農(nóng)村生源地資助貸款存在的問題及對策研究

農(nóng)村生源地資助貸款存在的問題及對策研究

在大學(xué)的資金短缺中，學(xué)生的公共援助資金出現(xiàn)了，已經(jīng)使用了六年。1在部分省市地方政府的引導(dǎo)下,規(guī)模不斷擴大并顯示出旺盛的生命力。那么,生源地助學(xué)貸款發(fā)展的基本狀況如何?它大規(guī)模推廣的可能性與所需條件是什么?本文在對生源地助學(xué)貸款進(jìn)行實地考察的基礎(chǔ)上,對上述問題進(jìn)行了探討。筆者在2005年7月底至8月初對湖北省A市人民銀行中心支行以及所屬B縣農(nóng)村信用社聯(lián)社進(jìn)行了實地調(diào)查;在2005年11月至12月份,又對湖北省所屬四所地方院校的400名在校貧困大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。問卷通過這四所高校的學(xué)生處(學(xué)生資助管理中心)和院系主管學(xué)生工作的老師發(fā)放和回收,因此保持了較高的回收率。經(jīng)統(tǒng)計,回收的有效問卷為354份,有效回收率為88.5%。通過上述手段,對湖北省生源地助學(xué)貸款的實施進(jìn)行了全方位的考察。一、對于生計地啟動資助新生力量培養(yǎng)生源地助學(xué)貸款的實施受到了許多家庭和學(xué)生的歡迎,從筆者在湖北省A市實地調(diào)研的情況和問卷調(diào)查的情況來看,生源地助學(xué)貸款作為地方院校資助新生力量也的確顯示出旺盛的生命力。但不容否認(rèn)的是,生源地助學(xué)貸款也面臨較為突出的問題,影響了其作用的進(jìn)一步發(fā)揮。(一)現(xiàn)場研究分析1.資助資源配置不合理,導(dǎo)致貸款償還時間重合從開展生源地助學(xué)貸款省市的相關(guān)政策規(guī)定以及筆者的實地調(diào)研看,生源地助學(xué)貸款政策的業(yè)務(wù)定位仍然較為模糊。這種模糊性主要體現(xiàn)為生源地助學(xué)貸款政策并沒有考慮與國家助學(xué)貸款的銜接與配合,或者是相關(guān)的政策規(guī)定并未得到落實和執(zhí)行,因此出現(xiàn)同時“兼得”兩類助學(xué)貸款從而造成資助資源配置的不公平現(xiàn)象,以及貸款償還時間重合而導(dǎo)致還貸壓力過大的現(xiàn)象,這勢必影響生源地助學(xué)貸款的資助力度、實施效果和發(fā)展規(guī)模。在筆者調(diào)研的B縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn),2004年有12個學(xué)生家長在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J有生源地助學(xué)貸款,其中9人的子女在高校又貸有國家助學(xué)貸款,并且貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其生源地助學(xué)貸款的金額,上述是典型的擠占貧困生資助資源現(xiàn)象。因此,生源地助學(xué)貸款在政策定位上需要改進(jìn)。2.農(nóng)村市場在大學(xué)生內(nèi)部農(nóng)村信用社體制改革對生源地助學(xué)貸款的影響表現(xiàn)在兩個方面:一是農(nóng)村信用社機構(gòu)的裁減,二是農(nóng)村信用社商業(yè)性的加強。為了減員增效,提高效率,包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的金融機構(gòu)進(jìn)行了大幅的服務(wù)網(wǎng)點撤并改革,網(wǎng)點的減少和撤并使農(nóng)民的存貸款更加不方便,這無疑會對生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)造成一定的負(fù)面影響。1994-2002年,四大商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)機構(gòu)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,根據(jù)全國11個省100個縣的調(diào)查顯示,金融機構(gòu)總數(shù)減少1,945個,年均減少243.1個,其中農(nóng)村信用社年均減少35.2個,農(nóng)行減少134.1個,工中建三家銀行減少79.6個。1而同樣從2001年至2006年1季度,河南省的許昌、漯河、南陽、信陽等四市撤銷農(nóng)村信用社網(wǎng)點286個,四城市70%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已撤并了農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)所。2地方金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點尤其是農(nóng)村信用社營業(yè)機構(gòu)的大量撤并對生源地助學(xué)貸款造成較大負(fù)面影響:一方面是貧困學(xué)生家庭申請助學(xué)貸款不方便,另一方面是金融機構(gòu)對申請人的審核和回收等貸后管理的成本增高。同時,由于商業(yè)化改革趨勢的加強,農(nóng)村信用社的經(jīng)營也更加強調(diào)貸款質(zhì)量,其經(jīng)營的利潤導(dǎo)向越來越明顯。由于生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)收益相對較低且不確定較高、風(fēng)險大,農(nóng)村信用合作社實際上沒有足夠興趣開展此項業(yè)務(wù)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),部分借貸者只能償還利息而無法按照貸款合同在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本金。對此,基層信用社沒有很好的解決辦法(因為這部分農(nóng)戶確實沒有償還能力)?；鶎有庞蒙缰缓貌扇≈?jǐn)慎貸款,選擇資信質(zhì)量較好的借貸者,這就導(dǎo)致生源地助學(xué)貸款面臨與國家助學(xué)貸款類似的問題:貸款對象選擇的“嫌貧愛富”,那些最需要得到資助的群體反而在獲得貸款上十分困難。3.農(nóng)村內(nèi)部貸款限制貸款期限農(nóng)村信用社用于資助貧困學(xué)生的助學(xué)貸款通常參照小額農(nóng)貸實施,即貸款期限一般較短(1-2年),這是與農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的特點相適應(yīng)的:救急、短期、流動性強、資金周轉(zhuǎn)快。而對接受教育的受資助人而言,一般要求貸款周期較長(至少4-5年),這與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)特點不相匹配(如表1)。農(nóng)村信用社提供短期助學(xué)貸款是由其存款結(jié)構(gòu)的特點決定的。因為農(nóng)村信用社以短期、活期存款為主,這導(dǎo)致農(nóng)村信用社提供的生源地助學(xué)貸款的貸款期限也不能過長,否則會影響農(nóng)村信用社資金的周轉(zhuǎn)速度進(jìn)而影響其他業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)。從表2所呈現(xiàn)的B縣某農(nóng)村信用社2004年2月的存款報表可以看出,在該金融機構(gòu)的存款中,活期存款約占30%,定期存款占近70%,從形式上來看,該金融機構(gòu)的存款來源以定期存款為主,似乎沒有必要擔(dān)心長期貸款的開展。但稍微分析便發(fā)現(xiàn),在定期存款中,一年期的存款占85%(一年期存款占全部存款的比重為59%),比重過高,而定期時間越長的存款余額越少。因此,農(nóng)村信用社如果將生源地助學(xué)貸款的貸款期限規(guī)定超過1年或者更長,在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)擴張過快過大的情況下勢必缺少相應(yīng)的貸款資金匹配。因而在實踐中,農(nóng)村信用社傾向于將還款期限限定在1年之內(nèi),這不僅僅是出于防范貸款風(fēng)險的考慮,還在于貸款資金的來源存在困境。由此可以看出,從2001年到2003年,A市生源地助學(xué)貸款中貸款期限規(guī)定發(fā)生變化是由貸款資金不足導(dǎo)致的。4.農(nóng)村中介組織特性生源地助學(xué)貸款是農(nóng)村信用社在考慮自身風(fēng)險基礎(chǔ)上開展的業(yè)務(wù),雖然其目的在于幫助和扶持困難人群,但是目前農(nóng)村信用社改制對控制不良資產(chǎn)率的要求很高。因此,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)隨市場化改革的深入勢必要求更加注重防范風(fēng)險于未然。比如,農(nóng)戶申請生源地助學(xué)貸款需要憑借《貸款證》就是農(nóng)村信用社加強風(fēng)險防范的表現(xiàn)。然而在實踐中,由于一些農(nóng)戶家庭經(jīng)濟條件十分困難,在評級過程中屬于等外級戶,無法得到《貸款證》。根據(jù)生源地助學(xué)貸款政策的規(guī)定,等外級戶無法獲得農(nóng)村信用社的信用放款。雖然在實際操作過程中,農(nóng)村信用社允許家庭經(jīng)濟特別困難的等外級戶申請擔(dān)?；蛸|(zhì)(抵)押助學(xué)貸款,但是經(jīng)濟特別困難的農(nóng)村居民能夠提供的抵押或擔(dān)保的物質(zhì)有限,聯(lián)保和抵押貸款對這部分人群中的大多數(shù)而言并不具有可行性,導(dǎo)致他們不容易從農(nóng)村信用社獲得助學(xué)貸款的支持。因此,需要助學(xué)貸款扶持的經(jīng)濟特別困難的家庭,其子女卻常常無法獲得農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的支持。農(nóng)村信用社借貸行為中的“嫌貧愛富”,雖然從金融機構(gòu)的角度來看是可以理解的,畢竟金融部門是尋求利潤的商業(yè)機構(gòu)而不是救濟性質(zhì)的民政部門,但從貸款政策的助學(xué)角度考慮,這是不合理的,也是不公平的。總之,農(nóng)村信用社結(jié)合《貸款證》進(jìn)行助學(xué)貸款的發(fā)放,以降低貸款風(fēng)險,這本身無可厚非。但這種防范風(fēng)險性的資格“選拔”標(biāo)準(zhǔn)與助學(xué)貸款的助困宗旨無疑會發(fā)生沖突:金融機構(gòu)確定貸款對象時會出現(xiàn)“逆向選擇”,需要得到資助的最困難群體得不到有效資助,而條件相對較好無需很多資助的群體卻有資格得到更多貸款,這會偏離貸款的資助目標(biāo),并影響貸款助學(xué)基本理念的實現(xiàn)。5.農(nóng)村中介組織發(fā)展存在“違規(guī)”現(xiàn)象2002年發(fā)布的《湖北省國家助學(xué)貸款實施細(xì)則(試行)》(武銀發(fā)2002號)以及2004年9月出臺的《湖北省國家助學(xué)貨款實施細(xì)則(暫行)》中有關(guān)貼息政策存在兩個問題。一是貼息規(guī)定較為模糊,操作性不強3。由哪個機構(gòu)和經(jīng)辦生源地助學(xué)貸款的農(nóng)村信用社進(jìn)行有關(guān)的管理協(xié)調(diào)?貼息資金由誰提供(雖然規(guī)定省屬高校由省財政負(fù)責(zé)、市州所屬高校由市州財政負(fù)責(zé),但基本上無法落實)如何劃撥?相關(guān)規(guī)定模糊不清,也無法指導(dǎo)農(nóng)村信用社的具體業(yè)務(wù)。二是結(jié)合實際情況不夠,指導(dǎo)實踐操作功能欠缺。雖然《湖北省生源地助學(xué)貸款實施辦法(暫行)》規(guī)定生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象僅限于在湖北省省屬或市、州所屬普通高校就讀的貧困生,但實際情況并非如此。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)村信用社發(fā)放的生源地助學(xué)貸款對此有所突破,發(fā)放范圍也包括考入重點高校和湖北省外高校的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生。由于農(nóng)村信用社是立足當(dāng)?shù)?、服?wù)農(nóng)民,如果嚴(yán)格按照湖北省助學(xué)貸款政策規(guī)定僅對省內(nèi)普通高校的貧困生進(jìn)行發(fā)放貸款,很容易使普通百姓產(chǎn)生誤解和抵觸心理,不利于農(nóng)村信用社其他工作的開展。因此,在實際操作中經(jīng)常會出現(xiàn)上述“違規(guī)”貸款。在這種情況下,由誰來負(fù)責(zé)提供貸款貼息資金?通過什么程序進(jìn)行貸款貼息的審核和撥付?生源地助學(xué)貸款政策缺乏指導(dǎo)性意見和操作辦法。因此,有關(guān)生源地助學(xué)貸款中的貼息條款從表面看似乎學(xué)生能夠得到相應(yīng)的優(yōu)惠政策,但由于上述原因的存在,農(nóng)村信用社對此采取了冷處理,基本上是不宣傳、不辦理。即便是辦理的助學(xué)貸款,也在貸款合同中明確指出不享受利息補貼。(二)原生地模擬中較容易得到的資助缺乏那么在校貧困生對生源地助學(xué)貸款的認(rèn)識又是怎樣的呢?在筆者問卷調(diào)查的354名貧困生中,有273人獲得了國家助學(xué)貸款,76人沒有得到貸款,僅有5人得到了生源地助學(xué)貸款(如圖1)。由此可見,生源地助學(xué)貸款在整個貧困生資助中的作用和影響還是極為有限的,在地方院校資助資源配置中的作用還沒有顯現(xiàn)出來。在354名貧困生中,有65人(18.4%)表示知道或聽說過生源地助學(xué)貸款,并對生源地助學(xué)貸款政策做了相應(yīng)的評價。從貧困生的反映來看,與國家助學(xué)貸款相比,生源地助學(xué)貸款雖然具有發(fā)放及時、保護(hù)隱私和提前解決困難的優(yōu)勢,但在還貸期限、貸款利率、貸款額度和貸款利息補貼方面還存在很大不足,這可能是造成生源地助學(xué)貸款規(guī)模和成效有限的重要原因。詳細(xì)情況如表3所示。在生源地助學(xué)貸款獲得的方便程度上,只有3人(4.6%)認(rèn)為“很方便”,而認(rèn)為“不方便”的達(dá)到28人(43.1%),還有15人(23.1%)認(rèn)為“一般”,另有19人(29.2%)“沒有表達(dá)意見”。由此來看,對貧困生來說生源地助學(xué)貸款并不是很容易得到。關(guān)于貸款不方便的原因,主要集中在信用社的態(tài)度、貸款程序、貸款條件限制以及貸款信息開放程度等四個方面(如圖2),但歸根結(jié)底在于農(nóng)村信用社的積極性不高。因為生源地助學(xué)貸款沒有類似國家助學(xué)貸款的優(yōu)惠,貸款期限較短和貸款額度較低,而且貸款不易獲得,使農(nóng)村信用社積極性不高,并導(dǎo)致在校貧困生對生源地助學(xué)貸款的認(rèn)同度較低。在問及貧困生的資助意愿時,只有3人(0.8%)把生源地助學(xué)貸款作為首選的資助類型;超過一半的學(xué)生(52.5%)仍把國家助學(xué)貸款作為資助的首選形式。從問卷調(diào)查反映的情況看,地方院校的資助資源是稀缺和有限的,國家助學(xué)貸款在地方院校的推進(jìn)有限,導(dǎo)致貧困生獲得資助的機會偏少、力度偏低,同時資助資源的發(fā)放還存在公平性問題。因此地方院校的貧困生資助資源配置亟待優(yōu)化。從實地調(diào)研的情況看,生源地助學(xué)貸款雖然是目前解決地方院校資助難題的較好選擇,但開展規(guī)模較小,作用發(fā)揮有限。如何使更多的農(nóng)村貧困學(xué)子得到有效的資助,并解決我國地方高校貧困生資助難題,是生源地助學(xué)貸款面臨的機遇,但需要相應(yīng)的制度安排的配合。二、得到新資助的情況對地方高校而言,在維持原有資助資源的情況下,獲得新的資助是較為理想的選擇,即需要獲得現(xiàn)有體制外的“血液補充”。生源地助學(xué)貸款無疑是選擇之一。1.社會傳統(tǒng)的突破突破現(xiàn)有資助體制的局限,充分利用地方和社會資源,是當(dāng)前和今后一段時間貧困生資助應(yīng)著力發(fā)展的重點。生源地助學(xué)貸款是地方力量發(fā)揮的典型代表,它綜合利用了地方政府、基層金融機構(gòu)、民間社會規(guī)范等資源,在某種程度上突破了國家助學(xué)貸款的局限,且比國家助學(xué)貸款更為靈活和方便。對于社會傳統(tǒng)(誠信、做人、借貸還錢天經(jīng)地義等)在當(dāng)今社會效用也進(jìn)行了充分挖掘,同時也考慮到當(dāng)前金融體制不足的局面(主要是個人信用體系尚未建立所引發(fā)的借貸和還貸過程中可能出現(xiàn)的系列問題)。目前,在大部分省市作為生源地助學(xué)貸款放貸主體的信用社,在屬性上是社員之間的互助組織,因此在某種程度上,這也是運用社會資源開展學(xué)生資助的一種有益探索。2.面向基層就業(yè)政策為大學(xué)生能力互助資金支持體系的構(gòu)建提供了良好的社會環(huán)境目前,針對高等院校畢業(yè)生就業(yè)難問題,在《中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)〈關(guān)于引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的意見〉的通知》(中辦發(fā)18號)和中共中央組織部、人事部、教育部《關(guān)于貫徹落實中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳<關(guān)于引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的意見>的通知》(中組發(fā)5號)中4,中央大力倡導(dǎo)大學(xué)生面向基層、面向農(nóng)村、面向西部就業(yè),并制定了相關(guān)政策。其中能夠為生源地助學(xué)貸款的運行機制設(shè)計所利用的內(nèi)容包括以下幾點:第一,完善鼓勵高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)的優(yōu)惠政策,對畢業(yè)后自愿到艱苦地區(qū)、艱苦行業(yè)工作,服務(wù)達(dá)到一定年限的學(xué)生,其在校期間的國家助學(xué)貸款本息由國家代為償還。第二,實施高校畢業(yè)生到農(nóng)村服務(wù)計劃。各省、自治區(qū)、直轄市也要有計劃地選派高校畢業(yè)生到本地區(qū)農(nóng)村服務(wù)……主要安排到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展支教、支農(nóng)、支醫(yī)和扶貧工作。第三,加大財政支持高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的力度。引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè),一方面要以基層經(jīng)濟社會全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展為長遠(yuǎn)基礎(chǔ),另一方面要加大財政支持的力度。地方財政可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況和發(fā)展需要安排專門經(jīng)費,用于引導(dǎo)和鼓勵高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)。中央財政將通過不斷加大轉(zhuǎn)移支付力度予以支持。第四,面向基層經(jīng)濟社會發(fā)展需要,進(jìn)一步深化高等教育改革。要根據(jù)國家發(fā)展和社會需要,科學(xué)規(guī)劃高等學(xué)校的區(qū)域布局和層次結(jié)構(gòu),明確不同層次高校的辦學(xué)宗旨和目標(biāo)……按照經(jīng)濟社會發(fā)展,對人才的需求調(diào)整學(xué)科和專業(yè)設(shè)置。2006年,《高等學(xué)校畢業(yè)生國家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》(財教133號)正式頒布,規(guī)定“中央部門所屬普通高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位(指縣級以下機關(guān)、企事業(yè)單位和艱苦地區(qū)的艱苦行業(yè))就業(yè),服務(wù)期在3年以上(含3年)的,其在校學(xué)習(xí)期間獲得國家助學(xué)貸款本金及其全部償還之前產(chǎn)生的利息將由中央財政代為償還。同時,各省(自治區(qū)、直轄市)要參照辦法規(guī)定的原則,制定吸引和鼓勵高校畢業(yè)生面向本轄區(qū)艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)的國家助學(xué)貸款代償資助辦法”5。從以上政策文本可以看出,大學(xué)生面向基層就業(yè)關(guān)系到學(xué)生、各級政府和高校的利益,這為生源地助學(xué)貸款的制度設(shè)計提供了很好的社會環(huán)境。生源地助學(xué)貸款政策可以根據(jù)上述政策,考慮把地方政府和中央政府、地方高校以及學(xué)生(農(nóng)戶)聯(lián)系在一起,在促進(jìn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展的同時,落實中央倡導(dǎo)的大學(xué)生面向基層就業(yè)的精神。3.原生資助資源優(yōu)化配置的必要性分析生源地助學(xué)貸款,由地方政府協(xié)助農(nóng)村信用社以小額助學(xué)貸款的形式運作,作為國家助學(xué)貸款的補充形式存在,貸款對象是當(dāng)年考入大學(xué)的家庭經(jīng)濟困難學(xué)生家長,貸款采用擔(dān)?；蚵?lián)保方式,主要給予那些家庭雖然困難但有一定資信能力的家庭(即農(nóng)村信用社信用評價工程中的信用戶)。同時,中央政府以財政轉(zhuǎn)移支付形式對地方政府和農(nóng)村信用社提供適度的經(jīng)費補貼。資助用途主要用于解決貧困生獲得國家助學(xué)貸款之前的上學(xué)路費及生活費困難。根據(jù)目前在校大學(xué)生的平均消費水平6,國家助學(xué)貸款只能解決新生入學(xué)當(dāng)年需要繳納的費用。而生源地助學(xué)貸款可以彌補國家助學(xué)貸款的不足,適合新生第一年花費較高的特點(新生入學(xué)各種生活用品的購置、軍訓(xùn)費、體檢費等)。同時,對家庭經(jīng)濟條件特別困難得不到生源地助學(xué)貸款的同學(xué)(即農(nóng)村信用社信用評級工程中的等外級戶),就讀學(xué)校優(yōu)先提供獎學(xué)金、勤工助學(xué),以解決這部分學(xué)生的經(jīng)濟困難。因此,該發(fā)展路徑下的生源地助學(xué)貸款雖然獨立于現(xiàn)行高校貧困生資助體系之外,但與其他資助形式配合使用,不但使資助體系在形式上更加完備,而且在獲得資助的時間搭配上也更加合理,還可以區(qū)分不同困難程度的貧困生并提供不同的資助。總之,生源地助學(xué)貸款的發(fā)展路徑設(shè)計,完善了現(xiàn)行的資助體系,并能實現(xiàn)資助資源的優(yōu)化配置。該方案的合理性有四個方面。第一,貧困生在獲得高校提供的各種資助之前,就可以順利得到一定的資助,從而減輕經(jīng)濟和心理壓力。第二,對助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性而言,由于貸款額度較小,借貸農(nóng)戶的還貸壓力不大,易于回收貸款,有利于農(nóng)村信用社持續(xù)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。第三,對生源地助學(xué)貸款的發(fā)展而言,農(nóng)村信用社和地方院校同屬省級政府管理,省級政府便于協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社和高校之間的關(guān)系。第四,明確了中央政府、地方政府、農(nóng)村信用社的責(zé)任,對現(xiàn)有機制的調(diào)動較小,相應(yīng)的改革成本較低,并能較好避免外部性和交易成本的過度膨脹。4.對原生地檢測項目的資上述生源地助學(xué)貸款發(fā)展框架的實現(xiàn),還需要建立相應(yīng)的配套措施。首先,資金流轉(zhuǎn)制度的確立和保障。生源地助學(xué)貸款的順利實施,需要相應(yīng)配套資金的落實到位,即要保證政府落實貸款的補貼資金,主要是利息補貼資金、風(fēng)險補償資金和貸款學(xué)生面向基層就業(yè)的代償資金。需要從兩方面入手:(1)建立相應(yīng)的劃撥制度。在財政轉(zhuǎn)移支付的協(xié)調(diào)機制下,建立生源地助學(xué)貸款轉(zhuǎn)移支付的劃撥方法、依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)、時間等,做到科學(xué)、規(guī)范和準(zhǔn)確;(2)建立專門執(zhí)行和監(jiān)督機構(gòu),保證生源地助學(xué)貸款風(fēng)險補貼資金和貸款代償資金的?？顚Ｓ?從而分擔(dān)農(nóng)村信用社的風(fēng)險,消除面向基層就業(yè)學(xué)生的顧慮,從而保障生源地助學(xué)貸款制度的順利實