農(nóng)戶(hù)貸款調(diào)查案例

農(nóng)戶(hù)貸款調(diào)查的經(jīng)驗(yàn)分享三農(nóng)金融部2023最新整理收集do

something前言貸款調(diào)查目的利潤(rùn)最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化01調(diào)查前的準(zhǔn)備工作02調(diào)查方法和細(xì)節(jié)Contents目錄01調(diào)查前的準(zhǔn)備工作PartOne一、找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)1、熟人貸款每個(gè)客戶(hù)都是很復(fù)雜的，調(diào)查時(shí)間比較有限，短短的一天內(nèi)，很難清楚的了解客戶(hù)的品行，所以初做貸款時(shí)，我建議先從熟悉的人開(kāi)始，不要貿(mào)然接受陌生貸款。如：你了解的朋友和親戚。原因一是可以練手，通過(guò)調(diào)查熟人可以掌握貸款調(diào)查的順序和調(diào)情況，如：經(jīng)營(yíng)的歷史，收入情況等，是否有不良的嗜好（這個(gè)可以很清楚的知道）。原因二是防控風(fēng)險(xiǎn)熟人貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，當(dāng)然這個(gè)熟人不是說(shuō)你所有的親戚朋友，七大姑八大姨都能，熟人一定要是你肯定能收回貸款的人。注意：避嫌原則，不要自己給自己的直系親屬做貸款，可以介紹給其他同事。

2、尋找目標(biāo)客戶(hù)

對(duì)于扎根于農(nóng)村市場(chǎng)的同事，尋找合適的農(nóng)村市場(chǎng)很關(guān)鍵。所以要了解銀行周邊的農(nóng)村市場(chǎng)目前有多大。

目前我們可以發(fā)放的農(nóng)村市場(chǎng)東起薩拉齊將軍堯鎮(zhèn)，西至哈業(yè)胡同鎮(zhèn)，共涵蓋了將軍堯鎮(zhèn)、海子鄉(xiāng)、沙爾沁鎮(zhèn)、麻池鎮(zhèn)、哈林格爾鎮(zhèn)、哈業(yè)胡同鎮(zhèn)等共計(jì)192個(gè)行政村。這么多的村不是每個(gè)村都可以發(fā)放貸款，尤其是現(xiàn)在的農(nóng)戶(hù)信用貸款，所以前期對(duì)整個(gè)村的調(diào)查工作要做好，需要了解該村村民常住人口，年齡構(gòu)成、主要以何種形式作為收入來(lái)源，如：種植、養(yǎng)殖、外出務(wù)工等；村風(fēng)如何，包括村委會(huì)主任的人品如何等。例如：沙爾沁的黑麻板、公積板、哈林格爾的蘭桂村、土黑麻淖、麻池的高郵房

二、準(zhǔn)備工作

1、準(zhǔn)備相關(guān)表格將需要的表格和需要客戶(hù)簽字的表、印臺(tái)等準(zhǔn)備好，調(diào)查前核對(duì)一遍。

2、多準(zhǔn)備一個(gè)筆記本。建議調(diào)查時(shí)準(zhǔn)備個(gè)筆記本，由于我們填寫(xiě)的表格，量化的信息較多。調(diào)查時(shí)了解的很多情況無(wú)法完全寫(xiě)到表格上這時(shí)可以記在你的筆記本上；一天調(diào)查的客戶(hù)較多，將客戶(hù)的長(zhǎng)相和居住地址、經(jīng)營(yíng)地址拍照留存，在整理資料時(shí)可以隨時(shí)核對(duì)，以免遺漏。

好記性不如爛筆頭，隨著我們調(diào)查的農(nóng)戶(hù)居多，很多農(nóng)戶(hù)你不能都記住長(zhǎng)什么樣子，如果需要查找客戶(hù)資料，無(wú)需到風(fēng)險(xiǎn)查找，就能知道該客戶(hù)的基本情況。

3、了解你的客戶(hù)所處的行業(yè)情況調(diào)查一個(gè)客戶(hù)前，先了解這個(gè)客戶(hù)從事的行業(yè)，是否是限制性行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。了解客戶(hù)的行業(yè)前景、行業(yè)回款周期，利潤(rùn)率，你只有了解了該行業(yè)的基本情況，才能在與客戶(hù)有交談的話(huà)題，更重要的是不會(huì)被客戶(hù)牽著鼻子走。舉例：你是否了解農(nóng)戶(hù)種植的玉米？科普一下青儲(chǔ)玉米和普通籽實(shí)玉米青貯玉米（又稱(chēng)飼料玉米）并不指玉米品種，而是鑒于用途，青貯玉米是將新鮮玉米存放到青貯窖中（即進(jìn)行青貯[1]），經(jīng)發(fā)酵制成飼料或工業(yè)原料。青貯玉米是鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)慣對(duì)一類(lèi)用途玉米的統(tǒng)稱(chēng)。青貯玉米與普通籽實(shí)玉米不同，主要區(qū)別是：1、青貯玉米植株高大，在2.5~3.5m,最高可達(dá)4m，以生產(chǎn)鮮秸稈為主，而籽實(shí)玉米則以產(chǎn)玉米籽實(shí)為主。2、收獲期不同：青貯玉米的最佳收獲期為籽粒的乳熟末期至蠟熟前期，此時(shí)產(chǎn)量最高，營(yíng)養(yǎng)價(jià)值也最好，而籽實(shí)玉米的收獲期必須在完熟期以后。3、青貯玉米主要用于飼料，而籽實(shí)玉米除用于飼料外，還是重要的糧食和工業(yè)原料。。舉例：你了解目前玉米產(chǎn)量和收購(gòu)價(jià)嗎？了解每年玉米的畝產(chǎn)量，平均每畝的種植成本（500-800元），當(dāng)前玉米的收購(gòu)價(jià)（目前每個(gè)地方的玉米收購(gòu)價(jià)都不一樣，薩拉齊目前收購(gòu)價(jià)是0.68元/斤，沙爾沁一帶是0.9元（干），核算種植一畝玉米純收入。玉米種植時(shí)會(huì)受到什么影響。如：今年夏天，沙爾沁一帶遭受的冰雹和紅蜘蛛災(zāi)害。農(nóng)戶(hù)調(diào)查不需要你了解這種植物是如何種，但是你得知道基本的農(nóng)業(yè)常識(shí)，免得調(diào)查時(shí)和客戶(hù)沒(méi)有可聊的話(huà)題。而且調(diào)查時(shí)，客戶(hù)說(shuō)什么，你就寫(xiě)什么，有的客戶(hù)就會(huì)小瞧你。舉例：明地、溫室、拱棚明地：溫室拱棚聯(lián)動(dòng)溫室明地：種植玉米、土豆、蔬菜等，一年收入一茬溫室：溫室北面及兩側(cè)有保溫墻，南面和上面由玻璃或塑料薄膜覆蓋，并且外面有草苫或保溫被覆蓋，保溫效果較好，有的還有加溫設(shè)施。使用年限較長(zhǎng)，造價(jià)相對(duì)較高?？煞N2茬蔬菜，如：秋季黃瓜、西紅柿成熟后，可種植小菜。拱棚：一般為竹木結(jié)構(gòu)或鋼筋結(jié)構(gòu)，外面覆蓋塑料薄膜，沒(méi)有保溫墻，也不能加蓋草苫或保溫被，沒(méi)有加溫設(shè)施，保溫性能較差。造價(jià)較低。只能種一茬蔬菜，較于明地，蔬菜成熟快。大菜和小菜？02調(diào)查方法和細(xì)節(jié)PartOne我們現(xiàn)階段做的都是農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村客戶(hù)其實(shí)并不比商戶(hù)簡(jiǎn)單的多，而且也是非常復(fù)雜，你會(huì)遇見(jiàn)形形色色的客戶(hù)，多數(shù)農(nóng)戶(hù)未建起良好的信用意識(shí)，意識(shí)不到個(gè)人信用報(bào)告對(duì)其重大影響。

提醒每位客戶(hù)經(jīng)理，調(diào)查時(shí)擦亮自己的眼睛，多關(guān)注細(xì)節(jié)問(wèn)題，進(jìn)行仔細(xì)分析和推敲。

注意：調(diào)查時(shí)把每位客戶(hù)都當(dāng)成“壞人”調(diào)查方法一、望二、聞三、問(wèn)四、切一、望中醫(yī)講到：望而知之者，望見(jiàn)其五色，以知其病。簡(jiǎn)單意思就是通過(guò)觀(guān)察病人的神色形態(tài)來(lái)初步判斷病人的基本情況。在小額農(nóng)貸貸前調(diào)查中，我們首先運(yùn)用的就是“望診”法。望，就是觀(guān)察、實(shí)看客戶(hù)本人。1、觀(guān)察客戶(hù)的外部?jī)x表，言談舉止等，建立初步印象；2、看家庭，通過(guò)入戶(hù)實(shí)地調(diào)查，看客戶(hù)的家居環(huán)境、房屋的建筑結(jié)構(gòu)、裝修情況、家具家電的配置、院落是否整潔等，判斷客戶(hù)家庭資產(chǎn)狀況；3、看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的，要看是否有農(nóng)機(jī)具，是否有實(shí)際的土地及溫室、是否有他經(jīng)濟(jì)作物及存糧等；養(yǎng)殖業(yè)的要看客戶(hù)是否有實(shí)際的養(yǎng)殖場(chǎng)所，養(yǎng)殖場(chǎng)所的規(guī)模，養(yǎng)殖對(duì)象的數(shù)量、品相，是否有儲(chǔ)備的飼料，判斷客戶(hù)是不是真正的經(jīng)營(yíng)者且經(jīng)營(yíng)是否正常等；4、觀(guān)察配偶其神色狀態(tài)，對(duì)申請(qǐng)貸款的熱心程度，判斷申請(qǐng)貸款是不是夫妻的共同意愿；5、看保證人，從其表情言語(yǔ)判斷是否愿意為客戶(hù)做擔(dān)保；6、看證件、看資產(chǎn)證明。

總之，望診的要點(diǎn)就是要做到一個(gè)實(shí)字，客戶(hù)經(jīng)理要實(shí)實(shí)在在的去實(shí)地調(diào)查客戶(hù)的實(shí)情，有就是有，沒(méi)有就是沒(méi)有，不能單憑客戶(hù)自己的敘述去判斷。案例：某客戶(hù)申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，用于養(yǎng)羊?？蛻?hù)經(jīng)理到實(shí)地調(diào)查時(shí)，客戶(hù)介紹了養(yǎng)殖場(chǎng)的規(guī)模，存欄育肥羊多少只，年出欄多少只等情況。這是一座標(biāo)準(zhǔn)化的養(yǎng)殖場(chǎng)，草料間、飼養(yǎng)室、防疫設(shè)施基本齊全，羊棚有許多只羊。但通過(guò)仔細(xì)觀(guān)察就會(huì)發(fā)現(xiàn)，該養(yǎng)殖場(chǎng)草料間只有少許秸稈，最重要的是羊棚里幾乎沒(méi)有羊的糞便，客戶(hù)經(jīng)理立刻意識(shí)到肯定有問(wèn)題，經(jīng)過(guò)一再詢(xún)問(wèn)客戶(hù)終于說(shuō)了實(shí)話(huà)，羊棚是別人的，羊是租來(lái)的，他以為只要客戶(hù)經(jīng)理看見(jiàn)后就會(huì)相信。對(duì)于這種嚴(yán)重的騙貸行為，客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)場(chǎng)拒絕了該筆貸款?！\中的細(xì)節(jié)問(wèn)題一、觀(guān)察客戶(hù)整體的面貌一般臉生橫肉，面向兇惡的人、印堂狹窄的人都要提高警惕。1、三陰三陽(yáng)下陷。在面相學(xué)中，所謂三陰三陽(yáng)就是指眼袋下方的位置，如果這個(gè)地方下陷，那就表示這人不靠譜。不僅如此，這種人心術(shù)不正，一切的行為準(zhǔn)則都以欲望利益為主，就算是傷天害理的事情他們也能毫不留情地做得出來(lái)。所以一旦遇到這類(lèi)型的人，你就要高度警惕啦，最好就是敬而遠(yuǎn)之!2、雙眸低斜，眼神飄忽不定雙眸低斜的表示這人心眼不正，說(shuō)話(huà)時(shí)眼神飄忽不定，說(shuō)明內(nèi)心不安，在撒謊。3、嘴尖腮陷耳形如鼠。俗話(huà)說(shuō)的尖嘴猴腮之人，擁有這樣面相的人，不管男女做事風(fēng)格狡詐無(wú)情，詭計(jì)多端。并且從不會(huì)考慮其他人的利益和影響，喜歡說(shuō)謊話(huà)和吹牛。4、眼帶血絲、四白眼眼睛里經(jīng)常帶有血絲，而且四周都能見(jiàn)到白眼仁，腮骨突出的人，這樣面相的人無(wú)論觸不觸及個(gè)人利益，他都會(huì)對(duì)你挑剔。給你的生活帶來(lái)不快。5、面帶橫肉青筋突露臉色總是陰沉，面帶橫肉的人，給人的感覺(jué)就是哪有壞事都會(huì)參與的人，再加上臉上有青筋突露，做事心狠手辣。6、眉毛短眉骨凸出眉毛短的人兄弟無(wú)助，脾氣暴躁，眉骨凸出，這樣面相的人對(duì)誰(shuí)都不會(huì)講情面。骨子里都是壞人的道。7、交加眉，各位是需要特別小心的。這種眉在近眉尾處斷開(kāi)了，另外伸展出一條向上或向下的短小眉（見(jiàn)圖E）。

『交加眉』代表他一生人中會(huì)有一段跟自己如手足的人決裂的經(jīng)歷，甚至恩斷義絕。可在一些與自家兄弟反目成仇的人臉上，發(fā)現(xiàn)此種眉相。8、頭頂尖額頭窄“頭尖額窄無(wú)貴相”，頭頂尖之人聰明異常，而額頭窄小，則心無(wú)大志，這樣面相的人會(huì)把聰明用到私處，專(zhuān)門(mén)做損人利己之事，毫無(wú)道義可言。9、水蛇腰、倒背臉?biāo)自?huà)說(shuō)“水蛇腰、倒背臉”，這兩種人都是做事不地道，沒(méi)有原則性，專(zhuān)干坑人壞人的事。

有句話(huà)叫相隨心生，有好的人品，才有好的面相。如果這個(gè)人第一面你見(jiàn)了覺(jué)得印象不好，或者反感，請(qǐng)相信自己直覺(jué)。當(dāng)你對(duì)這個(gè)客戶(hù)有反感時(shí)，即使貸款發(fā)放了，你肯定會(huì)覺(jué)得心里不舒服，不舒服就會(huì)覺(jué)得這個(gè)款放的有問(wèn)題，壞事是越想越來(lái)，可能最后出現(xiàn)逾期的就是他。二、觀(guān)察客戶(hù)身上身上、胳膊上、手上是否有紋身，如果客戶(hù)是30-50歲的人，有紋身更要注意。三、留意配偶的態(tài)度。如果配偶不愿意搭話(huà)，態(tài)度生硬，那就要特別注意，如果現(xiàn)場(chǎng)不方便詢(xún)問(wèn)，回來(lái)后及時(shí)給客戶(hù)配偶打電話(huà)詢(xún)問(wèn)其對(duì)貸款是否認(rèn)可，了解是否有借名貸款嫌疑，或者借款人配偶不愿意承擔(dān)貸款責(zé)任，側(cè)面可以了解到借款人夫妻的關(guān)系問(wèn)題。四、客戶(hù)家里擺著藥品。五、觀(guān)察家庭整潔、設(shè)施情況。一屋不掃何以?huà)咛煜?，自己都打理不好，生意、工作肯定都做不好。家里收拾干凈整潔的，?cè)面說(shuō)明家庭生活比較穩(wěn)定。六，調(diào)查農(nóng)戶(hù)時(shí)，如果是冬季時(shí)，注意觀(guān)察火爐周邊是否有白色不明物品。

一直以來(lái)，在很多人的潛意識(shí)中，安納鉀只是用來(lái)作為香煙的替代品以提神，消除疲勞，很多人認(rèn)為不會(huì)上癮。所以對(duì)吸食安納鉀的危害性沒(méi)有重視，許多人不以為然。一些長(zhǎng)途貨運(yùn)司機(jī)燙吸安納鉀更是成為公開(kāi)的秘密。孰不知駕駛員因吸食安納鉀而引發(fā)車(chē)毀人亡的案例不在少數(shù)。安納鉀在醫(yī)學(xué)上叫苯甲酸鈉咖啡因，是由苯甲酸鈉和咖啡因以近似1:1的比例配制而成的，有一定的興奮性作用。但過(guò)量服用就會(huì)煩躁不安、驚擾、耳鳴、眼花并出現(xiàn)盲點(diǎn)或閃爍光、肌肉震顫、心率加快并引起早搏現(xiàn)象危及生命。長(zhǎng)期使用安鈉鉀還會(huì)產(chǎn)生藥物耐受性，燙吸的人不斷加大劑量擾亂人體機(jī)能正常，危及人身的健康安全，根據(jù)《麻醉藥品和精神藥品管理?xiàng)l例》規(guī)定，安納鉀屬于夠使人形成癮癖的麻醉藥品和精神藥品。有必要予以嚴(yán)厲打擊以警示民眾。

客戶(hù)經(jīng)理觀(guān)察借款人家庭時(shí)一定要仔細(xì)，不能光顧問(wèn)客戶(hù)問(wèn)題，填寫(xiě)表格，忽視借款人細(xì)節(jié)問(wèn)題，協(xié)助調(diào)查人要配合主調(diào)人仔細(xì)觀(guān)察客戶(hù)，不能掉以輕心。二、聞聞，指聽(tīng)聲息；聞而知之者，聞其五音，以別其病。意思是聽(tīng)病人的聲音及氣息來(lái)判斷他的病情。在貸前調(diào)查中要多聽(tīng)、要善聽(tīng)，能夠在與客戶(hù)的談話(huà)內(nèi)容中篩選出關(guān)鍵且有用的信息。1、聽(tīng)客戶(hù)對(duì)自身家庭情況的描述，并通過(guò)聽(tīng)其對(duì)所從事行業(yè)的現(xiàn)狀、農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格、行情等問(wèn)題的表述，了解客戶(hù)對(duì)自身所經(jīng)營(yíng)和從事行業(yè)的熟悉程度，從而確定是否與他申請(qǐng)貸款時(shí)提供的信息相一致；2、聽(tīng)家庭成員，尤其是配偶對(duì)貸款的意愿；3、聽(tīng)保證人，了解客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和日常為人；4、聽(tīng)鄉(xiāng)鄰，聽(tīng)左鄰右舍的閑談碎語(yǔ)，了解客戶(hù)道德人品，夫妻是否和諧，家庭是否和睦。通過(guò)第一步的實(shí)地調(diào)查及第二步的仔細(xì)聆聽(tīng)，就能初步判斷客戶(hù)的家庭及經(jīng)營(yíng)情況，判斷其是否有夸大其詞之說(shuō)。案例：某客申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)拖拉機(jī)客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)該客戶(hù)家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，通過(guò)打聽(tīng)后，左鄰右舍的鄉(xiāng)親都說(shuō)該客戶(hù)為人老實(shí)、夫妻和睦能干；可是客戶(hù)經(jīng)理在客戶(hù)家中調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè)細(xì)節(jié)，就是客戶(hù)的配偶總是拉著臉子，一副很不情愿的樣子，只是和客戶(hù)經(jīng)理打了個(gè)照面，就在不見(jiàn)了。隨后客戶(hù)經(jīng)理員就打電話(huà)給客戶(hù)的配偶，給她講清現(xiàn)在的貸款是夫妻兩人的共同負(fù)債，無(wú)論清息還本，都需要夫妻共同承擔(dān)，這時(shí)明顯感到客戶(hù)配偶的不情愿和反感，就隨口說(shuō)出了他們本來(lái)不需要貸款，是他們的一個(gè)親戚因?yàn)樽约阂郧坝胁涣加涗?，在?dāng)?shù)劂y行不能貸款，所以請(qǐng)他們幫忙，以該客戶(hù)的名義貸款讓他挪用做生意。對(duì)于這種情況，客戶(hù)經(jīng)理直接拒絕了客戶(hù)的申請(qǐng)。因?yàn)閺闹贫壬鲜遣辉试S發(fā)放這種借名貸款的。在聽(tīng)這個(gè)環(huán)節(jié)要注意聽(tīng)客戶(hù)說(shuō)什么，不要輕易打斷客戶(hù)說(shuō)話(huà)，如果客戶(hù)說(shuō)的跑題了，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)適時(shí)打斷，將客戶(hù)拉回軌道里。如果客戶(hù)總是顧左右而言他，那就說(shuō)明客戶(hù)有不敢讓客戶(hù)經(jīng)理了解的東西，這時(shí)我們需要直接向客戶(hù)指出問(wèn)題。聽(tīng)客戶(hù)說(shuō)話(huà)時(shí)要注意客戶(hù)有無(wú)其他不自然的小動(dòng)作，比如眼神不對(duì)著客戶(hù)經(jīng)理聽(tīng)的時(shí)候注意客戶(hù)身邊的人，是否有與客戶(hù)不相干的人一直在旁邊插嘴介紹客戶(hù)情況，這時(shí)要注意，這個(gè)不想干的人可能是實(shí)際借款人，這筆貸款可能是借名貸款。聽(tīng)客戶(hù)是否是夸夸其談，理想很豐滿(mǎn)、現(xiàn)實(shí)很骨感。例子：張某某三、問(wèn)問(wèn)，指詢(xún)問(wèn)癥狀；問(wèn)而知之者，問(wèn)其所欲五味，以知其病所起所在也。通過(guò)對(duì)病人的詢(xún)問(wèn)來(lái)判斷病根在哪，發(fā)病的原因是什么。1、根據(jù)貸款所需要的信息，問(wèn)一些具體、明確的問(wèn)題。先問(wèn)客戶(hù)本人，問(wèn)其籍貫、住址、家庭成員、婚姻情況、健康狀況、職業(yè)、資產(chǎn)、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保人的情況及是否有還款能力等；2、再問(wèn)配偶，了解其對(duì)貸款是否知情，是否愿意；3、問(wèn)街坊鄰居、親戚朋友，了解客戶(hù)及其配偶的為人品行，客戶(hù)家庭的信譽(yù)聲望等；4、問(wèn)村里有威望的人或者我們聯(lián)系的村委會(huì)主任等村委會(huì)成員，從他們的口中進(jìn)一步確定該客戶(hù)及其配偶的道德品質(zhì)、家庭經(jīng)營(yíng)狀況、是否有賭博、吸毒等惡習(xí)。案例：某客戶(hù)申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)羊，客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查時(shí)，該客戶(hù)家里院落整潔，清一色的磚瓦房，室內(nèi)裝修也較好，家電家具齊全，在本村的養(yǎng)殖園區(qū)里有5道羊棚，并且存欄育肥羊近300只。夫妻二人熱情、和睦、看起來(lái)精明能干，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)狀況還是資產(chǎn)狀況都符合貸款條件，當(dāng)客戶(hù)經(jīng)理準(zhǔn)備辦理時(shí)，為進(jìn)一步確定對(duì)該客戶(hù)的調(diào)查情況屬實(shí)，便向本村的村委會(huì)了解情況，結(jié)果令人十分意外。村委會(huì)人員說(shuō)，該夫妻二人本來(lái)都很能干，但卻都有賭博的惡習(xí)，以前農(nóng)閑時(shí)打打小麻將，自去年以來(lái)越賭越大，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始有負(fù)債。得知這些信息后，客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)過(guò)慎重討論，否決了該筆貸款。幾個(gè)月后，這位客戶(hù)因?yàn)橘€博背負(fù)大額的高利貸攜妻帶子逃跑了，家里所有值錢(qián)的東西都被追債人拿走。這件事情給我們客戶(hù)經(jīng)理敲響了警鐘，只要客戶(hù)有賭博和吸毒惡習(xí)，無(wú)論什么情況，貸款都要予以否決。1、從村里的小賣(mài)部打聽(tīng)客戶(hù)情況。因?yàn)榇鍍?nèi)的小賣(mài)部聚集人較多，消息比較靈通。2、多向周邊的鄰居和村內(nèi)在我行有貸款的好客戶(hù)打聽(tīng)該客戶(hù)情況。3、從農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)店了解客戶(hù)的情況。農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)化肥和種子多以賒銷(xiāo)的形式，如果某些戶(hù)很少賒銷(xiāo)，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)情況不差，或者賒銷(xiāo)后在約定時(shí)間歸還欠款，說(shuō)明信用較好。經(jīng)常賒銷(xiāo)和拖欠不還的農(nóng)戶(hù)，證明客戶(hù)質(zhì)量不好。4、向村委會(huì)打聽(tīng)客戶(hù)的情況，多問(wèn)幾個(gè)村委會(huì)成員。

問(wèn)診這個(gè)環(huán)節(jié)除了向客戶(hù)詢(xún)問(wèn)情況以外，一定要從外圍多方面打聽(tīng)該客戶(hù)的情況。如果單靠村委會(huì)成員，角度不同，也未必會(huì)說(shuō)實(shí)話(huà)，所以不能盡信村委會(huì)成員。針對(duì)聯(lián)保貸款的農(nóng)戶(hù)，要從多角度詢(xún)問(wèn)，避免出現(xiàn)壘大戶(hù)的情況。四、切切，指摸脈象；切脈而知之者，診其寸口，視其虛實(shí)，以知其病，病在何臟腑也。就是通過(guò)把脈，具體詳細(xì)的判定病人的病因，病情在什么地方。對(duì)于貸前調(diào)查工作來(lái)說(shuō)，就是把脈客戶(hù)，最終定論。針對(duì)望、聞、問(wèn)的一些疑點(diǎn)，結(jié)合我們現(xiàn)有的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等網(wǎng)絡(luò)工具，進(jìn)一步的交叉驗(yàn)證，綜合分析客戶(hù)的道德品質(zhì)、健康狀況、價(jià)值取向、經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出、償債能力、還款意愿，還有擔(dān)保人的數(shù)量、擔(dān)保資格、信用記錄等，盡可能的細(xì)化每一項(xiàng)指標(biāo)，分析論證貸款是否應(yīng)該發(fā)