金融理財?shù)陌l(fā)展和創(chuàng)新方式分析

金融理財?shù)陌l(fā)展和創(chuàng)新方式分析摘要：在近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，推動了銀行業(yè)的發(fā)展。隨著我國資本市場環(huán)境不斷豐富和完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)資本市場發(fā)生了較大變化，都對工商銀行邯鄲分行業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展提出了更高要求；其次，在面臨工商銀行邯鄲分行信貸減速，不良率上升時期，既要控制不良率的增長，又要面對業(yè)績增長的壓力，必然需要轉(zhuǎn)型，理財產(chǎn)品的地位越來越受到重視，所占到金融市場中的份額和地位也在不斷地提升，基于此，充分利用金融創(chuàng)新相關理論，通過分析邯鄲個人理財產(chǎn)品這塊市場，對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新研究，探討工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品創(chuàng)新模式、方法，將會促進工商銀行邯鄲分行理財業(yè)務更好地發(fā)展。關鍵詞：工商銀行；邯鄲分行；個人理財；創(chuàng)新

目錄1引言 12商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關概念及理論綜述 12.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的相關概念 12.1.1個人理財產(chǎn)品 12.1.2創(chuàng)新 22.1.3商業(yè)銀行 22.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品理論綜述 22.2.1金融創(chuàng)新理論 22.2.2產(chǎn)品生命周期理論 22.2.3財富增長理論 23工商銀行邯鄲分行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及問題 33.1工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 33.1.1工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品類型及趨勢 33.1.2工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品的表現(xiàn) 33.2工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題 43.2.1個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重 43.2.2個人理財產(chǎn)品種類單一 53.2.3個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力不足 63.2.4個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才匱乏 64工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的對策 74.1加強特色理財產(chǎn)品創(chuàng)新 74.2創(chuàng)新改革個人理財產(chǎn)品的機制 74.3培養(yǎng)和發(fā)掘個人理財產(chǎn)品高素質(zhì)人才 74.4提高個人理財產(chǎn)品市場調(diào)研能力和風險管控 85結(jié)論 8參考文獻 9致謝 101引言2015年以來，金融機構(gòu)不良貸款比例開始不斷上升。因此，銀行要保住利潤同比增長，需要拓展其他渠道，個人理財產(chǎn)品正好滿足這種需要，這種背景下，工商銀行及時調(diào)整了戰(zhàn)略，推行“大零售戰(zhàn)略”，將個人理財產(chǎn)品拔到了新的高度，個人理財產(chǎn)品將是未來業(yè)務發(fā)展當中的一個重心。此外，隨著我國居民財富快速增長，居民投資理財意識越來越濃，2014年11月中國央行首次降息以來，已連續(xù)多次降息，未來或有可能進一步降息，2015年人民幣發(fā)生貶值，股票市場長期低迷，為避免財富貶值，如規(guī)避股票市場的波動、彌補存款利息的減少。居民對銀行理財產(chǎn)品的需求將逐步增加，可以預見理財市場成為商業(yè)銀行發(fā)展“藍?！碑a(chǎn)業(yè)，同時也是各商業(yè)銀行在經(jīng)濟下行、信貸減速、不良率增加的時期下還能夠有潛在巨大空間的市場。在近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，推動了銀行業(yè)的發(fā)展。隨著我國資本市場環(huán)境不斷豐富和完善、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)資本市場發(fā)生了較大變化，及河北省面臨大數(shù)據(jù)時代、旅游高速發(fā)展、河北高鐵時代的重大歷史發(fā)展機遇，都對工商銀行邯鄲分行業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展提出了更高要求；其次，在面臨工商銀行邯鄲分行信貸減速，不良率上升時期，既要控制不良率的增長，又要面對業(yè)績增長的壓力，必然需要轉(zhuǎn)型，理財產(chǎn)品的地位越來越受到重視，所占到金融市場中的份額和地位也在不斷地提升，基于此，充分利用金融創(chuàng)新相關理論，通過分析河北省個人理財產(chǎn)品這塊市場，對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新研究，探討工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品創(chuàng)新模式、方法，將會促進工商銀行邯鄲分行理財業(yè)務更好地發(fā)展。面對銀行競爭越來越激烈、時代發(fā)展變化越來越快的時代，工商銀行作為國有大型商業(yè)銀行，迫切需要轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新與改革是必然之舉，通過結(jié)合自身在銀行實習的經(jīng)歷，運用大學學到的會計金融、市場營銷、管理學等知識，總結(jié)自己的發(fā)現(xiàn)，和如何去解決問題，提出有參考價值的、能促進工商銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新的建議、分析報告等，不僅對自己理財專業(yè)水平的提高具有幫助，也能使自己的分析問題、解決問題的能力得到提高，同時通過分享交流和共同實踐，促進同行間的共同提高，最終實現(xiàn)幫助工商銀行邯鄲分行的個人理財業(yè)務更好發(fā)展，具有重要的實際價值。2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品相關概念及理論綜述2.1商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的相關概念2.1.1個人理財產(chǎn)品從目前的情況來看，大部分的商業(yè)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化的產(chǎn)品形式，這種產(chǎn)品形式主要包括：債券、票據(jù)、期貨、外匯等等。債券型主要指投資于中國人民銀行發(fā)行的債券票據(jù)，或投資于債券市場的企業(yè)債券，短期融資券等等。信托型主要是指銀行將募集來的資金，以信托公司為中介，將資金給項目公司，由項目公司支付本金償還和收益。掛鉤型理財產(chǎn)品多傾向于金融衍生產(chǎn)品，跟資本市場息息相關，可創(chuàng)新的渠道也最多，如可掛鉤證券市場一、二級產(chǎn)品、外匯、利率期貨、QDII基金掛鉤等。2.1.2創(chuàng)新創(chuàng)新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現(xiàn)，是推動民族進步和社會發(fā)展的不竭動力。所以，創(chuàng)新表現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新上來看的話就是創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行在個人理財方面還需要不斷注入新的創(chuàng)新因子，不斷推出廣大消費者客戶具有較高需求的新型產(chǎn)品。2.1.3商業(yè)銀行商業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。主要的業(yè)務范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。2.2商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品理論綜述2.2.1金融創(chuàng)新理論在世界金融發(fā)展進程中，創(chuàng)新始終是金融發(fā)展的主要推動力，隨著科技，生產(chǎn)技術的不斷進步，有人將之應用到金融上則促成了創(chuàng)新，或監(jiān)管機構(gòu)為防范過度投機，金融風險等行為，在制度上進行了一系列規(guī)定和約束，金融機構(gòu)為達到利潤最大化，既促成交易又合法化，進行了創(chuàng)新。因此，轉(zhuǎn)嫁風險、技術進步和規(guī)避管制是促成金融創(chuàng)新最根本的原因。2.2.2產(chǎn)品生命周期理論雷蒙德弗農(nóng)，哈佛大學教授，提出了產(chǎn)品生命周期在1966年。他認為產(chǎn)品生命就是產(chǎn)品在市場上的營銷生命。產(chǎn)品和人都有生命，嬰兒的四個周期，成長、成熟和衰退。新產(chǎn)品出廠時，在功能和經(jīng)濟上均優(yōu)于原產(chǎn)品。這將使原來的產(chǎn)品陷入衰退，直到被淘汰。金融機構(gòu)已將產(chǎn)品生命周期理論廣泛應用于金融產(chǎn)品戰(zhàn)略中。如果我們想避免產(chǎn)品從成熟到衰退，我們需要創(chuàng)新和開發(fā)產(chǎn)品。新產(chǎn)品。這就是為什么產(chǎn)品生命周期理論有助于創(chuàng)新。2.2.3財富增長理論隨著世界經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的收入和財富也在不斷增加，財富增長理論認為人們財富的增加會對增加對投資的需求，出于對安全性、盈利性、流動性的考慮，投資需求也是多元化的，金融機構(gòu)為了滿足投資人的不同需求，不斷開發(fā)出新的理財和其它金融產(chǎn)品，就促成了金融創(chuàng)新。財富增長理論的代表人物有海沃德和格林包姆。3工商銀行邯鄲分行的個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及問題3.1工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀中國工商銀行邯鄲分行于1985年5月8日在邯鄲工商局注冊掛牌成立，聯(lián)系人是張國瑞，該行主要經(jīng)營信貸結(jié)算、城鎮(zhèn)儲蓄等業(yè)務。3.1.1工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品類型及趨勢工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品按幣種、市場、服務對象、期限等進行分類，可根據(jù)類別開展不同層次創(chuàng)新。表3.1工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品種類盡管工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品種類很全，包含了外匯、掛鉤指數(shù)、股票等金融衍生品的產(chǎn)品，但實際上外匯如加元、日元，掛鉤QDII、股票概念創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品并不多，或者在推出一期產(chǎn)品以后，一段時期內(nèi)就沒有推出后期產(chǎn)品，僅存在產(chǎn)品介紹等功能，客戶并沒有渠道可購買，這種情況在國有四大商業(yè)銀行中比較普遍。3.1.2工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品的表現(xiàn)1.人民幣理財產(chǎn)品是工行理財?shù)闹鞔虍a(chǎn)品，其收益、風險通常由基礎資產(chǎn)來決定，通過理財工具進行運作，在風險可控的前提下，可通過基礎資產(chǎn)組合、基礎資產(chǎn)創(chuàng)新，不斷推出新的理財產(chǎn)品。2.外匯理財產(chǎn)品商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品主要為與匯率、利率等掛鉤，其中也有涉及到與信用、指數(shù)掛鉤的外匯理財產(chǎn)品，原理是通過專業(yè)運作來比外幣存款收益高，因此對持有外匯的個人來說具有一定的吸引力，工商銀行邯鄲分行外匯理財產(chǎn)品主要有結(jié)構(gòu)性外匯理財和匯財通理財產(chǎn)品，但匯財通目前在官方網(wǎng)站或營業(yè)部均未發(fā)現(xiàn)有可購買的渠道。結(jié)構(gòu)性外匯理財主要為安享回報套利系列產(chǎn)品。安享回報套利外匯理財產(chǎn)品主要掛鉤匯率，目前可購買的品種有美元和歐元，投資期限在98-350天之間，其專業(yè)運作原理是投資于債券、貨幣市場基金、債權(quán)類等資產(chǎn)，首先它有一個業(yè)績基準，如購買期限180天，業(yè)績基準為1.5%的美元理財產(chǎn)品時，當投資期限滿美元對人民幣基準匯率上升，則客戶可獲得匯兌收益，并在此基礎上再享有業(yè)績基準1.5%的預期收益。除了可通過準確預測匯率走向獲得超額收益外，工行也能夠通過遠期、掉期等工具實現(xiàn)套利、幫助客戶鎖定投資本金的匯率風險等。3.2工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題3.2.1個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重從圖中可以看出工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品銷售產(chǎn)品，和建、中、農(nóng)行理財產(chǎn)品在產(chǎn)品名稱、期限結(jié)構(gòu)、起購額、預期收益率、風險等級上都非常相似，可歸為同檔次產(chǎn)品，一款產(chǎn)品問世，立即其它行馬上進行模仿推出。3.2.2個人理財產(chǎn)品種類單一雖然工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品介紹種類齊全，但實質(zhì)上單一，如外匯理財產(chǎn)品，主要為美元、歐元，與匯率掛鉤，結(jié)構(gòu)單一，缺少掛鉤日元、加元、港幣、澳元等個人理財產(chǎn)品。掛鉤型理財產(chǎn)品為掛鉤滬深300指數(shù)人民幣理財產(chǎn)品（91天投資周期），掛鉤上證50指數(shù)理財產(chǎn)品（105天投資周期），掛鉤農(nóng)產(chǎn)品、礦產(chǎn)、QDII、利率期貨等領域創(chuàng)新的個人理財產(chǎn)品則很少涉及；另類個人理財產(chǎn)品稀少。實質(zhì)上的單一造成可供客戶選擇的產(chǎn)品太少，使工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品銷售緩慢。根據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》，2014年，銀行理財同比增速是46.68%；2015年同比增速是56.46%，從工商銀行邯鄲分行2014-2015年的數(shù)據(jù)相比較，工商銀行邯鄲分行2014年銀行理財增速是18.60%，2015年同比增速37.4%，均低于全國平均水平。3.2.3個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力不足商業(yè)銀行長久以來受技術，外部壞境等因素的影響，金融創(chuàng)新意識、能力不強，隨著全球經(jīng)濟發(fā)展，銀行競爭日益激烈，創(chuàng)新意識加強。從近幾年數(shù)據(jù)分析，工商銀行邯鄲分行募集理財資金項目主要投資于債券、票據(jù)等傳統(tǒng)渠道來支持地方實體經(jīng)濟，如公路橋梁、旅游景區(qū)等，局限于項目可帶來存款，變相貸款的固定思維，圍繞“存、貸比”，如募集理財資金在存款帳戶上時，可為存款時點考核產(chǎn)生貢獻，不少客戶經(jīng)理把理財產(chǎn)品當成“攬儲工具”，雖然也無可厚非，但抹殺了理財產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，久之造成工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力的欠缺。3.2.4個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才匱乏從工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看，所開展的一系列創(chuàng)新大多是在省行層面開展的，二級分行以下到支行網(wǎng)點，創(chuàng)新人才明顯缺少，同時，理財產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢已發(fā)展到多元化創(chuàng)新等，需要理財經(jīng)理們具備產(chǎn)品市場研究、市場營銷學、法律、金融統(tǒng)計學、財經(jīng)會計等方面的綜合知識和實踐經(jīng)驗，這方面的人才雖然省行近年來加大力度在培養(yǎng)，省行營業(yè)部、每家二級分行都建立了專業(yè)的個人理財、私銀理財專家團隊，但數(shù)量最多的縣支行卻相對落后，整體上理財產(chǎn)品創(chuàng)新人才數(shù)量上不足。4工商銀行邯鄲分行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的對策4.1加強特色理財產(chǎn)品創(chuàng)新由于機構(gòu)體制上的原因，工商銀行邯鄲分行同建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行等省內(nèi)分行相似，其銷售的個人理財產(chǎn)品主要是總行個人理財產(chǎn)品，普遍現(xiàn)狀是省內(nèi)大多數(shù)支行網(wǎng)點人員注重銷售總行個人理財產(chǎn)品完成目標任務，而不去開展創(chuàng)新，這種現(xiàn)象長存下去，不僅人員易形成惰性思想，也容易造成個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化、銷售模式同質(zhì)化更嚴重，在個人理財業(yè)務發(fā)展中工商銀行邯鄲分行也就難以獨樹一幟，更難以與河北銀行、貴陽銀行等地方銀行競爭，嚴重阻礙了個人理財業(yè)務的發(fā)展，因而，工商銀行邯鄲分行需要加強具有河北特色的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新，可以從兩個方面開展，第一，對個人理財產(chǎn)品開展創(chuàng)新，應多以案例進行宣講和普及，目的在于不僅僅只是少數(shù)精英團隊懂創(chuàng)新，也要讓各二級分行、縣支行的個人理財業(yè)務人員也具有創(chuàng)新能力，才能更好的挖掘創(chuàng)新特色項目。第二，打造工銀財富-區(qū)域系列個人理財產(chǎn)品品牌。4.2創(chuàng)新改革個人理財產(chǎn)品的機制我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品更新變化快，在工行，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新工作機制存在一定的響應較慢，溝通不暢等現(xiàn)象，與股份制小銀行、城市商業(yè)銀行等相比，決策時間較長，審批流程多。比如，設計創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，在河北總部就能審批了，而工商銀行邯鄲分行還需要報經(jīng)總行批準，總行需要處理全國幾十個省工行的需求，就得排隊，一定程度上造成了響應緩慢。其次總行缺乏和河北當?shù)厍闆r進行有效的溝通和調(diào)查了解，創(chuàng)新設計理財產(chǎn)品、工具平臺的工作人員對產(chǎn)品的認識與河北的認識存在著一種偏差，難以發(fā)現(xiàn)和理解河北特色需求，因此一些產(chǎn)品創(chuàng)新項目不是不適用就是直接就給否定退回了，而工行理財產(chǎn)品的電子購買界面又稍顯復雜，沒有傻瓜式、一鍵購買的簡易購買畫面，讓很多購買者無從下手，因此要創(chuàng)新改革理財產(chǎn)品的制度和溝通機制，刪減和縮減一些不必要的審批流程，快速響應河北需求。同時工商銀行邯鄲分行要爭取更多的自主權(quán)，得到總行的充分授權(quán)，緊密關注市場動向，及時了解客戶對個人理財產(chǎn)品的需求和客戶對理財產(chǎn)品的使用印象和意見，在一定范圍內(nèi)能自主持續(xù)進行產(chǎn)品的改進與創(chuàng)新，不斷滿足客戶的需求。4.3培養(yǎng)和發(fā)掘個人理財產(chǎn)品高素質(zhì)人才近年來，工商銀行邯鄲分行非常重視理財產(chǎn)品客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，開展了多次培訓，在理財產(chǎn)品崗位上的客戶經(jīng)理原則上要求取得金融理財師資格證書，并且內(nèi)部要經(jīng)過考試認證。行內(nèi)不少人已經(jīng)取得了AFP、CFP等資格證書，持證人在全省商業(yè)銀行中名列第一，每年都要開展個人理財業(yè)務高級專業(yè)人才選拔，一般要求本科以上學歷、學位，4級以上英語水平，其中不乏具有證券、保險、基金、外匯、貴金屬等多方面綜合知識和經(jīng)驗的人才，一個因素是優(yōu)秀的個人理財業(yè)務人員大都集中在省行，造成省行、二級分行、縣支行個人理財業(yè)務人員水平參差不齊，另一個因素是工行人員工作崗位變動大，很多干出優(yōu)異成績的個人理財業(yè)務創(chuàng)新人才，被調(diào)往支行當行長，或調(diào)往其它地區(qū)掛職，俗話說，術業(yè)有專攻，這樣培養(yǎng)出的高素質(zhì)理財專業(yè)人才就難以百尺竿頭更進一步，時間長了專業(yè)就生疏了，且容易造成高素質(zhì)理財產(chǎn)品隊伍的不穩(wěn)定。而且，由于機構(gòu)體制上的原因，很多個人理財客戶經(jīng)理在營銷客戶時向客戶介紹各類產(chǎn)品，僅為了完成考核任務，過多強調(diào)按照產(chǎn)品說明書照本宣科，而較少有創(chuàng)新和思考觀念。4.4提高個人理財產(chǎn)品市場調(diào)研能力和風險管控目前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類越來越豐富，產(chǎn)品數(shù)目應接不暇，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，但這么多產(chǎn)品中，在余額寶問世之前，沒有一家銀行開發(fā)出類似產(chǎn)品，工商銀行邯鄲分行理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、品種實質(zhì)單一、專業(yè)設計能力不足，這些都阻礙了個人理財業(yè)務的發(fā)展。筆者認為，卓越的市場調(diào)研能力可有助解決這些問題，卓越的市場調(diào)研能力又離不開互聯(lián)網(wǎng)科技和大數(shù)據(jù)的運用，如很多商業(yè)銀行管理者就承認在余額寶問世之前沒有像阿里巴巴那樣廣泛運用了大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術等手段去開展市場調(diào)研。其次，對券商、信托公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等創(chuàng)新的個人理財產(chǎn)品、國內(nèi)外商業(yè)銀行創(chuàng)新的個人理財產(chǎn)品應及時關注、深入分析，隨著調(diào)研能力的不斷提高，就會對各理財產(chǎn)品的期限、結(jié)構(gòu)、優(yōu)缺點、市場需求、監(jiān)管要求有充分、及時的了解，從而推出自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，專業(yè)設計能力得到提升，可從一定程度上消除同質(zhì)化、品種實質(zhì)單一等現(xiàn)象。因此，工商銀行邯鄲分行需要提高個人理財產(chǎn)品市場調(diào)研的能力，除了培養(yǎng)調(diào)研人才外，工商銀行邯鄲分行還要加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的建設，以加強理財產(chǎn)品市場調(diào)研能力，才能真正實現(xiàn)為不同層次需求的客戶提供理財服務，開發(fā)出更多有競爭力的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品。5結(jié)論自2004年光大銀行第一款理財產(chǎn)品問世以來，我國理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量及規(guī)模呈跳躍式增長，在當今宏觀經(jīng)濟低迷、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、人民幣貶值等多重因素影響下，銀行理財產(chǎn)品更是受到廣大投資者、居民的青睞，在此背景下，導致了銀行間更激烈的競爭，因此對于個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的研究，對工商銀行邯鄲分行個人理財業(yè)務的發(fā)展具有重要的意義。

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