000萬(wàn)元作為中付通公司的日常運(yùn)營(yíng)投入，6000萬(wàn)元將作為中付通公司作為第三方支付業(yè)務(wù)平臺(tái)所需的銀行存款保證金。預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營(yíng)投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購(gòu)置、維護(hù)、日常運(yùn)營(yíng)人員費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)投入及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金。公司注冊(cè)與牌照申請(qǐng)保證金一億元為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司注冊(cè)資金為一億元，并將按相關(guān)規(guī)定接受中國(guó)人民銀行監(jiān)管。系統(tǒng)建設(shè)維護(hù)和硬件投入總預(yù)算1700萬(wàn)元預(yù)計(jì)建立安全有效的第三方支付系統(tǒng)，構(gòu)建安全運(yùn)維環(huán)境，以及購(gòu)置軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備及機(jī)房帶寬租賃等投入需要投入系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)資金投入1700萬(wàn)元。運(yùn)營(yíng)推廣及流動(dòng)資金投入總預(yù)算2300萬(wàn)元預(yù)計(jì)項(xiàng)目啟動(dòng)初期，將組建近百人的專(zhuān)業(yè)運(yùn)營(yíng)管理隊(duì)伍預(yù)計(jì)日常人員投入、運(yùn)營(yíng)推廣及流動(dòng)資金等相關(guān)投入2300萬(wàn)元。4.3.項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃2011年投資總預(yù)算1900萬(wàn)元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和機(jī)房租賃等投入1000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營(yíng)管理人員70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入400萬(wàn)元，預(yù)計(jì)初期運(yùn)營(yíng)推廣及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。2012年投資總預(yù)算2100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬(wàn)元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)管理人員規(guī)模將達(dá)到120人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬(wàn)元，預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)推廣和運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。項(xiàng)目開(kāi)展第三年后，預(yù)計(jì)中付通公司將可通過(guò)自身盈利自有資金，滿(mǎn)足不斷擴(kuò)大的經(jīng)營(yíng)所需的經(jīng)營(yíng)資金和流動(dòng)資金。4.4.經(jīng)濟(jì)效益分析單位：萬(wàn)元人民幣項(xiàng)目預(yù)計(jì)經(jīng)預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)推預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)營(yíng)預(yù)計(jì)利預(yù)計(jì)凈預(yù)計(jì)稅營(yíng)流水利息人員廣及其資產(chǎn)業(yè)收入潤(rùn)總額利潤(rùn)收年份額收入費(fèi)用他費(fèi)用攤銷(xiāo)年500001000225400300195275206124年15000030002559005003901300975490年30000060003001296500420375428161269合計(jì)50000010000780259613001005532939971882附注：1、預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)收入主要為經(jīng)營(yíng)手續(xù)費(fèi)收入，暫按經(jīng)營(yíng)流水額的2%計(jì)算。2、預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。3、預(yù)計(jì)稅收主要包括營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按25%計(jì)算）。本項(xiàng)目是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，是XXX公司網(wǎng)游業(yè)務(wù)的必要延伸，中國(guó)網(wǎng)上支付僅占3%，而與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上支付占比30%比較，有著非常大的發(fā)展空間，公司可以分享到國(guó)內(nèi)不斷擴(kuò)大的網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣改變所帶來(lái)的直接經(jīng)濟(jì)效益，隨著公司品牌建設(shè)，將不斷擴(kuò)大公司第三方支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占用率，為公司帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，此項(xiàng)目還可為XXX游戲點(diǎn)卡推廣起到積極的作用，為XXX公司提高直充比例，從而提高公司營(yíng)業(yè)收入，為公司增創(chuàng)效益起到重要作用；因此，中付通公司設(shè)立和業(yè)務(wù)開(kāi)展，將為公司平穩(wěn)快速發(fā)展、拓展網(wǎng)游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資將起到重要作用，是一項(xiàng)非常必要和可行的投資項(xiàng)目。業(yè)務(wù)處理流程5.1.總體結(jié)構(gòu)在基于Internet的電子支付過(guò)程中，主要涉及如下角色：客戶(hù)、商戶(hù)、支付服務(wù)方（銀行、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶(hù)是支付過(guò)程中，購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)；商戶(hù)是支付過(guò)程中，提供商品或服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)，或者給買(mǎi)賣(mài)雙方提供撮合的交易平臺(tái)；支付服務(wù)方是支付過(guò)程中，給客戶(hù)及商戶(hù)提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶(hù)通過(guò)銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶(hù)通過(guò)第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對(duì)商戶(hù)而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對(duì)銀行而言第三方支付公司為商戶(hù)，銀行為支付服務(wù)方。例如客戶(hù)通過(guò)游覽器訪問(wèn)商戶(hù)的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶(hù)記錄客戶(hù)的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶(hù)在支付服務(wù)方完成付款過(guò)程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶(hù)的網(wǎng)站；商戶(hù)為客戶(hù)提供商品/服務(wù)。5.2.交易分類(lèi)說(shuō)明電子支付交易類(lèi)型按照交易對(duì)象劃分，可分為B2B、B2C和C2C類(lèi)；按照交易功能劃分，可分為支付處理類(lèi)、異常差錯(cuò)類(lèi)、管理類(lèi)；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、非銀行卡、其它票證；按照支付渠道劃分，可分為互連網(wǎng)、WAP支付、電話支付、短信支付等。下列表格為常見(jiàn)的電子支付交類(lèi)型：本標(biāo)準(zhǔn)僅對(duì)第三方支付公司常用并且比較成熟的交易類(lèi)型進(jìn)行了抽象和定義，主要包括：一般支付、擔(dān)保支付、預(yù)授權(quán)支付、委托結(jié)算、退款、查詢(xún)等。由于B2B、B2C、C2C在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)，僅在客戶(hù)身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無(wú)本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開(kāi)描述。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于INTERNET支付，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不大，本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說(shuō)明。(五)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì)電子支付采用的安全技術(shù)國(guó)際上，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了多種技術(shù)協(xié)議，比較流行和成熟的有SET和SSL。安全電子交易規(guī)范SETSET是在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的卡支付安全協(xié)議，它采用公鑰密碼體制(PKI)和X。509電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)相應(yīng)的軟件，電子證書(shū)，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性，SET協(xié)議主要用以支持BtoC(BusinesstoConsumer)類(lèi)型的電子商務(wù)模式。安全套接字層協(xié)議SSLSSL是界于傳輸層協(xié)議TCP和應(yīng)用層協(xié)議HTTP之間的協(xié)議，在Internet上服務(wù)器與客戶(hù)間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：（1）利用電子證書(shū)進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。（2）通過(guò)對(duì)消息加密確保消息傳送的可靠性。（3）消息的完整性。由于現(xiàn)在的主流的Web服務(wù)器與瀏覽器都支持SSL，用戶(hù)操作非常容易，只需要在瀏覽器的URL欄中輸入https：//代替http：//就發(fā)起SSL連接請(qǐng)求，通過(guò)握手序列（HandshareSequence）以建立SSL會(huì)話，握手過(guò)程中驗(yàn)證機(jī)器的身份，確定加密方法和建立和共享會(huì)話密鑰?！癝SL握手協(xié)議”用以建立Client和Server間的“SSL會(huì)話”，SSL加密算法規(guī)則協(xié)議”，以選定SSL會(huì)話的加密算法組合，“SSL警告協(xié)議”以傳輸Client和Server間的報(bào)錯(cuò)信息，這些協(xié)議和HTTP所傳送的數(shù)據(jù)都被”SSL記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“SSL記錄協(xié)議”用來(lái)在Client和Server間傳輸應(yīng)用信息和SSL控制信息，執(zhí)行對(duì)數(shù)據(jù)的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的TCP層發(fā)送。1.4.平臺(tái)與工具整個(gè)電子支付過(guò)程的安全保障中，身份認(rèn)證是最核心的環(huán)節(jié)，而身份認(rèn)證的基礎(chǔ)就是證書(shū)的發(fā)放和管理問(wèn)題。所以身份認(rèn)證既是一個(gè)技術(shù)問(wèn)題，更是一個(gè)責(zé)任問(wèn)題，SET雖然提出一套很?chē)?yán)密的認(rèn)證體系，但實(shí)施起來(lái)太復(fù)雜，成本很大，因此考察現(xiàn)在我國(guó)的網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀，基本都是采用獨(dú)立認(rèn)證的形式。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確立但就目前而言，不能說(shuō)不是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國(guó)國(guó)情，在目前我國(guó)缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過(guò)程的安全保障應(yīng)該扮演更積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。應(yīng)該比SET更能滿(mǎn)足我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的要求，而為了保證與SET的兼容只要通過(guò)銀行間實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證或銀行作為認(rèn)證代理就可以實(shí)現(xiàn)了。開(kāi)發(fā)一個(gè)滿(mǎn)足安全業(yè)務(wù)需要的支付系統(tǒng)是一個(gè)艱巨的過(guò)程，,而時(shí)間的要求也決定了系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)不能從最底層的代碼開(kāi)始，選用一個(gè)合適的開(kāi)發(fā)平臺(tái)非常關(guān)鍵，Java不但可以保證技術(shù)的開(kāi)放性和標(biāo)準(zhǔn)性，且提供了一個(gè)完整的安全體系結(jié)構(gòu)，非常滿(mǎn)足開(kāi)發(fā)安全支付工具的要求。網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì)2.1.支付體系的構(gòu)成支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行三方組成。2.2.支付業(yè)務(wù)流程電子支付流程1)消費(fèi)者通過(guò)Internet訪問(wèn)商戶(hù)，決定購(gòu)買(mǎi)某種商品或服務(wù)。商戶(hù)返回付款要求，具體可以通過(guò)引導(dǎo)頁(yè)面使消費(fèi)者訪問(wèn)銀行支付服務(wù)器的主頁(yè)。消費(fèi)者通過(guò)訪問(wèn)銀行的支付網(wǎng)頁(yè)向銀行提交支付請(qǐng)求。銀行提示消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對(duì)支付簽名。消費(fèi)者確認(rèn)支付請(qǐng)求，并對(duì)支付交易簽名銀行或認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶(hù)對(duì)交易的簽名。交易通過(guò)驗(yàn)證則銀行執(zhí)行對(duì)付款方帳戶(hù)的扣減。銀行執(zhí)行資金轉(zhuǎn)帳,實(shí)現(xiàn)支付。銀行通知商戶(hù)已經(jīng)支付。2.3.支付過(guò)程信息構(gòu)成其中的顧客信息/購(gòu)物信息,商品信息是商戶(hù)開(kāi)展網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)必不可少的部分,但不是我們的研究重點(diǎn),我們的研究主要側(cè)重在支付過(guò)程的實(shí)現(xiàn),下面是對(duì)支付過(guò)程信息的理解。支付請(qǐng)求信息由兩部分組成：2.3.1.第一部分由商戶(hù)發(fā)出商戶(hù)號(hào)：商戶(hù)號(hào)是商戶(hù)在銀行的唯一標(biāo)識(shí),由銀行指定。交易序列號(hào)：交易序列號(hào)是支付交易的唯一標(biāo)識(shí),由商戶(hù)生成,并保證其唯一性。交易金額：交易金額來(lái)自顧客的日期：當(dāng)天日期交易數(shù)字簽名：商戶(hù)用私鑰對(duì)商戶(hù)號(hào),交易序列號(hào),日期和交易金額等進(jìn)行數(shù)字簽名,供銀行進(jìn)行身份認(rèn)證。并且保證了商戶(hù)支付請(qǐng)求的不可否認(rèn)性。2.3.2.第二部分由顧客提供主要是顧客在銀行開(kāi)立的支付帳戶(hù)的帳號(hào)和帳戶(hù)密碼兩部分組合在一起作為完整的支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行。銀行對(duì)支付請(qǐng)求信息做檢查,檢查內(nèi)容主要是帳號(hào),商戶(hù)號(hào)是否正確,支付帳戶(hù)密碼是否正確,并驗(yàn)證商戶(hù)的簽名,檢查的作用主要防止對(duì)商戶(hù)和顧客的冒認(rèn),銀行對(duì)信息確認(rèn)正確后向顧客發(fā)送對(duì)支付的簽名請(qǐng)求信息。簽名請(qǐng)求的信息組成應(yīng)該能給用戶(hù)的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容：商戶(hù)名稱(chēng),用戶(hù)名稱(chēng),帳號(hào),金額,交易序列號(hào),銀行對(duì)帳號(hào)的數(shù)字簽名。支付簽名信息是顧客對(duì)簽名請(qǐng)求的進(jìn)行確認(rèn),包括對(duì)帳號(hào)和交易序列號(hào)用的私鑰簽名,對(duì)密碼也用的私鑰簽名。支付交易結(jié)果主要由交易序列號(hào),交易結(jié)果以及銀行對(duì)交易序列號(hào)和結(jié)果的數(shù)字簽名組成。2.4.網(wǎng)絡(luò)模型由于認(rèn)證服務(wù)集成到銀行內(nèi)部,所以不需要直接暴露到Internet上,既體現(xiàn)了銀行在電子支付過(guò)程中對(duì)信息安全所負(fù)的特殊責(zé)任,也客觀對(duì)客戶(hù)信息起評(píng)比作用,在認(rèn)證過(guò)程中加上交易授權(quán)的接口,可以實(shí)現(xiàn)銀行專(zhuān)職人員對(duì)電子支付的實(shí)時(shí)監(jiān)控,以及對(duì)大額交易的人工界入,可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn).2.5.方案的軟件實(shí)現(xiàn):本方案的軟件設(shè)計(jì)主要按付款人端，收款人端，銀行端三部分實(shí)現(xiàn)。2.5.1.付款人端付款人（消費(fèi)者）端:付款人端需要配置標(biāo)準(zhǔn)的瀏覽器軟件，如IE或Netscape需要支持Java和SSL。電子簽名客戶(hù)端用Java開(kāi)發(fā),電子簽名客戶(hù)端包括下面的功能:密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤(pán),程序讀出私人密鑰認(rèn)證銀行Web服務(wù)器:為了保證電子支付過(guò)程的連貫,需要電子簽名客戶(hù)端監(jiān)聽(tīng)銀行發(fā)來(lái)的簽名請(qǐng)求,為了防止信息的假冒,確保簽名請(qǐng)求是銀行的服務(wù)器發(fā)來(lái)是很重要的給出清晰的簽名提示界面,提示用戶(hù)實(shí)施簽名.得到消費(fèi)者確認(rèn)后對(duì)支付請(qǐng)求消息實(shí)施簽名保存簽名記錄以備事后查詢(xún).2.5.2.收款人端支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)負(fù)責(zé)引導(dǎo)支付界面applet程序在消費(fèi)者端的瀏覽器運(yùn)行,并把商戶(hù)號(hào),交易的序列號(hào)，日期，交易金額,簽名等作為參數(shù)傳送給支付界面applet程序。通過(guò)CODEBASE參數(shù)引導(dǎo)支付界面applet程序在用戶(hù)端瀏覽器運(yùn)行.支付結(jié)果接口作為銀行通知商戶(hù)支付成功的接口，以Cgi形式開(kāi)發(fā)，可以用JavaServlet開(kāi)發(fā)。銀行把支付結(jié)果通過(guò)HTTPPost活Get的方式通知商戶(hù)。電子簽名商戶(hù)端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。電子簽名商戶(hù)端也是用Java開(kāi)發(fā)。2.5.3.服務(wù)端支付界面applet程序是一個(gè)Javaapplet，在消費(fèi)者端瀏覽器運(yùn)行，作為消費(fèi)者網(wǎng)上支付的界面。其功能包括接收商戶(hù)在支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)中通過(guò)在param參數(shù)傳來(lái)的參數(shù)，提示用戶(hù)輸入帳號(hào)和密碼。報(bào)這些信息組合成支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行服務(wù)器,并向用戶(hù)返回支付結(jié)果的信息。支付處理服務(wù)是銀行網(wǎng)上支付的核心，用Javaservlet開(kāi)發(fā)，作為交易服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)支付的處理，作為服務(wù)程序,程序的功能反映在業(yè)務(wù)的處理流程。接收支付界面applet程序傳來(lái)的支付請(qǐng)求向電子簽名客戶(hù)端要求交易簽名，向身份認(rèn)證服務(wù)認(rèn)證消費(fèi)者和商戶(hù)的簽名向業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口發(fā)送轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)請(qǐng)求向商戶(hù)返回支付結(jié)果2.6.支付過(guò)程的信息安全措施針對(duì)網(wǎng)上支付的安全需求，我們的方案通過(guò)以下幾個(gè)措施解決交易過(guò)程中的安全隱患：交易過(guò)程三方相互間都有身份認(rèn)證,其一個(gè)互相制約的作用。消費(fèi)者的身份認(rèn)證是密碼和電子簽名同時(shí)進(jìn)行，其他人如果想假冒，必須同時(shí)持有消費(fèi)者的私人密鑰和知道密碼,這樣對(duì)消費(fèi)者而言等于有了雙重保險(xiǎn)。支付過(guò)程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶(hù)不需知道消費(fèi)者的銀行帳號(hào)，銀行也不知消費(fèi)者購(gòu)物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以保護(hù)個(gè)人隱私。由于在支付過(guò)程不用直接和第三方的認(rèn)證中心(CA)打交道，網(wǎng)絡(luò)上的信息傳遞可以直接使用SSL。支付請(qǐng)求有消費(fèi)者和商戶(hù)的數(shù)字簽名，消費(fèi)者收到的簽名請(qǐng)求中有銀行的簽名，商戶(hù)接收到的支付結(jié)果通知中有銀行的簽名，這樣在支付交易過(guò)程中三方互相制約，技術(shù)上和方案上具有不可否認(rèn)性，便于明確法律責(zé)任和提取證據(jù)。軟件由Java2.0開(kāi)發(fā)，利用Java提供的成熟的安全機(jī)制，使加密強(qiáng)度可以達(dá)到工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。(六)電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國(guó)家金融和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。能否有效防范電子支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn)支付電子化的同時(shí)，既給消費(fèi)者帶來(lái)便利，也為銀行業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)相關(guān)主體提出了挑戰(zhàn)。電子支付面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括經(jīng)濟(jì)波動(dòng)及電子支付本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括交易風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。1.1.交易風(fēng)險(xiǎn)電子支付主要是服務(wù)于電子商務(wù)的需要，而電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的交易由于交易制度設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)路線設(shè)計(jì)的缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，可能導(dǎo)致交易中的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)活動(dòng)及其相關(guān)電子支付獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由來(lái)已久，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)就曾經(jīng)組織各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)較系統(tǒng)地歸納出幾種常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的資信調(diào)查，或者是沒(méi)有要求借款人提供合格的擔(dān)保，沒(méi)有認(rèn)真審查就盲目提供擔(dān)保，等等。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定和嚴(yán)格執(zhí)行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)大多跟技術(shù)沒(méi)有直接的聯(lián)系，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)雖然對(duì)其他環(huán)節(jié)有影響，但影響限定在一定范圍內(nèi)。電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他信息技術(shù)領(lǐng)域的進(jìn)步所帶來(lái)的潛在損失已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了受害的個(gè)體所能承受的范圍，已經(jīng)影響到經(jīng)濟(jì)安全這種情況與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的許多風(fēng)險(xiǎn)都可以歸納為操作風(fēng)險(xiǎn)。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。這些罪犯不僅來(lái)自銀行外部，有時(shí)還來(lái)自銀行內(nèi)部，對(duì)銀行造成的威脅更大。電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶(hù)應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，等等，對(duì)這些問(wèn)題各國(guó)都還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。以網(wǎng)上貸款為例，就連網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較早的臺(tái)灣金融監(jiān)管部門(mén)也沒(méi)有相關(guān)法令規(guī)范這一新興業(yè)務(wù)，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前能做的只是對(duì)銀行提交的契約范本進(jìn)行核準(zhǔn)。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類(lèi)糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來(lái)解決是一個(gè)非常吃力的問(wèn)題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭(zhēng)議同樣無(wú)助于問(wèn)題的解決。電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn)除了基本風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)以外，電子支付還面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。（七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī)避1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟電子支付與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國(guó)家、不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)不同的情況，制定出不同的電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理要求。目前，最為常見(jiàn)、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。以網(wǎng)上銀行為例，巴塞爾委員會(huì)把電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理分為三個(gè)步驟：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程，不過(guò)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)只是最基本的步驟，識(shí)別之后，還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化；經(jīng)過(guò)量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)究竟有多大，對(duì)銀行會(huì)有什么樣的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。等等。在此基礎(chǔ)上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)。換句話講，如果出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)。造成了相應(yīng)的損失。銀行的管理層能不能接受。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估才算完成了。管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程比較復(fù)雜，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是各種各樣相應(yīng)的控制措施、制度的采用。最后一個(gè)步驟即風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的，實(shí)際上是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過(guò)機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，通過(guò)人員的內(nèi)部或者外部稽核，來(lái)檢測(cè)、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問(wèn)題，加以解決。許多國(guó)家都接受巴塞爾委員會(huì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟，并加以本土化，針對(duì)本國(guó)銀行的特點(diǎn)，制定出本國(guó)電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序。比如美國(guó)通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管美國(guó)的國(guó)民銀行，隨著大量國(guó)民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶(hù)提供電子支付的服務(wù)，國(guó)民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測(cè)和監(jiān)控。計(jì)劃階段在一定程度上包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化等，但主要是針對(duì)某一個(gè)具體項(xiàng)目的采用而言。而實(shí)施實(shí)際上類(lèi)似于巴塞爾委員會(huì)的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)這一步驟，將各種相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施加以實(shí)際運(yùn)用，以控制項(xiàng)目運(yùn)行后造成的風(fēng)險(xiǎn)。檢測(cè)和監(jiān)控階段則同巴塞爾委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控大同小異。因此，簡(jiǎn)單地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。整個(gè)過(guò)程同傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理差別并不是很大，但電子支付采用的新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施需要同銀行原有的內(nèi)控制度相配合，同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施相融合。2.防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范還依賴(lài)許多技術(shù)措施。具體詳見(jiàn)（五）1.1章節(jié)。2.1.建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。不斷采用新的安全技術(shù)來(lái)確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻、濾波和加密技術(shù)等，要加快發(fā)展更安全的信息安全技術(shù)，包括更強(qiáng)的加密技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶(hù)和銀行之間傳遞，同時(shí)又防止非授權(quán)用戶(hù)如黑客對(duì)電子支付所存儲(chǔ)的信息的非法訪問(wèn)和干擾。其主要目的是在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行事前防護(hù)。主要通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。為了確保電子支付業(yè)務(wù)的安全，通常設(shè)有三種防護(hù)設(shè)施。第一種是裝在使用者上網(wǎng)用的瀏覽器上的加密處理技術(shù)，從而確保資料傳輸時(shí)的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號(hào)及資料后不會(huì)被人劫取及濫用；第二種是被稱(chēng)為“防火墻”的安全過(guò)濾路由器，防止外來(lái)者的不當(dāng)侵入；第三種防護(hù)措施是“可信賴(lài)作業(yè)系統(tǒng)”，它可充分保護(hù)電子支付的交易中樞服務(wù)器不會(huì)受到外人尤其是“黑客”的破壞與篡改。2.2.發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)，建立大型電子支付數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或決策支持系統(tǒng)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來(lái)防范各類(lèi)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。要防范電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱(chēng)、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。電子支付數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶(hù)為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理。不同銀行可實(shí)行借款人信用信息共享