保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)規(guī)劃之保險(xiǎn)法規(guī).（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)知識(shí)1、保險(xiǎn)法2、保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)業(yè)法一、《保險(xiǎn)法》概述1、保險(xiǎn)的主要分類（1）人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（按標(biāo)的劃分）人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益為標(biāo)的，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。（2）原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)（按承保方式劃分）一般所講保險(xiǎn)都是原保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)是相對(duì)于原保險(xiǎn)而言的，保險(xiǎn)人將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保的方式，部分轉(zhuǎn)移給其它保險(xiǎn)人的，稱為再保險(xiǎn)。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料一、《保險(xiǎn)法》概述1、保險(xiǎn)的主要分類（3）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)（按實(shí)施方式劃分）

強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法制保險(xiǎn)，是由國(guó)家通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)；自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。（4）單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)（按投保家數(shù)劃分）

就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一危險(xiǎn)事故，在一定的責(zé)任期內(nèi)，只和一個(gè)保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)關(guān)系的，為單保險(xiǎn)。分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的，為復(fù)保險(xiǎn)。（是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的問題）制定方案一、《保險(xiǎn)法》概述1、保險(xiǎn)的主要分類（5）足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)（從保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系來劃分）投保的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值相等，叫足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，叫不足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，叫超額保險(xiǎn)。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的分類，人身保險(xiǎn)不存在這些問題。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料一、《保險(xiǎn)法》概述2、《保險(xiǎn)法》的原則（1）最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履行決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同元無效，或解除合同，或不履行合同和義務(wù)和責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。制定方案一、《保險(xiǎn)法》概述2、《保險(xiǎn)法》的原則（2）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益?！ｋU(xiǎn)利益是合同生效的要件；▲保險(xiǎn)利益必須是法的、確定的、經(jīng)濟(jì)上的利益；▲保險(xiǎn)利益的形式可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責(zé)任利益；▲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保時(shí)和賠付時(shí)投保人都應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；▲人身保險(xiǎn)中，只要求投保時(shí)要具有保險(xiǎn)利益；▲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益要易于鑒別。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料一、《保險(xiǎn)法》概述2、《保險(xiǎn)法》的原則（3）損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則包含兩層意思：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定；二是補(bǔ)保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量，僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，這是損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

損失補(bǔ)償原則的派生原則：損失分?jǐn)偤捅ｋU(xiǎn)代位原則。制定方案一、《保險(xiǎn)法》概述2、《保險(xiǎn)法》的原則（4）近因原則近因原則是通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付；近因要屬于除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分1、保險(xiǎn)合同的特征（1）是最大誠(chéng)信合同（2）是諾成性合同（3）是射幸性合同（4）是格式合同（附合合同）（5）是有條件的雙務(wù)合同（6）是有償合同（7）是保障合同制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料二、保險(xiǎn)合同總論部分2、保險(xiǎn)合同的主體（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人①投保人；②保險(xiǎn)人（2）保險(xiǎn)合同和關(guān)系人①被保險(xiǎn)人；②受益人制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（1）保險(xiǎn)價(jià)值：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的條款。按投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值是否確定分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。（3）保險(xiǎn)費(fèi)：是投保人參加保險(xiǎn)的代價(jià)，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的義務(wù)。（4）保險(xiǎn)金：是指保險(xiǎn)人賠償或給付被保險(xiǎn)人或受益人的款項(xiàng)。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分4、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同采用書面的形式。投保單、保險(xiǎn)單、臨時(shí)保單、保險(xiǎn)憑證等，都是保險(xiǎn)合同的組成部分。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料二、保險(xiǎn)合同總論部分5、保險(xiǎn)合同訂立過程中的先合同義務(wù)（1）投保人的告知義務(wù)（第17條）①有限詢問告知；②故意不履行告知義務(wù)的法律后果；③過失不履行告知義務(wù)的法律后果（2）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（第19條）保險(xiǎn)人依法負(fù)有向投保人說明合同條款內(nèi)容的義務(wù)，尤其是免責(zé)條款。未就免責(zé)條款明確說明的，該條款不發(fā)生效力，即合同部分無效。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分6、保險(xiǎn)合同的生效和無效（1）保險(xiǎn)合同的生效（零時(shí)起保制）①保險(xiǎn)合同是有效合同；②投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)；（2）保險(xiǎn)合同的無效無效的原因有四個(gè)：①?zèng)]有保險(xiǎn)利益；②出現(xiàn)超額保險(xiǎn)；③保險(xiǎn)人免責(zé)條款未明確說明；④被保險(xiǎn)人未書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分7、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人的義務(wù)：（1）賠付的義務(wù)保險(xiǎn)賠付是保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)。（2）保密的義務(wù)保密義務(wù)的承擔(dān)是絕對(duì)的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料二、保險(xiǎn)合同總論部分8、保險(xiǎn)合同的變更（1）保險(xiǎn)合同主體的變更①人身保險(xiǎn)只能做投保人和受益人的變更；②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主體的變更分為自動(dòng)變更和征得保險(xiǎn)人同意的變更。（2）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更①保險(xiǎn)金額；②風(fēng)險(xiǎn)程度變化；③保險(xiǎn)期限；④人壽保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人的職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分9、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除分為約定解除和法定解除。（1）總括性規(guī)定。投保人隨時(shí)可以解除；保險(xiǎn)人有條件解除。貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后不得解除。（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)；（3）投保人，被保險(xiǎn)人及受益人故意騙保的；（4）投保人，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的未盡責(zé)的；（5）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加未及時(shí)通知的；（6）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不符合投保條件的；（7）人身保險(xiǎn)合同中止二年以上的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料二、保險(xiǎn)合同總論部分10、保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失情況下合同的終止保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償30日內(nèi)，投保人可以終止保險(xiǎn)合同；除合同規(guī)定不得終止的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前15天通知投保人，并將部分保費(fèi)退還投保人。制定方案二、保險(xiǎn)合同總論部分11、保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效

人壽保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效是5年；

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是2年。制定方案三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)槲ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受的損失，絕不能因?yàn)閰⒓颖ｋU(xiǎn)而使得被保險(xiǎn)人獲得額外的利益。這一特征是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別。1、有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失的確定。在有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人只能主張直接經(jīng)濟(jì)損失，間接損失保險(xiǎn)人不予賠償。2、物上代位。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人賠償后，受損標(biāo)的物的相應(yīng)權(quán)利即歸屬保險(xiǎn)人。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分3、債上代位。即代位求償，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者造成的，被保險(xiǎn)人即可以向責(zé)任者請(qǐng)求損害賠償，也可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么他必須將對(duì)第三者的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三者求償。保險(xiǎn)人的這種權(quán)利叫做代位求償權(quán)。

代位求償權(quán)的5點(diǎn)說明：（1）賠償后自動(dòng)取得；（2）賠償限額內(nèi)；（3）被保險(xiǎn)人未放棄；（4）不得向被保險(xiǎn)人家人求償；（5）僅適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。制定方案三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分4、重復(fù)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)傊貜?fù)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中特有的問題。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金總額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。如果有施救費(fèi)用、查勘費(fèi)用，也按同樣的比例分?jǐn)?。制定方案三、?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同部分5、責(zé)任保險(xiǎn)中“責(zé)任”的含義

責(zé)任保險(xiǎn)中“責(zé)任”僅指依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，而不包括行政責(zé)任中的罰款和行政責(zé)任中的罰金。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容1、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同之處人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償?shù)膯栴}。也不會(huì)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)的問題。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟的方式請(qǐng)求支付。2、人身保險(xiǎn)是定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)投保人根據(jù)需要確定保險(xiǎn)金額，但保險(xiǎn)事故發(fā)生或者條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人依約定給付保險(xiǎn)金額的全部或部分。其中的人壽保險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)和投資的功能。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容3、人身保險(xiǎn)中的受益人

受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定優(yōu)于法定。投保人、被保險(xiǎn)人可以指定受益人，投保有指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人的同意。被保險(xiǎn)人雖然不是合同的當(dāng)事人，但其指定受益人無需投保人的同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力的人或者限制行為能力的人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。投保人或者被保險(xiǎn)人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。投保人或者被保險(xiǎn)人可以變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人的同意。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容4、道德危險(xiǎn)的防范人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可能是不同的人，因此道德危險(xiǎn)的防范是一個(gè)重要的問題。投保人不得為無民事能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容5、年齡誤告條款（54條）

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容6、遲交保費(fèi)的寬限期條款（58條）這是對(duì)分期交納保險(xiǎn)費(fèi)而言的。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容7、中止、復(fù)效條款（59條）

依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容8、不喪失價(jià)值條款（65--69條）投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。此外，在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容9、自殺條款（66條）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容10、保險(xiǎn)金給付的免責(zé)條款（65—67條）下列情況下保險(xiǎn)人依法免責(zé)：（1）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的；（2）被保險(xiǎn)人在合同成立后兩年內(nèi)自殺的；（3）被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的。制定方案四、人身保險(xiǎn)合同必須掌握的內(nèi)容11、保險(xiǎn)金的繼承（64條）被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。制定方案.（.....）專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料五、保險(xiǎn)業(yè)部分1、保險(xiǎn)公司（1）保險(xiǎn)公司的組織形式為股份和國(guó)有獨(dú)資公司。（70條）（2）經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，除合并、分立外，不得解散。（85條）（3）保險(xiǎn)公司依