銀行培訓(xùn)課件信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

提綱第一局部培訓(xùn)說明一、培訓(xùn)的目的二、有關(guān)說明及要求第二局部信貸審批體制開展方向一、他行先進做法二、我行存在的差距與短板三、改革設(shè)計第三局部如何做好專職審查審批工作

第一局部培訓(xùn)說明

一、培訓(xùn)的目的幫助受訓(xùn)人員學(xué)習(xí)和掌握授信審批實戰(zhàn)技能。提高受訓(xùn)人員的風險應(yīng)對與綜合授信方案設(shè)計能力。

為發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)專職審批人員提供參考。

第一局部培訓(xùn)說明

二、有關(guān)說明及要求

按照總行領(lǐng)導(dǎo)要求，本次培訓(xùn)集中安排為連續(xù)培訓(xùn)。強度較高，請大家辛苦一下并給與配合。本次培訓(xùn)，將按3個模塊一共6輪的方式舉行，共計13.5天。每個模塊培訓(xùn)完，將安排一次測試，地點總行19樓，時間主要安排在工作日，由總行培訓(xùn)部派員監(jiān)考，請大家予以重視。

第一局部培訓(xùn)說明

三點要求：1.妥善處理工作與學(xué)習(xí)之間的矛盾，樂意犧牲休息時間。2.認真聽講，做好筆記。課后進行延伸學(xué)習(xí)，整理好培訓(xùn)筆記。3.加強培訓(xùn)效果運用。把學(xué)習(xí)和工作結(jié)合起來，學(xué)以致用，學(xué)習(xí)和應(yīng)用都要見到實效。

第二局部信貸審批體制開展方向

一、他行先進做法目前國內(nèi)商業(yè)銀行授信審批模式有：行政審批、專職審批、行政審批與專職審批結(jié)合、大區(qū)集中審批、條線獨立、條塊結(jié)合〔一〕建設(shè)銀行——平行作業(yè)下的專職審批1.平行作業(yè)流程2.專職審批

第二局部信貸審批體制開展方向

〔二〕民生銀行——流程銀行中行政審批與專職審批結(jié)合1.流程銀行八大事業(yè)部公司化運作、專業(yè)化銷售、專業(yè)化管理以及專業(yè)化評審，責權(quán)利結(jié)合，鼓勵約束配套，風險收益匹配。

風險管理，原總行授信評審部更名為風險管理委員會辦公室，分行也設(shè)立風險評審小組，各事業(yè)部有自己的風控官(部門)，同時接受分行和總行管理。此外，總行外派獨立的貸后評審和稽核進行監(jiān)督，保證貸后監(jiān)督100%獨立于事業(yè)部。

第二局部信貸審批體制開展方向

2.行政審批與專職審批結(jié)合一定額度和風險程度下，專職審批人審批。一定額度和風險程度上，專職審批人與行政人員結(jié)合審批。3.要重點解決的兩方面問題一是關(guān)系問題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門與客戶部門、總行中后臺職能部門與事業(yè)部。二是能力問題提高，事業(yè)部的經(jīng)營和管理能力，總行中后臺職能部門對事業(yè)部的管理能力和效勞支持能力。

第二局部信貸審批體制開展方向

二、我行存在的差距與短板〔一〕近期總行信審會參會工程感受從調(diào)查到審批匯報，各個環(huán)節(jié)均存在明顯差距與短板。1.調(diào)查環(huán)節(jié)，報告質(zhì)量亟需提高。首先，調(diào)查報告不分品種，格式雷同。如流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告采用相同的格式，固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告內(nèi)容，大多是在流動資金貸款調(diào)查模板上增加了一張現(xiàn)金流量測算表，完全不能反映申報工程特點。

第二局部信貸審批體制開展方向

其次，調(diào)查報告總體質(zhì)量低下。一是結(jié)構(gòu)不合理，重點不突出：突出表現(xiàn)：調(diào)查報告頭重腳輕，大量的篇幅浪費在數(shù)據(jù)的描述上，而對借款人經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流、財務(wù)狀況這些重點內(nèi)容的分析那么非常薄弱；

二是內(nèi)容不深入：以流動資金貸款調(diào)查為例，報告中對借款人財務(wù)報表中的重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游交易對手根本情況等內(nèi)容未作仔細分析，以至于上會時面對委員所提的問題不能作出合理解答，進而影響信審會對該工程的信心；

第二局部信貸審批體制開展方向

三是問題對應(yīng)的風險緩釋措施不到位：縱觀調(diào)查報告，對存在問題所對應(yīng)的風險控制措施過于空泛，且千篇一律現(xiàn)象突出。四是邏輯不清晰：集中表達在調(diào)查報告前后行文觀點經(jīng)常矛盾。五是措辭不恰當：在對借款人的分析中應(yīng)采用平實、公正、客觀的態(tài)度，有些調(diào)查報告中直接引用了借款人自身的宣傳文字，這種低級錯誤出現(xiàn)頻率較高。

第二局部信貸審批體制開展方向

再次，工程“包裝〞不到位。這里指的包裝是標準的意思，即對工程進行標準的梳理，盡可能復(fù)原工程本來面目。比方調(diào)查報告中，沒有對借款人的優(yōu)勢作出清晰簡潔的概括，未能給委員作直觀展示；支行在對工程額度、期限等方面的測算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點。最后，不重視上會后總結(jié)。每一個工程參加完信審會后，都應(yīng)就信審會委員關(guān)心的問題、工程本身存在的問題進行總結(jié)。

第二局部信貸審批體制開展方向

2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。審查報告是一篇標準的論文，要通過有理有據(jù)的論證過程，得出工程“風險可控、收益可觀〞的結(jié)論。而目前審查工作流于形式的問題較為嚴重。同時，支行審查環(huán)節(jié)的相關(guān)同志對工程了解不夠，也容易導(dǎo)致信審會委員對該工程的信心降低。3.審批環(huán)節(jié)，匯報不清。 一是信心缺乏，匯報人員心理緊張，信心缺失，其根源是在于對工程本身的了解還不夠；二是匯報時平鋪直敘，重點不突出；三是答復(fù)以下問題缺乏方法和技巧，答復(fù)時表達不清，邏輯混亂，要么搶答，要么答復(fù)不出；

第二局部信貸審批體制開展方向

四是幻燈片質(zhì)量較低，幻燈片重點是通過圖文并茂的方式向委員展示工程，而不是調(diào)查報告的簡單拷貝；五是匯報時應(yīng)采用普通話。

工程審查審批過程，事關(guān)支行聲譽度和美譽度，大家應(yīng)高度重視；今年我部將嚴格執(zhí)行申報工程質(zhì)量管理實施細那么，在區(qū)分重大過失、一般過失的根底上加強管理。

第二局部信貸審批體制開展方向

〔二〕信貸審批機制需完善1.流程較長，重復(fù)環(huán)節(jié)較多，不滿足市場效率需求。

2.流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴規(guī)劃要求。3.權(quán)責界定與鼓勵約束機制需完善。三、改革設(shè)計風險管理架構(gòu)設(shè)計

派駐風控總監(jiān)

風險經(jīng)理平行作業(yè)

專職審查審批人獨立審批三、改革設(shè)計審批機制改革根本思路本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的根本思路進行。主要有以下四個要點：一是建立垂直集中的管理體制。搭建垂直管理組織架構(gòu)，審批橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、流程合理高效。二是標準和統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)流程。分支機構(gòu)授信工程直接報審制度，多種組合審批模式，提高審批效率。三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責。誰調(diào)查誰負責、誰審查誰負責、誰審批誰負責、誰管理誰負責，提高工作質(zhì)量。四是強化鼓勵約束機制。實行專職審查人制度和審批人制度，鼓勵盡職履責審批人員走專業(yè)化晉升道路。同時，通過“盡職免責〞正向引導(dǎo)和“不盡職問責〞反向約束，建立責任追究機制，進一步增強授信人員盡職履責的意識，增強制度的執(zhí)行力。三、改革設(shè)計管理體制打破目前的條塊式管理模式，實行授信審批條線垂直管理。全行建立“兩級一線〞授信審批垂直集中管理體制，由總行對授信審批條線人、財、物和業(yè)務(wù)流程進行全面的集中統(tǒng)一管理。建立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級組織，構(gòu)成授信審批一條業(yè)務(wù)線。區(qū)域授信審批中心為總行授信審批部的派出機構(gòu)，直接由總行管理?？傂惺谛艑徟肯蚩傂蟹止苁谛艑徟男蓄I(lǐng)導(dǎo)負責并報告工作。三、改革設(shè)計組織架構(gòu)、職能與編制區(qū)域授信審批中心設(shè)置中心信用風險總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預(yù)警經(jīng)理、綜合崗等。區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關(guān)方法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘。與總行統(tǒng)一訂立勞動合同，由總行統(tǒng)一管理。區(qū)域授信審批中心人員的績效考核采取定性與定量相結(jié)合的方式。三、改革設(shè)計組合審批模式總行：設(shè)立信審會，由總行信審會委員按照“會簽審批〞或“會議審批〞模式進行授信審批區(qū)域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O(shè)立信審會，建立“單人審批〞、“雙人審批〞、“會簽審批〞和“會議審批〞四種審批模式。單人審批：由1名專職審批人在其個人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過審閱申報材料形成審批結(jié)論。雙人審批：由1名審批牽頭人和1名專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結(jié)論。會簽審批：由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結(jié)論。會議審批：首先由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材料，并于之后召集信貸審批會議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會議由審批牽頭人、專職審批人組成，由審批牽頭人主持。信貸審批會議可以現(xiàn)場或視頻、網(wǎng)絡(luò)及等遠程通訊等方式召集。三、改革設(shè)計流程1.區(qū)域授信審批中心權(quán)限內(nèi)：主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請→一級支行〔異地分行〕主要負責人〔或其授權(quán)人〕推薦→區(qū)域授信審批中心審批→區(qū)域授信審批中心起草批復(fù)并向申報單位發(fā)送批復(fù)。2.超區(qū)域授信審批中心權(quán)限：主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請→一級支行〔異地分行〕主要負責人〔或其授權(quán)人〕推薦→區(qū)域授信審批中心審批→總行專職審查人審查→總行授信審批委員會審議→總行分管授信審批的行領(lǐng)導(dǎo)審批→總行行長或其授權(quán)人行使否決權(quán)→報董事會審批〔如需要〕→總行授信審批部起草批復(fù)并向申報單位發(fā)送批復(fù)。第三局部如何做好專職審查審批工作素質(zhì)要求：1.道德與人品人格2.素質(zhì)與風險偏好授信審查審批人員應(yīng)防止幾個層級的誤