金融科技在支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究

金融科技在支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究摘要當(dāng)前，我國支付行業(yè)發(fā)展進(jìn)入了新時期：逐步從在發(fā)展中規(guī)范轉(zhuǎn)變?yōu)樵谝?guī)范中發(fā)展，從量的快速擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的提升，從注重速度、份額等硬指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅匕踩?、效率和服?wù)等軟指標(biāo)。支付本身具有很強(qiáng)的科技基因，是金融科技應(yīng)用的重要領(lǐng)域。金融科技創(chuàng)新給轉(zhuǎn)型升級過程中的支付清算行業(yè)帶來了新的機(jī)遇，但同時新技術(shù)和支付業(yè)務(wù)的交叉滲透，也增加了支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險和不確定性，給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：金融科技；支付；應(yīng)用目錄引言 引言2005年10月，中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》，規(guī)定：“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付?！焙唵蝸碚f電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。近年來我國在這方面也有了顯著的進(jìn)步，涌現(xiàn)出一批較出色的商業(yè)信息服務(wù)網(wǎng)站，如外經(jīng)貿(mào)部的信息發(fā)布網(wǎng)站、中國商品交易市場、中國商品市場信息網(wǎng)等。這些網(wǎng)站都采取了一些開放性措施，如免費(fèi)鏈接國內(nèi)各家已上網(wǎng)企業(yè)的站點(diǎn)或已在網(wǎng)上發(fā)布信息的企業(yè)的網(wǎng)頁；開設(shè)諸如“貿(mào)易機(jī)會”等欄目提供國內(nèi)外商貿(mào)信息；提供“網(wǎng)上信息發(fā)布”的功能，以BBS形式免費(fèi)給國內(nèi)外商家粘貼尋求買賣、合作等商業(yè)信息的帖子；建立國內(nèi)或國外各行業(yè)的工商、金融等企業(yè)的名錄數(shù)據(jù)庫和門類齊全的產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，并配置操作方便的在線檢索手段，從而形成了具有權(quán)威性、系統(tǒng)性，以及集政治、經(jīng)濟(jì)、法律等完備的信息資源查詢體系。這類網(wǎng)站的興起為國內(nèi)外企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷提供了一條便捷的途徑，也將有助于網(wǎng)絡(luò)直銷渠道的建立與發(fā)展。1金融科技及支付概述1.1金融科技1.1.1金融科技的概念金融科技英譯為Fintech，是FinancialTechnology的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營成本。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈以及移動互聯(lián)為引領(lǐng)的新的工業(yè)革命與科技革命，會導(dǎo)致金融學(xué)科的邊界、研究范式不斷被打破和被重構(gòu)。本輪科學(xué)技術(shù)的爆發(fā)導(dǎo)致金融行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式受到顛覆性沖擊的主要原因有以下兩方面：一方面是全球數(shù)據(jù)積累存量已達(dá)到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長，2017年全球的數(shù)據(jù)總量為21.6ZB（1個ZB等于十萬億億字節(jié)），金融數(shù)據(jù)在其中占比很高，此外金融市場天然擁有海量標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)，適合前沿科技落地生根。另一方面是人工智能等前沿科技在算法、算力方面的使用，以及諸如GPU、TPU以及NPU等硬件技術(shù)的革命性突破，逐漸使已穩(wěn)定50年之久的“摩爾定律”迎來終結(jié)?？萍忌羁痰馗淖兞私鹑跇I(yè)態(tài)，并開始成為未來金融發(fā)展的制高點(diǎn)。金融科技正在傳統(tǒng)金融行業(yè)的各個領(lǐng)域積極布局，已然成為新的風(fēng)口。1.1.2金融科技的組成內(nèi)容金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景的疊加融合。主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。大數(shù)據(jù)金融重點(diǎn)關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化。一般而言，金融大數(shù)據(jù)和核心技術(shù)包括基礎(chǔ)底層、數(shù)據(jù)存儲與管理層、計算處理層、數(shù)據(jù)分析與可視化層。數(shù)據(jù)分析與可視化層主要負(fù)責(zé)簡單數(shù)據(jù)分析、高級數(shù)據(jù)分析（與人工智能有若干重合）以及對相應(yīng)的分析結(jié)果的可視化展示。大數(shù)據(jù)金融往往還致力于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，探索資金融通、支付、投資和信息中介的新型金融業(yè)務(wù)模式的研發(fā)。人工智能金融主要借用人工智能技術(shù)處理金融領(lǐng)域的問題，包括股票價格預(yù)測、評估消費(fèi)者行為和支付意愿、信用評分、智能投顧與聊天機(jī)器人、保險業(yè)的承保與理賠、風(fēng)險管理與壓力測試、金融監(jiān)管與識別監(jiān)測等。人工智能技術(shù)主要包括機(jī)器學(xué)習(xí)理論等前沿計算機(jī)科學(xué)知識，主要基于算法。機(jī)器學(xué)習(xí)理論是人工智能概念范疇下的一個子集，主要覆蓋三大理論：監(jiān)督學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)和強(qiáng)化學(xué)習(xí)。區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是數(shù)字世界里一切有價物的公共總賬本，是分布式云計算網(wǎng)絡(luò)的一種具體應(yīng)用。一旦區(qū)塊鏈技術(shù)成為未來互聯(lián)網(wǎng)的底層組織結(jié)構(gòu)，將直接改變互聯(lián)網(wǎng)的治理機(jī)制，最終徹底顛覆現(xiàn)有底層協(xié)議，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的智能化、去中心化，并產(chǎn)生基于算法驅(qū)動的金融新業(yè)態(tài)，一旦成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融業(yè)，形成生態(tài)業(yè)務(wù)閉環(huán)，則金融交易可能會出現(xiàn)接近零成本的金融交易環(huán)境。但需注意的是，由于共識機(jī)制、私鑰管理和智能合約等存在技術(shù)局限性和面臨安全問題，區(qū)塊鏈技術(shù)整合和應(yīng)用落地將是一個長期的過程。量化金融以金融工程、金融數(shù)學(xué)、金融計量和金融統(tǒng)計為抓手開展金融業(yè)務(wù)，它和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于其始終強(qiáng)調(diào)利用數(shù)理手段和計量統(tǒng)計知識，定量而非定性地開展工作，其主要金融場景有高頻交易、算法交易、金融衍生品定價以及基于數(shù)理視角下的金融風(fēng)險管理等。量化金融一直被視為是金融業(yè)高端資本與智力密集型領(lǐng)域，科技含量極高，但近幾年，高頻與算法交易、金融風(fēng)險管理、保險精算越來越依靠工業(yè)級大數(shù)據(jù)（比如：實時、海量、高維和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)）、人工智能前沿技術(shù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)來解決問題或重構(gòu)原有金融業(yè)務(wù)邏輯、產(chǎn)品設(shè)計流程、監(jiān)管監(jiān)測控制環(huán)節(jié)。1.2支付、網(wǎng)上支付和電子支付支付又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，是社會經(jīng)濟(jì)活動所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。支付包括交易、清算和結(jié)算。網(wǎng)上支付指通過互聯(lián)網(wǎng)做為載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移.利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。電子支付是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。20世紀(jì)90年代，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動逐步進(jìn)入這個王國。通過使用因特網(wǎng)，即降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機(jī)會，電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，使其逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點(diǎn)。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。2金融科技在支付領(lǐng)域的應(yīng)用及積極影響2.1金融科技在支付領(lǐng)域的應(yīng)用2.1.1金融科技在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用云計算在支付清算行業(yè)中的應(yīng)用支付市場交易具有很高的波動性，其交易頻次會在節(jié)假日期間會出現(xiàn)突發(fā)性增長。云計算技術(shù)具有高擴(kuò)展性、高連續(xù)性的特點(diǎn)，支付服務(wù)與云計算技術(shù)的結(jié)合，能夠迅速擴(kuò)張服務(wù)能力，動態(tài)支持海量支付交易和相關(guān)服務(wù)需求，提高支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)承當(dāng)載力。以非銀行支付機(jī)構(gòu)為代表的機(jī)構(gòu)將分布式數(shù)據(jù)庫成功運(yùn)用于金融業(yè)務(wù)之中，為金融機(jī)構(gòu)信息基礎(chǔ)設(shè)施的升級和優(yōu)化提供了新的思路。此外，為支撐自身聯(lián)機(jī)事務(wù)處理業(yè)務(wù)的快速增長，當(dāng)前非銀行支付機(jī)構(gòu)快速發(fā)展分布式事務(wù)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。以支付寶為例，2013年全線下架IBM小機(jī)和EMC存儲設(shè)備，改用廉價X86服務(wù)器；2014年使用自研數(shù)據(jù)庫方案替換Oracle數(shù)據(jù)庫，完成傳統(tǒng)IOE（IBM、Oracle、EMC）集中式架構(gòu)向自研分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型過程，并成功經(jīng)過了2015～2017年三年的線上業(yè)務(wù)考驗。2.1.2大數(shù)據(jù)在支付清算行業(yè)中的應(yīng)用大數(shù)據(jù)在支付清算行業(yè)中的應(yīng)用主要在用戶行為分析、交易欺詐識別兩個方面。在用戶行為分析方面，“支付+精準(zhǔn)營銷”是基于支付環(huán)節(jié)產(chǎn)生的大量交易數(shù)據(jù)對用戶行為進(jìn)行研究的場景融合例子。企業(yè)憑借支付行業(yè)強(qiáng)大的流量優(yōu)勢和覆蓋的眾多場景，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)提煉用戶畫像，對用戶行為進(jìn)行深度分析。在對客戶精準(zhǔn)分層的基礎(chǔ)下，針對不同層次用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，同時也能為特約商戶定制財務(wù)管理、營銷規(guī)劃等服務(wù)。在交易欺詐識別方面，目前支付交易操作十分便捷，客戶已經(jīng)可以做到隨時、隨地、隨心地完成資金轉(zhuǎn)賬操作。面對盜刷和金融詐騙案件頻發(fā)的現(xiàn)狀，支付服務(wù)提供的市場主體交易詐騙識別挑戰(zhàn)巨大。而大數(shù)據(jù)可以利用賬戶基本信息、交易歷史、位置歷史、歷史行為模式、正在發(fā)生行為模式等，結(jié)合智能規(guī)則引擎進(jìn)行實時的交易反欺詐分析。例如騰訊云構(gòu)建的“天御”大數(shù)據(jù)反欺詐平臺，主要應(yīng)用于銀行、證券、保險、P2P等行業(yè)客戶，能夠準(zhǔn)確識別惡意用戶與行為，解決客戶在支付、借貸、理財、風(fēng)控等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)遇到的欺詐威脅，降低企業(yè)的損失。2.1.3人工智能技術(shù)在支付行業(yè)中的應(yīng)用人工智能技術(shù)正逐步運(yùn)用于支付領(lǐng)域中，主要通過生物識別、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)來提高支付的便捷性、安全性。在支付端，指紋識別、聲紋識別、人臉識別等基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的人工智能識別技術(shù)被應(yīng)用于支付交易中用戶身份識別和指令驗證環(huán)節(jié)，其中指紋識別應(yīng)用最為成熟。目前，支付寶、微信支付、京東支付等支付應(yīng)用在移動端均支持指紋驗證付款;支付寶、百度錢包已將人臉識別應(yīng)用于用戶身份驗證環(huán)節(jié)。在實際應(yīng)用場景中，支付寶先通過活體檢測算法進(jìn)行檢測，再使用人臉識別算法將其與官方身份證人臉數(shù)據(jù)庫或者之前比對成功的活體人臉信息進(jìn)行比對，判斷是否為同一人。與傳統(tǒng)的身份識別和交易驗證相比，生物識別技術(shù)具有精度高、速度快、防偽性好等特點(diǎn)，有助于提高客戶體驗和支付的安全性，有效削減欺詐和盜用等事件的發(fā)生。除了生物識別技術(shù)以外，機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)也在各大機(jī)構(gòu)和公司不斷得到嘗試。2.1.4區(qū)塊鏈技術(shù)在支付行業(yè)中的應(yīng)用探索區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開、不可篡改的屬性，從而為去中心化的信任機(jī)制提供了可能，具備改變金融基礎(chǔ)架構(gòu)的潛力。各類金融資產(chǎn)等均可被整合進(jìn)區(qū)塊鏈賬本中，成為鏈上的數(shù)字資產(chǎn)，在區(qū)塊鏈上進(jìn)行存儲、轉(zhuǎn)移、交易，應(yīng)用前景廣闊。目前區(qū)塊鏈應(yīng)用在跨境支付、支付網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、數(shù)字票據(jù)等領(lǐng)域已經(jīng)得到了一定探索。在跨境支付領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在收付款人之間直接連接，降低跨行、跨境交易復(fù)雜性和成本，確保交易記錄透明、不可篡改，降低運(yùn)營風(fēng)險，優(yōu)化現(xiàn)有代理行模式下的資金轉(zhuǎn)移和信息傳遞方式，大大提高支付效率，降低業(yè)務(wù)成本。在支付網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)也能夠?qū)崿F(xiàn)更加安全穩(wěn)定的支付環(huán)境。在數(shù)字票據(jù)領(lǐng)域，可以通過區(qū)塊鏈搭建票據(jù)交易系統(tǒng)，讓每個參與交易的企業(yè)都登記注冊為區(qū)塊鏈的用戶，可以提升票據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率和流通性，降低交易風(fēng)險，有利于中小企業(yè)的信用積累。2017年，中國人民銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)建立的數(shù)字票據(jù)交易平臺已經(jīng)成功完成測試。2.2金融科技在支付領(lǐng)域的積極影響2.2.1金融科技助力我國支付清算行業(yè)快速發(fā)展近年來，我國支付清算行業(yè)抓住機(jī)遇，充分借鑒新技術(shù)，大力推動供給側(cè)改革，在支付產(chǎn)品、支付應(yīng)用、支付終端、支付流程、支付模式等方面積極創(chuàng)新，引領(lǐng)和滿足了消費(fèi)者對于高效、便捷支付的需求。特許清算組織、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)從各自定位出發(fā)，積極布局移動支付、普惠金融。人民銀行會同特許清算組織，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，清算系統(tǒng)的服務(wù)水平和效率進(jìn)一步提升；商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，發(fā)揮好支付主渠道作用，推動金融服務(wù)的數(shù)字化；非銀行支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)和便民支付領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，提升用戶體驗，在零售小額支付方面發(fā)揮積極作用，激發(fā)了市場活力和動能，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)層出不窮。在各方努力下，我國支付行業(yè)飛速發(fā)展，為服務(wù)民生、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。2017年，我國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608.78億筆、金額3759.94萬億元，與5年前的2013年相比，分別增長了220.74%和133.89%。作為支付創(chuàng)新的排頭兵，移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。2017年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬億元，均比2013年增長了20多倍；非銀行支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元，與2013年相比分別增長了1769.52%和1453.80%。2.2.2金融科技推動支付業(yè)態(tài)全面升級一是金融科技提升支付清算服務(wù)普惠程度。目前，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、支付平臺和科技公司利用各種網(wǎng)絡(luò)虛擬技術(shù)，創(chuàng)新支付方式，改善用戶體驗，讓個人消費(fèi)和交易支付變得更加安全、便捷和高效。以移動互聯(lián)網(wǎng)與智能終端為代表的金融科技，不僅豐富了支付服務(wù)的內(nèi)涵，而且增進(jìn)了金融服務(wù)的可得性，為突破普惠金融發(fā)展瓶頸提供了科學(xué)合理的數(shù)字化解決方案。二是金融科技提升支付清算業(yè)務(wù)處理效率。金融科技能夠有效地滿足長尾客戶的新需求，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道交易高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征。一方面利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)打造平臺經(jīng)濟(jì)模式、可充分整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游優(yōu)勢資源，簡化供需雙方的交易中間環(huán)節(jié)，從而便利資金供需匹配，提升資金融通效率；另一方面，利用云計算技術(shù)構(gòu)建跨層級、跨區(qū)域的分布式支付體系，可按需分配、彈性擴(kuò)展資源，最大限度提高支付業(yè)務(wù)的響應(yīng)速度和支撐效率。三是金融科技提升支付清算風(fēng)控精準(zhǔn)度。新業(yè)態(tài)的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)的邊界更加模糊，服務(wù)方式更加虛擬化，經(jīng)營環(huán)境更加開放，支付風(fēng)險呈現(xiàn)隱蔽性強(qiáng)、傳染性高、危害性大的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已經(jīng)難以奏效。作為金融科技的細(xì)分領(lǐng)域，監(jiān)管科技的應(yīng)用可以更好地感知風(fēng)險態(tài)勢，更準(zhǔn)地甄別風(fēng)險隱患，更快地采取風(fēng)控措施，建立與支付創(chuàng)新相匹配的高效風(fēng)控機(jī)制。2.2.3金融科技助推支付清算基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化當(dāng)前，許多國家和地區(qū)正著手對本國或地區(qū)的大額支付系統(tǒng)等金融市場基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行升級和優(yōu)化，以提高系統(tǒng)穩(wěn)健性和支付結(jié)算效率。其中，分布式賬本技術(shù)（DistributedLedgerTechnology，DLT）成為系統(tǒng)改造過程中的備選技術(shù)方案。一是提高支付清算效率。從理論層面來看，依托DLT技術(shù)特性，網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)對于重要信息的維護(hù)達(dá)成一致意見，無需額外的人工對賬操作，交易處理速度得以加快。此外，通過智能合約的應(yīng)用，能夠減少人為干預(yù)因素，進(jìn)一步提高合同的執(zhí)行效率，由此帶來支付清算整體效率的提升。二是提升業(yè)務(wù)流程透明度。DLT系統(tǒng)中的信息可以實時同步給參與者，在提升交易記錄透明度的同時，有效避免邏輯沖突產(chǎn)生的幾率。與傳統(tǒng)中心化維護(hù)和控制模式不同，相關(guān)系統(tǒng)參與者在數(shù)據(jù)添加進(jìn)賬本之前，具有一定的話語權(quán)。這種分布式系統(tǒng)治理模式，在一定程度上使得系統(tǒng)中的信任機(jī)制得到強(qiáng)化。DLT網(wǎng)絡(luò)中的全部歷史交易記錄公開、透明、可追溯，具備權(quán)限的系統(tǒng)參與者能夠?qū)彶榈浇灰仔畔?chuàng)建的具體時點(diǎn)，動態(tài)掌握交易全貌。三是強(qiáng)化系統(tǒng)彈性及穩(wěn)健性。由于大額支付系統(tǒng)對穩(wěn)健性的要求極高，提高系統(tǒng)操作彈性是DLT技術(shù)最具吸引力的優(yōu)勢。DLT系統(tǒng)的操作彈性來自于其分布式的技術(shù)特征。由于每個節(jié)點(diǎn)維護(hù)的賬本是相同的，因而可有效降低數(shù)據(jù)存儲環(huán)節(jié)中“單點(diǎn)失敗”導(dǎo)致的風(fēng)險。隨著系統(tǒng)參與者數(shù)量的增加，系統(tǒng)彈性還可不斷提高。在大部分DLT系統(tǒng)中，任何一筆交易在被記入賬本之前，系統(tǒng)中的多數(shù)參與者需對交易狀態(tài)形成一致意見。因此，在對DLT系統(tǒng)進(jìn)行攻擊時，同樣需要取得多數(shù)參與者的一致同意，加大了成功實施網(wǎng)絡(luò)攻擊的難度。此外，系統(tǒng)參與者通過加密技術(shù)和電子簽名，驗證身份和交易的真實性，行使賬本讀寫的權(quán)利，也有助于提升DLT系統(tǒng)的穩(wěn)健性。3金融科技對支付清算行業(yè)帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)金融科技給支付清算行業(yè)帶來新的發(fā)展動力的同時，也使其面臨更加復(fù)雜和多變的競合格局。在新技術(shù)與支付服務(wù)交叉滲透、支付業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)跨界融合的趨勢下，支付業(yè)務(wù)邊界模糊，帶來的風(fēng)險和不確定性增加，風(fēng)險產(chǎn)生、發(fā)展、擴(kuò)散和爆發(fā)的規(guī)律及特征更加復(fù)雜。3.1金融科技增加了個人信息安全管控風(fēng)險金融科技在提升金融服務(wù)數(shù)字化水平的同時，也給個人金融信息安全帶來了更加嚴(yán)峻的管控風(fēng)險。一方面，支付作為信息密集型業(yè)務(wù)，金融科技帶來的支付業(yè)務(wù)全流程的數(shù)據(jù)化和開放化，客觀上提高了信息泄露的概率；另一方面，部分機(jī)構(gòu)重便利、輕安全，片面追求客戶體驗，對用戶信息保護(hù)不力，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為提供了可趁之機(jī)。3.2金融科技給支付行業(yè)帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險增強(qiáng)伴隨著電子支付的發(fā)展，支付行業(yè)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施的依賴性增強(qiáng)。隨著支付業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量的增加，業(yè)務(wù)系統(tǒng)和支付基礎(chǔ)設(shè)施出現(xiàn)問題甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的概率大大提高。由于支付前端依賴開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)安全方面的問題將會蔓延到支付業(yè)務(wù)，對消費(fèi)者資金安全造成威脅。此外，區(qū)塊鏈、人工智能等科學(xué)技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用尚處起步階段，還存在諸多潛在風(fēng)險，一旦全行業(yè)過度依賴這些新興科技，忽視整體性的業(yè)務(wù)設(shè)計和制度安排，無疑會提高系統(tǒng)性風(fēng)險水平。3.3金融科技創(chuàng)新給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來了挑戰(zhàn)由于非銀行支付機(jī)構(gòu)不斷向結(jié)算服務(wù)、證券基金、保險銷售領(lǐng)域延伸，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。分業(yè)監(jiān)管的機(jī)制難以防范跨界經(jīng)營帶來的潛在風(fēng)險。為此，推動支付行業(yè)監(jiān)管由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變刻不容緩。4金融科技在支付領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險防范措施4.1鼓勵支付清算機(jī)構(gòu)借助金融科技不斷提升服務(wù)和保障能力應(yīng)鼓勵支付清算機(jī)構(gòu)進(jìn)一步借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)手段，以更低的成本、更高的效率，為大眾群體提供更貼近其需求、更多元化的支付產(chǎn)品及服務(wù)。同時，通過金融科技手段不斷升級支付清算系統(tǒng)，提升風(fēng)險防控和運(yùn)維保障能力。4.2構(gòu)建完善相關(guān)法律法規(guī)和信息安全體系我國支付體系發(fā)展已有了一套較為成熟的監(jiān)管體系，但隨著金融科技的應(yīng)用，行業(yè)出現(xiàn)了一些新的問題，需要不斷完善相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。例如，近年來支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，積累了客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)，在缺乏行業(yè)統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的情況下，單純依靠機(jī)構(gòu)自身管控，會帶來較大的安全風(fēng)險，迫切需要制定支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理規(guī)范性文件，明確數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制的要求，鼓勵支付機(jī)構(gòu)開展制度性探索。4.3利用監(jiān)管科技加強(qiáng)支付清算行業(yè)監(jiān)管與引導(dǎo)應(yīng)積極探索和利用監(jiān)管科技加強(qiáng)對支付清算行業(yè)的監(jiān)管和引導(dǎo)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)豐富監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場、交叉性風(fēng)險的甄別、防范和化解能力；另一方面，支付清算機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借鑒監(jiān)管科技作為降低合規(guī)成本、適應(yīng)監(jiān)管要求的重要手段和工具。4.4加強(qiáng)支付清算行業(yè)科技專業(yè)人才隊伍建設(shè)人才短缺已經(jīng)成為制約我國當(dāng)前金融科技發(fā)展的瓶頸，支付清算行業(yè)的金融科技人才匱乏問題尤為突出。對此，應(yīng)從行業(yè)持續(xù)發(fā)展角度高度重視金融科技人才培養(yǎng)規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)支付科技人才隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的專業(yè)水平和創(chuàng)新能力，造就一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、門類齊全、梯次匹配的專業(yè)技術(shù)人才隊伍。4.5進(jìn)一步加強(qiáng)支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)當(dāng)前，在支付創(chuàng)新中仍然存在著忽視甚至損害消費(fèi)者權(quán)益的情況，有些產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新，忽視產(chǎn)品安全，缺少信息披露，缺乏消費(fèi)者補(bǔ)償機(jī)制。對此，應(yīng)采取有效措施，切實加強(qiáng)對消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)等的保障；規(guī)范支付產(chǎn)品信息披露，充分履行風(fēng)險告知義務(wù)，采取有效措施保護(hù)消費(fèi)者信息安全。結(jié)語支付清算體系作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也在金融科技的驅(qū)動下持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，新產(chǎn)品新場景不斷涌現(xiàn)，新技術(shù)新業(yè)態(tài)推波助瀾。特別是近些年來，支付方式不斷推陳出新，從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、票據(jù)、銀行卡支付走向現(xiàn)代的以PC端、移動端等為代表的電子支付；與此同時，現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)也實現(xiàn)了從分散到集中、從集中式架構(gòu)到分布式架構(gòu)，從獨(dú)立運(yùn)行向網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的轉(zhuǎn)變，形成了大額與零售支付協(xié)同發(fā)展、國內(nèi)支付與國外支付統(tǒng)籌兼顧的新格局。但在金融科技引