互聯(lián)網(wǎng)保險對保險市場供求影響分析-以深圳地區(qū)為例

河北金融學(xué)院2016屆本科畢業(yè)論文引言1.1研究背景隨著以百度、騰訊、阿里巴巴為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用為核心的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念正不斷影響著社會各群體的生產(chǎn)、生活方式。為此，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2015年召開的十二屆人大三次會議上明確提出，要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推行移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場”。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險業(yè)，在這場繼工業(yè)革命以來最大的產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中，如何更好地應(yīng)對和適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”給自身經(jīng)營管理帶來的影響，順利完成由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的升級和轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)健康和持續(xù)的發(fā)展，成為擺在行業(yè)面前的一個不可逃避的新命題。1.2研究方法2013年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，眾籌、P2P網(wǎng)貸以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等主要模式的互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊。其主要特征是大數(shù)據(jù)運用、云計算、第三方支付以及社交網(wǎng)絡(luò)分享機(jī)制，大大降低了金融機(jī)構(gòu)的中介化角色以及信息不對稱性。保險行業(yè)作為金融行業(yè)中的重要分支，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中或主動或被動的發(fā)生著一系列的變化。本文旨在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對保險公司以及消費者的影響。首先對先前學(xué)者在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的一些重要理論的闡述以及運用進(jìn)行歸結(jié)，并回顧了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展路徑。其次，分析了互聯(lián)網(wǎng)保險對保險公司的影響機(jī)制，并以中意人壽為例，分析了其互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略布局。然后以深圳地區(qū)消費者為例，調(diào)查了該地區(qū)消費者對保險產(chǎn)品，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的消費傾向。最后，結(jié)合保險公司目前的互聯(lián)網(wǎng)保險供給與消費者的需求，做出了簡要的分析，得出了互聯(lián)網(wǎng)保險對保險市場供求影響，提出了具有針對性的政策建議。保險市場紛繁復(fù)雜的新變化使得對互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險營銷方式變得尤為重要，近年來行業(yè)的探索也為探索互聯(lián)網(wǎng)保險對保險市場的影響提供了豐富的材料以及思路。本文以互聯(lián)網(wǎng)保險在保險市場供求雙方為研究對象，具體分析了中意人壽深圳分公司的經(jīng)營情況與深圳地區(qū)消費者的需求與相關(guān)因素分析。試圖定性分析出互聯(lián)網(wǎng)保險對保險市場供求雙方的影響。1.3研究框架1.分析互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的現(xiàn)狀。2.互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式的國內(nèi)外實踐探索。對美國InsWeb第三方保險營銷平臺、眾安在線專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，移動互聯(lián)網(wǎng)營銷模式有泰康人壽“求關(guān)愛”、陽關(guān)保險“搖錢樹”等進(jìn)行對比，總結(jié)經(jīng)驗，給出加快互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式發(fā)展的一些啟示。3.提出互聯(lián)網(wǎng)保險營銷模式發(fā)展的政策建議。主要有加快互聯(lián)網(wǎng)保險立法、提高交易的安全性、積極培育消費者的自助投保意愿、提升互聯(lián)網(wǎng)營銷服務(wù)水平、加大產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化多方合作等。2互聯(lián)網(wǎng)保險理論以及行業(yè)發(fā)展2.1互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)理論發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展了?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。2.2互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程2000年8月，國內(nèi)兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。太保的網(wǎng)站成為我國保險業(yè)界第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。平安保險開通的全國性網(wǎng)站PA18，以網(wǎng)上開展保險、證券、銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)被稱為“品種齊全的金融超市”。同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網(wǎng)上可以實現(xiàn)從保單設(shè)計、投保、核保、交費到后續(xù)服務(wù)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。與此同時，由網(wǎng)絡(luò)公司、代理人和從業(yè)人員建立的保險網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)，如保險界等。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險新的趨勢有出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)市場細(xì)分。另外，還有專門銷售個人人壽保險網(wǎng)站等。有些網(wǎng)站還獲得了風(fēng)險投資，在風(fēng)險投資的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險將取得更大更快的發(fā)展，競爭也必然加劇。一場互聯(lián)網(wǎng)保險的市場爭奪戰(zhàn)在全國范圍打響。3互聯(lián)網(wǎng)保險對保險公司影響分析3.1拓展可保風(fēng)險范圍所謂“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，類似于我國金融企業(yè)在應(yīng)對中國加入世貿(mào)組織之初，為了提升自身市場競爭地位，提高客戶服務(wù)水平而提出的“1+N”概念：1代表金融企業(yè)提供的一個產(chǎn)品，如一張信用卡、一張保險單；N則代表圍繞上述產(chǎn)品給客戶提供的多種附加值服務(wù)，如機(jī)場貴賓服務(wù)、商戶消費優(yōu)惠等等。同樣，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念也是代表著基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這個“1”之上的多種“+”應(yīng)用。因此，在理念上，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念與金融企業(yè)之間沒有沖突。不同之處在于，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念打破了原有存在于客戶、企業(yè)與市場之間的傳統(tǒng)對應(yīng)關(guān)系，它使得客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時，逐漸掌握了自身對于商品選擇的主動權(quán)。正如當(dāng)前的電子商務(wù)模式已從B2C

、C2B，發(fā)展到了O2O、C2C一樣，客戶借助百度、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)公司推出的信息搜索平臺、資訊交流平臺、商品交易平臺，完成了“Business

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Customer”到“Customer

to

Customer”的逆轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了消費個體集約化后在市場需求導(dǎo)向、企業(yè)銷售模式等方面的強(qiáng)大影響力。這種影響，一方面改變了市場要素的交易方式，降低了傳統(tǒng)行業(yè)的流轉(zhuǎn)成本，提升了企業(yè)的利潤空間，但也同期弱化了企業(yè)在市場上的主導(dǎo)權(quán)、話語權(quán)。3.2降低信息不對成性對于保險公司來講，“以客戶為中心”這句話長期以來一直是個偽命題。因為僅從生產(chǎn)成本控制的角度出發(fā)，企業(yè)就不能完全以客戶的需求為中心來安排自身生產(chǎn)要素的組成次序。特別是以生產(chǎn)特殊金融產(chǎn)品為代表的保險公司，更是要從風(fēng)險控制的大數(shù)據(jù)精算準(zhǔn)則出發(fā)，主動引導(dǎo)市場和客戶對于產(chǎn)品的選擇，來控制產(chǎn)品的成本支出，進(jìn)而維護(hù)自身作為賣方市場主導(dǎo)人的話語權(quán)。但在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，以客戶為中心成為一種必然的選擇?？蛻舨辉僖蕾囉诒ｋU公司主動提供的產(chǎn)品服務(wù)，而是會去主動尋找符合自身風(fēng)險偏好的產(chǎn)品類型。這就迫使保險公司要能夠主動適應(yīng)和迎合市場的變化，快速調(diào)整自身的經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)變身份，由單一的強(qiáng)勢賣方轉(zhuǎn)變?yōu)槟軌蚪o眾多具有不同產(chǎn)品購買需求的個體當(dāng)導(dǎo)購、當(dāng)引導(dǎo)的服務(wù)者，來最終贏得客戶的青睞和市場的追捧。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的影響下，保險公司在市場中的主導(dǎo)權(quán)一定會逐漸降低，這就要求企業(yè)在自身的經(jīng)營策略上進(jìn)行大的調(diào)整。顯而易見，這種調(diào)整并不是企業(yè)自發(fā)產(chǎn)生的，而是受市場需求的變化被動演化的，這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合所發(fā)生的化學(xué)反應(yīng)所致。在這其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念充當(dāng)了重要的催化作用，成為引領(lǐng)傳統(tǒng)的金融保險業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心因素。3.3改善行業(yè)輿情對于傳統(tǒng)商業(yè)模式來講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，互聯(lián)網(wǎng)的科技創(chuàng)新完全引發(fā)了一個個性化消費時代的開始。這種消費行為的轉(zhuǎn)型變化勢必會帶來企業(yè)客戶競爭策略上的分化和差異。但就保險公司來講，目前國內(nèi)所謂具有互聯(lián)網(wǎng)概念的保險產(chǎn)品還多是一些簡單的短期意外型產(chǎn)品，或者是一些互聯(lián)網(wǎng)概念的炒作型產(chǎn)品，在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)品功能上并沒有真正迎合和適應(yīng)個性化消費時代的要求。這種現(xiàn)狀的存在，一方面說明了保險公司在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，并沒有真正使用互聯(lián)網(wǎng)思維來迎合客戶對于保險產(chǎn)品的改造需求；另一方面也說明了保險公司還未突破傳統(tǒng)金融企業(yè)的客戶競爭思路，沒有形成一條清晰有效地客戶資源策略路徑。理論上講，在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下，保險公司的客戶競爭策略，應(yīng)當(dāng)是通過不斷滿足客戶個性化的消費需求來贏得市場的影響力、美譽(yù)度，加深客戶對于保險公司經(jīng)營水平、管理能力、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的理解和認(rèn)知，實現(xiàn)對客戶需求的深度挖掘，從而創(chuàng)造出更多產(chǎn)品附加利潤，實現(xiàn)客戶競爭目標(biāo)的一個過程。因此，保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化絕對不是簡單產(chǎn)品的羅列，也不是概念型產(chǎn)品的炒作。3.4變革費率制定保險公司要在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下獲得利潤、贏得客戶，必須要實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，滿足不同風(fēng)險偏好客戶不同的產(chǎn)品需求，以客戶的不同來定位產(chǎn)品的不同，進(jìn)而尋找到普通型客戶和特殊型客戶之間成本投入的平衡點，來實現(xiàn)企業(yè)自身發(fā)展的利潤需要。具體而言，對于普通型客戶需求，由于其在產(chǎn)品價格上具有普遍的敏感性，保險公司必須要在產(chǎn)品需求上加強(qiáng)疏導(dǎo)，形成產(chǎn)品風(fēng)險的共性化定制，維持企業(yè)在風(fēng)險管理上的主導(dǎo)權(quán)，從而實現(xiàn)承保風(fēng)險的最小化，達(dá)到成本投入與利潤產(chǎn)出之間的最佳配比。同時，保險公司要專注于特殊型客戶需求市場，或者說高端客戶的競爭上。因為相對于產(chǎn)品的價格，這部分客戶更關(guān)注產(chǎn)品本身是否能滿足其對風(fēng)險需求的個性化定制上，對價格的敏感度相對較弱。雖然特殊型客戶對風(fēng)險的逆選擇集中度較高，但其對自身安全的保護(hù)意識更強(qiáng)，風(fēng)險規(guī)避的意識更足，因此保險公司的承保風(fēng)險相對不突出。只要在產(chǎn)品設(shè)計上足夠謹(jǐn)慎，在產(chǎn)品核保上足夠嚴(yán)謹(jǐn)，同時能夠充分利用分保技術(shù)進(jìn)行承保風(fēng)險的有效分流，保險公司就能實現(xiàn)贏利的目的，達(dá)到客戶競爭策略差異化目的，實現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念下客戶競爭利益的最大化。綜上，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念對于保險公司經(jīng)營行為的影響是全面和深遠(yuǎn)的，不僅能讓客戶、消費者真正成為企業(yè)經(jīng)營的關(guān)注核心，也能促使保險公司在市場主導(dǎo)、產(chǎn)品定價、客戶競爭方面更關(guān)注市場主體的變化、產(chǎn)品需求的變化和客戶群體的變化，實現(xiàn)從公司銷售主導(dǎo)模式向客戶需求主導(dǎo)模式的轉(zhuǎn)變，完成由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的華麗轉(zhuǎn)身。4消費者需求分析，以深圳地區(qū)為例4.1基本調(diào)查數(shù)據(jù)

4.2保險態(tài)度數(shù)據(jù)4.2.1商業(yè)保險購買情況2012-2016年，深圳市互聯(lián)網(wǎng)保費收入不斷增長，從106億增長到234.7億，到今年上半年也有130多億，預(yù)計全年可以達(dá)到280億左右，從圖1可以看出2014和2015年保費增長是最快的，分別達(dá)到195%和160%，而2016年只增長了113億元，增幅5%，增速大幅下降。4.2.2按照收入人群細(xì)分購買商業(yè)保險人群從收入情況情況來看，通過網(wǎng)絡(luò)購買保險和整體收入情況是成正比的，高收入的人群通過網(wǎng)絡(luò)購買人群的比例是比較高的。我國互聯(lián)網(wǎng)主要使用人群的收入結(jié)構(gòu)與保險潛在客戶收入結(jié)構(gòu)差異較大：月收入低于4000元的達(dá)到65.3%，其中28.7%的月收入在1500元以下的，互聯(lián)網(wǎng)使用人群中擁有購買保險經(jīng)濟(jì)實力的人數(shù)占少數(shù)。4.2.3不同學(xué)歷購買保險情況學(xué)歷水平和通過網(wǎng)絡(luò)購買保險也呈現(xiàn)出正相關(guān)，學(xué)歷水平越高，對于互聯(lián)網(wǎng)保險模式越認(rèn)可，這種模式顯然是和學(xué)歷上認(rèn)知是有關(guān)系的。我國互聯(lián)網(wǎng)主要使用人群職業(yè)結(jié)構(gòu)是學(xué)生，占比27.6%，學(xué)生基本上不具備購買保險的能力和意識?？梢?，我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶結(jié)構(gòu)特征與互聯(lián)網(wǎng)保險潛在客戶特征差異較大，這將成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要威脅4.2.4購買商業(yè)保險產(chǎn)品構(gòu)成根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計2012年-2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)銷收入情況，如圖7所示，從圖中可以看出財險占比在不斷下降，從2012年的90.8%下降到上半年的15.3%左右，而人身險保費收入則不斷增長，占比達(dá)到了84.7%，背后的邏輯是互聯(lián)網(wǎng)車險近幾年不斷下滑，而以萬能險、投連險和健康險為代表的人身險發(fā)展十分迅速，下面來看下具體情況。從互聯(lián)網(wǎng)財險的保費收入結(jié)構(gòu)來看，互聯(lián)網(wǎng)車險的保費貢獻(xiàn)最大，2016年保費收入為398.9億元，占比一度達(dá)到79.42%，但從6月份商業(yè)車險費率改革實施后，互聯(lián)網(wǎng)車險受到很大沖擊，保費出現(xiàn)明顯下降，到今年上半年車險保費收入只有156億，占比為65.75%；而非車險業(yè)務(wù)比重則從20.58%上升到34.25%，其重要性不斷提升，意外健康險和其他非車險（主要是退貨運費險）是其主要產(chǎn)品，前6個月，意外健康險保費收入42.04億元，占比由9.87%提高到17.68%，其他非車險（主要是退貨運費險）保費收入16.49億元，占比6.94%，提高了1.4個百分4.2.5通過網(wǎng)絡(luò)購買保險情況通過分析可以看出隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險在最近幾年取得了飛速發(fā)展，雖然近期受監(jiān)管影響，其增速有所放緩，但也只是個別險種的調(diào)整，隨著各路資本紛紛入局，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率將進(jìn)一步提升，在不久的將來必會獲得爆發(fā)式的增長4.2.6未購買保險人群分析未購買保險的人群現(xiàn)在比較少，但是大部分人的保額都是不夠的，因此如何更好的推進(jìn)保險市場的發(fā)展就應(yīng)該充分的發(fā)揮這部分市場潛力。4.2.7如何看待創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品部分用戶人為互聯(lián)網(wǎng)保險的最大優(yōu)勢是擁有更高的運營效率、更有效的降低成本、是保險公司有更強(qiáng)的競爭能力。因為互聯(lián)網(wǎng)保險的絕大部分業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)上辦理，通過計算機(jī)的大數(shù)據(jù)處理，可以節(jié)省大量的人力資源，可以大幅度降低勞動力成本；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險可以省去中間環(huán)節(jié)，省去之前占大額銷售成本的中介費用，能有效的降低公司運營成本，同時可以讓利給保險人。互聯(lián)網(wǎng)保險可以有效提升保險業(yè)的透明度。通過互聯(lián)網(wǎng)，投保人可以全方位的了解其想知道的信息，對保險產(chǎn)品和企業(yè)信息比較選擇，同時能有效降低投保人大量選擇險種的成本，方便其自主選擇最適合的險種，減小信息不對稱所帶來的劣勢；同時能降低保險業(yè)的進(jìn)如壁壘，避免由幾個寡頭長期壟斷市場，為保險業(yè)注入新鮮血液，使得每個保險公司都能公平的參與競爭。4.3主要結(jié)論4.3.1深圳地區(qū)消費者基本情況從滲透率來看，2012-2015年也是不斷上升，從0.72%上升到2015的9.20%，隨后便逐步下降，2016年為7.50%，到今年上半年只有5.8%左右。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保費和滲透率在16年開始都下降的原因，主要是保監(jiān)會對中短期理財產(chǎn)品特別是萬能險的監(jiān)管收緊有關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)車險也因為商車費改，業(yè)務(wù)持續(xù)下滑，使得互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)總體下滑，影響了總體互聯(lián)網(wǎng)保費收入，根據(jù)中保協(xié)公布的最新數(shù)據(jù)顯示2017年6月份，當(dāng)月互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入43.49億元，同比增長14.25%。其中，車險保費收入26.86億元，同比負(fù)增長10.40%，占比61.77%。4.3.2深圳地區(qū)消費者保險態(tài)度調(diào)查情況用戶人為，雖然與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展優(yōu)勢明顯、潛力巨大，但也存在一些劣勢。客戶缺乏信任感，保險公司難以保證信息的絕對安全。相比與直接見面交易能有實物合同和實際的公司辦公場地，互聯(lián)網(wǎng)保險難以提供如同傳統(tǒng)保險業(yè)的信任感給予投保人；同時通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，保險公司的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)容易遭到惡意攻擊，導(dǎo)致信息襲泄漏?；ヂ?lián)網(wǎng)保險會導(dǎo)致行業(yè)不正當(dāng)競爭更加多樣和隱蔽化，對監(jiān)管提出更高的要求。由傳統(tǒng)的銷售模式轉(zhuǎn)為互聯(lián)網(wǎng)的新型銷售模式，可能帶來競爭對手惡意攻擊對手網(wǎng)站、通過網(wǎng)絡(luò)各種社交平臺惡意誹謗競爭對手，也可以針對客戶擅自修稿保單信息，利用投保人缺乏相關(guān)專業(yè)性知識進(jìn)行有力于保險公司的操作，這都對監(jiān)管提出了更高的要求。5互聯(lián)網(wǎng)保險對市場供求分析5.1需求5.1.1現(xiàn)實需求我國現(xiàn)行各方網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展提供了有利機(jī)會。進(jìn)入“十三五”謀劃之年，國家十分重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，提出了眾多互聯(lián)網(wǎng)整合發(fā)展計劃，同時為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，國家不斷完善了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和其相關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速健康發(fā)展的快車道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險就屬于重要的互聯(lián)網(wǎng)概念板塊，在政策上得到國家的大力支持，在操作上也得到技術(shù)上完美的兼容。國家最新推出“寬帶中國”的發(fā)展戰(zhàn)略，同時不斷完善國內(nèi)軟硬件的建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了堅實的硬件條件。同時隨著我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷走出國門，不斷將國外的先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)國內(nèi)和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)人才的大批涌現(xiàn)，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險全力開拓市場提供了大量的硬件和人力資源儲備。5.1.2潛在需求國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)普及率和電子商務(wù)在近年來得到巨大的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為了國民常見的購物形式，為互聯(lián)網(wǎng)保險消費提供了大量的潛在客戶。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)取得了國民的認(rèn)可和信任，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)日趨常態(tài)，正是消費方式的快速轉(zhuǎn)變，保險消費購買模式的轉(zhuǎn)變也必將發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到保險公司極大的重視。5.2供給5.2.1互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析互聯(lián)網(wǎng)保險在我國雖然起步較晚，但發(fā)展迅速。2011年到2013年間，我國國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的公司已經(jīng)從28家上升到60家，增速達(dá)到年均46%的水平。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的最新統(tǒng)計，目前我國有超過76家保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險，約占全行業(yè)主體數(shù)的60%。2014年全國互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模達(dá)到859億元，同比增長高達(dá)195%；近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險投保客戶復(fù)合增長率高達(dá)230%，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋。從2005年4月國務(wù)院頒布《中華人民共和國電子簽名法》強(qiáng)調(diào)電子簽名同手寫簽名或印章具備同等法律效力，以支持電子商務(wù)發(fā)展以來，保監(jiān)會相繼印發(fā)了一系列政策法規(guī)保障并支持互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險得以興起并迅速發(fā)展還離不開保險企業(yè)的大力推動，2011年到2013年期間，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的企業(yè)從28家增加到60家，至2014年下半年，這個數(shù)量已經(jīng)上升到76家，占了整個保險行業(yè)主體數(shù)的60%。保險企業(yè)如此熱衷于互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展所受的束縛有著密不可分的關(guān)聯(lián)。2007年到2013年間，中國整體保險收入增長放緩，由2008年的39.1%到2011年的-1.3%，中國保險業(yè)面臨了粗放型增長到增長停滯甚至負(fù)增長的過程。2011年后，保險行業(yè)整體的增長速度放緩，保險告別粗放的擴(kuò)張式增長時期6結(jié)論以及政策建議6.1結(jié)論（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險的費率厘定制度保險定價過高或者過低都會影響保險的發(fā)展，過高的價格會導(dǎo)致銷量的減少；而過低的價格則會導(dǎo)致保險公司的虧損，所以合理的定價顯的尤其重要。互聯(lián)網(wǎng)保險的一個巨大優(yōu)勢在于降低成本，但是目前的保險監(jiān)管法律卻對保險費率進(jìn)行比較嚴(yán)格的控制。保險公司不能隨意改變保險費率，所以大部分產(chǎn)品費率差不多，不能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢。所以保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該逐步放開保險費率的管制，讓市場在保險定價中處于決定作用的地位。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險的低成本優(yōu)勢，鼓勵創(chuàng)新，放開費率管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。（二）完善和開放個人與企業(yè)的征信系統(tǒng)保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，因此如何獲取盡量多的客戶信息，對于判斷是否承保和控制風(fēng)險尤為重要。這就非常需要一個強(qiáng)大的征信系統(tǒng)，而且是一個適當(dāng)開放的征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的特點中，有一個就是虛擬性，尤其是開展純互聯(lián)網(wǎng)保險，全程都在網(wǎng)上進(jìn)行?A保險公司，更需要強(qiáng)大的完善的綜合征信系統(tǒng)。誠信問題是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個短板，但是征信系統(tǒng)的封閉和壟斷更是一個嚴(yán)重的問題。當(dāng)前使用的征信系統(tǒng)但是中國人民銀行2007年推出的新系統(tǒng)，從推出之日起便引發(fā)了社會公眾對征信系統(tǒng)信息征集范圍和公開程度的討論。問題的焦點主要是信息征集和隱私保護(hù)的關(guān)系，以及征信系統(tǒng)開放性問題。如果能夠把更多的信息記錄下來，征信系統(tǒng)能夠更加開放，那么貸款企業(yè)也就能夠根據(jù)個人信息情況進(jìn)行甄別，而不至于靠單一的央行征信系統(tǒng)做出錯誤的判斷了。6.2政策建議金融混業(yè)經(jīng)營對互聯(lián)網(wǎng)保險的促進(jìn)作用有幾個方面：（1）有利于保險產(chǎn)品配合其他產(chǎn)品捆綁銷售。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的投資理財已經(jīng)不再是一個單一的行為。同樣的對保險購買也不再是單一的保障，人們需要的是全方位的，一體化的，一站式的保險保障服務(wù)。單一的保險產(chǎn)品在競爭中逐漸出于劣勢的地位。（2）有利于保險公司獲取更多的客戶信息。在混業(yè)經(jīng)營下，保險公司獲取的客戶信息可能不僅僅是客戶在保險公司的信息，還獲取客戶在銀行的存貸款信息以及信用卡信息等，此外還有證券基金等方面的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)保險通過從客戶到產(chǎn)品的過程，通過大量數(shù)據(jù)分析，獲得客戶的精準(zhǔn)的保險需求，然后在設(shè)計保險產(chǎn)品，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險的真正優(yōu)勢。（3）有利于互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的控制。金融混業(yè)經(jīng)營不僅有利于保險公司獲取更多的客戶信息，也能夠使得保險公司更能抵御風(fēng)險。一是能夠根據(jù)客戶信息減少信息不對稱帶來的風(fēng)險，使得每個客戶為自己不同的風(fēng)險交納合適的保費；二是混業(yè)經(jīng)營有利于擴(kuò)大保險公司的資金實力，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險提供更安全的經(jīng)營環(huán)境，是的客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險更有信心。6.3不足之處在研究過程中很多問題仍然未能做到專業(yè)，細(xì)致，希望在以后的研究中能夠更好的開展，確保相關(guān)研究更加專業(yè)。參考文獻(xiàn)[1]劉小微，互聯(lián)網(wǎng)保險步入爆發(fā)式增長期[N]，金融時報，2013.[2]羅艷君，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2013.[3]文刀，互聯(lián)網(wǎng)保險時代來了[N]，經(jīng)濟(jì)觀察