韓資銀行在華發(fā)展之我見

.--韓資銀行在華發(fā)展之我見摘要：伴隨著中國入世后5年的過渡時期結束，中國已經進入對外開放本國金融市場的階段，許多外資銀行進軍中國金融市場，韓資銀行也不例外。但韓資銀行進入中國市場的起步相對較晚、分布地區(qū)較為集中與業(yè)務領域較窄、知名度及融入本土市場程度均較低，因此亟待著韓資銀行通過自我調整，在中國擴大業(yè)務范圍與網點的同時，也要針對韓國留學生推出合理的優(yōu)惠政策，這樣才可以在韓國留學生心目中樹立良好的韓資銀行形象，保證在華業(yè)務的持續(xù)、健康發(fā)展。關鍵詞：韓資銀行歷史業(yè)務現狀特點問題調查本土化

前言2010年是韓中建交的第18年，兩國關系不斷邁上新的臺階，兩國之間的商品貿易發(fā)展十分迅速，但金融領域的投資尚顯不足，金融市場是頗有發(fā)展?jié)摿Φ念I域，雖然雙方有關部門及領導屢次磋商，但目前金融市場的合作仍不能滿足需求。作為全球發(fā)展最快的經濟體之一，中國的金融服務業(yè)不僅為國內銀行提供了巨大的發(fā)展空間，也是眾多外資銀行嶄露頭角的大舞臺。韓國銀行也明顯加快了在華搶灘布局的步伐。本文將從在華韓資銀行的發(fā)展現狀入手，接著分析其主要業(yè)務范圍，然后研究韓資銀行面對的主要難題，最后為在華韓資銀行的發(fā)展提出所需要的建設性方案。一、在華韓資銀行的發(fā)展歷史回顧韓中兩國之間的金融貿易，因1997年底韓國受金融危機的重創(chuàng)，曾一度處于負增長的局面，但隨著韓國經濟的復蘇與東亞金融合作的進程的加快，慢慢恢復了穩(wěn)定增長的趨勢。與歐美銀行在中國經營上百年的歷史相比，韓資銀行進入中國市場的時間相對較晚，普遍集中在20世紀90年代左右才進入中國內地，較早進入中國內地的韓資銀行，如新韓銀行于1994年設立天津分行，友利銀行1995年首次進入中國，韓亞銀行則在1996年在中國設立了代表處。2006年12月，中國加入世貿組織后5年過渡期結束，中國金融市場進入全面開放時期。中國政府頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》和《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》翻開了韓資銀行進入中國金融市場嶄新的一頁。韓資銀行開始實施法人改制，目前韓國銀行業(yè)加快法人改制的步伐，以友利銀行、新韓銀行、韓亞銀行為龍頭，籌措資金，擴大網點，加快本土化過程，紛紛進軍中國市場。二、在華韓資銀行的業(yè)務特點及現狀1.在華韓資銀行的業(yè)務特點目前在華韓資銀行業(yè)務突現出三大特點：首先，韓資銀行業(yè)務地域較窄，僅限于韓資企業(yè)集中的地區(qū)，較集中于從環(huán)渤海地區(qū)到東北三省，從膠東半島到長江三角洲地區(qū)。其次，業(yè)務對象偏重于韓國企業(yè)與在華韓國居民。改制法人之后，擴大中國本土客戶業(yè)務，但還沒取得明顯的成績。最后，進入中國市場的時間較晚，本土化進程與市場融入度較低。2.在華韓資銀行的業(yè)務現狀（1）友利銀行韓國友利銀行（中國）有限公司于2007年11月12日在北京舉行開業(yè)典禮，成為首家在華成立法人銀行的韓資銀行。2008年2月28日，友利銀行獲得了中國監(jiān)管當局的人民幣業(yè)務牌照，變成了首家獲準卡班次業(yè)務的韓資銀行。自此，友利銀行可以開始向本地居民提供人民幣存儲和消費融資等金融服務。友利銀行制定了如下應對戰(zhàn)略：吸收韓資大企業(yè)資金，針對中國富有階層擴大個人業(yè)務，迅速增加存款規(guī)模；積極擴大外匯業(yè)務，增加手續(xù)費收入和開辟銀保、借記卡業(yè)務等擴大非利息收入；通過強化CS培訓及制度，提高業(yè)務知識和快速處理能力，提高差別化服務。據悉，到2012年友利銀行將在中國設立50多個網點，并計劃到2012年將在華資產占海外（2）新韓銀行新韓銀行是韓國第二大金融團體—新韓金融集團下屬銀行，2008年3月在北京成立本地法人，籌劃達1.3億的美元在中國建立分支機構。新韓銀行每年增加開張兩家分行，到2010年分支行數量已達到20多家。新韓銀行的在華戰(zhàn)略將以推進個人零售業(yè)務為主，其認為個人金融業(yè)務將成為商業(yè)銀行重要的業(yè)務支點和效益增長點。（3）韓亞銀行按資產排名為韓國第四銀行的韓亞銀行，2007年4月向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提交設立申請，8月取得籌備批準，12月正式取得金融許可證并開業(yè)。韓亞銀行其注冊資本金為20億元等值人民幣的韓亞銀行（中國）有限公司，計劃到2012年，將營業(yè)網點由目前的7家（2008年為基準），發(fā)展到42家，其中分行12家，支行30家，在東北三省的分支機構達到25家。韓亞銀行采取重點區(qū)域擴張的戰(zhàn)略，首先東北三省和山東省作為目標市場，韓亞銀行確立了經營本土化、服務差別化、效益最大化的原則。（4）其他銀行國民銀行是韓國第三大銀行，其進入中國市場相對較晚，今年初在蘇州設立分行，全分支行數達3家，才取得申請本地法人的資格，以本年內注冊本地法人為目標，加快改制法人的步伐。企業(yè)銀行、外換銀行及韓國交易銀行都已公開表示有進軍中國市場的打算，但目前采取的行動尚為數甚微。三、在華韓資銀行發(fā)展面臨的問題及瓶頸歐美銀行在華經營歷史約達上百年，韓資銀行在中國金融市場的地位是后來者，面對著身經百戰(zhàn)的其他外資銀行、勢力日漸增強的中資銀行，韓資銀行面臨的生存壓力不言而喻。目前韓資銀行在中國業(yè)務持續(xù)擴張，轉制為法人分行后加快了本土化的步伐，但仍未消除本土化過程中所突出的問題與瓶頸。1.制度上的限制對外資銀行中國設置更高入口壁壘，外資銀行在零售營業(yè)、人民幣業(yè)務上受限制。（1）為了從事消費零售業(yè)務，外資銀行在中國境內注冊為本地法人，并且要滿足3年以上營業(yè)、兩年連續(xù)盈利的條件。（2）改制法人要籌備的資本金最少為10億元人民幣，運用資金為1億元人民幣，而且外資銀行母公司資產為100億美元以上。（3）2011年12月31日前，外資銀行要遵守存貸款利率75%的規(guī)定，2009年12月31日對同一（4）非法人外資銀行的分支行不能向本地居民從事零售金融業(yè)務。2.缺乏業(yè)務多樣性目前韓資銀行涉及的業(yè)務范圍比較狹窄，都集中于韓資企業(yè)投資地域和產業(yè)領域。這種戰(zhàn)略在進入中國市場初期具有獨特優(yōu)勢，但也受制于在華韓資企業(yè)的數量和發(fā)展規(guī)模。因為金融資本的擴張速度遠高于產業(yè)資本的擴張速度，韓資銀行改制后經歷了加快速度的規(guī)模擴張，但如不及時更替新發(fā)展戰(zhàn)略，以本國企業(yè)服務為主的經營策略就會比較局限，出現客戶資源停滯不前的狀況，甚至中資企業(yè)被排除于韓國銀行提供的服務之外。3.知名度及社會影響問題銀行是與信用密切相關的特殊機構，受依賴心理制約，社會和企業(yè)對本土銀行的信任高于外資銀行，因此知名度對外資銀行的本土化過程也起著較為關鍵的作用。與資金實力雄厚、國際知名度較高的歐美外資銀行相比，公眾對韓資銀行的認知度及信任仍有差距，2007年又發(fā)生了韓資企業(yè)撤資事件，使得大眾對韓資企業(yè)的警惕心理再度提高，社會氛圍的排斥不利于韓資銀行進一步擴大本土市場。4.人才本土化問題在進入中國市場之前，韓國的金融業(yè)人才大部分都是出自于美國和歐洲國家，于是高級管理人員在中文水平、中國社會生活知識、文化熟悉度等方面都較弱，制約了韓資銀行管理的有效性。雖然韓資銀行的員工大部分為韓國人、朝鮮族和華僑，不過他們在專業(yè)能力上有較大的差別。并且本土員工對銀行的認同感不強，跳槽過于頻繁，影響了經營發(fā)展的連續(xù)性。四、在北京韓國留學生對韓資銀行提供服務調查本人以在北京留學的韓國學生為調查對象，調查了55名韓國留學生對在華韓資銀行提供的服務及對其認知度進行調查分析。分析結果如下：第二題，“你每月使用銀行服務的金額大約多少？”，共有55個人應答，選C項“1000-3000元”的人最多為38人，占69%，選D項“3000-5000元為9人，占16.3%、選A項“500元以下為5人，占9%，選B項“500-1000元為3人，占5.4%，而沒有人選擇E項“5000-10000元”和“F項“10000元以上”。第三題，“你在中國，使用過韓資銀行提供的服務嗎？”，55個人中，選擇“A.使用過”的人數為32名，占58.1%，則選擇“B.沒有”的人數為23名，占41.8%。第九題，“你在中國，使用最多的韓國銀行的服務是什么？”，一共32個人回答，其中選“C.現金卡服務”的人為15名，占46.8%，其次為“J.其他”，人數達11名，占34.3%。選“A.存提款”、“B.轉賬”、“D.信用卡服務”的人均為2名，各項占6.2%，而沒有“E.網上購買”、“F.咨詢服務”、“G.學費等貸款”、“H.手機、電腦銀行服務”、“I.繳納稅金”的回答。第十題，“你在韓國，使用最多的銀行服務是？”，一共55個人答應。選擇“C.現金卡服務”的人數為27名，占49%。其次為“A.存提款（8名，14.5%）”、“D.信用卡服務（5名，9%）”、“B.轉賬（5名，9%）”、“E.網上購買（4名，7.27%）”、“H.手機、電腦銀行服務（4名，7.2%）”，最后“G.學費等貸款（2名，3.6%）”的順序，而沒有“F.咨詢服務”、“I.繳納稅金”及“J.其他”的應答者。第十三題，“你的家里通過什么銀行給你寄錢？”，共有54個人回答,“C.其他外資銀行（花旗銀行）”居首位，人數為33名，占60%，其次為“B.韓國銀行（17名，30.9%）”、“D.其他方式（5名，9%）”、“A.中資銀行（0名）”的順序。據統(tǒng)計，在55個應答問卷人中58.1%的人使用過在華韓資銀行，在一個月個人銀行服務使用金額最對分布在1000～3000元人民幣（69%），其主要使用服務為現金卡服務（46.8%）和存提款（6.2%）。與在韓國使用銀行服務方式相比，在華韓資銀行顯現出其業(yè)務范圍的狹窄性（信用卡服務9%、移動銀行服務7.2%），尚不能夠滿足留學生的需求。目前留學生使用匯款服務時使用率最高的銀行是花旗銀行（占60%），留學生之所以選擇花旗銀行的匯款服務，是因為韓資銀行現行匯款手續(xù)費較貴（花旗銀行：1元韓幣/1元人民幣；韓資銀行：3～5元韓幣/1元人民幣），雖然韓資銀行最近連續(xù)出臺了留學生匯款優(yōu)惠政策，但廣告收效甚微、在北京韓資銀行的網點較少，因此大部分留學生仍選擇花旗銀行的匯款服務。結語金融是一個國家經濟的命脈，銀行業(yè)更是重中之重的核心部門。韓中兩國之間的銀行業(yè)合理發(fā)展不僅可以增強兩國戰(zhàn)略性伙伴關系，而且可以共同抵御防范世界金融危機。隨著中國政府允許外資銀行涉及業(yè)務領域的擴大，韓資銀行加快了進軍中國市場的步伐，但本土化進程仍不能滿足當地居民與在華韓國人的需求，擴大網點、加深本土化過程及提高本身知名度對目前的韓資銀行來說是當務之急。與此同時，還有待韓資銀行研發(fā)針對在華留學生的服務，在華韓國留學生總數已超5萬人，使用銀行服務的總額也不可忽略，在考慮未來時，考慮到學生潛在經濟能力極為重要，只有提升在學生心目當中的形象，韓資銀行才能防止未來潛在顧客流失，保證持續(xù)發(fā)展。韓國留學生對在華韓資銀行服務認知度的調查問卷□在華時間：(年/月)以上□性別：1．你在中國，使用最多的本國銀行是？A.中國銀行B.中國工商銀行C.中國建設銀行D.中國農業(yè)銀行E.北京銀行F.廣發(fā)銀行G.華夏銀行H.其他銀行（）2.你每月使用銀行服務的金額大約多少？A.500元以下B.500-1000元C.1000-3000元D.3000-5000元E.5000-10000元F.10000元以上3.你在中國，使用過韓資銀行提供的服務嗎？A.使用過B.沒有4.你在中國，使用過哪些韓資銀行的服務？A.國民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）5.你在中國，使用最多的韓資銀行是？A.國民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）6．你在中國，常使用韓資銀行提供的服務嗎？A.常用B.比較常用C.一年10～6次D.一年5次以下E.沒用過7.你在中國，對韓資銀行提供的服務滿意嗎？A.非常滿意B.比較滿意C.一般D.不太滿意便E.非常不滿意8.若你對在華韓資銀行的服務不滿意，其原因是什么？A.手續(xù)費太高B.網點較少C.服務質量差E.等候時間太長F.其他9.你在中國，使用最多的韓國銀行的服務是什么？A.存提款B.轉賬C.現金卡服務D.信用卡服務F.網上購買G.咨詢服務H.學費等貸款I.手機、電腦銀行服務J.繳納稅金K.其他（）10.你在韓國，使用最多的銀行服務是？A.存提款B.轉賬C.現金卡服務D.信用卡服務F.網上購買G.咨詢服務H.學費等貸款I.手機、電腦銀行服務J.繳納稅金K.其他（）11．作為一名在中國的韓國留學生，你覺得你自己取存帳戶時方便嗎？A.非常方便B.比較方便C.一般D.不太方便E.非常不方便12．你的家里給你寄錢時方便嗎？A.非常方便B.比較方便C.一般D.不太方便E.非常不方便13．你的家里通過什么銀行給你寄錢？A.中資銀行B.韓國銀行C.其他外資銀行（）D.其他方式（）14.你有在華韓資銀行卡馬？有哪些銀行卡？A.國民銀行B.新韓銀行C.韓亞銀行D.友利銀行E.企業(yè)銀行G.外換銀行H.其他銀行（）15.你