保險(xiǎn)需求診斷案例計(jì)算篇

保險(xiǎn)需求診斷案例計(jì)算篇保單需求診斷流程理念講解需求診斷排定順序設(shè)計(jì)組合定期檢視11/15/20231保險(xiǎn)需求診斷的計(jì)算原理計(jì)算家庭保險(xiǎn)總需求額審視自身已有資源確定需求保障缺口需求額是指客戶各項(xiàng)支出的總和已有資源主要包括社保補(bǔ)貼、客戶已經(jīng)購(gòu)買的壽險(xiǎn)等等ABCC=A-B11/15/20232保險(xiǎn)需求診斷的壽險(xiǎn)計(jì)算方法案例：歐陽(yáng)先生的幸福家庭歐陽(yáng)夫婦11/15/20233壽險(xiǎn)規(guī)劃中涉及的項(xiàng)目費(fèi)用收入社保保障年限先生太太家庭++11/15/20234保險(xiǎn)需求診斷的壽險(xiǎn)計(jì)算方法歐陽(yáng)先生的壽險(xiǎn)保障需求其他歐陽(yáng)太太的壽險(xiǎn)保障需求其他歐陽(yáng)太太的年生活費(fèi)用×生存年限小歐陽(yáng)的年生活費(fèi)用×撫養(yǎng)年限房屋費(fèi)用小歐陽(yáng)教育費(fèi)用其他費(fèi)用歐陽(yáng)先生的年生活費(fèi)用×生存年限小歐陽(yáng)的年生活費(fèi)用×撫養(yǎng)年限房屋費(fèi)用小歐陽(yáng)教育費(fèi)用其他費(fèi)用11/15/20235問題說明歐陽(yáng)先生、太太壽險(xiǎn)需求先生的壽險(xiǎn)保障需求=太太的（年生活費(fèi)用*保障年數(shù)）+子女的（年生活費(fèi)用*保障年數(shù)）+房屋費(fèi)用+子女教育費(fèi)+其他費(fèi)用壽險(xiǎn)規(guī)劃的最重要假設(shè)就是萬(wàn)一一方身故，對(duì)整個(gè)家庭的影響，因而需考慮配偶的狀況11/15/20236保險(xiǎn)需求診斷的壽險(xiǎn)計(jì)算方法歐陽(yáng)先生的已有資源其他歐陽(yáng)太太的已有資源歐陽(yáng)太太的年收入×職業(yè)年限歐陽(yáng)先生的已有壽險(xiǎn)保單其他資產(chǎn)歐陽(yáng)先生的年收入×職業(yè)年限歐陽(yáng)太太的社會(huì)收入×退休年限其他歐陽(yáng)太太的已有壽險(xiǎn)保單其他資產(chǎn)歐陽(yáng)先生的社會(huì)收入×退休年限11/15/20237保險(xiǎn)需求診斷的壽險(xiǎn)計(jì)算方法歐陽(yáng)先生的壽險(xiǎn)保障缺口=歐陽(yáng)先生的壽險(xiǎn)保障需求歐陽(yáng)先生的已有資源-歐陽(yáng)太太的壽險(xiǎn)保障缺口=歐陽(yáng)太太的壽險(xiǎn)保障需求歐陽(yáng)太太的已有資源-保障缺口比例＝壽險(xiǎn)保障缺口壽險(xiǎn)保障需求11/15/20238健康險(xiǎn)規(guī)劃中涉及的項(xiàng)目需求估算住院費(fèi)用內(nèi)容重疾費(fèi)用社會(huì)保險(xiǎn)報(bào)銷額度歐陽(yáng)先生的健康險(xiǎn)保障缺口=歐陽(yáng)太太的健康險(xiǎn)保障缺口=小歐陽(yáng)的健康險(xiǎn)保障缺口=住院日額+重疾缺口住院日額+重疾缺口住院日額+重疾缺口產(chǎn)品真空11/15/20239住院每日保險(xiǎn)需求一次性重大疾病保險(xiǎn)需求

客戶健康險(xiǎn)規(guī)劃社保報(bào)銷額度如何把信息正確填入《保險(xiǎn)需求診斷書》中11/15/202310如何根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算歐陽(yáng)先生、太太以及兒子的健康險(xiǎn)規(guī)劃健康險(xiǎn)需求客戶根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況估計(jì)自己需求額度缺口=總需求-社保報(bào)銷額度-已購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)11/15/202311保險(xiǎn)需求診斷的健康險(xiǎn)計(jì)算方法每日健康保險(xiǎn)缺口＝每住院日支付總額×（1－社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)住院報(bào)銷％）－已有商業(yè)保險(xiǎn)每日保險(xiǎn)金額選擇不同等級(jí)的醫(yī)院，收費(fèi)可以參照國(guó)家和地方衛(wèi)生部門頒布的標(biāo)準(zhǔn)！11/15/202312保險(xiǎn)需求診斷的健康險(xiǎn)計(jì)算方法重大疾病保險(xiǎn)缺口＝重大疾病治療費(fèi)用×（1－社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)住院報(bào)銷％）－已有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額如果有專家提供重大疾病治療費(fèi)用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)就更準(zhǔn)確了！11/15/202313保險(xiǎn)需求診斷的養(yǎng)老險(xiǎn)計(jì)算原理家庭養(yǎng)老保障缺口＝家庭退休后總需求－家庭退休后總收入退休之后除了有社會(huì)保險(xiǎn)收入之外，還有房租收入、其他投資收益和子女贍養(yǎng)費(fèi)，想保持退休前的生活水平，只能多買些商業(yè)保險(xiǎn)了！11/15/202314退休后支出（先生、太太）退休后社保收入退休后其他收入

客戶養(yǎng)老保障規(guī)劃因人而異注：中國(guó)社科院研究報(bào)告指出，未來(lái)20年中國(guó)通貨膨脹率將保持在3%-4%的水平如何把信息正確填入《保險(xiǎn)需求診斷書》中11/15/202315如何根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算歐陽(yáng)先生、太太的養(yǎng)老規(guī)劃估計(jì)家庭退休后消費(fèi)支出時(shí)應(yīng)該提醒客戶，考慮通貨膨脹因素！注：中國(guó)社科院研究報(bào)告指出，未來(lái)20年中國(guó)通貨膨脹率將保持在3%-4%的水平11/15/202316現(xiàn)在，讓我們休息一下11/15/202317案例一商品房還貸額：350000元父母贍養(yǎng)費(fèi)：12000元/年；贍養(yǎng)年度：25年（估）司馬先生年齡：28歲職務(wù)：外資軟件公司軟件設(shè)計(jì)師收入：50000元/年退休年齡：60歲社保養(yǎng)老金：15000元/年統(tǒng)籌醫(yī)療報(bào)銷額：50％住院每日需求額：200元/天（估）重大疾病報(bào)銷需求額：100000元（估）年生活費(fèi)：25000元/年退休年生活費(fèi)：20000元/年（估）司馬太太年齡：26歲職務(wù)：某股份公司財(cái)務(wù)人員收入：30000元/年退休年齡：55歲社保養(yǎng)老金：8000元/年統(tǒng)籌醫(yī)療報(bào)銷額：50％住院每日需求額：200元/天（估）重大疾病報(bào)銷需求額：100000元（估）年生活費(fèi)：20000/年退休年生活費(fèi)：16000元/年（估）11/15/202318壽險(xiǎn)保障缺口分析—計(jì)算總需求司馬太太的總需求司馬先生的總需求先生生活費(fèi)25000元×48年父母贍養(yǎng)費(fèi)12000元×25年房屋費(fèi)350000元費(fèi)用總計(jì)1850000元太太的生活費(fèi)20000元×53年父母贍養(yǎng)費(fèi)12000元×25年房屋費(fèi)350000元費(fèi)用總計(jì)1710000元11/15/202319太太收入30000元×29年太太社保收入8000元×24年先生已有壽險(xiǎn)0元收入總計(jì)1062000元先生收入50000元×32年先生社保收入15000元×16年太太已有壽險(xiǎn)0元收入總計(jì)1840000元司馬太太的已有資源司馬先生的已有資源壽險(xiǎn)保障缺口分析—計(jì)算已有資源11/15/202320壽險(xiǎn)保障缺口分析—計(jì)算保障缺口壽險(xiǎn)保障缺口648000元壽險(xiǎn)總需求1710000元－已有資源1062000元=已有資源占?jí)垭U(xiǎn)需求比例62.1％已有資源1062000元÷壽險(xiǎn)總需求1710000元=司馬先生壽險(xiǎn)缺口占?jí)垭U(xiǎn)需求比例37.9％壽險(xiǎn)缺口648000元÷壽險(xiǎn)總需求1710000元=11/15/202321壽險(xiǎn)保障缺口10000元壽險(xiǎn)需求1850000元－已有資源1840000元=已有資源占?jí)垭U(xiǎn)需求比例99.46％已有資源1840000元÷壽險(xiǎn)總需求1850000元=壽險(xiǎn)缺口占?jí)垭U(xiǎn)需求比例0.54％壽險(xiǎn)缺口10000元÷壽險(xiǎn)總需求1840000元=司馬太太壽險(xiǎn)保障缺口分析—計(jì)算保障缺口11/15/202322壽險(xiǎn)保障缺口分析—保障缺口圖示司馬先生0％20％40％60％80％100％37.9％保障缺口已有資源司馬太太0％20％40％60％80％100％0.54％11/15/202323健康保障缺口分析－－計(jì)算總需求司馬先生&司馬太太住院每日給付總需求200元/天重大疾病給付總需求100000元11/15/202324社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)100000元×50％商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)0元社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)200元×50％商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)0元健康保障缺口分析－－計(jì)算已有資源已有每日住院保障累計(jì)100元/天已有重大疾病保障累計(jì)50000元司馬先生&司馬太太11/15/202325健康保障缺口分析-計(jì)算每日住院保障缺口住院每日保障缺口100元/天住院每日總需求200元/天－已有醫(yī)療保障100元/天=已有保障占住院每日需求比例50％已有醫(yī)療保障100元/天÷住院每日總需求200元/天=住院每日保障缺口占每日需求比例50％住院每日保障缺口100元/天÷住院每日總需求200元/天=司馬先生&司馬太太11/15/202326健康保障缺口分析-住院每日保障缺口圖示0％20％40％60％80％100％司馬先生＆司馬太太50％保障缺口已有資源11/15/202327健康保障缺口分析－－計(jì)算重大疾病保障缺口重大疾病保障缺口50000元重大疾病保障總需求100000元－已有重大疾病保障50000元=已有保障占重大疾病保障需求比例50％已有重大疾病保障50000元÷重大疾病保障需求100000元=重大疾病保障缺口占重大疾病保障需求比例50％重大疾病保障缺口50000元÷重大疾病保障總需求100000元=司馬先生&司馬太太11/15/202328健康保障缺口分析-重大疾病保障缺口圖示0％20％40％60％80％100％司馬先生＆司馬太太50％保障缺口已有資源11/15/202329養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算總需求司馬先生司馬太太退休養(yǎng)老總需求20000元/年×16年=320000元退休養(yǎng)老總需求16000元/年×24年=384000元11/15/202330社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)8000元/年×24年退休后其他收入0元社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)15000元/年×16年退休后其他收入0元養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算已有資源退休后收入總計(jì)240000元司馬先生退休后總收入司馬太太退休后總收入退休后收入總計(jì)192000元11/15/202331家庭養(yǎng)老保障總需求704000元司馬先生養(yǎng)老總需求320000元+司馬太太養(yǎng)老總需求384000=家庭養(yǎng)老已有總收入432000元司馬先生養(yǎng)老總收入240000元+司馬太太養(yǎng)老總收入192000元=家庭養(yǎng)老保障總?cè)笨?72000元家庭養(yǎng)老總需求704000元-家庭養(yǎng)老已有收入432000元=養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算保障缺口11/15/202332退休后家庭總收入占養(yǎng)老總需求比例61.36％退休后家庭總收入432000元÷家庭養(yǎng)老總需求704000元=養(yǎng)老保障缺口占?jí)垭U(xiǎn)需求比例38.64％退休保障缺口272000元÷家庭養(yǎng)老總需求704000元=養(yǎng)老保障缺口分析—計(jì)算保障缺口11/15/202333養(yǎng)老保障缺口分析–保障缺口圖示司馬先生+司馬太太0％20％40％60％80％100％38.64％保障缺口已有資源11/15/202334歐陽(yáng)先生歐陽(yáng)太太子女死亡生活費(fèi)

房屋費(fèi)

子女教育

其他健康一般醫(yī)療

重大疾病養(yǎng)老項(xiàng)目/缺口648,00010,00050,00050,000100100272,000(已包含）401,684*6,480年收入50,00030,000132,6321,90000113,6841,620*生活費(fèi)保障缺口額度=相應(yīng)費(fèi)用保障缺口比例11/15/202335死亡風(fēng)險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算計(jì)算計(jì)算壽險(xiǎn)保障缺口健康險(xiǎn)保障缺口養(yǎng)老保障缺口客戶面臨風(fēng)險(xiǎn)人生不同階段保障需求分析人生不同階段購(gòu)買能力分析產(chǎn)品組合產(chǎn)品組合總體設(shè)計(jì)流程11/15/202336人生現(xiàn)金流量圖及人生不同階段的劃分學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期家庭

形成期家庭

成熟期退休期出生參加

工作結(jié)婚子女出生退休現(xiàn)金流量子女獨(dú)立家庭

成長(zhǎng)期人生不同階段具有不同保險(xiǎn)購(gòu)買能力人生不同階段具有不同的保障側(cè)重點(diǎn)11/15/202337人生不同階段保障需求側(cè)重點(diǎn)分析意外身故疾病身故醫(yī)療重疾養(yǎng)老投資教育死亡健康養(yǎng)老其他單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期人生階段11/15/202338保險(xiǎn)購(gòu)買能力分析個(gè)人或家庭收入保費(fèi)支出單身期收入100人生不同階段保費(fèi)在收入中占比（%）5681010傳統(tǒng)壽險(xiǎn)其他家庭

形成期家庭

成長(zhǎng)期家庭

成熟期退休期合理保費(fèi)占比10-20%11/15/202339保險(xiǎn)產(chǎn)品組合缺口保險(xiǎn)總需求量保險(xiǎn)需求診斷產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)意外身故需求疾病身故需求醫(yī)療需求重疾需求養(yǎng)老需求投資需求子女教育需求人生不同階段保險(xiǎn)需求分析購(gòu)買能力保費(fèi)支出壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)重疾險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)投資類保險(xiǎn)少兒險(xiǎn)死亡健康養(yǎng)老其他優(yōu)先順序保障缺口保險(xiǎn)產(chǎn)品組合11/15/202340歐陽(yáng)先生歐陽(yáng)太太子女死亡生活費(fèi)

房屋費(fèi)

子女教育

其他健康一般醫(yī)療

重大疾病養(yǎng)老項(xiàng)目/缺口648,00010,00050,00050,000100100272,000(已包含）401,684*6,480舉例年收入50,00030,000132,6321,90000113,6841,620*生活費(fèi)保障缺口額度=相應(yīng)費(fèi)用保障缺口比例