銀行卡的大眾化、生活化與發(fā)展前景

銀行卡的大眾化、生活化與發(fā)展前景

銀行卡是收集融資和服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品，自誕生以來(lái)就顯示出強(qiáng)大的生命力。銀行卡作為重要的非現(xiàn)金支付工具,其交易的快捷便利擺脫了現(xiàn)金攜帶的制約,使持卡人消費(fèi)決策更加快速,消費(fèi)意愿更加強(qiáng)烈,消費(fèi)行為更加活躍,從而有效發(fā)揮拉動(dòng)消費(fèi)作用。有關(guān)研究表明,銀行卡支付在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比每提升10個(gè)百分點(diǎn),就可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)約0.5個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)銀聯(lián)河北分公司自2006年成立以來(lái),在中國(guó)銀聯(lián)總公司和河北省政府、人民銀行的正確指導(dǎo)和大力支持下,聯(lián)合河北省銀行卡各成員機(jī)構(gòu),本著“共同事業(yè),共求發(fā)展”的原則,大力改善河北省銀行卡受理環(huán)境,發(fā)卡量大幅增長(zhǎng),銀行卡受理市場(chǎng)環(huán)境明顯改善,持卡人刷卡意識(shí)顯著增強(qiáng)。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見(jiàn)》關(guān)于“進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡使用”的要求,近期,河北銀聯(lián)對(duì)全省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了學(xué)習(xí)調(diào)研,并提出推動(dòng)河北省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向設(shè)想和思路。來(lái)自銀行行業(yè)的發(fā)展(一)信用卡卡片發(fā)展現(xiàn)狀截至2008年底,河北省銀行卡存量為5,164萬(wàn)張。與2006年初相比,河北省銀行卡卡量?jī)粼黾?,864萬(wàn)張,增長(zhǎng)了125%,增長(zhǎng)速度在全國(guó)排在首位。從發(fā)卡總量看,2008年,河北省累計(jì)發(fā)卡5,164萬(wàn)張。其中,信用卡349萬(wàn)張,占比6.8%;借記卡4,815萬(wàn)張,占比93.5%。從發(fā)卡銀行看,全省共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)15家。其中,農(nóng)行、建行、工行、郵儲(chǔ)、中行分列前五名,發(fā)卡總量4,770萬(wàn),占比92%;從信用卡發(fā)卡總量看,工行、建行、農(nóng)行、中行、民生分列前五名,發(fā)卡總量334萬(wàn)張,占比96%。從發(fā)卡城市看,石家莊、唐山、保定分列前三名,發(fā)卡總量2,949萬(wàn)張,占比57%。從發(fā)卡品牌看,截至2008年底,累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡2,961萬(wàn)張,占總發(fā)卡量的57%。其中,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)借記卡2,805萬(wàn)張,占借記卡總量的58%;銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡157萬(wàn)張,占信用卡總量的45%。發(fā)卡品種日益豐富。為了滿(mǎn)足不同群體的需求,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)拓細(xì)分市場(chǎng),推出針對(duì)特定客戶(hù)的各種卡產(chǎn)品。如:民生銀行的女人花卡、中銀長(zhǎng)城的孺子牛公務(wù)卡、建行的名企系列龍卡、工行的北人聯(lián)名卡、農(nóng)行的香港旅游卡等。發(fā)卡功能逐漸增強(qiáng)。各發(fā)卡銀行紛紛推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)。例如,攜程旅行網(wǎng)與中信銀行聯(lián)手,在國(guó)內(nèi)首推“零首付、零利息”的分期付款自由游;民生銀行推出的購(gòu)車(chē)零首付、零利率、零手續(xù)費(fèi)的免息分期付款。持卡人不但可以自由選擇分期數(shù),而且無(wú)需向銀行申請(qǐng)。這些舉措不但增加了持卡人使用消費(fèi)信貸的選擇范圍,而且提高了持卡人使用消費(fèi)信貸的便利性。(二)銀行卡統(tǒng)計(jì)方面截至2008年末,河北省實(shí)現(xiàn)銀行卡交易金額(扣除房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售等大額交易)652億元,占全省消費(fèi)品零售總額的14.7%,低于全國(guó)平均水平(24.2%)9.5個(gè)百分點(diǎn)。累計(jì)發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)31,139戶(hù),累計(jì)布放POS機(jī)具49,943臺(tái),累計(jì)布放ATM機(jī)具4,151臺(tái)。2008年,全省實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行交易784億元,清算交易筆數(shù)7,125萬(wàn)筆。從地市情況看,省會(huì)石家莊占有明顯優(yōu)勢(shì)。2008年末,石家莊共累計(jì)發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)9,568戶(hù),占全省總量的30.73%;累計(jì)布放POS機(jī)具14,601臺(tái),占全省總量的29.24%;累計(jì)布放ATM970臺(tái),占全省總量的23.37%。從收單機(jī)構(gòu)看,全省共有收單機(jī)構(gòu)12家。其中,工行、建行、銀商分列前三名,累計(jì)發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)21,398戶(hù),占所有收單機(jī)構(gòu)總量的69%,累計(jì)布放POS機(jī)具32,822臺(tái),占所有收單機(jī)構(gòu)總量的66%。(三)慣漸向電子支付轉(zhuǎn)變目前,銀行卡在河北省多個(gè)行業(yè)開(kāi)展了應(yīng)用,人們的支付習(xí)慣逐漸向電子支付轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)、通信、公共事業(yè)繳費(fèi)、批發(fā)市場(chǎng)等行業(yè)領(lǐng)域現(xiàn)金流動(dòng)頻繁、交易金額偏大,特點(diǎn)正好符合上述行業(yè)的支付要求,因此銀行卡在上述行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用正在快速發(fā)展。1.替代現(xiàn)金使用一是實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)的替代現(xiàn)金功能,在柜臺(tái)通過(guò)使用POS機(jī)具,實(shí)現(xiàn)了替代現(xiàn)金使用;二是通過(guò)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)與銀聯(lián)及銀行系統(tǒng)的對(duì)接,實(shí)現(xiàn)了批量代扣功能。2.手機(jī)支付功能一是傳統(tǒng)通信商營(yíng)業(yè)廳通過(guò)布放POS機(jī)具及自助繳費(fèi)設(shè)備實(shí)現(xiàn)銀行卡繳費(fèi)功能;二是通過(guò)通信商系統(tǒng)與銀聯(lián)及銀行系統(tǒng)的對(duì)接,實(shí)現(xiàn)了銀行卡與手機(jī)的捆綁,從而實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付功能;三是通過(guò)通信商系統(tǒng)與銀聯(lián)及銀行系統(tǒng)的進(jìn)一步整合,實(shí)現(xiàn)銀行卡為通信運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)資金歸集等服務(wù),提高了通信運(yùn)營(yíng)商的資金回流速度和安全性,提高了財(cái)務(wù)管理水平。3.行卡在公共支付領(lǐng)域的應(yīng)用目前銀行卡在公共事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域的使用已經(jīng)十分廣泛,但還缺乏深度,沒(méi)有進(jìn)一步發(fā)揮銀行卡的優(yōu)勢(shì)。目前的銀行卡在公共支付領(lǐng)域的應(yīng)用主要集中在以下方面:一是傳統(tǒng)柜面繳費(fèi),如代繳水費(fèi)電費(fèi)煤氣費(fèi)等;二是通過(guò)持卡人授權(quán),銀行代扣需繳納的水費(fèi)電費(fèi)煤氣費(fèi)等費(fèi)用;三是自助終端機(jī)繳費(fèi),目前主要有拉卡啦便民服務(wù)(目前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)水電煤的繳納,只實(shí)現(xiàn)了通信費(fèi)用的繳納和信用卡還款以及點(diǎn)卡的購(gòu)買(mǎi)功能),銀行多媒體自助終端等。4.結(jié)算支付上的作用河北省目前擁有多個(gè)大型商品批發(fā)集散地,銀行卡在市場(chǎng)的資金流動(dòng),結(jié)算支付上發(fā)揮了重要的作用。目前批發(fā)市場(chǎng)上30%以上的商戶(hù)可以受理銀行卡,能夠受理銀行卡的商戶(hù)還在迅速提高,銀行卡的受理環(huán)境的改善有效提升了市場(chǎng)服務(wù)水平,為商戶(hù)和持卡人提供了安全快捷的結(jié)算方式。(四)新支付方式1.聯(lián)與中國(guó)的合作模式河北省開(kāi)展的手機(jī)支付業(yè)務(wù)是基于中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)的合作模式。通過(guò)將用戶(hù)的手機(jī)與銀行卡的捆綁實(shí)現(xiàn)了通過(guò)手機(jī)短信繳納話費(fèi),購(gòu)買(mǎi)彩票以及其他定向支付功能。2.站式支付服務(wù)依托中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和CUPSecure安全支付系統(tǒng),目前,中國(guó)銀聯(lián)可以實(shí)現(xiàn)面向持卡人提供各類(lèi)繳費(fèi)和還款服務(wù),讓持卡人足不出戶(hù),充分享受安全、便利、迅捷的一站式支付服務(wù)。同時(shí)可以面向企事業(yè)單位提供各類(lèi)代收和代付服務(wù)。目前,河北省開(kāi)通的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)包括:一是信用卡跨行還款業(yè)務(wù)可以讓持卡人方便使用他行借記卡為信用卡還款。二是網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),可實(shí)現(xiàn)銀行卡(賬戶(hù))間資金的實(shí)時(shí)劃撥,網(wǎng)上銀行卡余額查詢(xún),銀行卡網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬交易明細(xì)查詢(xún),手機(jī)短信服務(wù)等功能。三是網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)基金業(yè)務(wù),目前,石家莊市商業(yè)銀行通過(guò)接入中國(guó)銀聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了其持卡人在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)基金的業(yè)務(wù),不但方便快捷更能節(jié)省持卡人的購(gòu)買(mǎi)基金手續(xù)費(fèi)支出。3.方便、方便的電子支付服務(wù)電話POS終端是一種帶有刷卡槽,同時(shí)具有支付刷卡功能和通訊功能的電話。能為用戶(hù)提供安全、方便、快捷的電子支付服務(wù)以及通訊服務(wù)。通過(guò)它,用戶(hù)足不出戶(hù)便可實(shí)現(xiàn)諸如收款業(yè)務(wù)、付款業(yè)務(wù)、信用卡還款業(yè)務(wù)等支付業(yè)務(wù)。2008年河北銀聯(lián)電話POS平臺(tái)上線運(yùn)行,目前已有多家省內(nèi)銀行接入河北銀聯(lián)電話POS平臺(tái),截至2009年4月,已布放直聯(lián)電話POS1,300臺(tái)。(五)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理事關(guān)銀行卡當(dāng)事人合法權(quán)益的維護(hù)、社會(huì)公眾對(duì)銀行卡支付的信心以及銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前,河北省銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾種情況:一是信用卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是目前受理市場(chǎng)最突出的風(fēng)險(xiǎn)形式。商戶(hù)套現(xiàn)的發(fā)生,與市場(chǎng)環(huán)境變化、中小企業(yè)和個(gè)人融資需求難以滿(mǎn)足等客觀因素有關(guān),更與相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其危害性認(rèn)識(shí)不足、法律政策不完善、缺乏有效防范和打擊手段有關(guān),還與一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理松懈有關(guān);二是利用ATM盜取客戶(hù)資金。犯罪分子的手法主要有兩種:其一是在自助銀行門(mén)禁系統(tǒng)、ATM上改裝、加裝盜錄設(shè)備,盜取銀行卡磁條信息和密碼,偽造銀行卡,竊取持卡人資金;其二是用異物堵塞ATM吐鈔口,然后提供故障處理電話,詐騙持卡人通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬或者盜取銀行卡進(jìn)行詐騙;三是信用風(fēng)險(xiǎn),持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在當(dāng)前各行在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展上,重規(guī)模、輕質(zhì)量,不能有效區(qū)分潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù),發(fā)卡對(duì)象有向高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象,過(guò)度消費(fèi)、透支炒股等高風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。另外,不少銀行向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡,也埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)于信用卡套現(xiàn),有關(guān)部門(mén)采取了一些措施,初步建立了預(yù)防和打擊信用卡套現(xiàn)的政策基礎(chǔ)和技術(shù)手段,有效的控制了信用卡套現(xiàn)蔓延勢(shì)頭。同時(shí),河北銀聯(lián)聯(lián)合各收單銀行,建立健全了風(fēng)險(xiǎn)共享系統(tǒng),商業(yè)銀行也進(jìn)一步加強(qiáng)了信用卡發(fā)卡實(shí)名制和對(duì)特約商戶(hù)的準(zhǔn)入管理。銀行卡應(yīng)用現(xiàn)狀河北省銀行卡產(chǎn)業(yè)雖有一定的基礎(chǔ),近年來(lái)也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,但與先進(jìn)省份及周邊地區(qū)相比,差距顯而易見(jiàn)。以河南省和山東省為例,2008年末,河南省社會(huì)商品零售總額是河北的1.16倍,山東省社會(huì)商品零售總額是河北的2.13倍,河北省在發(fā)卡量、ATM機(jī)具布放量、ATM交易量、ATM清算金額、POS刷卡交易量等方面明顯落后,河北省的POS、商戶(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于以上兩省。分析造成這種差距的主要原因,主要有以下幾方面:(一)受理市場(chǎng)的支付工具單一。目前,河北省銀行卡受理市場(chǎng)機(jī)具還是以傳統(tǒng)POS為主,數(shù)量比較少,而且分布不均衡,應(yīng)用的范圍、行業(yè)和延伸地域不廣泛,POS機(jī)具主要分布在石家莊,二級(jí)地市及縣級(jí)以下數(shù)量少,交易量小,差距很大。(二)受理市場(chǎng)秩序亟待規(guī)范。雖然各成員機(jī)構(gòu)受理市場(chǎng)建設(shè)積極性很高,但由于行業(yè)自律不夠,無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。表現(xiàn)在執(zhí)行扣率標(biāo)準(zhǔn)與編制商戶(hù)代碼等方面較為混亂;一柜多機(jī)、亂用商戶(hù)編碼比較嚴(yán)重;聯(lián)網(wǎng)通用設(shè)備缺乏銀聯(lián)統(tǒng)一標(biāo)識(shí)或擺放、粘貼不規(guī)范等。(三)受理市場(chǎng)建設(shè)在行業(yè)應(yīng)用深度、廣度不夠。例如:交通、醫(yī)療、公共事業(yè)繳費(fèi)等還不能全面受理銀行卡支付,制約了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(四)創(chuàng)新支付手段落后。除傳統(tǒng)POS業(yè)務(wù)外,僅有部分銀行單獨(dú)開(kāi)展了手機(jī)支付業(yè)務(wù),手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、電話支付、數(shù)字機(jī)頂盒支付、IC卡支付等新興電子支付手段尚未在全省推廣運(yùn)用。2008年12月,全國(guó)手機(jī)支付業(yè)務(wù)用戶(hù)已突破1,020萬(wàn)戶(hù),而河北省的手機(jī)支付用戶(hù)僅為10萬(wàn)戶(hù)。(五)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和持卡人服務(wù)體系尚未建立。打擊預(yù)防銀行卡犯罪聯(lián)動(dòng)機(jī)制缺乏,造成案件偵破不及時(shí)、難度加大,影響了商戶(hù)受卡和持卡人用卡的積極性。(六)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)和電子支付的宣傳有待加強(qiáng)。持卡人的用卡意識(shí)和持卡消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培育。(七)銀行卡使用率低。河北省2008年的銀行卡活卡率僅為30%左右,活卡率低造成銀行卡利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低。并且,加大了銀行發(fā)卡和維護(hù)卡片的運(yùn)營(yíng)成本,不利于銀行卡的良性發(fā)展。(八)信用卡占比規(guī)模較小。從發(fā)卡總量看,2008年,河北省累計(jì)發(fā)卡5,164萬(wàn)張。其中,信用卡349萬(wàn)張,僅占發(fā)卡總量的6.8%;信用卡作為個(gè)人小額短期貸款金融工具,使用靈活、附加功能高,對(duì)于刺激消費(fèi)、帶動(dòng)個(gè)人金融資金周轉(zhuǎn)、促進(jìn)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著重要作用。持續(xù)發(fā)展中高端客戶(hù)群體(一)政府推動(dòng)、聯(lián)合發(fā)展。一是由省政府和人民銀行牽頭,加快編制河北省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃,研究制定全省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)管理辦法和安全保障措施,營(yíng)造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的政策環(huán)境;二是加快財(cái)政預(yù)算單位公務(wù)卡應(yīng)用推廣步伐。結(jié)合財(cái)政國(guó)庫(kù)支付改革,積極研究制定有關(guān)行政事業(yè)單位公務(wù)用卡的管理規(guī)定,鼓勵(lì)使用銀行卡支付公務(wù)消費(fèi)支出,并使其制度化;三是研究制定銀行卡產(chǎn)業(yè)激勵(lì)政策,加大產(chǎn)業(yè)扶持力度。在充分認(rèn)識(shí)銀行卡產(chǎn)業(yè)重要性的基礎(chǔ)上,省政府要把銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展納入議事日程,組織協(xié)調(diào)各職能部門(mén),盡快出臺(tái)支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策或措施。財(cái)稅部門(mén)盡快研制商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)稅前列支政策;商務(wù)廳及各行業(yè)協(xié)會(huì)盡快建立河北省銀行卡特約商戶(hù)獎(jiǎng)勵(lì)制度,提高商戶(hù)受理銀行卡的積極性。(二)加大信用卡發(fā)行。隨著居民消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)信貸需求的迅速擴(kuò)大,當(dāng)前迫切需要加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,提升消費(fèi)信貸供給能力。信用卡在消費(fèi)信貸中具有獨(dú)特作用,大力發(fā)展以信用卡為代表的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將成為推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要舉措。信用卡消費(fèi)信貸具有獲取容易、享有免息期、可循環(huán)使用、信貸使用范圍廣泛等特點(diǎn),在優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大消費(fèi)信貸使用范圍和推動(dòng)消費(fèi)信貸特別是短期消費(fèi)信貸的持續(xù)發(fā)展等方面具有積極作用。為了進(jìn)一步發(fā)揮信用卡在消費(fèi)信貸中的作用,目前,應(yīng)積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大信用卡的目標(biāo)客戶(hù)群體,適當(dāng)提高中高端客戶(hù)群體的授信額度,加大信用卡消費(fèi)信貸的產(chǎn)品創(chuàng)新,同時(shí)要有效防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。(三)大力發(fā)展銀行卡受理市場(chǎng)。一是深入貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于搞活流通擴(kuò)大消費(fèi)的意見(jiàn)》的文件精神,發(fā)揮銀行卡促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需的作用。建議由省政府、人民銀行牽頭,財(cái)政、稅務(wù)、商務(wù)、旅游等政府部門(mén)及商業(yè)聯(lián)合會(huì)、旅游行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)配合,大力開(kāi)展刷卡無(wú)障礙街區(qū)、旅游風(fēng)景區(qū)建設(shè),推廣使用銀行卡支付,積極推動(dòng)商戶(hù)刷卡手續(xù)費(fèi)稅前列支,切實(shí)減輕商戶(hù)負(fù)擔(dān);二是由人民銀行、省商務(wù)廳牽頭,聯(lián)合全省各商業(yè)銀行、河北銀聯(lián)等相關(guān)單位開(kāi)展銀行卡聯(lián)合刷卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),擴(kuò)大銀行卡消費(fèi)和使用范圍;三是在做好石家莊省會(huì)城市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)的同時(shí),全面加強(qiáng)對(duì)二級(jí)地市持卡人、特約商戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳,鼓勵(lì)持卡人和商戶(hù)用卡、受卡,提升刷卡交易金額在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)消費(fèi)品零售總額中的占比;四是面向社會(huì)需求,積極推動(dòng)傳統(tǒng)支付工具與新型支付工具在百姓日常生活領(lǐng)域的使用,促使醫(yī)院、鐵路、公共交通、教育、公共繳費(fèi)等與人民群眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域使用銀行卡支付。通過(guò)上述手段盡快縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距,努力實(shí)現(xiàn)河北銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展;五是規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)管理,嚴(yán)格執(zhí)行“聯(lián)網(wǎng)通用、一柜一機(jī)、扣率規(guī)范”基本原則,維護(hù)受理市場(chǎng)秩序,共建和諧市場(chǎng)。(四)大力拓展行業(yè)應(yīng)用。中國(guó)銀聯(lián)一直致力于提高銀行卡的行業(yè)應(yīng)用,借助銀聯(lián)的跨行平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)單一銀行難以實(shí)現(xiàn)的功能。河北銀聯(lián)下一步將加快銀行卡在各行業(yè)的應(yīng)用,重點(diǎn)推進(jìn)便民業(yè)務(wù)的應(yīng)用,切實(shí)改善銀行卡使用環(huán)境。主要做好以下幾方面工作:一是加快實(shí)現(xiàn)與水、電、氣等行業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接,發(fā)展銀行卡在上述行業(yè)的繳費(fèi)業(yè)務(wù)。二是加快保險(xiǎn)行業(yè)受理環(huán)境建設(shè),加大銀行卡受理機(jī)具投入,方便持卡人使用銀行卡完成支付。同時(shí)加快與保險(xiǎn)公司的合作,努力實(shí)現(xiàn)批量定制等電子支付,減少柜臺(tái)壓力,減少用戶(hù)往返網(wǎng)點(diǎn)次數(shù)。三是加快通信行業(yè)受理環(huán)境建設(shè),加大銀行卡受理機(jī)具在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入量,方便持卡人使用銀行卡完成支付。同時(shí)加快與通信公司的合作,加快手機(jī)支付工作,力爭(zhēng)開(kāi)通多種基于手機(jī)支付的增值業(yè)務(wù),同時(shí)借助與水、電、氣等行業(yè)的系統(tǒng)對(duì)接,也可以利用手機(jī)發(fā)送指令完成水、電、氣等行業(yè)的費(fèi)用交納。同時(shí)關(guān)注非接觸式智能卡的發(fā)展,與通信商共同推進(jìn)非接觸式智能卡與手機(jī)的結(jié)合。四是加快電話支付的推廣力度,大力推動(dòng)批發(fā)市場(chǎng)的跨行電話POS的應(yīng)用,與通信商結(jié)合大力推動(dòng)家庭電話POS的推廣,用戶(hù)只需在自家的電話機(jī)上就可以隨時(shí)進(jìn)行自助銀行服務(wù),信用卡還款,網(wǎng)上刷卡購(gòu)物,繳納水、電、煤氣等公共事業(yè)費(fèi),預(yù)定酒店、機(jī)票、火車(chē)票等增值服務(wù)。五是加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)、網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)單位的合作,開(kāi)通基于銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)。六是加快便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè),推動(dòng)諸如拉卡啦便利支付等第三方業(yè)務(wù)發(fā)展,增加便民服務(wù)店的數(shù)量,方便大眾繳納各種公共費(fèi)用。(五)研究普及IC卡應(yīng)用。目前,國(guó)內(nèi)的銀行卡大多都為磁條卡,但由于磁條卡不耐磨損,逐步向IC卡進(jìn)行轉(zhuǎn)變。河北省IC卡的發(fā)展條件、環(huán)境已具備,跨行交易系統(tǒng)已支持金融IC卡交易的轉(zhuǎn)接與清算,IC卡的根密鑰系統(tǒng)也建設(shè)完成。隨著國(guó)際EMV遷移(即磁條卡向智能卡轉(zhuǎn)變)的推進(jìn),沒(méi)有進(jìn)行IC遷移的地區(qū)將成為偽卡的主要目標(biāo)。除防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)外,銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡產(chǎn)品還將支持銀行卡進(jìn)入公交、便利超市、快餐業(yè)等小額支付領(lǐng)域和快速支付領(lǐng)域,并使銀行卡擺脫外形限制、實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等便利功能。種種跡象表明,目前我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)IC卡的應(yīng)用推進(jìn)已獲重大進(jìn)展,而金融IC卡的應(yīng)用也將步入高速發(fā)展期。(六)推動(dòng)新型支付發(fā)展。1、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大及普及率的持續(xù)提高,使電子化貨幣支付方式對(duì)現(xiàn)金的替代效應(yīng)日益明顯,由此產(chǎn)生的用戶(hù)體驗(yàn)及消費(fèi)習(xí)慣的變更,必然推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付領(lǐng)域商業(yè)模式的創(chuàng)新、價(jià)值鏈的重構(gòu)以及行業(yè)參與者發(fā)展方略的全方位變革。企業(yè)信息化及電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,推動(dòng)了傳統(tǒng)流通領(lǐng)域支付方式的升級(jí),并將創(chuàng)生出更多新興的支付模式及商業(yè)發(fā)展模式。電子商務(wù)領(lǐng)域以及企